كانت مخططات البطاقات تخطط لزيادة الرسوم، وفقًا لـ تقارير الخريف الماضي. ثم
هيئة تنظيم أنظمة الدفع في المملكة المتحدة (PSR) أعلنت في ديسمبر 2023 عن مقترحات مؤقتة لوضع حد أقصى لسعر رسوم التبادل عبر الحدود. ما هو البديل؟
حبة بطاطا حارة معمرة
يشعر العديد من التجار والجهات الفاعلة في الصناعة أن هناك احتكارًا ثنائيًا بين شركتي Visa وMastercard، اللتين تستطيعان إلى حد كبير كتابة القواعد وتحديد الرسوم.
إما أن تقبل ذلك، أو لا تفعل ذلك. وإذا لم تفعل، ما هي البدائل؟ يُطرح هذا السؤال على فترات منتظمة، بما في ذلك الآن.
A الأخيرة
مراجعة مستقلة لمستقبل المدفوعات، بتكليف من حكومة المملكة المتحدة، أوصت المملكة المتحدة بتطوير طرق لتحدي هيمنة شبكات البطاقات الكبيرة.
أبرز مؤلف التقرير، جو غارنر، أن المملكة المتحدة كانت "فريدة تقريبًا من حيث أن التجار ليس لديهم بديل رقمي راسخ للبطاقات التي يمكنهم من خلالها تحصيل المدفوعات من المستهلكين".
وكتب غارنر: "في معظم البلدان الأخرى، هناك عملية بديلة مريحة، تمكن المستهلكين من الدفع للتجار بتكلفة أقل من البطاقات". وقال إن غياب الاختيار كان أحد الأسباب الرئيسية لعدم الرضا بين التجار.
مثل رعي القطط؟
إن تطوير نظام بديل لمنافستي فيزا وماستركارد غالبا ما يتم طرحه للنقاش، وخاصة في أوروبا. ومع ذلك، فإن القول أسهل من الفعل.
أحدث تجسيد لهذا هو
مبادرة المدفوعات الأوروبية (EPI)والتي انطلقت في يوليو 2020. لكن ما يبدو فكرة رائعة في نظر المشرعين والمنظمين، يبدو مختلفًا في نظر المصرفيين.
غالبًا ما يكون من الصعب تبرير الإعلانات التجارية. لماذا تصميم ما يسمى "المخطط الثالث" الذي يبدو وكأنه المخططين الآخرين؟
إن جمع المشاركين في نفس الاتجاه وبنفس الوتيرة أمر صعب أيضًا. عندما يكون لكل منها أهداف مختلفة أو متنافسة، غالبا ما تغرق الخطط في السياسة الداخلية والخارجية.
كلام صعب
لغة
إعلان PSR صعودي. ولكن في الواقع، فإن الاهتمام التنظيمي بمستويات التبادل قديم قدم مفهوم التبادل نفسه.
من الصعب أحيانًا إجراء نقاش قائم على الحقائق حول هذا الموضوع المثير للمشاعر. في الغالب لأن كل طرف يقدم حقائقه الخاصة – وكلها صحيحة بشكل عام. ومع ذلك، فإن كل حزب له أجندته الخاصة، مما يجعل ما لم يُقال له أهمية كبيرة، إن لم يكن أكثر أهمية
لذلك.
لقد استثمرت Visa وMastercard في أنظمتهما وعلامتهما التجارية وقواعدهما منذ السبعينيات. إن تغطيتها العالمية والاعتراف بها يشكلان خندقًا هائلاً ضد المنافسة. ولكن هذا يعني أيضًا أنه يمكن للتجار قبول الدفع بالبطاقة من أي شخص ومعرفة أنهم سيحصلون عليه
المدفوعة، بشرط أن يكونوا قد اتبعوا الإجراءات الصحيحة.
ونظرًا لعدد المشاركين في المخطط، فمن غير العملي - وبالتأكيد بالنسبة لنا كمستحوذين - التفاوض على الأسعار الثنائية مع كل جهة إصدار للبطاقات في جميع أنحاء العالم. رسوم التبادل الافتراضية متعددة الأطراف التي تحددها المخططات تختصر العملية.
يمكنني أن أعترض على ما تم تضمينه في حسابات الرسوم. يتحمل المستحوذون والتجار حصة غير متناسبة من تكاليف التكنولوجيا الجديدة (مثل الرقائق والأجهزة غير التلامسية)، وPCI DSS وإساءة استخدام الطرف الأول، والمعروف أيضًا باسم "الاحتيال الودي". الإعلانات التجارية
يجب أن تعمل للجميع في النموذج.
ولكن بشكل عام، عند مقارنتها بالنقد وطرق الدفع الأخرى الأقل كفاءة، فإن فوائد البطاقات فيما يتعلق بالتغطية والراحة واختيار العملاء والسرعة لا تزال تفوق التكاليف في الوقت الحالي.
مخططات عفا عليها الزمن؟
تستفيد مخططات البطاقات من نوع من الذاكرة العضلية. أولئك الذين يدفعون ببطاقات الائتمان أو الخصم سوف يرغبون دائمًا في استخدامها. لقد أدت هذه المخططات إلى بناء هذا القبول العالمي والاعتراف بالعلامة التجارية وعادات الدفع.
في الوقت الحاضر يقدمون الترميز. مع حدوث المزيد من المبيعات على الهاتف المحمول وداخل التطبيق، سيصبح تخزين بيانات اعتماد الدفع واستخدامها عبر مواقع الويب المختلفة أكثر أهمية، بالإضافة إلى المساعدة في حماية المخططات من عدم الوساطة.
ثم هناك عمليات الاندماج والاستحواذ. قامت Visa وMastercard باستثمارات رفيعة المستوى في شركات الدفع والتكنولوجيا المالية والخدمات المصرفية والبرمجيات كخدمة. كل ذلك بهدف استراتيجي يتمثل في توسيع نطاق وصولهم وتجاوز البطاقات إلى التجارة وتمكين التجارة.
أعلنت شركة Visa مؤخرًا عن استحواذها على
Pismo، منصة مصرفية أساسية في البرازيل. وقبل ذلك كانت هناك صفقات أوروبية مع
TINK و
سحابة العملة. وقد قامت Mastercard بإجراء عمليات دفع في الوقت الفعلي مع حصص فيها
فوكا لينك و
أعمال الدفع من حساب إلى حساب في Nets، من بين آخرين.
لن تصبح مخططات البطاقة قديمة في أي وقت قريب. وفي الوقت نفسه، ليس هناك مجال للرضا عن النفس.
صعود البدائل
أصبحت طرق الدفع المحلية أو ما يسمى بطرق الدفع البديلة (APMs) سائدة بالفعل في بعض الأسواق. لنأخذ هولندا على سبيل المثال، حيث
70% من جميع معاملات التجارة الإلكترونية اليوم مصنوعة باستخدام iDEAL، وهي طريقة التحويل المصرفي.
في ألمانيا،
تحتل بطاقات الائتمان المركز الرابع من حيث مدفوعات التجارة الإلكترونية (12%)، خلف PayPal (30%)، والدفع على الفاتورة (24%)، والخصم المباشر (21%). في أثناء
يفضل البولنديون استخدام التحويلات البنكية (67%) وادفع 15% فقط من عمليات الشراء عبر الإنترنت باستخدام بطاقات الائتمان.
تتضمن APMs كل شيء بدءًا من التحويلات المصرفية وحتى الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL) والمحافظ الرقمية مثل Apple Pay وGoogle Pay. لذا، فإن قبول Visa وMastercard عبر الإنترنت فقط يعني الابتعاد تمامًا
ثلاثة أرباع الأعمال في بعض الدول.
من المقرر أن يستمر اتجاه APM مع زيادة استخدام المستهلكين لأنواع الدفع الرقمي. إن التقارب بين الدفع عبر الإنترنت والدفع الفعلي في الأجهزة المحمولة يعني أيضًا زيادة تبادل الألغام المضادة للأفراد بين القنوات.
أعتقد أنه مع تحول التجارة إلى طابع رقمي وعالمي أكثر، ستظل عادات الدفع محلية ومتصلة بالحساب البنكي. على هذا النحو، يجب أن تأخذ مخططات البطاقات في الاعتبار مجموعة من البدائل المحلية ذات المصداقية التي تقضم أسواقها
سهم.
افتح المستقبل
في Ecommpay، نود أن ننظر إلى الخدمات المصرفية المفتوحة باعتبارها مدفوعات مصرفية ولكن بشكل أفضل. بالنسبة للعملاء، يبدو الأمر مشابهًا للتحويلات المصرفية التي يعرفونها ويثقون بها. ولكن بالنسبة للتجار، توفر تقنية Open Banking إمكانية الوصول إلى بنوك متعددة - ما يصل إلى 2,000 بنك
حقيقة - عبر اتصال واحد.
في حين أن الخدمات المصرفية المفتوحة لم تحقق تأثيرًا كبيرًا في المعاملات اليومية حتى الآن، فهل أعتقد أنها ستستمر في التوسع؟ قطعاً.
إن الدفع بهذه الطريقة ليس موجودًا في حمضنا النووي اليوم، وهذا يرتبط بنقطة الذاكرة العضلية أعلاه. هذه هي الرحلة التي تقوم بها الخدمات المصرفية المفتوحة الآن.
ومع ذلك، إذا قمت بمواءمة المنتجات والخدمات والتكنولوجيا، فقد تكون هذه طريقة دفع سلسة وسريعة وآمنة للغاية. وهذا ما يتوقعه المستهلكون والتجار.
يريدون أموالهم الآن. إنهم يريدون أن تكون هذه العملية سريعة وسهلة وفعالة من حيث التكلفة. وهم لا يريدون الاحتيال. يمكن للخدمات المصرفية المفتوحة تقديم كل هذه الأمور.
يعد الدفع من حساب إلى حساب جزءًا من حاضرنا وسيكون جزءًا من مستقبلنا. ولكن مثل معظم الأشياء في مجال المدفوعات، يستغرق الأمر بعض الوقت لبناء الزخم. التغيير يحدث تدريجيا ثم فجأة. علينا فقط أن نكون مستعدين للاستفادة من البدائل.
- محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. تمكين نفسك. الوصول هنا.
- أفلاطونايستريم. ذكاء Web3. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
- أفلاطون كربون، كلينتك ، الطاقة، بيئة، شمسي، إدارة المخلفات. الوصول هنا.
- أفلاطون هيلث. التكنولوجيا الحيوية وذكاء التجارب السريرية. الوصول هنا.
- المصدر https://www.finextra.com/blogposting/25735/what-are-the-payment-alternatives-in-2024?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
