Im Februar 2022 lag der Zinssatz für 10-jährige Staatsanleihen bei 1.74 %. Jetzt, nur 15 Monate später, liegt er bei 3.54 %. Für einen 65-jährigen Kreditnehmer führt dies zu einer Reduzierung des Kapitallimits von 48.2 % auf 37.8 % (bei einer Marge von 2.5 %), was einer Reduzierung um 22 % entspricht. Kredite, die zuvor im Geld waren, sind jetzt ausgelaufen, sodass Kreditnehmer Bargeld auf den Tisch bringen müssen, um ihre bestehenden Pfandrechte zu begleichen und den Kredit abzuwickeln.

Für viele klingt die Vorstellung, zusätzliche Mittel bereitzustellen, wie eine Transaktion, bei der man keinen Deal abschließen kann und die nie zustande kommt. Aber was wäre, wenn es eine gute Investition wäre, zum Abschluss zusätzliches Bargeld bereitzustellen und Zugang zu den vielen Optionen zu erhalten, die eine umgekehrte Hypothek mit sich bringt? Wie können wir unseren Kunden helfen, diese Entscheidung intelligent zu beurteilen?  

Zunächst einmal sollten wir uns darauf einigen, dass der Ruhestand (oder „finanzielle Unabhängigkeit“, wie wir es bevorzugen) weitgehend eine Funktion des Cashflows ist. Wir können „in Rente gehen“, wenn wir genug „Zeug“ haben und so ein Einkommen erwirtschaften, dass es unsere Ausgaben übersteigt. Wie viel Geld brauchen wir also, um unsere Ausgaben zu decken?

Es gibt eine allgemein akzeptierte, wenn auch oft diskutierte Formel, dass man sicher 4 % von Investitionen abziehen kann, ohne dass ihm das Geld ausgeht. Das würde bedeuten, dass Sie bei einer Investition von 1 Million US-Dollar einen Ertrag von 40,000 US-Dollar aus Ihren Investitionen erwarten könnten. (Sie werden am Ende weniger haben, wenn Ihre Investitionen auf einem Rentenkonto erfolgen, da wahrscheinlich Einkommenssteuer fällig wird, aber das heben wir uns für ein anderes Gespräch auf.)

Die Mathematik

Was hat das also damit zu tun, dass bei einer umgekehrten Hypothek Bargeld zum Abschluss gebracht wird? Es geht darum, unseren Kreditnehmern zu vermitteln, wie wertvoll es ist, keine Hypothekenzahlungen leisten zu müssen. Hier ist die Mathematik:

Nehmen wir an, Ihr Kunde benötigt zusätzliche 20,000 US-Dollar, um Ihre umgekehrte Hypothek abzuschließen. Wenn Ihre Tilgungs- und Zinszahlungen für Ihre Hypothek 1,500 US-Dollar pro Monat betragen, entspricht das einem jährlichen Aufwand von 18,000 US-Dollar. Wie viel müssen sie also investiert haben, um 1,500 US-Dollar pro Monat zu erwirtschaften? Bei einer Abhebungsrate von 4 % müssen sie 450,000 US-Dollar sparen, um 1,500 US-Dollar pro Monat zu generieren!

Wie kommen sie dorthin?

• Annualisieren Sie ihr monatliches Einkommen: 1,500 $ x 12 Monate = 18,000 $
• Teilen Sie durch ihre Auszahlungsrate: 18,000 $ / 4.0 % = 450,000 $

Ist es für sie sinnvoll, 20,000 US-Dollar zu investieren, um eine Cashflow-Steigerung zu erzielen, die einer Investition von 450,000 US-Dollar entspricht? Wenn man es so betrachtet, könnte es sein.   

Eine weitere zu berücksichtigende Perspektive: Bei einer monatlichen Zahlung von 1,500 US-Dollar entsprechen 20,000 US-Dollar weniger als 14 Zahlungsmonaten. Könnten sie sich 14 Raten ausdenken, damit sie, solange sie in der Wohnung wohnen, nie eine Tilgungs- und Zinszahlung leisten müssen? Vielleicht gelingt ihnen das. (Vielen Dank dafür, Dan Mudd!) Natürlich sind sie weiterhin für die Grundsteuer, die Versicherung und die Einhaltung der Kreditbedingungen verantwortlich.

Gibt es weitere Überlegungen? Natürlich! Sie sollten die Auswirkungen auf die anderen Bestände des Kreditnehmers, Marktvolatilität, Inflation, Einkommensteuererwägungen, künftigen Zugang zu Liquidität, die Zinseszinsen des Kredits und den Restbetrag am Ende (um nur einige zu nennen) berücksichtigen. Jeder Mensch befindet sich in einer einzigartigen Situation, die ein Verständnis für sich selbst und nicht nur für das, was Sie verkaufen möchten, erfordert.

Das größere Bild

Die Einkommensplanung für den Ruhestand ist keine einfache Gleichung. In einem kürzlichen Gespräch mit einem Finanzberater brachte er einen berechtigten Standpunkt zum Ausdruck. Wenn ein Kunde ihn fragt, wie viel er für ein 401k-, traditionelles und/oder Roth-Konto bereitstellen soll, erfordert die Antwort ein Verständnis von Cashflow, Altersvorsorge, Investitionsplanung, Hochschulplanung, Nachlassplanung, Risikomanagement, Versicherung, Steuern und möglicherweise vielem mehr mehr.

Es gilt, das Gesamtbild zu berücksichtigen, und diejenigen, die Eigenheimkapital in ihre Altersvorsorgeplanung einbeziehen möchten, sollten sich mit den vielen Auswirkungen Ihres Ratschlags vertraut machen. Werden Sie ein Schüler Ihres Fachs und denken Sie über die vielen Möglichkeiten nach, wie der Cashflow verwaltet werden kann, schließlich ist dies das A und O bei der Ruhestandsplanung.

Und der Zugang zu Eigenheimkapital, insbesondere durch eine umgekehrte Hypothek, könnte heute eine der am meisten missverstandenen und am wenigsten genutzten Strategien bei der Altersvorsorge sein.

Diese Kolumne spiegelt nicht unbedingt die Meinung von Reverse Mortgage Daily und seinen Eigentümern wider.

Um den Autor dieser Geschichte zu kontaktieren: Ryan Ponsford unter LinkedIn or RPonsford@onetrusthomeloans.com

Um den für diese Geschichte verantwortlichen Herausgeber zu kontaktieren: Chris Clow unter chris@hwmedia.com

• SEO-gestützte Content- und PR-Distribution. Holen Sie sich noch heute Verstärkung.
• EVM-Finanzen. Einheitliche Schnittstelle für dezentrale Finanzen. Hier zugreifen.
• Quantum Media Group. IR/PR verstärkt. Hier zugreifen.
• PlatoAiStream. Web3-Datenintelligenz. Wissen verstärkt. Hier zugreifen.
• Quelle: https://reversemortgagedaily.com/articles/commentary-why-it-could-make-sense-for-your-reverse-mortgage-borrower-to-bring-cash-to-close/