الشمول المالي هو توفير الوصول إلى الخدمات المالية على أساس عادل وشامل. يشتمل الشمول المالي على سلسلة من العمليات التي يمكن من خلالها للأفراد والمنظمات الحصول على منتجات مالية مناسبة واقتصادية وفي الوقت المناسب
والخدمات، بما في ذلك المنتجات المصرفية والقروض والتأمين.
ويجب استيفاء المتطلبات المالية من جميع النواحي. خاصة،
يجب أن يكون للأفراد إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية
1. عملية إيداع الأموال
2. القدرة على الحصول على القروض
3. التأمين لتلبية كافة الاحتياجات. يتم تضمين التأمين على الحياة وغير الحياة.
4. المعاشات التقاعدية لكبار السن
5. القدرة على الادخار والاستثمار لتحقيق أهداف حياتية محددة، مثل حفل زفاف، أو تعليم طفل، أو إجازة عائلية، أو زيارة الأماكن المهمة.
ويمثل الشمول المالي تغييرا أساسيا يستلزم تنفيذ استراتيجيات جديدة للتقدم السريع.
أهمية الشمول المالي
مطلوب من كل فرد إدارة الأموال. يرغب الجميع في التقدم في الحياة، وفي كثير من الحالات، يكون النقد أو الائتمان ضروريًا.
وهذا ينطبق على الجميع، سواء كانوا يمتلكون العديد من المصانع أو يبيعون الخضار في الشوارع. إن الموارد المالية ضرورية لتلبية الاحتياجات العاجلة والنمو على المدى الطويل؛ وهكذا يسعى الجميع للحصول على المال الرخيص.
ومع ذلك، ليس من الممكن للفرد الذي تعتمد أسرته على الأجر اليومي - أي حيث يجب على الأموال التي يدرها العائل شراء لقمة عيشه - أن يزور أحد البنوك، أو يقدم طلب قرض، أو يأخذ إجازة. ولو يوم واحد
غيابه سيجعل تحضير وجبات الطعام للأسرة في ذلك اليوم أمرًا صعبًا.
أيضًا، على الرغم من أن البنوك يمكنها منح القروض في كثير من الأحيان، إلا أنها تتطلب وثائق ضخمة لعمليات KYC وAML والفحوصات الأخرى. يواجه الفرد من شريحة الدخل الأقل تحديين في هذه الحالة.
1. لا يجوز له تخصيص مبلغ ليوم إجازة واحد، حيث أن هذا الوقت من شأنه أن يحول دون القيام بأي أعمال أو أنشطة مبيعات. خلال يوم العطلة، قد تضطر عائلته إلى تحمل الجوع.
2. قد تكون هناك حاجة إلى وثائق إضافية للتحقق من هويته وجدارته الائتمانية.
تمتد صلاحية النقطة الثانية إلى العديد من محترفي الأعمال الآخرين.
وعلى النقيض من بعض الدول المتقدمة حيث يتم منح الطلاب بطاقات الائتمان في سن مبكرة، مما يسهل إنشاء تاريخ ائتماني، فإن الأفراد في العديد من البلدان إما ينشئون أعمالهم التجارية أو يصبحون شركاء في
الشركات/ المحلات التجارية التي يديرها آباؤهم.
وتشمل العقبات الحالية تقييد إمكانية الحصول على الائتمان، وإجراءات التقديم المعقدة، وشروط الضمانات الصارمة. لقد برزت شركات التكنولوجيا المالية كحلفاء محوريين في دفع حركة الشمول المالي إلى الأمام والتغلب عليها
هذه التحديات.
تتطلب العملية الديناميكية لتسريع الشمول المالي تطبيق استراتيجيات وتنفيذ التقدم التكنولوجي لضمان حصول جميع الأفراد، بغض النظر عن وضعهم الاقتصادي، على إمكانية الوصول إلى خدمات مالية فعالة وبأسعار معقولة
خدمات.
إن تعزيز الشمولية، وتفكيك الحواجز، وتبني الإبداع، يشكل عناصر أساسية في تيسير تمكين المجتمع المالي في مختلف أنحاء العالم.
نظرة على التاريخ:
وقد أدى الوعي المتزايد بالمزايا الاقتصادية والاجتماعية المتأصلة في النظم المالية الشاملة إلى تحسن ملحوظ في المساعي الرامية إلى تسريع عملية الشمول المالي.
سوف يدرس التحليل القادم بدقة الأحداث التاريخية الهامة والشخصيات المؤثرة والمؤسسات التي أثرت بشكل كبير على السرد.
المبادرات المبكرة (القرن العشرين):
خلال منتصف القرن العشرين، حظي مفهوم الشمول المالي باهتمام كبير. وتزامن هذا الاهتمام مع إنشاء مؤسسات التمويل الأصغر، التي زودت رواد الأعمال في الدول النامية بقروض صغيرة الحجم.
الثورة الرقمية (التسعينيات – العقد الأول من القرن الحادي والعشرين):
طوال الفترة الممتدة من التسعينيات إلى العقد الأول من القرن الحادي والعشرين، تميز العصر الرقمي بما يلي:
وقد سهلت الثورة الرقمية، التي ظهرت في أواخر القرن العشرين، دمج التقدم التكنولوجي في الخدمات المالية.
وقد سهّل انتشار الهواتف المحمولة والإنترنت تقديم الخدمات المالية للمجتمعات المهمشة والمعزولة جغرافياً من خلال تنفيذ حلول مبتكرة. التأثير الكبير الذي يمكن أن تحدثه الأموال عبر الهاتف المحمول
وقد تجلى ذلك بشكل بارز من خلال تنفيذ M-Pesa في كينيا.
نهضة التكنولوجيا المالية (2010 فصاعدًا):
شهد عام 2010 بداية ثورة التكنولوجيا المالية:
في عام 2010، شهدت صناعة التكنولوجيا المالية (fintech) انتعاشًا ملحوظًا، اتسم بوجود وفرة من الكيانات التي تستخدم التقدم التكنولوجي لمعالجة العقبات المتعلقة بالشمول المالي.
لقد حظيت التكنولوجيا المالية (fintech)، التي تمثل الشمول المالي، باعتراف كبير كوسيلة لتقديم الخدمات المالية الهامة للأفراد الذين ليس لديهم حسابات مصرفية.
تم تشغيل كل من العملات المشفرة وتقنية blockchain منذ عام 2010.
في الربع الأخير من عام 2010، ظهرت تكنولوجيا blockchain والعملات المشفرة كقوى مدمرة في الشمول المالي. تعمل البنية اللامركزية المتأصلة في تقنية blockchain على تسهيل التنفيذ الآمن والشفاف للغاية
المعاملات المالية. مكنت العملات المشفرة الأفراد غير المؤهلين من استخدام الأنظمة المصرفية التقليدية لإجراء المعاملات في شكل أموال.
التحولات التنظيمية خلال 2020:
حققت التطورات التنظيمية تقدما كبيرا في مجال الشمول المالي على مدى العقد الماضي. وقد أدى تنفيذ السياسات التقدمية والأطر التنظيمية إلى تعزيز كفاءة مؤسسات التكنولوجيا المالية (Fintech) بشكل كبير
تعزيز تطوير الحلول المالية الشاملة.
وباعتبارها عوامل محفزة للابتكار، فقد نشأت الشراكات بين المنظمات الخاصة والبيئات التجريبية التنظيمية التي أنشأتها الحكومة.
على مر التاريخ، كان النهوض بالشمول المالي مرتبطا بشكل وثيق بمساعي الرواد وصناع السياسات والمبتكرين.
ويؤكد هذا البيان التفاني الذي لا يتزعزع في إزالة العقبات وإنشاء بيئة مالية عادلة تشمل الأفراد من جميع الطبقات الاجتماعية والاقتصادية.
رؤى رئيسية من أحدث إحصاءات تقرير المؤشر العالمي للشمول المالي الصادر عن البنك الدولي بشأن الشمول المالي الصادرة في عام 2023 ويحلل البيانات من عام 2021
إيجابيات:
1. تصل ملكية الحساب العالمي إلى 76%: ارتفاع مثير للإعجاب من 51% في عام 2011، مما يدل على حصول 1.2 مليار فرد إضافي على إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية الرسمية
2. تضييق الفجوة بين الجنسين: وتقلصت الفجوة في ملكية الحسابات بين الجنسين إلى 6 نقاط مئوية في الاقتصادات النامية، مما يدل على تقدم إيجابي نحو المساواة المالية.
3. ارتفاع المدفوعات الرقمية: 57% من البالغين في الاقتصادات النامية أجروا أو تلقوا مدفوعات رقمية مباشرة في عام 2021، مقارنة بنسبة 35% في عام 2014، مما يؤكد الشعبية المتزايدة للمعاملات الرقمية.
التحديات:
1. لا يزال حوالي 1.4 مليار شخص بدون حسابات مصرفية: وعلى الرغم من التقدم المحرز، لا يزال عدد كبير من السكان يفتقرون إلى إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية الرسمية، مما يسلط الضوء على الحاجة إلى بذل جهود محددة الهدف.
2. التقدم غير المتكافئ: توجد فوارق إقليمية وفوارق في الدخل.
3. الاستخدام المحدود للخدمات المتقدمة: ولا يزال استخدام الائتمان والتأمين منخفضا، لا سيما بين النساء وسكان الريف، مما يشير إلى الحاجة إلى توسيع نطاق الوصول إلى المنتجات.
4. ويستكشف التقرير أيضًا تأثير فيروس كورونا (COVID-19) على الشمول المالي، ويعرض كيف أدت الجائحة إلى تسريع اعتماد الخدمات الرقمية. بالإضافة إلى ذلك، فإنه يؤكد على أهمية البنية التحتية الرقمية ومحو الأمية المالية في التوسع
الوصول إلى الأدوات المالية واستخدامها بشكل مسؤول.
كيف يعمل:
إن السعي إلى تعزيز الشمول المالي أمر شامل، ويدمج بين التكنولوجيات المتطورة، وأطر السياسات، والمبادرات التعاونية. تعمل الآليات التشغيلية التالية على دفع النهوض بالشمول المالي
1. الخدمات المالية الرقمية:
ويتوقف النمو السريع للشمول المالي على التنفيذ الواسع النطاق للخدمات المالية الرقمية. وقد أدى ظهور منصات الدفع الرقمية، والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، والمحافظ الرقمية إلى إحداث تحول كبير في كيفية إدارة الأفراد
مواردهم المالية بكفاءة وسهولة.
ويعزز هذا التحول توافر الخدمات المالية لمجموعة سكانية أوسع من خلال تقليل الاعتماد على البنية التحتية المصرفية المادية.
2. حلول التكنولوجيا المالية:
ولا يمكن تسريع وتيرة النهوض بالشمول المالي إلا بمساعدة ابتكارات التكنولوجيا المالية. تستخدم الشركات ورجال الأعمال البارزون التقنيات المتطورة مثل blockchain والتعلم الآلي والذكاء الاصطناعي للإبداع
حلول متخصصة للمجتمعات المهمشة.
لقد أتاحت التطورات التكنولوجية المذكورة أعلاه - تطبيقات التمويل الأصغر، ومنصات الإقراض من نظير إلى نظير، والمستشارين الآليين - إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية للأفراد المستبعدين سابقًا.
3. التصنيف الائتماني الشامل:
تتطلب الأطر التقليدية في كثير من الأحيان اعتبارًا إضافيًا عند تقييم الجدارة الائتمانية لاستيعاب الشروط المميزة التي تؤثر على المتقدمين ذوي التاريخ الائتماني المحدود.
في ضوء الظروف السائدة، هناك نمط ناشئ يتمثل في دمج مصادر البيانات البديلة، بما في ذلك مدفوعات المرافق، وتاريخ الإيجار، والمشاركة في وسائل التواصل الاجتماعي، في خوارزميات تسجيل الائتمان لزيادة الشمولية.
يوسع هذا الإجراء تقييم الجدارة الائتمانية لمقدم الطلب، مما يسمح للأفراد الذين اعتبروا في السابق غير مؤهلين للحصول على الائتمان.
4. الآثار المترتبة على الوضع الائتماني الاجتماعي للفرد:
وباعتباره ابتكارًا في تسجيل الائتمان، فإن تسجيل الائتمان الاجتماعي، على وجه الخصوص، يعمل بشكل كبير على تسريع عملية الشمول المالي.
هناك طريقة بديلة لتقييم طلبات الخدمات المالية المقدمة من الأفراد الذين لديهم تاريخ ائتماني محدود أو ليس لديهم تاريخ ائتماني، وهي تحليل نشاط وسائل التواصل الاجتماعي ومدفوعات المرافق. يمكن لعدد أكبر من الأفراد الحصول على الائتمان والمنتجات المالية الإضافية عن طريق التوظيف
هذه الاستراتيجية الشاملة.
مميزات تسريع الشمول المالي:
ويتطلب النهوض بالشمول المالي نهجا شاملا يستفيد من مختلف الصفات لتوفير الفرص للأفراد الذين تم استبعادهم تاريخيا من الأنظمة المالية الرسمية.
1. الهوية الرقمية الشاملة:
من الضروري تنفيذ حلول الهوية الرقمية الشاملة. إن الحصول على هوية رقمية تمتلك فوائد مزدوجة تتمثل في الأمان والاعتراف العالمي يمكّن المستخدمين من الوصول إلى مجموعة واسعة من الخدمات المالية.
وهذا يسهل مشاركة الأفراد الذين يحتاجون إلى الوصول إلى الوسائل التقليدية لتحديد الهوية في النظام البيئي المالي.
2. الأموال عبر الهاتف المحمول والمحافظ الرقمية:
إن التبني الواسع النطاق لخدمات الأموال عبر الهاتف المحمول والمحافظ الرقمية ينطوي على آثار كبيرة. توفر هذه التطبيقات وسائل ملائمة للأفراد الذين يحتاجون إلى الوصول إلى الحسابات المصرفية التقليدية لإدارة الأموال وتحويلها والحصول عليها عبر الأجهزة المحمولة.
ولهذه السمة تأثير كبير، لا سيما في المناطق ذات البنية التحتية المصرفية المادية المحدودة.
3. التمويل الأصغر والتأمين الصغير:
أحد العناصر الحاسمة في تعزيز الشمول المالي هو تكييف المنتجات المالية لتلبية احتياجات وتفضيلات المجتمعات المهمشة.
وتقدم مؤسسات التمويل الأصغر قروضاً صغيرة الحجم، في حين يوفر التأمين الأصغر الحماية الاقتصادية؛ وبالتالي، فإن التأمين الأصغر يعزز المرونة الاقتصادية ويزود الأفراد بالأدوات المالية الحيوية.
استراتيجيات تعزيز الشمول المالي والتقدم فيه
يتم تسريع تعزيز الشمول المالي من خلال تنفيذ الاستراتيجيات ونشر التقنيات التي تضمن الوصول الشامل إلى الخدمات المالية، مع التركيز بشكل خاص على المجتمعات المحرومة والمهمشة.
ويتضمن التجميع المساعي الرامية إلى القضاء على العوائق التقليدية أمام المشاركة المالية وتعزيز بيئة مالية دولية شاملة.
سمات نظام الشمول المالي المرغوب فيه
1. ينبغي أن تكون الخدمات المالية متاحة بسهولة لكل فرد.
2. هذا ينبغي أن تكون فعالة من حيث التكلفة، وسهلة الوصول إليها، وسهلة الإدارة.
3. هذا يجب أن تكون متاحة عند الحاجة. مثال على ذلك هو عندما يمتلك الفرد تأمينًا طبيًا ويمكنه استخدامه لمعالجة حالة طبية طارئة.
4. وعلاوة على ذلك، وينبغي أن تكون في متناول الجميع ومصممة وفقًا للمتطلبات المحددة لكل فرد. إذا حصل المزارع على قرض، فلا يمكنه سداده ابتداء من الشهر التالي. يمكنه تحويل الدفعة التالية
انتهاء موسم الحصاد وبيع محصوله.
5. يجب أن تكون في متناول الجميع و خالية من أي صفات مخيفة. يمكن تجهيز المراسلين الماليين بالعلامات الجغرافية. يمكنه مساعدة الآخرين في تحديد موقع مراسل مصرفي محلي.
6. ويجب استخدام طرق بديلة لجمع البيانات. بموافقة الفرد الصريحة، يمكن استخدام بياناته حول المعاملات الأخرى وسلوكه العام داخل الدوائر الاجتماعية كبيانات.
7. الآلية الحالية هي دفع البيانات للحصول على القرض أو التأمين. إذا تمكن النظام من سحب البيانات، فسيكون ذلك جيدًا.
8. ومع ذلك، يحتفظ بعض الأفراد بمدخراتهم في المنزل. وينبغي أن تكون هناك آلية لإيداع هذا المبلغ في حسابات الاستثمار والادخار لدى الأنظمة الرسمية المختلفة.
يجب أن يكون الحد الأدنى للاستثمار المطلوب لبدء SIP (خطة الاستثمار المنهجية) متواضعًا. يمكن أن يكون استثمارًا مربحًا أو حسابًا لمؤسسة مالية عند استخدام التكنولوجيا.
9. يجب أن يبدأ تعليم الثقافة المالية في المدارس الابتدائية. بالإضافة إلى ذلك، ينبغي نشره باللغات العامية.
10 بالإضافة إلى ذلك، اليقظة ونظام فعال لمعالجة التظلمات مطلوبة. في كثير من الأحيان، تكون مجموعة الأقران مفيدة. لنفترض أن أحد أعضاء مجموعة الأقران لا يستطيع السداد أو يحاول الانخراط في سلوك غير لائق. في هذا
وفي هذه الحالة، يكون الأعضاء الآخرون مجهزين بشكل أفضل لشرح الفرد وتثقيفه وتصحيحه.
11 يجب أن تمتد وظائف النظام المالي عبر الكيانات والمنظمات وأن تكون قابلة للتشغيل المتبادل.
ولا يمكن أن تكون محفظة مغلقة أو قسيمة قابلة للاسترداد في مكان محدد. كثيرًا ما يحمل الأشخاص النقود لأنهم متأكدون من أن الجميع سيقبلها. يجب أن ينشئ النظام المالي الرسمي طريقة مقبولة عالميًا من قبل جميع المنظمات
الكيانات دون أي استثناءات.
12. التحديات في الميل الأخير ويجب التغلب عليها لتحقيق الشمول المالي.
13 للأسباب التالية، أصبحت شركات التكنولوجيا المالية قادرة بشكل متزايد على خدمة هذه التركيبة السكانية التي كانت تعتبر تقليديًا "محفوفة بالمخاطر".
في البداية، يستخدمون التقدم التكنولوجي لفحص نقاط البيانات التكميلية وتقييم الجدارة الائتمانية بدقة أكبر، متجاوزة درجة الائتمان التقليدية. علاوة على ذلك، إجراءات التحقق مطولة والمبالغ الغزيرة
تم التخلص من الورق بسبب الإجراءات التي تم تبسيطها بواسطة منصات التكنولوجيا المالية. كما تتبنى شركات التكنولوجيا المالية منظورًا يركز على العملاء.
14 وقد يكون إنشاء فروع مصرفية ملموسة على مسافة كيلومترين أحد الحلول. قد يكون ذلك باهظ الثمن. ويتمثل النهج البديل في تزويد الأسر الفردية بالخدمات المصرفية والمالية، مما يلغي الحاجة إليها
إنشاء فرع ملموس. وهنا يمكن للتكنولوجيا أن تلعب دورا هاما.
15 قد يشمل ذلك خدمة إنترنت مجانية (ضمن حد معين) وهاتف محمول أساسي مزود بـ "تطبيق مالي سهل الاستخدام" يوميًا.
16 وينبغي أن تكون متاحة لجميع أفراد المجتمع بغض النظر عن جنسهم أو حالتهم البدنية أو العقلية أو موقعهم أو وضعهم الاقتصادي.
17 وينبغي أن تكون جودة هذه الخدمة جيدة، وأن تكون مستدامة.
18 ومن خلال الاستفادة من البيانات البديلة وتوظيف الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي، يمكن لهذا التطبيق المالي التكميلي أن يولد تقييمات أكثر دقة لمخاطر الائتمان، وبالتالي تسهيل دمج هؤلاء الأفراد في النظام التقليدي.
نظام مالي.
19 غالبًا ما تستبعد نماذج التصنيف الائتماني التقليدية الأفراد ذوي التاريخ الائتماني المحدود. بدأت نماذج تسجيل الائتمان الشاملة في الظهور، وتتضمن مصادر بيانات بديلة مثل مدفوعات المرافق، وتاريخ الإيجار، ووسائل التواصل الاجتماعي
النشاط.
وهذا يسمح بإجراء تقييم أكثر شمولاً للجدارة الائتمانية للفرد، وفتح الأبواب أمام الائتمان لأولئك الذين حرموا سابقًا من الحصول على الائتمان.
مزايا تسريع عملية الشمول المالي:
إن المزايا المرتبطة بتطور الشمول المالي تمتد إلى ما هو أبعد من الخدمات المصرفية. ويمكن لهذه الكيانات إحداث تحولات جوهرية في المجتمعات والاقتصادات والأفراد.
1. التخفيف من حدة الفقر:
يعد الشمول المالي آلية فعالة للغاية تعمل على تخفيف حدة الفقر من خلال تزويد الأفراد بخدمات مالية متنوعة، وفي المقام الأول الائتمان والودائع.
ومن الممكن وقف استمرار الفقر من خلال استثمار الأفراد في الرعاية الصحية والتعليم ومساعي ريادة الأعمال.
2. التمكين الاقتصادي: لتحقيق التمكين الاقتصادي لا بد من:
يمكن للأفراد المشاركة بنشاط في المساعي الاقتصادية من خلال الدعوة إلى ممارسات شاملة ماليا وإدخالها. المساهمة في التنمية الاقتصادية بشكل جماعي هي توفير إمكانية الوصول إلى رأس المال للشركات الصغيرة، والإدارة المالية العملية
أدوات للمنتجين، وتسهيل تحقيق الأهداف لأصحاب المشاريع.
3. المساواة الاجتماعية والشمول:
يعزز الشمول المالي المساواة الاجتماعية من خلال توفير فرص متساوية للمجتمعات المهمشة. وهو يعزز النهوض بمجتمع أكثر شمولاً، ويضمن أن كل شخص، بغض النظر عن وضعه الاجتماعي والاقتصادي، لديه حق الوصول العادل
إلى آفاق النجاح.
تشمل التطورات التكنولوجية التي تسهل الشمول المالي ما يلي:
غالبًا ما يتزامن تعزيز الشمول المالي مع دمج التقنيات المختلفة التي تولد أوجه التآزر التي تعزز تأثيراتها وتحسنها.
1. الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي :
يؤدي التعلم الآلي (ML) والذكاء الاصطناعي (AI) عملاً بالغ الأهمية في تسريع عملية الشمول المالي من خلال أتمتة الإجراءات، وتخصيص الخدمات المالية، وتسهيل تقييمات الجدارة الائتمانية.
تتيح هذه التطورات التكنولوجية وما شابهها حلولاً أكثر كفاءة واستهدافًا للأفراد ذوي الاحتياجات المالية المتنوعة.
2. طرق التحقق البيومتري:
إن دمج تقنيات المصادقة البيومترية، بما في ذلك على سبيل المثال لا الحصر، مسح بصمات الأصابع والتعرف على الوجه، يعزز أمان وسهولة الوصول إلى الخدمات المالية. هذه الميزة مفيدة بشكل خاص للمقيمين في
المناطق التي قد تكون فيها الأشكال التقليدية لتحديد الهوية نادرة.
3. DLT (تقنية دفتر الأستاذ الموزع)
تتمتع تقنية دفتر الأستاذ الموزع، عند دمجها بشكل متكرر مع blockchain، بالقدرة على تعزيز أمان وشفافية المعاملات المالية.
ويمكن تحسين إمكانية الوصول من خلال تسهيل المعاملات مثل التحويلات الدولية وخفض التكاليف المرتبطة بالخدمات المالية. يحدث تحول نموذجي في الشمول المالي بسبب النظم المالية اللامركزية والآمنة
التي تنتجها تكنولوجيا blockchain.
تتيح تقنية Blockchain للأفراد الذين ليس لديهم حسابات مصرفية تقليدية الوصول إلى الخدمات المالية مباشرة، مما يلغي الحاجة إلى الوسطاء.
ومن الممكن أن تعمل هذه التكنولوجيا الشفافة المقاومة للتلاعب على تسهيل إدماج مليارات الأفراد المهمشين حاليا من الأنظمة المالية الرسمية.
نحن بحاجة إلى رؤية التقدم الذي أحرزته العملة الرقمية للبنك المركزي (CBDC) هنا لأن ذلك سيلعب دورًا مهمًا.
4. وظيفة التكنولوجيا المالية كمحفز:
يتزايد الاعتراف بالتكنولوجيا المالية كمحرك مهم لتحسين الشمول المالي. وقد أدى التقارب بين التكنولوجيا والتمويل إلى تطوير حلول مبتكرة، مثل منصات الدفع الرقمية وتطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول.
تسهل هذه الحلول استخدام الخدمات المالية من قبل السكان المهمشين الذين لديهم إمكانية وصول محدودة إليها أو الذين ليس لديهم حسابات مصرفية.
إن الخطاب المحيط بالشمول المالي في المناطق النائية وسد الفجوات التي خلقتها الأنظمة المصرفية التقليدية قد تحول بشكل عميق بسبب التطورات في التكنولوجيا المالية.
أمثلة على الشمول المالي
ومن الحكمة التفكير في تطبيقات ملموسة وروتينية لفهم التعقيدات المرتبطة بالشمول المالي. وبعد ذلك، سنقوم بتحليل ثلاثة سيناريوهات وهمية تكون بمثابة توضيحات للتداعيات المحتملة لذلك
يمكن أن ينجم عن تسريع تقدم الشمول المالي:
1. التعاونية الزراعية:
دعونا نفكر في مجتمع معزول حيث كانت تعاونية المزارعين تعمل بشكل مستقل، دون أي انتماء رسمي إلى البنك. توفر خدمات الأموال عبر الهاتف المحمول للمزارعين راحة إضافية تتمثل في تلقي المدفوعات إلكترونيًا من خلال حساباتهم
الأجهزة، مما يلغي الحاجة إلى القيام برحلات شاقة إلى أقرب مؤسسة مالية.
ومن خلال اعتماد هذه الاستراتيجية، يضمن المجتمع الزراعي الحفاظ على الوقت والموارد ويؤمن استقراره المالي.
2. المحفظة الرقمية للبائع المتجول:
ومن الشائع أن يقبل الباعة المتجولون في الأسواق الحضرية المزدهرة العملة فقط. ومن خلال تمكين قبول المدفوعات الرقمية، يمكن لمقدمي الخدمات هؤلاء توسيع قاعدة عملائهم بما يتجاوز الأفراد الذين يمتلكون العملة المادية.
وهذا يشجع على دمج الباعة المتجولين في النظام المالي القائم ويعزز توليد الإيرادات.
3. إنجازات التمويل الأصغر لأصحاب المشاريع الصغيرة:
سيأخذ هذا التحليل بعين الاعتبار رجل الأعمال الطموح الذي يشرف على مشروع متواضع للحرف اليدوية. قد تتردد المؤسسات المالية التقليدية في تقديم قروض متواضعة بسبب حجم المشروع.
ومن ناحية أخرى، تقدم مؤسسات التمويل الأصغر مساعدة مالية مخصصة لرواد الأعمال، وبالتالي تعزيز نمو مؤسساتهم، وتمكينهم من توظيف المزيد من الموظفين، وتعزيز الأثر الاقتصادي الإيجابي داخل المجتمع.
تسلط الأمثلة المذكورة أعلاه الضوء على التأثير الكبير الذي يحدثه تعزيز الشمول المالي على حياة الأفراد، حيث أنه يوفر لهم إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية المخصصة والعملية.
وتحتل العديد من الشركات مكانة رائدة في قيادة المبادرات الرامية إلى تسريع الشمول المالي، والاستفادة من التقنيات المبتكرة والشراكات الاستراتيجية.
1- تالا:
تالا هي شركة تكنولوجيا مالية تعمل على الاستفادة من البيانات البديلة لتوفير الائتمان للسكان المحرومين في الأسواق الناشئة. من خلال تحليل البيانات البديلة (على سبيل المثال، استخدام الهاتف المحمول)، تقوم تالا بتقييم الجدارة الائتمانية، وتمكين الأفراد ذوي المستوى المحدود أو غير الرسمي
التاريخ الائتماني للحصول على القروض للأغراض الشخصية والتجارية.
2. كيفا:
Kiva هي منظمة غير ربحية تدير منصة عالمية عبر الإنترنت تربط المقرضين بالأفراد الذين يبحثون عن قروض صغيرة. من خلال منصة كيفا، يمكن للأشخاص من جميع أنحاء العالم المساهمة في تمويل قروض التمويل الأصغر لرواد الأعمال في البلدان النامية
البلدان، وتعزيز الشمول المالي على نطاق عالمي.
وبصرف النظر عن هذه، فإن العديد من الشركات الأخرى مثل Chime، Trulioo، Cnote، Trustingsocial، Investree، إلخ.
وبصرف النظر عن ذلك، بدأت العديد من البلدان مبادرات حكومية تساعد على الشمول المالي الشامل. ومن الأمثلة البارزة AADHAR، وUPI، وONDC، وOCEN في الهند، وPix في البرازيل.
الصناعات التي تتبنى الشمول المالي المتسارع
ويمتد التأثير الإيجابي للشمول المالي المتسارع إلى قطاعات مختلفة، حيث يعمل التمكين المالي المتزايد بين عامة الناس على توليد مزايا لكل صناعة.
1. الرعاية الصحية:
وفي قطاع الرعاية الصحية، يضمن الشمول المالي حصول الأفراد على الوسائل اللازمة لتحمل تكاليف الخدمات الطبية والتأمين الصحي. وهذا يؤدي إلى تحسين النتائج الصحية وزيادة إمكانية الوصول إلى موارد الرعاية الصحية الأساسية.
2. التعليم:
يمكّن الشمول المالي في قطاع التعليم الطلاب وأسرهم من الحصول على قروض ميسورة التكلفة لتغطية نفقات التعليم. وهذا يشجع على زيادة معدلات الالتحاق بالمدارس، ويقلل من معدلات التسرب، ويفتح الأبواب أمام الفرص التعليمية للجميع.
3. التجارة الإلكترونية والشركات الصغيرة:
ويعمل تسريع الشمول المالي على تسهيل نمو التجارة الإلكترونية من خلال تمكين الشركات الصغيرة من المشاركة بشكل أكثر نشاطا. يمكن للتجار الصغار الوصول إلى حلول الدفع الرقمية، وتوسيع قاعدة عملائهم، والازدهار في السوق الرقمية.
وفي الختام
وفي مجال التمويل العالمي الدائم التطور، يمثل السعي إلى تحقيق قدر أكبر من الشمول المالي التقدم والتمكين الشامل.
منذ بدايتها كمبادرة للتمويل الأصغر والتوسع اللاحق في التكنولوجيا المالية وتكنولوجيا blockchain ونماذج تسجيل الائتمان الجديدة، حقق السعي لضمان حصول جميع الأفراد على الخدمات المالية نجاحًا غير مسبوق.
- محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. تمكين نفسك. الوصول هنا.
- أفلاطونايستريم. ذكاء Web3. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
- أفلاطون كربون، كلينتك ، الطاقة، بيئة، شمسي، إدارة المخلفات. الوصول هنا.
- أفلاطون هيلث. التكنولوجيا الحيوية وذكاء التجارب السريرية. الوصول هنا.
- المصدر https://www.finextra.com/blogposting/25477/what-is-financial-inclusion?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
