يبدو المشهد المصرفي في أوروبا اليوم مختلفاً إلى حد كبير عما كان عليه قبل بضع سنوات فقط، وهو ما يتحدد إلى حد كبير بفعل التنظيمات الجديدة التي نشأت استجابة لتغير السلوكيات المالية للمستهلكين.
على سبيل المثال، أدى توجيه خدمات الدفع 2 (PSD2) وخليفته، توجيه خدمات الدفع 3 (PSD3)، إلى تحويل الخدمات المصرفية المفتوحة من قدرة متخصصة إلى حالة استخدام سائدة يستخدمها الآن ملايين المستهلكين للحصول على رؤية أفضل
بياناتهم الشخصية وأموالهم. وعلاوة على ذلك، المحدثة
قواعد منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة (SEPA). تم اعتمادها لتلبية طلب العملاء والتجار للحصول على مدفوعات آمنة ومأمونة في الوقت الفعلي.
وفي الوقت نفسه، في الولايات المتحدة، جذبت مطالب مماثلة للتجارب المالية الرقمية الجديدة انتباه الهيئات التنظيمية. على سبيل المثال، أدى الاعتماد المتزايد للمدفوعات الفورية إلى إطلاق FedNow في يوليو 2023. ومن خلال تقديم أول نظام ينظم اتحاديًا في البلاد
يمكن الآن لشبكة المدفوعات الفورية والبنوك والمؤسسات المالية التنافس ضد عروض التكنولوجيا المالية غير المنظمة.
ولكن على الرغم من أن هذا يمثل خطوة مهمة إلى الأمام في التمويل الأمريكي، إلا أن البلاد لم تشهد بعد نفس المعدل من تبني القدرات المالية الجديدة التي تسيطر على أوروبا وغيرها من الأسواق العالمية. ولا يزال هناك عمل يتعين القيام به من الناحية التنظيمية
المنظور أيضًا، حيث لا تزال اللوائح المتعلقة بالخدمات المصرفية المفتوحة قيد التطوير حتى نهاية عام 2024 على الأقل.
ومن حسن الحظ أن البنوك والمؤسسات المالية الأميركية التي ترغب في استباق الاتجاهات الناشئة ــ والقواعد التنظيمية الناتجة عنها ــ لا تخلو من خارطة طريق. من خلال النظر عبر البركة إلى التجارب المالية التي تتشكل حاليًا في أوروبا، هذه المنظمات
لا يقتصر الأمر على معاينة ما سيأتي فحسب، بل يمكنهم الحصول على رؤى حول الطرق الأكثر فعالية لتنفيذ استراتيجيات التحول الخاصة بهم.
وفيما يلي ثلاثة من الاتجاهات الرائدة الواعدة بالفعل بتحويل الخدمات المصرفية في الولايات المتحدة، وما يمكن أن تتعلمه البنوك من التجارب المماثلة في أوروبا من أجل الاستعداد:
الخدمات المصرفية المفتوحة تضع الأساس للتحول المصرفي الأكبر في جميع أنحاء الولايات المتحدة
كان الطلب المصرفي المفتوح في الولايات المتحدة مدفوعا في المقام الأول باحتياجات السوق، وليس باللوائح التنظيمية. في الوضع الحالي، يتعين على البنوك والمؤسسات المالية العمل مع شركاء التكنولوجيا المالية أو أطراف ثالثة أخرى لدمج الخدمات المصرفية المفتوحة في عروضها، نظرًا لوجود
لا يوجد نظام منظم يسمح لهم بتقديمه بمفردهم.
ولكن هذا قد يتغير قريبا. المناقشات الأخيرة حول
مقترح CFPB بشأن حقوق البيانات المالية الشخصية تهدف إلى تسريع التحول إلى الخدمات المصرفية المفتوحة من خلال إنشاء حقوق قوية للبيانات المالية والحماية التي ستمكن البنوك والمستهلكين من تبادل البيانات المالية بشكل آمن بين الأطراف.
ومن خلال القيام بذلك، سيتمكن المستهلكون من مشاركة بياناتهم بسهولة وأمان أكبر بين أي مؤسسة - سواء كان ذلك بنكًا أو مؤسسة مالية أو تكنولوجيا مالية أو أي مزود خدمات مالية خارجي آخر. البنوك والمؤسسات المالية من جهة أخرى
هاند، بدورها ستكون قادرة على توفير تجارب مالية أكثر تخصيصًا لعملائها بناءً على تلك البيانات - والتي لم يكن بإمكانهم الوصول إليها تاريخيًا بسبب القيود التنظيمية.
وقد تختار بعض البنوك تطوير هذه التجارب المالية الجديدة بنفسها، بينما قد تفضل أخرى مواصلة شراكاتها مع شركات التكنولوجيا المالية، وتزويدها بالبيانات التي تحتاجها للابتكار وإنشاء قدرات جديدة والسماح للبنوك بالاستمرار.
التركيز على الخدمات المالية التقليدية. مرتكز على
أبحاث البرمجيات المصرفية سوبرا، 74% من البنوك حول العالم ترى أن هذه النماذج التعاونية ذات قيمة لاستراتيجياتها المستقبلية.
وبالإضافة إلى جلب الولايات المتحدة إلى ساحة لعب أشبه بأوروبا، حيث الخدمات المصرفية المفتوحة هي خدمة منظمة يمكن لأي بنك أو مؤسسة مالية أن يقدمها، فمن الممكن أن توفر القواعد التنظيمية المصرفية المفتوحة الجديدة وقدراتها الناتجة
تتمتع المؤسسات المالية الأمريكية بميزة تنافسية من خلال القدرات الجديدة وتدفقات الإيرادات التي توفر لها مكانة متقدمة في سوق مزدحمة.
بإمكان FedNow تحويل المدفوعات الفورية على نطاق واسع - إذا قامت المؤسسات الأمريكية بذلك على النحو الصحيح
المستهلكون الأمريكيون ليسوا غرباء على المدفوعات الفورية. بعد كل شيء، فإن اللاعبين الحاليين في هذا المجال بما في ذلك Zelle، وشبكة RTP الخاصة بـ The Clearing House، وVisa Direct، وMastercard SendTM، وVenmo، وPaypal، وSquareprocess.
أكثر من $ شنومكس مليار في حجم المعاملات السنوية في الوقت الحقيقي.
ومع ذلك، يتم تسهيل هذه المعاملات من خلال أطراف ثالثة (منفصلة عن المزود المصرفي الرئيسي للمستهلك) وتفتقر إلى الرقابة المباشرة على الأمان والامتثال التي تجعل البنوك الخاضعة للتنظيم الفيدرالي تلتزم بمعايير أعلى من شركات التكنولوجيا المالية وغيرها من المؤسسات المالية.
مقدمي الخدمة. أدى ظهور FedNow إلى تغيير هذا الأمر من خلال توفير الفرصة لجميع البنوك الأمريكية لتقديم مدفوعات في الوقت الفعلي مباشرةً إلى عملائها من خلال نظام مركزي منظم.
ومع ذلك، فإن التحدي يكمن في حث المستهلكين على الابتعاد عن الخدمات التي اعتادوا عليها حتى يتمكن FedNow من رؤية نفس مستوى التبني مثل هذه الخدمات الأخرى. ولأن التكامل مع FedNow يعني أن على البنوك أن تقدم ما تقدمه
المدفوعات الفورية نفسها، بدلاً من تسليمها إلى طرف ثالث، يواجه الكثيرون تحديات تكنولوجية مختلفة في بناء قدرات جديدة بالإضافة إلى أنظمتهم القديمة الداخلية.
في أوروبا - حيث أصبح تقديم المدفوعات الفورية الآن ممارسة مفروضة على المستوى الفيدرالي لجميع البنوك والمؤسسات المالية - تجد المؤسسات أن البنى التحتية الرقمية القائمة على السحابة توفر لها المرونة التي تحتاجها لجعل المدفوعات الفورية جزءًا
من عروضهم الأساسية.
بالمقارنة مع الأنظمة القديمة التي تتطلب توقفًا روتينيًا وإشرافًا يدويًا، توفر هذه البنى الحديثة خدمات مستقلة على مدار الساعة تمكن المستهلكين والشركات من التعامل في الوقت الفعلي في أي وقت ومن أي مكان. إنهم كذلك
قابلة للتطوير بشكل كبير، مما يعني أن المؤسسات يمكنها بسهولة استيعاب المزيد والمزيد من حجم المعاملات من خلال SEPA أو FedNow أو أي خدمة أخرى مع زيادة اعتمادها.
ستحتاج البنوك والمؤسسات المالية الأمريكية إلى الخضوع لهذه التحولات نفسها أثناء عملها على التكيف مع الأنظمة المتطورة - وفي نهاية المطاف، تجاوز عروض المدفوعات الفورية التي تقدمها البنوك الأخرى، فضلاً عن منافسيها من غير البنوك.
الشركات والبنوك على حد سواء
تعد القدرة على تحويل الأموال مباشرة من حساب إلى آخر من خلال الدفع عن طريق البنك خيار دفع آخر يشهد اعتمادًا أقل بكثير في الولايات المتحدة منه في الخارج. على سبيل المثال، أطلقت شركة الخدمات المالية الأوروبية Klarna مؤخرًا خدمة جديدة
- خاصية الدفع عن طريق البنك والتي تمكن المستهلكين من تجاوز شبكات البطاقات والدفع مباشرة من حساباتهم المصرفية بنقرة زر واحدة.
أحد الأسباب الرئيسية للمشهد الأكثر هدوءًا في الولايات المتحدة هو الافتقار إلى أطر عمل مصرفية موحدة مفتوحة مما جعل من الصعب مشاركة البيانات ومعلومات الحساب بين المؤسسات، ومن ثم تمكين مدفوعات أسرع وأكثر فعالية بشكل مباشر.
من الحسابات البنكية.
بمجرد وضع هذه الأنظمة، ستتمكن البنوك والمؤسسات المالية من أن توضح لعملائها كيف يقدم الدفع عن طريق البنك عرضًا أكثر جاذبية من طرق الدفع الأخرى للمستهلكين والشركات على حدٍ سواء، وذلك بفضل قدرته على التخلص من
رسوم معالجة البطاقة والموافقات على المعاملات المطولة.
ومن هناك، يمكنهم الاستفادة من الخدمات المصرفية المفتوحة لتبسيط العمليات وجعل الدفع عن طريق البنك عرضًا آمنًا ومتوافقًا يمكن للعملاء الاستفادة منه لتغطية نفقاتهم اليومية ودفع الفواتير والمزيد.
إن إلقاء نظرة على تجارب البنوك والمؤسسات المالية في أوروبا والأسواق العالمية الأخرى يمكن أن يقدم للمنظمات الأمريكية دليلاً ملموسًا على القدرات المالية التي تلوح في الأفق.
لا يقتصر إجراء الاستعدادات الداخلية للاستفادة من أحدث الخدمات المصرفية المفتوحة والمدفوعات الفورية وإمكانيات الدفع عن طريق البنك على البقاء في صدارة الاتجاهات فحسب، بل حماية الحصة السوقية الشاملة للمؤسسات المالية وسمعتها وامتثالها
واقفا.
- محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. تمكين نفسك. الوصول هنا.
- أفلاطونايستريم. ذكاء Web3. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
- أفلاطون كربون، كلينتك ، الطاقة، بيئة، شمسي، إدارة المخلفات. الوصول هنا.
- أفلاطون هيلث. التكنولوجيا الحيوية وذكاء التجارب السريرية. الوصول هنا.
- المصدر https://www.finextra.com/blogposting/26011/three-european-banking-trends-poised-to-transform-the-us?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
