تسخير السكان المسلمين في إندونيسيا من أجل نمو التكنولوجيا المالية

@Hughharsonoهيو هارسونو

يكتب هيو عن الفضاء الإلكتروني والاقتصاد والشؤون الخارجية والتكنولوجيا.

شباب إندونيسيا المتنامية السكان ونهجها المتنقل في التنمية في كثير من الأحيان كواحد من أكبر الدوافع للابتكار الرقمي داخل إندونيسيا ، مع مثال أساسي هو إندونيسيا صناعة التجارة الإلكترونية المزدهرة. مع اكتساب الإندونيسيين بشكل متزايد للوصول إلى الفرص ، تضمنت السمات المميزة الإضافية للابتكار الذي يقود النمو الاقتصادي موضوعات مثل ركوب الخيل وخدمات التوصيل وحتى تطوير الذكاء الاصطناعي في الدولة الأرخبيلية.

ومع ذلك ، فإن إحدى الخصائص الفريدة لإندونيسيا التي لديها القدرة على دفع النمو الاقتصادي إلى آفاق جديدة هي حقيقة ذلك عدد سكان إندونيسيا تقريبا 90% الاسلام. ستضمن الخدمات التي تلبي احتياجات هذه المجموعة من المستهلكين على وجه التحديد اختراق السوق داخل إندونيسيا ككل. إحدى الفرص المحددة التي لديها إمكانات نمو كبيرة في إندونيسيا هي التكنولوجيا المالية الإسلامية. إذا تم تنفيذها بشكل صحيح ، فإن التكنولوجيا المالية الإسلامية لديها القدرة على التأثير ليس فقط على إندونيسيا ولكن أيضًا على بقية العالم.

تعريف التكنولوجيا المالية الإسلامية

التكنولوجيا المالية الإسلامية ، والمعروفة أيضًا باسم تكنولوجيا الشريعة المالية ، يلبي الفروق الدقيقة في إجراء الأعمال التجارية مع المسلمين في إندونيسيا. تتضمن بعض هذه الأمثلة ضرورة الحصول على شهادة لاستخدام المنتج ، وعدم فرض رسوم على الفائدة ، ومتطلبات التبرع الإجباري ، من بين أمور أخرى.

تحدث عملية الموافقة الفريدة للشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية في إندونيسيا ، مع
الشركات استلزام الشهادة من مجلس العلماء الإندونيسي (Majelis Ulama Indonesia [MUI] في لغة البهاسا الإندونيسية) لخدمة المستخدمين المسلمين في إندونيسيا. شهادة MUI مطلوبة ليس فقط للموافقة الاجتماعية للاستخدام ولكن أيضا بواسطة هيئة الخدمات المالية في إندونيسيا (OJK) ، وهي إندونيسيا المنظم المالي للدولة.

بالإضافة إلى الشريعة يحظر فرض الفوائد (ربا). بدلاً من ذلك ، تعمل منصات التكنولوجيا المالية الإسلامية باستخدام ملف نموذج الربح والخسارة (المضاربة). تؤكد المضاربة على مشاركة الطرفين في الأرباح بنسبة متفق عليها مسبقًا ، مع الخسائر التي يشعر بها المقرض من خلال خسارة رأس المال والمقترض من خلال العمل والوقت والجهد المبذول في المشروع.

مفهوم مطلوب التبرعات (الزكاة) هي أيضًا سمة أساسية من سمات التكنولوجيا المالية الإسلامية. تم تمكين ميزة الزكاة في معظم شركات التكنولوجيا المالية الإسلامية على المستخدمين التبرع مباشرة لأسباب خيرية مثل المساجد والمنظمات المجتمعية ، مما يخلق حوافز من خلال سهولة الاستخدام للسكان المسلمين المحافظين المتزايدين.

تشمل العوامل الرئيسية الأخرى المحددة للتكنولوجيا المالية الإسلامية استثمارات حلال، والتي تستبعد المشاريع في موضوعات مثل الكحول ولحم الخنزير والمقامرة. هذه ليست سوى بعض الشروط التي تواجهها الشركات الناشئة التي تحاول دخول سوق التكنولوجيا المالية في إندونيسيا ، ومن المهم لهذه المنظمات أن تتعامل مع هذه الظروف للاستفادة من إمكانات النمو الهائلة للتكنولوجيا المالية الإسلامية.

التكنولوجيا المالية الإسلامية تنطلق

ازدهرت الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية المتوافقة مع الشريعة لتصبح لاعبًا مهمًا في النظام البيئي للتكنولوجيا المالية في إندونيسيا ، مع امتداد بعض هذا التأثير إلى بقية جنوب شرق آسيا من خلال الشتات الإندونيسي وغيرهم من السكان المسلمين في المنطقة. تقوم العديد من المنظمات الأخرى أيضًا بتنفيذ ممارسات صديقة للإسلام في أنظمة تطبيقاتها البيئية الحالية ، مما يبرز الحاجة إلى تلبية احتياجات سكان إندونيسيا الهائل ، مع بعض هذه الكيانات بما في ذلك ALAMI و Pintek و LinkAja و GoPay.

العلمي، وهي منصة إقراض إندونيسية قائمة على الشريعة الإسلامية ، خضعت لجولة تمويل من الفئة أ بقيمة 20 مليون دولار في يناير 2021، مع مستثمرين من AC Ventures و Golden Gate Ventures و Quona Capital. جاء هذا الخبر بعد موافقة OJK على ALAMI ، مما يشير إلى الامتثال الناجح لاتفاقية MUI لخدمة المسلمين الإندونيسيين. بالإضافة إلى، بينتيك، وهي شبكة إقراض أقران تركز على التعليم ، عن تطوير خيار قرض متوافق مع الشريعة الإسلامية في أواخر 2020، مع ظهور متوقع لأول مرة في عام 2021. يسلط هذا التعاون المباشر مع OJK الضوء على أهمية العمل مع الكيانات الحكومية كشركات ناشئة في مجال التكنولوجيا المالية ، مع كون الدعم الحكومي جزءًا مهمًا من إدارة الأعمال في إندونيسيا.

LinkAja الشريعة، تطبيق المحفظة الإلكترونية تستهدف على وجه التحديد المسلمين المحافظين، بدأت في أبريل 2020بحساب المشاركين من أكثر من 1,000 مسجد و 242 وكالة زكاة. جمعت LinkAja نفسها أكثر من 100 مليون دولار من التمويل في نوفمبر 2020، مع هذه الجولة من السلسلة B بقيادة شركة Grab القوية ومما لا شك فيه أن نجاح اختراق السوق من قبل LinkAja Sharia. تشكلت من قبل العديد من الشركات الإندونيسية المملوكة للدولة ، وتأتي قاعدة المستهلكين في LinkAja في المقام الأول من المدن الإندونيسية الأصغر ، مما يوفر وصولاً ممتدًا إلى مؤسسات الطبقة المتوسطة والمتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة في إندونيسيا.

جوبايأعلنت شركة المحفظة الرقمية لخدمة مشاركة الركوب GoJek ، عن شراكة مع أكثر من 800,000 مسجد في مجلس المساجد الإندونيسي لتمكين التبرعات الزكوية. سابقًا موضوع النقاش بين الجالية المسلمة في إندونيسيا ، تحرك GoPay للتمكين
تسلط مبادئ الشريعة المالية للمستخدمين الضوء على القوة الاقتصادية الهائلة التي يمتلكها السكان المسلمون.

هذه ليست سوى بعض الشركات التي نمت بشكل كبير منذ بدايتها ، حيث وجدت العديد من هذه المنظمات قوة جذب هائلة في السنوات الأخيرة فقط. سيستمر تكامل القيم الإسلامية المحلية في نمو التكنولوجيا المالية في لعب دور مهم في النمو الاقتصادي الإندونيسي.

هذه مجرد بداية للتكنولوجيا المالية الإسلامية

بشكل عام ، فإن السكان المسلمين في إندونيسيا ، جنبًا إلى جنب مع سكانها الشباب ، ونهج التنمية الذي يعتمد على الأجهزة المحمولة أولاً ، وإمكانات النمو العالية ، كلها تخلق بيئة مهيأة لاختراق التكنولوجيا المالية الإسلامية. لقد أثبتت التكنولوجيا المالية الإسلامية عرض قيمة فريد من نوعه في جاذبية جماهيرية خاصة للمسلمين. لقد تم الاعتراف بها بالفعل كقوة مهمة من قبل الحكومة من خلال إنشاء اللجنة الوطنية للاقتصاد والتمويل الشرعي (KNEKS). سوق إندونيسيا هو مجرد البداية ، حيث يحتمل أن يكون لدى السكان المسلمين الآخرين في جميع أنحاء العالم القدرة على الاستفادة من التكنولوجيا المالية الإسلامية.