الخدمات المصرفية التي يحركها المستهلك | 17 أبريل 2024

الصورة: Freepik

تعلن ميزانية 2024 عن الخطوات التالية بشأن الإطار المصرفي الذي يحركه المستهلك في كندا ولكنها تفتقر إلى الوضوح بشأن تاريخ الإطلاق

إعلان الميزانية الفيدرالية لعام 2024 الإطار المصرفي الذي يحركه المستهلك في كندا يتخذ خطوة أخرى نحو تنفيذ "تم صنعه وفقًا لنظام الخدمات المصرفية المفتوحة في كندا مع التركيز القوي على الأمن وحقوق المستهلك. على الرغم من أن الإطار يفتقر إلى تاريخ إطلاق محدد يضيف ظلًا من عدم اليقين بشأن طرحه العملي. هذا ويثير عدم الوضوح تساؤلات حول القدرة لمواكبة مبادرات التمويل الرقمي العالمية بهدف تقديم فوائد في الوقت المناسب للمستهلكين والشركات الكندية.

انظر:  معاينة الإطار المصرفي المفتوح في كندا لعام 2024

الإعلانات الرئيسية

الإعلانات الرئيسية الصادرة في كندا الإطار المصرفي الموجه نحو المستهلك لعام 2024 كما هو موضح في وثيقة الميزانية الفيدرالية تتضمن العديد من العناصر المهمة التي تهدف إلى إنشاء وتوجيه تنفيذ الخدمات المصرفية المفتوحة في كندا:

• الجدول الزمني التشريعي -> وتخطط الحكومة لطرح تشريعين رئيسيين، أحدهما في الربيع والآخر في خريف عام 2024، لوضع الأساس التنظيمي والتشغيلي للخدمات المصرفية المفتوحة.
• مراقبة وكالة المستهلك المالي الكندية (FCAC) -> تم تعيين FCAC كهيئة تنظيمية أساسية للإشراف على الإطار المصرفي المفتوح. ويشمل ذلك تعزيز المسؤوليات وإنشاء منصب نائب جديد للمفوض للخدمات المصرفية المفتوحة لتوفير الرقابة الإدارية.
• مخصصات التمويل –> ويتضمن الإطار مخصصات محددة في الميزانية للأعمال التحضيرية والإشرافية المتعلقة بالصيرفة المفتوحة:
  • مليون دولار لـ FCAC للمساعدة في إعداد البيئة التنظيمية للخدمات المصرفية المفتوحة.
  • 4.1 مليون دولار حتى 2026-2027 يتم تخصيصها ل وزارة المالية (نفسها) للعمل في مجال السياسات المتعلقة بالخدمات المصرفية المفتوحة. ويهدف هذا التمويل إلى دعم تطوير وتحسين السياسات التي تحكم النظام المصرفي المفتوح.

انظر:   الخدمات المصرفية المفتوحة: إحداث ثورة في تبادل البيانات المالية

• A مراجعة رسمية من المقرر إطار العمل المصرفي الذي يحركه المستهلك سيتم تنفيذه بعد ثلاث سنوات من التنفيذ الأولي، وفي موعد لا يتجاوز عام 2027. ستقوم هذه المراجعة بتقييم فعالية الإطار وإجراء التعديلات اللازمة بناءً على الخبرات التشغيلية والتطورات التكنولوجية والسوقية الناشئة.
• مقدمة أ عملية الاعتماد المنظمة للمؤسسات المالية وشركات التكنولوجيا المالية الراغبة في المشاركة في الخدمات المصرفية المفتوحة. وتهدف هذه العملية إلى ضمان تلبية جميع الكيانات للمعايير الأمنية والتشغيلية الصارمة.
• الالتزام ب وضع معيار فني موحد لتبادل البيانات عبر القطاع المالي لضمان التوافق والأمن والكفاءة في تبادل بيانات المستهلك بين البنوك ومقدمي الخدمات الخارجيين.
• يؤكد الإطار على أهمية تدابير قوية لحماية المستهلك، بما في ذلك آليات الموافقة الواضحة، وضمانات الخصوصية، وحقوق إمكانية نقل البيانات. وتهدف هذه التدابير إلى تمكين المستهلكين مع ضمان التعامل مع بياناتهم المالية بشكل آمن ومسؤول.

تحدد هذه الإعلانات بشكل جماعي النهج الاستراتيجي للحكومة الكندية لتنفيذ نظام مصرفي مفتوح آمن يركز على المستهلك ويتماشى مع أفضل الممارسات الدولية ويلبي الاحتياجات المحددة للمستهلكين الكنديين وسوق الخدمات المالية.

الآن بعض الأسئلة والمخاوف

• الجدول الزمني للتنفيذ والإشراف ->"ستقوم الحكومة بمراجعة الإطار المصرفي الكندي الذي يحركه المستهلك بعد ثلاث سنوات". تفسيرنا هو أن التنفيذ سيتم خلال 3 سنوات، مع إجراء مراجعة ما بعد التنفيذ بعد 3 سنوات. لذلك، من الناحية الفنية، لن تتم المراجعة قبل عام 2027، وهناك بالفعل "لا توجد ضمانات أو تاريخ إطلاق محدد" وهو أمر مثير للقلق بالنظر إلى السجل الحافل ويمكن تفسيره "خطوة صغيرة إلى الأمام مع منحدرات الخروج."'. وحتى المضي قدمًا في عام 2027 يضع كندا خلف بريطانيا العظمى بعشر سنوات وثماني سنوات خلف أستراليا وأربع سنوات خلف الولايات المتحدة، وهذا ليس رائعًا بالنسبة للمستهلكين؛ ليست رائعة للشركات الصغيرة.
• يتضمن الإطار أ عملية الاعتماد الرسمية للجهات الراغبة في المشاركة. وهذا أمر بالغ الأهمية لضمان أن الكيانات المؤهلة فقط هي التي تتعامل مع البيانات المالية الحساسة. ومع ذلك، من المحتمل أن تؤدي صرامة هذه العملية وتعقيدها إلى الحد من عدد المشاركين وتنوعهم، وخاصة شركات التكنولوجيا المالية الصغيرة التي قد لا تمتلك الموارد اللازمة لتلبية المتطلبات الصارمة. وقد يؤدي هذا إلى خنق الابتكار مقارنة بالأنظمة الأكثر مرونة في البلدان الأخرى.

انظر:  رؤى مصرفية مفتوحة: فك رموز المستقبل المالي لكندا

• • توسيع نطاق تفويض وكالة المستهلك المالي الكندية (FCAC). ويضيف تضمين الرقابة على الخدمات المصرفية التي يحركها المستهلك طبقة إضافية من التدقيق التنظيمي. بينما هذا يعزز حماية المستهلك، كما أنه يقدم المزيد من البيروقراطية والتعقيد نظرا للنطاق والمتطلباتمما قد يؤدي إلى إبطاء وتيرة الابتكار والتكيف داخل القطاع، خاصة عند مقارنته بالمناطق ذات الرقابة الأقل صرامة.
• يمنح الإطار صلاحيات كبيرة لـ وزير المالية، بما في ذلك القدرة على رفض أو تعليق أو إلغاء الوصول إلى الإطار لأسباب تتعلق بالأمن القومي. ليست فكرة سيئة ولكن يمكن النظر إلى هذه السلطة الواسعة على أنها تقدم مستوى من التأثير السياسي أو السلطة التقديرية التي قد لا تكون واضحة في ولايات قضائية أخرى. ويمكن أن يثير مخاوف بشأن الشفافية والعدالة في كيفية ممارسة هذه السلطات.
• قرار استخدام أ معيار تقني واحد لمشاركة البيانات يهدف إلى تعزيز الأمن وقابلية التشغيل البيني. ومع ذلك، يمكن أيضًا اعتبار هذا النهج مقيدًا، مما قد يحد من قدرة الإطار على التكيف مع التقنيات الجديدة أو التكامل مع الأنظمة التي قد تستخدم معايير مختلفة. هذا يتناقض مع النهج الأكثر مرونة الذي شوهد في بلدان أخرى والتي قد تسمح بمعايير متعددة أو أطر تقنية أكثر تكيفًا.
  • تحت المبادرة من PSD2 (توجيه خدمات الدفع 2)، لا يفرض الاتحاد الأوروبي معيارًا واحدًا لمشاركة البيانات في جميع الدول الأعضاء. وبدلا من ذلك، فهو يحدد الإطار التنظيمي ويسمح بتطوير معايير فنية مختلفة. وقد أدى ذلك إلى ظهور مجموعة متنوعة من معايير API (واجهة برمجة التطبيقات)، مثل إطار عمل NextGenPSD2 لمجموعة برلينو STET وغيرها التي تستخدمها مجموعات مصرفية مختلفة في جميع أنحاء القارة.
  • • US ليس لديها إطار تنظيمي رسمي للخدمات المصرفية المفتوحة بتكليف من الحكومة ولكنها تعمل على ذلك:  التنظيم المصرفي المفتوح في الولايات المتحدة يضرب على وتر حساس. وبدلاً من ذلك، فإن معايير مشاركة البيانات مدفوعة إلى حد كبير بقوى السوق والاتفاقيات بين البنوك الفردية وشركات التكنولوجيا المالية. وقد أدى ذلك إلى أ تنوع معايير وبروتوكولات تبادل البيانات، بما في ذلك تلك التي طورتها شركات تجميع البيانات المالية وشركات التكنولوجيا المالية ضمن أطر مثل تبادل البيانات المالية (FDX) والبورصة المالية المفتوحة السابقة (OFX).
  • على الرغم من أن نفذت المملكة المتحدة في البداية معيارًا واحدًا بالنسبة للخدمات المصرفية المفتوحة بموجب أمر هيئة المنافسة والأسواق (CMA)، فقد شهدت مبادرات أوسع لمشاركة البيانات لا تقتصر بشكل صارم على واجهات برمجة التطبيقات المصرفية المفتوحة. وتشمل هذه تبادل البيانات المالية على نطاق أوسع في إطار أطر مثل Open Finance، والتي تفكر في مجموعة واسعة من المنتجات والخدمات المالية تتجاوز مجرد الخدمات المصرفية.
  • وعلى الرغم من أن حقوق بيانات المستهلك (CDR) في أستراليا بدأت مع الخدمات المصرفية المفتوحة ولها معيار أساسيتم تصميمه ليتم توسيعه ليشمل قطاعات أخرى (مثل الطاقة والاتصالات السلكية واللاسلكية) و يسمح بتطوير وإقرار معايير إضافية مع مرور الوقت مع تطور النظام وإخضاع قطاعات جديدة لنظام مجلس الإنماء والإعمار.

بريد اوتلوك

في نهاية المطاف، في حين أن إطار العمل المصرفي الذي يحركه المستهلك في كندا يضع أساسًا متينًا لتعزيز حماية المستهلك و تبسيط تبادل البيانات الماليةلكن نجاحها الحقيقي سوف يتوقف على سرعة تنفيذ سياساتها وقدرتها على التكيف. ومن الممكن أن تؤدي المخاطر المحتملة للإطار والتنفيذ البطيء إلى إعاقة التقدم، مما يجعل كندا متخلفة عن نظيراتها الدولية في مجال الابتكار المالي. وللمضي قدمًا، سيكون من الأهمية بمكان أن يقوم صناع السياسات بتحسين وتسريع تطبيق الإطار، والتأكد من أنه لا يطابق المعايير العالمية فحسب، بل يعمل أيضًا على تعزيز بيئة مالية تنافسية ومبتكرة.

تعرف على المزيد من سلسلة القيادة الفكرية التي ينظمها NCFA Canada بعنوان "رحلة الخدمات المصرفية المفتوحة في كندا"

ركزت المقابلات والأفكار مع الخبراء على إنشاء نظام مصرفي مفتوح مصنوع في كندا. تهدف السلسلة إلى المساهمة في تشكيل نظام من شأنه أن يغير بشكل كبير كيفية إنشاء الخدمات المالية وتوزيعها واستهلاكها في كندا على مدى العقود القادمة.

حدد الحلقات

1. أسس الخدمات المصرفية المفتوحة

15 يوليو 2021: مقابلة مع سيمون ريدفيرن، مؤسس Open Bank (ألمانيا)

حلقة: استكشف أصول وتأثير المعايير المصرفية المفتوحة عالميًا مع سيمون ريدفيرن. تعرف على كيف يمكن لهذه الأطر أن تدفع الابتكار والشفافية في الخدمات المالية. المزيد

2. منظور البنك العالمي

20 سبتمبر 2021: مقابلة مع كارميلا جوميز كاستيلاو وخوسيه لويس نافارو لورينس، BBVA (إسبانيا)

حلقة:  اكتشف النهج الاستراتيجي الذي تتبعه BBVA لفتح الخدمات المصرفية عبر عملياتها العالمية، وتسليط الضوء على التوازن بين الابتكار وأمن العملاء. المزيد

3. النظام البيئي API

1 ديسمبر 2021: مقابلة مع هيو ديفيز، Ozone API (المملكة المتحدة)

حلقة: يشرح هيو ديفيز أهمية معايير واجهة برمجة التطبيقات (API) القوية لتعزيز نظام بيئي مصرفي مفتوح آمن وقابل للتشغيل البيني. المزيد

4. الحلول المالية التي تركز على المستهلك

15 يناير 2022: مقابلة مع سورين نيلسن، سوبايو (الدنمارك)

حلقة: يشارك سورين نيلسن كيف تركز شركة Subaio الدنماركية للتكنولوجيا المالية على تمكين المستهلك من خلال الخدمات المصرفية المفتوحة، وتعزيز أدوات الإدارة المالية. المزيد

5. التكامل والابتكار في مجال التكنولوجيا المالية

22 مارس 2022: مقابلة مع آبي كرار، Fintech Galaxy (الإمارات العربية المتحدة)

حلقة: استكشف تكامل الخدمات المصرفية المفتوحة مع الأنظمة البيئية للتكنولوجيا المالية، مع تسليط الضوء على الابتكارات وتطوير المنتجات الجديدة. المزيد

• الرابطة الوطنية للتمويل الجماعي والتكنولوجيا المالية (NCFA Canada) هو نظام بيئي للابتكار المالي يوفر التعليم ومعلومات السوق والإشراف على الصناعة وفرص التواصل والتمويل والخدمات لآلاف من أفراد المجتمع ويعمل بشكل وثيق مع الصناعة والحكومة والشركاء والشركات التابعة لإنشاء تكنولوجيا مالية حيوية ومبتكرة وتمويل. الصناعة في كندا. تعمل NCFA بشكل لا مركزي وموزع مع أصحاب المصلحة العالميين وتساعد على احتضان المشاريع والاستثمار في التكنولوجيا المالية، والتمويل البديل، والتمويل الجماعي، والتمويل من نظير إلى نظير، والمدفوعات، والأصول الرقمية والرموز، والذكاء الاصطناعي، و blockchain، والعملات المشفرة، والتكنولوجيا التنظيمية، وقطاعات تكنولوجيا التأمين. . انضم مجتمع التكنولوجيا المالية والتمويل الكندي اليوم مجانًا! أو تصبح عضو مساهم والحصول على الامتيازات. لمزيد من المعلومات، يرجى زيارة الموقع: www.ncfacanada.org

• محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. تمكين نفسك. الوصول هنا.
• أفلاطونايستريم. ذكاء Web3. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
• أفلاطون كربون، كلينتك ، الطاقة، بيئة، شمسي، إدارة المخلفات. الوصول هنا.
• أفلاطون هيلث. التكنولوجيا الحيوية وذكاء التجارب السريرية. الوصول هنا.
• المصدر https://ncfacanada.org/small-step-forward-as-feds-publish-straw-man-open-banking-framework/