تظهر البيانات الجديدة من هيئة تنفيذ الخدمات المصرفية المفتوحة (OBIE) في المملكة المتحدة تسارع المنتجات في السوق وأرقام المستخدمين.
وفي الوقت نفسه ، تنتقل الأسواق الأوروبية الرئيسية مثل فرنسا وألمانيا من الإستراتيجية إلى التنفيذ ، حيث تخطو منطقة الشرق الأوسط وجنوب شرق آسيا خطوات واسعة نحو النظم البيئية للخدمات المصرفية المفتوحة (OB).
كما حدث مرة أخرى عندما تحولنا إلى البطاقات الذكية ، يبدو أن الولايات المتحدة بطيئة في تنفيذ استراتيجية الخدمات المصرفية المفتوحة الفيدرالية ، مما يثير تساؤلات حول الصحة المستقبلية لقطاع التجزئة المصرفية في البلاد.
تتطلب اللوائح المصرفية المفتوحة من البنوك كشف أنظمتها وبياناتها لأطراف ثالثة بموافقة العميل.
باستخدام واجهات برمجة التطبيقات المفتوحة (APIs) ، يمكن لتلك الأطراف الثالثة استخدام تلك البيانات لإنشاء منتجات وخدمات لعملاء المؤسسات المالية.
تعمل واجهات برمجة التطبيقات المفتوحة على تقليل الحواجز أمام دخول الشركات الناشئة ، مما يؤدي إلى زيادة المنافسة والابتكار.
أكثر من أي إجراء آخر ، يمكن أن تساعد الخدمات المصرفية المفتوحة في تكافؤ الفرص بين البنوك التقليدية وشركات الخدمات المالية من ناحية ، وقطاع التكنولوجيا المالية من ناحية أخرى.
في المملكة المتحدة ، أعلن OBIE مؤخرًا أن عدد المستخدمين النشطين لـ OB قد تجاوز 5 ملايين ، مع إضافة مليون مستخدم في أربعة أشهر فقط وما يقرب من 1 مدفوعات مصرفية مفتوحة إضافية في يناير 625,000 مقارنة بشهر ديسمبر 2022.
بينما استغرق الأمر 10 أشهر لزيادة عدد مستخدمي OB في المملكة المتحدة من مليون إلى 1 مليون في عام 2 ، فقد استغرق الأمر أربعة أشهر فقط لزيادة عدد المستخدمين من 2020 ملايين إلى أكثر من 4 ملايين اليوم.
أصبحت حكومة المملكة المتحدة نفسها مزودًا مصرفيًا مفتوحًا ، مع قيام جهة تحصيل الضرائب الحكومية HMRC بدمج خيار "الدفع عن طريق البنك" في عملية التقييم الذاتي السنوية. قال OBIE إن هذا رفع إجمالي عدد مدفوعات OB إلى 3.86 مليون في يناير 2022 ، بزيادة حوالي 20 بالمائة في شهر مقارنة بشهر ديسمبر من العام الماضي.
في تعليق على بطاقات الدفع والموبايلقال كارل ماكجريجور ، الرئيس التنفيذي لشركة Vyne المتخصصة في A2A: “تعتبر المدفوعات التي تتم من خلال الخدمات المصرفية المفتوحة أكثر فعالية من حيث التكلفة وشفافية وسلسة ، مما يعود بالفائدة على المستهلكين والتجار على حد سواء. تظهر الأرقام الصادرة اليوم عن OBIE التقدم الملحوظ الذي أحرزته الصناعة على مدى السنوات الأربع الماضية لإنجاح الخدمات المصرفية المفتوحة في المملكة المتحدة ".
أوروبا: الاستعداد
صنفت دراسة استقصائية أجرتها Mastercard مؤخرًا بلدان الشمال على أنها أفضل منطقة أداء في أوروبا في OB بفضل مكدسات التكنولوجيا المتطورة وخدمات الدفع المتقدمة (أعتقد أن محفظة SWISH السويدية ، التي يستخدمها الآن غالبية السكان ، أو BankID النرويجي).
دراسة ماستركارد وضع المملكة المتحدة في المركز الثاني ، مع الأسواق الرئيسية مثل فرنسا وألمانيا في المرتبة الثالثة.
أطلقت كل من فرنسا وألمانيا اتحادات مصرفية مفتوحة مثل مجموعة برلين الألمانية ، وقد حددت هذه الاتحادات واجهات برمجة التطبيقات المفتوحة (APIs).
"هناك دليل قوي على استعداد البنوك الأوروبية لبدء العمل المصرفي المفتوح."
تقدم سريعًا بعد عامين ، وهناك دليل قوي على أن الشركات والبنوك تستعد لطرح منتجات OB. في ألمانيا ، تخطط البنوك مثل Commerzbank و Sparkasse و Volks and Raiffeisenbank وغيرها لإطلاق خيارات الخدمات المصرفية المفتوحة ، بينما قام تجار التجزئة الفرنسيون مثل Auchan و Total و Carrefour إما بإطلاق منتجات OB أو أنهم في مراحل متقدمة من التخطيط.
الشرق الأوسط وآسيا - اتخاذ خطوات ...
أطلقت أستراليا تشريعات OB في عام 2020. يوجد بالفعل 16 بنكًا تمثل 85 بالمائة من ودائع الأسر الأسترالية مع واجهات برمجة تطبيقات مفتوحة نشطة.
تم ترخيص ثلاثة عشر طرفًا ثالثًا موثوقًا (TPPs) لتقديم منتجات الخدمات المصرفية المفتوحة ، بما في ذلك FinTechs ومنصات المحاسبة ومقدمي المقارنة.
وفي الوقت نفسه ، أعلنت إحدى شركات FinTech عن شراكة مع أحد البنوك الكبرى لتلقي البيانات المالية للعملاء من عملاء البنوك الأخرى ، مما يمهد الطريق لمشاركة أسرع للبيانات وأمان أفضل للمعاملات.
تم اتخاذ خطوات مماثلة من قبل سلطة النقد السنغافورية (MAS) ، ولن يكون من المفاجئ معرفة أن التكنولوجيا المالية في كلا السوقين تزدهر. في وقت كتابة هذا التقرير ، كان هناك أكثر من 1,000 شركة FinTechs مسجلة في سنغافورة ، وهي دولة يبلغ عدد سكانها ما يزيد قليلاً عن 6 ملايين.
أين العم سام؟
"يجب على البنوك والهيئات التنظيمية الأمريكية فهم مخاطر عدم بذل المزيد من الجهد لتطوير الخدمات المصرفية المفتوحة."
في حين أنه لا يوجد شك في قوة الولايات المتحدة فيما يتعلق برأس المال الاستثماري والبنية التحتية القوية وإبداع التكنولوجيا المالية ، يتساءل المرء لماذا لم يفعل أكبر اقتصاد في العالم المزيد لتعزيز بيئة OB كاملة.
دعونا نأمل أن تدرك الصناعة المصرفية الأمريكية والمنظمون المخاطر النظامية لعدم تبني موقف أكثر استباقية بشأن الخدمات المصرفية المفتوحة: فبالرغم من كل ما يمكن أن تفخر به أمريكا بإبداعها الاقتصادي ، فإن تعثر مستقبلها على المدى الطويل من خلال عدم تمكين المزيد من المنافسة ليس هو الحل. أفضل خطة للنجاح.
