• الاحتياطي الاتحادي ومن المتوقع أن يعلن أنه سيترك أسعار الفائدة دون تغيير في نهاية اجتماعه الذي يستمر يومين الأسبوع المقبل، على الرغم من أن البنك المركزي مؤشر التضخم المفضل لا يزال أعلى بكثير من المعدل المستهدف البالغ 2٪.

في أواخر الشهر الماضي، رئيس بنك الاحتياطي الفيدرالي جيروم باول محمد "التضخم لا يزال مرتفعا للغاية" رفع التوقعات أن رفع سعر الفائدة مرة أخرى قد لا يكون خارج الطاولة تمامًا هذا العام.

لقد رفع بنك الاحتياطي الفيدرالي بالفعل أسعار الفائدة 11 مرة منذ العام الماضي - وهي أسرع وتيرة تشديد منذ أوائل الثمانينات - ومع ذلك، فإن الإجماع بين الاقتصاديين ومحافظي البنوك المركزية هو أن أسعار الفائدة ستبقى. أعلى لفترة أطول.

بالنسبة للمستهلكين، هذا يعني أنه لن يكون هناك راحة من الارتفاعات العالية تكاليف الاقتراض.

المزيد من التمويل الشخصي:
تتمتع بطاقات الائتمان هذه بأسعار مرتفعة "ملحوظة بشكل متزايد".
"حشو النقود" قد يتخلى عن "أسهل الأموال" التي يمكنك كسبها
المقترضون من قروض الطلاب يعودون إلى "النظام الفوضوي"

إن سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية، الذي يحدده البنك المركزي الأمريكي، هو سعر الفائدة الذي تقترض به البنوك وتقرض بعضها البعض لليلة واحدة. وعلى الرغم من أن هذا ليس هو المعدل الذي يدفعه المستهلكون، إلا أن تحركات بنك الاحتياطي الفيدرالي لا تزال تؤثر على معدلات الاقتراض والادخار التي يرونها كل يوم.

فيما يلي تفصيل لكيفية تأثير دورة رفع أسعار الفائدة من قبل البنك المركزي على نفقات الأسرة ومدخراتها:

معظم بطاقات الائتمان تأتي مع معدل متغير، والذي اتصال مباشر بالسعر القياسي لبنك الاحتياطي الفيدرالي.

بعد الزيادات السابقة في أسعار الفائدة، أصبح متوسط ​​سعر بطاقة الائتمان الآن أكثر من 20٪ - وهو أعلى مستوى في جميع الأوقات. علاوة على ذلك، مع شعور معظم الناس بالتوتر بسبب ارتفاع الأسعار، أصبحت الأرصدة كذلك أعلى والمزيد من حاملي البطاقات هم تحمل الديون من شهر لآخر.

حتى بدون رفع سعر الفائدة، قد يستمر معدل الفائدة السنوية في الارتفاع، وفقًا لمات شولز، كبير محللي الائتمان في LendingTree. "الحقيقة هي أن أسعار بطاقات الائتمان اليوم هي الأعلى منذ عقود، ومن المؤكد أنها ستستمر في الارتفاع في الأشهر القليلة المقبلة."

على الرغم من أن معدلات الرهن العقاري لمدة 15 عامًا و30 عامًا ثابتة، و مرتبطة بعوائد سندات الخزانة والاقتصاد، فإن أي شخص يتسوق لشراء منزل جديد يفقد قدراً كبيراً من القوة الشرائية، ويرجع ذلك جزئياً إلى التضخم وتحركات سياسة بنك الاحتياطي الفيدرالي.

يصل متوسط ​​سعر الفائدة على الرهن العقاري لمدة 30 عامًا إلى 8٪، وهو أعلى معدل منذ 23 عامًا، وفقًا لـ Bankrate.

وقال سام خاطر، كبير الاقتصاديين في فريدي ماك: "لقد ارتفعت أسعار الفائدة نقطتين مئويتين كاملتين في عام 2023 وحده". "لقد تباطأ نشاط الشراء إلى حد التوقف التام، ولا تزال القدرة على تحمل التكاليف تشكل عقبة كبيرة بالنسبة للكثيرين، والطريقة الوحيدة لمعالجتها هي انخفاض الأسعار وزيادة المخزون."

قروض عقارية قابلة للتعديلأو ARMs و خطوط ائتمان ملكية المنزل، أو HELOCs، مربوطة بالسعر الأساسي. ومع ارتفاع سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية، ارتفع سعر الفائدة الرئيسي أيضًا، وحذت هذه الأسعار حذوها.

الآن، يبلغ متوسط ​​معدل HELOC حوالي 9٪، وهو الأعلى منذ أكثر من 20 عامًا، وفقًا لـ Bankrate.

رغم أن قروض السيارات تم إصلاحها، والمدفوعات أصبحت أكبر بسبب أسعار السيارات ترتفع مع ارتفاع أسعار الفائدة على القروض الجديدة، رفع التكاليف على سائقي السيارات. 

ويبلغ متوسط ​​سعر الفائدة على قرض السيارة الجديدة لمدة خمس سنوات الآن 7.62%، وهو الأعلى منذ 16 عامًا، وفقًا لـ Bankrate.

الآن، يواجه المزيد من المستهلكين مدفوعات شهرية من المحتمل أنهم لا يستطيعون تحمل تكاليفه.

معدلات قروض الطلاب الفيدرالية تم إصلاحها أيضًا، لذلك لا يتأثر معظم المقترضين على الفور بتحركات بنك الاحتياطي الفيدرالي. لكن الطلاب الجامعيين الذين يحصلون على قروض طلابية فيدرالية مباشرة جديدة يدفعون الآن 5.50% – ارتفاعًا من 4.99% في العام الدراسي 2022-23 و3.73% في 2021-22.

بالنسبة لأولئك الذين لديهم الديون الحالية، الفائدة تتراكم الآن مرة أخرى، مما يضع حدًا للتوقف المؤقت في عصر الوباء على مشاريع القوانين التي كانت سارية منذ 2020 مارس.

حتى الآن، أثبت التحول مرة أخرى إلى المدفوعات نجاحه مؤلمة لكثير من المقترضين.

تميل قروض الطلاب الخاصة إلى أن يكون لها سعر فائدة متغير مرتبط بسندات الخزانة أو بمؤشر أسعار آخر، مما يعني أن هؤلاء المقترضين يدفعون بالفعل المزيد من الفوائد. ومع ذلك، فإن مقدار ما يختلف باختلاف المعيار.

وقال جريج ماكبرايد، كبير المحللين الماليين في Bankrate.com: "يتعرض المقترضون للضغط، لكن الجانب الآخر هو أن المدخرين يستفيدون".

في حين أن بنك الاحتياطي الفيدرالي ليس له تأثير مباشر على أسعار الودائع ، فإن العوائد تميل إلى أن تكون مرتبطة بالتغيرات في سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية. ال معدلات حسابات التوفير في بعض أكبر بنوك التجزئة، والتي كانت بالقرب من الحضيض خلال معظم جائحة كوفيد، تصل حاليًا إلى 0.46٪ في المتوسط، وفقًا لشركة التأمين على الودائع الفيدرالية.

ومع ذلك، فإن أسعار حسابات التوفير عبر الإنترنت ذات العائد الأعلى تدفع الآن أكثر من 5٪، وفقًا لـ Bankrate، وهو تمكن معظم المدخرين من كسب المال في ما يقرب من عقدين من الزمن.

وقال ماكبرايد: "إن نقل أموالك إلى حساب توفير عالي العائد هو أسهل الأموال التي ستجنيها على الإطلاق".

اشترك في CNBC على موقع يوتيوب.