تعكس مراجعة جو غارنر لمستقبل الدفع المنشورة في عام 2023 نيابة عن حكومة المملكة المتحدة مدى تعقيد بيئة الدفع الفوري الحالية في المملكة المتحدة. وقد سمح هذا الوضع بتراجع ريادة المملكة المتحدة المبكرة في مجال المدفوعات الفورية العالمية. ال
بدأت المملكة المتحدة في التخلف من حيث المدفوعات من شخص لآخر التي تتم عن طريق التحويلات من الحساب المصرفي. وتحتل المملكة المتحدة المرتبة التاسعة من حيث عدد التحويلات من حساب إلى حساب للفرد، ومن المتوقع أن تنخفض إلى المرتبة 9 بحلول عام 17.
بالإضافة إلى ذلك، نظرًا لأن المدفوعات أصبحت رقمية بشكل متزايد خلال العقود الأخيرة، فقد اكتسبت أنظمة المدفوعات أيضًا درجة أكبر من الأهمية للبنية التحتية الوطنية. تدفق 107 تريليون جنيه إسترليني عبر أنظمة المدفوعات في المملكة المتحدة في عام 2022 – أي ما يعادل 44
مرات الناتج المحلي الإجمالي. تغيرت ديناميكيات المدفوعات مع ظهور فيروس كورونا (COVID) انخفاضًا حادًا في النقد - وذهب التغيير إلى حد كبير إلى بطاقة الخصم المباشر والمدفوعات الأسرع.
لفهم بيئة الدفع المجزأة بشكل أفضل، تم تقسيم المراجعة التي تستغرق اثني عشر شهرًا إلى: اللوائح الجديدة، والبنية التحتية للدفع الرقمي، والاحتيال، والشؤون المالية.
2. البنية التحتية للمدفوعات الرقمية
قال رئيس الاحتياطي الفيدرالي السابق برنانكي:
يحتاج بنك إنجلترا إلى أن يفتح آذانه وعقله ومحفظته، لأن أدوات البيانات التي استخدمها كانت قديمة وغير صالحة للغرض في العالم الحديث.
يمكن تقديم تعليق مماثل نظرًا لأن برنامج بنية الدفع الجديدة (NPA) يقترب من عامه العاشر. ما نحتاجه حقًا هو أن تصبح Faster Payment أفضل قناة للدفع الفوري والبيانات في العالم.
المبادرات الرئيسية
تقدر UK Finance تكلفة تنفيذ خارطة طريق المدفوعات على مدى السنوات الخمس المقبلة بما يتراوح بين 5 مليار جنيه إسترليني و10 مليار جنيه إسترليني. وفي الوقت نفسه، تشير تقديرات شركات الخدمات المالية إلى أن 20% من الميزانيات مخصصة مسبقًا للمشاريع التنظيمية. هناك ثلاث مبادرات رئيسية:
1. NPA: هو البناء الجديد المخطط له للمدفوعات في المملكة المتحدة بناءً على معايير الرسائل العالمية ISO 20022. تم إطلاق FedNow التابع للاحتياطي الفيدرالي، وهو نظام الدفع الفوري الأمريكي، في عام 2023 باستخدام ISO 20022. ISO 20022 هو معيار عالمي للخدمات المالية.
المعلومات التي توفر بيانات غنية ومتسقة المصاحبة للدفع.
مبادرة المملكة المتحدة لتنفيذ NPA، بدءًا من عام 2015، وتأخرت بسبب استبدال / تجديد البنية التحتية للبنك / PSP للأنظمة القديمة وهي:
- قديم: تم تصميمه قبل الوقت الفعلي مع 90% من البنوك التي تستخدم العمليات المجمعة.
- قديمة: لغات الكمبيوتر، مثل COBOL، تستخدم على نطاق واسع.
- مكلفة: ستكون تطبيقات NPA مكلفة ومحفوفة بالمخاطر للجميع.
يرفض مقدمو خدمات الدفع التكلفة الهائلة لـ NPA (البنية التحتية المركزية والمكاتب الخلفية) والمردود المشكوك فيه.
السؤال هو هل نحن حقا بحاجة إلى استبدال Bacs و CHAPS؟
صناديق تباطأ الحجم إلى 1٪ بينما ارتفعت القيمة بنسبة 5٪ في العام حتى 2/2024.
CHAPS تباطأ الحجم إلى 1٪ وانخفضت القيمة بنسبة 10٪ في نفس الفترة. CHAPS Retail and Commercial (pacs.008): يمثل الحجم 76% من إجمالي الحجم و25% من القيمة. يمكن للعديد من هذه المدفوعات استخدام "المدفوعات الأسرع"، وإذا كان الأمر كذلك، فقد تشكل تحديًا
النموذج المالي CHAPS
مقارنة ب مدفوعات أسرع نمت الأحجام بنسبة 14٪ والقيمة 13٪.
اليوم، يبلغ الحد الأقصى للمدفوعات الأسرع مليون جنيه إسترليني لكل معاملة. ومع ذلك، تعتمد الأسواق على ضمان CHAPS للدفع لإكمال المعاملات. على الرغم من أن الرسوم تختلف بشكل كبير، على سبيل المثال، دفع 1 جنيهًا إسترلينيًا من CHAPS لشراء عقار مقابل دفع مجاني للدفع بشكل أسرع.
يمكن أن تكون الأموال التي تظهر في الحساب البنكي للمستفيد هي الضمان.
2. العملة الرقمية للبنك المركزي: الجنيه الرقمي، إذا حصل على الضوء الأخضر، لا يحل محل النقد ويعطي المزيد من الخيارات عند إجراء الدفع.
3. فتح المصرفية: تقدر تكلفتها بنحو 1.5 مليار جنيه إسترليني ومنحت المملكة المتحدة دورًا قياديًا عالميًا. 11% من المستهلكين في المملكة المتحدة و17% من الشركات الصغيرة والمتوسطة يقومون بدفع متوسط 450 جنيهًا إسترلينيًا لكل معاملة يبلغ إجماليها 4.5 مليار جنيه إسترليني شهريًا.
شهد الاتحاد الأوروبي زيادة بنسبة 400% على مدار أربع سنوات في الخدمات المصرفية المفتوحة مع توقع وجود 64 مليون مستخدم بحلول عام 2024. وتعد الحاجة إلى خدمات إضافية قابلة للشحن أمرًا ضروريًا لأن المملكة المتحدة والاتحاد الأوروبي لا يريدان رسوم دفع تقريبًا.
نما إجمالي المدفوعات بمرور الوقت إلى 47.5 مليار جنيه إسترليني في عام 2022. ولكن كانت هناك تحولات سريعة - أبرزها من النقد والشيكات إلى بطاقات الخصم والمدفوعات الأسرع. لقد نمت Faster Payments بشكل تدريجي منذ عام 2008 وستكون قريبًا المستهلك الثاني
قناة الدفع المفضلة بعد بطاقة الخصم. بحلول عام 2026، ستتولى FP الاستيلاء على Bacs وCash.
قنوات الهند الجديدة
تجتذب طرق التحويل الفوري للحساب المصرفي الجديدة في الهند استخدامًا عاليًا وقبولًا فوريًا في جميع أنحاء البلاد.
الهند: وقد حددت الحاجة إلى الانتقال من الاقتصاد القائم على النقد إلى "الهند الرقمية". بالنسبة للمدفوعات، كان هذا يعني إنشاء نظام مباشر من شخص إلى شخص. وشمل ذلك البناء من مخطط الهوية الرقمية الوطنية. مكدس التكنولوجيا المتكاملة ل
توفير رحلات نهاية إلى نهاية. عرض قائم على رمز الاستجابة السريعة لا يتطلب من سوق الشركات الصغيرة المتناهية الصغر الوصول إلى محطات نقاط البيع.
قامت الهند بدمج الهوية الرقمية في الأنظمة الجديدة.
لقد كانت الهوية الوطنية موضوعًا مثيرًا للجدل في المملكة المتحدة. ومع ذلك، تتحقق CoP من الشخص الذي يطلب الدفع فعليًا. تستخدم العديد من التطبيقات المالية على الهواتف المحمولة تقنية التعرف على الوجه.
تبسيط المدفوعات الفورية
لقد استثمرت الهند والولايات المتحدة الأمريكية في أنظمة الدفع في الوقت الفعلي، مثل UK Faster Payments. الهند، على سبيل المثال، وتقوم بنشر واجهات أفضل للعملاء، على سبيل المثال لا حاجة لإدخال تفاصيل الحساب/رموز الفرز وواجهات برمجة التطبيقات المحسنة (واجهات برمجة التطبيقات)
للاتصال.
إحدى المشاكل التي تواجهها المملكة المتحدة في CoP هي أن واجهة برمجة التطبيقات الفعلية لم تتطور على مدار السنوات السبع الماضية. تم استخدام الوقت لتوصيل جميع أجهزة PSP عبر الإنترنت وإعادة إنشاء منصة لمؤشر CoP بواسطة Pay.UK.
هناك نقص في واجهات برمجة التطبيقات القياسية للشركات/البنوك للسماح بالتكامل مع أنظمة ERP للشركات (دفتر الأستاذ العام) حيث يتم الاحتفاظ بالبيانات المالية للشركة.
سوف تستمر المدفوعات الرقمية في أن تصبح أسهل وأكثر ملاءمة. يتم استخدام المحافظ الإلكترونية بنسبة 47% من الوقت. النشاط البشري اللازم لإجراء دفعة فورية آخذ في التضاؤل. أصبحت المدفوعات الفورية سلعة وهي ذات فائدة كاملة لأنها تحفز
اقتصاد كل دولة بنسبة 1 إلى 2% على الفور.
- محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. تمكين نفسك. الوصول هنا.
- أفلاطونايستريم. ذكاء Web3. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
- أفلاطون كربون، كلينتك ، الطاقة، بيئة، شمسي، إدارة المخلفات. الوصول هنا.
- أفلاطون هيلث. التكنولوجيا الحيوية وذكاء التجارب السريرية. الوصول هنا.
- المصدر https://www.finextra.com/blogposting/26046/future-of-payment-review-six-months-on–digital-payment-infrastructure?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
