Verbraucherorientiertes Banking | 17. April 2024

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Der Haushalt 2024 kündigt die nächsten Schritte zu Kanadas verbraucherorientiertem Bankenrahmen an, es mangelt jedoch an Klarheit über den Starttermin

Die Ankündigung des Bundeshaushalts 2024 von Kanadas verbraucherorientiertes Banking-Framework unternimmt einen weiteren Schritt zur Umsetzung eines „Das in Kanada hergestellte Open-Banking-System mit einem starken Schwerpunkt auf Sicherheit und Verbraucherrechten. Obwohl es für das Framework an einem endgültigen Starttermin mangelt, sorgt dies für einen Hauch von Unsicherheit hinsichtlich seiner praktischen Einführung. Das Mangelnde Klarheit wirft Fragen zur Kapazität auf um mit globalen digitalen Finanzinitiativen Schritt zu halten, mit dem Ziel, kanadischen Verbrauchern und Unternehmen zeitnah Vorteile zu bieten.

Siehe:  Vorschau auf Kanadas Open Banking Framework 2024

Wichtige Ankündigungen

Die wichtigsten Ankündigungen in Kanada 2024 Consumer-Driven Banking Framework Wie im Bundeshaushaltsdokument dargelegt, umfassen mehrere wichtige Elemente, die darauf abzielen, die Umsetzung von Open Banking in Kanada zu etablieren und zu steuern:

• Gesetzgebungszeitplan –> Die Regierung plant die Einführung zweier wichtiger Gesetze, eines im Frühjahr und eines im Herbst 2024, um die regulatorischen und operativen Grundlagen für Open Banking zu schaffen.
• Aufsicht der Financial Consumer Agency of Canada (FCAC) –> Die FCAC wurde als primäre Regulierungsbehörde für die Überwachung des Open-Banking-Rahmens benannt. Dazu gehören erweiterte Verantwortlichkeiten und die Einrichtung eines neuen stellvertretenden Kommissars für Open Banking, der die Aufsicht über das Management übernimmt.
• Mittelzuweisungen –> Der Rahmen umfasst spezifische Haushaltszuweisungen für die Vorbereitungs- und Überwachungsarbeiten im Zusammenhang mit Open Banking:
  • 1 Million US-Dollar an die FCAC um dabei zu helfen, das regulatorische Umfeld für Open Banking vorzubereiten.
  • 4.1 Millionen US-Dollar bis 2026–2027 wird dem zugewiesen Finanzministerium (selbst) für die politische Arbeit zum Open Banking. Mit dieser Finanzierung soll die Entwicklung und Verfeinerung von Richtlinien für das Open-Banking-Ökosystem unterstützt werden.

Siehe:   Open Banking: Revolutionierung des Finanzdatenaustauschs

• A formelle Überprüfung des Consumer-Driven Banking Framework ist geplant soll drei Jahre nach der ersten Umsetzung, frühestens 2027, erfolgen. Bei dieser Überprüfung wird die Wirksamkeit des Rahmenwerks bewertet und auf der Grundlage der betrieblichen Erfahrungen und sich abzeichnender Technologie- und Marktentwicklungen notwendige Anpassungen vorgenommen.
• Die Einführung von a strukturierter Akkreditierungsprozess für Finanzinstitute und Fintech-Unternehmen, die am Open Banking teilnehmen möchten. Ziel dieses Prozesses ist es, sicherzustellen, dass alle Unternehmen strenge Sicherheits- und Betriebsstandards einhalten.
• Engagement für die Entwicklung eines einheitlichen technischen Standards für den Datenaustausch im gesamten Finanzsektor, um Kompatibilität, Sicherheit und Effizienz beim Austausch von Verbraucherdaten zwischen Banken und Drittanbietern zu gewährleisten.
• Der Rahmen betont die Bedeutung von Robuste Verbraucherschutzmaßnahmen, einschließlich klarer Einwilligungsmechanismen, Datenschutzgarantien und Rechten auf Datenübertragbarkeit. Diese Maßnahmen zielen darauf ab Verbraucher stärken Gleichzeitig stellen wir sicher, dass ihre Finanzdaten sicher und verantwortungsvoll behandelt werden.

Diese Ankündigungen umreißen gemeinsam den strategischen Ansatz der kanadischen Regierung zur Implementierung eines sicheren und verbraucherorientierten Open-Banking-Systems, das sich an internationalen Best Practices orientiert und auf die spezifischen Bedürfnisse der kanadischen Verbraucher und des Finanzdienstleistungsmarktes eingeht.

Nun ein paar Fragen und Bedenken

• Zeitplan für die Umsetzung und Überwachung –>"Die Regierung wird Kanadas verbraucherorientierten Bankrahmen nach drei Jahren überprüfen“. Unsere Interpretation ist, dass die Implementierung innerhalb von drei Jahren erfolgen wird, wobei eine Überprüfung nach der Implementierung nach drei Jahren erfolgt. Technisch gesehen wird die Überprüfung also frühestens im Jahr 3 erfolgen, und das gibt es auch „Keine Garantien oder konkretes Startdatum“ was angesichts der Erfolgsbilanz besorgniserregend ist und interpretiert werden könnte „Kleiner Schritt nach vorn mit Ausstiegsrampen.“'. Selbst wenn man im Jahr 2027 weitermacht, liegt Kanada zehn Jahre hinter Großbritannien, acht Jahre hinter Australien und vier Jahre hinter den USA. Nicht gut für Verbraucher; nicht ideal für kleine Unternehmen.
• Das Framework umfasst a formelles Akkreditierungsverfahren für Unternehmen, die teilnehmen möchten. Dies ist von entscheidender Bedeutung, um sicherzustellen, dass nur qualifizierte Unternehmen mit sensiblen Finanzdaten umgehen. Allerdings ist die Die Starrheit und Komplexität dieses Prozesses könnte möglicherweise die Anzahl und Vielfalt der Teilnehmer einschränken, insbesondere kleinere Fintechs, die möglicherweise nicht über die Ressourcen verfügen, um strenge Anforderungen zu erfüllen. Dies könnte Innovationen im Vergleich zu flexibleren Systemen in anderen Ländern ersticken.

Siehe:  Open Banking Insights: Kanadas finanzielle Zukunft entschlüsseln

• Das Erweiterung des Mandats der Financial Consumer Agency of Canada (FCAC). Durch die Einbeziehung der Überwachung des verbraucherorientierten Bankgeschäfts wird eine zusätzliche Ebene der regulatorischen Kontrolle hinzugefügt. Während dies Der Verbraucherschutz wird gestärkt, er führt aber angesichts des Umfangs und der Anforderungen auch zu mehr Bürokratie und KomplexitätDies könnte das Innovations- und Anpassungstempo innerhalb des Sektors verlangsamen, insbesondere im Vergleich zu Regionen mit weniger strenger Aufsicht.
• Der Rahmen gewährt dem Finanzminister, einschließlich der Möglichkeit, den Zugriff auf das Rahmenwerk aus Gründen der nationalen Sicherheit zu verweigern, auszusetzen oder zu widerrufen. Keine schlechte Idee, aber diese umfassende Autorität könnte als Einführung eines Maßes an politischem Einfluss oder Ermessensspielraum angesehen werden, das in anderen Gerichtsbarkeiten möglicherweise nicht so ausgeprägt ist. Dies könnte Bedenken hinsichtlich der Transparenz und Fairness bei der Ausübung dieser Befugnisse aufkommen lassen.
• Die Entscheidung, a einheitlicher technischer Standard für den Datenaustausch soll Sicherheit und Interoperabilität fördern. Allerdings kann dieser Ansatz auch als restriktiv angesehen werden, da er möglicherweise die Fähigkeit des Frameworks einschränkt, sich an neue Technologien anzupassen oder sich in Systeme zu integrieren, die möglicherweise andere Standards verwenden. Das steht im Gegensatz zu flexibleren Ansätzen in anderen Ländern Dies kann mehrere Standards oder anpassungsfähigere technische Frameworks ermöglichen.
  • Unter dem PSD2 (Payment Services Directive 2) schreibt die EU keinen einheitlichen Datenaustauschstandard vor in allen Mitgliedsstaaten. Stattdessen legt es den regulatorischen Rahmen fest und ermöglicht die Entwicklung unterschiedlicher technischer Standards. Dies hat dazu geführt, dass eine Vielzahl von API-Standards (Application Programming Interface) entstanden sind, wie z Das NextGenPSD2-Framework der Berlin Group, STET und andere, die von verschiedenen Bankengruppen auf dem gesamten Kontinent verwendet werden.
  • Das US verfügt über keinen von der Regierung vorgeschriebenen formellen Regulierungsrahmen für Open Banking, arbeitet aber daran:  Die Open-Banking-Regulierung in den USA findet großen Anklang. Stattdessen werden Standards für den Datenaustausch weitgehend von Marktkräften und Vereinbarungen zwischen einzelnen Banken und Fintech-Unternehmen bestimmt. Dies hat zu einem geführt Vielfalt an Standards und Protokollen für den Datenaustausch, einschließlich solcher, die von Finanzdatenaggregatoren und Fintechs im Rahmen von Frameworks wie dem entwickelt wurden Finanzdatenaustausch (FDX) und die frühere Open Financial Exchange (OFX).
  • Obwohl die Großbritannien hat zunächst einen einheitlichen Standard eingeführt Für Open Banking im Rahmen der Anordnung der Wettbewerbs- und Marktaufsichtsbehörde (CMA) gab es umfassendere Initiativen zum Datenaustausch, die nicht ausschließlich auf die Open-Banking-APIs beschränkt waren. Diese beinhalten breiterer Austausch von Finanzdaten im Rahmen von Frameworks wie Open Finance, die eine breitere Palette von Finanzprodukten und -dienstleistungen in Betracht ziehen, die über das reine Bankgeschäft hinausgehen.
  • Während die Verbraucherdatenrecht (CDR) in Australien begann mit Open Banking und verfügt über einen PrimärstandardEs ist darauf ausgelegt, auf andere Sektoren (wie Energie und Telekommunikation) ausgeweitet zu werden ermöglicht die Entwicklung und Bestätigung zusätzlicher Standards im Laufe der Zeit wenn sich das System weiterentwickelt und neue Sektoren unter das CDR-Regime fallen.

Outlook

Letztendlich legt der Rahmen für verbraucherorientiertes Banking in Kanada eine solide Grundlage für einen verbesserten Verbraucherschutz und Optimierter Austausch von Finanzdaten, wird sein wirklicher Erfolg von der Umsetzungsgeschwindigkeit und der Anpassungsfähigkeit seiner Richtlinien abhängen. Die potenziellen Risiken und die langsame Umsetzung des Rahmenwerks könnten den Fortschritt behindern und dazu führen, dass Kanada bei Finanzinnovationen hinter seinen internationalen Konkurrenten zurückbleibt. In Zukunft wird es für politische Entscheidungsträger von entscheidender Bedeutung sein, die Anwendung des Rahmenwerks zu verfeinern und zu beschleunigen und sicherzustellen, dass es nicht nur globalen Standards entspricht, sondern auch aktiv eine fördert wettbewerbsfähiges und innovatives Finanzumfeld.

Erfahren Sie mehr aus der Vordenkerreihe der NCFA Canada mit dem Titel „Canada's Open Banking Journey“

Experteninterviews und Einblicke konzentrierten sich auf die Einrichtung eines Open-Banking-Systems „Made in Canada“. Ziel der Reihe ist es, zur Gestaltung eines Systems beizutragen, das in den kommenden Jahrzehnten die Art und Weise, wie Finanzdienstleistungen in Kanada geschaffen, verteilt und konsumiert werden, erheblich verändern wird.

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Das National Crowdfunding & Fintech Association (NCFA Canada) ist ein Finanzinnovations-Ökosystem, das Tausenden von Community-Mitgliedern Bildung, Marktinformationen, Branchenverantwortung, Networking- und Finanzierungsmöglichkeiten und -dienste bietet und eng mit Industrie, Regierung, Partnern und verbundenen Unternehmen zusammenarbeitet, um eine lebendige und innovative Fintech- und Finanzierungsbranche zu schaffen Industrie in Kanada. NCFA ist dezentral und verteilt und arbeitet mit globalen Interessengruppen zusammen und hilft bei der Entwicklung von Projekten und Investitionen in den Bereichen Fintech, alternative Finanzierung, Crowdfunding, Peer-to-Peer-Finanzierung, Zahlungen, digitale Vermögenswerte und Token, künstliche Intelligenz, Blockchain, Kryptowährung, Regtech und Insurtech . Registrieren Kanadas Fintech & Funding Community heute KOSTENLOS! Oder werde ein beitragendes Mitglied und Vergünstigungen bekommen. Für weitere Informationen, besuchen Sie bitte: www.ncfacanada.org

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• Quelle: https://ncfacanada.org/small-step-forward-as-feds-publish-straw-man-open-banking-framework/