ميندي:
مرحبًا بكم في BiggerPockets Money Podcast ، اعرض رقم 266 ، إصدار يوم الجمعة المالي ، حيث نتحدث إلى ستيفاني حول البدء في طريق الاستقلال المالي. هناك الكثير من الخيارات المختلفة. هناك الكثير من الحلول المختلطة التي يمكنك القيام بها. أنت الشخص الوحيد الذي يجب أن تعمل من أجله. هناك الكثير من الخيارات المختلفة المتاحة ، ما عليك سوى معرفة ما يناسبك. حقيقة أنك تفكر في الأمر على الإطلاق ، تجعلك رأسًا وكتفيًا فوق الكثير من الأشخاص الآخرين. اهلا اهلا اهلا. اسمي ميندي جنسن ومعي كما هو الحال دائمًا ، يبدو أن لديه مضيفًا مشاركًا للعين السوداء ، سكوت ترينش.

سكوت:
أعتقد أنه حقًا في الأناقة ، حقًا ، هذه الأيام ، ميندي ، هذه العين.

ميندي:
أن كان فظيعا. سكوت-

سكوت:
استمتعت بذلك.

ميندي:
... يدعي أنه مصاب بدمغ ، لكن يبدو أنه تعرض للكم في عينه. في كلتا الحالتين ، أنا وسكوت هنا لنجعل الاستقلال المالي أقل رعبًا ، وليس فقط لشخص آخر ، لتقديمك إلى كل قصة مالية ، لأننا نؤمن حقًا أن الحرية المالية يمكن تحقيقها للجميع ، بغض النظر عن متى وأين تبدأ.

سكوت:
هذا صحيح. سواء كنت ترغب في التقاعد مبكرًا والسفر حول العالم ، فستقوم باستثمارات كبيرة في الأصول مثل العقارات ، أو ببساطة تحصل على فهم شامل للتمويل الشخصي وابدأ. سنساعدك في الوصول إلى أهدافك المالية وجني الأموال بعيدًا عن الطريق. حتى تتمكن من إطلاق نفسك نحو تلك الأحلام.

ميندي:
سكوت ، أنا متحمس جدًا للتحدث إلى ستيفاني اليوم لأن ستيفاني كانت في الأساس على حق في البداية. ليس لديها الكثير من الديون ، باستثناء ديون واحدة بفائدة جنائية. أنا غاضب جدًا من شركة النوافذ التي تتقاضى منها 10٪ على قرض النافذة. كما أقول في نهاية العرض ، آمل أن يرفعوا إصبع قدمهم كل يوم لبقية حياتهم. أعتقد أنه أمر مروع أنهم يتقاضون الكثير ، لكننا توصلنا إلى خطة لستيفاني.
كانت ستيفاني في بداية رحلة استقلالها المالي. وبما أن هذه هي بداية عام جديد تمامًا ، فقد اعتقدت أنه سيكون من الرائع انضمامها إلينا اليوم لمشاركة قصتها وأرقامها. لذلك يمكن للأشخاص الآخرين الذين ينضمون إلينا أيضًا لأول مرة أو في بداية رحلتهم نحو الاستقلال المالي التعلم جنبًا إلى جنب معها.
قبل إحضار ستيفاني ، أريد أن أخبرك أن المحامين التابعين لي يجعلوني أقول ، إن محتويات هذا البودكاست إعلامية بطبيعتها وليست نصيحة قانونية أو ضريبية. ولا يشارك سكوت ولا أنا ولا جيوب أكبر في تقديم الضرائب القانونية أو أي مشورة أخرى. يجب أن تطلب مشورتك الخاصة من المستشارين المحترفين ، بما في ذلك المحامين والمحاسبين فيما يتعلق بالضرائب القانونية والآثار المالية لأي قرار مالي تفكر فيه. سكوت ، ما رأيك في حلقة اليوم؟

سكوت:
ما أعتقد أنه كان رائعًا هو أن ستيفاني لديها غريزة جيدة وهي تقوم بالكثير من الأشياء بشكل صحيح. لقد بنت موقعًا ماليًا إيجابيًا بشكل معقول هنا ، لكنني أعتقد أنها تغوص في عالم التمويل الشخصي هنا وهو لغة أخرى. أنا متأكد من أن الكثيرين منا قد مروا بهذا الأمر حيث كان الأمر ساحقًا ، مثل ، ما هو روث؟ لم تسأل ، لقد فعلت هذا السؤال بالذات ، لكن يمكنني أن أتخيل شخصًا جديدًا على هذا التفكير ، ما هو Roth مقابل 401 (k)؟ ما هو هيلوك؟ لماذا يجب أن أتتبع نفقاتي وأخصص ميزانيتها مع ذلك؟ كم يستغرق من الوقت؟ هل يمكن أن يتم ذلك في 10 دقائق أم أن هناك أربع إلى ثماني ساعات من العمل الشاق لإنجازه بشكل صحيح في المرة الأولى والإعداد وربما يتكرر عدة مرات مع ذلك؟
كل هذه الأشياء الصغيرة هي قرارات فردية صعبة أتقنها الكثير منا منذ فترة طويلة ، لكنني أعتقد أنها مربكة حقًا للناس الذين لديهم ذلك. إنها قوية جدًا وتحتاج إلى وضعها في مكانها الصحيح ، لكن الأمر يتعلق بذلك ، هذا استثمار 100 ، 250 ساعة. أفكر في الوقت لتعلم كل خصوصيات وعموميات التمويل الشخصي. وعليك أن تفعل ذلك وتفهم أن المردود من ذلك هو ملايين الدولارات في ثروة مدى الحياة إذا كنت تفعل ذلك في العشرينات أو الثلاثينيات من عمرك.
أعتقد أن هذه كانت أفضل نصيحة يمكن أن نقدمها لستيفاني اليوم ، كانت حقًا الذهاب وتطوير تلك الأطر وفهم سبب كل هذه القرارات الدقيقة ، من خلال تخصيص هذا الوقت خلال الأشهر الستة المقبلة إلى عام ، بشكل عرضي ، بشكل سلبي ، فقط بضع دقائق في اليوم ، وستصل إلى هناك بهذه الأشياء. وثانياً ، كان من الممتع تحليل الموقف ، لأنه كان هناك الكثير من العناصر التي اعتقدنا أنه يمكننا تحسينها بناءً على فهمنا لأساسيات التمويل الشخصي.
نأمل أن يحصل الناس على الكثير من المعرفة التكتيكية حول التحركات التي تم إجراؤها هناك ، والتي ستعزز المبادئ وكيف نفكر في جوانب معينة من التمويل الشخصي وتعزز فكرة الاستمرار في الاستماع والتعلم ، ربما تكون أفضل طريقة لإتقان كل شيء هذه الأشياء تدريجيًا على مدار [الحديث المتبادل 00:04:51].

ميندي:
هذا ليس ، أعتقد أنني أريد إصلاح مالياتي ، لذلك سأذهب إلى الغد. إنها عملية واتخاذ الخطوة الأولى هو تحديد وضعك المالي. عليك أن تتخذ قرارًا بأنك تريد أن تتحسن بالمال ، وبعد ذلك عليك فعل ذلك ، وتتبع إنفاقك ، وإنفاق أقل ، وكسب المزيد. نتحدث عن سحب الرافعات الأربعة. لا ندخل في مناقشة العوامل الأربعة اليوم ، لكن هذه ستكون بداية رائعة حقًا. إذا كنت تستمع إلى هذا العرض وأنت تفكر في أنني أريد تحسين أموالي المالية ، ففكر في كيفية الحصول على المعلومات والاقتراحات التي نقدمها لستيفاني اليوم وتطبيقها على وضعك الشخصي.
لن ينطبق عليك كل شيء بالطريقة التي تنطبق عليها. ستحصل على بعض الأشياء التي لا تمتلكها ، ولكن يمكنك أخذ المعلومات من هذه الحلقة وتطبيقها على حياتك والخروج على الجانب الآخر بخطة جيدة قوية لبدء نفسك. ستيفاني في طريقها إلى الاستقلال المالي. تبلغ من العمر 29 عامًا وترغب في الوصول إلى الاستقلال المالي بحلول سن الأربعين. وقد أجرى البودكاست الخاص بنا مقابلات مع مئات الأشخاص الذين حصلوا على الاستقلال المالي في غضون 40 سنوات من بدء رحلتهم.
هدفها ليس مستبعدًا على الإطلاق ، لكني أريد قراءة بعض الأشياء التي شاركتها في طلبها. لدينا نموذج لتقوم بتعبئته عندما تتقدم بطلب لتكون ضيفًا في العرض. هذا النموذج موجود في largepockets.com/financereview ، إذا كنت ترغب في التقديم. أحد الأسئلة هو ، ضع قائمة باستثماراتك. السطر الأول لستيفاني في إجابتها هو ، ليس لدي أي فكرة عما أفعله هنا. سوف أتوقف عند هذا الحد. غردت صديقي زينة كوماك بشيء اعتقدت أنه عميق بالأمس.
قالت ، "التعلم عن التمويل الشخصي يشبه تعلم اللغة ، فهو يستغرق وقتًا وممارسة. لا تفترض أن تعلم التمويل الشخصي يجب أن يكون سهلاً. إذا كنت لا تلوم نفسك على عدم معرفتك بكيفية التحدث بلغة ما ، فلا تلوم نفسك على عدم معرفة كيفية عمل المال ". ستيفاني لا تلوم نفسك ، نحن هنا للمساعدة. تمام. العودة إلى تطبيق ستيفاني. سؤال آخر نطرحه حول التحديات التي تواجهها. قالت ستيفاني تبسيط كل شيء. يبدو الأمر بسيطًا جدًا ، لكنني أعاني. العودة مباشرة إلى تغريدة زينة. "لا تفترض أن تعلم التمويل الشخصي يجب أن يكون سهلاً."
لا بأس ، ستيفاني ، لقد حصلنا عليك. لهذا السبب أنت هنا. سنساعدك. سكوت وأنا لم نتعلم هذا بالأمس فقط. إنه تعلم مدى الحياة. أنا أيضا سأوقفك هناك. بينما قد تكون أنت وسكوت قريبين قليلاً من العمر ، فإن سكوت هو حالة شاذة ، لا تفكر حتى في سكوت. آسف سكوت. أنت الرئيس التنفيذي ، لا تحسب. سؤال آخر نطرحه ، هل لديك ميزانية؟ ردت ستيفاني ، ليس حاليًا ولكن نوعًا ما.
تعجبني حقًا كلمة B ، الميزانية. ومتابعة هذا السؤال ، هل تتابع إنفاقك؟ أجابت ، لدي من قبل ، لكن ليس حاليًا. تعلمون جميعكم المستمعين المنتظمين أنني سأجعلها تتبع إنفاقها. مع وضع هذا في الاعتبار ، أريد أن أقول ، ستيفاني ، قبل أن نبدأ ، لن يكون هذا ، واو ، انظر إلى كل الأشياء التي تفعلها بشكل خاطئ ، يا لها من شخص فظيع ، حلقة. سيكون هذا ، دعنا نبدأ في البداية ونضع خطة لتجعلك جيدًا بالمال.

ستيفاني:
هذا يبدو رائعًا.

ميندي:
ستيفاني ، مرحبًا بك في بودكاست BiggerPockets Money.

ستيفاني:
شكرا لك. انا سعيد بوجودي هنا.

ميندي:
تمام. حسنًا ، نبدأ هذه الحلقة ببيان دخل الربح والخسارة. ما هو دخلك واين يذهب؟

ستيفاني:
أكسب ما يزيد قليلاً عن 68,000 سنويًا. وبعد ذلك أعتقد ، بقدر ما يتعلق الأمر بالتأمين على السيارات ، والغاز ، والطعام ، والمرافق ، والرهن العقاري ، وقرض نافذة كبير ، لأنني أعيش في فلوريدا والنوافذ المؤثرة أمر لا بد منه.

ميندي:
تمام. الخاص بك الشهري بعد الضريبة حوالي 4,500 دولار؟

ستيفاني:
نعم.

ميندي:
هل لديك أي دخل إضافي؟

ستيفاني:
أنا افعل. انتقل صديقي قبل بضعة أشهر ويعطيني 600 إضافي شهريًا للإيجار.

ميندي:
تمام. إجمالي دخلك الشهري هو 5,100،XNUMX؟

ستيفاني:
نعم.

ميندي:
تمام. لنلق نظرة على نفقاتك.

سكوت:
هل يمكنك أن تعطينا المزيد من السياق أيضًا حول هذا الأمر؟ أنت تعيش في فلوريدا ، ما الذي تفعله باحتراف؟

ستيفاني:
أنا مهندس بيئي وأعمل مع شركة استشارية صغيرة تقوم بعمل نماذج لمستجمعات المياه وتقييمات الضعف للتهديدات الساحلية ، وتهديدات هطول الأمطار ، وتلك الأشياء التي تحتاج إلى نمذجة وتقييمها.

سكوت:
رائعة. نحن نعلم أننا بحاجة إلى التحكم بشكل أفضل في الإنفاق ، وسنتحدث عن كيفية تتبع الإنفاق وكل هذه الأشياء للمضي قدمًا. ولكن ما مقدار ما تتوقعه في نهاية كل شهر من تراكم في حسابك المصرفي؟ هل تقوم في المتوسط ​​بادخار 100 ، 500 ، 1000 ، كيف يبدو ذلك بالنسبة لك؟

ستيفاني:
للادخار ، أعتقد أنه سيبدو حوالي 500 إذا لم أذهب وأقوم برحلة إلى HomeGoods تفي بكل ما أريده في منزلي ، لكن لا أريد شيئًا في حسابي المصرفي.

ميندي:
الخطوة الأولى ، ابتعد عن HomeGoods.

سكوت:
سأفكر عقليًا في ذلك على أنه حوالي 3,000 دولار سنويًا ، في مكان ما في الملعب والمدخرات. هل هذا افتراض معقول؟

ستيفاني:
نعم. نعم. لأنني أحاول التركيز أكثر على سداد بعض الديون. ربما يمكننا التحدث عن هذا لاحقًا ، لكن مؤشر مديري المشتريات من قرض المنزل الخاص بي ، سيكون شيئًا لطيفًا ألا أحصل عليه. محاولة إنفاق المزيد من الأموال على أشياء معينة لحفظ أشياء أخرى.

سكوت:
حسنًا ، الآن يمكننا الذهاب إلى سؤال ميندي بهذا. ما هي استثماراتك أو أصولك وديونك في ذلك؟ هذا هو بيان صافي ثروتك.

ستيفاني:
لم أقم بحسابها بالفعل ، لكن الأصول ستكون كما أعتقد منزلي ، لكن لدي فقط حوالي 8 ٪ في ذلك أو 8.2 ٪ من حقوق الملكية. وبعد ذلك بخلاف ذلك ، لدي حساب هو حساب IRA تقليدي تم تحويله إلى Roth ويحتوي على حوالي 18,000. وبعد ذلك لدي حوالي 12,000 مدخر نقدي و 1,800 آخر في حساب وساطة اعتقدت أنه يتم استثماره ولم يكن كذلك ، لذلك كان مثل حساب التوفير النقدي طوال الوقت.

سكوت:
تمام. لدينا حوالي 30,000 ألف دولار من الأصول السائلة بين حساب التقاعد ومدخراتك النقدية وحساب الوساطة هذا. هل هذا صحيح؟

ستيفاني:
نعم. نعم.

سكوت:
مدهش. ما نوع الديون التي لديك مقابل هؤلاء؟

ستيفاني:
حسنًا ، بسبب المنزل ، ما زلت مدينًا بحوالي 180,000 ألفًا على منزلي ، ثم لدي قرض آخر ، وهو قرض نافذة التأثير الخاص بي ، ولا يزال لدي 13,500 أخرى على ذلك. تلك هي ديوني الكبيرة.

سكوت:
هل لديك ديون أخرى غير تلك؟

ستيفاني:
ليس لدي أي ديون أخرى. لا قروض السيارات أو أي شيء.

سكوت:
رائعة. لديك أساسًا ، سأفكر في قرض النافذة كجزء من رهن منزلك مع ذلك. ما هو معدل الفائدة على ذلك؟

ستيفاني:
هذا 9.9.

سكوت:
تمام. لن أفكر في ذلك كجزء من رهن منزلك ، فهذا معدل فائدة أعلى. حسنًا ، أول شيء أريد أن أعترف به هو ، أشعر أنك غارق قليلاً في اتساع لغة التمويل الشخصي وجميع القرارات المختلفة التي نحتاج إلى اتخاذها عبر الطيف لتشعر بالراحة مع كل خيار نحن نصنع مع ذلك. أعتقد أن الهدف الجيد لجلسة اليوم يجب أن يكون ، كيف نساعدك على التوصل إلى شيء بسيط للغاية ، يمكنك القيام به للأشهر الستة المقبلة ، والذي سيكون بالتأكيد اختيارًا جيدًا لوضعك المالي.
ثم كيف نساعدك بشكل عام على بناء مجموعة أدوات لنفسك. لذلك يمكنك اتخاذ كل هذه القرارات بثقة حول ما تستثمر فيه ، وكيف تستثمر فيه ، وكيف تتبع كل هذه الأشياء وكيف يمكنك قياس التقدم مقابل ذلك. ومرة أخرى ، تريد أن تستمر في الاعتراف بأن هذا أمر رائع بالنظر ، يبدو أنك جديد جدًا في عالم التمويل الشخصي وتعلم خصوصيات وعموميات هذه الأنواع من الاستثمارات وهذا النوع من الأشياء.

ستيفاني:
دقيق.

سكوت:
حسنًا ، عظيم. أول شيء تريد أن تصبح مستقلًا ماليًا خلال 10 إلى 12 عامًا ، أليس كذلك؟ مع ذلك ، وللقيام بذلك ، علينا الاستثمار. لكن قبل أن نستثمر ، نحتاج إلى التفكير في مهاجمة الديون المعدومة وبناء احتياطي طارئ بذلك. ما يبرز بالنسبة لي بناءً على ما ناقشناه للتو هنا ، هو أن لديك قرض النافذة هذا بقيمة 13,000 دولار ، 13,500 بسعر فائدة 10٪ ، 9.99٪. هل هذا صحيح؟

ستيفاني:
نعم هذا صحيح.

سكوت:
ليس هناك الكثير مما يمكنني التفكير فيه من وجهة نظر استثمارية ذات عائد أفضل من سعر فائدة مضمون بنسبة 10٪. نضمن لك الحصول على عائد فائدة بنسبة 10٪ إذا قمت بسداد ديونك ، مقابل الاستثمار في فئة أصول أخرى. بالنسبة لي ، يبدو هذا مكانًا جيدًا حقًا للبدء. كنت أنا وميندي نتحدث في وقت سابق وكان لديها فكرة جيدة حقًا ، مهلا ، لماذا لدينا مركز ادخار نقدي بقيمة 12 أو 13,000 دولار و 13,000 دولار فيما يمكنني تسميته بالديون المعدومة؟ معدل الفائدة 10٪ هو معدل الفائدة المرتفع. انها ليست مواتية مع ذلك.
مكان واحد لتبدأ منه هنا ، أود أن أقول ، ربما تأخذ كل هذا الوضع النقدي باستثناء 2,500 أو الكل باستثناء 5,000 وتسديد هذا الدين. ثم قم بتطبيق مدخراتك التي تولدها على هذا الدين بالإضافة إلى 250 ، 300 دولار إضافية في الشهر الذي تقوم به. إنه حقًا قرار سهل اتخاذ هذا الإجراء يبسط كل شيء. من المحتمل أن يستغرق الأمر من ثلاثة إلى ستة أشهر بين استخدام بعض من هذا الوضع النقدي لسداد ديون الفائدة المرتفعة. وفي تلك الأشهر الثلاثة إلى الستة ، يمكننا العمل على بناء مجموعة أدوات لكي تفكر في جميع القرارات المالية الشخصية التي تحتاج إلى اتخاذها من خلال قائمة القراءة ، وبعض الكتب الصوتية.
سنكون مغرورًا لدرجة أن نوصي ربما بالاستماع إلى بعض برامج البودكاست الأكبر سناً ، BiggerPockets Money ، أو ربما بعض المدونات الصوتية الأخرى حول التمويل الشخصي هناك أيضًا. وفقط من خلال استيعاب ذلك لمدة نصف ساعة ، ساعة في اليوم ، على مدار ستة أشهر ، يجب أن تكون قادرًا على جمع الكثير من الأطر. يمكنك التفكير ، ما هو المبلغ المناسب لاحتياطي الطوارئ؟ هل يجب أن أقوم بعمل IRA أو 401 (k)؟ ما الذي يجب أن أستثمر فيه داخل أجهزة IRAs أو 401 (k)؟ إذا كنت سأقوم بالاستثمار في صندوق المؤشرات ، فماذا يعني ذلك؟ ما الذي أحتاجه لأكون مستعدًا نفسيًا؟ وكيف أفكر في ذلك من منظور طويل المدى مع ذلك؟
كيف يمكنني إخراج مؤشر مديري المشتريات من الرهن العقاري؟ يمكننا التحدث عن كل هذه الأشياء اليوم ، لكنني أعتقد أن تعزيزها ببعض إيقاع التعليم الذاتي خلال الشهرين المقبلين ، سيكون أكبر نصيحتي لمساعدتك على الشعور بالراحة مع ذلك. بصرف النظر عن ذلك ، سأضع ذلك كأهم اقتراح لي. وبعد ذلك يمكننا التحدث عن كل عنصر من العناصر الموجودة لديك ، ومحاولة الرد عليها بأفضل ما يمكننا في المكالمة اليوم مع كل هذه القرارات الأخرى.

ستيفاني:
تمام. هذا يبدو رائعًا.

ميندي:
تمام. أنا أتفق مع كل ما قاله سكوت للتو.

سكوت:
رائعة. ما هي بعض أسئلتك؟ اسمحوا لي أن أحاول ذلك مرة أخرى. هل تشبه أسئلتك بشكل عام ، كيف أبدأ في وضع خطة ، ولا أعرف حتى الأسئلة التي يجب طرحها أو هل لديك بعض الأسئلة المحددة التي تريد منا الرد عليها في المكالمة هنا؟

ستيفاني:
أعتقد أن سؤالي الأكبر كان أين أركز وسداد قرض النافذة هذا لأفرغ نفسي بعد ذلك للتركيز على شيء آخر ، نوعًا ما أجبت عن ذلك في معظم الأحيان. ولكن بعد ذلك ، ما الذي تركز عليه بعد ذلك بقدر ما ، أنا أملك منزلاً وهو في منطقة للإيجار. ذهبت في طريق ما سُمح لي بالحصول عليه للحصول على قرض عقاري ، وحصلت على منزل كنت مريحة للعيش فيه. تم تجديده بالفعل ، لكنه لا يزال عمره مائة عام. إنها تحتاج إلى بعض الأشياء. غسالتي ، نشافة صغيرة جدًا. أعتقد ، هل هذا يستحق التحديث ، وإنفاق المال للقيام بذلك ، في الوقت الذي يجب أن أكون فيه للتركيز على الادخار للدفعة الأولى لشراء دوبلكس؟
أعتقد ، لا أعرف أين هي خطواتي التالية ، وربما يكون التعليم هو ما تتحدث عنه فقط وأنا أقفز بثلاثة مستويات متقدمًا على المكان الذي يجب أن أكون فيه.

ميندي:
دعونا نتحدث عن هذا. الخطوة الأولى ، أتفق مع سكوت ، يجب أن تؤتي ثمارها ، أو على الأقل تسدد قرض النافذة بشكل كبير. ما هو مستوى راحتك مع صندوق الطوارئ الخاص بك؟ صندوق الطوارئ 12,000 دولار رائع. في كل مرة أبدأ في التفكير في شيء أحبه ، انتظر قبل ذلك يتعين علينا القيام بذلك وقبل ذلك ، يتعين علينا القيام بذلك. دعنا نعود إلى تتبع إنفاقك ، الذي لم نتحدث عنه إلا في البداية.
كم يكلفك العيش كل شهر؟ تعتقد أنه حوالي 4,600 دولار. أين يمكنك أن تقطع من إنفاقك؟ بادئ ذي بدء ، توقف عن الذهاب إلى HomeGoods. أنا لا أحاول أن أكون لئيمًا.

ستيفاني:
لا أنا أعلم.

ميندي:
ذهبت إلى HomeGoods في اليوم الآخر ولم يكن يجب أن أذهب ، لأنه لا يمكنك الخروج من هناك دون إنفاق الكثير من المال ، لأن كل شيء لطيف للغاية. لكن مرة أخرى ، فقط لا تذهب.

سكوت:
لم أذهب أبدًا إلى HomeGoods.

ميندي:
رائع. يا لها من صدمة سكوت؟ أراهن أن فيرجينيا لديها.

ستيفاني:
وهذا هو سبب كونك حالة شاذة.

سكوت:
لقد زرت هوم ديبوت.

ميندي:
نعم نفسه. إنه ليس نفس الشيء على الإطلاق. نفس الشيء ، لقد ذهبت إلى هوم ديبوت-

ستيفاني:
هو في قسم المصنع.

ميندي:
على أي حال ، إذا كان لديك 4,600 دولار في النفقات ، فهل يمكنك تخفيضها إلى 4,000 دولار؟ هل يمكنك خفضه إلى 3,500 دون الشعور بأنك تتخلى عن شيء ما؟ لأنه عندما تشعر بالحرمان ، يمكنك المرور بها لفترة من الوقت ، ولكن بعد ذلك تنفجر فجأة وتختفي جميع مكاسبك مع رحلة ضخمة إلى HomeGoods. والآن لديك منزل جديد ومذهل ولطيف وتم مسح حساب التوفير بالكامل. دعونا نرى مدى ارتياحك مع صندوق طوارئ بقيمة 1,000 دولار أو 2,500.
أود أن أرى قرض النافذة هذا يُمحى بنهاية مارس أو أبريل إذا كان ذلك مريحًا لك. الآن قلت أنك تدفع 430 دولارًا شهريًا لقرض النافذة. بمجرد انتهاء قرض النافذة ، يمكنك إعادة 430 دولارًا أمريكيًا إلى صندوق الطوارئ الخاص بك كل شهر. يمكنك بناء ذلك بسرعة كبيرة. ولكن ما مقدار صندوق الطوارئ الذي يشعر بالراحة؟ ما مدى أمان عملك؟ ما مدى سهولة الحصول على وظيفة أخرى؟ هل تعمل في الحكومة أم تعمل في شركة خاصة؟

ستيفاني:
شركة استشارات خاصة.

ميندي:
تمام. أفترض أن تهطل أمطار غزيرة في فلوريدا ، لذلك هناك الكثير من دراسات الأمطار المتاحة. يبدو لي أنك ستكون قادرًا على الحصول على وظيفة بسهولة تامة ، لكنني لا أعرف ، فأنا لست في هذا المجال. هذه أسئلة يجب أن تطرحها على نفسك عندما تفكر في صندوق الطوارئ الخاص بك ، كم من المال أنفقه كل شهر؟ ما هو الحد الأدنى الذي يمكنني الحصول عليه؟ ما مدى سهولة الحصول على وظيفة جديدة وما مدى ارتياحي في الأمان الوظيفي الذي أمتلكه؟
لنفترض أنك مرتاح حقًا لأمن وظيفتك ، سيكون من السهل جدًا عليك الحصول على وظيفة أخرى ويمكنك خفض نفقاتك إلى لا شيء تقريبًا. بعد ذلك ، يمكن أن يكون لديك صندوق طوارئ أقل بكثير ، أو أن تأخذ تلك المدخرات النقدية ، كلها تقريبًا ، وتسدد كل أو كل قرض النافذة تقريبًا. ومن ثم ، فأنت لا تدفع معدل الفائدة الرهيب الذي يبلغ 10٪. يجب أن يكونوا في السجن بتهمة 10٪. الخطوة الثانية هي الذهاب إلى قسم الموارد البشرية والحصول على معلومات حول خيارات التقاعد الخاصة بهم. هل لديك 401 (ك) في العمل؟ وإذا قمت بذلك ، فهل تقدم الشركة أي نوع من التطابق؟

ستيفاني:
نحن لا نقدم. ليس لدينا 401 (ك). إنه شيء كان المالك يبحث عنه منذ فترة ، لكنه لم يحدث بالفعل بعد. هذا شيء أعاني منه هو كيفية القيام بذلك بمفردي.

ميندي:
حسنًا ، كان ذلك سهلاً. تمام. لقد ذكرت أنك تأخذ IRA التقليدي وتدحرجه في Roth IRA.

ستيفاني:
صيح.

ميندي:
هذا حدث خاضع للضريبة ، مما يعني أنه سيتعين عليك دفع ضرائب على كامل المبلغ الذي تقوم بتجديده. هذا يمكن أن يدفعك إلى شريحة الضرائب التالية. لست متأكدا ما هي فئات الضرائب.

سكوت:
لماذا تفعل ذلك؟

ستيفاني:
هذا المال ، الذي سيكون هذا في الواقع ، ربما أخسر الكثير هنا ، المال في ذلك الجيش الجمهوري الأيرلندي التقليدي تم تحويله بالفعل من وظيفتين سابقتين 401 (ك) من وظائف سابقة. لقد قمت بتدويرها في حساب واحد. اعتقدت بصدق أنني كنت أقوم بدحرجتها إلى روث آخر. لا أعرف كيف أفهم عندما أقوم بالبحث والبحث. لقد قمت بتسجيله باستخدام حساب Vanguard واعتقدت أن ما كنت أحصل عليه هو Roth وانتهى الأمر بأن الأمر لم يكن كذلك. هل سيكون من الأفضل فتح روث منفصل والاحتفاظ بهذا الجيش الجمهوري الأيرلندي التقليدي كما هو؟

سكوت:
غريزتي هي حتى يكون لديك فهم جيد حقًا عن سبب قيامك بما تفعله ، لترك المال في مكانه. افهم ما الذي تستثمر فيه ، لذلك إذا كان في حساب IRA تقليدي وترغب في استثماره ، فيمكنك التفكير في وضعه في صندوق مؤشر والتأكد من أنه قد استثمر في شيء تعتقد أنه سيقدره على المدى الطويل. لكن غريزتي هي أن أنصحك بعدم الانتقال من تقليدي إلى روث في هذه اللحظة ، ما لم يكن لديك استراتيجية كاملة حول ذلك لأنك ستدفع ضرائب على ذلك ومن ثم ستحصل على المال في روث.
أود أن أقول ، إذا كان في الجيش الجمهوري الأيرلندي التقليدي ، فعليك التحقق من ذلك. هل هو الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي الذي يتم تأجيله قبل الضرائب أو الضرائب. سأحتفظ بها هناك. وبالنسبة للاستثمارات المستقبلية ، إذا كنت تبحث عن إجابة سهلة ، مرة أخرى ، يعود هذا إلى ، عليك إجراء الكثير من البحث لاستيعاب هذه الأشياء ، لأن السبب وراء ذلك هو مناقشة ممتعة لمدة ساعتين إذا كنت مثلي. مع ذلك. لكن أود أن أقول ، احتفظ بها في الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي في الوقت الحالي. لا تأخذ هذا المال.
في المستقبل ، عندما تستثمر في حسابات التقاعد أو تضع الأموال في حسابات التقاعد ، فإن وضع الأموال المستقبلية في Roth IRA ، ستكون الإجابة البسيطة التي سأحصل عليها الآن. ولكن مرة أخرى ، يعود ذلك إلى التفضيل الشخصي وهناك الكثير من الفروق الدقيقة وراء ذلك.

ستيفاني:
حسنًا ، سأبحث في ذلك بالتأكيد.

سكوت:
أود أن أقول لا تقم بخطوة كبيرة من خلال تحويلها من مرحلة ما قبل الضرائب إلى عائلة روث في الوقت الحالي ، حتى بعد شهرين من التفكير حقًا في بعض الفروق الدقيقة في التمويل الشخصي هنا. التصغير لتبسيط كل هذا ، مع هذا ، لتصبح ثريًا ، عليك القيام بأمرين ، أليس كذلك؟ عليك أن تولد نقودًا ثم يتعين عليك نشرها. حق؟ عندما نتحدث عن تتبع إنفاقك مع هذا ، فإن دخلك هو 68,000 بالإضافة إلى 600 الذي تحصل عليه في دخل الإيجار من صديقك بهذا. من الصعب تغيير ذلك.
يمكنك دائمًا التفكير في تغيير ذلك من خلال الحصول على وظيفة جديدة ، أو طلب علاوة ، أو انتظار الترقية ، أو الحصول على مكافأة ، أيًا كان ذلك ، ولكن هذا ليس شيئًا يمكنك فعله على الفور ، واتخاذ إجراء ضد اتباع هذه المكالمة على الأرجح ، أليس كذلك ؟ إذا كنت تعتقد أنه يوجد ، فسيسعدنا مساعدتك والخوض في ذلك. ولكن هذا هو المكان الذي أعتقد أن ميندي وأنا أوصي به على جانب النفقات. إذا كنت تتحكم فقط في هذا الإنفاق وحيث يتجه كل دولار من خلال تتبعه وتحديد النية وراء ذلك ، فمن المحتمل أن يكون هناك 500 إلى 1,000 دولار أخرى في ميزانيتك لتلتقطها هنا على أساس شهري خلال الشهرين المقبلين.
يمكنك القيام بذلك عن طريق تتبع وجباتك بالخارج وإخراجها وأيًا كان ما تفعله في ملف تعريف النفقات اليومية. العملية المكونة من خطوتين والتي قد تكون أكثر فاعلية ستكون ، رائعة ، افعل ذلك ، حدد ميزانية وأقول إنني سألتزم بإنفاق ما لا يزيد عن هذا المبلغ على الكحول وهذا كثير عند تناول الطعام في الخارج وهذا كثيرًا على أي شيء مع ذلك . سيساعد ذلك في التحكم إلى حد ما ، ولكن الأمر الأكثر قوة هو التخلص من المصاريف الشهرية التي تتكرر ، أو سداد الرهن العقاري ، أو إلغاء الاشتراك ، أو تقليل مدفوعات الرهن العقاري ، أو إلغاء سداد قرض النافذة هذا.
وبالتالي ، إذا كنت قادرًا على التركيز على ذلك بمرور الوقت ، يمكنك توفير 200 ، 300 دولار شهريًا عن طريق التوفير والتحكم في نفقاتك. يمكنك توفير 500 إلى 1,000،XNUMX شهريًا عن طريق التخلص من بعض هذه المدفوعات التي تتكرر هنا مع ذلك. من هنا نبدأ بتتبع النفقات. أعتقد أن هذا المشروع الجيد حقًا ، اليوم الأول ، عطلة نهاية الأسبوع ، هو الجلوس والقول ، سأقوم بالتسجيل في خدمة مثل Mint. كيف ستشرع في تتبع نفقاتك؟ ربما يمكننا أن نبدأ من هناك.

ستيفاني:
سبق لي أن استخدمت تطبيق EveryDollar من Dave Ramsey. كان ذلك جيدًا.

سكوت:
هذا شيء عظيم.

ستيفاني:
لا أعرف ما إذا كنت قد وجدت واحدة من أجلي حتى الآن ، ولكن ربما أنا فقط لا أمتلك هذا الانضباط الذاتي وأكتشفه.

سكوت:
أعتقد أن جزءًا منه أيضًا ، ينتن. إنه ليس عمل ممتع. عليك أن تجلس وهو أمر مؤلم ، خاصة في المرة الأولى مع هذا ، حيث سيستغرق الأمر أربع ساعات أو الجزء الأفضل من اليوم لتتبع نفقاتك على مدار الشهرين الماضيين مع ذلك. سيتعين عليك اكتشاف النظام ومن ثم عليك معرفة السبب وراء ذلك الدفع الذي كان بهذه الطريقة الغامضة ، والذي كان عبارة عن محطة فجوة في نبراسكا توقفت عند ذلك. لهذا السبب لا يمكنني معرفة ما كان عليه. لقد ملأت نصف خزان لأن الكمية لا تبدو.
هذه العملية ليست ممتعة ، ولهذا ، فإن النصيحة المشجعة التي سأقدمها لك هي ، سيئة للغاية ، عليك القيام بذلك من أجل التحكم في إنفاقك ، على الأقل في البداية ، لفهمه حقًا و إجراء بعض هذه التغييرات. وتتمثل المقايضة هناك ، من خلال القيام بذلك في الشهرين الأولين والاعتياد على ذلك وتخصيص الوقت الكافي لفكرة الأمر ، سوف تقطع 10 سنوات من حياتك المهنية ، ربما على الأقل من ذلك.
هذا عائد جيد حقًا في الوقت المحدد ، لكنه ليس مشروعًا ممتعًا إذا كنت مثلي ، لتصفح وتصنف كل نفقاتك. يصبح الأمر أسهل ويصبح أقل من عمل روتيني ، على ما أعتقد ، في اتجاه مجرى النهر. بعض الناس يعجبهم حقًا ، ربما تكون أنت ، لكن هذا ليس أنا ، بالتأكيد. نأمل أن يكون هذا سياق مفيد مع تتبع جزء الإنفاق الخاص بك.

ميندي:
أفعل ذلك بطريقتين مختلفتين. بدأت بدفتر ملاحظات ، كنت أنا وزوجي فضوليين حقًا ، فلماذا ننفق الكثير من المال؟ بدأنا ، وضعت دفتر الملاحظات على سطح العمل ، حيث كنت أسير في المنزل كل يوم. في كل مرة دخلت فيها ، كان ذلك من خلال باب المرآب. وذهبت إلى هناك. هذا هو المكان الذي احتفظت فيه بمفاتيحي. كنت أكتب ، ورأيت دفتر الملاحظات وعلي أن أكتب نفقاتي. كان شيئا يوميا. كان ذلك عدة مرات في اليوم. بدأت في ملاحظة نمط على الفور ، لأنه كان في وجهي عدة مرات في اليوم.
لقد قمت بتدوين ملاحظة ذهنية بعدم تحريك أداة تعقب النفقات. لقد أضفتها مع تقدمي وكان الأمر صادمًا إلى حد ما مدى السرعة التي تمت إضافتها وكانت صادمة إلى حد ما. الاتجاه ، كنت دائمًا أذهب إلى متجر البقالة ، كل يوم كنت أذهب إلى متجر البقالة ، وكانت هذه هي مشكلتي في الإنفاق. عندما تمكنت أخيرًا من السيطرة على ذلك ، أخذنا موقع wafflesonwednesday.com الذي كتب مقالًا حول استخدام نموذج Google لإنشاء متتبع الإنفاق على الأجهزة المحمولة. إنه قابل للتخصيص بشكل كبير.
إنه حرفيًا كل ما تريده ، إذا كنت ترغب في الحصول على فئة مختلفة للبيرة وفئة مختلفة لتذوق الغرف وفئة مختلفة للأجنحة مثل سكوت ، يمكنك جعلها جميع الفئات المختلفة والحصول على الدقة والتفاصيل كما تريد . عندما تملأه على هاتفك ، ينتقل إلى جدول بيانات. في نهاية الشهر ، يمكنك فقط إلقاء نظرة على جدول البيانات. ليس عليك كتابة كل شيء. المشكلة الوحيدة في ذلك هي أنه ليس في وجهك وأحيانًا يمكنك نسيانه. في كل مرة تقوم فيها بتمرير بطاقة الائتمان الخاصة بك ، عليك أن تتذكر كتابتها.
لكن يجب أن تكون عادة ومن السهل جدًا جعلها عادة. ربما تقوم بعمل هجين. ربما تضع دفتر الملاحظات في المكان الذي تأتي فيه كل يوم ، وتريد أن أتذكر أن أقوم بنفقاتي. تكتب عندما تفكر في الأمر. أنت في محطة الوقود وتفكر في الأمر بهاتفك هناك. التعود على هذه العادة أمر مفيد حقًا. يوجد أيضًا تطبيق يسمى Qube ، QUBE. إنه نظام مغلف نقدي رقمي. تذهب إلى تطبيقهم وتقرر المبلغ الذي ستضعه في كل مظروف صغير وتستخدم بطاقة الخصم وعليك أن تقول ، مرحبًا ، في بطاقة الخصم هذه ، أريد سحبها من هذا الظرف.
إنها تضع كل تلك الأموال على الظرف. وإذا لم يكن لديك ما يكفي من المال في مظروفك ، فلن تتمكن من الشراء. وبالتالي إذا لم يكن هناك ما يكفي من المال ، عليك تحريك الأشياء. إنها ليست ميزانية أو تتبعًا حقًا ، لكنها تجبرك على التفكير في كيفية إنفاقك على أي حال. هناك الكثير من الخيارات المختلفة. هناك الكثير من الحلول المختلطة التي يمكنك القيام بها. أنت الشخص الوحيد الذي يجب أن تعمل من أجله. هناك الكثير من الخيارات المختلفة المتاحة ، ما عليك سوى معرفة ما يناسبك.
حقيقة أنك تفكر في الأمر على الإطلاق ، تضعك في المقدمة ويجب أن تفوق الكثير من الأشخاص الآخرين. دعنا نسميها أعلى 1٪ من الأمريكيين.

سكوت:
أود أن أتفق مع كل ما قالته ميندي هناك ، مع ذلك ، أن هناك العديد من التطبيقات. هناك شيء Qube هذا. هناك كتابتها في قطعة من الورق. لقد استخدمت mint.com ، وهو تطبيق تتبع صافي القيمة ممتاز تمامًا ويمكن الوصول إليه مجانًا تمامًا. على الرغم من أنك سترى إعلانات على ذلك. لقد استخدمت ذلك لمدة ست أو سبع سنوات. الآن ، أنا أستخدم ، أنت بحاجة إلى ميزانية ، انتقلت أنا وزوجتي إلى هذا البرنامج بمجرد زواجنا ودمجنا مواردنا المالية مع ذلك. ومن ثم فإن EveryDollar التي استخدمتها في الماضي جيدة تمامًا أيضًا.
أعتقد أنه يمكنك قضاء أسبوعين في محاولة معرفة أيهما هو الأفضل ، وسأختار واحدًا ، وربما تكون EveryDollar أو Mint أو You Need a Budget هي واحدة من أفضل ثلاثة تبدأ بها. من المحتمل أنهم جميعًا بخير لما تحاول القيام به بذلك. إذا كنت قد دفعت بالفعل مقابل EveryDollar ، فإنني أوصي بالالتزام بذلك. لقد استخدمت هذا أيضًا مع هذا. يا رجل ، أنا مهووس بهذا النوع من الأشياء. سأبدأ من هناك وأتبع التعليمات الخاصة بكيفية القيام بذلك.
ديف رامزي ، الميزنة على أساس الصفر تعمل بشكل جيد حقًا وأعتقد أنها ستكون قوية حقًا لذلك. ولكن أيًا كان الخيار الذي تختاره ، فسيتعين عليك بذل كل هذا الوقت والجهد. أنا أحب تلك التي هي رقمية مقابل نظام Mindy أكثر قليلاً بالنسبة لي ، لأنها يتم ملؤها تلقائيًا في كل مرة. يمكنني فقط-

ستيفاني:
أعتقد أن هذه مشكلتي.

سكوت:
... لست مضطرًا فعليًا إلى كتابتها فعليًا.

ستيفاني:
سوف نرى. وسوف أكون على الأرجح-

سكوت:
بالتأكيد استخدم الإصدار المدفوع من EveryDollar أو النسخة المدفوعة من You Need a Budget ، أو إذا كنت تريد إصدارًا مجانيًا ، استخدم Mint. سوف يفعل النعناع نفس الشيء ، لكن يكون حراً.

ستيفاني:
تمام. يبدو عظيما. نصيحة جيدة. شكرا لك.

سكوت:
تذكر أن لدينا شيئين تحتاج إلى التفكير فيهما من أجل بناء الثروة. أحدهما يدر النقد والثاني ينشره ، أليس كذلك؟ ستساعدك كل عناصر الميزانية هذه على جني المزيد من النقود أو على الأقل عدم إنفاق الكثير ، أو التأكد من أنك إذا أنفقت الكثير ، فأنت تحصل حقًا على القيمة التي تريدها من أسلوب حياتك من هذا الإنفاق. لذلك لا شيء يذهب هباء. إهدار أقل قدر ممكن من هذا الدخل. وعلى مدى العامين المقبلين ، فكر بوضوح في كيفية زيادة هذا الدخل إذا كان هذا شيئًا تريد استكشافه من خلال تغيير الوظائف ، والتقدم في عملك ، أيًا كان ذلك.
أفضل نفوذ يمكننا الحصول عليه من جيلك النقدي هو تقليل النفقات والتحكم ، والخطوة الأولى للقيام بذلك هي فهمه ثم التحكم فيه. يتعلق الأمر بالقطعة التالية ، ماذا سنفعل بالمال الذي نولده؟ ما اخترت القيام به حتى هذه المرحلة بأموالك هو أنك قمت بتكوين احتياطي طوارئ بقيمة 13,000 دولار ، وما يزيد قليلاً عن 12 إلى 13,000 من المدخرات النقدية الطارئة. لقد وضعت جزءًا كبيرًا في حسابات التقاعد هذه ، ووضعت جزءًا صغيرًا في حساب وساطة. لقد دفعت أيضًا دفعة أولى على أحد العقارات ولديك حقوق ملكية في هذا العقار. هذه هي الطريقة التي وزعت بها أموالك.
هذا في الواقع جيد جدًا. لا أرى أي خطأ في ذلك إلى حد كبير. لا أعتقد أنك إذا أمضيت العام المقبل في قراءة الأشياء ، فسوف تقوم ببعض التعديلات التي ستكون دقيقة ومهمة للغاية ، ولكن لا تختلف اختلافًا جوهريًا عما تفعله بهذا ، في رأيي. أعتقد أن أكبر انتشار للقرار النقدي لدينا هنا يتعلق بقرض النافذة هذا ، أليس كذلك؟ إنك في هذه المرحلة ، كما أقول ، لست مستثمرًا متقدمًا ، لذا فأنت لا تتوقع أكثر من 10٪ عوائد سنوية من ملفك الاستثماري.
هذا هو السبب في أن تقليل هذا الوضع النقدي في احتياطي الطوارئ الخاص بك وسداد هذا الدين إلى أي مدى تشعر بالراحة معه ، ربما يترك بضعة آلاف هناك بعد ذلك ، لكن هذا منطقي للغاية. هذا عائد أفضل بكثير من نسبة 0٪ التي تحصل عليها في الاحتياطي النقدي. والهدف من احتياطي الطوارئ هو تجنب تراكم الديون المعدومة ، مثل معدل فائدة 10٪. هذا استخدام جيد حقًا للنقد ، وهو إعادة توزيعه من حساب التوفير الخاص بك إلى هذا الدين. وبعد ذلك ، بينما تولد المزيد من النقود ، حيث تقوم بتوليد المئات ، وربما ما يصل إلى 1,000 دولار شهريًا ، اعتمادًا على المكان الذي تعتقد أنه يمكنك الوصول إليه ، بمجرد أن تبدأ في تتبع إنفاقك ، ثم عليك معرفة هذا النهج.
ما نعتقده ، أنا وميندي ، أعتقد أنه سيستغرق منك بضعة أشهر على الأقل لسداد قرض النافذة ، حتى بعد أن تضع جزءًا كبيرًا من أموالك الحالية في ذلك. من هناك ، في الشهرين المقبلين ، تحتاج إلى التثقيف الذاتي لمعرفة ما يجب أن تكون عليه القطعة التالية. ومع ذلك ، يمكننا أيضًا أن نقدم لك بعض الأفكار حول تلك القطع الأخيرة ، لأنه من المحتمل أن يكون هناك بعض الأشياء التي يمكنك القيام بها في المنزل للوصول إلى هناك. كيف تولد النقد ، وكيف تنشره. هذه هي الطريقة التي نقسمها لك في هذه المرحلة.

ستيفاني:
يبدو عظيما. البساطة رائعة.

ميندي:
آخر شيء لم نتحدث عنه هو التأمين على الحياة وحساب التوفير طويل الأجل. دعنا نتحدث عن هذا لمدة دقيقة.

ستيفاني:
هذه واحدة من تلك الأشياء التي بدأت بتقديم المشورة المالية لها ، ويبدو أنها فكرة جيدة. من تفسيرهم ، إنه في الأساس حساب توفير طويل الأجل. سألت على وجه التحديد ، هل يجب أن أحصل فقط على حساب سندات وأساهم في ذلك؟ أخبرني موظفو الاستشارات المالية أن هذا في الواقع أفضل لأنه ، هل يتم تأجيل الضرائب عندما تدفع الضرائب مقدمًا ، أم العكس؟

ميندي:
تعني الضريبة المؤجلة أنك لا تدفع ضرائب على الأموال التي تدخل.

ستيفاني:
تمام. إنه عكس ذلك. لا ، لا ، أنت. أنا اسف. في الأساس ، إنها مجرد ضريبة أفضل إذا قمت بذلك من خلال التأمين على الحياة ، لأنه نفس الحساب بالضبط الذي يقدمونه لاستثمار طويل الأجل. لدي-

سكوت:
أعتقد أن لديك منتجًا معقدًا لا تفهمه في هذا الشأن.

ستيفاني:
نعم.

سكوت:
هل هذا صحيح؟

ستيفاني:
إطلاقا.

سكوت:
تمام. بدون معرفة أي شيء آخر ، أعتقد أنه تم بيع بوليصة تأمين مدى الحياة أو تأمين دائم على الحياة مع ذلك. كنت قد حصلت على مكان ما في الملعب على الأرجح من ثلاثة إلى 500,000 دولار في التغطية ، حسب تخميني. هل هذا يشبه ما تمت مناقشته مع مستشارك المالي؟

ستيفاني:
نعم.

سكوت:
هل تعرف ما هي فائدة الدفع؟

ستيفاني:
نعم.

سكوت:
ما هذا؟

ستيفاني:
تمام. ميزة الدفع هي ، آسف ، لقد اضطررت إلى سحبها. اعتمادًا على عمرك ، يرتفع. إذا كنت في التاسعة والعشرين من عمري ، إذن فقد أصبحت في الثلاثين من عمري ، تعويضات الوفاة ، ١٣٠ ألفًا ، الآن.

سكوت:
لديك حقا تكلفة التأمين على الحياة مع هذا ، في رأيي. عندما تفكر في التأمين على الحياة ، أجرينا مكالمة رائعة مع Joe Saul-Sehy. ميندي ، هل تتذكر أي حلقة كانت؟

ستيفاني:
139

سكوت:
حسنًا ، رائع. Biggerpockets.com/moneyshow139 لديه مناقشة رائعة حول التأمين على الحياة مع ذلك. استنتاجي الكبير من تلك المناقشة كان ، لماذا تشتري التأمين على الحياة؟ ماهي النقطة؟ لماذا تشتري التأمين ضد أي شيء مثل حادث سيارة؟ حسنًا ، في حالة تعرضي لحادث ، أريد تغطية هذه الأنواع من المدفوعات بذلك. فلماذا تشتري التأمين على الحياة؟ حسنًا ، أريد أن أشتري تأمينًا على الحياة بحيث يتم تغطية الأشخاص الذين أعولهم أو الأشخاص الذين قد يعتمدون عليّ ويتمتعون بنوع من الضمان المالي في حالة وفاتي.
لنفترض ، فلنفترض أن هدفك هو أن تصبح مليونيراً بحلول سن الأربعين ، أي بعد 40 سنة من الآن. حسنًا ، إذا كان لديك مليون دولار وكان لديك حر ماليًا ، وقلت ، إن عائلتي بحاجة إلى مليون دولار لتعيش نمط الحياة هذا إلى الأبد ، أنا متقاعد في تلك المرحلة ، فأنت لست بحاجة إلى تأمين ، أليس كذلك؟ يمكنك شراء التأمين لمواصلة الحشو ، لكنك لست بحاجة إلى أي تأمين من هذا ، لأنك مؤمن ذاتيًا. لقد قمت ببناء ثروة طوال حياتك. لست بحاجة إلى شيك بمليون دولار ، لأنك حصلت بالفعل على أصول بمليون دولار مع ذلك.
كشخص أعزب ، قبل أن أتزوج ، لم أكن أحمل أي تأمين على الحياة. ربما لا أحمل أبدًا تأمينًا شخصيًا على الحياة ، لأن لديّ أصول كافية أعتقد أن عائلتي لن تحتاج إلى هذه الأنواع من الأشياء. هناك طريقة رائعة للتفكير في هذا ، إذا لم تكن متزوجًا وليس لديك معالون ، فقد لا تحتاج إلى تأمين على الحياة. قد ترغب في الحصول على صافي ثروة قدره 20 ، 30,000،XNUMX دولار ، بحيث يتم تغطية أي نفقات من شأنها أن تغطي وفاتك المفاجئة ولا يتعين على عائلتك أن تغطيها وتضع عبئًا عليها.
لكنك بالفعل في ذلك. لديك بالفعل 20 أو 30,000 دولار مع ذلك. ربما سيغطي ذلك أي نفقات جنازة على الأرجح إذا كنت سترحل في وقت مبكر مع هذا. إذا تزوجت وأنجبت أطفالًا ، حسنًا ، ربما بعد ذلك تريد أن تقول ، أريد واحدًا ، بوليصة تأمين على الحياة بقيمة 1.5 مليون دولار في حالة وفاتي ، بحيث يكون هناك شيك لأنني أكسب هذا الدخل الذي لن أحصل عليه ولدت لتمويل أسلوب حياة عائلتي. لذلك ، يمكنك استخدام نوع مختلف من السياسة يسمى بوليصة التأمين على الحياة ، والتي ستكلف 1/15 من هذا المبلغ لكل دولار.
بدلاً من أن تكون 160 دولارًا في الشهر لدفع 130,000 ألف دولار ، فقد يكون 10 دولارات شهريًا لهذا العائد. الفرق هو ، إذا لم تموت خلال الفصل الدراسي ، أو إذا مت في الثلاثين عامًا القادمة ، أحصل على هذه الميزة ، فلن تحصل على أي شيء. البوليصة التي لديك الآن مضمونة للدفع ، لكنها أغلى بـ 30 إلى 15 مرة. إنها 20 دولارًا شهريًا تمثل عبئًا على أموالك. لا يمكنك الاستثمار بهذه الأنواع من الأشياء. إذا كنت مستثمرًا متقدمًا جدًا ، فربما يكون بعضًا من الغموض ، في رأيي ، هو هراء ، أن نبوءات مندوبي مبيعات بوليصة التأمين على الحياة بأكملها يمكن تطبيقها على بعض الفوائد إذا كنت ستطبق إستراتيجية متقدمة طويلة الأجل.
لكن لا توجد طريقة ، في رأيي ، بناءً على مكانك الحالي ، ستتمكن من تطبيق ذلك أو أنك سترغب في تطبيق ذلك. أعتقد أنه احتمال ضئيل للغاية أن يكون هذا أمرًا جيدًا ، إما أن تكون بوليصة التأمين على الحياة الكاملة أو الدائمة خيارًا قويًا حقًا في حالتك مقابل بوليصة التأمين لأجل. ومرة أخرى ، هذا واحد آخر من تلك الأشياء التي يجب أن تقضيها ساعة ، بضع ساعات لاستيعاب هذا على مدار بعض من هذا التعليم الذاتي ، مكان رائع للبدء هو تلك الحلقة 139 ، مع جو سول-سيهي حيث كان يكسر هذا أفضل بكثير مما كنت أستطيع هناك. هل هذا مفيد؟

ستيفاني:
نعم. أعتقد ، لقد توصلت إلى ذلك بنفس الفكرة وهم أساسًا ، الذين من الواضح أنهم يحاولون بيع منتجهم ، هو أيضًا أن هذا كان أكثر من حساب استثماري. 160 بلدي في الواقع يتم استثمارها كل شهر. ثم هناك عائد سنوي أحصل عليه أيضًا من الشركة في حساب الاستثمار هذا. إنه مجرد نمو بطيء جدًا ، وهذا ما حصل لي. لأنني كنت مثل ، إذا كان حسابًا استثماريًا ويتم استخدام 160 لدي بالفعل لشيء ما ، فهذه قصة مختلفة عن مجرد دفع 160 دولارًا شهريًا للتأمين على الحياة الذي لست بحاجة إليه حقًا بعد.

ميندي:
لقد تم تدريبهم على-

سكوت:
أعتقد أنه عظيم-

ميندي:
... كلام جيد حقًا.

ستيفاني:
نعم. أنا أعرف

ميندي:
يبيعون هذا المنتج كاستثمار كبير وقد لا يكون كذلك. أود أن أسأل ، وهذه فرصة بحث ، لن أقول فقط إلغاء كل شيء ، وأعد لي كل أموالي الآن. سوف أنظر فيه ربما يكونون قد استثمروا في بعض المنتجات المذهلة و 160 دولارًا في الشهر أصبحت الآن 46 مليون دولار ، لكنها على الأرجح ليست كذلك. كنت أنظر ، سأقوم بالبحث ، أطرح عليهم الأسئلة. ما الذي تستثمر فيه من أجلي؟ كم نمت؟ ماذا يكلفني هذا؟ لأنه سيكلفك بالتأكيد أموالًا لاستثمارها معهم أيضًا.
يجب أن تكون هناك بعض الرسوم للاشتراك هناك. أنت لا تمنحهم 160 دولارًا فقط وهو ينمو ويستثمرون من أجلك بدافع الخير من قلوبهم. يجب أن تكون هناك رسوم متضمنة في ذلك. ما الذي يكلفك ذلك وما هو رصيدك الحالي وماذا يحدث إذا قررت التوقف ، لنقل ، لا أريد هذا بعد الآن؟ أريد نقودي أو أريد أن أتوقف عن الاستثمار أو أريد أن أتوقف عن منحك المزيد من المال. هذه هي كل الأسئلة التي تريد أن تعرفها ماذا يحدث عندما تقرر إيقاف هذا الحساب. منذ متى وأنت تمتلك هذا الحساب؟

ستيفاني:
بضعة أشهر فقط.

ميندي:
تمام. إذاً هو مثل خمسة أو 600 دولار هناك.

ستيفاني:
نعم. لقد بدأت للتو عملية التخطيط المالي.

ميندي:
حسنا.

سكوت:
هذا هو الشيء ، إذا كنت لا تعرف ما تفعله أو لماذا اشتركت فيه وشعرت أنه تم بيعك ، فسأجادل ضد ما قالته ميندي هناك. أود التحيز تجاه إلغاء السياسة. يمكنك دائمًا إعادة تشغيل واحد آخر بذلك ، عندما يكون لديك إطار عمل أفضل. هذه مجرد نصيحة عامة لأي شخص يستمع ، إذا كنت ستذهب إلى مخطط مالي ، عليك أن تسألهم ، هل أنت مؤتمن بالنسبة لي؟ سأراهن ، 97.5 إلى واحد ، أن هذا الشخص لم يكن مؤتمنًا لك ، وأن هذا الشخص قد قام بعمولة عن طريق بيع هذا المنتج لك. هذه هي الطريقة التي يكسبون بها المال مع ذلك. طريقة أفضل ، هل كانت الزيارة مجانية لك ، هل كان عليك دفع أي شيء؟

ستيفاني:
الزيارة مجانية. لقد قالت أنها كانت مؤتمنة. أعتقد أنه في الواقع مع هذه الشركة ، ينتهي الأمر بالحصول على تأمين على الحياة وكأنه في مصلحتي. هناك دائمًا تلك الأنواع من الخطوط التي يجب تجاوزها.

ميندي:
سأقول أنني ألغي نصيحتي. نظرًا لأنك كنت هناك لمدة شهرين فقط ، أود أن أقول ، فقط اتصل بها وكن مثل ، لا أريد هذا بعد الآن ، قم بإلغاء ، أعطني أموالي. لأنه إذا كان الأمر قبل الضريبة ، فستتحمل الضرائب ، إنه حدث خاضع للضريبة. لكنها مثل 500 دولار ، لن تدفعك إلى شريحة الضرائب التالية.

سكوت:
سأقوم ببعض الامتيازات التنفيذية هنا بهذا. إليك بعض النصائح ، انتقل إلى XY Planning Network وابحث عن مخطط مالي فقط للرسوم تعتقد أنه قد يعجبك من هناك ، وحدد موعدًا لمكالمة افتراضية أو شخصية معهم. ستغطي BiggerPockets تكلفة المكالمة الأولى بمخطط مالي فقط للرسوم ، مع ذلك. لأنني أراهن أن هذا الشخص سيكون قادرًا على ذلك في المستوى التالي ، يمكنك التعمق في معرفة ما إذا كان هذا رهانًا جيدًا. أراهن ، كما قلت ، 97.5 إلى واحد ، أن الخطوة الصحيحة من المرجح أن تلغي بوليصة التأمين هذه وإعادة التشغيل إما بسياسة مصطلح أو بدون سياسة مع ذلك. لكننا سنرى.

ستيفاني:
تمام. هذا يبدو رائعًا. شكرا لك.

ميندي:
سنعمل على حل كل ذلك خارج هذه المكالمة ، لكن نعم ، لدي ذلك. أنا أقوم بتدوين ملاحظات حول جميع خطواتك للعمل عليها.

ستيفاني:
أنا أيضا. شكرا لك.

ميندي:
تمام. سكوت ، الآن ، هل يمكننا التحدث عن منزلها؟

سكوت:
نعم. أنا اسف.

ميندي:
حسنا. حسنا. تمام. ستيفاني ، دعنا ننظر إلى منزلك. أخبرني بكل شيء عن منزلك ، أي نوع من الأسرة والحمامات ، هل هو Airbnbable؟ قلت أنه كان في مكان قابل للتأجير. قل لي كل الأشياء.

ستيفاني:
إنه في فلوريدا. كثير من جيراني مستأجرون. إنه ليس كذلك ، لن أقول إنه Airbnbable لأن هناك الجانب الآخر من مسارات القطار حيث توجد جميع Airbnbs الأخرى. إنه ليس جارًا سيئًا ، لكنه ليس من الأولويات العالية حيث سيبقى الناس بالقرب من الشاطئ. أنا ما زلت تقنيًا على بعد ميلين فقط من الشاطئ ، من المحتمل جدًا. إنه منزل 3: 1 ، عمره مائة عام. كل منهم في هذه المنطقة هم في الواقع 2: 1. جـ3: 1 تحول المرآب إلى غرفة نوم ثالثة. لقد كنت أبحث لمعرفة ما إذا كان من الممكن الحصول على حمام ثان أو حتى نصف حمام.
في الوقت الحالي ، الأمر ليس كذلك ، سيكون مكلفًا للغاية. لكن الأشياء التي أريد أن أفعلها بها حتى لجعلها أكثر راحة أثناء جلوسي فيه ، والبقاء ، والتخطيط للمستقبل ، وربما عقارًا استثماريًا مستقبليًا ، هي الحصول على غسالة بالحجم الكامل ، ومجفف ، وهو ما لن يحدث. تناسب المنزل. يجب أن أغلق في الفناء الخلفي ، وضعه بالخارج. قيل لي أنه سيكون بالفعل 1,500 دولار في التصاريح فقط. سيكون هذا مسعى مكلفًا أيضًا.
وبعد ذلك أريد حقًا حوض استحمام ، خاصة إذا كنت تستأجره. إنه حي منخفض الدخل بشكل لائق وهناك الكثير من العائلات. إذا قمت بتأجيره ، سيرغب شخص ما في حوض الاستحمام ، ولست أنا فقط. هذا هو المكان الذي أكون فيه مع المنزل. PMI الخاص بي ، إنه في الواقع ، لقد نظرت فيه للتو. إنه 50 دولارًا فقط في الشهر ، وهو ما يستحق ذلك في الوقت الحالي ، لكنه لا يزال شيئًا لا أرغب في الحصول عليه. يجب أن أركز على النوافذ ثم ربما أعمل على مؤشر مديري المشتريات.

سكوت:
ما الذي تعتقد أنه سيؤجر إذا خرجت؟

ستيفاني:
كنت أبحث ، من المحتمل أن تستأجر 15 أو 1600 شهرًا.

سكوت:
رائعة.

ميندي:
متى شرائه؟

ستيفاني:
يوليو 2020 ، قبل ارتفاع السوق بالكامل.

ميندي:
لطيفة.

ستيفاني:
نعم ، قبل ذلك مباشرة.

ميندي:
سكوت ، هل أنت معتاد على معدل ومصطلح إعادة التمويل؟

سكوت:
لا ، أرغب في معرفة المزيد عن هذا الأمر.

ميندي:
أنا أيضا لا أعرف. كنت سأطلب منك لأنني أردت أن تتحدث عن ذلك. لديك PMI الذي يبقى على القرض حتى تحصل على ما يعادل 20٪ من حقوق الملكية. إذا قمت بشرائه قبل عام ، فمن الممكن تمامًا أن يكون لديك ما يعادل 20٪ من حقوق الملكية ، ولكن لا يمكنك أن تطلب إيقاف مؤشر مديري المشتريات إلا إذا قمت بإعادة التمويل ، وهذا لن يكون له معنى كبير لأن مؤشر مديري المشتريات يبلغ 50 فقط دولارات في الشهر. أتساءل عما إذا كانت هناك طريقة أخرى باستثناء ذلك ، أتساءل عما إذا كان بإمكانك الدفع مقابل التقييم. إذا كنت مُقرضًا وكنت تستمع إلى هذا ، فأخبرني إذا كان هناك طريقة تمكنها من إزالة PMI الخاص بها.
لديها قرض تقليدي. إنها 30 سنة بمعدل 2.875. لذلك فهي ليست متحمسة حقًا للتخلص من هذا المعدل أو إعادة التمويل وتكبد كل هذه التكاليف ، فقط للتخلص من 50 دولارًا شهريًا لمؤشر مديري المشتريات. إذا كنت تعرف طريقة أخرى للقيام بذلك ، من فضلك اضربني ، [البريد الإلكتروني محمي] أو قم بالتعليق في مجموعة Facebook الخاصة بنا ، والتي يمكن العثور عليها على facebook.com/groups/bpmoney. تمام. ما الأشياء الأخرى التي يمكن أن نتحدث عنها ، سكوت؟

سكوت:
حسنًا ، دعنا نبقى في المنزل هنا. كم تعتقد أن المنزل يستحق الآن؟

ستيفاني:
في البداية تم تقييمه بـ 220 ثم بمجرد أن بدأ السوق في الصعود ، هناك 3: 1 أخرى في الشارع الذي ذهب لـ 250. هناك 2: 2 ، 3 أبواب أسفل التي طرحوها للتو في السوق مقابل 340. أفكر ربما 260 ، 280 ، إذا كنت محظوظا كم سيكون المنزل.

سكوت:
الرهن العقاري الخاص بك هو 180؟

ستيفاني:
الرهن العقاري الخاص بي هو 1200. 1225.

سكوت:
آسف. ما هو التوازن؟

ستيفاني:
القرض العقاري. آسف. نعم. إنها 180 ، صحيح.

سكوت:
تمام. هذا في الواقع يغير بعض العناصر بالنسبة لي. لم أدرك أن لديك الكثير من الأسهم. اعتقدت أن لديك 8 ٪ من الأسهم مع ذلك. لديك الكثير من [الحديث المتبادل 00:53:13].

ميندي:
لديك 50٪ من حقوق الملكية.

ستيفاني:
كيف ذلك؟

سكوت:
لديك حوالي 7,000 دولار من حقوق الملكية في العقار. لأنه إذا قمت ببيعها ، فستحصل على 250 في جيبك بعد الإغلاق. قبل إغلاق التكاليف ما يكفي للحصول على كل تلك الأشياء. ستبيعه مقابل 250 ، وسدفع الرهن العقاري في 180 وستحصل على 70,000 ألف دولار ، مطروحًا منه تكاليف المعاملات. حق؟ ستكون تلك كبيرة. سيكون هؤلاء ، دعنا نسميها 25,000. كنت في جيبك في مكان ما في الملعب من 45 إلى 50,000 عند بيع هذا العقار. تمام. هذا في الواقع يغير بعض الأشياء. أخبرتك أن طرق بناء الثروة تتمثل في جني الأموال ثم توزيعها. حسنًا ، لقد كونت أيضًا ثروة باستخدام هذا التوزيع النقدي ، وزاد صافي ثروتك.
وهذا يعطي بعض الخيارات الثانوية الأخرى للعب بها هنا. يفكر المرء في إعادة التمويل. ربما لا يكون من المنطقي التخلص من 50 دولارًا في مؤشر مديري المشتريات الشهري ، ولكن هذا شيء ، أعتقد أن أسأله في مجموعة BP money على Facebook ، أو يمكننا أن نطلب ذلك من أجلك ونرى ما إذا كان لدى أي مقرض أي نصيحة بشأن ما يجب القيام به . نظرًا لأن لديك الكثير من الأسهم في هذا الصدد ، فقد تكون هناك بعض الخيارات التي لا نتوافق معها تمامًا مع عالم الرهون العقارية ، لنناقشها هنا في العرض مع ذلك.
ثانيًا ، يمكنك التفكير في ما يسمى بخط ائتمان ملكية المنازل ، أو HELOC. هيلوك. قد يكون هذا خيارًا جيدًا حقًا لتقول ، رائع ، سأستخدم 7,000 من مدخراتي النقدية. 7,500 من 12,500 في المدخرات النقدية. سأقوم بسداد قرض النافذة الخاص بي بذلك. وبعد ذلك سأقوم بإصدار حد ائتمان لملكية المنازل ، قد تحصل على الموافقة في مكان ما في الملعب البالغ 20 أو 30,000 ألف دولار لخط ائتمان لأسهم المنزل ، مع ذلك. سيكون ذلك بسعر فائدة منخفض ، مثل ثلاثة إلى 4٪. يمكنك استخدام 5,000 من ذلك ، جزء صغير جدًا من ذلك لسداد قرض النافذة المتبقي.
وبعد ذلك يمكنك السداد ، لذا بدلاً من دفع سعر فائدة 10٪ على قرض النافذة هذا ، فأنت تدفع معدل 4 إلى 250,000٪ على حد ائتمان ملكية منزلك. سيكون هذا خيارًا آخر للمتابعة هناك ، للتحدث إلى مصرفيك المحلي. مرة أخرى ، أحد تلك الأشياء التي كنت سأقضيها بضع ساعات في الاستماع إلى بعض البودكاست أو قراءتها للتعرف على ما هي HELOC وهل يمكنني استخدام ذلك؟ وأين يمكنني الذهاب للحصول على واحدة؟ لكن هذا سيكون ، أعتقد أن الخيار المحتمل بالنسبة لك قد تحقق مع العلم أن الممتلكات الخاصة بك قد تصل قيمتها إلى 188,000 دولار بدلاً من XNUMX دولار. هذا عظيم.

ميندي:
نعم. كنت سأقترح أيضًا الحصول على HELOC وسداد قرض النافذة الخاص بك ، وسداده بالكامل بالكامل ، ثم سداد HELOC الخاص بك. الآن ، قد تكون HELOC الخاصة بك ، قد تتم الموافقة عليك بمبلغ 25,000 دولار. ليس عليك استعارة كل ذلك. إنها تشبه بطاقة الائتمان حيث يمكنك اقتراض بعضها ثم سدادها ثم الاقتراض مرة أخرى وسدادها. في حين أنك إذا قمت باسترداد نقدي ، فإنك تسحب المبلغ بالكامل وبعد ذلك عندما تسدده ، لا يمكنك اقتراضه مرة أخرى. إنه مثل هذا الحد من الائتمان. إنه هذا المبلغ من المال الذي يمكنك اقتراضه.
الآن ، يمكنهم إغلاقه. نادرًا ما يحدث ذلك ، ولكنه متاح لك فقط للاستعارة. أوصي بعدم استعارته إلا إذا كنت بحاجة إلى ذلك. وهو قرض قصير الأجل. لن أقترضها مقابل نقود طويلة الأجل ، ولكن إذا كنت بحاجة إلى سداد سريع لقرض النافذة ، فلا يزال لديك نقودك المتاحة ، ووسيدتك النقدية. هذا هو دينك الوحيد ، أليس كذلك؟ أنا هذا هو دينك الوحيد.

ستيفاني:
لقد تعلمت منكم يا رفاق عدم الحصول على قرض سيارة ، لذا شكرًا لكم.

ميندي:
ياي.

سكوت:
رهيبة.

ميندي:
الصيحة.

سكوت:
حسنًا ، دعنا نلخص ما ناقشناه هنا حتى الآن بهذا ، أليس كذلك؟ أولاً وقبل كل شيء ، فكر في الأمر على أنه ، كيف يمكنني الحصول على ما يعادل 10 كتب تحت حزامي. هذه مائة ساعة من التعلم السلبي حول التمويل الشخصي وخلال العام المقبل ، أليس كذلك؟ هذا كتاب صوتي في السيارة مرة واحدة في الشهر أو بودكاست في الصباح عندما تتمرن أو أي شيء يشبهك ، مجرد الحصول على طريقة ما لاستيعاب هذه الأشياء بحيث لا تكون كلها لغة أجنبية مع ذلك. ثم في غضون ذلك ، قمنا بتوليد النقود ونشرها مع هذين الأمرين.
فيما يتعلق بتوليد النقد ، كل هذا سينتهي إلى النفقات بالنسبة لك على المدى القصير ، أليس كذلك؟ يمكنك دائمًا التفكير في التحركات المهنية لاحقًا. الخطوة الأولى هي مجرد تتبع نفقاتك والتحكم في حياتك اليومية. قد يكون هناك ما يصل إلى 200 ، 300 دولار في الشهر ، وربما أكثر هناك ، فقط من ذلك ، مع ذلك. قلنا ، إذا كنت تتذكر أننا كنا نوفر 250 إلى 300 شهريًا ، فربما كان ذلك بمثابة تخمين جيد لما كان يجري حاليًا قبل هذه المكالمة.
إذا حصلنا على 300 دولار أخرى بقيمة 600 دولار شهريًا في المدخرات ، فلنسميها 500 دولار شهريًا في المدخرات لنكون متحفظين مع ذلك. قرض النافذة هذا يقتلك. أنت تنفق 430 دولارًا شهريًا عليها. وإذا تمكنت من محو ذلك وإعادة تمويله باستخدام HELOC ، فربما تنفق 7,500 من وضعك النقدي ، وتحصل على جزء كبير من قرض النافذة ، ثم تحصل على 5,000 دولار المتبقية في HELOC. قد يؤدي ذلك إلى خفض المبلغ الذي يتعين عليك دفعه مقابل ذلك من 430 إلى 100 دولار شهريًا ، لأنك تدفع بسعر فائدة أقل بكثير ورصيد أقل بكثير من HELOC الخاص بك. رائعة.
الآن قمنا بزيادة مدخراتك بمقدار 300 دولار أخرى ، أليس كذلك؟ نحن الآن في توفير 800 دولار. إذا ألغينا بوليصة التأمين على الحياة هذه ، فهذا يعني 160 دولارًا أخرى ، مما يجعلنا نوفر 960 دولارًا شهريًا نقدًا مع ذلك. أعتقد أن هذه كلها عناصر يمكن تحقيقها حقًا بالنسبة لك في الأشهر الثلاثة المقبلة والتي يمكنك الوصول إليها. أنت الآن تدخر ألف دولار في الشهر. هذا 12,000 دولار في السنة. هذا كافٍ لدفع دفعة أولى أخرى ، إذا كنت تريد الانتقال إلى عقار آخر وإصلاحه والعيش فيه وتأجير غرفة النوم ، وغرفتي نوم ، فاحتفظ بهذه الغرفة للإيجار ، أليس كذلك؟
أنت الآن تبدأ في إنشاء محفظة. هذا يكفي لتمويل احتياطي الطوارئ بالكامل بهذا ، هذا مستقر حقًا وفكر في متابعة خيارات الاستثمار الأخرى بقوة. قد تجد أنك قادر على البدء في ادخار أكثر مما وصفته للتو هناك ، خاصة عندما تسدد هيلوك وتتخلص من ذلك المئات من الدولارات الإضافية على هذا الدين. تبدأ الكثير من الخيارات في تقديم نفسها مع ذلك. وسأعتقد أنه سيكون هناك المزيد من المستوى التالي من القرارات التي يجب اتخاذها حول الكيفية التي تريد بها الاستثمار أو تخصيص محفظتك للمضي قدمًا.
ربما في بعض الأحيان في أواخر الصيف ، خريف العام المقبل في عام 2022 ، نسجل هذا في أواخر عام 2021 ، وسيصدر هذا في يناير ، 2022. ولكن من المحتمل أن تكون هناك بعض الخيارات الجيدة بالنسبة لك في ذلك الوقت تقريبًا ، سبتمبر ، أكتوبر من هذا عام. كيف يبدو هذا؟ هل يبدو ذلك منطقيًا أم أنه منطقي وقابل للتحقيق؟

ستيفاني:
نعم ، بالتأكيد هناك الكثير من البحث للقيام به. لقد سمعت كلمة HELOC ، ولم أفكر مطلقًا في ذهني أنني سأبحث عنها بنفسي. انها مثيرة. شكرا لك.

ميندي:
الآن بعد أن أصبح لدينا أموال HELOC المتاحة ، أود أن أقترح النظر في الحصول على عروض أسعار لوضع حمام في غرفة نوم المرآب. والسبب هو أنه إذا كنت على بعد ميلين من الشاطئ ويمكنك تأجير منزلك لمدة ست ليالٍ في الشهر مقابل 100 دولار في الليلة أو 12 ليلة في الشهر بسعر 50 دولارًا في الليلة ، فإن شخصًا آخر يدفع الجزء الخاص بك من الرهن العقاري. والآن تكلفة السكن الخاص بك هي صفر. إذا كان لديهم حمام خاص بهم ، فهذا أفضل. لأنني لا أريد مشاركة Airbnb مع شخص ما يجب أن أشارك الحمام معه ، أعتقد أن هذا مقزز.
اتصل بي مغنية ، لا يهمني. أريد حمامي الخاص عندما أذهب إلى Airbnb وأختار على وجه التحديد Airbnbs التي لا يتعين عليّ مشاركة الحمام معها. أعتقد أن الكثير من الناس مثلي وأنا متأكد من أنك محبوب ورائع من جميع النواحي ، لكنني لا أريد مشاركة الحمام معك. يمكن أن يساعدك وجود هذا الحمام ، إذا كان سيكلف 50,000 ألف دولار لوضع حمام فيه ، فلا تفعل ذلك. هذا لا يستحق كل هذا العناء. لكن إذا كان الأمر سيكلف ، لا أعرف ، 5,000 دولار ، فما هي تكلفة الحمام؟ أنا بعيد جدًا عن تكلفة الحمام لأنني أفعل ذلك بنفسي.

ستيفاني:
قيل لي بالتأكيد أكثر من 10 ، الطريقة التي تم ترتيب بيتي بها.

ميندي:
سأحصل على اثنين من الاقتباسات. إذا قال أحدهم-

سكوت:
قد يكون لها نوع من المضاعفات مع-

ميندي:
السباكة. نعم.

سكوت:
أعتقد أن ميندي على حق. يجب أن تفكر في ما هو أعلى استخدام محلي لهذا العقار ، وهل يمكنني استثمار 10 ، 15 ، 20 ، 25,000 في العقار للسماح له بتوليد المزيد من الإيجار أو أن يصبح أكثر قيمة عندما أخرج ، خاصة إذا كانت الخطة من المحتمل أن تشتري المزيد من العقارات المؤجرة. هذه فكرة جيدة حقًا ، لكنني بالتأكيد لا أعتقد أنها خطوة قصيرة المدى بالنسبة لك. أعتقد أن أول خطوتين ستكونان الخروج من قرض النافذة هذا عن طريق سداده أو إعادة تمويله مع HELOC ، وإجراء الكثير من الأبحاث ، والاعتياد على هذا الأساس المالي ، ثم تجميع هذا باعتباره الجزء التالي لذلك .
ولكن إذا كنت قادرًا على الحصول على معدل ادخار قوي حقًا في غضون ثلاثة إلى ستة أشهر مع ذلك ، وتشعر أنك تتحكم في هذه الأنواع من الأشياء ولديك HELOC هذا ، وأنت مثل ، رائع ، إذا كان لدي حمام في غرفة النوم تلك ، يمكنني توليد 200 ، 300 دولار في الليلة على Airbnb. قد تكون هذه خطوة عظيمة. ستكون مقامرة. أود بالتأكيد أن أقول إن هذا سيكون شيئًا تنفقه من 50 إلى 100 دولار أخرى في التفكير قبل التنفيذ ، لأنه سيكون مخاطرة كبيرة بالنسبة لمركزك المالي حاليًا ، ولكن قد يكون هذا خيارًا رائعًا ورائعًا مع ذلك. هذا هو أكبر ما تملكه ، هذا المنزل.

ستيفاني:
لدي عقلية أنه حتى مجرد جعل هذا 3: 2 بدلاً من 3: 1 ، أو حتى 1.1 حمام ، فإن مجرد إضافة حمام آخر سيؤدي إلى زيادة القيمة. لأنه لا يوجد الكثير من هؤلاء في هذا الحي ولهذا السبب يقع منزلنا في أسفل الشارع للبيع أو مدرجًا مقابل 100,000 على ما دفعته. هذا النوع من الأشياء.

ميندي:
نعم. يعتبر وجود مرحاضين دائمًا أكثر قيمة من مرحاض واحد في المنزل. عندما تكون-

سكوت:
شعرت زوجتي بسعادة غامرة عندما انتقلنا إلى مكان به مرحاض ثان.

ميندي:
نعم.

ستيفاني:
محق في ذلك.

ميندي:
تمام. خارج الحمام إلى أنواع مختلفة من العقارات. لقد ذكرت توفير دفعة أولى لشراء دوبلكس. هل هذا هدفك أن تصبح مستثمرًا عقاريًا؟

ستيفاني:
نعم. هدفي الحقيقي هو الحصول على دخل سلبي. الاستثمار العقاري أحبه. أنا أحب صيد المنزل. أنا أحب العقارات ، حتى القديمة منها التي تحتاج إلى مساعدة. أريد أن أساعدهم ، لكنني أيضًا لا أعرف كيف أمول هذا الوضع لأجعله يستحق ذلك وليس فقط شراء منزل يحتاج إلى الكثير من العمل ، لأنني أحب كم هو قديم. إنه ليس استثمارًا جيدًا أيضًا.

ميندي:
تمام. دعنا نرى أين أنا؟ الخطوة السادسة؟ الخطوة السابعة. مشاهدة الفيلم ، The Money Pit مع Tom Hanks و Shelley Long ، ولا تشتري منازل تاريخية هي توصيتي الشخصية. ولكن إذا كنت تستمتع بالعقارات أثناء ادخار الدفعة الأولى التالية ، أود أن أقول ، انظر إلى كل منزل متاح ، اذهب إلى كل منزل مفتوح. عندما لا تكون في وضع يسمح لك بالشراء ، لن آخذ وكيلك العقاري وأخذ وقتهم للذهاب لرؤية كل هذه المنازل. أود بالتأكيد التواصل مع الشخص الذي ساعدك في شراء منزلك. إذا كنت تحبهم وترغب في العمل معهم مرة أخرى ، فسأصل إليهم وأطلب منهم البدء في إرسال قوائم إليك.
اذهب إلى كل بيت مفتوح هناك. ويسألونك ، هل لديك وكيل؟ قل نعم ، إلا إذا كنت تبحث عن وكيل جديد ثم قل لا. ولكن إذا كان لديك وكيل يعجبك ، فاحصل على قوائم وابدأ في البحث وابدأ في مشاهدة السوق ورؤية ما يحدث في السوق ، ومعرفة ما يتم بيعه وكميته. فقط لأنهم أدرجوا ذلك المنزل في أسفل الشارع مقابل 260 ، لا يعني ذلك أنه سيباع مقابل 260. ربما تبيع بـ 280. ربما تبيع بـ 220. تريد أن تراقب ما يحدث.
إذا كنت ترغب في الشراء في منطقتك مرة أخرى ، أرسل رسائل إلى كل منزل يبدو ممتعًا ، مهلاً ، أنا أبحث عن منزل ، أود شراء منزل لك إذا كنت تفكر في ذلك. أو هل تعرف أي شخص في الحي أعيش في آخر الشارع وأود شراء منزل آخر في هذا الحي ومعرفة ما سيحدث. هناك الكثير من الأشخاص الذين يرسلون نفس هذه الرسائل أيضًا ، ولا تعرف أبدًا أي شخص سيبقى ، ولكن بدأ في البحث والبدء في تعلم السوق مرة أخرى ، لأن السوق الذي اشتريته قبل عام ، ليس كذلك السوق الذي أنت فيه الآن ، وهذا أمر مؤسف.

ستيفاني:
نعم. جدا ، صحيح جدا.

ميندي:
استمر في التعرف على السوق ومعرفة المنازل ، إذا كنت تريد منازل Airbnb ، فانتقل إلى الأماكن التي توجد فيها منازل Airbnbing أكثر من غيرها. إذا كان يبعد مسافة ميل واحد ، فابدأ في البحث في هذا الحي بدلاً من ذلك ، وابحث عن تلك البقعة الرائعة حيث تكون ميسورة التكلفة ومرغوبة للغاية.

ستيفاني:
يبدو عظيما. شكرا لك.

سكوت:
متفق. سأكتفي بذلك وأقول ، إنه نفس الإطار هنا. يستغرق الأمر عدة مئات من الساعات ، إذا كان التمويل الشخصي 100 ساعة ، لإتقان اللغة أو التعرف عليها جيدًا بما يكفي للشعور بالثقة ، فقد تكون العقارات 250 من ذلك ، لتشعر بالراحة حقًا. ما هو التدفق النقدي؟ ما الذي يضيف قيمة حقا؟ كيف أعرف سوقي وما الذي يجعلني أتعامل مع ذلك؟ ولذا سيكون هذا استثمارًا للوقت الذي سأكون مستعدًا للالتزام به.
من الواضح أنني أعتقد أنه وسيلة رائعة لبناء الثروة والقيام بذلك شخصيًا مع ذلك ، سيكون داعمًا كاملاً لمتابعة ذلك. في العام المقبل ، أعتقد أننا سنعمل على تقوية وضعك المالي وتجهيز الأمور ، بحيث يمكنك القيام بهذه الأنواع من الاستثمارات في عام 2023 وما بعده ، حسب تقديري.

ستيفاني:
مدهش. هذا يبدو رائعًا حقًا. بالتأكيد هذا هو بالضبط ما احتاجه.

ميندي:
مدهش. حسنًا ، أعتقد أن هذه بداية جيدة وأعتقد أنه في غضون ستة إلى تسعة أشهر ، نحتاج إلى العودة مرة أخرى ومعرفة ما أنجزتموه. احتفل بسداد قرض النافذة وانتقل إلى الخطوة التالية.

ستيفاني:
أنا فيه.

ميندي:
مدهش. تمام. سأرسل لك ملاحظة بعد ذلك في غضون ستة أشهر تقريبًا. سأرسل لها ملاحظة في غضون ستة أشهر. أنا فقط بحاجة إلى تدوين ملاحظة هنا لنفسي لإرسال تلك المذكرة. لكن نعم ، سيكون هذا رائعًا. حقيقة أنك منتبه ، حقيقة أنك تريد أن يحدث هذا أمر ضخم. الآن عليك اتخاذ الخطوات ، لكننا قدمنا ​​لك العديد من الأشياء للنظر فيها. الخطوات التي كتبتها هي ، سداد قرض النافذة ، اترك حساب IRA التقليدي في مكانه حتى يكون لديك سبب وخطة لتدويره إلى Roth IRA.
إنها ليست فكرة سيئة أن تتدحرج إلى روث إذا كان لديك سبب للقيام بذلك. لكن فقط لأنني سمعت أنني قد أرغب في ذلك ، ليس بالضرورة سببًا كافيًا. دعنا نتوصل إلى خطة ويمكنك القيام بذلك في أي وقت. الخطوة رقم ثلاثة-

سكوت:
ماذا كانت جلسة التخطيط المالي لها؟

ميندي:
نعم نعم. تحدث إلى مخططك المالي في XY Planning Network ، وهي الخطوة الخامسة. لم نصل إلى هناك بعد ، سكوت. الخطوة الثالثة هي تحديد استثمارات حساب الوساطة. عندما تنشئ حساب وساطة ، فهذه خطوة أولى رائعة ، ولكن بعد ذلك فعليك أن تقول ، أريد أن يتم استثمار هذه الأموال في هذا الشيء. إذا لم يتم استثمارها بعد في هذا الشيء ، فستبقى هناك حتى يتم استثمارها. مجتمع التمويل الشخصي كبير حقًا في صناديق المؤشرات. إنها مجموعة وانساها. إذا قررت أن هناك VTSAX ، فإن صندوق Vanguard Total Stock Market Index هو محبوب مجتمع التمويل الشخصي. إنه المخزون الأمريكي بأكمله-

سكوت:
بالطبع لا يمكننا أن نوصي على وجه التحديد بصندوق معين أو أي شيء مع ذلك.

ميندي:
نعم. لن نفعل ذلك أبدا.

سكوت:
هذا مجرد شيء قد ذكره جاي كولينز مع ذلك.

ميندي:
VTI ، واحد آخر [الحديث المتبادل 01:10:40]. هناك حفنة. انظر إلى فهارس مختلفة ، انظر إلى أسهم معينة. على الرغم من أنني لا أوصي بسهم معين لك شخصيًا ، إلا إذا كان لديك الكثير من الوقت. قال سكوت 200 ساعة للعقار. إذا كان لديك 10,000 ساعة لتكريسها للبحث عن شركة واحدة ، فيمكنك حينئذٍ الاستثمار في شركتهم. لكن حتى ذلك الحين ، كنت شخصياً ، إذا كنت مكانك ، كنت سأدخل في صندوق المؤشرات. أنا لست في حذائك وأذهب إلى صندوق المؤشرات.
الخطوة الرابعة هي الاستماع إلى الحلقة 139 مع Joe Saul-Sehy ، راجع تأمين حياتك. لقد كتبت هذا قبل أن نقرر أننا نكره شركة التأمين على الحياة الخاصة بك. لقد كنت هناك فقط بضعة أشهر. إذا كنت ستيفاني ، كنت سأتصل بهم وأقول ، لا أريد هذه الخطة بعد الآن. ألغها. توقف عن أخذ أموالي ، أعطني كل الأموال التي لديك. هذا ما كنت سأفعله لو كنت مكانك. إنها فرصة بحث لك. كنت أستمع إلى حلقة Joe Saul-Sehy 139 وأتعرف على التأمين على الحياة.

سكوت:
مرة أخرى ، نظرًا لأن هذا محدد جدًا مع هذا ، نحتاج إلى توخي الحذر من منظور قانوني مع هذا النوع من الأشياء. كل هذا لأغراض ترفيهية على أي حال مع ذلك ، ولكن بإلغاء بوليصة التأمين على الحياة ، سأتحدث إلى شبكة التخطيط XY الخاصة بك ، ورسوم المستشار المالي فقط حول ذلك. ما سأقوله هو ، أراهن أنني سأقوم برفعها من 97.5 إلى 99 إلى احتمال واحد ، وأن إلغاء ذلك سيكون خطوة مالية ذكية وطويلة الأجل. هناك نسبة ضئيلة من السكان يمكنهم الاستفادة من ذلك إذا كنت ترغب في ذلك ، لكنني أعتقد أن ملف تعريف هذا الشخص يشبه إلى حد كبير المدير التنفيذي الذي سيعمل لمدة 40 عامًا وستكون لديه خطة محددة ومفصلة لـ الاقتراض بانتظام والإضافة إلى الرصيد النقدي ووثيقة التأمين على الحياة. لا أعتقد أن هذا أنت.

ميندي:
نعم. تمام. سأقول على وجه التحديد-

سكوت:
سأترك الأمر عند هذا المستوى من الاحتمالات.

ميندي:
... على وجه التحديد لستيفاني. ومع ذلك ، بمعنى أوسع ، إذا كنت تستمع إلى هذا العرض ، إذا كان لديك خطة تأمين على الحياة ولست متأكدًا تمامًا مما يجب عليك فعله ، إذا كان عليك الاحتفاظ بها أم لا ، فاستمع إلى الحلقة 139 من BiggerPockets Money البودكاست مع Joe Saul-Sehy ، راجع خطة التأمين على الحياة لمعرفة ما لديك بالضبط ، ماذا يحدث لتلك الخطة إذا لم تعد تدفع قسط التأمين ، فهل يتم إلغاؤها تلقائيًا؟ هل لديك حساب استثماري مثل ستيفاني؟ هل يبقى المال في الحساب؟ هل يكتبون لك شيكًا؟ ماذا يحدث عندما تلغي كل هذا؟
تأكد من عدم قيامك بذلك ، فقد امتلكت ستيفاني هذا الحساب لبضعة أشهر. ليس لديها أي معالين. ليس لديها حاجة حقيقية محددة للتأمين على الحياة في هذه اللحظة من حياتها. لهذا السبب تعتبر هذه النصيحة خاصة بها. لو كنا في موقعها المحدد ، لن نستمر في دفعها. لكن مرة أخرى ، هذه نقطة جيدة ، سكوت. إذا كان لديك تأمين على الحياة وكنت تستمع إلى هذا ، فعليك بالتأكيد إجراء القليل من البحث قبل القفز بكلتا قدميك. الخطوة الخامسة هي ، سنتحدث بعد العرض ، ستيفاني ، للوصول إلى شبكة تخطيط XY ، لتحصل على جلسة مع مخطط تريده.
والخطوة السادسة هي الاتصال ببعض المقرضين والنظر في الحصول على HELOC لمساعدتك في الخطوة الأولى ، وسداد قرض النافذة هذا. لقد كان هذا القدر من المتعة. أنا سعيد جدًا لأنك حظيت ببعض الوقت للتحدث إلينا ستيفاني ، لأن هذا كان رائعًا. آمل أن يمنحك هذا بعض الخطوات لتتخذها. آمل أن يكون هذا هو شعورك بالرضا عن وضعك المالي ، لأنك تقوم بعمل رائع حقًا. أنت لا تقف هنا في ديون بمئات الآلاف من الدولارات. ليس لديك ديون معدومة بجانب النافذة. لقد خرجت منه النوافذ ، فليس الأمر كما لو كان ديونًا مروعة ومخيفة.
إنهم الأشرار الذين يرسمون لك فائدة بنسبة 10٪. يجب أن يشعروا بالخجل. آمل أن يطعنوا إصبع قدمهم كل يوم لبقية حياتهم.

سكوت:
نجاح باهر.

ستيفاني:
حسنا شكرا لك. كان هذا رائعًا حقًا.

ميندي:
الخنصر أيضا.

سكوت:
انا فقط اريد ان اشكرك ايضا شكرا لك على حضور العرض وتقديم هذا لنا. حقيقة أنه كان هناك ، مرة أخرى ، أعتقد أنك تقوم بالكثير من الأساسيات بشكل صحيح حقًا ، على الرغم من أنك تشعر بالإرهاق ، إلا أنك تقوم بالعديد من الخيارات الجيدة حقًا هنا. أنت تفعل شيئًا نسميه قرصنة المنزل بالفعل ، بشكل حدسي ، من خلال الحصول على مكان والحصول على بعض من رفيقك في الغرفة ، صديقك لسداد جزء من هذا الرهن العقاري. أنت تستثمر في كل هذا النوع من الأشياء. هناك الكثير من الأشياء الجيدة التي تحدث هنا.
نظرًا لأن الكثير من هذا جديد ، فقد كان لدينا الكثير من الفرص لإجراء بعض التعديلات التي نعتقد أنها قد تكون مفيدة ونأمل أن يكون بعضها مفيدًا.

ستيفاني:
نعم. شكرا جزيلا. هذا ما كنت أتمناه ، كان منظورًا لم يكن غامرًا شخصيًا بالنظر إلى ما لدي ومشاركة معرفتك. شكرا جزيلا.

سكوت:
رائعة. حسنًا ، سنكون على اتصال بشأن هذه القائمة والمتابعة في غضون ستة أشهر تقريبًا.

ستيفاني:
يبدو عظيما. شكرا لك.

ميندي:
شكرا لك ستيفاني. سنتحدث إليكم قريبًا. حسنًا ، سكوت ، كانت هذه ستيفاني. أنا متحمس جدًا لخطتها. أنا متحمس لمسارها. أعتقد أنها ستبدأ وتتخذ بضع خطوات ثم تتخذ بضع خطوات أخرى ثم تبدأ في الجري. أعتقد حقًا أنها ستكون في وضع مالي مختلف تمامًا في ديسمبر 2022 عما كانت عليه هنا في يناير 2022.

سكوت:
أنا موافق. أعتقد أنها تفعل الكثير من الأشياء بشكل صحيح وهي تتطلع إلى تعزيز مكانتها واكتشاف الأشياء. أوافق على أنها ليست في وضع سيئ الآن. أعتقد أنها ستكون في وضع أقوى بكثير هذه المرة ، العام المقبل. أنا متفائل ، لقد اتُهمت بالتفاؤل المفرط في الماضي بهذا الأمر ، لكنني متفائل بأنها إذا تمكنت من إجراء هذا التغيير ، فيمكنها تخزين ما يصل إلى 10 إلى 15,000 نقدًا إضافيًا على مدار في العام المقبل ، وربما أكثر من ذلك ، وابدأ في الحصول على المجموعة التالية من الخيارات التي تقدم نفسها من منظور استثماري.

ميندي:
أعتقد أنها كذلك ، العالم هو محارها وأعتقد أن لديها العديد من الفرص وهي حقًا ، حقًا ، حقًا ستطير بحلول نهاية العام. لا استطيع الانتظار لتسجيل الوصول معها. هل يجب أن نخرج من هنا يا سكوت؟

سكوت:
دعنا نقوم به.

ميندي:
من الحلقة 266 من بودكاست BiggerPockets Money ، هو سكوت ترينش وأنا ميندي جنسن ، قائلاً ، أتمنى أن تكون وسادتك دائمًا رائعة على كلا الجانبين.