وفي محاولة للتعجيل بتبني نماذج الأعمال المصرفية المفتوحة، قامت سلطة النقد في هونج كونج بدعوة مجموعة من 28 بنكاً لتجريب حالات الاستخدام.
تعمل هذه البنوك في إطار مبادرة تبادل بيانات الحسابات بين البنوك (IADS) التابعة لهيئة النقد، والتي أعلن عنها مكتب تيسير التكنولوجيا المالية التابع للهيئة في أغسطس.
الخدمات المصرفية المفتوحة هي مشاركة بيانات العملاء بين البنوك والجهات الخارجية مثل شركات التكنولوجيا المالية، وذلك باستخدام واجهات برمجة التطبيقات للاتصال في الوقت الفعلي، بناءً على موافقة العميل.
في معظم الأسواق التي توجد فيها الخدمات المصرفية المفتوحة، يهدف ذلك إلى تمكين شركات التكنولوجيا المالية من تطوير الخدمات من خلال الاستفادة من بيانات العميل التي تحتفظ بها البنوك. تشير IADS إلى أن هونج كونج تعتزم بدء نظامها دون مشاركة التكنولوجيا المالية.
بناء بطيء
ولم تكن هذه هي الخطة الأصلية. أعلنت هيئة النقد في هونج كونج عن إطار عمل API المفتوح في عام 2018، والذي وضع جدولًا زمنيًا من أربع مراحل للبنوك لتجهيز واجهات برمجة التطبيقات لمشاركة بيانات الحساب، ومواصفات المنتج، وإعداد العملاء، ومدفوعات المعاملات (ضمن نظام الدفع عبر الهاتف المحمول في الوقت الفعلي في هونج كونج).
في الوقت الحالي، ينبغي على البنوك أن تكون قد قامت ببناء واجهات برمجة التطبيقات (APIs) الخاصة بها. لكن HKMA لم تقم أبدًا بإنشاء معيار لواجهات برمجة التطبيقات هذه، أو جودة البيانات، أو البروتوكولات لموافقة العميل والاتصال باللاعبين الآخرين. كما لم تحدد هيئة أسواق المال في هونج كونج معايير الأهلية لأطراف ثالثة مثل شركات التكنولوجيا المالية.
ونتيجة لذلك، كانت البنوك بطيئة في تبني واجهات برمجة التطبيقات المفتوحة. تحجم فرقها القانونية وفرق الامتثال عن مشاركة بيانات العملاء مع شركات التكنولوجيا المالية أو أطراف ثالثة أخرى لا يفهمونها: تدرك البنوك أن أي خرق للبيانات أو أي حادث مؤسف آخر سيجعلها عرضة للمسؤولية.
وفي الوقت نفسه، فإن الافتقار إلى المعايير يعني أن كل اتصال يتم تفصيله حسب الطلب، وكل عملية تكامل تخضع للتفاوض.
فقط نحن البنوك
إن إجابة HKMA على هذا المأزق هي IADS. وفي إطار هذه المبادرة، ترغب في رؤية البنوك تقوم بتجميع الحسابات التجريبية وتقييم القروض. وتتوقع الهيئة أن ترى أولى التجارب لمستخدمي الشركات الصغيرة والمتوسطة هذا العام، وستليها قريباً تجارب لعملاء التجزئة.
تشعر البنوك براحة أكبر عند مشاركة بيانات عملائها مع بنك آخر. فهم على الأقل يعلمون أنهم يشتركون في هيئة تنظيمية مشتركة ويعملون بموجب نفس القواعد وضمن ثقافة مماثلة. على الرغم من اختلاف معايير واجهة برمجة التطبيقات (API) فيما بينها، إلا أن الاختلافات ليست كبيرة - في حين قد تكون هناك مواصفات مختلفة تمامًا عند التعامل مع التكنولوجيا المالية.
IADS ليس رصاصة فضية. لا تزال مسألة إدارة الموافقة للشركات الصغيرة والمتوسطة صعبة الفهم بالنسبة للبنوك: يمكن أن يصبح ترخيص البيانات معقدًا عندما يتعلق الأمر بمالكين متعددين لديهم حسابات مصرفية مختلفة.
في حين أن مخطط IADS من المرجح أن يدفع البنوك إلى إطلاق برامج تجريبية، فإن حالات الاستخدام ستظل فاترة إذا كانت مجرد بنك إلى بنك. قد تؤدي التشابكات المستمرة حول إدارة الموافقة أيضًا إلى تقييد مشاركة البيانات على مجموعة فرعية من الشركات الصغيرة والمتوسطة.
لا تنوي هيئة النقد في هونج كونج إغلاق شركات التكنولوجيا المالية: فهي تريد أن ترى الخدمات المصرفية المفتوحة تمتد إلى أطراف ثالثة، والغرض من IADS هو البدء فقط.
لكن البنوك أيضاً أقل ميلاً إلى تخصيص الميزانية والموارد للمشاريع التي لا تحظى فيها بقدر كبير من الثقة. إذا كانت حالات الاستخدام متخصصة للغاية أو تفتقر إلى عامل "مبهر"، فقد تتراجع البنوك عن توسيع العمليات لتشمل شركات التكنولوجيا المالية.
وقد تجد هيئة النقد في هونج كونج، في محاولتها للتعجيل بتبني الخدمات المصرفية المفتوحة في هونج كونج، أنها تعمل في واقع الأمر على إبطاء الأمور.
- محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. تمكين نفسك. الوصول هنا.
- أفلاطونايستريم. ذكاء Web3. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
- أفلاطون كربون، كلينتك ، الطاقة، بيئة، شمسي، إدارة المخلفات. الوصول هنا.
- أفلاطون هيلث. التكنولوجيا الحيوية وذكاء التجارب السريرية. الوصول هنا.
- المصدر https://www.digfingroup.com/open-banking-hong-kong-2/
