مستقبل المدفوعات هو البصيرة. تحدث بعض التغييرات الأكثر إثارة وديناميكية التي شهدتها الصناعة على الإطلاق ، مع العديد من المبادرات والتقنيات الصناعية المبتكرة ، بما في ذلك SWIFT gpi ، وتقنية دفتر الأستاذ الموزع (DLT) والعملات الرقمية ، مما يوفر فرصًا لفتح مستقبل فوري ، 24 / 7/365 وشفافة بالكامل.

ولكن ، بينما تتبع الصناعة هذا الطريق لتحسين المدفوعات ، ما الاتجاه الذي يجب أن نتخذه لضمان وصولنا إلى الوجهة الصحيحة؟ ببساطة ، لا يوجد مسار واحد ، ولا ابتكار واحد ، هو الحل السحري. بدلاً من ذلك ، تظهر طرق متعددة ؛ إنه مزيج من الحلول التي ستشكل معًا مساحة المدفوعات الجديدة. مع تقدم هذه الرحلة ، ستحتاج البنوك إلى تجهيز نفسها بمجموعة أدوات شاملة من الحلول والخدمات من أجل تلبية الاحتياجات المتزايدة والمتغيرة باستمرار لعملائها.

التعاون والابتكار

للوصول إلى وجهة مدفوعات تتضمن معاملات أسرع وأكثر ذكاءً وشفافية وملاءمة ، تعمل البنوك مع الصناعة الأوسع لتطوير وتنفيذ سلسلة من المبادرات والتقنيات الجديدة. لقد تم بالفعل قطع أشواط كبيرة في هذا الصدد.

تعمل المبادرات الجديدة القوية على تحويل المعاملات في جميع أنحاء العالم ، بما في ذلك المدفوعات في الوقت الفعلي - حيث أصبحت أكثر من 50 دولة قادرة الآن على تصفية وتسوية المدفوعات على الفور - و SWIFT gpi ، الذي يعالج عددًا من الاحتكاكات طويلة الأمد المرتبطة تقليديًا بالمدفوعات عبر الحدود. علاوة على ذلك ، تخطط SWIFT - بالتعاون مع الصناعة - لإطلاق مدير المعاملات - وهي منصة ستمكن عمليات التحويل من حساب إلى حساب بشفافية وإمكانية التنبؤ والأمان.

وفي الوقت نفسه ، يتم استخدام مجموعة من التقنيات الناشئة من قبل الصناعة لخلق قدرات جديدة أو تعزيز القدرات الموجودة. على سبيل المثال ، تستكشف العديد من البنوك كيف يمكن تطبيق DLT - دفاتر الأستاذ اللامركزية التي يمكنها تسجيل المعلومات وتخزينها بشفافية على شبكة مشتركة - لتحقيق تقدم كبير ، مثل تسهيل تسوية المدفوعات الفورية. في أماكن أخرى ، يتم تطبيق الذكاء الاصطناعي (AI) أيضًا على مجموعة من حالات الاستخدام المحددة - بما في ذلك مراقبة الاحتيال والامتثال واستفسارات العملاء البسيطة - لتحسين تجربة العميل وتعزيز الكفاءات التشغيلية.

تطبيق العملات الرقمية

تمثل العملات الرقمية جزءًا مهمًا آخر من لغز المدفوعات. تنقسم إلى ثلاث فئات واسعة - العملات المشفرة ، والعملات المستقرة ، والعملات الرقمية للبنك المركزي (CBDCs) - من المحتمل أن تحمل العملات الرقمية المفتاح لإحداث ثورة في المدفوعات. مثل النقود المادية ، فإن العملات الرقمية تعتمد على الرموز المميزة ، مما يعني أنه يمكن الاحتفاظ بها مباشرة من قبل المشاركين في المعاملة ، وبالتالي يتم تحويلها بشكل مباشر وفوري من طرف إلى آخر ، بغض النظر عن قيمتها ، على نظير إلى نظير (P2P) ) أساس.

من بين الأنواع الثلاثة من العملات الرقمية ، يبدو أن العملات الرقمية المستقرة ، وهي عملات رقمية ذات قيمة مرتبطة بمجموعة من الأصول ، توفر الإمكانات الأكثر إلحاحًا لمساحة الدفع - حيث يُنظر إلى العملات المشفرة على أنها غير مستقرة للغاية ، كما يُنظر إلى تنفيذ عملات البنوك المركزية الرقمية على أنها أيضًا بعيدا جدا. مع وضع هذا في الاعتبار ، كيف بالضبط يمكن للعملات المستقرة تحويل المدفوعات وتحديثها؟ 

أحد التطبيقات المحتملة الهامة في تسوية الأوراق المالية. حاليًا ، نظرًا للمخاوف المتعلقة بمخاطر التسوية ، توجد آليات في معاملات التسليم مقابل الدفع (DvP) لضمان إمكانية نقل الأصل فقط بعد الانتهاء من الدفع - مما يعني أن مرحلة التسوية لا يمكن أن تكون حاليًا إلا بنفس سرعة الدفع ساق.

باستخدام العملات المستقرة لترميز جزء الدفع ، يمكن إكمال كلتا ساقي المعاملة على الفور ، حيث يتلقى المشتري والبائع في الوقت نفسه أصولهما ودفعهما. هذا يلغي الحاجة إلى دعم طرف ثالث ، بينما يقلل أيضًا من تكاليف رأس المال وجهود التسوية ومخاطر الائتمان.

عند استخدامها كرموز رقمية ، يمكن أيضًا تطبيق العملات المستقرة على معاملات الدفع مقابل الدفع (PvP) لتمكين مقايضات العملات الأجنبية عبر الحدود في الوقت الفعلي 24/7/365 - مما يوفر للبنوك قدرًا أكبر من الشفافية والأمان على كل تداول فردي ، أيضًا كنافذة أطول بكثير لإجراء المعاملات.

في نهاية المطاف ، تتمتع العملات المستقرة أيضًا بإمكانية تقديم طريقة جديدة لمعالجة المعاملات عبر الحدود - طريقة تلغي بشكل فعال الحاجة إلى نموذج البنوك المراسلة. بدلاً من الاضطرار إلى إشراك عدة أطراف ، ستمكن العملات المستقرة من إجراء المدفوعات عبر الحدود على الفور وبشكل آمن و 24/7/365 ، P2P ، وبالتالي تقليل مخاطر الطرف المقابل والمؤسسة بشكل كبير.

مسارات متعددة إلى الأمام

من SWIFT gpi والمدفوعات في الوقت الفعلي إلى blockchain والعملات الرقمية ، يظهر عدد من الحلول والمبادرات المبتكرة لتعزيز صناعة المدفوعات. مع توفر العديد من المسارات إلى الأمام ، حان الوقت الآن للشروع في أكبر عدد ممكن من الطرق لضمان وصولنا إلى وجهة المدفوعات الفورية 24/7/365 والشفافة تمامًا. مع بداية هذا العصر الجديد من المدفوعات ، سيكون العبء على البنوك لمواصلة الاستثمار في مجموعة منتجات شاملة - مما يضمن أنها في وضع يمكنها من خدمة عملائها بفعالية لسنوات قادمة.

الآراء الواردة هنا هي آراء المؤلفين فقط وقد لا تعكس آراء بي إن واي ميلون. هذا لا يشكل مشورة خدمات الخزانة ، أو أي عمل أو مشورة قانونية أخرى ، ولا ينبغي الاعتماد عليها على هذا النحو.