كان SinoPac ، وهو بنك تجاري متوسط الحجم في سوق تايوان المجزأة ، حديث العهد بخدمات الهاتف المحمول.
بحلول الوقت الذي أطلقت فيه خدمة الحساب الرقمي في يونيو 2019 ، كان 25 بنكًا آخر قد فعل ذلك بالفعل.
لكن ما أدركه مديروها هو أن مجرد امتلاك نسخة محمولة من حساب غير متصل بالإنترنت لم يكن بالضرورة أفضل طريقة.
اللوائح وعادات السوق تعني أن المؤسسات المالية في تايوان معزولة. يعمل العديد كجزء من الشركات القابضة. تعمل الكيانات القانونية لبطاقات الائتمان والسمسرة في الأوراق المالية وإدارة الاستثمار بشكل مستقل ، وتدافع إداراتها عن إقطاعياتها بغيرة.
أدرك فريق SinoPac أنهم قد يكونون قادرين على اختراق تطبيق رقمي إذا وجدوا طريقة لدمج خدماتهم بشكل أفضل ، كما تقول إيرين هوانغ ، رئيسة القسم الرقمي.
تعال سويا
كان المفتاح هو ما أشارت إليه على أنه نظام بيئي ، مما يعني في هذه الحالة الجمع بين عروض SinoPac المختلفة تحت تطبيق واحد ، يسمى Dawho.
من وجهة نظر تنظيمية ، لا يزال بنك المستهلك في SinoPac منفصلاً عن ذراع الأوراق المالية الخاص به. وقالت: "لكننا أنشأنا واجهة جيدة لنقل المستخدمين إلى حسابات الأوراق المالية الخاصة بهم".
أكبر فرصة للعملاء لـ Dawho هي الشباب الذين تتراوح أعمارهم بين 20 و 45 عامًا. فهم أكثر ذكاءً في التنقل ، ويمثلون نموًا لشركة SinoPac ، التي يبلغ متوسط عمر عملائها 48 عامًا.
قال هوانغ: "فوجئ الشباب بأنهم لا يستطيعون ببساطة التعامل مع كل شيء في تطبيق واحد". طلبت البنوك الأخرى من العملاء الوصول إلى تطبيقات مختلفة لوظائف مختلفة.
عملت SinoPac بجد داخليًا لتنسيق وحدات الأعمال المتباينة هذه ، وهو ما كان مشابهًا للتفاوض بشأن صفقة مع شركات منفصلة ، ولتلبية المتطلبات التنظيمية - لا يزال Dawho يتطلب من الأشخاص التعامل في تطبيق منفصل ، لكنه يجعل العملية سلسة قدر الإمكان .
المصرفية القابلة للتكوين
أخيرًا ، تطلب الأمر من فريق Huang بناء الحمايات والجدران النارية اللازمة للبيانات والمسارات لموافقة المستهلك على مشاركة بياناتهم بين كيانات SinoPac.
قال هوانغ: "الآن تحذو البنوك الأخرى حذونا ، لكن من الصعب دمجها". "التحديات تكنولوجية ومؤسسية وثقافية."
لقد تحول إلى بائع قديم ، Temenos ، لدعم طرح التطبيق. قال هوانغ: "تقوم Temenos بمعالجة جميع البيانات المرتبطة بوظائف أعمالنا". "إنها أداة قوية للخدمات المصرفية القابلة للإنشاء." (تشير الخدمات المصرفية القابلة للتركيب إلى بنية أنظمة مبنية على مكونات قابلة للتبديل ، مقابل الأنظمة القائمة على حواسيب مركزية متجانسة.)
عملت Temenos مع SinoPac منذ أن قدمت نظامًا مصرفيًا أساسيًا في عام 2009. والآن قامت بترقية البنك إلى منصته المفتوحة ، والتي تساعد البنوك على تجميع قدراتها واختبارها وتوسيعها ، ودمجها مع شركات التكنولوجيا المالية الخارجية أو شركاء آخرين.
مستخدم نشط
ويقول البنك إن الجهود آتت أكلها. يرمز Dawho إلى "الحساب الرقمي ببذخ السعادة" ، ويبدو نطق الماندرين ، dahu ، مثل "VIP". إنها بوابة لخدمات مختلفة ، بما في ذلك إدارة الثروات وقروض الرهن العقاري ، بالإضافة إلى مجمّع بيانات يعتمد على الذكاء الاصطناعي لتقديم عروض أفضل.
استقطب التطبيق حوالي 1.2 مليون مستخدم في وقت قصير ، مما يجعله التطبيق المصرفي الأكثر شعبية بعد Taishin Bank. هوانغ أكثر سعادة بمعدل المشاركة: 80 في المائة من المستخدمين نشيطون.
Dawho أيضًا عمل مربح ، على الرغم من أن Huang رفض تحديد ذلك. تأتي الإيرادات من دخل الرسوم من بيع الصناديق المشتركة والأسهم ولكن أكبر مولد الآن هو الرهون العقارية.
على الانترنت لغير
وتقول إن الرهن العقاري هو أفضل مكان يعمل فيه Dawho: من خلال مساعدة الأثرياء في الثلاثين من العمر في البحث عن قرض ، والذي يجب عليهم إكماله من خلال زيارة الفرع.
غالبًا ما تكون هذه هي المرة الأولى التي يقوم فيها عملاء SinoPac بزيارة البنك شخصيًا. لكن المنتجات المعقدة باهظة الثمن هي الأفضل مبيعًا من قبل البشر - مما يمنح البنوك التقليدية ميزة على منافسيها الجدد ، البنوك الافتراضية الثلاثة في تايوان (LINE و Rakuten و Next).
يتمتع هؤلاء الوافدون الجدد بقواعد ضخمة من المستهلكين ، عبر خدمة الرسائل من LINE ، والوساطة في Rakuten والتجارة الإلكترونية ، والمساهم التالي Chunghwa Telecom.
لكن SinoPac قامت بدمج Dawho مع مواقع العقارات المحلية على الإنترنت ، بحيث يمكن للأشخاص الذين يبحثون عن منزل الحصول على تقييم الرهن العقاري والإحالة لزيارة فرع SinoPac لإكمال الطلب.
قال هوانغ "هناك أوقات تحتاج فيها إلى نهج هجين".
