أعتقد أنه من الآمن أن نقول إن شهر أغسطس كان أكبر شهر على الإطلاق في التاريخ القصير لصناعة الشراء الآن وادفع لاحقًا (BNPL).

بدأنا الشهر بالأخبار الضخمة التي كانت Square تستحوذ على Afterpay وانتهينا بصفقة أمازون مع أكد. يبدو أن هناك المزيد من الأخبار القادمة من هذا القطاع كل يوم ، فالأمر حار الآن.

ولكن هل هذه بدعة ستتلاشى أم أننا نرى سلوك الدفع يتحول حقًا بعيدًا عن بطاقات الائتمان والخصم؟

قبل أن نذهب إلى أبعد من ذلك ، دعونا نجري كتابًا تمهيديًا عن أكبر ثلاثة لاعبين في BNPL (بالترتيب الأبجدي):

أكد

بدأها ماكس ليفشين ، المؤسس المشارك لـ PayPal ، والعديد من الآخرين في عام 2012 ، قرروا فورًا أنهم كانوا يواجهون بطاقات الائتمان. اشتهر ليفتشين بمقارنة شركات بطاقات الائتمان بمقرضي يوم الدفع في كلمته الرئيسية LendIt Fintech USA 2019 ، مما أدى إلى انتقادهم للسماح للمستهلكين بإعادة تمويل ديونهم إلى الأبد.

تركز Affirm على شروط القرض البسيطة والثابتة ولديها أكبر مجموعة متنوعة من خيارات التقسيط من ستة أسابيع حتى 39 شهرًا (لمنتج Peloton الخاص بهم). لقد صاغوا أيضًا بعض الشراكات الكبيرة حقًا: Walmart و Shopify و Apple و Adyen والآن بالطبع Amazon.

Afterpay

كانت شركة Afterpay الأسترالية أول شركة ابتكرت عرضًا قياسيًا بسيطًا للمستهلكين واخترعت حقًا حركة "الدفع على أربعة أقساط". نمت Afterpay أعمالها لتصبح لاعبًا مهيمنًا في صناعة البيع بالتجزئة أسفل قبل التعامل مع الأسواق الأمريكية والأوروبية.

الآن ، مع استحواذ Square عليها ، تم تعيين Afterpay لدخول فصل جديد. سيتم دمجها مع عروض Square الأخرى على كل من الشركات الصغيرة والمتوسطة وجانب المستهلك من أعمالهم. لدى تطبيق Cash 40 مليون مستخدم سيحصلون جميعًا قريبًا على Afterpay كعرض للدفع. وسيتمكن الملايين من تجار Square قريبًا من تقديم الدفع الفوري بسلاسة كخيار دفع. سيكون هذا صعوديًا جدًا لنمو أعمال Afterpay.

Klarna

أقدم شركة من الثلاثة الكبار والوحيدة لا تزال شركة خاصة ، Klarna هي أيضًا الأكثر قيمة. في آخر جولة تمويل لها في يونيو ، كانت الشركة التي تتخذ من ستوكهولم مقراً لها بقيمة $ 46 مليار دولار. لدى Klarna أيضًا أكبر عدد من العملاء ، ويقال إنه يبلغ 90 مليونًا في 17 دولة.

بينما لم يكن معروفًا في هذا البلد قبل جائحة كلارنا ، قيل إنه يضيف مليون عميل شهريًا حتى قبل بثهم إعلان Superbowl في فبراير. يختلف تطبيق Klarna قليلاً من حيث أنه يمكنك الدفع على أربعة أقساط ولكن يمكنك أيضًا الدفع بالكامل في غضون 30 يومًا بدون فوائد ، مثل بطاقة الائتمان إلى حد ما ، كما أنها توفر خطط أقساط أطول.

ما وراء الثلاثة الكبار

الآن ، هناك أكثر بكثير من الثلاثة الكبار يلعبون في فضاء BNPL. لم أذكر PayPal حتى الآن ولديهم أكبر قاعدة عملاء على الإطلاق. هم ادفع في 4 المنتج متاح بالفعل لدى ملايين التجار عبر الإنترنت. ثم هناك العديد من الأماكن الأخرى مثل Sezzle و SplitIt و Zip و ViaBill على سبيل المثال لا الحصر.

لديك أيضًا شركات تكنولوجيا مالية كبرى مثل Revolut تتطلع للدخول في الفضاء. تسمح Revolut لعملائها بتحويل أي عملية شراء ببطاقة الخصم إلى ثلاثة أقساط متساوية بنقرة زر واحدة.

ناهيك عن شركات بطاقات الائتمان الكبيرة. تشيس لديه خطة مطاردة بلدي الذي يسمح للعملاء الحاليين باختيار دفع مشتريات أكبر (أكثر من 100 دولار) بمرور الوقت ، بين ثلاثة وثمانية عشر شهرًا. أمريكان إكسبريس لديها خطط لذلك، وهو منتج مشابه يسمح للعملاء الحاليين باختيار ما يصل إلى 10 رسوم حالية للتحويل إلى خطة الدفع هذه. من المهم الإشارة إلى أن هذين العرضين يفرضان رسومًا أو فائدة.

ثم ، بالطبع ، لدينا Visa و Mastercard. بدأت Visa في تجربة منتجها بالتقسيط Visa العام الماضي في الولايات المتحدة والشهر الماضي فقط أعلن شراكتها مع i2c لإطلاق BNPL على نطاق أوسع لمصدري بطاقات الائتمان. تمتلك ماستركارد بالشراكة مع TSYS في برنامج BNPL الخاص بهم لأنهم يدركون أيضًا أن المستهلكين يريدون المزيد من الخيارات للدفع.

العملاق الكامن

لا أعتقد أن عددًا كافيًا من الناس يتحدثون عن Apple عندما يتعلق الأمر بـ BNPL. وقعنا اتفاقية معهم في كندا لكننا اكتشفنا ذلك في وقت سابق في الصيف تعمل Apple على عرض BNPL جديد مع جولدمان ساكس. يقال إن هذا سيسمح لمستخدمي iPhone بتحويل أي عملية شراء من Apple Pay إلى خطة سداد بالتقسيط.

لن يتم ربط هذه الخدمة الجديدة ، المعروفة باسم Apple Pay Later ، ببطاقة Apple ولكنها ستستخدم Goldman Sachs لتوفير التمويل لهذه المشتريات. مع عدم وجود تطبيق لتنزيله ، قد يؤدي ذلك إلى تبني Apple Pay لأن ملايين المستهلكين معتادون بالفعل على استخدام هواتفهم لدفع ثمن المشتريات ، لا سيما في المتاجر الفعلية.

رياح الذيل قوية

شيء واحد مؤكد. يتدفق المستهلكون في جميع أنحاء العالم على BNPL لأنهم يحبون المرونة في القدرة على تقسيم المشتريات إلى أقساط متعددة. نظرًا لأن الهاتف أصبح أكثر طريقة الدفع المفضلة ، كما رأينا في أوروبا وآسيا وبشكل متزايد في الولايات المتحدة ، يصبح استخدام تطبيق BNPL بنفس سهولة استخدام بطاقة الائتمان أو الخصم.

الآن ، لا أريد أن أتجاهل مخاطر هذا الشكل الشائع بشكل متزايد من الائتمان. هناك المزيد من المقالات مثل (انظر أيضا و ) تحذير من مخاطر حصول المستهلكين على رؤوسهم. يولي المنظمون اهتمامًا ومن المحتمل أن نرى المزيد من الحركة على جبهة حماية المستهلك هناك.

لكني لا أرى تفضيلات المستهلك تتغير على الرغم من المخاطر. لذلك ، سنستمر في رؤية المزيد من الابتكار في هذا المكان المخصص للتكنولوجيا المالية. قريبًا ، ستأتي كل بطاقة ائتمان مع خطة تقسيط. سيقدم كل تاجر خطط تقسيط لعملائه من خلال منصة BNPL وكذلك عبر بطاقات الائتمان.

في المستقبل ، سنرى المزيد من خيارات BNPL للشركات الصغيرة أيضًا. لقد فوجئت بتجاهل قطاع الأعمال التجارية إلى حد كبير وسط الضجيج حول المستهلك BNPL. في الأسبوع الماضي فقط رأينا Funding Circle في المملكة المتحدة تطلق عرض أقساط قصيرة الأجل لعملائها هناك. أتوقع المزيد من الخيارات للأعمال التجارية في الأشهر والسنوات المقبلة.

على المدى الطويل ، أرى أن Visa و Mastercard أصبحت أكثر هيمنة وبقية السوق تندمج في اثنين أو ربما ثلاث منصات BNPL كبيرة. ستكون Apple أيضًا لاعبًا رئيسيًا ولم نذكر Google حتى الآن ، لكنني أتوقع أن تلعب المحفظتان الرقميتان الرائدتان دورًا مهمًا. وسيكون هناك المزيد من الابتكارات حول الحواف مع ظهور أنظمة بيئية كاملة لمساعدة المستهلكين والتجار على إدارة برامج BNPL الخاصة بهم.

لقد كان من الرائع مشاهدة صعود BNPL خلال الأشهر الثمانية عشر الماضية. وما زلنا في الأدوار المبكرة هنا. الآن ، ليس لدي أي فكرة عما سيحدث للتقييمات (هذا موضوع لوقت آخر) لكنني متأكد تمامًا من أن الصناعة ستصبح أكبر بكثير من هنا.

بيتر رينتون هو رئيس مجلس الإدارة والمؤسس المشارك لشركة LendIt Fintech ، أول وأكبر شركة وسائط رقمية وفعاليات في العالم تركز على التكنولوجيا المالية.

تعقد LendIt Fintech ثلاثة مؤتمرات سنويًا لأسواق التكنولوجيا المالية الرائدة في الولايات المتحدة الأمريكية وأوروبا وأمريكا اللاتينية. يوفر LendIt أيضًا محتوى متطورًا طوال العام عبر الصوت والفيديو والقنوات المكتوبة.

كان بيتر يكتب عن fintech منذ عام 2010 وهو مؤلف ومبدع Fintech One-on-One Podcast ، وهي سلسلة المقابلات الأولى والأطول عمراً في مجال التكنولوجيا المالية.

تمت مقابلة بيتر من قبل وول ستريت جورنال ، وبلومبرج ، ونيويورك تايمز ، وسي إن بي سي ، وسي إن إن ، وفورتشن ، وإن بي آر ، وفوكس بيزنس نيوز ، وفايننشال تايمز ، وعشرات من المنشورات الأخرى.

أفلاطون. Web3 مُعاد تصوره. تضخيم ذكاء البيانات.
انقر هنا للوصول.

المصدر: https://www.lendacademy.com/august-was-a-big-month-for-buy-now-pay-later-whats-next/