Wir erkennen allmählich besorgniserregende Anzeichen dafür, dass die Kreditkrise, die nachgelassen hat, als die Menschen während der Pandemie ihre Karten abbezahlten, wieder zunimmt. Zahlungsrückstände stieg an der 30-, 60- und 90-Tage-Marke im dritten Quartal 3 über dem Niveau vor der Pandemie, und nur 2023 % der Verbraucher haben in diesem Quartal ihr Guthaben vollständig zurückgezahlt, der niedrigste Anteil seit dem vierten Quartal 33.18. Dies ist ein Zeichen dafür, dass Verbraucher zunehmend auf Kreditkarten angewiesen sind, ohne über die Mittel zum Bezahlen zu verfügen von teils exorbitant hohen Zinssätzen ab.

Natürlich sind das nicht gerade die Nachrichten, die Finanzprofis während des Financial Wellness Month gerne hören. Es ist wichtiger denn je, Verbraucher über alternative Möglichkeiten aufzuklären, um A) ihre Bedürfnisse zu befriedigen und B) zu vermeiden, in einen nie endenden Schuldenkreislauf zu geraten. Insbesondere müssen wir Optionen für ungeplante oder kurzfristige Ausgaben hervorheben, wie z. B. geplante Reparaturen zu Hause und zahnärztliche Eingriffe, die Verbraucher dazu veranlassen können, sehr schnelle und kostspielige Entscheidungen zu treffen.

Ein Tool, das diese größeren Anschaffungen erleichtern soll: die eingebettete Kreditvergabe, die es Verbrauchern ermöglicht, einen Kredit zu beantragen, der von einem Dritten bearbeitet, aber direkt über das Büro oder die Website eines Händlers abgeschlossen wird. Das Besondere an der eingebetteten Kreditvergabe ist, dass sie zwar den Kreditprozess für Verbraucher vereinfacht, den Händlern aber auch mehr Sicherheit bietet. So hilft der Ansatz beiden Parteien.

Für Verbraucher: Mehr Optionen, weniger Unbekannte

Das Leben ist voller überraschender Kosten, die ein Budget ins Chaos stürzen können. Denken Sie daran, dass Ihr Dach ein Leck aufweist und repariert werden muss, bevor es zu erheblichen Schäden kommt oder ein Kronensplitter auftritt, der einen ungeplanten zahnärztlichen Eingriff erforderlich macht. Weniger als die Hälfte der Amerikaner können sich eine Notfallausgabe von 1,000 US-Dollar leisten, und im Falle von Hausrenovierungen 31 % schieben notwendige Reparaturen auf – 78 % dieser Verbraucher geben an, dass dies an den steigenden Kosten liegt. Eine Verzögerung dieser erforderlichen Kosten kann letztlich zu höheren Ausgaben in der Zukunft führen.      

Bei der eingebetteten Kreditvergabe können Verbraucher nach Abschluss eines Projekts oder einer Leistungsschätzung mit dem Finanzierungsprozess beginnen, sobald ihnen ein Kredit genehmigt wurde. Benutzer füllen den Antrag aus, sehen sich mehrere Angebote an und wählen den Zahlungsplan aus, der für sie am besten geeignet ist. Sie sind nicht verpflichtet, eine revolvierende Kreditlinie zu eröffnen oder einen Kurzzeitkredit/Raubkredit aufzunehmen. Die Zinssätze sind zeitweise besser als bei Sofortkauf-Später-Programmen, und die persönlichen Daten des Verbrauchers bleiben sicher – die Übermittlung privater Daten und Einnahmen auf mehreren Websites von Kreditgebern oder auf dem Gerät eines Händlers ist nicht erforderlich.

Der Nutzen für den Verbraucher geht jedoch über den Kreditvergabeprozess hinaus. Da einige eingebettete Kreditplattformen mit Kreditgebern zusammenarbeiten können, die mehr Faktoren als nur einen Kredit-Score berücksichtigen, können sie denjenigen helfen, die finanzielle Schwierigkeiten haben oder keine Kreditwürdigkeit haben. Sobald der Verbraucher seine Zahlungen abschließt, wird jede Zahlung an die Kreditauskunfteien gemeldet, ähnlich wie bei einer revolvierenden Karte, was dem Verbraucher hilft, eine positive Kredithistorie aufzubauen.

Für Händler: Mehr Umsatz, weniger Risiken

Im Frontend verringert eine eingebettete Kreditplattform die Hürden eines Händlers zwischen der Angebotserstellung für ein Projekt oder Verfahren und dem Erhalt eines unterzeichneten Vertrags. Wenn es für einen Verbraucher einfacher ist, über seine Finanzierungsoptionen zu verfügen, bevor der Auftragnehmer den Projektstandort oder der Verbraucher das Büro des Anbieters verlässt, ist es weniger wahrscheinlich, dass er sich bei der Suche nach Finanzierung gegen das Projekt oder Verfahren entscheidet.

Im Hintergrund löst die eingebettete Kreditvergabe ein großes Problem bei der Arbeit von Auftragnehmern oder Anbietern: wie die Zahlung erfolgt. Die eingebettete Kreditplattform dient als Vermittler zwischen dem Auftragnehmer und dem Verbraucher für die während des Projekts anfallenden Kosten. 54 Prozent der Auftragnehmer sagen, dass die Materialkosten im Jahr 2024 ein großes Problem darstellen und der Kauf der notwendigen Materialien die Kreditlinie des Auftragnehmers stark belasten kann, bis sie erstattet werden – möglicherweise sogar Monate später.

In einem eingebetteten Kreditszenario erhält der Kunde Zugang zu den Mitteln, sobald der Antrag genehmigt und angenommen wurde. Der Auftragnehmer sendet eine Gebührenanfrage an den Kunden, die dieser genehmigen oder ablehnen kann.

Ein Win-Win-Szenario

Da die Verbraucher mehrere Jahre lang einer erhöhten Inflation ausgesetzt waren, schienen Kreditkarten eine Rettung zu sein – aber die Auswirkungen der zunehmenden Nutzung beginnen sich zu zeigen. Gleichzeitig benötigen Verbraucher im Bedarfsfall weiterhin Zugang zu Finanzierungen.

Eingebettete Kredite bieten eine Alternative zur typischen Notfallfinanzierung, die die Finanzen eines Verbrauchers noch weiter verheeren kann. Selbst für diejenigen, die über Ersparnisse verfügen, kann es dazu beitragen, die Belastung zu verringern, die eine komplette Reparatur oder Prozedur im Voraus bezahlen muss. Gleichzeitig erhält der Händler dadurch die Finanzierung, die er benötigt, um seine Arbeit problemlos erledigen zu können. In einer Wirtschaft mit einer ständig wachsenden Zahl an Finanzierungsmöglichkeiten ist die eingebettete Kreditvergabe eine Lösung, die für alle Seiten der Transaktion funktioniert.

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