بنك ZA ، أحد البنوك الافتراضية الثمانية في هونغ كونغ ،
أطلق عرضًا لإدارة الثروات. هذا يتبع التأمين
عرض من العام الماضي يكمل طموح البنك في أن يكون خدمة كاملة
مؤسسة تقدم منتجات مدرة للرسوم تكمل الإقراض والمدخرات
والمدفوعات.
قال كالفن نج ، الرئيس التنفيذي البديل والرئيس المشارك للخدمات المصرفية للأفراد (في الصورة): "نطمح لأن نصبح البنك الأساسي للأفراد ، لذلك يجب أن نوفر متجرًا شاملاً ونلبي جميع الاحتياجات المالية للمستهلك".
بالنسبة للبنوك الرقمية البحتة ، فإن الانتقال إلى التأمين والثروة يخلق تحديات ، لأنه لا توجد شبكة فروع أو مدير علاقات أو وكيل لبيع ما يمكن أن يكون منتجات معقدة.
بيع التأمين الافتراضي
كان التأمين أسهل بالنسبة لبنك ZA ،
نظرًا لأن الشركة الأم هي Zhong An Online P & C Insurance ، شركة insurtech ومقرها شنغهاي
رائد. شركتها الفرعية ، ZA Insure ، هي واحدة من أربع شركات تأمين افتراضية مرخصة في
هونغ كونغ.
"من الصعب أن تكون رقميًا بالكامل في التأمين
مقارنة بالقطاع المصرفي. شكل هذا ما يفعله بنك ZA.
يبيع بنك ZA منتجات التأمين عبر التقليدية
نموذج الضمان المصرفي. ZA Insure هي شريكها في منتجات التأمين الافتراضية.
كما تبيع المزيد من السياسات التقليدية التي تقدمها Generali.
أولاً ، تم رقمنة التطبيق و
معالجة منتجات التأمين ، بحيث يمكن لعملاء البنوك أن يكون لديهم سياسة سارية
في غضون خمس دقائق من التقديم.
ثانيًا ، في حين أن Zhong An في الصين هو جنرال
شركة تأمين ، يقدم بنك ZA بوالص تأمين على الحياة لمدة تصل إلى 10 دولارات هونج كونج
مليون (1.3 مليون دولار).
كان هذا جزئيًا لإبقاء الأمور بسيطة ، لكن
أيضًا للتركيز على الحماية بدلاً من السياسات المرتبطة بالاستثمار ، وهو ما يحدث
يحب الوكلاء في شركات التأمين الحالية البيع. يشتري سكان هونغ كونغ الكثير من منتجات التأمين ،
يقول نج إن مستوى حمايتهم منخفض.
التمويل الرقمي يجعل البيع أسهل
سياسات حماية مباشرة ، إلى جانب رعاية صحية أكثر تحديدًا
سياسات. على سبيل المثال ، سوف تبيع شركة التأمين التقليدية مرضًا خطيرًا واسع النطاق
التغطية ، بسياسات واسعة ومعقدة ومكلفة. عروض الرف بنك ZA
السياسات التي تستهدف حالات محددة للغاية ، مثل السرطان أو النوبات القلبية.
سياسات معقدة
وهذا يجعل السياسات أكثر شفافية وأرخص تكلفة ، مما يسهل بيعها على منصة رقمية بدون وكلاء. أقساط التأمين ضد النوبات القلبية والسكتات الدماغية في بنك ZA منخفضة تصل إلى 2 دولار هونج كونج في اليوم ، اعتمادًا على عمر مقدم الطلب.
لا يريد البنك أن يقتصر على التأمين الافتراضي. في أبريل ، دخلت في شراكة مع Generali لبيع السياسات التي تتطلب عادةً تفاعلًا وجهاً لوجه مع وكيل ، مثل المعاشات والأمراض الحرجة الكاملة.
يقوم بنك ZA برقمنة التطبيقات ويحافظ على علاقة العميل داخل تطبيقه. "نحن لا نمر فقط يؤدي إلى جنرال ،" قال نج. يدير تطبيق البنك العلاقة مع حجوزات الوكيل وتنبيهات السياسة وإشعارات ما بعد الاجتماع. كما أنه يطالب المستخدمين بالسماح بدفع الأقساط من حسابات بنك ZA الخاصة بهم.
إضافة الاستثمارات
مع تأمين جزء لا يتجزأ من البنك
التطبيق ، حان الوقت لإضافة الاستثمارات.
ثيو لوك ، مدير إدارة الثروات في
يقول ZA Bank ، إن البنك اختار نهج السوبر ماركت: ضع الكثير من
منتجات الجهات الخارجية على رفها والسماح للعملاء بالاختيار والاختيار.
يعكس هذا القرار التنظيم. هونغ
تتطلب لجنة هونغ للأوراق المالية والعقود الآجلة موزعي الأموال التي
تقديم المشورة أو التوصيات لإجراء اختبار "ملاءمة" لكل منها
زبون - عملية تتضمن مقابلات شخصية.
لذلك قرر بنك ZA عدم تقديمه
توصيات أو مشورة. كما أنها لم تقم ببناء مستشار آلي أو إنشاء محفظة
الأدوات.
بدلاً من ذلك ، يترك الأمر للعملاء للاختيار
من مجموعة من الصناديق المدارة بنشاط. يقول Lok أن التطبيق سيقوم باختبار اتصال العملاء إذا
تشعر أنهم يختارون منتجًا يبدو محفوفًا بالمخاطر ، لكن العملاء يمكنهم ذلك
تجاهل هذا.
من بين مديري الصناديق الخارجية التابعة لها AllianceBernstein و Franklin Templeton و Invesco. تتراوح المنتجات من صناديق أسواق المال إلى السندات والصناديق المتوازنة وصناديق الأسهم المواضيعية مثل التعرض للتكنولوجيا أو الصين أو الرعاية الصحية أو الاستدامة.
تجنب النصيحة
يقول لوك إن البنك يبحث في تقنية الروبوت
لمعرفة ما إذا كان سيعزز العمل. "لا يزال جديدًا في هونغ كونغ ، و
وقال إن البنوك التقليدية التي تستخدم مستشاري الروبوت لديها معدل استجابة منخفض.
لكن من غير المرجح أن يعمل أي روبو مع ZA
البنك إذا كان الغرض منه هو تقديم توصيات - على الأقل طالما البنك
ليس لديه ترخيص بالتعامل في الأوراق المالية.
قال نج: "نحن لسنا ضد الروبوتات أو الاستشارات". لكن المسار الذي سلكناه لإدارة الثروات كان أبسط. عمر الخدمات المصرفية الرقمية عامين ونصف فقط. نحن نتعلم. عملاؤنا يتعلمون. سيكون هناك تكرارات وترقيات وتعليقات المستخدمين. هناك الكثير لفعله ".
جعل العمل يعمل
سوف شركات التأمين والاستثمار
كسب المال لبنك ZA؟ يدعي البنك الآن حوالي 500,000 عميل ، وهو عدد كبير
عدد سكانها 7 ملايين نسمة. لكن البنوك الافتراضية ليست أساسية بعد
البنوك ، حيث يحتفظ الناس بالجزء الأكبر من مدخراتهم. في أسواق أخرى نقية
تميل البنوك الرقمية إلى الكفاح من أجل تحقيق النطاق المطلوب لتحقيق التعادل.
يقول إنغ إن ميزة بنك ZA هي أنه
لا توظف أي مديري علاقات ، لذا فإن تكاليفها منخفضة. من أجل الفوز
العملاء ، في الوقت الحالي ، لا يتقاضى البنك عبئًا أماميًا. (إنه نموذجي
في هونغ كونغ ، تفرض البنوك على العميل زيادة بنسبة 3 إلى 5 في المائة من الاستثمار
مقدمًا ، بالإضافة إلى رسوم الإدارة السنوية.)
قد يقرر بنك ZA فرض رسوم على الواجهة الأمامية
في المستقبل ، لكنها تريد في الوقت الحالي خفض سعر المستهلك الحالي
البنوك.
كما أنها تتقاضى نفس الرسوم الإدارية
لمنتج معين. عادةً ما يخفض شاغلو الوظائف أتعابهم للعملاء الأكثر ثراءً
الذين يستثمرون مبالغ أكبر ، ولكن في هذه المرحلة ، يرى بنك ZA فائدة في إدراكه
على أنها "عادلة" لجميع عملائها.
في الوقت نفسه ، يعتمد البنك على
يوضح تطبيقه للمستخدمين أنه يمكنهم الوصول إلى مجموعة من المنتجات الاستثمارية. الى الان،
الهدف هو المشاركة وحركة المرور على التطبيق - من خلال مجموعة متنوعة من المنتجات ،
والمزيد من "المشاركات" القائمة على التكنولوجيا الاستهلاكية مثل الأنشطة والمكافآت و
سحوبات الحظ. يجب أن تؤدي حركة المرور إلى المزيد من المعاملات.
لا يحاول ZA Bank المنافسة على المنتج
التفاضل. إنها تحاول فقط جعل تجربة المستخدم أفضل ، بينما
الحفاظ على الأشياء بسيطة وفعالة من حيث التكلفة.
قال إنغ إن الوقت ما زال مبكرا بالنسبة للبنك
مناقشة تفاصيل حول تكلفة اكتساب العميل أو تكاليف التشغيل
بالنسبة للأصول الخاضعة للإدارة. "في السنوات القليلة الأولى ، نحتاج إلى ذلك
الاستثمار في تطوير النظم. "نحن نبني أعمالًا قابلة للتطوير."
