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Der harte Kampf, dem sich Fintechs gegenübersehen, wenn es darum geht, das rassische Wohlstandsgefälle zu verringern 

Neuauflage von Plato
Neuauflage von Plato

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In der heutigen Finanzlandschaft legen große Banken und traditionelle Akteure Wert darauf, mit finanzschwachen Gemeinden Geld zu verdienen. Sie legen nicht annähernd so viel Wert und Ressourcen darauf, sie zu stärken und sicherzustellen, dass ihre Produkte inklusiv, zugänglich und erschwinglich sind. Es ist ein nachträglicher Einfall und es ist systematisch. Der gesamte Finanzsektor basiert auf Produkten, die reguliert sind, und wir haben immer wieder gesehen, dass man ohne Veränderung und Innovation einfach nicht erwarten kann, dieselben Produkte marginalisierten Gemeinschaften anzubieten, weil sie nicht zu ihrem Lebensstil passen. Und das werden sie auch nie tun. Wir müssen dieses Problem zunächst direkt angehen, da der größte Teil des Problems bei der Verringerung des Rassenwohlstandsgefälles auf das regulatorische Umfeld zurückzuführen ist.

Große Banken haben ihre Underwriting-Prinzipien schon immer auf die Bereitstellung von Ressourcen für Personen ausgerichtet, die Geld haben, und nicht für diejenigen, die kein Geld haben. Dieselben Unternehmen, die den Marktanteil dominieren, haben ein stark reguliertes Umfeld geschaffen, das es Neueinsteigern nahezu unmöglich macht, Einfluss zu nehmen. Sie betrachten die schwarze Gemeinschaft und die Arbeiterklasse als eine zu riskante Investition, die ihnen keinen Nutzen bringen würde. Von Anfang an konnte sich die Mehrheit der Amerikaner, die tendenziell privilegiert sind und aus wohlhabenden Verhältnissen stammen, an große Banken wenden, um ihre finanzielle Leistungsfähigkeit auszubauen und Wohlstand zu schaffen. Ganz anders sieht es bei Arbeiter- und Mittelschichtsgemeinschaften aus, die seit langem vom Bankensystem misshandelt und diskriminiert werden. Erst kürzlich wurde die Navy Credit Federal Union unter die Lupe genommen, weil sie Schwarzen keine Kredite und Hypotheken gewährte. Das sind Neuigkeiten aus dem Jahr 2024. 

Das war die große Hoffnung der Fintechs; die bestehende und im Laufe der Zeit immer größer werdende ethnische Wohlstandslücke zu ändern und zu verringern. Open Banking ermöglicht es, Produkte leichter zugänglich zu machen, und hier sahen Fintechs den Funken neuer Möglichkeiten und fanden Wege, Produkte wirklich funktionieren zu lassen. Leider existieren viele dieser Fintech-Unternehmen angesichts der derzeitigen Regierung nicht mehr oder können ihr Wachstum nicht aufrechterhalten, um ihr Geschäft erfolgreich zu betreiben, was vor allem auf das regulatorische Umfeld zurückzuführen ist. Ich frage mich oft: Wollen die Vereinigten Staaten überhaupt Innovationen? Wollen sie es besser machen? Wenn es um Finanzdienstleistungen geht, scheint die Antwort „Nein“ zu sein. Der Hauptgrund liegt darin, dass, wenn Innovationen und Fintechs an Fahrt gewinnen, dies weniger Marktanteile, weniger Kontrolle und im Wesentlichen weniger Geld für traditionelle Akteure bedeutet.  

Das Aufkommen von Neobanken führte dazu, dass die Großbanken bestimmte Gebühren und Strukturen senkten, um konkurrenzfähig zu bleiben und nicht viele Kunden an Fintechs zu verlieren. Leider hat beispielsweise die schwarze Gemeinschaft seit Jahrhunderten Schwierigkeiten, Zugang zu diesen Bankprodukten zu erhalten, was den größten Schaden anrichtet, da wir unser Kapital nicht vermehren können, da wir von vornherein außen vor bleiben. 

Allerdings müssen Fintechs es besser machen. Wenn man darüber nachdenkt, haben Fintechs die von ihnen angebotenen Produkte wirklich nicht verändert. Alles, was sie tun, ist, den Prozess zu rationalisieren, und die tatsächlichen Produkte, die Sie heute von den Fintechs erhalten können, im Vergleich zu denen, die Sie vor 20 Jahren bei einer Bank hätten bekommen können, haben sich nicht geändert. Es ist immer noch eine Hypothek, es ist immer noch ein Girokonto und es ist immer noch eine Kreditkarte. Diese Fintech-Unternehmen neigen dazu, sich durch ihr Marketing, ihre Benutzerdemografie oder Werbeaktionen von anderen abzuheben, aber die Kernprodukte bleiben dieselben, weshalb Fintechs diesen Kampf nicht gewinnen werden. Das liegt vor allem an der Regulierung, die die Fähigkeit einschränkt, über den Tellerrand hinauszudenken und etwas Neues aufzubauen. Wenn es heute neu ist, kommt einem sofort der Gedanke, dass es schlecht ist. Das muss sich ändern. Man kann mit Sicherheit sagen, dass wir nicht noch einmal dasselbe brauchen. Wir brauchen Dinge, die wirklich auf die Verbraucher von heute zugeschnitten sind, und nicht nur einen weiteren Kreditgeber oder mehr Finanzkompetenz und Budgetierungs-Apps. 

Als wir SoLo auf den Markt brachten, das heute das größte von Schwarzen geführte Unternehmen für persönliche Finanztechnologie in der Geschichte Amerikas ist und 82 % unserer Nutzer aus unterversorgten Gemeinden stammen, liegt das daran, dass wir an unserer obersten Priorität festgehalten haben, die alten Modelle abzuschaffen. Wir wollten uns auf das größte Problem konzentrieren und haben alles getan, um kein weiteres „nice-to-have“-Fintech-Produkt zu sein. Wir haben es uns zum Ziel gesetzt, die traditionellen Formen der Kreditvergabe und -aufnahme hinter uns zu lassen und eine flexible Alternative für jene Personen geschaffen, die vom Finanzsystem oft vernachlässigt werden, zu ihren Bedingungen an Kapital zu gelangen und ihr Geld zu vermehren. Wir haben alles getan, was wir konnten, um dieses Ungleichgewicht zu beseitigen, und dennoch standen wir bei unserem Bestreben, etwas zu bewirken, vor extremen regulatorischen Herausforderungen. Dies trotz aller Daten, die belegen, dass SoLo eine erschwinglichere, zugänglichere und von den Verbrauchern beliebtere Lösung geschaffen hat als alle anderen Finanzdienstleistungen. 

Die Machtverhältnisse müssen sich ändern, und das lässt sich durch Gemeinschaftsfinanzierung erreichen. Kunden verdienen die Möglichkeit, Produkte auszuwählen, die ihren Bedürfnissen am besten entsprechen. Es ist offensichtlich, dass wir bei der Entwicklung dieser Produkte nicht darauf zählen können, dass Banken keinen Anreiz haben, dies zu tun. Die einzige Möglichkeit, dieses Problem jemals zu lösen, besteht darin, die neuen Fintech-Unternehmen zu unterstützen, deren gesamte Mission darin besteht, Zugang zu nützlichen und erschwinglichen Produkten zu schaffen, die das Potenzial darin sehen, die Bedürfnisse aller zu erfüllen. Lassen Sie die Zahlen sprechen, nicht das alte Regelwerk.

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