Alle Bereiche der Fintech verändern sich schnell. Aber gerade im Zahlungsverkehr finden derzeit die bahnbrechendsten Veränderungen statt. Nach Jahren der Entwicklung sahen wir endlich die Einführung von fednow letzten Monat (pünktlich!) da dieses Land ernsthaft mit der Umstellung auf Sofortzahlungen beginnt.

Mein nächster Gast im Fintech One-on-One-Podcast ist Stephany Orum, die CEO und Mitbegründerin von Orum. Ich wollte sie zurück in die Show holen (das war sie auch). zuletzt im Jahr 2021), um FedNow und seine Bedeutung für die Zahlungslandschaft zu besprechen. Orum arbeitet mit mehreren Banken zusammen, die Teil von FedNow sind, und sie stellen eine Infrastrukturebene für die meisten Zahlungskanäle bereit.

In diesem Podcast lernen Sie:

• Wie Stephany Orum heute beschreibt.
• Wie Banken und Fintechs über die verschiedenen Zahlungswege denken sollten.
• Eine Erklärung der Zahlungsorchestrierung.
• Warum FedNow ein Game-Changer für schnellere Zahlungen ist.
• Einige der Vorteile von FedNow.
• Feedback von einigen der teilnehmenden Banken, die in der ersten Woche von FedNow tätig waren.
• Warum es für Banken wichtiger ist, zunächst für FedNow am Empfang zu arbeiten.
• Wie sich die Denkweise innerhalb von Banken hin zu einem Echtzeitbetrieb verändert.
• Was die Fed aus den Erfahrungen mit RTP gelernt hat.
• Warum Interoperabilität zwischen Instant-Payment-Schienen unvermeidlich ist.
• Die Rolle der anderen Arten von Zahlungsschienen.
• Wie Banken und Fintechs Betrug in einer Instant-Payment-Welt bekämpfen können.
• Was es für das Land bedeuten wird, wenn die meisten Zahlungen sofort erfolgen.

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Fintech One-on-One Folge 443: Stephany Kirkpatrick aus Orum

SPEAKERS

Peter Renton, Stephany Kirkpatrick

Peter Rent  00:01

Willkommen beim Fintech One-on-One-Podcast. Das ist Peter Renton, Vorsitzender und Mitbegründer von Fintech Nexus. Ich mache diese Show seit 2013, was sie zur am längsten laufenden Einzelinterviewshow im gesamten Fintech-Bereich macht. Vielen Dank, dass Sie mich auf dieser Reise begleitet haben. Wenn Ihnen dieser Podcast gefallen hat, sollten Sie sich unsere Schwestersendungen „Fintech Blueprint“ mit Lex Sokolin und „Fintech Coffee Break“ mit Isabelle Castro ansehen. Oder hören Sie sich alles an, was wir produzieren, indem Sie den Podcast-Kanal von Fintech Nexus abonnieren.

Peter Rent  00:39

Bevor wir beginnen, möchte ich Sie an unseren umfassenden News-Service erinnern. Fintech Nexus News berichtet nicht nur über die größten Fintech-Nachrichten, unser täglicher Newsletter liefert jeden Morgen die wichtigsten Fintech-Geschichten in Ihren Posteingang, mit speziellen Kommentaren zur Top-Story des Tages. Bleiben Sie über Fintech-Neuigkeiten auf dem Laufenden, indem Sie sich unter news.fintechnexus.com/subscribe anmelden.

Peter Rent  01:03

Ich freue mich, heute in der Show Stephany Kirkpatrick, die CEO und Mitbegründerin von Orum, wieder begrüßen zu dürfen. Ich wollte Stephany wieder in die Show holen. Das ist schon ein paar Jahre her, aber im Bezahlbereich hat es viele Veränderungen gegeben. FedNow erschien, genau wie wir es aufgenommen haben, eine Woche vor dieser Aufnahme. Da gerade viel los ist, wollte ich mich eingehend mit FedNow befassen, was es bedeutet, wie es funktioniert, welche Unterschiede es zu RTP gibt, wann es sinnvoll ist, es zu verwenden und wie es eingeführt wird. Also gehen wir in der Show auf all diese und noch mehr Themen ein. Jetzt sprechen wir auch über das Betrugspotenzial. Stephany war ganz vorne dabei und hat einige wirklich interessante Dinge zu sagen. Und sie blickt auch in ihre Kristallkugel, um darüber zu sprechen, wie es aussehen wird, wenn wir in einer Welt der Sofortzahlungen leben. Es war eine faszinierende Diskussion. Ich hoffe, dass Ihnen die Show gefällt.

Peter Rent  01:10

Willkommen zurück zum Podcast, Stephany.

Stephany Kirkpatrick  01:22

Peter, es ist schön, zurück zu sein. Danke für die Einladung.

Peter Rent  02:11

Freut mich. Beginnen wir also damit, einfach über Orum zu sprechen. Wie beschreiben Sie Orum heute?

Stephany Kirkpatrick  02:20

Orum ist die einfachste API-Integration für schnelle und zuverlässige Zahlungen. Und unter unserer einzigen einheitlichen API können Sie RTP, FedNow, worüber wir heute natürlich sprechen werden, ACH, ACH-Überweisungen am selben Tag und mehr nutzen. Wir tun viel dafür, wie wir die Möglichkeiten für den Geldtransfer erweitern können, und zwar auf eine Art und Weise, die sich sofort bezahlt macht. Was bei Geldbewegungen so komplex geworden ist, ist das Wie und das Wie schnell, und es gibt viele verschiedene Möglichkeiten, Geld von Punkt A nach Punkt B in den USA, von Bank zu Bank zu bringen, wie ich gerade beschrieben habe. Und der Kern von Orums IP ist die Orchestrierung und das Routing. Es berücksichtigt Geschwindigkeit und Risikokosten, genau wie Amazon das Paket noch am selben Tag an Ihre Haustür bringt, und Sie können tatsächlich etwas zurücksenden, wenn der Ursachencode „nicht angekommen“ lautet rechtzeitig". Sie haben alles auf Geschwindigkeit optimiert. Und niemand achtet wirklich darauf, ob es sich um FedEx, UPS, die Post oder gar einen blauen Lieferwagen von Amazon handelt. Und das ähnelt weitgehend der gleichen Denkweise, die wir auf den Geldverkehr angewendet haben. Und unsere einheitliche Plattform, die sowohl Banküberweisungen durchführt als auch heute auch eine Kontoverifizierung bietet, worüber wir sprechen werden.

Peter Rent  03:28

Okay. Wissen Sie, früher, sagen wir mal vor einem Jahrzehnt, gab es, wenn man Geld überweisen wollte, höchstwahrscheinlich ACH oder Überweisung. Jetzt haben wir eine große Anzahl von Zahlungskanälen, es fühlt sich so an, als würden immer mehr hinzukommen, wie wir gerade gesagt haben, FedNow ist mit von der Partie. Ich möchte mich ein wenig mit den Anwendungsfällen und der Entscheidungsfindung befassen, die ein Fintech oder eine Bank durchläuft, wenn es darum geht, über welche Schienen tatsächlich Geld geschickt werden soll. Kann ... vielleicht könnten Sie damit beginnen, dass es ein paar verschiedene Anwendungsfälle gibt.

Stephany Kirkpatrick  04:03

Sicher. Ich meine, ich denke, Sie haben eine wichtige Sache ausgelassen, nämlich Kontrollen, die wir bei Orum natürlich nicht machen, aber die Branche liebt sie. Und deshalb werde ich darüber sprechen, weil ich denke, dass ein Fintech, eine Bank oder ein Finanzdienstleister, wenn er über Schienen nachdenkt, im Großen und Ganzen nicht an Optionen und Chancen denkt. Sie leben gewissermaßen in einem Universum, in dem es immer so funktioniert hat, wie es immer funktioniert hat, oder?

Stephany Kirkpatrick  04:28

ACH ist 50 Jahre alt. Es ist das Arbeitspferd der Geldbewegung und eine zuverlässige Möglichkeit, Geld zu bewegen, weshalb Billionen und Abermillionen Dollar von der Gehaltsabrechnung und den Löhnen bis hin zur Regierung, Sie wissen schon, Auszahlungen und alles dazwischen, immer noch hauptsächlich ACH nutzen. Der Arbeitsaspekt ist meiner Meinung nach ein wichtiger Ausgangspunkt, nämlich wenn Banken und Finanzdienstleister über alternative Optionen, neue und esoterische Wege des Geldtransfers nachdenken, sei es FedNow und RTP, die offizielle Systeme sind, oder Bei eher alternativen Dingen wie Venmo, das eigentlich keine Banküberweisung ist, sich aber irgendwie so anfühlt, haben sich die meisten Banken aus technologischer Sicht nicht in die Lage versetzt, Wahlmöglichkeiten zu haben. Es ist also wirklich a oder b, oder?

Stephany Kirkpatrick  05:18

Kabel, die zwar Geld kosten, aber mit der Gewissheit kein Renditerisiko mit sich bringen, und ACH, das in gewisser Weise billig und natürlich ein Arbeitstier ist. Hier kommen wir also ins Spiel und denken darüber nach: Was wäre, wenn es für niemanden schwierig wäre, Zugang zu diesen modernen Zahlungssystemen zu erhalten? Und zu Ihrem Punkt, wissen Sie, jetzt gibt es FedNow, RTP, es wird mehr Innovationen geben und Zelle, Cash App, die 50 Millionen amerikanische Haushalte erreicht, obwohl sie offiziell keine Schiene ist, ist heute ein ziemlich bedeutender Akteur der Wallet-Infrastruktur. Daher glaube ich einfach, dass wir weiterhin Fortschritte sehen werden, hoffentlich, und nur unterschiedliche Denkweisen über Geldbewegungen. Visa hat gerade ein Peer-to-Peer-Netzwerkprodukt namens Visa+ auf den Markt gebracht. Die Möglichkeit, Geld zu bewegen, wird weiterhin komplex sein. Und letztendlich denke ich, dass es für Finanzdienstleistungspartner angesichts der vielfältigen Tools nicht so einfach ist, Zugriff auf alles zu erhalten.

Stephany Kirkpatrick  06:10

Deshalb sind wir stolz darauf, ein zentraler Zugangspunkt zu sein. Rechts? Wenn also im Backend ein neuer Anbieter, eine neue Lösung oder ein neuer Dienst populär, verfügbar und lohnenswert wird, kann er über die bestehende Integration verfügbar werden. Es handelt sich also um eine Endpunkterweiterung. Und dann denken wir wirklich über das geistige Eigentum nach, das in die Überlegungen zur Orchestrierung einfließt. Und Sie wissen, die Antwort ist nicht einfach. Tatsächlich befindet sich hier der Großteil des IP von Orum, sowohl im Datennetzwerk, das wir pflegen, als auch in der Routing- und Orchestrierungsebene. Wann ist es optimal? Nehmen wir eine 500,000-Dollar-Transaktion, Sie haben im Grunde alle oben genannten Möglichkeiten, sie könnte an RTP gehen, könnte an FedNow gehen, sie könnte an eine Überweisung gehen, sie könnte an ACH gehen, es gibt verschiedene Risiko- und Kostenkontrollen. Aber es gibt noch andere Arten von Entscheidungsmustern, nach denen wir suchen. Im Fall von RTP und FedNow ist eines der ersten Dinge: Ist die Bank, die diese Zahlung erhält, für diese Art von Überweisung berechtigt? So einfach es auch klingen mag, zu sagen: Na ja, es gibt, wissen Sie, ein paar 100 Banken von Tausenden, systematisch gesehen braucht man Technologie, die bei dieser Entscheidung hilft, man kann einen Raum voller Menschen in einer Bank nicht skalieren Backoffice. Schauen Sie sich schnell das Excel-Dokument auf der Website von The Clearing House an, um festzustellen, ob diese Zahlung RTP sein kann, richtig.

Stephany Kirkpatrick  07:27

Und wenn man es einem traditionellen Weg überlässt, skalieren die meisten Banken ihre Abläufe durch manuelle Eingriffe. Heutzutage ermöglichen einige der besten Banken des Landes, die die RTP-Produkte von The Clearing House nutzen, eine Echtzeit-Zahlungstransaktion für ein großes Unternehmen über ein Treasury-Portal, was bedeutet, dass Peter, wenn Sie eine RTP-Transaktion durchführen wollten, Sie Wenn Sie sich einloggen, kennen Sie hoffentlich Stephanys Namen und Kontonummer und können einzeln eine Sofortüberweisung senden. Ob innerhalb der Bank, ob auf Unternehmens- oder KMU-Ebene oder auf individueller Ebene, die Idee, dass man manuell eingreifen müsste, um sowohl zu entscheiden, wie die Geldbewegung funktioniert, als auch tatsächlich mach die Ausführung. Ich denke, es ist einfach eine vergangene Ära. Denken Sie nur an Amazon. Wenn Sie an der Kasse sind, haben Sie einige Geschwindigkeitsoptionen, Sie könnten auf jeden Fall langsamer vorgehen und vielleicht manchmal sogar zustimmen, weniger Pakete zu erhalten oder an Ihrer Haustür anzuhalten, was vielleicht gut für die Umwelt ist, aber möglicherweise nicht das ist, was Sie möchten. Neupriorisierung hinsichtlich der Liefergeschwindigkeit. Was Sie nicht tun möchten, ist dasitzen und darüber nachdenken zu müssen: Wäre es besser, wenn ich UPS wähle, aber ich erhalte einen etwas besseren Kosten- oder Geschwindigkeitsunterschied, wenn ich mich für den Postdienst entscheide? Amazon erledigt das für Sie, damit Sie sich auf die Erfahrung konzentrieren können, eine Entscheidung über die wichtigste Entscheidung zu treffen. Das brauche ich gut. Und so schnell brauche ich es. Und genau das tun wir auch bei Banküberweisungen. Ich denke, es gibt einfach endlose Möglichkeiten, darüber nachzudenken, wohin Orchestrierung und Optimierung uns führen werden, wenn wir über die Skalierung von Abläufen, die Skalierung durch Technologie und letztendlich die horizontale Skalierung nachdenken, was ein wachsendes Portfolio an Möglichkeiten zur Geldübertragung sein wird und bereits ist.

Peter Rent  09:02

Rechts. Deshalb möchte ich kurz zurückgehen und über Orchestrierung sprechen. Können Sie das für unsere Zuhörer genau definieren? Was ist Zahlungsorchestrierung?

Stephany Kirkpatrick  09:13

Wissen Sie, ich glaube, ich habe eine Stephany-Definition und eine Orum-Definition, aber ich weiß nicht, ob es die Branchendefinition ist. Ich schätze, wir werden es herausfinden. Aber wissen Sie, meine Definition von Orchestrierung besteht darin, zunächst eine Entscheidungsebene zu haben, die weiß, wofür sie optimiert wird. Suchen Sie also nach den richtigen Datenpunkten für Eingaben und haben Sie dann die Möglichkeit, Alternativen und Optionen zu prüfen, zu entscheiden und letztendlich in der Orchestrierung richtig auszuführen. Es ist also eine Sache, potenziell verschiedene Wege zu haben. Das ist Schritt eins. Eine andere Sache ist es, Informationen über die Ergebnisse der Pfade zu haben, das ist Schritt zwei. Und dann besteht der dritte und entscheidende Schritt darin, den richtigen Pfad für diese Überweisung zu wählen, der sich stark vom nächsten Pfad für die nächste Überweisung unterscheiden kann, und alles innerhalb eines Technologiesystems zu skalieren, das sich im Epizentrum der Zahlungsebene befindet Es ist eingebettet, wo wir heutzutage viele, wenn nicht alle Zahlungen finden, oder ob es sich um eine Art letzte Meile handelt, wo es zur Fed oder zum Clearing House weitergeleitet wird. Beide Orte sind Orte und Punkte der Optimierung.

Peter Rent  10:21

Okay, ich möchte mich mit FedNow befassen. Es ist jetzt zwei Wochen her, zwei Wochen oder eine Woche, ich glaube, es ist eine Woche her, es fühlt sich an, als wären es zwei Wochen gewesen. Sie waren also über einige Ihrer Partnerbanken Teil des Pilotprojekts. Welche Auswirkungen wird FedNow Ihrer Meinung nach haben? Ist es der Game Changer, den manche Leute sagen? Oder handelt es sich hier lediglich um eine weitere inkrementelle Art der Bewegung?

Stephany Kirkpatrick  10:49

Nun, wissen Sie, es ist so interessant, ich habe nur geplaudert, Sie und ich, bevor wir mit den Aufnahmen angefangen haben, ich war gerade in Mexiko-Stadt und war dort, um an einer Fintech-Veranstaltung teilzunehmen und tatsächlich ein paar Gründer zu treffen Natürlich, wissen Sie, Zahlungen, Leute. Und so führten wir ein ziemlich intensives Gespräch über das globale Zahlungssystem Pix, das in Lateinamerika ein ziemlich heißes Thema ist. Und in der örtlichen Gemeinde in Lateinamerika wurde viel über FedNow geredet. Ich denke, was sehr interessant ist, ist, dass der Ansatz der Fed, es in Betrieb zu nehmen, viel Marketing erfordert. Und ich denke, wenn ich an die Einführung von RTP durch The Clearing House zurückdenke, waren Insider sehr interessiert. Zahlungsfreaks wie ich haben zugeschaut und verfolgt, aber die schlagzeilenwürdige Einführung von RTP kam mir meiner Meinung nach kleiner vor. Daher finde ich es einfach interessant, dass es bei FedNow vor allem um das Timing geht. Es kommt auf eine mit Spannung erwartete Weise heraus. Es kommt nach und nicht vor unserer globalen Pandemie heraus, in der wir im In- und Ausland die Art und Weise, wie wir über unsere Erwartungen an alles denken, insbesondere aber an die Geldbewegung, wirklich geändert haben.

Peter Rent  11:22

Richtig, richtig, auf jeden Fall. Wissen Sie, dass einige der Banken, mit denen Sie zusammenarbeiten und die Teil von FedNow sind? Werden FedNow-Zahlungen in der letzten Woche verarbeitet? Ich meine, passieren diese Dinge gerade jetzt?

Stephany Kirkpatrick  11:52

Ich denke, das gibt uns in gewisser Weise die Idee, dass es sich um den Polarstern handelt, und er wird alles, was wir über inländische Geldbewegungen wissen, verändern. Ich denke, es ist ein Game Changer. Erstens ist es ein großartiges System, es ähnelt, glaube ich, für das ungeübte Auge sogar fast dem, was RTP für The Clearing House macht, mit ein paar kleinen technischen Unterschieden. Der Fokus der Fed und die schnelleren Zahlungsprodukte der Fed sind jedoch auf eine andere Art von Bank ausgerichtet. Wenn man also herauszoomt und an 10,000 Finanzinstitute denkt, von denen viele eigentlich Banken sind, dann denkt man an Abdeckung und Allgegenwart, wenn die Top-20-Banken und die Küstenelite über sofortige Zahlungen verfügen, während alle anderen das nicht haben Ein wirklich schlechtes Ergebnis für die Entwicklung des amerikanischen Geldbeutels, für den Kleinunternehmer und für alle. Und ich denke, die Fed hat viel Zeit darauf verwendet, kleinere Banken, die im Allgemeinen nicht über ein Technologiebudget von 75 Millionen US-Dollar verfügen, dazu zu bringen, nur eine neue Version von Rails zu entwickeln, um ihnen dies zu ermöglichen.

Stephany Kirkpatrick  12:54

Einer der Vorteile besteht darin, dass die Abrechnung über das bestehende Fed-Masterkonto erfolgt, auf das jede kleine Bank Zugriff hat. Es gibt also einige eindeutige Vorteile, und basierend auf der Einführung letzte Woche und unserer Analyse bei Orum, wie RTP-Banken, FedNow-Banken und Art der Überschneidung aussehen, erhalten Sie bereits von Anfang an eine Steigerung von etwa 8 % Kohorte von FedNow-Banken, ohne die großen Banken, die ebenfalls RTP nutzen. Wenn Sie also an Hunderte Millionen amerikanische Haushalte oder Geschäftsinhaber denken, die ihre Bankgeschäfte nicht in den Top 20 tätigen, ist ein Anstieg um 8 % ein großer Anstieg. Ist die Abdeckung 100 %ig? Nein, und ich bin mir nicht sicher, ob wir eine 100-prozentige Abdeckung haben müssen, um zu glauben, dass dies bahnbrechend ist. Indem beide Netzwerke aktiv sind und zumindest derzeit auf der Push-Seite über immer mehr Möglichkeiten verfügen, ein sofortiges Zahlungserlebnis zu bieten und Time-to-Money wirklich auf wirtschaftliche und effiziente Weise zu lösen. Und zwar auf eine Art und Weise, die eine neue Infrastruktur schafft, so dass sich Innovationen im Finanzdienstleistungssektor und insbesondere im Fintech-Bereich nicht um Dinge wie Geschwindigkeit kümmern müssen und bessere Produkte entwickeln können, da die Geschwindigkeit jetzt aktiviert ist. Daher bin ich im Allgemeinen sehr gespannt auf die Fortschritte, die wir machen. Und man muss es so nehmen, wie es kommt. Rechts. Ich glaube nicht, dass FedNow die letzte Grenze der Zahlungsinnovation in den USA darstellt.

Stephany Kirkpatrick  14:29

Absolut. Ja, und wissen Sie, es macht so viel Spaß. Ich fühle mich als Gründer so glücklich, in verschiedenen Slack-Gruppen und WhatsApp-Communitys dabei zu sein. Und es ist wirklich cool zu sehen, wie Leute Screenshots von ihren Erlebnissen machen, wie ihre Bank ihnen als Privatkunden einen Button zur Verfügung stellt, den sie per Push-to-do erledigen können, wie sie eine Sofortzahlung tätigen oder sehen, dass sie sofort etwas erhalten haben. Ich denke also, dass die Tatsache, dass die Fed planmäßig gestartet ist, ein großer Gewinn ist, obwohl wir erst seit einer Woche hier sind, und es wird noch mehr passieren. Banken arbeiten durch Ermöglicher und direkte Verbindungen daran, immer mehr Deckung zu erreichen, um zumindest den größtmöglichen Einfluss auf die Deckung zu erzielen.

Stephany Kirkpatrick  15:10

Denken Sie an Apple Pay. Rechts? Ich bin ein Läufer, ich habe meine Uhr angelegt, ich bin vor etwa sechs Jahren in eine Vorstadtgegend gezogen. Und ich gehe joggen und möchte meinen kleinen Kindern als Leckerbissen Schokoladencroissants mitbringen. Und die ersten Male, als ich in der französischen Bäckerei anhielt, musste ich beim Laufen irgendwo in meinem Körper so etwas wie Bargeld verstauen. Und jetzt, wissen Sie, kann ich vorbeikommen, mit meiner Uhr bezahlen, eine kleine Tasche nach Hause tragen und mich auf den Weg machen. Es dauerte Jahre, viele Jahre, bis die Apple Pay-Abdeckung wirklich allgegenwärtig war. Und jetzt gibt es auch andere Formen der Bezahlung mit Google Wallet. Und ich denke, hier sind wir mit schnelleren Zahlungen angelangt, und der Erhalt der Zahlung ist Schritt eins, die einfachere Version der beiden Arten von Zertifizierungen, die Sie entweder über das TCH RTP-Netzwerk oder das FedNow-Produkt der Fed erhalten können.

Peter Rent  15:59

Das ist also ein wirklich guter Punkt. Es hört sich also so an, als würden Banken mit der Fähigkeit zum Empfangen beginnen – das macht Sinn – klingt nach einem leichteren Aufschwung, aber sie wird bis zum Senden nicht wirklich allgegenwärtig werden. Jeder sendet und empfängt, oder? Sind es also die Banken, mit denen Sie zusammenarbeiten, und andere, mit denen Sie sprechen, sind es diejenigen, die nur über das Empfangen oder Senden nachdenken, etwa über ihren langfristigen Plan? Ich meine, wann werden wir sie beide sehen? Beides passt zusammen, da ich in der letzten Woche einige Kritikpunkte darüber gehört habe, dass so viele Banken einfach nur den Empfang einrichten wollen, ihnen das Senden egal ist.

Stephany Kirkpatrick  16:37

Ich denke eigentlich, dass das wahrscheinlich der richtige Weg ist. Denn ich glaube, wissen Sie, unter der Haube des Bankensystems führen nicht viele Banken tatsächlich eine direkte Transaktion über die Fed oder das Clearing House durch. Sie korrespondieren über größere Banken, alle gesendeten Transaktionen landen tatsächlich in den Top-20-Banken. Wollen wir es also so haben? Das ist eine andere Frage für einen anderen Podcast. Aber so funktioniert es derzeit. Ich denke also, je mehr Banken empfangen können, desto mehr Ziele haben Sie zum Senden. Und die Allgegenwart kommt. Werden nun weitere Banken versenden wollen? Womöglich. Ist das die richtige Investition? Vielleicht. Ich denke, es steht noch am Anfang und Greenfield könnte beweisen, dass es noch andere, noch interessantere Optionen gibt. Aber letztendlich ist Empfangen eine sehr wichtige Fähigkeit. Und wenn Sie darüber nachdenken, warum ist Empfang überhaupt schwierig?

Stephany Kirkpatrick  17:30

Wir kommen noch einmal auf die Frage zurück: Wie sieht ein Nine-to-Five-Bankbetrieb aus? Nun ja, es ist Montag bis Freitag, die Öffnungszeiten sind festgelegt. Und es basiert auf einem Kernsystem, das mit einem Batch-basierten Dateisystem entwickelt wurde, das an die neueste Innovation der Moderne anknüpft, nämlich ACH vor 50 Jahren. Und so werden 50 Jahre alte Technologie auf den neuesten Stand gebracht. Okay, das ist eine Sache, die man immer tun kann. Man kann einfach Geld gegen dieses Problem einsetzen. Es ist lösbar. Meiner Meinung nach ist es noch schwieriger, von einem Filialbetrieb an fünf Tagen in der Woche zu einem 24/7/365-Betrieb überzugehen, ohne die Kosten weit über einen bestimmten Schwellenwert hinaus zu skalieren, was sinnvoll wäre. Ich denke, deshalb macht „Empfangen“ erstens Sinn, und zweitens denke ich, dass Sie feststellen werden, dass die Anzahl der Sendebanken möglicherweise nie die Anzahl der tatsächlichen Banken erreicht, die wir haben, und vielleicht ist das für alle die beste Antwort Das bedeutet, dass Sie über kontrollierte Kostenstellen rund um den 24/7/365-Support verfügen können, der letztendlich erforderlich ist. Wissen Sie, sobald Sie an einem Sonntag um 2 Uhr morgens mit der Durchführung von Millionen-Dollar-Transaktionen beginnen, sieht das ganz anders aus, als wenn Sie zum Beispiel zwischen neun und drei Ostern, wenn die Sperrfristen enden, eine Überweisung tätigen.

Peter Rent  18:42

Das ist ein guter Punkt. Glauben Sie also, dass sich die Denkweise innerhalb der Banken dahingehend geändert hat, dass sie rund um die Uhr arbeiten? Denn das ist es, was wir jetzt bekommen, mit FedNow, denn, wissen Sie, die Banken betreiben schon seit langem, Sie meinen, Sie wissen schon, die Stapelverarbeitung, es ist neun bis fünf, Montag bis Freitag. Hat sich Ihrer Meinung nach die Denkweise im 24/7-Banking geändert?

Stephany Kirkpatrick  19:07

Ich bin mir nicht sicher, ob sich das operativ in jeder Bank geändert hat. Aber wenn man sich die Anzahl der Banken anschaut, die von einer Website weggegangen sind, vielleicht ohne Login, und alles, was auf einer digitalen Immobilie basiert, einer App, einer digitalen Art der Anmeldung, sogar der Eröffnung eines Kontos, und ich bin Wenn ich weit über die Wells Fargo und Chases der Welt hinaus und in die kleineren Banken spreche, denke ich, ja, das Konzept, rund um die Uhr darüber nachzudenken, mit ihnen zu interagieren und Geschäfte abzuwickeln, ist auf jeden Fall zutreffend eine Erwartung einer neuen Ära. Ob die Transaktion nun abgeschlossen ist oder nicht, ist eine etwas andere Frage als: Melden sich Menschen bei einem digitalen Erlebnis an, um über eine getroffene Entscheidung rund um ihr Geld über einen Bankpartner nachzudenken?

Peter Rent  19:11

Wirklich, wirklich guter Punkt. Bevor wir also mit FedNow fortfahren, möchte ich nur … Ich würde gerne Ihre Meinung erfahren. Sie sagten, es sei sehr ähnlich, fast identisch mit RTP. Was sind die Unterschiede? Und glauben Sie, dass die Fed es absichtlich so gemacht hat, dass es sehr, sehr ähnlich ist? Ich meine, sie sind nicht interoperabel? Also gut? Wissen Sie, es sind getrennte Systeme. Was sind die Unterschiede?

Stephany Kirkpatrick  20:00

Wissen Sie, vor langer Zeit, vor ein paar Technologieunternehmen, habe ich bei einem Unternehmen namens LearnVest gearbeitet und eine Reihe von Dingen geleitet, aber alle unsere Abläufe für unser kundenorientiertes Portfolio, zu denen auch Finanzberatung gehörte, und, wissen Sie , als wir noch nie jemanden gebeten hatten, mit einem Finanzplaner zu sprechen? 9 Uhr am Montag. Wissen Sie, wann alle gefragt haben? 10 Uhr am Samstag. Feiertagsmontags, oder? Ja. Die Art und Weise, wie Menschen über ihr Geld denken, und die Art und Weise, wie das Finanzsystem über Arbeitszeiten denkt, haben sich also nie wirklich überschnitten, richtig. Und jetzt befinden wir uns gerade in einem digitalen Zeitalter, in dem wir Menschen besser und anders erreichen können. Ich denke, dass das Schließen der Lücke bei der tatsächlichen Ausführung von Transaktionen außerhalb der Geschäftszeiten ein wirklich starker Kraftmultiplikator ist. Stellen Sie sich heute vor, wie viel Geld immer noch daliegt – Billionen von Dollar liegen ungenutzt auf der Kasse, weil der durchschnittliche Amerikaner es nicht in Form von Ersparnissen mit höherer Rendite anlegen möchte und derzeit 4 % verdient, was eine Menge ohne Risiko ist. Denn wenn sie am Sonntag um 10 Uhr morgens einen plötzlichen Notfall hätten, könnten sie das Geld von Bank A nicht wieder auf ihr Girokonto überweisen. Das hält uns als Gesellschaft davon ab, Dinge zu tun, die tatsächlich zu Wohlstand und Generationswechseln führen könnten, und davon, wie wir über Geldbewegungen denken.

Stephany Kirkpatrick  21:29

Nun, ich denke, dass es in beiden Organisationen Leute gibt, die sich technisch besser auskennen und diese Frage besser beantworten würden als ich. Aber ich denke, ja, zu der Frage, ob sie es so gebaut haben, dass es sehr ähnlich ist? Ich denke, die Antwort ist ja. Und ich denke, es gibt ein Ziel, das denselben ISO-Standard verwendet. Und es handelt sich um eine neue Nachrichtenebene, die eines Tages zusammenarbeiten würde. Ich bin mir nicht sicher, ob das Ziel innerhalb dieses Jahrzehnts erreicht wird. Aber ich denke, dass es zumindest eine gewisse Grundüberlegung gab. Warum sind sie unterschiedlich? Ich meine, ich denke, letztendlich hat es viele Vorteile, als Erster auf den Markt zu kommen. Second to Market hat auch Vorteile. Als Zweiter nach dem Markt denke ich, dass das Clearing House eine Erfahrung gemacht hat, die die Fed zu korrigieren versuchte, nämlich mehr auf der Entscheidungsebene zu tun, wenn eine Zahlungsanforderung an eine Bank gesendet wird, bevor die Transaktion abgeschlossen ist. Soweit ich weiß, handelt es sich bei dem FedNow-Produkt tatsächlich um eine Rückmeldung. Ein Ja, Nein, wie ein Go/No-Go vor der eigentlichen Geldauszahlung, alles innerhalb desselben SLA. Das ist ein gewaltiger Unterschied, denn er kann den Unterschied zwischen dem Senden und dem Scheitern einer Übertragung ausmachen und die Dynamik des Risikos verändern. Und ich denke, das ist etwas, das man im Laufe der Zeit gelernt hat, als man die Herausforderungen beobachtete, mit denen The Clearing House konfrontiert war, als es zum ersten Mal auf den Markt kam. Und, wissen Sie, für die USA eine völlig neue Art, über Siedlungen nachzudenken.

Peter Rent  22:47

Vielleicht ist das etwas, woran Sie gerade arbeiten. Aber können wir an einen Punkt gelangen, an dem jemand Geld über FedNow sendet, die empfangende Bank jedoch nicht über FedNow verfügt und man es dann irgendwie auf magische Weise in RTP als sendendes Netzwerk umwandeln kann? Oder ist das technisch wirklich nicht möglich?

Stephany Kirkpatrick  23:04

Nun, ich denke, Sie schauen in die Kristallkugel und sehen, woran Orum arbeiten möchte. Aber Interoperabilität wird unabdingbar, oder? Ich komme zurück auf Amazon, wie Sie wissen, ein einfaches Beispiel, denn wenn Sie nicht bei Amazon kaufen, leben Sie wahrscheinlich nicht in den USA. Und ich denke, sie haben eine Interoperabilität zwischen FedEx UPS und dem Postdienst geschaffen, richtig. Für den Weg, auf dem das Paket vom Lager zum LKW bis zu meiner Haustür gelangte, waren möglicherweise mehrere Anbieter erforderlich. Ich sehe die letzte Meile vielleicht nur, wenn ich zufällig sehe, wer sie abgegeben hat. Und wenn ich darüber nachdenke, was in manchen Fällen Multi-Hop-Transaktionen und in anderen Fällen zwei Etappen einer Überweisung sein werden – eine Lastschrift und eine Gutschrift und die Verwendung mehrerer Systeme oder verschiedener Banken dafür, denke ich absolut. Dafür wurde die Orchestrierung konzipiert und Orum hat sich entschieden, sich auf geistiges Eigentum zu konzentrieren, das an der Schnittstelle zwischen Bank- und echtem agnostischem Denken liegt.

Stephany Kirkpatrick  23:57

Heutzutage besteht einer der Nachteile, die wir bei diesen beiden Sofortabrechnungssystemen sehen, darin, dass sie nicht mit einer sogenannten Zahlungsaufforderung ausgestattet sind, die einer Art Lastschrifttransaktion gleichkäme, d. h. wenn Stephany Verizon bezahlen muss, Für ihre Telefonrechnung würde Stephany normalerweise eine Rechnung einrichten und das Geld an Verizon überweisen. Und was Verizon gerne tun würde, ist einfach zu sagen: Lassen Sie mich Ihnen eine Anfrage senden, wenn Ihre Rechnung fällig ist, Sie autorisieren es und das Geld wird sofort überwiesen. Und ich denke, das werden einige große Vorteile sein. Es fühlt sich so an, als würden sie wahrscheinlich noch ein bis zwei, vielleicht sogar noch mehr Jahre auf sich warten lassen, da zwischen beiden Netzwerken einige Regeln festgelegt werden, die der Einführung definitiv Einschränkungen auferlegen. Und dann gibt es noch eine weitere Herausforderung bei der Einführung: Jetzt muss jede Bank eine App haben, was vielleicht der Fall ist, vielleicht auch nicht. Das tun viel mehr als zuvor. Und zweitens muss innerhalb dieser App eine Art Erfahrung vorhanden sein, um die Nachricht zu empfangen, dass eine Gehaltsanfrage für Stephany oder Peter vorliegt, und diese dann auszuführen. Wenn es also ehrgeizige Gründer gibt, die im Fintech-Ökosystem zuhören, dann halte ich die Idee, ein Benutzererlebnis zu optimieren und es an Banken zu verkaufen und sie für Zahlungsanfragen bereit zu machen, definitiv für eine wirkungsvolle Initiative Es sieht nicht so aus, als wäre daran gearbeitet worden. Und ich glaube, den Banken selbst fällt es sehr schwer, das herauszufinden.

Peter Rent  25:20

Rechts. Was ist also mit den anderen Schienen, die es da draußen gibt? Ich meine, Visa Direct wird von vielen, vielen Leuten genutzt, dann gibt es einige davon, wie die Blockchain-basierten Schienen wie TassatPay, die ganze Sache rund um USDF, und sie Ich bin noch nicht in Betrieb. Aber welche Rolle spielen Ihrer Meinung nach diese anderen Arten von Zahlungsschienen?

Stephany Kirkpatrick  25:43

Nun, ich denke wie bei allem: Wenn Sie Ihre Brieftasche öffnen, was ist oben in der Brieftasche? Was ziehen Sie heraus? Sie ziehen eine Kreditkarte heraus, richtig? Und ich denke, das Interessante an Kreditkarten ist, dass man, wenn man Starbucks betritt und mit seinen 4 US-Dollar (oder heutzutage 11 US-Dollar) individuellen Kaffee verlässt. Wissen Sie, sagen wir mal, wir hatten Visa und sind sicher, dass Sie Ihren Kaffee bekommen haben, Visa wird bezahlt. Visa wird tatsächlich von einer Acquiring-Bank bezahlt, die eine große Überweisungsabwicklung durchführt, vielleicht später heute, aber wahrscheinlich in ein paar Tagen, T+1 bis T+3. Hinter Kreditkarten steckt also im Wesentlichen die Abwicklung per Banküberweisung. Und ich denke, das wird nicht so gut verstanden, weil es sich augenblicklich anfühlt. Aber was ich daran wirklich interessant finde, ist, dass Kreditkarten und Debitkarten für viele, wenn nicht alle Amerikaner, ganz oben auf der Brieftasche stehen, wir sie einfach gewohnheitsmäßig nutzen. Wenn ich in einem Onboarding-Prozess für eine Bewerbung arbeite und Sie mich bitten, nur meine Debitkarte zu scannen, würde ich das wahrscheinlich tun. Tatsächlich tun das viele Leute. Und jetzt gibt es eine weitere Form der Zahlungsanmeldeinformationen. Wenn es also um die Orchestrierung geht, zu der auch die Entscheidungsfindung und die Ausführung einer Transaktion gehören, gibt es mehr Auswahlmöglichkeiten, denn möglicherweise wäre ein RTP ideal, aber dieser ist bei dieser Bank nicht verfügbar. Aber es gibt Kartenanmeldeinformationen und Push-to-Card, OCT-Transaktionen über Visa Direct oder MasterCard Send könnten eine großartige Möglichkeit sein, eine Überweisung zu erledigen, die sonst schnell, aber nicht sofort erfolgen würde, oder?

Stephany Kirkpatrick  27:10

Das SLA von RTP und FedNow beträgt also etwa 15 Sekunden, Sie wissen schon, bei den Kartennetzwerken sind es eher 30 Minuten, bei derselben Bank beträgt das ACH ein paar Stunden. Wenn wir nach t+0 suchen, was gerade heute der Fall ist, sind das alles gute Entscheidungen, auch Drähte sind im Spiel. Daher denke ich, dass die Komplexität der Entscheidung gegen das, was verfügbar ist, weiterhin ein wachsendes Problem sein wird. Und deshalb bin ich, wenn es um die Orchestrierung geht, letztendlich einer, der von dem Problem fasziniert ist, weil ich denke, dass es vor fünf Jahren noch kein relevantes Problem war und es heute ein viel größeres Problem ist. Und zweitens denke ich, dass es sicherlich eine Zeit und einen Ort für diese Kartenschienen gibt, und ich, wissen Sie, hören Sie zu, sind wir in Bezug auf den Standpunkt der Welt oder der USA zu digitalen Vermögenswerten einen Schritt zurückgetreten? Absolut. Werden wir an einen Punkt zurückkehren, an dem Menschen versuchen, Transaktionen mit einem Stablecoin durchzuführen? Vielleicht. Ich bin weiterhin sehr offen und gespannt, welche Innovationen es in Form von Transaktionen geben wird, die alle in unsere API integriert werden können und im Wesentlichen Teil des Orchestrierungsportfolios sind.

Peter Rent  28:09

Okay, wir müssen über Betrug reden, denn darüber wurde schon viel geschrieben. Die Leute befürchten, dass bei sofortigen Zahlungen die Gefahr eines sofortigen Betrugs besteht. Und, wissen Sie, ich weiß, dass Sie hier einiges geleistet haben. Wie sollte ein Bankmanager oder ein Fintech-Manager über den Betrug denken, wenn es um diese Sofortzahlungssysteme geht?

Stephany Kirkpatrick  28:31

Nun, ich habe hier viele Antworten. Sie müssen mich also in die Schranken weisen, wenn wir in dieser Angelegenheit vom rechten Weg abkommen. Aber zunächst einmal sind wir nicht das erste Land, das im Guten wie im Schlechten, in diesem Fall im Schlechten, über Sofortzahlungen nachdenkt. Es gibt viele Länder, einige entwickelt wie Europa, einige weniger entwickelt Brasilien, Indien und sogar Mexiko verfügen über ein Sofortzahlungssystem, bei dem man auf die mittlerweile jahrelange Geschichte zurückblicken und sich fragen kann, welche Probleme aufgetreten sind? Sie können sich sogar Venmo ansehen, als es sehr populär wurde. Eine der größten Formen des Betrugs war Gerätediebstahl. Du gehst im Central Park spazieren und jemand schnappt sich dein Handy, und Venmos selbst brummt und boomt, Betrügereien passieren auf ganz neue und andere Art und Weise. Ist das ein Grund, mit Innovationen aufzuhören? Ich hoffe nicht.

Stephany Kirkpatrick  29:16

Lassen Sie uns eine Minute über ACH sprechen. Wir können viel Zeit damit verbringen, darüber zu reden, ob Sofortzahlungen zu mehr Betrug führen werden. Aber ich denke, wenn Sie ACH verstehen und über die ACH-Abbuchung sprechen, nicht wahr? Es gibt eine Banktransaktion zwischen, sagen wir, Fidelity und Stephanys Girokonto bei Wells Fargo und Stephany möchte 500 $ von Wells Fargo zu Fidelity überweisen. Ich initiiere diese Transaktion von Fidelity, Fidelity wird mein Konto belasten. Das ist eine spezielle Art von Transaktion auf ACH. Und rate was? Kostet vielleicht nur ein paar Cent und ist vielleicht langsam, aber es ist einer der größten Betrugsbereiche, denn Stephany hat 60 Tage Zeit, um zu sagen, dass ich das nicht war. Und das wird zu einer unberechtigten Rückgabe. Fidelity oder ein anderes Unternehmen trägt in diesem Szenario also 60 Tage lang ein Renditerisiko. Und sie haben etwa 48 Stunden Zeit und sind bereit, das Geld zurückzugeben. Und die Betrüger leben und gedeihen in diesem Teil des Zahlungsökosystems, zum Teil weil es wirklich keine Bundes- oder Landesvorschriften gibt, die es ihnen verbieten, diese Art von Rückerstattungen durchzuführen, sie gehen nicht ins Gefängnis und das tun sie auch nicht. Es gibt einfach keine Schlagzeilen darüber, nichts. Es ist einfach toll, das Geld wurde rückgängig gemacht. Und wir werden herausfinden, ob es sich tatsächlich um einen Betrüger handelte oder nicht.

Stephany Kirkpatrick  30:29

Wenn Sie also an die Anzahl der Finanzinstitute denken, bei denen es Lücken im System gibt, Konten, die zwar eröffnet, aber nicht finanziert oder nicht genutzt werden, dann bekommen die Leute Kontrolle darüber und führen ACH-Transaktionen durch , sie drehen es um und sagen, dass ich es nicht war. Und es gibt einfach einen Teufelskreis des Betrugs. Und doch haben wir ACH 50 Jahre lang, im wahrsten Sinne des Wortes 50 Jahre lang, zugelassen, dass es das Arbeitstier ist. Und niemand nennt diese Art von Betrug als Grund, ACH nicht zu nutzen. Rechts? Um es etwas kontrovers zu formulieren, möchte ich sagen, dass es natürlich irgendeine Art von Betrug geben wird, Venmo und PayPal, und, wissen Sie, eine Vielzahl von Dingen, an die wir uns gewöhnt haben, sie alle mussten es tun Kämpfe dich durch. Zelle kämpft sich durch. Bei einigen Arten von Betrug geht es jedoch ausschließlich um Social Engineering, was ein völlig anderes Problem darstellt als nur bloßes Bezahlen, Betrug, nicht wahr? Wenn du mich durch Social Engineering dazu gebracht hast, Welpen zu kaufen oder dich im wirklichen Leben zu treffen und dir alle meine Ersparnisse zu schicken, weil wir in einer Romanze sind, dann ist das eine Ausbeutung eines ganz anderen Teils der menschlichen Psyche als nur des Zahlungsrisikos. Daher bin ich der festen Überzeugung, dass wir Betrugskontrollen einführen sollten. Ich bin der festen Überzeugung, dass zwei der großen Bereiche, in die stark investiert werden sollte, Identität und Betrug sind, damit die Zahlungsinnovation fortgesetzt werden kann. Und ich denke, wenn man diese drei Dinge zusammenbringt, können wir viel tun. Und wir sollten niemals mit der Innovation aufhören, nur weil sich Risikotüren öffnen, weil sie in vielerlei Hinsicht bereits heute geöffnet sind.

Peter Rent  31:52

Exakt. Ja. Guter Punkt. Okay, also letzte Frage. Ich möchte, dass Sie in Ihre Kristallkugel blicken und wissen, was es bedeuten wird, wenn wir in einer Welt der Sofortzahlungen leben, und es gibt andere Länder, in denen ich lebe. In meinem Heimatland Australien habe ich mit Sofortzahlungen gelebt Zahlungen für, glaube ich, plötzlich ein paar Jahrzehnte, eine lange Zeit. Wie wird sich das Finanzsystem in diesem Land verändern, wenn alles sofort geschieht?

Stephany Kirkpatrick  32:17

Das ist eine große Frage, Peter. Wenn ich also in meine Kristallkugel schaue, werde ich aus der Perspektive eines Verbrauchers darüber nachdenken, denn ich denke, dass jeder, der zuhört, eine gelebte Erfahrung macht, bei der es aufgrund des Schecks übermäßig lange gedauert hat, bis das Geld bei ihm ankam wurde an die falsche Adresse geschickt. Und dann bestand die Lösung darin, es woanders zu übernachten, oder weil, wie Sie wissen, die tatsächliche Zeitspanne zwischen der Rückerstattung und der Ersparnis lag. Sie können also ein Treuhandkonto hinterlegen, um ein Haus zu kaufen. Wir haben alle schon Erfahrungen gemacht. Wenn ich also vorspule und darüber nachdenke, wie Finanzdienstleistungen in fünf bis zehn Jahren aussehen werden, denke ich, dass wir feststellen werden, dass sich viel mehr Geld von Punkt zu Punkt bewegen wird, oder? Dass es sich in meiner Venmo-Brieftasche befinden könnte und nicht nach Wells Fargo zurückkehren muss, um dann zu meinem AmEx zu gelangen, was ungefähr vier Schritten entspricht, die eigentlich erforderlich sind. Ich stelle mir also vor, dass KI es ermöglicht, darüber nachzudenken, wo der Dollar heute sein soll, weniger menschliches Eingreifen und Denken wie „Oh, Scheiße, ich habe vergessen, meine Rechnung pünktlich zu bezahlen“, viel mehr Optimierung und Möglichkeiten rund um die Optimierung, wo die Dollars liegen, wo sie leben, und sollte jederzeit verfügbar sein. Viele weitere Beratungsfunktionen, die automatisch ausgeführt werden können.

Stephany Kirkpatrick  33:30

Ich sehe heute Innovationen, die wir „verdienten“ und „frühzeitigen“ Lohnzugang nennen, beides unterschiedliche Formen, Löhne in die Hände der Menschen zu bekommen, eine eher wie ein Zahltagdarlehen und die andere eher wie ein Vorschuss, beide haben Vor- und Nachteile. Hätten wir das in einer Welt, in der Sie die Möglichkeit haben, Ihren Gehaltsscheck täglich abzuholen? Möglicherweise wählen Sie es nicht täglich aus, Sie benötigen es möglicherweise nicht täglich. Allein das Timing des Geldes ist eine so wirkungsvolle Sache. Warum ist meine Miete am ersten Tag fällig, mein Gehaltsscheck aber erst am 15.? Und warum ist das ein Ich-Problem, bei dem ich Sie jedes Mal finanziell beleidigt werde, wenn ich mit dem Timing leicht daneben liege, nicht einmal mit meinen Ausgaben? Das sind also Dinge, über die ich nachdenke. Ich denke an Unternehmen und die Lieferkette, ich denke an jeden, der unter Netto-45-Bedingungen lebt. Und der einzige Grund für Netto-45-Bedingungen besteht darin, auf Forderungen zu warten, damit Sie Ihre Verbindlichkeiten begleichen können. Stellen Sie sich vor, Sie könnten die Abwicklung sogar um den Faktor zwei oder drei beschleunigen und Geld reibungsloser empfangen und dann auszahlen lassen. Stellen Sie sich das Universum nicht nur der Finanzdienstleistungen vor, sondern auch der Fertigung, der Lieferkette und der Menge an Finanzmitteln, die in der Lieferkettenfinanzierung und im Factoring steckt. Es könnte sein, dass völlig unterschiedliche Modelle entstehen, von denen ich glaube, dass einige davon noch nicht einmal vorstellbar sind. Ich bin also aufgeregt. Wenn wir diesen Podcast in fünf Jahren haben, schauen wir zurück und wir werden sehen.

Stephany Kirkpatrick  34:53

Richtig ja, wir leben in interessanten Zeiten. Aufregende Zeiten. Stephany, es ist immer toll, mit dir zu plaudern. Vielen Dank, dass Sie heute zur Show gekommen sind.

Stephany Kirkpatrick  35:02

Es ist mir eine große Freude, Peter, vielen Dank, dass Sie mich haben.

Peter Rent  35:06

Nun, ich hoffe, Ihnen hat die Show gefallen. Vielen Dank fürs Zuhören. Bitte bewerten Sie die Sendung auf der Podcast-Plattform Ihrer Wahl und erzählen Sie Ihren Freunden und Kollegen davon. In diesem Sinne werde ich mich jedenfalls abmelden. Ich schätze es sehr, dass Sie mir zugehört haben, und werde Sie beim nächsten Mal sehen. Tschüss! (Musik)

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