Embedded Finance hat einen Moment Zeit. Während diejenigen von uns im Fintech-Bereich über die technologischen Innovationen staunen, die ihre verschiedenen Facetten ermöglichen, ist die Realität so, dass eingebettete Finanzen den Menschen auf sehr reale Weise helfen.

Pipe angekündigt heute Morgen den Start ihres Capital-as-a-Service (CaaS)-Angebots. Diese neue Entwicklung im Bereich Embedded Finance wird dramatische Auswirkungen auf kleine Unternehmen im ganzen Land haben.

Es schmerzt mich, dass wir nach mehr als einem Jahrzehnt im Fintech-Bereich, der sich größtenteils auf die Kreditvergabe konzentrierte, das Problem der Kreditvergabe an kleine Unternehmen immer noch nicht gelöst haben. Millionen von Kleinunternehmen haben noch immer keinen Zugang zu Kapital, weil die Kreditgeber keine Möglichkeit gefunden haben, heterogene Kleinunternehmen zu versichern, deren Eigentümer häufig über geringe finanzielle Mittel verfügen oder über eine schlechte Bonität verfügen. Zugegebenermaßen haben Fintech-Kreditgeber dieses Problem eingedämmt, es ist jedoch immer noch nicht gelöst.

Geben Sie Pipe ein. Es besteht seit fast fünf Jahren, konzentriert sich jedoch hauptsächlich auf die Bereitstellung von Kapital für SaaS-Unternehmen. Das Unternehmen hat sich bei diesem Unterfangen recht gut geschlagen, Hunderte Millionen Dollar an Risikokapital eingesammelt und ist eines der Einhörner im Fintech-Bereich.

Im November 2022 erfuhren wir, dass das Gründerteam alle zurückgetreten war und mit der Suche nach einem neuen CEO begonnen wurde. Sie stellten den Fintech-Veteranen Luke Voiles ein, der früher bei Square Banking und Intuit tätig war, wo er sich auf die Kreditvergabe an kleine Unternehmen konzentrierte. Für ein detailliertes Verständnis von Lukes Ansatz sollten Sie sich meine aktuelle Version anhören Podcast-Interview mit ihm.

Wechseln Sie zu eingebetteter Finanzierung

Er hat seine Erkenntnisse aus Square und Intuit in Pipe eingebracht und das Unternehmen von einem SaaS-Fokus auf dieses eingebettete Finanzangebot umgestellt. Das Ergebnis dieser Änderung ist die heutige Ankündigung.

Pipe gab hier drei Unternehmen als Startpartner bekannt. Priority ist ein Zahlungsunternehmen, das in die Kreditvergabe expandieren möchte, Infinicept ist ein Zahlungsvermittler, der eingebettete Zahlungen anbietet, und Boulevard ist ein vertikales Softwareunternehmen, das sich auf kleine Unternehmen mit Selbstverwaltung konzentriert.

Boulevard war mit dem jüngsten Pilotprojekt mit Pipe so zufrieden, dass sie es bereits getan haben angekündigt ihr neues Kapitalangebot für ihre Kunden. In den ersten zwei Wochen des Pilotprojekts lag die Conversion-Rate bei 5 %, was laut Luke „die beste Conversion-Rate war, die ich je gesehen habe“.

Der Schlüssel liegt im Design und der Fokussierung auf die User Journey. Jeder Pipe-Kunde durchläuft eine ganz andere User Journey, weshalb der Designleiter von Pipe schon sehr früh in den Prozess eingebunden wird. Sie möchten dieses Kapitalangebot dort zur Verfügung stellen, wo es benötigt wird oder an dem Ort, den der Benutzer regelmäßig besucht. Jeder Schritt in der User Journey muss berücksichtigt werden, um den Erfolg sicherzustellen.

Während jeder Kunde über die Parameter seines Angebots entscheidet, wird die durchschnittliche Angebotsgröße voraussichtlich zwischen 30,000 und 50,000 US-Dollar liegen, mit Amortisationszeiten zwischen sechs und zwölf Monaten.

So funktioniert's

Wie die meisten eingebetteten Finanzangebote handelt es sich hierbei um ein White-Label-Produkt. Die Kunden von Pipe werden ihren Kunden in der Regel ein Kapitalangebot mit ihrer eigenen Marke vorlegen, wie es Boulevard bei der Gründung von Boulevard Capital getan hat.

Grundsätzlich können die Kunden von Pipe einen neuen Geschäftszweig eröffnen, ohne den Zeit- und Kostenaufwand für die Einrichtung einer gesamten Kreditabteilung aufwenden zu müssen. Das gesamte Underwriting, Risikomanagement und die gesamte Komplexität entfallen, da Pipe den Prozess von Anfang bis Ende abwickelt. Anschließend teilen sie die wirtschaftlichen Aspekte jeder Transaktion mit.

Apropos: Wir sprechen hier nicht von Ratenkrediten. Hierbei handelt es sich um Vorschüsse, die von kleinen Unternehmen zurückgezahlt werden, während die Kunden von Pipe Kundenzahlungen abwickeln. Betrachten Sie sie als eine freundliche Version von Merchant Cash Advances (MCA).

Dies ist der Schlüssel für die gesamte Operation. Pipe fügt sich in den Zahlungsfluss ein, sodass sie sicherstellen können, dass ihre Kunden ihr Geld zurückbekommen, wann immer das kleine Unternehmen am Ende einen Verkauf tätigt. Auf diese Weise öffnet sich das Underwriting-Fenster erheblich.

Pipe ist nicht daran interessiert, die Kontoauszüge eines Kleinunternehmens aus drei Jahren oder die Kreditwürdigkeit des Eigentümers einzusehen. Sie konzentrieren sich auf Zahlungsströme und rechnen mit diesen künftigen Einnahmen ab. Dies ähnelt der Funktionsweise von Square Lending, einem Geschäft, für das Luke verantwortlich war, als er bei Block arbeitete.

Fähigkeit zur Skalierung

Für Pipe bietet dieses Modell eine Skalierungsmöglichkeit, die das SaaS-zentrierte Unternehmen nie hatte. Durch die Bindung nur eines Partners könnten sie möglicherweise Hunderte oder sogar Tausende von Vorschüssen generieren.

Da Software weiterhin die Welt verschlingt, betreiben immer mehr Kleinunternehmer ihr Unternehmen mit spezialisierter Software. Wie Luke in betonte Dieser Artikel, könnten vertikale Softwareunternehmen am Ende zu den neuen Gemeinschaftsbanken werden. Und wenn dieser Übergang stattfindet, ist Pipe bereit, davon zu profitieren.

Während eingebettete Finanzierungen ein kapitalintensives Geschäft sind, verfügt Pipe derzeit über genügend Kapital, um bis zu 1.2 Milliarden US-Dollar pro Jahr an Vorschüssen zu finanzieren. Mit zunehmender Größe werden sie mit dem Verkauf von Gesamtkrediten beginnen, um ihre Kapazität noch weiter zu steigern. Luke geht davon aus, dass sie irgendwann später in diesem Jahr damit beginnen werden.

Wenn Sie ein Kleinunternehmer mit einer dünnen Akte oder keiner Kreditwürdigkeit sind, war es für Sie sehr schwierig, an erschwingliche Finanzierungen für das Wachstum Ihres Unternehmens zu gelangen. Aber heute stehen Ihnen echte Optionen zur Verfügung, und diese werden mit zunehmender Verbreitung von Embedded Finance noch zunehmen.

Es gab noch nie einen besseren Zeitpunkt, um ein Kleinunternehmen zu sein.

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