يسهل نظام الدفع الآلي للمقاصة (ACH) حركة مليارات الدولارات كل يوم ، وتعمل خلف الكواليس في النظام المالي الأمريكي.

إنه نظام معقد استفاد منه الكثير منا ، سواء باستخدام دفع الفواتير عبر الإنترنت أو تلقي شيكات الإيداع المباشر.

في هذه المقالة ، سنستكشف شبكة ACH ومدفوعات ACH ، وكيف تعمل مدفوعات ACH ، والطرق التي تؤثر بها على معاملاتنا المالية اليومية.

ما هي مدفوعات ACH؟

مدفوعات ACH (غرفة المقاصة الآلية) هي التحويلات المالية الإلكترونية التي تستخدم شبكة ACH لنقل الأموال بين الحسابات المصرفية في الولايات المتحدة. تُستخدم طريقة الدفع هذه على نطاق واسع للإيداع المباشر لكشوف المرتبات ، ودفع الفواتير ، والمدفوعات بين الشركات.

المدفوعات ACH هي أسرع وأكثر موثوقية من الشيكات الورقية التقليدية ، وبالتالي تبسيط عمليات حساب المدفوعات. من المهم ملاحظة أن ACH هي شبكة منفصلة عن أنظمة بطاقات الائتمان الرئيسية مثل Visa و Mastercard و American Express.

تاريخ مدفوعات ACH

تم بناء ACH على البنية التحتية لأجهزة الكمبيوتر الأولى ، قبل وقت طويل من فتح الإنترنت للاتصال الفوري. تم تصميم ACH بحيث توجد خطوات يدوية في عملية المعاملة. ستقوم البنوك بتجميع تحويلات ACH على الأشرطة مرة واحدة يوميًا ، وشحن الأشرطة إلى غرفة المقاصة لتوزيع التحويلات على البنوك التي من المفترض أن تذهب إليها. تم تشغيل غرفة المقاصة من قبل الناس في أيام العمل فقط.

في الولايات المتحدة ، لا يتم التحكم في ACH من قبل الحكومة ، ولكن من قبل هيئة تعرف باسم NACHA (الرابطة الوطنية لغرفة المقاصة الآلية) التي تتكون من ممثلين من معظم البنوك في الولايات المتحدة. NACHA هي منظمة غير ربحية ذاتية التنظيم ومسؤولة عن وظائف الإشراف ووضع القواعد لمعاملات ACH.

قبل بضع سنوات ، أجرت NACHA تصويتًا لترقية ACH وجعل ACH في نفس اليوم طريقة الدفع الافتراضية. حصل على أغلبية الأصوات المؤيدة ، بما في ذلك أصوات البنوك الكبرى. ومع ذلك ، لم يتم تمريرها لأنها كانت بحاجة إلى أغلبية ساحقة لتمريرها ، وصوتت العديد من البنوك الصغيرة ضدها لأنها لا تملك المال أو التكنولوجيا لدعم الترقية فعليًا.

هناك نظام جديد ، المدفوعات في الوقت الحقيقي (RTP) الذي يكتسب شعبية ببطء. ومع ذلك ، تتطلب RTP حاليًا استثمارًا تقنيًا أكبر من البنوك ، لذلك لم تتبناه سوى البنوك الأكبر أو الأكثر تقدمًا من الناحية الفنية.

أمثلة دفع ACH

بعض الأمثلة على مدفوعات ACH النموذجية هي:

- الإيداع المباشر من أصحاب العمل (لشيكات الراتب)

- دفع الفواتير بحساب مصرفي

- تحويل الأموال من حساب بنكي إلى آخر

- إرسال الأموال إلى مصلحة الضرائب

- الأعمال دفع الباعة والموردين

علاوة على ذلك ، هناك نوعان أساسيان من تحويلات ACH: أرصدة ACH وخصم ACH. في الأساس ، يمكن أن يشير معنى كلا المصطلحين إلى نفس المعاملة الفعلية.

يتمثل الاختلاف الرئيسي بين الاثنين في أن ائتمان ACH هو الأموال التي يتم تسليمها في الحساب ، في حين أن خصم ACH هو الأموال التي يتم سحبها من الحساب.

في هذا المنشور ، نغطي العديد من هذه الأمثلة ونخوض في مزيد من التفاصيل حول كيفية عمل مدفوعات ACH بالفعل ، وفوائدها وكيف يمكنك البدء.

تبحث ل أتمتة عملية AP اليدوية الخاصة بك؟ احجز عرضًا توضيحيًا مباشرًا مدته 30 دقيقة لترى كيف يمكن أن تساعد شبكات النانو فريقك في التنفيذ الشامل أتمتة AP.

متطلبات دفع ACH

لبدء دفع ACH ، عليك تقديم

1. اسم المستلم
2. نوع الحساب المصرفي الذي يمتلكه المستلم
3. رقم الحساب المصرفي للمستلم ورقم توجيه ABA
4. مبلغ الدفع

تحتاج أيضًا إلى تفويض الدفع ، والذي يمكن القيام به إلكترونيًا من خلال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أو عن طريق التوقيع على نموذج تفويض ورقي. لضمان سداد مدفوعات ACH بنجاح ، يجب أن يكون لديك حساب مصرفي صالح وأموال كافية ومعلومات دقيقة عن الحساب المصرفي للمستلم.

كم من الوقت تستغرق معالجة دفعة ACH؟

على الرغم من أن تحويلات ACH سريعة بشكل معقول ، إلا أنها ليست فورية ، وعادة ما يستغرق تحويل الأموال من 3 إلى 5 أيام عمل. يؤثر الوقت من اليوم واليوم من الأسبوع أيضًا على وقت التحويل ، بالإضافة إلى نوع دفعة ACH. تتوفر أيضًا تحويلات ACH في اليوم التالي وتحويلات ACH في نفس اليوم.

عادةً ما يتم تسوية تحويلات غرفة المقاصة الآلية في اليوم التالي في غضون يوم إلى يومي عمل ، بينما يمكن إتمام تحويلات غرفة المقاصة الآلية في نفس اليوم في نفس يوم العمل أو يوم العمل التالي ، اعتمادًا على تاريخ بدء الدفع. ومع ذلك ، عادةً ما تأتي تحويلات ACH في نفس اليوم برسوم معالجة إضافية لخدمة نفس اليوم.

قم بإعداد دفع ACH سلس و تبسيط عملية الحسابات الدائنة في ثوان. احجز عرضًا تجريبيًا مباشرًا لمدة 30 دقيقة الآن.

كم تكلفة مدفوعات ACH؟

تنص الرابطة الوطنية لغرفة المقاصة الآلية (NACHA) ، وهي الهيئة الحاكمة لمدفوعات وتحويلات ACH ، على أن متوسط ​​رسوم المعالجة لمدفوعات ACH يبلغ حوالي 11 سنتًا. ومع ذلك ، يمكن أن تؤثر عدة عوامل على تكلفة كل معاملة.

يعد حجم المعاملات التي تتم معالجتها أحد هذه العوامل ، حيث يؤدي حجم المعاملات الأكبر إلى انخفاض رسوم كل معاملة. ويرجع ذلك إلى توافر هياكل الرسوم المختلفة التي يمكن استخدامها.

فوائد مدفوعات ACH

ينصب تركيز هذه المناقشة على فوائد مدفوعات ACH للشركات ، ولكن يمكنك (كمستهلك شخصي) أيضًا الاستمتاع بفوائد استخدام ACH. ومع ذلك ، بالنسبة للمؤسسات التي تحتاج إلى إصدار مدفوعات أو تحويلات (دعنا نواجه الأمر ، هذا كل نشاط تجاري بما في ذلك عملك) ، توفر ACH العديد من المزايا. دعونا نلقي نظرة فاحصة:

1. وسائل الراحة

عند مقارنة راحة ACH بتحرير الشيكات ، فإن ACH هي بلا شك أكثر ملاءمة. مع ACH ، لا توجد فحوصات ورقية للتعامل معها ، ولا توجد خزائن ملفات لتخزينها ، ولا حاجة إلى أقلام للتوقيع عليها. يستغرق الأمر وقتًا أقل لمعالجة مدفوعات ACH وللموردين للوصول إلى الأموال. على الرغم من استمرار استخدام الشيكات في العديد من الصناعات ، الباعة يختارون ACH بشكل متزايد كطريقة الدفع المفضلة لديهم.

2. تكلفة أقل من الائتمان

بينما توفر أنظمة الائتمان راحة مماثلة مثل ACH ، إلا أنها غالبًا ما ترتبط بتكاليف أعلى ، خاصة بالنسبة للشركات التي تعالج المدفوعات المتكررة. يمكن أن تصل رسوم بطاقة الائتمان إلى 2.5٪ من قيمة المعاملة ، بالإضافة إلى رسوم المعالجة الثابتة. بالمقارنة ، تكلف معاملات ACH عادةً ما بين 20 سنتًا و 1.50 دولارًا لكل معاملة. بالنسبة للشركات التي تعالج حجمًا كبيرًا من المعاملات ، يمكن لـ ACH توفير مدخرات كبيرة.

3. يعمل بشكل جيد لمسافات طويلة

المدفوعات ACH يمكن استخدامها في التحويلات المالية الدولية ، والتي يمكن أن توفر عدة أيام أو حتى أسابيع مقارنة باستخدام الشيكات المادية. على الرغم من عدم وجود نظام ACH عالمي ، إلا أن العديد من البلدان لديها أنظمتها الخاصة التي تتفاعل مع ACH. على سبيل المثال ، SEPA (منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة) هي النظام المكافئ في أوروبا ، بينما تستخدم أستراليا "الدخول المباشر".

4. تتبع الشحنة

   تكامل البنك مع التحويل الإلكتروني للأموال يبسط المحاسبة عن طريق التخلص من الحاجة إلى تحديث سجلين منفصلين يدويًا ، كما تفعل في حالة موازنة دفتر الشيكات. يسمح هذا أيضًا بالتكامل السلس مع العديد من أدوات المحاسبة وخدمات البرامج التي توفر سجل معاملات شامل من خلال نظام ACH.

كيفية إعداد مدفوعات ACH لعملك

عند بدء تشغيل ملف عملية سداد مدفوعات ACH بالنسبة لمؤسستك ، من المهم أن تتعرف على بعض اللوائح (الضرورية). هؤلاء هم:

1. التحقق من معلومات الحساب - يجب عليك التحقق من أن معلومات حسابك محدثة مع ACH. يمكن تحقيق ذلك عن طريق إرسال ودائع صغيرة (تتراوح عادةً من 0.01 ¢ إلى 0.50 ¢) إلى حساب مصرفي آخر ، والذي ، عند إقرار الاستلام ، يتحقق من ربط حسابك وتمويله بشكل صحيح. سيتم رد هذه الإيداعات لك. يمكنك استخدام أداة التحقق التي تقدمها NACHA أو أداة جهة خارجية.
2. شهادة NACHA - تعمل هذه الشهادة كإشارة ثقة لعملائك ، مما يشير إلى أن عملك يلتزم بقواعد شبكة ACH. لاحظ أن هذه الشهادة مخصصة لمشغلي الجهات الخارجية الذين يتعاملون مع المعاملات ، وليس عملك. ومع ذلك ، فمن الأفضل اختيار مشغل بهذه الشهادة. لمزيد من المعلومات ، يرجى الرجوع إلى موقع NACHA.
3. إرشادات لـ ACH في نفس اليوم - أدى الاستخدام المتزايد لـ ACH إلى بديل دفع في نفس اليوم (وهو سريع جدًا فيما يتعلق بمدفوعات الأعمال!). يمكّن هذا الخيار المستلمين من الوصول إلى أموالهم في الساعة 1 مساءً بالتوقيت المحلي ، بشرط أن تتم معالجة الدفع في ذلك الصباح.

قم بإعداد مدفوعات ACH سلسة و تبسيط عملية الحسابات الدائنة الخاصة بك في ثوان. الحصول على النسخة التجريبية المجانية من هنا أو احجز عرضًا توضيحيًا مباشرًا لمدة 30 دقيقة أدناه.

• محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
• بلاتوبلوكشين. Web3 Metaverse Intelligence. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
• سك المستقبل مع أدرين أشلي. الوصول هنا.
• المصدر https://nanonets.com/blog/ach-payments/