ربما يكون من المبالغة القول إن الناس بحاجة إلى البنوك بقدر حاجتهم إلى المياه. لكن من المحتمل أنك لم تمض يومًا كاملاً بدون البنك الذي تتعامل معه منذ فترة. لذا تخيل عدم قدرتك على الوصول إلى الخدمات المصرفية بسرعة وكفاءة.
بعد الأزمة المالية لعام 2008 ، هذا ما حدث بالضبط. تم إنشاء "الصحارى المصرفية" في جميع أنحاء الولايات المتحدة حيث تكيفت المؤسسات المالية مع البيئة الجديدة. ليست هذه مشكلة بالنسبة للمناطق الحضرية ، لكن بعض المناطق الريفية تُركت محرومة تمامًا من فروع البنوك.
تم تضخيم هذا الاتجاه مؤخرًا من خلال الرقمنة. من أجل التنافس مع منافسي التكنولوجيا المالية ، تركز البنوك الحالية على الخدمات الرقمية على حساب فروع البنوك.
بالنسبة للمؤسسات المالية المجتمعية ، يخلق هذا الاتجاه فرصة للازدهار من خلال الوصول إلى هذه المجتمعات من خلال توفير التفاعلات المحلية التي يقدرها الأشخاص جنبًا إلى جنب مع تجربة رقمية سلسة. ومع ذلك ، لاغتنام هذه الفرصة ، يجب على البنوك المجتمعية والاتحادات الائتمانية الاستمرار في التركيز على ما جعلها ناجحة في المقام الأول ، من خلال وضع مطالب المستهلكين المحليين في صميم ما يفعلونه وتوفير تجربة مصرفية شخصية أكثر.
نهضة الخدمات المصرفية المجتمعية
طالما كان هناك أموال في الولايات المتحدة ، كانت هناك بنوك مجتمعية. قبل وقت طويل من وجود البنوك الوطنية والدولية ، لعبت البنوك المجتمعية دورًا أساسيًا في البنية التحتية المالية.
حتى يومنا هذا ، تقدم المؤسسات المجتمعية خدمات حيوية للسكان المحليين ، سواء كانت حسابات توفير أو قروضًا للعائلات والشركات الصغيرة. تم بناء نموذج أعمالهم على علاقات عميقة مع المجتمعات التي يخدمونها.
نعم ، تعد الخدمات الرقمية أساسية ، ولكن يمكن للبنوك المجتمعية تقديم خدمات لا تستطيع البنوك الجديدة ببساطة توفيرها ، لذلك هناك فرص في المستقبل. بادئ ذي بدء ، فإن الأرقام واعدة للبنوك المجتمعية ككل ، حيث شهدت عائدات الربع الثالث من عام 3 زيادة بنسبة 2019٪ ، على عكس البنوك الوطنية.
"لا ترغب جميع الفئات السكانية في الحصول على تجربة مصرفية رقمية ... ومع ذلك ، فإن استخدام الهاتف المحمول بين البالغين في المناطق الريفية آخذ في الارتفاع بشكل حاد."
ما وراء هذا الأداء القوي مفتوح للنقاش ، ولكن لا يزال هناك العديد من العملاء الذين ما زالوا يعتمدون أكثر على التفاعلات الشخصية. لا تريد جميع الفئات السكانية تجربة مصرفية رقمية لأن حياة الجميع لا تدور حول الهاتف الذكي. في الواقع ، حوالي 30٪ من البالغين في المناطق الريفية بالولايات المتحدة ليس لديهم هاتف ذكي. لا يزال العديد من عملاء البنوك يصرون على الاجتماع شخصيًا ، لا سيما عندما يكون لديهم نية للحصول على قرض. بالنسبة لهم ، فإن هذا التأكيد وجهاً لوجه أمر بالغ الأهمية في غرس الثقة. نظرًا لأن البنوك الكبرى أصبحت رقمية ، فإن هؤلاء الأشخاص يعتمدون الآن بشكل أكبر على البنوك المجتمعية ، مما يوفر فرصة - ارتداد تناظري في صناعة الرقمنة.
ومع ذلك ، وجد مجلس الاحتياطي الفيدرالي في عام 2019 أن المناطق الريفية في أمريكا تواجه سلسلة من إغلاق الفروع نتيجة انتقال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. يوسع هذا الاتجاه قضية "الصحراء المصرفية" الموصوفة أعلاه ، ويؤثر على الوصول إلى النقد والائتمان للشركات والأسر المحلية. على هذا النحو ، هناك فجوة بالنسبة للمؤسسات المجتمعية لتوفير الشمول المالي للمناطق التي ربما تركتها وول ستريت وسيليكون فالي. بعد كل شيء ، على عكس البنوك المجتمعية ، فإن هذه المؤسسات الكبيرة مجهولة الهوية لمعظم المستهلكين والشركات الصغيرة.
كن رقميًا أولاً ، وليس رقميًا فقط
بعد قولي هذا ، تحتاج المؤسسات المالية من جميع الأنواع إلى التكيف مع القرن الحادي والعشرين - فلا يمكنها تحمل الشعور بالرضا عن الذات. تشير الأبحاث الحديثة إلى أن المستهلكين الأمريكيين يريدون رقميًا ولن يستخدم معظمهم بنكًا لا يحتوي على تطبيق جوال. ولإضافة إلى ذلك ، شهد استخدام الأجهزة المحمولة بين البالغين في الريف ارتفاعًا حادًا منذ عام 21.
لذا ، نعم ، تعد المشاركة الشخصية وجهاً لوجه مهمة ، لكن لا تنسَ واجهة التعامل!
لقد اعتاد الناس على ثقافة "الآن" - فهم لا يريدون الانتظار حتى يفتح بنكهم أو يتقدمون إلى باب مغلق الساعة 4 مساءً يوم الأحد. يريدون الوصول متى احتاجوا إليها. على هذا النحو ، تحتاج البنوك إلى توفير أسرع الطرق وأكثرها صعوبة في التعامل.
تحتاج المؤسسات المالية المجتمعية إلى إيجاد طريقة لاختراق التكنولوجيا الرقمية لتجنب ارتدادها التناظري الذي يفسح المجال أمام الانحدار الرقمي. المفتاح إلى ذلك ، بالطبع ، هو حقًا وضع المستهلكين في المرتبة الأولى من خلال تجربة رقمية سلسة. بعد كل شيء ، هذا هو ما كانت البنوك الجديدة على حق.
يمكنك الرقمنة بطريقة بسيطة
التحدي الذي يواجه معظم البنوك والاتحادات الائتمانية هو أن تظل مربحة بينما تظل قادرة على المنافسة. إنها معضلة. لا يمكنك التخلص من البصمة الإقليمية ولكنك تحتاج أيضًا إلى أن تصبح رقميًا ، وقد تضطر إلى خفض التكاليف. نتيجة لذلك ، تشعر العديد من المؤسسات أنها لا تملك رأس المال أو الموظفين لإجراء التجديدات التكنولوجية الكبيرة. سؤال المليون دولار للبنوك والاتحادات الائتمانية هو: هل الاستثمار في الرقمية يؤتي ثماره؟ إنه قرار كبير.
إن وضع المال ليس هو العقبة الوحيدة. تمتلك البنوك المجتمعية موارد أصغر وعددًا أقل من الموظفين ، لذلك ، من أجل الرقمنة ، فإنها بحاجة إلى التوظيف لأنه ، للأسف ، لن تؤدي ترقية واحدة إلى قطعها. حتى إذا قام البنك بتجديد خدماته الرقمية بالكامل ، فسيصبح هذا الأمر قديمًا بسرعة ، لذا فأنت بحاجة إلى فريق يقوم بتحديث الأنظمة الأساسية باستمرار. لكن هناك نقص حاد في المواهب التكنولوجية. على سبيل المثال ، إذا كنت من نجوم موسيقى الروك الرقمية - وقليل منهم - فمن الأرجح أن تعمل في شركة تقنية كبرى في مدينة كبيرة.
ومع ذلك ، قد يكون كونك أصغر ميزة ، حيث يتم وضع إستراتيجية مناسبة. البنوك المجتمعية ليست مرهونة بنفس الطريقة التي تتحمل بها البنوك الكبرى ، لذا من الممكن الرقمنة بطريقة بسيطة. الخوف من التكلفة أمر مفهوم. لقد سمعنا جميعًا شائعات عن إنفاق البنوك المليارات على الرقمنة ، ولكن يمكن أن يكون الأمر أبسط من ذلك.
الاستراتيجية الرقمية مبنية على نهج المستهلك أولاً
حتى يومنا هذا ، ظلت المؤسسات المالية المجتمعية حاسمة بالنسبة للتمويل المحلي لأنها استمعت دائمًا إلى ما يحتاجه عملاؤها. ومع ذلك ، فإن الرقمنة مجال لم يكتشفه الكثير من البنوك المجتمعية والاتحادات الائتمانية ، ويجب أن يكونوا حذرين من فقدان العملاء نتيجة لهذا النقص الرقمي. للارتقاء إلى مستوى التحديات الحالية ، يجب على المؤسسات أن تتذكر التمسك بهذه الجذور المرتكزة على المستهلك والوصول إلى أولئك الذين يواجهون خطر البقاء في صحراء مصرفية ريفية.
بشكل عام ، يمكن للبنوك والاتحادات الائتمانية أن تخلق تجربة أكثر ثراءً لعملائها ، لأنه على الرغم من تقييم العلاقات الشخصية القوية مع البنك الذي تتعامل معه ، فإن التركيبة السكانية المحلية تتطلب الآن منصات إلكترونية بارعة. سيسمح تنفيذ إستراتيجية رقمية جنبًا إلى جنب مع أسلوبها الشخصي في التشغيل لهذه البنوك بالتركيز على جوانب أخرى من العمل.
