بالنسبة للعديد من الأميركيين، يبدو شراء منزل بمثابة حلم بعيد المنال إذا لم يكن لديهم الكثير من المال المدخرين أو لديهم مستوى دخل مرتفع.
معظم الأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 35 عامًا لديهم متوسط التوفير 5,400 دولارًا، والتي عادة ما يتم تخصيصها لصندوق الطوارئ الخاص بهم. لحسن الحظ، لا يزال بإمكانك شراء منزل إذا كنت تعمل على سداد الدفعة الأولى وترغب في الاستثمار في مستقبلك.
سيتناول هذا الدليل كيفية شراء منزل ذو دخل منخفض وبدون دفعة أولى مع توفير خيارات متعددة يجب مراعاتها.
هناك العديد من البرامج الفيدرالية وبرامج الولاية التي يمكنك وضعها في الاعتبار إذا كنت تبحث عن منزل. يعمل بعض المقرضين أيضًا على وجه التحديد مع المشترين ذوي الدخل المنخفض. تعرف على خياراتك وقم بإنشاء خطة عمل. اتبع هذه الخطوات لتصبح مالكًا للمنزل بينما لا تزال تعيش في حدود إمكانياتك.
برامج القروض المدعومة من الحكومة
الخطوة الأولى في بحثك هي استكشاف خيارات القرض المختلفة المتاحة لك. هناك العديد من البرامج المصممة لدعم المشترين الذين لديهم دفعات مقدمة صغيرة أو الذين لا يرغبون في صرف مدخراتهم لشراء منزل.
هناك فكرة خاطئة مفادها أنك تحتاج إلى توفير 20% من قيمة المنزل مقابل دفعة أولى. في الواقع، معظم الناس ضع فقط 6٪ إلى 7٪. اعتمادًا على القرض الذي تحصل عليه، قد تحتاج فقط إلى إيداع 3.5% مقدمًا، مما يجعل شراء منزل في متناول الجميع.
إذا كان متوسط سعر المنزل في منطقتك هو 300,000 دولار، فإن الدفعة الأولى بنسبة 6٪ هي 18,000 دولار. إذا قمت بدفع 3.5% كجزء من قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية، فستحتاج فقط إلى 10,500 دولار.
اعلم أن الدفعات الأولى المنخفضة تأتي مع عيوب. كلما قلت قيمة الرهن العقاري الخاص بك، كلما كان الرهن العقاري الخاص بك أعلى. بالإضافة إلى ذلك، إذا كانت الدفعة الأولى أقل من 20% من قيمة المنزل، فسوف يتعين عليك الدفع تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) كجزء من دفعتك الشهرية. اعمل مع سمسار عقاراتك للتأكد من أن هذا يقع ضمن ميزانيتك.
فيما يلي بعض البرامج التي يجب النظر فيها أثناء البحث عن القروض التي تقدم خيارات دفع مقدمة صغيرة. تعرف على الأشخاص الذين أنت مؤهل لهم.
قروض الإدارة الفيدرالية للإسكان (قروض إدارة الإسكان الفدرالية)
إذا كنت مستعدًا لشراء منزلك الأول، فابحث في قروض إدارة الإسكان الفدرالية (FHA). هذه القروض تم تصميمها لمساعدة الأشخاص الذين لديهم دفعات مقدمة صغيرة على أن يصبحوا أصحاب منازل. لديهم تكاليف إغلاق منخفضة وائتمان سهل للتأهل. ستعمل مع مُقرض تقليدي للحصول على قرض إدارة الإسكان الفدرالية وسيقومون بالتوسط في الرهن العقاري.
إذا كان لديك درجة ائتمانية أعلى من 580، فستحتاج فقط إلى ذلك المساهمة بنسبة 3.5% من قيمة المنزل للحصول على دفعة أولى. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك أعلى من 500 ولكن أقل من 579، فستحتاج إلى المساهمة بنسبة 10% من سعر شراء المنزل.
انظر إلى درجة الائتمان الخاصة بك وقرر ما إذا كنت تريد تحسينها خلال العام المقبل قبل شراء منزل أو ما إذا كان بإمكانك تأمين القرض بدفعة مقدمة بنسبة 10%. إحدى فوائد اختيار الدفعة الأولى بنسبة 10% هي توفير التأمين على الرهن العقاري على المدى الطويل.
قروض إدارة مزايا المحاربين القدامى (VA).
إذا كنت عضوًا نشطًا في الخدمة أو من المحاربين القدامى المؤهلين للحصول على المزايا، فقد تتمكن من ذلك التقدم بطلب للحصول على قرض VA. غالبًا ما تأتي هذه القروض بدون متطلبات الدفعة الأولى، وهي مثالية للمحاربين القدامى الذين ليس لديهم الكثير من المدخرات. هناك أيضًا تكاليف إغلاق محدودة ولا يوجد تأمين خاص على الرهن العقاري.
يتمثل الاختلاف الرئيسي بين قروض VA وقروض إدارة الإسكان الفدرالية (بخلاف المؤهلات العسكرية) في أنه يمكنك استخدام هذه الميزة عدة مرات. يمكنك استخدام قروض VA عندما تبيع منزلك وترغب في شراء قروض أخرى في أجزاء مختلفة من البلاد.
يوفر VA العديد من الموارد لمساعدتك في التقدم بطلب للحصول على هذه القروض حتى تتمكن من التنقل بسهولة في العملية.
قروض وزارة الزراعة (USDA).
تم تصميم قروض وزارة الزراعة الأمريكية لمساعدة المشترين شراء السكن في المناطق الريفية. هذه القروض مخصصة لشراء المساكن الأولية، لذا فهي غير متاحة للأشخاص الذين يبحثون عن عقارات استثمارية. من الممكن تأمين تمويل بنسبة 100% للعقار من خلال هذه القروض.
يمكنك معرفة المناطق المؤهلة للحصول على قروض وزارة الزراعة الأمريكية عن طريق التحقق من خريطة الأهلية على الإنترنت. يتيح لك الانتقال خارج الضواحي والمناطق الحضرية المزدحمة الحصول على التمويل الذي تحتاجه والاستمتاع بأسعار المنازل المنخفضة. على سبيل المثال، كان متوسط سعر المنزل في ناشفيل 432,000 ألف دولار في عام 2024.
ومع ذلك، فإن متوسط سعر المنزل في ولاية تينيسي يزيد قليلاً عن 311,000 دولار. فكر في البحث عن المجتمعات الصغيرة التي توفر إسكانًا بأسعار معقولة مع توفير سهولة الوصول إلى مناطق المترو المفضلة لديك.
برامج المنح والمساعدات
إلى جانب قروض إدارة الإسكان الفدرالية والقروض التقليدية الأخرى التي تستهدف المشترين ذوي الدخل المنخفض، هناك منح وبرامج إضافية يمكن أن تساعدك في تأمين السكن. فيما يلي بعض الأماكن لبدء البحث إذا كنت تريد العثور على برنامج قرض يلبي احتياجاتك.
الصفحة الرئيسية جاهزة بواسطة فاني ماي
HomeReady هو برنامج يدعم المقترضين ذوي الدخل المنخفض للغاية. يقدم قروضًا للمشترين بدفعات مقدمة تصل إلى 3٪ وهو معروف بعدم وجود سياسات ائتمانية وسياسات دخل صارمة.
ومؤخرًا، أعلنت فاني ماي عن ذلك تقديم رصيد مؤقت بقيمة 2,500 دولار لمزيد من مساعدة المشترين في دفعاتهم الأولى. اسأل عن هذا البرنامج إذا كنت تعتقد أنه يمكنك الاستفادة منه.
المنزل ممكن بواسطة فريدي ماك
المنزل ممكن هو أ برنامج مماثل يقدم قروضًا عقارية للمشترين الذين لديهم دفعة مقدمة بنسبة 3٪ أو أقل. والمثال الذي يستخدمونه هو مساعدة خريجي الجامعات الجدد الذين لديهم الحد الأدنى من تاريخ الدخل وليس لديهم تاريخ ائتماني. لا يزال هؤلاء المقترضون جديرين بالثقة على الرغم من عدم امتلاكهم الكثير من الخبرة المالية حتى الآن.
تعرف على المزيد حول هذا البرنامج ومن يمكنه الاستفادة منه.
الإسكان بمساعدة أصحاب العمل (EAH)
تقدم بعض الشركات الدعم للموظفين الذين يريدون أن يصبحوا أصحاب منازل. يتم منح القرض للموظف في الموعد الختامي ويتم سداده مع مرور الوقت أو إعفاءه إذا بقي الموظف مع الشركة لفترة معينة.
تحفز هذه البرامج الموظفين على البقاء مع الشركات وتوفر للبنوك الاستقرار في العمل مع شركة كبيرة لإغلاق القرض. يكمن الخطر الذي يواجه المقترضين في أنهم قد يشعرون أنهم بحاجة إلى البقاء مع المنظمة حتى لو كانوا لا يريدون ذلك بسبب القرض.
السكن بمساعدة صاحب العمل هو أكثر شيوعا مع أصحاب العمل الكبار. معرفة ما إذا كانت شركتك تشارك في أي برامج مماثلة.
منح التنمية الاقتصادية
تحاول العديد من المدن في جميع أنحاء الولايات المتحدة إقناع الناس بالانتقال إلى المنطقة. لا يقتصر الأمر على أن العديد من هذه الأماكن مؤهلة للحصول على قروض وزارة الزراعة الأمريكية، ولكن مكاتب التنمية الاقتصادية والغرف التجارية قد تقدم منحًا للانتقال.
يمكن أن تساعد هذه المنح في تغطية تكاليف النقل أو تقديم راتب لتكاليف الإغلاق الخاصة بك. تستفيد المدن من زيادة عدد سكانها وإثبات أن منطقتها مكان مرغوب للعيش فيه.
إذا كنت تفكر في الانتقال إلى منطقة ريفية أكثر، فتحقق من منح التنمية الاقتصادية التي يمكنك التقدم للحصول عليها.
قانون الدفعة الأولى نحو حقوق الملكية
برنامج قرض المساعدة في الدفع هذا غير متاح حاليًا ولكن تم اقتراحه من قبل إدارة بايدن وهو حاليًا في طريقه عبر الكونجرس. سيقوم البرنامج بإنشاء برنامج منح يساعد مشتري المنازل لأول مرة في سداد الدفعات الأولى.
سيحصل الحاصلون على المنحة على ما يصل إلى 25,000 دولار لشراء منازلهم. وهذا من شأنه أن يساعد الأشخاص الذين ليس لديهم الكثير من المال على شراء المنازل والبدء في تنمية ثرواتهم.
استمر في تتبع مشروع القانون هذا لمعرفة ما إذا كان سيتم تمريره. من المحتمل أن يكون الطلب مرتفعًا على المنح، لذا لا تريد تفويتها.
خيارات التمويل البديلة
إذا لم تكن مؤهلاً لأي من البرامج المذكورة أعلاه، فلا يزال بإمكانك البحث عن خيارات تمويل بديلة بخلاف القروض التقليدية. قد تتطلب هذه الخيارات القليل من الإبداع للعثور عليها، لكنها قد تكون ما تحتاجه لشراء منزل بدخل منخفض.
اتفاقيات الإيجار بغرض التملك
تحدث اتفاقية الإيجار بهدف التملك عندما تستأجر منزلاً لمدة عام أو عامين وتتفق مع المالك على أنك ستشتري العقار بمجرد انتهاء تلك الفترة. يعد هذا خيارًا رائعًا إذا كنت ترغب في الدخول إلى حي تنافسي ولكن ليس لديك دفعة أولى كبيرة.
من خلال اتفاقية الإيجار بغرض التملك، سيقوم المالك بتخصيص جزء من دفعة الإيجار كجزء من الدفعة الأولى. على سبيل المثال، قد تدفع 1,200 دولار إيجارًا وتدفع للمالك 1,500 دولار لتخصيص 300 دولار شهريًا. وفي نهاية السنتين، ستكون قد دفعت 7,200 دولار لشراء المنزل.
تأكد من أنك تعمل مع وكيل عقاري ومحامي موثوق به لصياغة اتفاقية الإيجار بغرض التملك. قد يكون من الصعب إنشاء هذه المستندات بطريقة تحمي كلاً من البائع والمشتري.
عقود الأراضي
عقد الأرض هو اتفاق بين المشتري والبائع لشراء عقار. يقوم المشتري بسداد الدفعات للبائع حتى يتم سداد ثمن الأرض أو المنزل أو الشقة. يتم الاتفاق بين طرفين وليس من خلال البنك.
ويستفيد المشترون من عقود الأراضي عندما لا يتمكنون من تأمين السكن من خلال القروض التقليدية. قد تكون هذه طريقة لشراء منزل ذو دخل منخفض ولا يتطلب تأمينًا على الرهن العقاري.
لا يحصل صاحب المنزل على القيمة الكاملة للعقار عند البيع، لكنه سيحصل على أموال مقابل العقار بمرور الوقت. يقوم المشتري بالدفع للبائع. قد يستفيد صاحب المنزل من تحصيل الفائدة على البيع وسيصل إلى مشترين إضافيين من خلال هذه الطريقة. قد يكون هذا أيضًا خيارًا جيدًا للآباء والأقارب الذين يبيعون العقارات لأطفالهم.
تعاونيات الإسكان
استكشف منطقتك لمعرفة ما إذا كانت هناك أي تعاونيات سكنية تسمح لك بشراء أسهم في ملكية المبنى. باستخدام هذا النموذج، لا يمكنك شراء وحدة واحدة (مثل منزل أو شقة) ولكن بدلاً من ذلك تشتري في الجمعية التعاونية. يدفع السكان بشكل جماعي لتغطية تكاليف الصيانة بينما تعمل التعاونية على إبقاء التكاليف منخفضة.
قد يكون هذا خيارًا جيدًا إذا كان بإمكانك تلبية الدفعة الأولى والحد الأدنى من متطلبات درجة الائتمان وترغب في الوصول إلى المنزل بسرعة. يمكنك تنمية ثروتك عن طريق سداد أسهمك التعاونية وبيعها في النهاية للانتقال إلى منزل.
كيفية الاستعداد لملكية المنزل بدخل صغير
في حين أن المساعدة في الدفعة الأولى تشكل جزءًا مهمًا من شراء منزل، يحتاج المقترضون ذوو الدخل المنخفض أيضًا إلى حساب أقساط الرهن العقاري الشهرية. لن يوافق مقرضو الرهن العقاري على القروض إذا تجاوزت دفعاتك حدودًا معينة لأنها تعتبر محفوفة بالمخاطر. تعرف على حجم الدفعات الشهرية التي يمكنك تحملها قبل البدء في البحث عن المنازل والتقدم بطلب للحصول على القروض.
الخطوة الأولى هي حساب نسبة الدين إلى الدخل (DTI). هذه هي الديون المستحقة عليك شهريًا مقابل إجمالي دخلك الشهري (قبل الضرائب). يحدد معظم مقرضي الرهن العقاري عتبة 36٪ لـ DTI عند حساب الدفعات الشهرية.
على سبيل المثال، إذا كنت تكسب 3,000 دولار شهريًا (36,000 دولار سنويًا)، فسيكون الحد الأقصى للدخل اليومي (DTI) هو 1,080 دولارًا. إذا لم تكن لديك ديون أخرى، فهذا هو الرهن العقاري الذي ستتم الموافقة عليه. ومع ذلك، إذا كان لديك قسط سيارة بقيمة 280 دولارًا أمريكيًا شهريًا، فسيكون الحد الأقصى لمبلغ القرض الخاص بك أقرب إلى 800 دولار أمريكي.
تشمل دفعات الرهن العقاري الدفعة الأساسية للقرض، والفائدة، والرسوم، وتكاليف الإغلاق، والضرائب العقارية، والتأمين على أصحاب المنازل، مما يزيد من تكاليفك. سيحتاج القرض الذي يوافق عليه المُقرض الخاص بك والدفعة الشهرية المصاحبة له إلى حساب كل هذه التكاليف. ولهذا السبب من المفيد العمل مع مستشار مالي أو سمسار عقارات لمعرفة مقدار المنزل الذي يمكنك تحمله قبل البدء في النظر إلى المنازل.
فيما يلي بعض النصائح لشراء منزل بدخل منخفض عن طريق الادخار للحصول على دفعة أولى أكبر وتحسين شروط القرض الخاص بك.
تحسين الجدارة الائتمانية
تحقق من درجة الائتمان الخاصة بك ومعرفة ما إذا كنت بحاجة إلى تحسينها. لدى العديد من المقرضين حد أدنى من درجة الائتمان للتأهل للحصول على القروض، ولكنك ستحتاج إلى تجاوز هذا المبلغ للحصول على عروض قروض أفضل. قد يؤدي التوقف عند الحد الأدنى من درجة الائتمان إلى ارتفاع أسعار الفائدة، مما يجعل قرضك أكثر تكلفة. ستدفع المزيد للبنك بمرور الوقت بدلاً من سداد قيمة شراء منزلك.
فيما يلي بعض الطرق لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك أثناء الاستعداد لشراء منزل:
- قم بسداد ديونك بقوة. ابحث عن طرق لخفض التكاليف واستثمار أكبر قدر ممكن من المال في ديونك.
- توحيد الديون الخاصة بك. تعرف على ما إذا كان بإمكانك تحويل ديونك إلى دفعة أو دفعتين شهريتين لتسهيل إدارتها.
- اطلب زيادة رصيدك. اطلب حدودًا أعلى من موفري بطاقات الائتمان الخاصة بك حتى ينخفض استخدامك. استخدام الائتمان الخاص بك هو النسبة المئوية للائتمان المستخدم مقابل الائتمان المقدم.
- لا تفوت أي دفعة. حتى لو كان بإمكانك سداد دفعات صغيرة فقط، أثبت أنك تدفع ديونك باستمرار. هذا يمكن أن يبني تاريخًا ائتمانيًا إيجابيًا.
يستغرق الأمر بعض الوقت لزيادة درجة الائتمان الخاصة بك، ولكن العادات الصحية الصغيرة يمكن أن يكون لها تأثير كبير. قد تتفاجأ بكيفية تغير عروض أسعار الفائدة الخاصة بك إذا التزمت ببناء ائتمان جيد لمدة عام قبل الشراء.
الميزانية وحفظ
أثناء التسوق للحصول على أسعار فائدة مناسبة واستكشاف البرامج والمنح المختلفة يمكن أن يساعدك على شراء منزل، فإن إحدى أفضل الطرق للتأكد من أن مدفوعاتك ميسورة التكلفة هي الادخار للحصول على دفعة أولى أكبر. تؤدي الدفعات الأولى المرتفعة إلى انخفاض الدفعات الشهرية وربما انخفاض أسعار الفائدة - مما يسمح لك بتوفير المزيد. إذا كنت تعلم أنك تريد شراء منزل في السنوات القليلة المقبلة، فاتخذ الخطوات اللازمة لعدم تحديد الميزانية والادخار.
- استثمر في حساب توفير ذو عائد مرتفع. يمكن أن تساعدك هذه الحسابات على تنمية مدخراتك وتحقيق أقصى استفادة من جهود ميزانيتك. ابحث عن HYSA بمعدل فائدة يبلغ حوالي 4% في منطقتك.
- حدد أهدافًا لوضع المال جانبًا. حتى لو كان بإمكانك تخصيص 100 دولار فقط كل شهر، فيمكنك زيادة مدخراتك على مدى بضع سنوات. أنشئ صندوقًا لا يمكن المساس به ومخصصًا للدفعة الأولى.
- القضاء على الإنفاق غير الضروري. قلل من تناول الطعام بالخارج وخدمات الاشتراك وأي كماليات لمدة عام أو عامين. أي مدخرات يمكن أن تذهب نحو الدفعة الأولى الخاصة بك.
- ابحث عن فرص لزيادة دخلك. يمكن أن يتراوح هذا من القيام بمهمة جانبية إلى التقدم لوظائف ذات رواتب أعلى. سيؤدي ذلك أيضًا إلى خفض نسبة الدين إلى الدخل.
هناك العشرات من الطرق لتوفير المال إذا كنت تعرف أين تبحث. يمكن أن تضيف الكثير من الاختيارات الصغيرة وتجعل شراء منزلك في متناول الجميع.
ابحث عن وكيل عقارات موثوق به
إن شراء منزل ليس بالأمر السهل مثل التجول في العقارات والعثور على الحي المثالي. هناك الكثير من الخيارات المالية المتضمنة، بدءًا من حجم الدفعة الأولى وحتى تأمين الرهن العقاري الذي يأتي مع قرضك. لحسن الحظ، لا تحتاج إلى أن تكون خبيرًا في العقارات لتتمكن من اجتياز العملية برمتها. هذا هو المكان الذي يأتي فيه وكيل العقارات الخاص بك.
سيساعدك السمسار ذو الجودة العالية في العثور على منازل بحالة جيدة وقريبة أيضًا من المنطقة التي تريدها. سوف يحترمون ميزانيتك ويساعدونك على فهم عملية الرهن العقاري. سوف يراجع السماسرة ذوو الخبرة كل شيء بدءًا من درجات الائتمان وإغلاق التكاليف معك حتى تشعر بالراحة للمضي قدمًا.
للعثور على وكيل، جرب FastExpert لدينا. يمكنك التعرف على السماسرة المختلفين والعثور على سماسرة متخصصين في مساعدة المقترضين ذوي الدخل المنخفض. يمكنك أيضًا العثور على سماسرة عقارات يدركون مدى صعوبة شراء منزل لأول مرة.
من المفترض أن يكون السمسار الخاص بك هو نظام الدعم الخاص بك طوال عملية الشراء. ابحث عن وكيل يمكنك الوثوق به.
من الممكن شراء منزل بدخل منخفض
يمكنك أن تعيش أحلام ملكية منزلك حتى لو لم يكن لديك دفعة أولى كبيرة أو حتى درجة ائتمانية عالية. هناك الكثير من خيارات برنامج القروض للمقترضين ذوي الدخل المنخفض. تعرف على القروض العقارية التي تتأهل لها واكتشف ما إذا كانت هناك منح وخدمات يمكن أن تساعدك. باستخدام الأدوات المناسبة، يمكنك امتلاك منزل.
ابدأ بالبحث عن السماسرة على FastExpert. يمكن أن يساعدك الوكيل المناسب في اكتشاف الخيارات التي تعمل على تبسيط عملية الشراء.
- محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. تمكين نفسك. الوصول هنا.
- أفلاطونايستريم. ذكاء Web3. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
- أفلاطون كربون، كلينتك ، الطاقة، بيئة، شمسي، إدارة المخلفات. الوصول هنا.
- أفلاطون هيلث. التكنولوجيا الحيوية وذكاء التجارب السريرية. الوصول هنا.
- المصدر https://www.fastexpert.com/blog/buy-a-house-with-low-income-and-no-down-payment/
