Joe Garners „Future of Payment“-Bericht, der 2023 im Auftrag der britischen Regierung veröffentlicht wurde, spiegelte die Komplexität des aktuellen Instant-Payment-Umfelds in Großbritannien wider. Die Situation hat dazu geführt, dass die frühe Führungsrolle Großbritanniens bei weltweiten Sofortzahlungen zurückgegangen ist. Der
Das Vereinigte Königreich gerät bei Zahlungen von Person zu Person per Bankkontoüberweisung langsam ins Hintertreffen. In Bezug auf die Zahl der Konto-zu-Konto-Überweisungen pro Kopf liegt Großbritannien auf Platz 9 und wird bis 17 voraussichtlich auf den 2027. Platz zurückfallen.

Darüber hinaus haben Zahlungssysteme mit der zunehmenden Digitalisierung des Zahlungsverkehrs in den letzten Jahrzehnten auch eine größere Bedeutung für die nationale Infrastruktur erlangt. Im Jahr 107 flossen 2022 Billionen Pfund durch die britischen Zahlungssysteme – das entspricht 44
mal BIP. Die Dynamik der Zahlungen änderte sich, als COVID einen starken Rückgang des Bargeldbestands verzeichnete – der Wechsel betraf vor allem kontaktlose Debitkarten und schnellere Zahlungen.

Um das fragmentierte Zahlungsumfeld besser zu verstehen, ist die zwölfmonatige Überprüfung in folgende Bereiche unterteilt: Neue Vorschriften, digitale Zahlungsinfrastruktur, Betrug und Finanzen.

2. Digitale Zahlungsinfrastruktur

Der ehemalige Vorsitzende der US-Notenbank Bernanke bemerkte:

Die Bank of England muss ihre Ohren, ihren Verstand und ihren Geldbeutel öffnen, da die von ihr verwendeten Datentools veraltet und für den Zweck in der modernen Welt ungeeignet waren.

Eine ähnliche Bemerkung könnte man machen, wenn man bedenkt, dass sich das New Payment Architecture (NPA)-Programm seinem zehnten Jahr nähert. Was wirklich benötigt wird, ist, dass Faster Payment zum weltweit besten Instant-Payment- und Datenkanal wird. 

Wichtige Initiativen

UK Finance schätzt die Kosten für die Umsetzung der Zahlungsverkehrs-Roadmap in den nächsten fünf Jahren auf 5 bis 10 Milliarden Pfund. Gleichzeitig schätzen Finanzdienstleistungsunternehmen, dass 20 % der Budgets vorab für Regulierungsprojekte vorgesehen sind. Es gibt drei große Initiativen:

1. NPA: ist der geplante Neubau für den Zahlungsverkehr im Vereinigten Königreich, der auf den globalen Nachrichtenstandards ISO 20022 basiert. Das US-amerikanische Sofortzahlungssystem FedNow der Federal Reserve ging 2023 mit ISO 20022 in Betrieb. ISO 20022 ist ein globaler Standard für Finanzen
Informationen, die umfassende und konsistente zahlungsbegleitende Daten liefern.

Die britische Initiative zur Implementierung von NPA begann im Jahr 2015 und verzögerte sich aufgrund des Austauschs/der Erneuerung der Altsysteme der Bank-/PSP-Infrastruktur, die Folgendes umfasst:

• Alt: Vor Echtzeit entwickelt, wobei 90 % der Banken Batch-Prozesse verwenden.
• Archaisch: Computersprachen, z. B. COBOL, weit verbreitet.
• Kostspielig: Die Implementierung von NPA wird für alle teuer und riskant sein.

PSPs schrecken vor den schieren Kosten der NPA (zentrale Infrastruktur und Backoffice) und der fragwürdigen Amortisation zurück.

Die Frage ist, müssen wir Bacs und CHAPS wirklich ersetzen?

Bins Das Volumen verlangsamte sich auf 1 %, während der Wert im Jahr bis 5/2 um 2024 % stieg.

CHAPS Das Volumen verlangsamte sich auf 1 % und der Wert sank im gleichen Zeitraum um 10 %. CHAPS Retail and Commercial (pacs.008): Das Volumen machte 76 % des Gesamtvolumens und 25 % des Wertes aus. Viele dieser Zahlungen könnten Faster Payments nutzen und wenn ja, könnten sie in Frage gestellt werden
CHAPS-Finanzmodell.

verglichen mit Schnellere Zahlungen Die Mengen wuchsen um 14 % und der Wert um 13 %.

Heute gilt für Faster Payments ein Limit von 1 Million £ pro Transaktion. Für den Abschluss von Transaktionen sind die Märkte jedoch auf die CHAPS-Zahlungsgarantie angewiesen. Die Gebühren sind jedoch sehr unterschiedlich, z. B. 25 £ CHAPS-Zahlung für den Kauf einer Immobilie oder kostenlos für eine schnellere Zahlung.
Das Geld, das auf dem Bankkonto des Zahlungsempfängers erscheint, könnte die Garantie sein.

2. Digitale Währung der Zentralbank: Ein digitales Pfund ersetzt, wenn es genehmigt wird, kein Bargeld und bietet mehr Auswahl bei der Zahlung.

3. Offenes Banking: Es wird geschätzt, dass es 1.5 Milliarden Pfund gekostet hat und dem Vereinigten Königreich eine weltweite Führungsrolle verschafft hat. 11 % der britischen Verbraucher und 17 % der KMU tätigen durchschnittliche Zahlungen von 450 £ pro Transaktion, also insgesamt 4.5 Milliarden £ pro Monat.

Die EU verzeichnete innerhalb von vier Jahren einen Anstieg von 400 % im Open Banking, wobei bis 64 2024 Millionen Nutzer erwartet werden. Der Bedarf an zusätzlichen kostenpflichtigen Diensten ist zwingend erforderlich, da Großbritannien und die EU praktisch keine Zahlungsgebühren wollen.

Die Gesamtzahl der Zahlungen ist im Laufe der Zeit auf 47.5 Milliarden Pfund im Jahr 2022 gestiegen. Es gab jedoch schnelle Veränderungen – vor allem von Bargeld und Schecks hin zu Debitkarten und schnelleren Zahlungen. Faster Payments ist seit 2008 kontinuierlich gewachsen und wird bald der zweitgrößte Verbraucher sein
Lieblingszahlungskanal nach der Debitkarte. Bis 2026 wird FP Bacs und Cash übernehmen.

Indiens neue Kanäle

Neue Sofortüberweisungsmethoden für Bankkonten in Indien erfreuen sich im ganzen Land großer Beliebtheit und sofortiger Akzeptanz.

Indien: hat die Notwendigkeit erkannt, von einer bargeldbasierten Wirtschaft zum „digitalen Indien“ überzugehen. Für den Zahlungsverkehr bedeutete dies den Aufbau eines Echtzeit-Person-zu-Person-Systems. Dazu gehörte der Aufbau eines nationalen digitalen ID-Systems. Ein integrierter Technologie-Stack für
bieten End-to-End-Reisen. QR-Code-basiertes Angebot, das nicht erfordert, dass der riesige Markt für Kleinstunternehmen Zugang zu Point-of-Sale-Terminals hat. 

Indien hat die digitale Identifizierung in die neuen Systeme integriert.

Der Personalausweis ist in Großbritannien ein kontroverses Thema. CoP überprüft jedoch, wer tatsächlich die Zahlung verlangt. Viele Finanz-Apps auf Mobiltelefonen nutzen die Gesichtserkennung.

Vereinfachung von Sofortzahlungen

Indien und die USA haben in Echtzeit-Zahlungssysteme wie UK Faster Payments investiert. Indien zum Beispiel und setzt bessere Kundenschnittstellen ein, z. B. keine Notwendigkeit, Kontodaten/Bankleitzahlen einzugeben, und verbesserte APIs (Application Programming Interfaces).
für Konnektivität.

Eines der Probleme, die das Vereinigte Königreich bei CoP hat, besteht darin, dass sich die eigentliche API in den letzten sieben Jahren nicht weiterentwickelt hat. Die Zeit wurde genutzt, um alle PSPs online zu bringen und den CoP-Index durch Pay.UK auf eine neue Plattform zu stellen.

Es mangelt an standardisierten Unternehmens-/Bank-APIs, die eine Integration mit Unternehmens-ERP-Systemen (Hauptbuch) ermöglichen, in denen die Finanzdaten des Unternehmens gespeichert werden.

Digitale Zahlungen werden immer einfacher und bequemer. eWallets werden in 47 % der Fälle genutzt. Die menschliche Aktivität, die für eine sofortige Zahlung erforderlich ist, nimmt ab. Instant Payments wird immer mehr zur Massenware und erfreut sich immer größerer Beliebtheit
Wirtschaftsleistung jedes Landes um 1 bis 2 % sofort.

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