يقول ليتو فيلانويفا، كبير مسؤولي الابتكار والشمول في RCBC، إن شركة RCBC (Rizal Commercial Banking Corporation) في الفلبين تقوم الآن بتجريب خدمات الذكاء الاصطناعي لشركة Bizbaz للتكنولوجيا المالية ومقرها سنغافورة، للتنبؤ بسلوك المقترض.
وقد أعطى البنك المركزي Bangko Sentral ng Pilipinas البنوك التجارية مهلة حتى نهاية هذا العام لتحويل 50% من المعاملات إلى المعاملات الرقمية وتسجيل 70% من البالغين في النظام المالي الرسمي.
وهذا هدف كبير بالنظر إلى أن حوالي 44% من السكان البالغين في الفلبين (من إجمالي 117 مليون شخص) لا يتعاملون مع البنوك، وفقًا لماكينزي.
RCBC هو بنك عالمي تأسس في عام 1960 كجزء من تكتل عائلة Yuchengco، مع شركة كبيرة تخدم الشركات الصغيرة والصغيرة والمتوسطة الحجم. وفي عام 2020، أطلقت منصة رقمية للعملاء في المناطق الريفية. لكن العديد من العملاء المحتملين ما زالوا بعيدين عن متناولهم.
وقالت فيلانويفا: "تسعة من كل عشر شركات صغيرة ومتوسطة هي شركات صغيرة ومتوسطة الحجم، وليس لها ملف تعريفي، لذا فهي تفتقر إلى إمكانية الوصول إلى الائتمان".
لم يتقدم RCBC بطلب للحصول على ترخيص مصرفي رقمي بالكامل، ويقول فيلانويفا إن RCBC يريد الاستفادة من فروعه بالإضافة إلى تقديم خدمة رقمية. لذلك فهي تستخدم شركات التكنولوجيا المالية مثل بيزباز لتوسيع نطاق وصولها إلى الساحة الرقمية.
طيار بزباز
وقال: "نحن لا نستخدم Bizbaz لاستبدال عملياتنا الائتمانية، بل لتعزيزها"، مشيراً إلى أن التكنولوجيا يمكن أن تخترق الإدارة وتقدم قرارات الائتمان في وقت قريب من الوقت الفعلي.
وقد اختار البنك Bizbaz كبرنامج تجريبي لأنه مدعوم من بنك HSBC ويعمل مع بنوك أخرى في جنوب شرق آسيا. تقوم RCBC باختبارها مقابل معايير مثل جودة الحسابات الجديدة التي تنشئها، والوقت اللازم للتسويق، وسرعة معالجة قرارات الائتمان، وموثوقيتها، ومدى قدرة RCBC على توفير التكاليف.
ولكن ما الذي يحدث تحت غطاء الذكاء الاصطناعي الخاص ببيزباز؟ ما الذي يتنبأ به بالضبط؟
ووفقا للشركة، فإنه يتنبأ باستعداد شخص ما لسداد القرض.
قياس الطابع
لقد سعى مسؤولو الائتمان عبر التاريخ إلى إيجاد طرق أفضل لإجراء مثل هذه التنبؤات. وكما قال جون بيربونت مورغان في عام 1912، "إن أول شيء [في الائتمان] هو الشخصية".
ولأن البشر وأنظمتنا لا يستطيعون معرفة ما يدور في ذهن شخص آخر، فإن البنوك متحفظة، وغالباً ما ترفض إقراض أي شخص باستثناء العملاء الذين لا يحتاجون إلى المال.
قد يكون هذا أمرًا جيدًا في الأسواق المتقدمة ولكنه يمثل عائقًا في البلدان التي بها مستويات عالية جدًا من الأشخاص الذين ليس لديهم حسابات مصرفية.
هل تمكنت التكنولوجيا المالية من التغلب على هذا التحدي؟ كان المصرفي القديم مورغان يعتمد على البيانات المالية للشركة بالإضافة إلى شبكته الحصرية لاتخاذ قرار الإقراض. وقد أتاحت مكاتب الائتمان هذا لجميع البنوك، ولكنها تطلب من المقترضين العمل داخل القطاع المصرفي الرسمي.
ومنذ ذلك الحين، عززت التكنولوجيا المالية ذلك، وذلك بشكل رئيسي من خلال توليد كميات هائلة من المصادر البديلة للبيانات حول المقترض. قدمت تقنيات التسجيل هذه تقييمات مختلفة للأنشطة الاقتصادية أو المالية لشخص ما، مما فتح نافذة على موقفهم. أو اعتمدوا على سلوكهم: إذا سددوا قرضًا صغيرًا، أعطوهم قرضًا أكبر.
لا تزال هذه الأجهزة في نهاية المطاف تتعلق باستخدام التكنولوجيا لإلقاء نظرة أفضل على السلوك السابق أو الوضع الحالي. ولكن ماذا عن التوقعات، ليس فقط بشأن قدرة شخص ما على الدفع، بل أيضاً على مدى استعداده للدفع؟
التنبؤ بالسلوك
هذا العنصر التنبؤي لا يتعلق فقط بالتكنولوجيا. إنها متجذرة في مجال التمويل السلوكي الذي يسمى القياس النفسي، وهو فن أو علم قياس سمات شخصية شخص ما. وبدمجها مع الذكاء الاصطناعي، تصبح أداة للتنبؤ بمدى استعداد الشخص للدفع.
تعتمد هذه الأدوات على تصنيفات طويلة الأمد لأنواع الشخصيات. تطلبت الإصدارات المبكرة من هذا من المقترضين ملء استبيان مطول لتحديد سمات شخصيتهم. وقد أدى ظهور الهاتف الذكي إلى تمكين شركات التكنولوجيا المالية من جمع قياسات الشخصية على نطاق واسع - مثل البيانات الوصفية للهاتف.
وتتطلب مثل هذه البيانات موافقة العميل (على الرغم من أن هذه التفاصيل الدقيقة تختلف باختلاف الأسواق)، لذا فإن القياسات النفسية تشكل أيضاً محركاً لبروتوكولات إدارة الموافقة التي أصبحت ضرورية لنماذج الأعمال المصرفية المفتوحة.
وعلى الرغم من أن هذه النتائج أصبحت أكثر دقة، إلا أنها تثير عددا من القضايا. لكن أكبرها هو أن النتيجة تكون ذات صلة فقط طالما استمر العميل في استخدام نفس الجهاز.
ومع ذلك، في العديد من الأسواق الناشئة، يميل الأشخاص وأصحاب الأعمال إلى تغيير الهواتف أو بطاقات SIM بانتظام. هاتف أو شريحة جديدة، وسجل البيانات فارغ.
لم تتمكن البنوك التي تستخدم هذه التقنيات المالية من بناء تاريخ ائتماني موثوق به.
وقال هايك هاكوبيان، أحد مؤسسي بيزباز: "إن نسبة مواطني جنوب شرق آسيا الذين يعانون من نقص الخدمات المصرفية لم تتغير منذ عشر سنوات". "لم يكن للتكنولوجيا المالية أي تأثير على الشمول المالي لأنها تعتمد على الهاتف."
التحدي الآخر هو أن البنوك التي تتلقى بيانات بديلة قيمة قد تكافح من أجل دمجها في أنظمة اتخاذ القرار الائتماني والمخاطر والامتثال.
المصدر النهائي
يستخدم Bizbaz التكنولوجيا الصوتية لمحاولة التغلب على هذه المشكلة. ويمكّنها برنامج التعرف على الصوت الخاص بها من إنشاء ملف تعريف ائتماني للشخص خلال ثلاثين ثانية فقط من التحدث عبر الهاتف. ولا يهم ما يقولونه، بحسب هاكوبيان. وبينما تجمع شركته هذا مع أنواع بيانات أخرى، في بعض الأحيان - بالنسبة للقرى الفقيرة في المواقع النائية - فإن الطريقة الوحيدة للحصول على البيانات هي من خلال الصوت.
وقال هاكوبيان: "ليس هناك بديل لأفقر الناس". ويقول إنه إذا أرادت دولة ما أن تجعل الشمول المالي حقيقة واقعة لجميع سكانها، فيجب على بنوكها استخدام حلول مثل هذه.
وهو من أنصار دمج قياسات مختلفة في قرار الإقراض، وليس المالي فقط. على سبيل المثال، في الأسواق الناشئة، تعاني نسبة عالية من البالغين من مرض السكري. يرتبط المرض بالافتراضات. تحاول Bizbaz الجمع بين رؤيتها للسلوك المالي ومثل هذه العوامل لمساعدتها على معرفة من هو المستعد والقادر على سداد القرض.
بالنسبة للعملاء الأكثر تطورًا وثراءً، تتحد العديد من هذه العوامل مع الجوانب النفسية لتوفير توقع دقيق. هل هناك شخص ضميري؟ هل هم مندفعون أم مصادفة؟ يقول هاكوبيان إن هذه الأداة تستخدم من قبل أقسام الموارد البشرية لقياس المرشحين للرئاسة، على سبيل المثال.
ولكن على مستواه الأساسي، عندما لا تتوفر مثل هذه البيانات، يمكن أن يكون التشخيص الصوتي للذكاء الاصطناعي كافيا لمنتجات الإقراض البسيطة، مثل خدمة الشراء الآن والدفع لاحقا. ولن يكون ذلك كافيا للمنتجات باهظة الثمن مثل الرهن العقاري أو بوليصة التأمين على الحياة.
المزالق النفسية
القياسات النفسية لها منتقديها. كانت شركة LenddoEFL هي أول شركة متخصصة في التكنولوجيا المالية نشرتها في الولايات المتحدة، لكنها توقفت في نهاية المطاف عن العمل هناك وتركز الآن على الأسواق الناشئة. لماذا؟ لأنه ليس من الواضح ما هو المتنبئ مقابل ما يتعلق بالشخصية الفطرية لشخص ما. علاوة على ذلك، كان من السهل السماح للسمات الجنسية أو العرقية بتشويش الصورة، حتى لو كانت غير مقصودة. وأدى ذلك إلى اتهامات بالتحيز والتمييز.
وتشمل القضايا الأخرى الخصوصية والسلامة. المقصود من القياسات النفسية هو طلب موافقة العميل. ولكن هل يفهم الأشخاص نوع البيانات التي يشاركونها، أو الطريقة التي يتم بها توليد الرؤى عن أنفسهم؟
ويعترف هاكوبيون بشرعية هذه القضايا، لكنه يقول إن معالجتها تتم بطريقتين.
أحدهما من خلال التكنولوجيا. يبني بيزباز طرقًا لحساب سمات الشخصية على أساس المدة. على سبيل المثال، يمكن للذكاء الاصطناعي اكتشاف ما إذا كان شخص ما يعاني من الإرهاق. وهذا قد يجعلهم عملاء محفوفين بالمخاطر. لكن مثل هذه المشاعر قصيرة الأجل، لذلك يقدر الذكاء الاصطناعي أن هذا العامل قد يستمر لبضعة أشهر فقط. ولكن من المحتمل أن يكون الشخص البالغ الذي يسجل درجات عالية أو منخفضة في الوعي الضميري مقيدًا بهذه الطريقة، على الأقل لمدة 10 سنوات أو أكثر، لذا فإن هذا النوع من العوامل سيكون له وزن أكبر.
والآخر هو التنظيم، والذي يعود إلى الدور الذي تلعبه التكنولوجيا المالية في قيادة الخدمات المصرفية المفتوحة. تتبنى بعض الحكومات الآسيوية جوانب من اللائحة العامة لحماية البيانات (GDPR) للاتحاد الأوروبي، والتي تم تصميمها لفرض خصوصية البيانات وحماية المستهلكين.
وقد لا تتغير بعض العوامل بسرعة في آسيا. على سبيل المثال، يحظر القانون العام لحماية البيانات سؤال شخص ما عن جنسه، ولكن هذا عنصر قيم في حساب الشخصيات ومن المرجح أن يستمر في آسيا. لكن هناك جوانب أخرى من اللائحة العامة لحماية البيانات بدأت تلعب دورها، حيث تعمل الجهات التنظيمية على ضمان ثقة الناس في الأنظمة المصرفية المفتوحة.
وقال هاكوبيان: "أتوقع أن تصبح الخدمات المصرفية المفتوحة هي القاعدة". "سنشهد تركيزًا أكبر على إدارة موافقة المستهلك. وهذه هي الطريقة التي نجعل بها الشمول المالي حقيقة واقعة."
وتحرص المؤسسات المالية التي تتمتع بتفويض الشمول على رؤية انطلاقة هذه النماذج ــ أياً كانت التكنولوجيا التي تتيحها. وقالت فيلانوفا من RCBC: "لا نريد أن نعرف فقط عن الذكاء الاصطناعي، بل نريد أن نعيش ونتنفس الذكاء الاصطناعي، لأنه هو الشيء الكبير التالي."
- محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. تمكين نفسك. الوصول هنا.
- أفلاطونايستريم. ذكاء Web3. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
- أفلاطون كربون، كلينتك ، الطاقة، بيئة، شمسي، إدارة المخلفات. الوصول هنا.
- أفلاطون هيلث. التكنولوجيا الحيوية وذكاء التجارب السريرية. الوصول هنا.
- المصدر https://www.digfingroup.com/rcbc-bizbaz/
