يعد التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري جزءًا مهمًا من عملية شراء منزل، لكن الكثير من الناس يشعرون بالحيرة من هذه العملية. واحد دراسة وجدت أن 78% من الأشخاص يعتقدون أن التسوق للحصول على رهن عقاري كان على الأقل تحديًا متوسطًا، بينما قال 29% أن تأمين الرهن العقاري كان أصعب من تدريب الطفل على استخدام المرحاض.
إن فهم عملية تقديم طلب الرهن العقاري يمكن أن يمكّنك من اتخاذ قرارات ذكية عند الحصول على قرض المنزل. سيستخدم هذا الدليل مبلغ 300,000 دولار كمعيار حتى تتمكن من فهم الرهون العقارية وحساب خيارات الدفع الخاصة بك. تعرف على عملية الحصول على رهن عقاري لمنزل مساحته 300 ألف وقم بتطبيق هذه الرياضيات على وضعك الحالي.
العوامل الرئيسية التي تؤثر على دفع الرهن العقاري الشهري الخاص بك
الرهن العقاري ليس كيانًا واحدًا، بل عوامل متعددة تساهم في دفعتك الشهرية. هذه أخبار جيدة لمشتري المنازل. هذا يعني أن هناك عدة سلاسل يمكنك سحبها لضبط مبلغ الدفعة وسعر الفائدة والإطار الزمني لسداد القرض.
بمجرد أن تعرف العناصر التي تشكل دفع الرهن العقاري الخاص بك، يمكنك تعديلها لتلبية احتياجاتك. فيما يلي العوامل المختلفة التي ستعمل معها.
دفعة أولى
الرقم الأول الذي يجب حسابه هو الدفعة الأولى، وهو المبلغ الذي يمكنك دفعه لشراء منزلك. في عام 2023، كان متوسط الدفعة الأولى 15%، أي 45,000 ألف دولار لمنزل بقيمة 300,000 ألف دولار. ومع ذلك، كان لدى المشترين لأول مرة متوسط دفعة أولى قدرها 8٪ وبعض القروض من قبل البنك المركزي جمعية الإسكان الفيدرالية (FHA) تتطلب فقط دفعة أولى 4٪. هذا يعني أنه من المحتمل أن تشتري منزلك بقيمة 300 ألف دولار مقابل ما يصل إلى 6,000 دولار إلى 12,000 دولار.
تعتبر الدفعات الأولى الصغيرة مفيدة للمشترين الذين ليس لديهم الكثير من المدخرات، ولكنها تعني عادةً أنك ستحصل على دفعة شهرية أكبر. لن تحصل على قرض أكبر فحسب، بل قد يكون لديك سعر فائدة أعلى لأن البنك يتحمل المزيد من المخاطر من خلال إعطائك رهنًا عقاريًا.
مبلغ القرض
مبلغ القرض هو سعر المنزل مطروحًا منه الدفعة الأولى. وسيُعرف هذا أيضًا باسم أصل القرض. إذا قمت بشراء منزل بقيمة 300,000 ألف دولار ولديك دفعة مقدمة قدرها 30,000 ألف دولار، فسيكون مبلغ القرض الخاص بك حوالي 270,000 ألف دولار.
قد يكون مبلغ القرض الخاص بك أعلى قليلاً إذا كان مقرض الرهن العقاري الخاص بك يغطي تكاليف الإغلاق والرسوم الأخرى المتعلقة بالقرض.
سعر الفائدة
سعر الفائدة هو في الأساس تكلفة القرض. في حين أن أسعار الفائدة الفيدرالية يمكن أن توفر تقديرًا لما ستدفعه مقابل الرهن العقاري الخاص بك، فقد تدفع مبلغًا أعلى أو أقل اعتمادًا على المُقرض الخاص بك والمخاطر المرتبطة بقرضك.
تميل القروض ذات المخاطر المنخفضة إلى الحصول على أسعار فائدة أقل. يمكنك خفض مستوى المخاطر الخاص بك عن طريق تقديم دفعة أولى أعلى، والحصول على درجة ائتمانية عالية، وانخفاض نسبة الدين إلى الدخل. حتى التغييرات الصغيرة في أسعار الفائدة يمكن أن تحدث فرقًا كبيرًا.
أحد الأمثلة قام بحساب فروق الرهن العقاري على قرض بقيمة 180,000 ألف دولار. أدت زيادة سعر الفائدة بنسبة واحد بالمائة إلى قيام المشتري بدفع 37,000 دولار إضافية كفائدة على القرض. وبطبيعة الحال، هذا مجرد مثال وسوف تعتمد الفائدة الفعلية على حجم القرض الخاص بك وسعر الفائدة.
قم بالتسوق لدى المقرضين المختلفين للتعرف على احتياجاتك خيارات سعر الفائدة. يمكنك اختيار شركة رهن عقاري تقدم أسعارًا مناسبة وأموالًا آمنة على أقساط الرهن العقاري الشهرية.
فترة قرض
يغطي هذا المصطلح الوقت الذي ستستغرقه لسداد قرضك. معظم القروض العقارية هي إما قروض مدتها 15 عامًا أو قروض مدتها 30 عامًا.
في حين أن القرض الذي تبلغ مدته 30 عامًا يكون له أقساط شهرية أقل، فإنه عادةً ما يأتي أيضًا بمعدل فائدة أعلى. غالبًا ما يكافئ المقرضون المقترضين الذين يرغبون في سداد قروضهم بشكل أسرع.
تأمين الرهن العقاري الخاص
إذا كانت الدفعة الأولى أقل من 20% من قيمة المنزل، فستحتاج إلى دفع تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI). التكلفة السنوية لمؤشر مديري المشتريات (PMI) موجودة 0.22٪ إلى 2.25٪ من الرهن العقاري الخاص بك.
على سبيل المثال، إذا كان لديك منزل بقيمة 300 ألف دولار وقمت بدفع دفعة مقدمة بنسبة 10%، فسيكون مبلغ القرض الخاص بك 270 ألف دولار. يمكن أن يتراوح مؤشر مديري المشتريات (PMI) الخاص بك من 594 دولارًا إلى 6,075 دولارًا سنويًا. تتم إضافة مؤشر مديري المشتريات (PMI) إلى أقساط الرهن العقاري الشهرية، لذلك ستدفع رسومًا تتراوح بين 49.50 دولارًا إلى 506 دولارًا بالإضافة إلى قرضك القياسي.
كلما وصلت إلى حد الملكية البالغ 20% في منزلك مبكرًا، كلما تمكن المُقرض من إلغاء مؤشر مديري المشتريات (PMI) وخفض دفعاتك الشهرية بشكل أسرع.
رسوم التأسيس
غالبًا ما تقوم البنوك والمقرضون الآخرون بإضافة الرسوم والتكاليف الأخرى إلى قروضهم. وهذا سبب آخر للتجول والالتقاء بمقرضين مختلفين. قد يقدم البنك شروط قرض جيدة ولكن لديه رسوم زائدة تؤدي إلى ارتفاع تكاليفك الإجمالية.
الضرائب العقارية والتأمين على أصحاب المنازل
دفع الرهن العقاري الشهري الخاص بك ليس فاتورتك الوحيدة. سيقوم بعض المقرضين بإضافة مدفوعات شهرية للضرائب والتأمين على أصحاب المنازل إلى الرهن العقاري الخاص بك.
وهذا يمنعك من تلقي فواتير مفاجئة عندما تمتلك المنزل. إذا كان المُقرض الخاص بك يغطي هذه التكاليف نيابةً عنك، فتوقع أن تكون أقساط الرهن العقاري الشهرية أعلى مما لو كنت تدفعها بنفسك.
مقارنة شروط القرض: 30 عامًا مقابل 15 عامًا
تعد مدة القرض أحد أكبر عناصر سداد الرهن العقاري الذي يمكنك التحكم فيه. إذا كنت تريد فاتورة شهرية أصغر، فاختر رهنًا عقاريًا لمدة 30 عامًا. مع هذا الخيار، سوف تسدد ديونك على مدى ثلاثة عقود.
الرهن العقاري لمدة 15 عاما أقصر. يمكنك سداد رهنك العقاري بقوة أكبر وامتلاك نسبة أكبر من منزلك بشكل أسرع، ولكن سيكون لديك فاتورة أعلى كل شهر.
تؤثر شروط القرض أيضًا على أسعار الفائدة. غالبًا ما يقدم المقرضون عروض فائدة أقل للمشترين الذين يريدون قروضًا مدتها 15 عامًا. في حين أن الرهن العقاري الخاص بك سيكون أعلى مع مدة القرض البالغة 15 عامًا، إلا أن الأمر ليس بهذه البساطة مثل مضاعفة الدفعة الشهرية المتوقعة. قد تكون دفعتك أكبر قليلاً فقط بسبب ما توفره من فائدة.
من المفيد أن تطلب من المقرضين تقديم مقترحات لمدة 15 عامًا و30 عامًا لمعرفة نوع الفرق الذي يحدثونه في دفعاتك الشهرية.
فهم أنواع الرهن العقاري
سيختلف حساب الدفع الشهري الخاص بك اعتمادًا على نوع الرهن العقاري الذي لديك. خيارات القروض المختلفة تأتي مع مخاطر وفرص مختلفة. فيما يلي بعض الخيارات التي يجب مراعاتها عند بدء بحث الرهن العقاري الخاص بك.
- القرض التقليدي: هذا قرض قياسي يقدمه مقرض خاص أو بنك. إنه خيار قياسي للأشخاص الذين يريدون دفع رهن عقاري شهري ثابت ويتمتعون بائتمان جيد.
- قرض مدعوم من الحكومة: يتم توفير ذلك من خلال برامج مصممة لدعم مشترين محددين، مثل أصحاب المنازل لأول مرة، والمحاربين القدامى، والأشخاص الذين يشترون في المناطق الريفية. تعتبر هذه القروض مثالية إذا كان لديك دفعة أولى صغيرة ودرجة ائتمانية متوسطة.
- قرض جامبو: هذا قرض كبير للمشترين الذين يبحثون في مناطق ذات تكلفة معيشة عالية مثل سان فرانسيسكو أو سياتل.
- قرض الجسر: يستخدم هذا غالبًا عند شراء منزل أثناء بيع آخر. يستمر القرض عادة حوالي ستة أشهر فقط وهو مصمم لسد الفجوة المالية.
يستخدم معظم المشترين قروض الرهن العقاري التقليدية أو المدعومة من الحكومة. تحدث إلى المُقرض الخاص بك إذا كنت تعتقد أنك ستحتاج إلى خيارات قرض مختلفة لاستيعاب الحالات الخاصة.
سعر الفائدة الثابت مقابل الرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل (ARM)
عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض تقليدي، يمكنك أن تقرر ما إذا كنت تريد رهنًا عقاريًا بسعر فائدة ثابت أو خيارًا بسعر فائدة قابل للتعديل. القرض ذو السعر الثابت له نفس دفعة الرهن العقاري الشهرية من بداية القرض حتى النهاية. قد يقوم المُقرض الخاص بك بتعديل مدفوعاتك بناءً على الضرائب والتأمين، ولكن لن تكون هناك أي تعديلات بناءً على أسعار الفائدة.
غالبًا ما يفضل الناس خيارات السعر الثابت بسبب استقرارها. أنت تعرف ما يمكن توقعه من دفع الرهن العقاري الخاص بك من شهر لآخر. تُفضل هذه القروض أيضًا عندما يمكنك تأمين سعر فائدة أقل. يمكن أن تزيد الأسعار ولكنها لن تؤثر عليك.
An الرهن العقاري القابل للتعديل (ARM) يختلف بناءً على اتجاهات أسعار الفائدة. عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة، تكون دفعتك الشهرية منخفضة. عندما تزيد، كذلك الدفع الخاص بك. تعتبر ARMs أكثر خطورة لأن دفعاتك الشهرية قد تزيد بشكل كبير عندما ترتفع الأسعار. ومع ذلك، يتم تفضيلها أحيانًا عندما تكون أسعار الفائدة مرتفعة لأن دفعاتك الشهرية ستنخفض عندما تنخفض الأسعار.
حدد مستوى المخاطر الذي تشعر بالارتياح تجاهه في أقساط الرهن العقاري الشهرية. يعد الرهن العقاري ذو السعر الثابت مثاليًا إذا كنت تريد أن تظل دفعتك الشهرية كما هي، ولكن يمكن أن يكون ARM خيارًا جيدًا إذا كنت تشتري عندما تكون أسعار الفائدة مرتفعة.
حساب القسط الشهري لقرض عقاري بقيمة 300 ألف دولار
بمجرد أن يكون لديك فهم واضح لجميع العوامل المشاركة في حساب الرهن العقاري، يمكنك تقدير دفعات الرهن العقاري الشهرية وتحديد ما إذا كان المنزل الذي تبلغ قيمته 300 ألف دولار يقع في النطاق السعري الخاص بك. اتبع هذه الخطوات واستخدم هذه الرياضيات كمثال لتقدير تكاليف الرهن العقاري الخاص بك.
- ابدأ بسعر المنزل. من أجل التبسيط، افترض أنك تشتري منزلا بقيمة 300 ألف دولار.
- احسب الدفعة الأولى الخاصة بك. قد لا ترغب في وضع كل أموالك في الدفعة الأولى. خصص بضعة آلاف من الدولارات لإصلاحات المنزل ونفقات الطوارئ. دفعة أولى بنسبة 20٪ على منزل بقيمة 300 ألف دولار هي 60,000 ألف دولار، مما يعني أن مبلغ القرض الخاص بك هو 240,000 ألف دولار.
- تحديد ما إذا كنت بحاجة إلى مؤشر مديري المشتريات (PMI). إذا كانت الدفعة الأولى أقل من 20%، فقدر أنك ستدفع 1% من مبلغ القرض الخاص بك سنويًا مقابل مؤشر مديري المشتريات (PMI). بالنسبة لمنزل بقيمة 300 ألف دولار مع دفعة مقدمة بنسبة 10%، فإن مؤشر مديري المشتريات (PMI) الخاص بك هو 2,700 دولار أو 225 دولارًا شهريًا.
- التحقق من أسعار الفائدة. راجع أسعار الفائدة في منطقتك وكيف تتغير بناءً على شروط القرض.
- تقدير الضرائب العقارية وتكاليف التأمين. يجب أن يكون المُقرض الخاص بك قادرًا على تقديم تقديرات بشأن فواتير الضرائب ومعدلات التأمين على أصحاب المنازل للمنازل التي تهتم بها.
- لا تنسى تكاليف الإغلاق. يمكن للمشترين أن يتوقعوا دفع ما بين 2٪ و 6٪ من مبلغ القرض في تكاليف الإغلاق. بالنسبة لقرض بقيمة 270,000 ألف دولار، يمكن أن تتراوح تكاليف الإغلاق من 5,400 دولار إلى 16,200 دولار.
ستساعدك الآلات الحاسبة المتعددة عبر الإنترنت في تقدير أقساط الرهن العقاري الشهرية. انتقل إلى هذه إذا كنت لا تريد إجراء العمليات الحسابية بنفسك. يمكنك أيضًا طلب تقديرات القروض من المقرضين لمعرفة دفعاتك الشهرية المقدرة.
القدرة على تحمل التكاليف: مقدار الدخل الذي تحتاجه
الخطوة الأولى عندما تريد شراء منزل هي حساب دفع الرهن العقاري الشهري. بمجرد معرفة الرهن العقاري على منزل 300 ألف، يمكنك تحديد ما إذا كان في النطاق السعري الخاص بك.
عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض، سيطلب مقرضو الرهن العقاري إثبات الدخل لحساب نسبة الدين إلى الدخل (DTI). هذا هو مبلغ الدين الذي تدفعه مقارنة بإجمالي دخلك الشهري (ما تأخذه إلى المنزل قبل الضرائب). لن يوافق معظم المقرضين على قرض يتجاوز 43% من DTI الخاص بك، وتضع العديد من البنوك حدودًا قصوى لـ DTI بنسبة 36%. فيما يلي مثالان يجب مراعاتهما:
- يحصل المشتري على راتب سنوي قدره 60,000 ألف دولار قبل الضرائب، أي 5,000 دولار شهريا. ليس لديهم أي قروض طلابية أو أقساط سيارات أو ديون أخرى. المقرضون على استعداد للموافقة على الحد الأقصى لدفع الرهن العقاري وهو 1,800 دولار شهريًا (36٪ DTI).
- مشتري آخر لديه نفس الراتب وهو 5,000 دولار شهريا. ومع ذلك، لديهم أيضًا دفعة شهرية قدرها 250 دولارًا أمريكيًا للسيارة ودفعة قرض الطالب الشهرية بقيمة 550 دولارًا أمريكيًا. المقرضون على استعداد للموافقة على الحد الأقصى لدفع الرهن العقاري وهو 1,000 دولار شهريًا (DTI).
هناك طريقتان لخفض DTI الخاص بك: يمكنك زيادة دخلك وخفض ديونك. سيقضي بعض المشترين عامًا في سداد قروض الطلاب أو أقساط السيارات بقوة لإزالة هذا الدين من حياتهم. وينتظر آخرون حتى يحصلوا على ترقية أو يجدوا وظيفة جديدة ويحصلوا على دخل كافٍ لتغطية جميع نفقاتهم. قد تتمكن أيضًا من التوقيع على قرض مشترك مع شريكك حتى تتمكن من الإبلاغ عن دخلين للمقرض الخاص بك.
عملية طلب الرهن العقاري
إذا كنت تشعر بالثقة في تقديرات أقساط الرهن العقاري الشهرية، فيمكنك البدء في عملية التقديم. إليك ما سيبدو عليه الأمر منذ أول اتصال لك بالمقرضين وحتى تاريخ الإغلاق.
- احصل على التأهيل المسبق: تحدث إلى عدد قليل من المقرضين وراجع أموالك للحصول على فكرة عن حجم القرض المثالي. لا يتعين عليك عادةً تقديم وثائق عن أموالك أثناء هذه المحادثة.
- البدء في النظر إلى المنازل: جولة في المنازل في النطاق السعري الخاص بك والمنطقة المطلوبة. ابحث عن الشخص الذي ترغب في تقديم عرض عليه.
- احصل على موافقة مسبقة: أرسل المنزل إلى المُقرض الخاص بك واطلب موافقة مسبقة على القرض. هذا سيجعل عرض منزلك أقوى. سوف تحتاج إلى تقديم المستندات المالية إلى المُقرض الخاص بك (مثل الإقرارات الضريبية، وقسائم الدفع، وكشوفات الحساب المصرفية) للحصول على موافقة مسبقة.
- المزايدة على المنزل: أرسل عرضًا إلى مالك المنزل وقم بتضمين خطاب الموافقة المسبقة للمقرض الخاص بك.
- استمر في إرسال المستندات المالية إلى المقرض الخاص بك: سوف تحتاج إلى تقديم صورة مفصلة عن أموالك للمقرض الخاص بك أثناء عملية الاكتتاب. قم بتضمين أكبر قدر ممكن من المعلومات للوفاء بالموعد النهائي النهائي.
- تجنب أي قرارات من شأنها أن تؤثر على الائتمان الخاصة بك: لا تأخذ أي قروض أو بطاقات ائتمان في هذا الوقت. انتظر حتى تنتهي من إجراء أي عمليات شراء كبيرة قد تؤثر على أموالك.
- الحصول على مسح للإغلاق: إذا كانت مواردك المالية سليمة، فسيتم السماح لكما بالإغلاق. ستقدم الدفعة الأولى للمقرض وسيعمل مع شركة الملكية لإعداد الأوراق للموعد الختامي.
عادةً ما يستغرق استكمال طلب الرهن العقاري من 20 إلى 60 يومًا اعتمادًا على المنزل والمقرض. خلال هذا الوقت، توقع التحدث مع المُقرض الخاص بك يوميًا أثناء عمله خلال عملية الاكتتاب.
مقارنة 300 ألف دولار بأسعار المنازل المتوسطة
بمجرد اكتمال جميع حسابات الدفع الشهرية الخاصة بك وترتيب أموالك، يمكنك التحقق مما إذا كان الرهن العقاري على منزل مساحته 300 ألف هدف واقعي في منطقتك. سوف يذهب مبلغ 300,000 دولار إلى أبعد من ذلك في بعض المناطق أكثر من غيرها، مما سيؤثر على البحث عن منزلك.
في نهاية 2023 ، و متوسط سعر المنزل في الولايات المتحدة كان 417,700 دولار. ومع ذلك، تختلف أسعار المنازل بشكل كبير حسب الولاية والمدينة وحتى الحي. فيما يلي بعض متوسط أسعار المنازل في عدد قليل من الحالات النموذجية التي توضح مدى اختلاف التكاليف:
- أيوا: 205,139 دولار
- نيو مكسيكو: 287,752 دولار
- تينيسي: 304,617 دولار
- فيرجينيا: 370,134 دولارًا
- ولاية أوريغون: 480,251،XNUMX دولار
- ماساتشوستس: 581,414،XNUMX دولار
- كاليفورنيا: 737,677 $
بمجرد النظر إلى هذه الولايات، يمكنك أن ترى أن شراء منزل بقيمة 300 ألف دولار أمر معقول في بعض المناطق ولكن ليس في مناطق أخرى. تتغير البيانات أيضًا على مستوى المدينة. تينيسي قد يبدو الأمر ميسور التكلفة، لكن أسعار المساكن في ناشفيل مرتفعة بشكل استثنائي مقارنة ببقية الولاية. ويمكن قول الشيء نفسه عن بورتلاند ولاية أوريغون مقارنة بأجزاء أخرى من المنطقة.
للعثور على منزل في منطقتك، قم بإدراج وسائل الراحة التي يجب أن تتوفر لديك. هذه هي عادةً عدد الحمامات وغرف النوم بالإضافة إلى الموقع. تعرف على ما تبيعه العقارات التي تريدها لمعرفة ما إذا كانت ميزانية الرهن العقاري على منزل بقيمة 300 ألف أمر معقول.
اعمل مع سمسار عقارات لتأمين رهن عقاري لمنزل تبلغ مساحته 300 ألف دولار
على الرغم من أن حساب الرهن العقاري الخاص بك على منزل مساحته 300 ألف مفيد عند بدء عملية البحث عن منزل، إلا أنك لا تحتاج إلى أن تكون خبيرًا ماليًا للعثور على منزل. يمكن لسمسار عقاراتك مساعدتك في مراجعة أموالك وتقدير نوع الرهن العقاري الذي يمكنك تحمله. يمكنهم أيضًا مساعدتك في الحصول على التأهل المسبق للحصول على قرض رهن عقاري لتسريع العملية بمجرد البدء في البحث عن المنازل. وكيلك العقاري بجانبك ومستعد لدعمك خلال هذه الرحلة.
تحقق من FastExpert للعثور على وكيل يمكنه مساعدتك في شراء منزل بقيمة 300 ألف دولار. يمكنك إلقاء نظرة على السماسرة الذين يشترون ويبيعون العقارات للعملاء بمستويات مماثلة. بامكانك ايضا مقابلة هؤلاء الوكلاء للتأكد من أنهم مناسبون لك. يزور FastExpert اليوم واتخاذ الخطوات الأولى نحو شراء منزل.
- محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. تمكين نفسك. الوصول هنا.
- أفلاطونايستريم. ذكاء Web3. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
- أفلاطون كربون، كلينتك ، الطاقة، بيئة، شمسي، إدارة المخلفات. الوصول هنا.
- أفلاطون هيلث. التكنولوجيا الحيوية وذكاء التجارب السريرية. الوصول هنا.
- المصدر https://www.fastexpert.com/blog/mortgage-on-a-300k-house/
