قد لا تكون هذه الأوقات مثالية لصناعة التأمين التجاري الأمريكية.
بالتأكيد ، هذا يوضح ما هو واضح حيث تواجه مطالبات توقف الأعمال الخاصة بـ COVID-19 إنكارًا للتغطية ، والآن تطغى مطالبات أضرار الاضطرابات المدنية على خيبة أمل BI. من الصعب أن نتخيل أن قضية Covid-19 التي تبلغ قيمتها تريليون دولار يمكن أن تتأثر بشكل كبير بقضية اضطرابات تبلغ قيمتها مليار دولار ، لكن هذا ما قادته صناعة التأمين بنفسها.
باتريك كيلاهان هو CX ، مستشار هندسي وتأمين ، يعمل مع شركات التأمين والمحامين والملاك في وظيفته اليومية. كما أنه يخدم عالم التأمين والتكنولوجيا المالية باعتباره "فيل التأمين". مصدر الصورة
تم نشر هذا المقال سابقًا في حساب المؤلف المرتبط.
اقتراض جزء من الاقتباس من "تنمو مضاعفات تأمين دخل الأعمال، "تم نشره مؤخرًا في إدارة الناقل"مفهوم BI هو مفهوم غير محدد بشكل جيد ويصعب فهمه" مايك فيتولي، مدير خدمات إدارة المخاطر في استراتيجيات مخاطر الوساطة. "لم تفكر معظم الشركات في ما يعنيه أن يكون لها تغطية ، على افتراض ببساطة أنه إذا أغلقت أعمالهم لأي سبب من الأسباب ، فسيتم تعويضهم ".
استمرار الرسالة من المقالة مع الأخذ في الاعتبار أن هناك ما يقرب من خمسة وعشرين مليون شركة صغيرة ومتوسطة الحجم في الولايات المتحدة (40 ٪ منها لديها غطاء ذكاء الأعمال) يجعل عشرة ملايين شركة غير مؤكدة إذا كان غطاء BI يعالج فروق التدفق النقدي ، صافي الربح أو إجمالي الربح أو المصاريف المستمرة أو كشوف المرتبات. هناك تباين كبير داخل وعبر العديد من أشكال سياسة / تأييد ذكاء الأعمال لتوفير الكثير من المياه الموحلة للتعامل معها. لذلك ، حتى مع وجود اضطرابات مدنية وأضرار مادية مباشرة (مما يؤدي إلى تغطية BI محتملة) ، تظل الشركات غير متأكدة من فوائد سياستها الآن تتداخل مع الاضطرابات المدنية على COVID-19 ، أحدهما بغطاء والآخر بدون.
كيكر؟ الناقلون لديهم نفس عدم اليقين.
وماذا عن رصيد الشركات التي اختارت لسبب ما عدم تغطية BI أو أنها لم تقدم؟
الإيجابي هو أن الاضطرابات المدنية BI تغطي القرارات وإدارتها سيتم معالجتها من قبل شركات النقل نعم ، سيكون الأمر في حالة نوبة وبداية ولكن في الوقت المناسب ، سيقود الناقلون والمُحددون والوكلاء العملاء إلى استرداد المعلومات المستندة إلى السياسة لهذه المطالبات. نعم ، سيكون هناك الكثير من العمل الذي سيحتاج المؤمن عليه إلى القيام به لدعم تعويض الاضطرابات المدنية BI ، ولكن سيتم تسوية المطالبات في الوقت المناسب. لسوء الحظ ، ستستمر مطالبات COVID-19 BI وستحتاج إلى شق طريقها من خلال التقاضي.
هل سيكون هناك تعلم؟
بالتزامن مع إدارة مطالبة تعطل الأعمال الحالية ، تشهد الصناعة نشاطًا مع التركيز على ما يجب القيام به للوباء التالي ، أو المخاطر النظامية التي لا تهدف منتجات التأمين النموذجية أو مصممة للتأمين عليها. أدى انقطاع الأعمال على مستوى الاقتصاد الناجم عن تأثيرات COVID-19 - إغلاق الأعمال المادية ، والتوظيف الكبير للأشخاص عاطلين عن العمل ، وعدم توفر الموارد ، والإغلاق التدريجي وإعادة فتح الأعمال ، وحظر العديد من الأنشطة التجارية ، وما إلى ذلك ، وضع الاقتصاد الأمريكي في حالة فوضى فورية. في غياب التغطية التأمينية الخاصة أو موارد الاستجابة الخاصة ، كان على الحكومة الفيدرالية من خلال رعاية وزارة الخزانة التدخل.
أكثر من 1 تريليون دولار لدعم الأعمال وبعد ثلاثة أشهر، جاء التخفيف الاقتصادي ، وإن كان فيما اعتبر أساسًا غير متكافئ للشركات الصغيرة والمتوسطة. تظل المشكلات المتعلقة بالطلبات وتأخيرات الاستجابة وإدارة البرنامج إلى حد كبير بدون حل. كانت حكومة الولايات المتحدة ، باعتبارها مصدر الدعم الافتراضي ، غير مستعدة لمواجهة كارثة اقتصادية من هذا النوع بقدر ما كانت الشركات وشركات التأمين.
دون الخوض في تفاصيل المقترحات الحالية لإعداد الاقتصاد وأعماله لمواجهة الوباء التالي ، يمكن ملاحظة جوانب هذه الاستجابات المقترحة:
- عكس الاستجابة كقانون للتأمين ضد المخاطر "الجائحة" ، وهو نموذج تعويض PRIA (مشابه للإرهاب القائم TRIA) التي تسمح بدعم الحكومة بمجرد دفع مبلغ الحد الأدنى لمطالبات شركات التأمين.
- تزويد الشركات بخيار الشراء في عوائد توقف الأعمال ذات الطابع المعياري (BCPP ، مقدم كخيار من قبل ناميك, الثالثو APCIA، والتأمين ووكلاء مجموعات المناصرة) مع محفز يرتبط بإجراءات القيادة الحكومية. ستسمح هذه الخطة بالمرونة في مبالغ السداد بناءً على اختيار الشركة مقدمًا لمبلغ الاستحقاق.
- تقديم تغطية BI الوبائية كغطاء اختياري مدعوم حكومي مشابه لعروض التأمين ضد الفيضانات كما هو الحال مع NFIP. يبدو أن هذا سيكون أيضًا خيار مطالبة قائم على التعويض مع الحكومة كمصدر للتمويل ومسؤول مطالبة متعاقد.
- إنشاء برنامج تأمين تعاوني / أسواق رأسمالية / برنامج حكومي قائم على المعايير ، يُقصد به أن يكون آلية استجابة فورية للحفاظ على استمرار اقتصاد الشركات الصغيرة والمتوسطة ، وأن يكون بمثابة مساعدة محتملة لسياسة تعويضات معلومات استقصائية موحدة ومحدثة ، على سبيل المثال مشروع عشرة ج. *
ما هي الخطوة التالية؟
من الواضح أنه يجب التخطيط للاستجابة الاقتصادية وتنفيذها بمجرد الانتهاء من التفاصيل ، ومن الواضح أن نتيجة التخطيط قد تكون خطة مختلطة. بغض النظر عن خطة الاختصار المحتملة التي تم تحديدها لتكون أكثر قبولًا ، يجب أن يكون اقتراح الموضوع:
- أن تكون منظمًا لتوزيع جزء أو كل مزايا السياسة عند الإخطار أو فهرسة الحدث / الخطر المغطى.
- تحد من الحاجة إلى تعديل نموذج التعويض- مرهقة للغاية بالنسبة للمؤمن عليه ، ومكلفة للغاية لإدارة شركات النقل ، وينقضي الكثير من الوقت بين إشعار المطالبة والدفع للمؤمن عليه.
- كن حذرًا عند عدم إنشاء برنامج يتطلب من شركات النقل إدارة المطالبات أولاً، توزيع الأموال ، ثم انتظار سداد الحكومة. إن الاضطرار إلى تقديم عشرات أو مئات المليارات من دولارات التسوية لا يمثل عبئًا ماليًا مثل استيعاب التكاليف بالكامل ، ولكنه لا يزال مكلفًا من حيث القيمة الزمنية للنقود وتعديل النفقات.
- تكون شاملة ومرنة في الحفاظ على سجلات المؤمن عليهم المسماة، وشفافة لجميع الأطراف في أي غطاء يشمل ومن هم الأطراف المؤمنة استفد من التطورات التقنية المتاحة مثل تقنية دفتر الأستاذ الموزع.
- تدار من قبل الصناعة على عكس الحكومة، ولكن تخضع لتدقيق الحكومة إلى حد المشاركة المالية للحكومة.
- الاستفادة من طرق تمويل المخاطر البديلة للمساعدة في تنويع المخاطر عبر العديد من الدوائر.
- العمل من أجل جعل الزي الرسمي لغطاء سياسة BI موحدة.
- كن برنامجًا نموذجيًا قد يكون بمثابة "خصم" أو تحوط لتشجيع المزيد من تغطية BI التقليدية المتاحة والقوية.
- التركيز بشكل أساسي على الشركات الصغيرة والمتوسطة كمستفيدين ولكن لديها المرونة لدعم إنشاء برامج مقيدة للشركات ذات الاحتياجات المالية الأكبر.
- كن قابلاً للتطوير لأعلى ولأسفل للاستجابة للطلب، والسماح بإنشاء برامج مجموعة التقارب ، والسماح بمرونة نطاق الفوائد.
أظهر COVID-19 أن مخاطر الأوبئة كانت بعيدة عن رادارات منتجات صناعة التأمين إلى الحد الذي لم تكن فيه البرامج موجودة ، مما أضر بالاقتصاد بقيمة تريليون دولار. هل علمت الصناعة أن هناك حاجة إلى نهج جديد للأحداث مثل المستقبل؟ يبدو كذلك. هل هناك إدراك أن هناك حاجة إلى نهج مبتكر للأحداث المستقبلية؟ يمكن للمرء أن يأمل.
قد لا يكون الاندفاع إلى خيار مناسب سياسيًا هو الحل النهائي الجيد. هناك حاجة إلى الصبر والحصافة.
*يرجى ملاحظة أن المؤلف هو طرف مشارك في مشروع Ten C's.
تحصل على ثلاث مقالات مجانية على Daily Fintech؛ بعد ذلك ، ستحتاج إلى أن تصبح عضوًا مقابل 143 دولارًا أمريكيًا فقط في السنة (0.39 دولارًا في اليوم) ، واحصل على جميع المحتويات والمحفوظات الجديدة والمشاركة في منتدانا.
