Während Fintechs und Banken einst als Konkurrenten galten, ist ihre Beziehung im Laufe der Jahre gewachsen. Mit Marktveränderungen und sich verändernden Kundenbedürfnissen sind neue Modelle der Zusammenarbeit entstanden, die die Möglichkeiten der Kunden erweitern und Türen für neue Wege für eine für beide Seiten vorteilhafte Zusammenarbeit zwischen Fintechs und Banken öffnen.

Ein aktueller Podcast des PaymentsJournal befasste sich mit dem Stand dieser Partnerschaften und wie sie das Wachstum eingebetteter Zahlungen vorantreiben. Die Episodenfeatures Bryan Schneider, Produktleiter für eine Fintech-Strategie und Partnerschaften für die US-Bank, der kürzlich bei der Gründung der Bank mitgewirkt hat Verbundenes Partnerschaftsnetzwerk und Albert Bodin, Direktor für kommerzielle und Unternehmenszahlungen bei Javelin Strategy & Research. Sie diskutierten, wie Innovationen wie Open Banking die Zusammenarbeit zwischen Banken und Fintechs vorangetrieben haben.

Türen öffnen durch Open Banking

In der Vergangenheit war es das Ziel von Banken, als zentrale Anlaufstelle für die Erfüllung der Bedürfnisse ihrer Kunden zu fungieren, indem sie interne Lösungen entwickelten oder mit Dritten zusammenarbeiteten, um ihre Lösungen als White-Label zu versehen. Während dieser Ansatz es Banken ermöglicht, viele breite Kundenanwendungsanforderungen zu erfüllen, kann er häufig auf die spezifischen Front-Office- oder Back-Office-Funktionen verzichten, die zur Erfüllung einzigartiger Branchen-Workflows oder Anwendungsfälle erforderlich sind. Fintechs haben erfolgreich dazu beigetragen, diese Lücken zu schließen, indem sie spezifische Benutzererlebnisse, Arbeitsabläufe und Konnektivität geschaffen haben, um den Marktanforderungen gerecht zu werden. In einigen Fällen bedeutete dies sogar, mit Banken zu konkurrieren, indem sie ihre Lösungen mit vollständig integrierten Zahlungsfunktionen bereitstellten, die traditionell von ihrer Bank bereitgestellt wurden. Doch das Kaufverhalten hat sich verändert und Kunden fordern mehr Kontrolle über die Auswahl ihrer gewünschten Bank- und Technologiepartner. Vorbei sind die Zeiten des Entweder-Oder, sagt Schneider. Open Banking hat neue Türen geöffnet.

Basierend auf der Interoperabilität und Zusammenarbeit zwischen Banken und Fintechs geht es beim Embedded Banking darum, einen optimierten Prozess zu schaffen, mit dem Unternehmen alles an einem Ort erstellen können, anstatt sich bei mehreren Systemen anmelden zu müssen. Dadurch liegt die Kontrolle wieder in den Händen des Kunden und das Fachwissen in den Händen der fähigsten Bank- und Technologiepartner.

 „Es mag ideal erscheinen, allen Kunden alles zu bieten, aber die Realität ist, dass es nahezu unmöglich ist, wie das riesige Ökosystem allgemeiner Fintech- und Softwarelösungen auf dem Markt zeigt“, sagte Schneider. „Sie unterstützen diese verschiedenen Partnerschaftsmodelle eher mit einem Plug-and-Play-Erlebnis, bei dem ein Kunde die Software und seinen Bankpartner basierend auf dem Kontrahentenrisiko und den Zahlungsmöglichkeiten auswählen kann.

Sowohl Banken als auch Fintechs möchten Entscheidungen danach treffen, was ihre Kunden von ihnen erwarten. Und da diese Erwartungen und Bedürfnisse bei jedem Kunden unterschiedlich sind, muss es unterschiedliche Modelle zur Erfüllung dieser Bedürfnisse geben.

„In den Gesprächen, die ich mit Banken führe, sprechen wir immer darüber, wie wichtig es ist, ein Verfolgungsprofil zu haben, das zu dem passt, was man tun möchte“, sagte Bodine. „Man kann nicht für jeden alles sein, insbesondere im Hinblick auf den Tech-Stack. Man kann in unnötigen, kontraproduktiven Dingen stecken bleiben.“

Lösungen, die einen echten, greifbaren Mehrwert bieten

Durch die Fokussierung auf die wichtigsten Stärken und Prioritäten einzelner Banken und Fintechs haben Kunden nun die Möglichkeit, gemeinsam Lösungen und Arbeitsabläufe zu entwickeln, die für sie am leistungsstärksten sind. „Hier helfen uns diese Partnerschaftsmodelle dabei, unsere Kunden dort abzuholen, wo sie sich auf ihrer digitalen Reise befinden“, sagte Schneider.

Unternehmen wollen beispielsweise durch die Automatisierung und Optimierung ihrer Prozesse Kosten senken. Die Bearbeitung von Papierschecks ist teuer, daher verlagert sich der Schwerpunkt auf die Förderung digitaler Zahlungen, um die Kosten zu senken. Und wenn sie das Potenzial für Kosteneinsparungen oder sogar Umsatzrückerstattungen durch Automatisierung und andere Lösungen erkennen, erkennen sie, dass es einen greifbaren Wert darin gibt, diese Ziele zu verfolgen.

Dann beginnen Unternehmen, ihre Kreditorengruppen nicht nur als Kostenstellen zu betrachten. Sie haben beispiellose Möglichkeiten, ihre Verbindlichkeiten in ein Profitcenter umzuwandeln, das zeitweise sogar die Kosten für den Betrieb ihres Unternehmens decken kann.

Wir wissen jedoch, dass viele Unternehmen bei der Umstellung auf diese Modelle auf Hindernisse stoßen, weil sie auf veraltete Technologie-Stacks angewiesen sind. Es ist wichtig, sich mit den Details auseinanderzusetzen und Beratungspartner und Forschungsstrategen hinzuzuziehen, die über das nötige Fachwissen verfügen, um die richtigen Fragen zu stellen. Bei dieser tiefergehenden Erkundung werden Schwachstellen, Risiken und echte Erfolgschancen deutlich.

Eine der größten Herausforderungen besteht darin, die Konnektivität zwischen diesen Systemen aufrechtzuerhalten und Daten zu standardisieren. Das kann einen Teil des Risikos aus der Gleichung nehmen. Das End-to-End-Erlebnis wird viel wirkungsvoller, als es sonst der Fall wäre, wenn Unternehmen versuchen, Dinge miteinander zu verbinden, die nie dazu gedacht waren, zusammengeführt zu werden.

„Wir beginnen, leistungsstarke Benutzererlebnisse zu sehen, die Probleme lösen, die über das bloße Bezahlen hinausgehen“, sagte Schneider. „Die Leute beißen Teile ab, die sehr machbar sind, und schrauben diese Systeme dann zusammen, um leistungsstarke integrierte Lösungen zu schaffen. Ich bin gespannt, was sich hier entwickeln wird, insbesondere beim Open Banking.“

Zusammenarbeit mit vertrauenswürdigen Partnern

Open Banking erweitert die Möglichkeiten, auf die Unternehmen Zugriff haben, auf eine Weise, die ohne eine solche Zusammenarbeit zwischen Banken und Fintech möglicherweise nicht möglich wäre. Der Wert geht jedoch weit über die Funktionalität hinaus. Kunden gewinnen nicht nur die Kontrolle darüber zurück, mit wem sie zusammenarbeiten, sondern auch die Kontrolle über das Vertrauen und die Sicherheit dieser Entscheidungen zurück.

Das Kontrahentenrisiko ist von entscheidender Bedeutung, insbesondere angesichts der jüngsten Bankeninsolvenzen. Unternehmen beschäftigen sich mit wesentlichen Fragen: Wer sind unsere Partner? Welche Risiken können mit diesem Partner verbunden sein? Können wir uns zukunftssicher machen und die nötige Flexibilität behalten, um uns weiterzuentwickeln?

Wenn ein Unternehmen mit einem Fintech-Unternehmen zusammenarbeitet, ist es wichtig, sich nach der dahinter stehenden Instanz zu erkundigen, die für die Zahlungsabwicklung verantwortlich ist. Unternehmen benötigen die Gewissheit, dass sie die Kontrolle über den Zugriff auf ihre Gelder behalten, sollte es bei der Zahlungsauslösung durch das Fintech zu Problemen kommen.

Laut Schneider haben die jüngsten Bankenpleiten deutlich gemacht, wie wichtig es ist, sich die eigene Fintech-Software und den Bankpartner aussuchen zu können, bei dem Unternehmen viel mehr Kontrolle, direkte Transparenz und Zugriff auf ihr Geld haben.

Da Unternehmen ihre Due-Diligence-Prüfung gegenüber Dritten durchführen, mit denen sie zusammenarbeiten, ist es von entscheidender Bedeutung, dass sie die finanzielle Stabilität eines Fintechs, die Maßnahmen, die sie zur Minderung potenzieller Risiken ergreifen, und ihre Fähigkeit, einen gewünschten integrierten Bankpartner zu unterstützen, verstehen. Wenn das Fintech alle Zahlungen über eine einzige Bank abwickelt, ist es auch wichtig zu ermitteln, wie viel Prozent der Zahlungen dieses Unternehmen repräsentiert.

„Wir haben einige Fintechs gesehen, die mit kleineren Banken zusammengearbeitet haben, die wahrscheinlich am besten auf die Abwicklung von Transaktionsströmen ausgerichtet sind, aber vielleicht hat der Kunde, der einen Vertrag mit dem Fintech abgeschlossen hat, das von dem Fintech erwartet“, sagte Schneider. „Wir haben gesehen, dass ein Fintech mit einem anderen externen Zahlungsabwickler zusammenarbeitet. Eine ACH-Zahlung, die zwei oder drei Tage dauern kann, kann fünf, sechs oder sieben Tage dauern. Diese mangelnde Sichtbarkeit einer ACH-Zahlung ist etwas, worüber unsere Kunden beginnen, Fragen zu stellen.“

„Es ist für mich überraschend, wie wenige Organisationen tatsächlich das Maß an Sorgfalt an den Tag legen, das sie an den Tag legen sollten“, sagte Bodine. „Natürlich ist es, sich die Finanzen anzusehen, aber ich stelle auch grundlegende Fragen wie: ‚Wie hoch ist die Burn-Rate?‘ (und) „Wie viel Geld hat dieses Unternehmen auf der Bank?“ Ich höre „Ich bin mir nicht wirklich sicher“ oder „Das haben wir nicht wirklich gefragt.“ Wenn ich nach dem API-First-Ansatz einer Bank frage, höre ich oft: „Was verstehen Sie unter API-First?“

Blick in die Zukunft

Die Beziehung zwischen Banken und Fintechs hat noch einen langen Weg vor sich, schon allein deshalb, weil die Bankmodelle in den USA mit zunehmender Reife der eingebetteten Zahlungen weiter wachsen werden.

Wie Schneider betont, legen sowohl Banken als auch Fintechs großen Wert auf Systemintegrationen und investieren in diese sowie die Bereitstellung von Frameworks in großem Maßstab, die den Bedürfnissen der Kunden entsprechen. Eingebettete Zahlungen werden Bestand haben, sagt er, und sie werden in den kommenden Monaten und Jahren zu spannenden Veränderungen führen.

„Es wird faszinierend sein zu sehen, wie die Dinge effizienter werden und die Kosten erheblich gesenkt werden.“ sagt Schneider. „Das ist es, was wir schon immer anstrebten: unseren Kunden einen Mehrwert auf eine Art und Weise zu bieten, die Integrität und Vertrauen in das System gewährleistet.“

Link: https://www.zahlungsjournal.com/fintechs-and-banks-how-the-partnership-is-evolving/

Quelle: https://www.paymentsjournal.com

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• Quelle: https://www.fintechnews.org/fintechs-and-banks-how-the-partnership-is-evolving/