Die Kreditvergabe ist der Prozess der Beantragung und Erlangung eines Kredits, einschließlich aller Schritte und Aktivitäten, die mit der Bewertung, Genehmigung und Auszahlung des Kredits verbunden sind.

Dieser Prozess umfasst Aktivitäten wie die Bewertung der Kreditwürdigkeit, des Einkommens und anderer Finanzinformationen eines Kreditnehmers; Bestimmung des Darlehensbetrags, des Zinssatzes und anderer Darlehensbedingungen; und Erstellung und Einreichung des Kreditantrags. Es umfasst auch verschiedene andere Schritte wie Underwriting, Dokumentation und Finanzierung. Der Kreditgeber erhebt in der Regel eine Kreditvergabegebühr, die in der Regel etwa 1 % des Kreditbetrags beträgt, um die Kosten der mit dem Kreditvergabeprozess verbundenen Arbeit zu decken.

Der Kreditvergabeprozess

Die Kreditvergabe ist der mehrstufige Prozess, den jede Person durchlaufen muss, um eine Hypothek oder ein Wohnungsbaudarlehen zu erhalten. Der Begriff gilt auch für andere Arten von amortisierten Privatkrediten.

Die Entstehung ist oft ein langwieriger Prozess und wird von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) überwacht, um die Einhaltung von Titel XIV des Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act zu gewährleisten. Der Prozess der Kreditvergabe umfasst typischerweise die folgenden Schritte:

Vorqualifikation: Der Kreditnehmer stellt dem Kreditgeber Informationen über sein Einkommen, sein Vermögen und seine Bonität zur Verfügung. Der Kreditnehmer stellt dem Kreditgeber während der Vorqualifizierung in der Regel die folgenden Informationen zur Verfügung:

• Einkommen: Gehalt, Löhne, Prämien und andere Einkommensformen des Kreditnehmers.
• Vermögenswerte: Bankkontoguthaben, Investitionen und andere Vermögenswerte.
• Verbindlichkeiten: Kreditkartenguthaben, Autokredite und andere Schulden.
• Kredithistorie: Kredit-Score und Kreditauskunft

Basierend auf diesen Informationen wird der Kreditgeber seine internen Zeichnungsrichtlinien und Kreditprogrammanforderungen verwenden, um festzustellen, ob der Kreditnehmer wahrscheinlich für einen Kredit in Frage kommt und welche Kreditbedingungen, einschließlich Zinssatz, er dem Kreditnehmer anbieten kann. Es ist wichtig zu beachten, dass die Vorqualifikation keine Kreditgenehmigung garantiert und der Kreditgeber alle vom Kreditnehmer bereitgestellten Informationen überprüfen muss, bevor er den Kredit genehmigt. Der Kreditgeber verwendet diese Informationen, um festzustellen, ob der Kreditnehmer wahrscheinlich für einen Kredit in Frage kommt, und um den Kreditbetrag und den Zinssatz zu schätzen.

Anwendung: Der Kreditnehmer stellt beim Kreditgeber einen Kreditantrag. Der Bewerbungsprozess umfasst in der Regel folgende Schritte:

• Antragsformular: Der Kreditnehmer füllt ein Kreditantragsformular aus, das in der Regel Informationen wie den Namen, die Adresse, das Einkommen, den beruflichen Werdegang, das Vermögen, die Verbindlichkeiten und die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers enthält.
• Belege: Der Kreditnehmer stellt dem Kreditgeber Belege wie Gehaltsabrechnungen, W-2-Formulare, Steuererklärungen, Kontoauszüge und Versicherungsnachweise zur Verfügung. Abhängig von der Art des Darlehens und der Kredithistorie des Kreditnehmers kann der Kreditgeber auch zusätzliche Unterlagen verlangen.
• Kreditauskunft: Der Kreditgeber bestellt eine Kreditauskunft, um die Kreditwürdigkeit und Kredithistorie des Kreditnehmers zu überprüfen.

In Bearbeitung: Bearbeitung bezieht sich auf die administrativen Aufgaben, die mit der Vorbereitung eines Kreditantrags zur Prüfung durch einen Underwriter verbunden sind. Dazu gehört das Sammeln und Verifizieren von Informationen über den Kreditnehmer, wie z. B. Kredithistorie, Einkommen, Vermögen und Verbindlichkeiten. Dazu gehört auch die Erstellung aller notwendigen Unterlagen wie Gehaltsabrechnungen, Steuererklärungen und Versicherungsnachweise. Der Auftragsverarbeiter ist dafür verantwortlich, sicherzustellen, dass alle erforderlichen Informationen und Unterlagen vollständig und korrekt sind, bevor der Antrag zur Prüfung an den Underwriter gesendet wird.

Underwriting: Dieser Schritt beinhaltet eine Überprüfung der Kreditwürdigkeit, des Einkommens, des Vermögens und der Verbindlichkeiten des Kreditnehmers sowie eine Bewertung der Sicherheiten, die zur Besicherung des Kredits verwendet werden. Der Underwriter überprüft auch die im Kreditantrag gemachten Angaben und kann bei Bedarf zusätzliche Unterlagen oder Informationen anfordern. Das Ziel des Underwritings besteht darin, die Wahrscheinlichkeit zu bestimmen, dass der Kreditnehmer in der Lage sein wird, das Darlehen zurückzuzahlen, und Bedingungen für das Darlehen festzulegen, die das Ausfallrisiko mindern.

Die Genehmigung: Genehmigung bezieht sich auf die Entscheidung des Kreditgebers oder Finanzinstituts, dem Kreditnehmer das Darlehen zu gewähren. Wenn das Darlehen genehmigt wird, stellt der Kreditgeber dem Kreditnehmer einen Kreditvoranschlag zur Verfügung, der die Bedingungen des Kredits, einschließlich des Zinssatzes, der monatlichen Zahlungen und aller Gebühren oder Abgaben, die mit dem Kredit verbunden sind, umreißt.

Schließen: Dies ist der letzte Schritt im Kreditvergabeprozess. Es ist der Punkt, an dem der Kreditnehmer den Bedingungen des Kredits formell zustimmt und der Kreditgeber die Mittel auszahlt. Während des Abschlussprozesses überprüft und unterschreibt der Kreditnehmer alle Kreditdokumente, einschließlich des Schuldscheins, der Hypothek oder des Treuhandvertrags und aller anderen erforderlichen Angaben. Der Abschlussagent erhebt auch alle Abschlusskosten oder -gebühren, die zum Zeitpunkt des Abschlusses fällig sind. Sobald alle Dokumente unterzeichnet und die Mittel ausgezahlt wurden, gilt das Darlehen als abgeschlossen und der Darlehensnehmer kann mit den Darlehenszahlungen beginnen.

Servicing: Der Kreditgeber wird den Kredit bedienen, was das Einziehen von Zahlungen, die Verwaltung von Treuhandkonten und die Durchsetzung der Kreditbedingungen umfasst.

Automatisierung der Kreditvergabe

Manuelle und papierbasierte Underwriting-Prozesse sind oft durch einen Mangel an Konsistenz, Rechenschaftspflicht und Genauigkeit gekennzeichnet. Sie sind auch dafür bekannt, dass sie zeitaufwändig sind.

Die Automatisierung kann helfen, diese Probleme anzugehen, indem unterschiedliche Systeme rationalisiert, zuverlässige und konsistente Daten während des gesamten Kreditvergabeprozesses bereitgestellt und der Gesamtprozess beschleunigt werden. Die Automatisierung kann in verschiedenen Phasen des Kreditvergabeprozesses eingesetzt werden, z. B. bei der Erfassung und Überprüfung von Kreditnehmerinformationen, der Zeichnung, Genehmigung und dem Abschluss des Kredits. Die Automatisierung kann in verschiedenen Formen implementiert werden, wie z. B. Softwareprogramme, Plattformen oder APIs, die in bestehende Systeme integriert werden können.

Eine der häufigsten Formen der Automatisierung der Kreditvergabe ist die Nutzung von Online-Anwendungen und -Portalen, bei denen Kreditnehmer Kredite beantragen und Unterlagen digital einreichen können. Ein weiteres Beispiel ist die Verwendung von automatisierten Underwriting-Systemen, die Kreditnehmerinformationen analysieren und Kreditentscheidungen auf der Grundlage voreingestellter Kriterien treffen können. Einige Kreditgeber verwenden auch künstliche Intelligenz und maschinelles Lernen, um die Genauigkeit und Effizienz des Underwritings zu verbessern. Eine der Fallstudien zur Automatisierung der Kreditvergabe ist die Verwendung einer digitalen Hypothekenplattform von Quicken Loans; Sie implementierten einen End-to-End-Prozess für digitale Hypotheken, der es Kreditnehmern ermöglicht, online Anträge zu stellen, Unterlagen hochzuladen und eine Kreditgenehmigung zu erhalten. Dies hat zu einem verbesserten Kundenerlebnis geführt und die Zeit, die zum Abschluss eines Kredits benötigt wird, verkürzt.

Die Automatisierung der Kreditvergabe bietet mehrere Vorteile, darunter:

• Erhöhte Effizienz: Automatisierte Systeme können Kreditnehmerinformationen schnell und genau erfassen und überprüfen, wodurch die Notwendigkeit einer manuellen Dateneingabe reduziert und das Fehlerrisiko minimiert wird. Sie können auch dazu beitragen, den Underwriting-Prozess zu automatisieren, sodass Kreditgeber Kreditanträge schnell bewerten und Entscheidungen auf der Grundlage einer Vielzahl von Faktoren wie Kreditwürdigkeit, Einkommen und Sicherheiten treffen können.
• Verbesserte Genauigkeit: Automatisierte Systeme können dazu beitragen, das Fehlerrisiko zu verringern, indem sie konsistentere und genauere Daten liefern. Darüber hinaus kann der Einsatz von künstlicher Intelligenz und maschinellem Lernen dazu beitragen, die Genauigkeit des Underwritings und anderer Kreditvergabeprozesse zu verbessern.
• Reduzierte Kosten: Die Automatisierung kann helfen, die Kosten zu senken, indem der Bedarf an manueller Arbeit entfällt und der Bedarf an papierbasierter Dokumentation reduziert wird. Dies kann dazu beitragen, die Gesamtrentabilität des Kreditgebers zu steigern.
• Verbessertes Kundenerlebnis: Die Automatisierung kann dazu beitragen, das Kundenerlebnis zu verbessern, indem der Kreditvergabeprozess effizienter, rationalisiert und bequemer wird. Die Nutzung einer digitalen Hypothekenplattform ermöglicht es Kreditnehmern beispielsweise, online Anträge zu stellen, Unterlagen hochzuladen und eine Kreditgenehmigung zu erhalten.
• Bessere Compliance: Automatisierte Systeme können dazu beitragen, die Einhaltung von Vorschriften sicherzustellen, indem sie konsistente und genaue Daten liefern und die Compliance-Prüfungen automatisieren.
• Skalierbarkeit: Die Automatisierung ermöglicht es Kreditgebern, ein größeres Volumen an Kreditanträgen zu bearbeiten, was für Kreditgeber mit einem hohen Kreditvolumen oder schnellem Wachstum nützlich sein kann.

Die Auswahl der geeigneten Technologie zur Automatisierung des Kreditvergabeprozesses erfordert ein sehr klares Verständnis dafür, welche Bereiche des Prozesses automatisiert werden können. Während der gesamte Prozess automatisiert werden kann und sollte, braucht die Implementierung einer End-to-End-Lösung Zeit. Technologien wie RPA, OCR und KI können bei der Automatisierung von Geschäftsprozessen eine Rolle spielen, aber die Bestimmung, welche Technologie für einen bestimmten Anwendungsfall am besten geeignet ist, ist entscheidend für eine erfolgreiche Bereitstellung

Bei der Auswahl eines Automatisierungstools für die Kreditvergabe sind mehrere Schlüsselfaktoren zu berücksichtigen:

• Funktionalität: Das Tool sollte in der Lage sein, die spezifischen Aufgaben und Prozesse zu automatisieren, die Teil Ihres Kreditvergabeprozesses sind. Dazu gehören Dinge wie die Sammlung von Anträgen und Dokumenten, das Underwriting, die Genehmigung und der Abschluss.
• Integration: Das Tool sollte sich in Ihre bestehenden Systeme und Arbeitsabläufe integrieren lassen, damit es sich nahtlos in Ihren aktuellen Prozess einfügt.
• Skalierbarkeit: Das Tool sollte in der Lage sein, das Volumen der Kreditanträge zu bewältigen, die Ihr Unternehmen erhält, und mit Ihrem Unternehmen skalieren können.
• Sicherheit: Das Tool sollte über robuste Sicherheitsfunktionen verfügen, um sensible Kreditnehmerinformationen zu schützen und Vorschriften und Datenschutzgesetze einzuhalten.
• Berichterstattung und Analyse: Das Tool sollte detaillierte Berichts- und Analysefunktionen bieten, um die Leistung zu verfolgen, Verbesserungsbereiche zu identifizieren und Ergebnisse zu messen.
• Kosten: Das Tool sollte kostengünstig sein und einen guten Return on Investment bieten.
• Support: Das Tool sollte über ein zuverlässiges und reaktionsschnelles Support-Team verfügen, das bei der Einrichtung, Implementierung und laufenden Wartung behilflich sein kann.
• Compliance: Das Tool sollte in der Lage sein, Vorschriften und Industriestandards einzuhalten.

Nanonets im Workflow der Kreditvergabe

Nanonetze können ein wertvolles Instrument im Kreditvergabeprozess sein. Die Software verwendet OCR-Technologie, um automatisch Informationen aus Kreditnehmerdokumenten wie Personalausweisen, Einkommensnachweisen und Kontoauszügen zu extrahieren. Dies kann dazu beitragen, den Überprüfungsprozess zu beschleunigen und das Fehlerrisiko zu verringern. Durch die Automatisierung des Dateneingabeprozesses kann die Nanonets-Software auch dazu beitragen, das Risiko menschlicher Fehler zu verringern und die Konsistenz und Genauigkeit der Daten zu verbessern. Mit der Fähigkeit, große Datenmengen schnell und genau zu verarbeiten, können Nanonets dazu beitragen, den Kreditvergabeprozess effizienter und effektiver zu gestalten.

Nanonets ist aufgrund seiner verschiedenen Funktionen eine ausgezeichnete Wahl für die automatische Datenextraktion aus Kreditantragspaketen, wie zum Beispiel:

• Bandbreite an Daten, die extrahiert werden können: Nanonets verwendet eine fortschrittliche OCR-Technologie, die es ermöglicht, automatisch Informationen aus einer Vielzahl von Dokumententypen zu extrahieren, darunter ID-Karten, Einkommensnachweise und Kontoauszüge.
• Anpassbare Vorlagen: Nanonets ermöglicht die Erstellung anpassbarer Vorlagen, die auf die spezifischen Datenfelder zugeschnitten werden können, die für Kreditanträge erforderlich sind. Dadurch wird sichergestellt, dass die Software die relevanten Informationen schnell und genau extrahieren kann.
• Flexible Datenvalidierung: Nanonets ermöglicht eine flexible Datenvalidierung, die konfiguriert werden kann, um sicherzustellen, dass die extrahierten Informationen bestimmte Kriterien erfüllen. Dies kann Prüfungen zur Einhaltung von Vorschriften und Industriestandards umfassen.
• Auf maschinellem Lernen basierende Datenextraktion: Nanonets verwendet maschinelle Lernalgorithmen, um Daten zu extrahieren. Dies stellt sicher, dass die Software im Laufe der Zeit lernen und sich an neue Dokumenttypen und Datenfelder anpassen kann, was ihre Genauigkeit und Leistung verbessert.
• Integration: Nanonets können in bestehende Systeme und Workflows integriert werden, was eine nahtlose Integration in den Kreditvergabeprozess ermöglicht.
• Berichterstellung und Analyse: Nanonets bietet detaillierte Berichts- und Analysefunktionen, mit denen die Leistung verfolgt, Verbesserungsbereiche identifiziert und Ergebnisse gemessen werden können.
• Skalierbarkeit: Nanonets können ein großes Volumen an Kreditanträgen bearbeiten und mit Ihrem Unternehmen skalieren.
• Sicherheit: Nanonets bietet robuste Sicherheitsfunktionen zum Schutz sensibler Kreditnehmerinformationen und zur Einhaltung von Vorschriften und Datenschutzgesetzen.
• Support: Nanonets verfügt über ein zuverlässiges und reaktionsschnelles Support-Team, das bei der Implementierung, Anpassung und laufenden Wartung sowie bei der Fehlerbehebung und Problemlösung behilflich sein kann. Dadurch wird sichergestellt, dass sich die Kreditgeber darauf verlassen können, dass die Software konsistent und effektiv funktioniert, und dass alle Probleme schnell gelöst werden können.

Zusammenfassung

Der Einsatz von Automatisierungstechnik hat die Effizienz vieler Industrien weltweit stark verbessert. Der Prozess der Vergabe von Kleinunternehmens- und Gewerbekrediten ist jedoch seit Jahrzehnten weitgehend unverändert geblieben. Dies beginnt sich nun zu ändern, da traditionellere Kreditgeber Automatisierungsmethoden in ihren Kreditvergabeprozessen einführen. Zu den Gründen für diese Verschiebung gehören der Wettbewerb durch technologiefähige Wettbewerber, der Wunsch nach mehr Effizienz und Produktivität, die Notwendigkeit, den Kundenservice zu verbessern, Kosteneinsparungen und die Einhaltung strengerer regulatorischer Standards. Viele Kreditgeber sind motiviert, technologische Lösungen zu implementieren, um eine bessere Kontrolle über ihre Daten zu erlangen und genauere Geschäftseinblicke zu gewinnen.

Die Verlagerung hin zur Automatisierung in der kommerziellen Kreditlandschaft soll die menschliche Intelligenz nicht ersetzen. Ziel ist es, Talente zu halten und es Bankern zu ermöglichen, sich auf wichtige Aufgaben wie Risikoanalyse und Kundenbeziehungsmanagement zu konzentrieren, anstatt auf administrative Aufgaben.

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• Quelle: https://nanonets.com/blog/loan-origination/