Neue berichten von Open Lending und TransUnion räumt mit dem Mythos auf, dass viele dünnhäutige Konsumenten, insbesondere die Millennials und die Generation Z, risikoreicher sind. Durch eine eingehendere Analyse der verfügbaren Daten können Kreditgeber profitable Verbraucher identifizieren, die das Vertrauen des Instituts mit laufenden Geschäften belohnen.

Bei Millennials und der Generation Z ist die Wahrscheinlichkeit doppelt so hoch, dass sie dünne Konsumenten bevorzugen als bei älteren Gruppen, aber hinter den Kulissen steckt noch mehr. Innerhalb von zwei Jahren werden mehr Thin-File-Konsumenten der Generation X und der Generation Z (30 %) zu etablierten Konsumenten als Thin-File-Konsumenten der Generation X und älter (22 %). Millennials und Verbraucher der Generation Z steigen ihre Kreditstufen schneller auf als ältere.

Kevin Filan, Senior Vice President Marketing, sagte, dass Open Lending Daten aus 23 Jahren nutzt, um einen umfassenderen Überblick über das Risiko zu bieten, der es Kreditgebern ermöglicht, ein breiteres Spektrum von Antragstellern sicher zu bedienen. Open Lending arbeitet mit Kreditgebern zusammen, um einzigartige Parameter festzulegen, und hilft ihnen dabei, Kredite zu bewerten und zu strukturieren, die das Risiko des Antragstellers genauer widerspiegeln. Diese Kredite sind durch eine Ausfallversicherung abgesichert.

Das heutige Umfeld ist eine Herausforderung für jüngere Thin-File-Generationen. Filan sagte, die Liquidität sei knapper geworden, was viele Kreditgeber dazu zwinge, auf die vermeintlich größere Sicherheit erstklassiger Kredite zu vertrauen. Dem liegt die fehlerhafte Logik zugrunde, dass jeder Mensch Subprime ist, weil mit ihm etwas nicht stimmt. Millennials und die Generation Z betreten die Kreditmärkte oft erst später. In Kombination mit engeren Zeiten wird es schwierig, von der dünnen Kreditlinie, die als zwei oder weniger Kreditlinien definiert ist, zur dicken Kreditlinie zu wechseln, die bei drei beginnt.

Autokredite spielen eine entscheidende Rolle bei ihrem Aufstieg im Bonitätsspektrum. Während sie Fortschritte machen, priorisieren die Thin-File-Konsumenten der Millennials und der Generation Z ihnen den Vorrang. Die zweite Kreditakte für 74 % von ihnen ist ein Autokredit. Noch mehr, nämlich 90 %, der neu etablierten Generation Z- und Millennial-Verbraucher unterhalten einen Autokredit. Bei ihnen ist die Wahrscheinlichkeit, dass ihre Autokredite mehr als 33 Tage überfällig sind, um 60 % geringer als bei der Generation X und älteren Verbrauchern mit dünnen Akten.

„Das große Delta zwischen den Durchschnittswerten 631 und 739 ist ein Autokredit“, sagte Filan. „Es ist eine Sprosse auf der Leiter, zu der sie Zugang benötigen und die einen korrekten Preis haben muss. 

„Aber die Kreditgeber ziehen sich zurück. Wir gehen davon aus, dass Sie dem Kaufzyklus der Verbraucher einen Schritt voraus sind.“

Kreditgeber erhalten ein umfassenderes Risikoprofil, wenn sie auf die Datenbank von Open Finance mit mehr als zwei Millionen Risikoprofilen zugreifen. Filan sagte, es umfasst Verbraucherdaten, nationale und regionale Daten und den Fahrzeugwert für den Fall, dass es wieder in Besitz genommen wird. Verbraucherdaten sagen die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls voraus, während Sicherheitendaten vorhersagen, wann ein Zahlungsausfall wahrscheinlich eintreten wird.

Der Prozess steht nicht im Widerspruch zum herkömmlichen Kredit-Score, sondern baut darauf auf, indem er mit Hilfe von KI eine tiefere Betrachtung von mehr Daten durchführt, um bessere Entscheidungen zu treffen. Filan sagte, es helfe den Kreditgebern, bei ihrer Preisgestaltung fair und konsistent zu sein.

Während viele sagen, dass sie KI nutzen, meint Filan, dass Open Finance dies tatsächlich tut. Es hat ihnen geholfen, eine Genauigkeit von mehr als 98 % bei der Vorhersage von Vorauszahlungen zu erreichen. Es hilft auch bei der Beurteilung des Ausfallrisikos und seiner möglichen Schwere.

„Wir prognostizieren die Wahrscheinlichkeit einer vorzeitigen Rückzahlung, die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls und die Schwere des Zahlungsausfalls“, sagte Filan. „Sobald Sie wissen, wie diese aussehen werden, können Sie die Preisentscheidungen für einen Kredit besser strukturieren. Wir sind in der Lage, es ihnen zu ermöglichen, tiefer in die Kreditebene einzukaufen und mehr Flexibilität beim Gesamtbeleihungswert zu bieten.“

Millennials und die Generation Z sind selbstbewusste Verbraucher

Verbraucher der Millennials und der Generation Z sind zuversichtlich, dass sie ihren Verpflichtungen nachkommen können. Laut Filan rechnen 74 % mit einer besseren finanziellen Situation im kommenden Jahr und 70 % gehen davon aus, dass sie ihre Autokredite vorzeitig zurückzahlen werden.

Dennoch waren sie unverhältnismäßig stärker von höheren Zinssätzen für Autokredite betroffen als andere Kreditstufen. Der Prozentsatz der Kreditnehmer, die mehr als 600 US-Dollar pro Monat für einen Neuwagenkredit zahlen, hat sich auf 79 % mehr als verdoppelt, während sich der Prozentsatz, der mehr als 600 US-Dollar für einen Gebrauchtwagenkredit zahlt, auf 25 % mehr als verdreifacht hat.

„Wenn wir uns die Tariferhöhung und die monatliche Zahlungserhöhung ansehen, passiert etwas Ungewöhnliches“, sagte Filan. „Die Erklärung, die wir glauben, ist, dass es eine Risikowahrnehmung gibt, wenn sie sich nicht als besonders wichtig erweisen. Daher erhalten sie überproportional einen höheren Zinssatz, da die Liquidität knapp war und die Risikowahrnehmung vorhanden war. 

„Was wir versuchen, ist, der Branche klarzumachen, dass man über den bloßen traditionellen Kredit-Score hinausblicken muss, um einen Bewerber richtig zu bewerten, und dass man, wenn man das nicht tut, Gefahr läuft, entscheidende Punkte zu verpassen.“ Unterstützung, die vor allem jüngere Konsumenten in der Spitzenklasse benötigen, um weiterhin Vermögen aufzubauen und ein anderes allgemeines Kreditprofil aufzubauen.“

Millennials und die Generation Z belohnen Ihr Vertrauen mit ihrem Geschäft

Es gibt klare Belohnungen für diejenigen, die den zusätzlichen Aufwand betreiben. Weitere Open-Finance-Untersuchungen zeigten, dass 83 % der Millennials und Verbraucher der Generation Z, die eine positive Erfahrung mit Autokrediten gemacht hatten, für zukünftige Bedürfnisse zu dieser Institution zurückkehren würden. Autokredite sind ein wichtiger Bestandteil des Kreditaufbaus junger Generationen.

Bieten Sie jüngeren Kreditnehmern ein faires und transparentes Erlebnis, unterstützt durch Automatisierung und mehr Daten. Machen Sie es konsequent und genau, und Filan sagte, Sie würden das Geschäft gewinnen.

Kredite für Elektrofahrzeuge sind ein wachsendes Problem

Filan sagte, dieser Prozess könne der Automobilindustrie dabei helfen, die Herausforderungen zu meistern, die sich aus der Erfüllung bundesstaatlicher und staatlicher Vorgaben ergeben, um mehr Elektrofahrzeuge auf die Straße zu bringen.

„Die Branche muss ein wirkliches Gespür dafür entwickeln, wie sie Kredite im EV-Bereich vergibt, denn sobald man unter Prime liegt, sinkt die Marktdurchdringung auf das Niveau von 5–6 %. Viele der Auflagen, die auf Bundes- und Landesebene erlassen werden, können nicht erfüllt werden, wenn nicht die Möglichkeit besteht, Kredite insbesondere an Nicht-Prime- und Near-Prime-Kunden zu vergeben. 

„Das ist etwas, das die Branche noch nicht geknackt hat.“

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• Quelle: https://www.fintechnexus.com/millennials-gen-z-make-good-credit-bets/