ماكس ليفشين هو أحد عمالقة فضاء التكنولوجيا المالية. كان مؤسسًا مشاركًا ورئيسًا تنفيذيًا للتكنولوجيا المالية الأصلية PayPal ، وهو الآن يقودها أكد، الشركة التي تعيد ابتكار طريقة دفعنا مقابل الأشياء في نقاط البيع.

لا تزال مساحة الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL) ساخنة. يحبها المستهلكون ، وبالتالي فإن حجم البضائع الممولة بهذه الطريقة يتزايد كل عام. ولكن ما وراء هذا النمو ولماذا يعتبر BNPL أفضل بكثير للمستهلكين من بطاقات الائتمان؟ نتعمق في مناقشة تفصيلية لهذا الموضوع وأكثر في الحلقة الأخيرة من بودكاست Fintech One-on-One.

ستتعلم في هذا البودكاست:

• الحافز لتأسيس أفيرم.
• لماذا قرروا البدء في إقراض نقاط البيع.
• لماذا كانت الشفافية جزءًا لا يتجزأ من عروضهم.
• لماذا يعتقد ماكس أن بطاقات الائتمان لديها الكثير من القواسم المشتركة مع قروض يوم الدفع.
• كيف ينظر CFPB إلى BNPL.
• أنواع القروض التي تقدمها شركة Affirm والطرق المختلفة التي تجني بها الأموال.
• كيف أصبح بيلوتون جزءًا كبيرًا من أعمالهم.
• المفتاح لإقامة شراكات مع كل من Walmart و Amazon.
• كيف يقومون بتكييف نماذج الائتمان الخاصة بهم لتقليل حالات التأخر في السداد.
• أفكار ماكس بشأن تسريحاتهم الأخيرة للعمال.
• كيف تعاملوا مع CFPB.
• لماذا كانت هناك مجموعة من الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية من قبل المسؤولين التنفيذيين السابقين.
• وجهة نظره المدهشة حول مستقبل البطاقات كوسيلة للدفع.

تواصل مع Max on لينكدين:
تواصل مع Affirm على LinkedIn

تحميل نسخة PDF من ماكس ليفشين هنا، أو اقرأ نسخة النص الكامل أدناه

FINTECH واحد على واحد بودكاست - ماكس ليفتشين

مرحبًا بكم في Fintech One-on-One Podcast. هذا هو بيتر رينتون ، رئيس مجلس الإدارة والشريك المؤسس لشركة Fintech Nexus.  

لقد كنت أقوم بهذه العروض منذ عام 2013 ، مما يجعل هذا أطول عرض للمقابلة الفردية في جميع مجالات التكنولوجيا المالية ، شكرًا لك على الانضمام إلي في هذه الرحلة. إذا كنت تحب هذا البودكاست ، فيجب عليك الاطلاع على برامجنا الشقيقة ، PitchIt ، و Fintech Startups Podcast مع Todd Anderson و Fintech Coffee Break مع Isabelle Castro أو يمكنك الاستماع إلى كل ما ننتجه من خلال الاشتراك في قناة بودكاست Fintech Nexus.      

(موسيقى)

قبل أن نبدأ ، أود أن أتحدث عن حدثنا الرئيسي ، Fintech Nexus USA ، الذي سيُعقد في مدينة نيويورك يومي 10 و 11 مايو. يستمر عالم المال في التغير بوتيرة سريعة ، لكننا سنقوم بفصل القمح عن القش الذي يغطي فقط الموضوعات الأكثر أهمية بالنسبة لك على مدار يومين مليئين بالحركة. سيعقد أكثر من 10,000 اجتماع فردي وستكون أكبر الأسماء في مجال التكنولوجيا المالية على خشبة المسرح لدينا. كما تعلم ، يجب أن تكون هناك ، فقم بالتسجيل في fintechnexus.com واستخدم رمز الخصم "podcast" للحصول على خصم 15٪. 

بيتر رينتون: ضيف اليوم في العرض هو شخص لا يحتاج إلى مقدمة إذا كنت تعمل في مجال التكنولوجيا المالية لأي فترة من الوقت. ماكس ليفشين هو الرئيس التنفيذي والشريك المؤسس لشركة أفيرم ، وكان أيضًا مؤسسًا مشاركًا لـ PayPal منذ عدة سنوات. الآن ، من الواضح أن Affirm هي واحدة من الشركات الرائدة في إقراض المستهلك ، وهي واحدة من الشركات الرائدة في الشراء الآن ، والدفع لاحقًا للاعبين. الإفصاح الكامل ، أمتلك أسهمًا في شركة Affirm ، أقل من 200 سهم ، لكنني أردت التخلص من ذلك. 

في هذه المقابلة ، يتحدث ماكس عن بعض الأسباب التي دفعت أفيرم إلى البدء ، ويتحدث عن وجهة نظره بشأن بطاقات الائتمان ولماذا يعتقد أن هناك الكثير من أوجه التشابه في سداد القروض اليومية ، ويتحدث بوضوح عن المنتجات الأساسية التي تقدمها شركة أفيرم. نتحدث عن بعض الشراكات الكبيرة التي أقامها مع Walmart ، مع Amazon ، يتحدث عن الصفقة التي أبرموها مع Peloton. نتحدث عن الاكتتاب والتأخر في السداد وكيف يؤدي ذلك إلى انخفاضها ، نتحدث بالفعل عن التخفيض بنسبة 19٪ في القوة التي أخذوها قبل وقت قصير ، ويعطي ماكس وجهة نظره حول CFPB ولماذا هو متفائل جدًا في عمله ، في عمله. التعامل معهم ، نتحدث أيضًا عن شركة Affirm Mafia وأكثر من ذلك بكثير. لقد كانت مناقشة رائعة ، أتمنى أن تستمتع بالعرض.

مرحبا بكم في البودكاست ، ماكس!

ماكس ليفشين: أشكركم على استضافتي.

بيتر: من دواعي سروري. لذا ، لنبدأ ، أريد أن أعود إلى الأيام الأولى لشركة Affirm ، في الواقع ، قبل أن تقوم بتأسيس Affirm ، ما هي الفكرة التي لديك حقًا ، ما هو المحفز لفكرة تأسيس Affirm؟

الحد الأقصى: لذلك ، أحد مؤسسي Affirm الذين شاركوا في ذلك الوقت والذي صادف أنه متعاون وثيق جدًا معي ، PayPal ، كما تعلم ، عمل معًا كثيرًا على الاحتيال ، كنا أصدقاء منذ المدرسة الثانوية وبقينا على اتصال طوال ذلك من خلال PayPal و Affirm. كنا نجري نوعًا من هذه السلسلة من وجبات الغداء التي تناقش عالم التكنولوجيا المالية ومن خلال الصدفة وهذه الفكرة هي أننا عملنا بجد في إنشاء هذه النتائج المثيرة للاهتمام حقًا لمعرفة ما إذا كان شخص ما مخادعًا أم لا ، ومع ذلك لم نغمس أصابع قدمنا ​​أبدًا. في اكتشاف الجدارة الائتمانية وهو ليس بالأمر السهل… .. إنها ليست نفس المشكلة على الإطلاق ، بطريقة مماثلة ، يمكنك أن تدرك أن النتيجة قد يتم تصميمها باستخدام مصادر بيانات ليست نوعًا من نقاط FICO القياسية الخاصة بك معرفة الجدارة الائتمانية ، خاصة لأشخاص مثلنا. 

لذا ، فقد جاء من مزرعة وانتقلت إلى الولايات المتحدة عندما كنت مراهقًا من أوكرانيا ، لذلك كان لدينا تاريخ ائتماني غير تقليدي. لذلك ، أدى شيء ما إلى شيء آخر وقلنا بشكل أساسي ، كما تعلمون ، سيكون من المثير للاهتمام محاولة تصميم درجة ائتمان تكون أكثر شمولاً للأشخاص ذوي الخلفيات غير التقليدية ، والطلاب ، والمهاجرين ، والأشخاص الذين لديهم تاريخ عمل مقيد. كان هذا نوعًا من حفرة الأرانب التي غمرنا فيها ، ومن الواضح ، في مرحلة ما ، كان لدينا درجة عالية من النقاط وأخذناها إلى الأشخاص الذين يقولون مرحبًا ، لقد بنينا درجة ائتمان ، ونعتقد أنها أفضل من درجة FICO التقليدية. 

وقال 100٪ من الأشخاص الذين تحدثنا إليهم ممن يعملون في مجال الإقراض ، لن يستخدم أحد درجة الائتمان إلا إذا استخدمها شخص ما بالفعل ، إذا كنت ترغب في الحصول على درجة ائتمان جديدة في السوق ، فعليك إقراض درجة ائتمان خاصة بك المال وإثبات أن هذا هو في الواقع درجة ائتمان عاملة. وهكذا ، لا شيء يغذي خيال رواد الأعمال مثل شخص يخبرك أن هذا لن ينجح ما لم تثبت ذلك ، بالطبع سنثبت ذلك. إذن ، هكذا بدأنا.

بيتر: لماذا نوعًا ما تركز على مجال الائتمان الذي قمت به ، نوعًا من هذا ، كما تعلم ، لم يكن هناك حقًا مصطلح في ذلك الوقت ، ولكن الشراء الآن ، والدفع لاحقًا ، كما تعلم ، نوع التقسيط من نوع نقطة البيع ؟

الحد الأقصى: هذا هو المكان الذي انتهينا فيه تقريبًا من خلال سلسلة من الحوادث السعيدة ، لذا مجموعة من الأشياء المختلفة. أولاً ، كانت لدي ذاكرة كبيرة في الكلية للحصول على بطاقة ائتمان في نقطة البيع. أتذكر أنني كنت أعتقد أنه انتهى بشكل سيء ، لقد أضر بالفعل بدرجة الائتمان الخاصة بي ، وأتذكر نوعًا ما لماذا ، أوه ، نعم ، درجة الائتمان. لذلك ، لا تريد بطاقات الائتمان تذكيرك بشكل خاص بدفع فواتيرك في الوقت المحدد لأنها تكسب المال عندما تتأخر ثم تتطور على أي حال ، وبالتالي تتفاقم اهتماماتك وتصبح أكثر وأكثر تكلفة وفي يوم من الأيام أدرك أنك مدين إلى حد ما ، وتأخرت في السداد وانخفضت درجة FICO الخاصة بك لأنهم بالفعل يبلغون عنك كمتأخر في السداد. 

ولذا أتذكر أنني كنت أفكر ، كان كل هذا سيئًا للغاية ، باستثناء ما كان مثيرًا للاهتمام حقًا هو أنه طُلب مني فتح بطاقة الائتمان هذه عند نقطة البيع ، وقد اقتنعت على الفور لأنها بدت فكرة جيدة حقًا. كنت بحاجة إلى قروض لشراء بعض ، كما تعلمون ، شيئًا أفضل قليلاً مما تسمح به خزانة ملابس الطلاب الخاصة بي ، وبالتأكيد لم يكن لدي أي مال لكوني مهاجرًا وطالبًا. لذلك ، تم دمج الاثنين في هذه الفكرة حول ماذا لو أنشأت منتجًا ائتمانيًا من شأنه أن يسمح لك بشراء الأشياء المعروضة عليك في نقطة البيع ، لذا فأنت ، في الواقع ، مطالبون بشراء شيء ما وأنت تكتشف القدرة على تحمل التكاليف. ومع ذلك ، ماذا لو فعلنا العكس تمامًا لما فعلته بطاقة الائتمان هذه معي ، لذلك لا تتقاضى رسومًا متأخرة ، ولا تتراكم ، فأنت تجعل من الواضح للغاية عدد المدفوعات التي يتعين عليك سدادها و ثم انتهيت ، ليس هناك غموض حول المدة التي قد يستغرقها التخلص من الديون. 

وهكذا ، صممنا هذا المنتج ، لم يكن هناك اسم حتى الآن ، اشترِ الآن ، وادفع لاحقًا لم يكن مصطلحًا بعد ، لكننا تخيلنا نوعًا ما هذا المنتج الذي ستراه في نقطة البيع ، يمكنك التفكير فيه من حيث أوه ، هذه ست دفعات أو أربع دفعات أو 12 دفعة ، أنت تعرف بالضبط عدد الدولارات. لكي يكون هذا عرضًا ثابتًا حقًا ، إذا صح التعبير ، إذا كان بإمكاني إخباركم ، فسيكون 12 دولارًا شهريًا للأشهر الستة المقبلة وبعد ذلك تنتهي. أولاً ، لا يمكنك تحصيل رسوم تأخير لأن ذلك يغير العدد الإجمالي المحتمل. ثانيًا ، لا يمكنك بالتأكيد أن تتراكم لأن هذه التغييرات ، اعتمادًا على الجدول الزمني ، والأهم من ذلك ، عليك في الواقع وضع حد إجمالي ، حد أقصى ، إذا صح التعبير ، على إجمالي عدد الدولارات التي يمكن أن يدين بها الشخص. لذلك ، صممنا منتجًا إلى حد كبير من خلال هذه العدسة لما هو الأكثر ملاءمة للمستهلكين ، وهو أقل إصدار مخيف من الائتمان الذي يمكن أن تقدمه في نقطة البيع لأن شخصًا ما يتخذ قرارًا بشأن مقدار ما سيذهب إليه تريد أن تمتد. 

وعندما أطلقناها ، كانت مفاجأة كبيرة إقناع اثنين من أصدقائنا الذين كانوا يعملون في تجارة التجزئة عبر الإنترنت والعرض في نقطة البيع ، وسوف نتلقى مكالمات في اليوم التالي بعد أن نطرحها. كان بعض الأصدقاء يقولون ، إنه نوع من الصدمة ، لكن يبدو أنني أضفت حجمًا أكبر بنسبة 30٪ بين عشية وضحاها ، فكيف يكون ذلك ممكنًا؟ يبدو أن الناس يحبون فكرة الشفافية والميزانيات الموسعة ، فهم يريدون شراء المزيد من الأشياء ، أو لا يستطيعون تحملها تمامًا أو يشعرون أنهم لا يستطيعون تحملها ، ويريدون اقتراض المال ، لكنهم خائفون نوعًا ما ، لا يريدون استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بهم لأنهم يعرفون أن التدوير قد يكون شيئًا ، كما تعلمون ، إنه دين لن يخرجوا منه أبدًا ، وبالتالي فإن هذا اليقين والشعور بالسيطرة قويان جدًا. وهكذا ، كانت هذه هي الطريقة التي صممنا بها المنتج ، لكنها كانت تقريبًا شبه واعية لأيام دراستي الجامعية عندما كنت أقل ائتمانًا وائتمانًا لأنني كنت حديثًا من القارب.

بيتر: مثير للاهتمام. لذا ، عندما أدركت أن هذا حقًا ، أعني ، يبدو أنه سريعًا إلى حد ما وجدت أن لديك منتجًا مشهورًا ، متى قررت ذلك جيدًا ، قد يكون هذا التصنيف الائتماني فكرة جيدة ، ولكن هذا الشيء المقرض يحصل حقًا شعبية؟

الحد الأقصى: كنا حقًا في مجال تصنيف الائتمان من الناحية النظرية بمجرد أن قدمنا ​​منتج الإقراض هذا. من الناحية العملية ، كان من الواضح جدًا أن هناك جذبًا كبيرًا في السوق لمنتجنا من شأنه أن يمنح الناس إحساسًا بالتحكم وشفافية التكلفة في الائتمان وما زلنا ... بعيدًا ، فكرة تقديم درجة ائتمان BNPL لأي شخص يحتاجها ، ولكن في الوقت الحالي ، نحن مشغولون جدًا جدًا بتقديم BNPL للجميع.

بيتر: صحيح ، صحيح ، حقًا. لذلك ، على مر السنين كنت تنتقد بطاقات الائتمان إلى حد ما. في الواقع ، أتذكر في أحد أحداثنا قبل بضع سنوات ، أنك قارنتها بقروض يوم الدفع أو صناعة إقراض يوم الدفع ، كيف ترد على هذا لأن الانتقادات وجهت إلى BNPL لأن الناس يكتسبون أيضًا ديونًا. كيف ترد على هذا النقد بأنه مجرد طريقة أخرى لتراكم الديون للمستهلكين؟

الحد الأقصى: لذلك ، أولاً وقبل كل شيء ، بطاقات الائتمان وقروض يوم الدفع لها نفس نموذج العمل بالضبط ، في كلتا الحالتين ، المُقرض ... ويمكنك تلبيسه بقصص رائعة ونوع من التفسيرات لسبب اختلافه ولكنه ليس كذلك. فكرة قرض يوم الدفع هي أن تذهب إلى نوع غريب ، كما تعلم ، ربما تكون قروض يوم الدفع الجديدة هذه عبر الإنترنت أفضل إلى حد ما ، وتبدو أجمل ، لكن في العالم التقليدي تذهب إلى مكان غير طبيعي وتقول ، أنا بحاجة إلى الاقتراض 100 دولار والشخص يقول ، رائع ، هذا هو 100 دولار ، أعدني 200 دولار الأسبوع المقبل وهذا كل شيء. وهو في الواقع ليس الأسوأ ، أعني ، إنه نوع من معدل الفائدة الفاحش ، ولكن ، كما تعلمون ، إذا تم الدفع لك الأسبوع المقبل وأنت ، في الواقع ، قادر على سداد قرضك ، فلا بأس بذلك. لكن في الواقع ، ما يحدث ، ستعود الأسبوع المقبل وتقول ، أنت تعرف ماذا ، ما زلت لم أتقاضى راتبي أو حدث شيء ما ، أحتاج إلى الاستمرار في الديون ويخبرك الشخص ، أوه ، لا بأس ، هذا فقط يتضاعف الآن وحتى الأسبوع المقبل 400 دولار. لذلك ، يمكنك أن تتخيل هذا المنحنى الأسي شديد الانحدار حيث تكون فجأة في حالة ديون دائمة وتحدث لك أشياء مروعة. 

الاختلاف الوحيد بين ذلك التدوير وبطاقة الائتمان هو أن شكل المنحنى الأسي يكون أقل حدة قليلاً مع بطاقات الائتمان لأنك لا تضاعف كل أسبوع ، فأنت تضيف مثل نسبة مئوية قليلة كل أسبوع ، ولكن مثل الجميع من أنهى دراسته الثانوية يعرف ، لا يهم حقًا ما هو الأس. بمجرد تجاوزك لمرفق الأس ، يبدو كل شيء عموديًا ، لذا ربما يستغرق الأمر وقتًا أطول للوصول إلى مبلغ رهيب من الديون ، ولكن بمجرد دخولك فيه ، حتى لو لم يكن الأس مرتفعًا إلى هذا الحد ، ستجعلك في حالة ديون دائمة. 

لذلك ، أعتقد وأعتقد أن الرياضيات تثبت أنه إذا كنت تقترض أموالًا بما يسمى بخط ائتمان متجدد ، يُعرف أيضًا باسم بطاقة الائتمان ، فأنت تعرض نفسك لفشل مالي ما لم تكن منضبطًا بشكل غير عادي وكافٍ. يتعامل معها الأثرياء على أنها بطاقة خصم حيث تدفعها في نهاية الشهر أو في نهاية فترة الفوترة ولا تكون متجددًا.

هناك طريقة أخرى لعدم التدوير وهي أن تقوم بإنشاء جدول ثابت حيث تقول انظر ، سأدفع 100 دولار ، 5 دولارات ، أيا كان ، في ست دفعات أو أربع دفعات أو أي عدد من المدفوعات يبدو منطقيًا بالنسبة لك. ليست طريقة للدوران ، سأنتهي من ذلك. إذا كان هناك حدث غير عادي وفقدت وظيفتك أو حدث شيء ما ، فيمكنك محاولة إعادة الجدولة أو لديك طريقة ما لمعالجته ، ولكن لا يُسمح لك بالاستمرار في الاقتراض والاستمرار في الدوران إلى التزام إجمالي أكبر وهذا ما تشتريه الآن ، الدفع لاحقًا. 

وهكذا ، اشتر الآن ، وادفع لاحقًا ، بالمناسبة ، أصدر CFPB ، مكتب حماية المستهلك المالي ، تقريرًا رائعًا حقًا منذ عدة أشهر يصف هذا بشكل أساسي كبديل أفضل لبطاقات الائتمان ، على ما أعتقد ، على وجه التحديد ، لأن هذه طريقة اقتراض المال دون أن تدور. ولذا ، أعتقد اعتقادًا راسخًا أنه إذا كنت ستقترض دولارًا ، فمن الأفضل أن تقترضه باستخدام BNPL بدلاً من استخدام بطاقة ائتمان ، إلا إذا كان لديك رفاهية أن تكون قادرًا على سداده بحرية وقتما تشاء .

بيتر: حسنًا ، فهمت. 

الحد الأقصى: تدور نسبة كبيرة من الأسر الأمريكية ، أعتقد أن شيئًا مثل ، بالتأكيد أكثر من 50٪ ، هو مصدر ضخم للديون على المستهلك الأمريكي. بالمناسبة ، هذا ليس صحيحًا بالنسبة لمجمل صناعة BNPL ، ولكنه ينطبق على Affirm. إحدى الطرق التي تجني بها بطاقات الائتمان المال ، بالإضافة إلى هذه التكاليف الأسية الدوارة هي الرسوم المتأخرة. تعتبر الرسوم المتأخرة مصدر ربح ضخم ، وهناك الآن حملة منسقة للغاية من قبل إدارة بايدن و CFPB نفسها لدفع ما يسمونه "الرسوم غير المرغوب فيها" إلى أقل رقم ممكن ، ولكنه مرتفع يصل إلى 20 إلى 40٪ من أرباح صناعة بطاقات الائتمان تأتي فقط من أنواع مختلفة من الرسوم وخاصة الرسوم المتأخرة. وهكذا ، فإن Affirm هو أمر صادق وجيد بشكل خاص للمستهلكين لهذا الاقتراض غير المتجدد ، ولكن إلى حد كبير أي شراء الآن ، مزود بالدفع لاحقًا هو مقرض غير دوار وهو أكثر صحة للمستهلكين. لذلك ، هذا نوع من الاختلاف بين البطاقات وفي مقارنة إقراض يوم الدفع ، أعتقد أنه عادل للغاية ، على الرغم من أنه قد يكون فاضحًا بعض الشيء. فيما يتعلق بالانتقادات ، في حين أنها مجرد طريقة أخرى للمستهلكين لاقتراض الأموال ، فهي بحاجة إلى اقتراض الأموال. 

الاقتراض في أفضل حالاته هو استثمار في مستقبلك ، فأنت تعلم أن لديك القدرة على الكسب التي ستحصل عليها في شكل شهادة جامعية ، تقترض المال للحصول على قرض طالب. هذا ما فعلته وبمجرد أن دفعته ، شعرت أن التجارة كانت جيدة بشكل استثنائي ، وانتهى بي الأمر بدرجة علمية في علوم الكمبيوتر وجاءت الكثير من الأشياء الجيدة من ذلك. وهكذا ، فإن الاقتراض والائتمان أمران جيدان ، والدين والوجود فيه ليس شيئًا عظيمًا. من المهم حقًا إدارة ديونك بالإضافة إلى ائتمانك بعناية شديدة ، BNPL هي أداة أكثر أمانًا بين الأداتين ، بطاقات الائتمان والشراء الآن ، ودفع القروض لاحقًا. 

تشبه بطاقات الائتمان إلى حد ما أداة الطاقة ويتم إيقاف الأمان بشكل دائم ، ومن السهل جدًا الوقوع في المشاكل ، BNPL هو نوع الأمان الأول من الأدوات. الشيء الذي يستحق تسليط الضوء عليه ، وهذا شيء آخر يشارك فيه CFPB بشدة ونحن بالتأكيد متحمسون للتحدث معهم للتأكد من أن المستهلكين لا يمددون أنفسهم في كل من الشراء الآن والدفع لاحقًا وكل ما هو آخر. أشكال الاقتراض لهذا السبب توجد تقارير ائتمانية ، وهكذا ، اليوم ، غالبية الشراء الآن ، وادفع لاحقًا لمقدمي الخدمة ، التأكيد هو استثناء ، لكن الغالبية من يشترون الآن ، يدفع مقدمو الخدمات لاحقًا لا يبلغون عن نتائج الاقتراض ، ما يسمى معلومات التأثيث حول التقسيط القروض التي نقوم بها لمكاتب الائتمان. 

شركة Affirm تفعل لنسبة مئوية من قروضنا ولكن ليس كلها ، حسب النوع. من المهم للغاية للصناعة أن توحد نوع التقارير الائتمانية للتأكد من أن هذه القروض مرئية لبقية المشاركين في الصناعة وبمجرد أن نصل إلى هناك ، وأنا واثق من أنه سيحدث قريبًا ، أعتقد أنه سيحدث قريبًا. أن تكون متسقة مع بقية أشكال الاقتراض التي يمكن للمستهلكين القيام بها في هذه الصناعة.

بيتر: نعم ، هذا مهم حقًا. لذا ، فقط قم بتشغيلنا من خلال الأنواع المختلفة من منتجات الإقراض التي لديك وفقط ، كما تعلم ، ربما يمكنك نوعًا من التحدث عن نوع مجالات النمو بالنسبة لك ضمن مجموعة المنتجات هذه.

الحد الأقصى: المنتجات التي نقدمها اليوم كلها نوع من أنواع مختلفة من فكرة القرض بالتقسيط. بعضها قصير الأجل جدًا ، فالشراء الآن ، والدفع لاحقًا جاء حقًا لوصف هذه الأقساط الأربعة ، والقروض بدون فوائد للمستهلكين. عادة ما تكون جيدة حقًا مقابل مبلغ متواضع من المال ، مثل 200 دولار ، 150 دولارًا ، فهي لا تعمل بشكل جيد جدًا فوق 300 دولار إلى 400 دولار لأنه في هذه المرحلة إذا كان هناك الكثير من المال لدفع 400 دولار مقدمًا ، فمن المحتمل أن يكون هناك الكثير من المال دفع 100 دولار كل أسبوعين. وهكذا ، ما نقوم به هو أننا نقدم منتجات قصيرة المدى للغاية ، ستة أسابيع ، بدون فائدة ، ونذهب أيضًا إلى ما يصل إلى 6,12,18 ، 24 ، XNUMX ، XNUMX شهرًا ، وما إلى ذلك ، منتجات طويلة الأجل مصممة لمساعدتك في تمويل الأشياء التي هي أغلى قليلاً من مجرد بضع مئات من الدولارات. 

بعض هذه الفوائد بدون فوائد وفي تلك الحالات يتم دعم الفائدة بشكل فعال من قبل بائع التجزئة وبعضها يحمل فائدة حيث يدفع المستهلك فعليًا تكلفة الائتمان. في جميع هذه الحالات ، لا توجد فائدة ، ولا توجد فائدة ، ولكن عندما يكون هناك فائدة ، دائمًا ، دائمًا ، لا توجد رسوم متأخرة ، ولا فائدة مؤجلة ، ولا مضاعفة ، ويتم تحديد الفائدة دائمًا إلى عدد محدد من الدولارات التي تنخفض إذا دفعت مسبقًا. ترغب غالبية الصناعة في معاقبتك على الدفع المسبق ، فنحن في الواقع نكافئك على الدفع المسبق لأننا نعتقد أنه سلوك مالي صحي حقًا ، ولذا فإننا نقسمه عادةً إلى فترات أطول أو أقصر أو بدون فائدة أو فائدة غير صفرية .

بيتر: صحيح صحيح. في الأيام الأولى للوباء ، اشترينا بيلوتون في عائلتنا وقمنا بتمويله من خلال أفيرم ، كنا مهتمين بمواصلة هذه العملية معكم يا رفاق ، كان الأمر سهلاً للغاية. ثم أصبح بيلوتون فجأة هذا الجزء الضخم من إيراداتك. هل يمكنك أن تشرح ، فقط اشرح الاقتصاد هناك ومن الواضح أن لا أحد رأى حقًا الوباء قادمًا ولم يتوقع أحد نوعًا ما ، أنا متأكد من أن بيلوتون لم تتوقع أن تقفز مبيعاتها كثيرًا ، لكن كيف أصبحت جزءًا كبيرًا من عملك؟

الحد الأقصى: عندما أعلنّا عن كونهم أكثر من ربع أعمالنا وكانوا بالتأكيد شريكًا رائعًا لنا وجزءًا كبيرًا من قصة نجاحنا. في هذه المرحلة ، لقد حققنا نموًا كبيرًا جدًا ، فهم يمثلون أقل من 2٪ من أعمالنا ، آخر مرة تحققت فيها ، ولا يزالون مصدرًا مهمًا للحجم. الطريقة التي يعمل بها هذا المنتج المعين مقنعة حقًا للمستهلك ، كما جربت ، إنها صفقة لا تصدق إلى حد كبير. إنك تشتري شيئًا ما بآلاف الدولارات وهو تمامًا مثل النقود ولكن عليك أن تدفع ثمنه أيضًا ، أعتقد أنه ما بين 24 و 36 شهرًا ، شيء على هذا المنوال. 

الطريقة التي تعمل بها Peloton هي ، ما يسمى بالتاجر المتكامل رأسيًا ، يصنعون دراجاتهم الخاصة ، ويجمعونها ، ويبيعونها ، ويوصلونها ، وما إلى ذلك ، وبالتالي فإن الهامش الموجود على الجهاز مهم جدًا والقضاء على أي التفكير أو أي تفكير طويل جدًا من جانبك قبل الضغط على الزناد لشراء دراجة جميلة من هذا القبيل ، فهم يقولون بشكل أساسي ، كما تعلمون ، سندفع ما كنت ستدفعه في الفائدة. سنقوم بتعويض شركة Affirm عن تكلفة رأس المال لدينا ، وتكلفة البيانات ، وتكلفة الخدمة ، وما إلى ذلك حتى تحصل على نفس الدراجة تمامًا بنفس السعر تمامًا إذا كنت ستدفع نقدًا فقط حتى لا يكون لديك للتفكير في الفائدة. 

هذه حقًا تسليط الضوء على كيف يمكن أن يكون BNPL أفضل بكثير من بطاقات الائتمان. إذا كنت ستشتري Peloton ببطاقة ائتمان وتدور ، فأنت تنظر إلى آلاف الدولارات من رأس المال ، فمن الممكن تمامًا ، اعتمادًا على ائتمانك وسعر بطاقتك الائتمانية ، أن تدفع آلاف الدولارات من الفوائد أيضًا ، وبالتالي فإن عدم القيام بذلك يعد قصة قوية جدًا ومن الواضح أننا ساعدنا بعضنا البعض على النمو بشكل هائل خلال الوباء.

بيتر: نعم. لقد كان مقنعًا للغاية لأنه مجرد ، أعتقد أننا ندفع مثل 62 دولارًا في الشهر وكان ذلك على مدى ثلاث سنوات. لقد كان مجرد سعر لا يحتاج إلى تفكير ، نفس السعر مقدمًا ، حتى أنك بالكاد ستلاحظه عندما يكون هذا المبلغ ضئيلًا من الدفعة الشهرية. لكني أريد أن أتحدث عن صفقات أخرى قمت بها ووقعت صفقات مع كل من Amazon و Walmart ، وهما أكبر بائعي تجزئة في هذا البلد ، وربما العالم في هذا الصدد ، هل يمكنك إخبارنا قليلاً عن كليهما من تلك العلاقات وكيف تنميها؟

الحد الأقصى: كان سبب فوزنا ببيلوتون منذ سنوات هو نفس السبب الدقيق لفوزنا بشركائنا في Walmart و Shopify و Amazon ، كل هؤلاء المشاركين في الصناعة الضخمة. في نهاية المطاف ، المنافسة شديدة للغاية ، فهناك الكثير من الأشخاص الذين يعرضون الشراء الآن ، والدفع لاحقًا ، وبعضهم يعرض ... البعض يتنافس مع بعض منتجاتنا ، والبعض الآخر يحاول التنافس مع معظمها ، ولكن الخط الكبير ، لا واحد يفعل الأشياء الثلاثة التي نفعلها كما نفعل نحن. 

رقم واحد ، نحن حقًا تجربة منتج تتمحور حول المستهلك ، فنحن نولي اهتمامًا كبيرًا للمستهلك ، وتظل نتيجة المروج الصافي عالية للغاية دائمًا ، ولا نفرض رسومًا متأخرة تضيف بشكل واضح إلى جاذبيتنا للمستهلكين عندما يخطئون أو يخطئون. ننسى إجراء الدفع ، فنحن لا نعاقبهم على ذلك. وهكذا ، فإن هذا الموقف المؤيد للمستهلك ، أو تسميه أمازون أحيانًا "هوس العملاء" ولكن هذا شيء نشاركه حقًا مع كل هذه الشركات ، جميعهم مهووسون جدًا بتجربة المستهلك ، وهذا حقًا جزء واحد. 

الجزء الثاني ، لقد اخترعنا هذه النتيجة وقمنا بتكرارها الآن لأكثر من عقد ، لذا فهي في الواقع النسخة العاشرة ، كما يحدث. لقد أصدرنا للتو الإصدار الرئيسي العاشر التالي من درجة الائتمان الجديدة التي اخترعناها وهي تسمح لنا بتضمين المزيد من الأشخاص والموافقة عليهم. وهكذا ، في المتوسط ​​، ينتهي بنا المطاف بالموافقة على المزيد من المستهلكين ومنحهم وصولاً آمنًا إلى الائتمان دون الاضطرار إلى كسب المال على نحو خبيث من خلال الحيل الذكية مثل الرسوم المتأخرة ، وما إلى ذلك. لذا ، من المهم أن هذا يجعلنا في الاعتبار مع كل من شركائنا. 

وثالثًا ، نحن شركة تكنولوجيا أولاً وقبل كل شيء. إذا كنت تحاول إقناع شخص ضخم مثل Walmart أو Amazon أو Shopify للشراكة معك ، فإن أحد الاختبارات التي يتعين عليك اجتيازها هو ، حسنًا ما يحدث إذا كنت تقدم خدمة Black Friday ، بيع Playstation 5 على walmart.com. من الأفضل أن تكون قادرًا على المواكبة ، إذا تعثرت ، فستكلف أكبر بائع تجزئة في العالم مئات الملايين من الدولارات من المبيعات المفقودة وهذا ليس جيدًا. وبالتالي ، فإن القدرة على الوفاء بالوعود التكنولوجية ، دعنا نسميها المتطلبات التي تأتي مع هذه العقود أمر مهم حقًا وقد حظينا بامتياز أن نكون مشتركين في تأسيسهما من قبل أربعة علماء كمبيوتر يضيفون ما يصل إلى فريق هندسي جيد جدًا.

بيتر: (يضحك) حقًا. لذلك ، كنت أبحث في تقرير أرباحك ، أحدث تقرير لك ، وألقي نظرة على حالات التأخر في السداد للربع الرابع ، يبدو أنني أشعر بالفضول ، مثل كيف تنشئ حالات تأخر أقل وما هو شعورك بالمستهلك ، مثل كل حالة عدم اليقين هذه التي يتحدث عنها الناس ، المقرضون المستهلكون ، سيكون هذا اختبارًا حقيقيًا لأنه سيكون هناك انكماش محتمل هذا العام. أعني ، كيف تقوم بتكييف نماذج الائتمان الخاصة بك لهذا الغرض؟

الحد الأقصى: لذلك ، لم يكن لدينا ربع خسارة أقل بشكل متتابع فحسب ، بل كان لدينا أيضًا أكبر حجم تجاري نمو ربع سنوي ، لذلك قمنا بتنمية الشركة مع تقليل حالات التأخر في السداد والخسائر. لذلك ، بهذا المعنى ، ما نفعله هو أننا نحاول أن نثبت لمؤيدينا وقليلًا لمن يرفضوننا أن القصة في حين أننا لا نستطيع إلا أن نكون مزودًا رائعًا للائتمان الاستهلاكي في أوقات الازدهار عندما يكون كل شيء على ما يرام ممتاز ، كما تعلمون ، ربما يكون هذا صحيحًا بالنسبة لبعض اللاعبين وأنا مغرم باقتباس وارن بافيت ، "عندما يخرج المد ، كما تعلم ، نسبح عراة" ، نحاول أن نظهر ونستمر في إظهار أن قطع الاكتتاب لدينا أفضل من الصناعة. 

ولذا ، هذا مثال مباشر على قطع الاكتتاب في حالات التأخر في السداد لدينا ، من الواضح أننا سنجتاز الاختبار مرة واحدة ... ما إذا كان الانكماش يحدث هنا أم لا ، أم لا ، ولكن ، حتى الآن ، أعتقد أننا نجتاز أفضل بكثير من الصناعة. في رسالتي ، يمكنك أن ترى في الواقع ، أعتقد في قسم الاتصال الخاص بي ، في الواقع ، يمكنك رؤية شريحة تقارننا بمجموعة من البنوك المصدرة لبطاقات الائتمان ، وجميعهم بدأوا الآن في تكوين الاحتياطيات والإبلاغ عن الزيادة حالات تأخر في السداد أثناء الإبلاغ عن حالات تأخير في السداد. 

لذا ، كما تعلمون ، حتى الآن ، جيد جدًا ، من الواضح أن الائتمان يتطلب إدارة نشطة للغاية ، ولدينا ميزة هيكلية قوية حقًا ، إنها في الواقع ذات شقين. أولاً ، نحن نوافق على كل معاملة مما يعني أننا في بعض الأحيان نخبر المستهلكين ، مرحبًا ، لقد تجاوزت فترة طويلة ، من فضلك لا تقترض بعد الآن ، هذا مبلغ أكبر مما يمكنك سداده بأمان. إنه ليس أجمل ما نسمعه ، لكننا هشون جدًا ونحاول أن نكون متعاطفين معه ، ولكن إذا اعتقدنا أن الشخص قد انتهى من تمديد نفسه ولا يمكنه رد المبالغ إلينا ، فلن نقرض المال ، وليس لدينا حافزًا للقيام بذلك لأنه ليس لدينا رسوم متأخرة ، وما إلى ذلك ، وما إلى ذلك ، عندما لا يتمكنون من الدفع ، فإننا في الواقع نخسر المال. 

وبالتالي ، يعد هذا عنصرًا مهمًا حقًا لأعمالنا والآخر هو أن غالبية حجمنا قصير المدى جدًا ، وبالتالي ، بينما نشاهد تحول سلوك المستهلك وشاهدنا الكثير من التحول المضطرب إلى حد ما في طلب المستهلك خاصة من خلال الأشهر القليلة الماضية من السنة التقويمية حيث كان المستهلكون يجمعون أو يحاولون فهم شراء الهدايا لأسرهم ولكن أيضًا التعامل مع التضخم وزيادة أسعار السلع وما إلى ذلك ، حيث نشهد نوعًا ما على ما يحدث في العالم ، يمكننا اضبط معايير الاكتتاب لدينا لتتناسب مع كل شيء بدءًا من معدلات التوظيف وحتى التحولات في الطلب وتأكد من عدم المبالغة في توسيع نطاق هؤلاء المستهلكين.

بيتر: تمام. لذا ، أريد أن أتحدث عن تخفيض القوة العاملة الذي كان لديك. في وقت سابق من هذا الشهر ، أعلنت أنه سيتم تسريح 19٪ من قوتك العاملة ، كيف ستستمر في النمو مع عدد أقل بكثير من الأشخاص؟

الحد الأقصى: حجم الفرصة وطموحاتنا لم تتغير ، وهذا يجب أن يذهب دون أن نقول ، ما زلنا نخطط للسيطرة على العالم بطريقتنا الخاصة. (يضحك بيتر) لقد قدمنا ​​الكثير من طموحاتنا فيما يتعلق بإنتاج الإيرادات لدينا ، تمامًا كما فعلت غالبية Silicon Valley في السنوات المجنونة إلى حد ما للوباء ومثل الكثير منا ، قررنا تقليل القوى العاملة لتتناسب مع إنتاج عائداتنا على نطاق الشركة. ومع ذلك ، فإنه يخلق نوعًا معينًا من الانضباط ، وبالمناسبة ، أنا أستجيب بطريقة متداخلة لأنه لا يزال أمرًا عاطفيًا بالنسبة لي وقد امتص وأتمنى ألا أضطر إلى القيام بذلك مرة أخرى.

بيتر: حق.

الحد الأقصى: لكنه يخلق إحساسًا معينًا بندرة الموارد ويفرض عليك التفكير في القيام بالمزيد بموارد أقل ويضع حقًا نقطة أدق في تحديد الأولويات ، وهذا أمر جيد جدًا أن نقول. حسنًا ، لدي كل هؤلاء المهندسين وأريد أن أقوم بعمل أ ، ب ، ج ، سيكون من الرائع حقًا القيام بكل هذه الأشياء في نفس الوقت. في عالم يقل فيه عدد الأشخاص بنسبة 20٪ ، فأنت تعرف بشكل أفضل ما هو أكثر أهمية هو "أ" أو "ب" أو "ج" ومن ثم تحدده حسب الأولوية وليس لديك حقًا الكثير من الخيارات الجيدة ، دعنا نفعل ذلك كله في نفس الوقت.

بيتر: حسنًا ، حسنًا ، حسنًا. لذا ، فقد ذكرت CFPB عدة مرات ، وكما تعلم ، لقد أبدوا بالتأكيد اهتمامًا نشطًا بـ BNPL. يبدو مما تقوله ، فأنت متفائل جدًا بأن ما يخرج به CFPB سيكون ، كما تعلم ، إيجابيًا لـ Affirm على أي حال ، ولكن ربما حتى بالنسبة للصناعة بأكملها ، ماذا تتوقع منهم؟

الحد الأقصى: بادئ ذي بدء ، أنا معجب كبير بـ CFPB ومهمته ، لقد أمضيت بضع سنوات في المجلس الاستشاري منذ عدة سنوات الآن ، ولكن بشكل عام ، نحن نحب الأشخاص من CFPB ، فنحن كثيرًا ما نوظفهم. جاء مستشارنا العام الأول مباشرة من CFPB إلينا ولذا لدينا نوعًا ما من ارتباط الحمض النووي بالأشخاص الذين يحاولون أن يكونوا عمدة مدينة fintech ، لذلك أعتقد أن هذا هو على الأرجح أصل حسن نيتنا تجاه الوكالة. أعتقد أنه مثل أي سوق سريع النمو ، فإن التنظيم المدروس هو فكرة جيدة حقًا ، فهو يسمح للمشاركين بمعرفة ما هي القواعد ، ويسمح للناس بالعمل معًا حتى لو كانوا منافسين للغاية. 

على سبيل المثال ، عدد قليل من الناس على المستوى الوطني يلعبون دورًا قياديًا في تحديد معايير الإبلاغ عن الائتمان والتي أعتقد أنها مهمة حقًا. تم بناء نظام الائتمان الخاص بنا على فكرة الإبلاغ الشفاف عن نتائج الائتمان الإيجابية والسلبية ، ولدى CFPB دور كبير يلعبه هناك ، لذا أتوقع منهم مواصلة التعلم عن الصناعة. أعتقد أنهم كانوا مدروسين للغاية ، لقد قاموا بمسح الصناعة بنشاط كبير ، ومن الواضح أننا جميعًا في الفضاء قدمنا ​​لهم الكثير من البيانات. مما يمكنني قوله ، من المؤكد أنه لم يتم إنجازه ، فليس من مكاني أن أتنبأ بما سيفعلونه بعد ذلك ، ولكن بشكل عام حتى الآن ، كانت المشاركة مثمرة. 

لقد كانوا مدروسين للغاية في أسئلتهم ، ولا يخشون معرفة ما هو مهم جدًا دائمًا لأنك تحاول معرفة كيفية تنظيم أي صناعة. يجب أن تكون على استعداد ليس فقط للقول بشكل جيد ، يبدو مثل X لذلك نحن نفعل Y ، ولكن أيضًا إلقاء نظرة ، كيف يختلف هذا الشيء ، وكما تعلمون ، فإن تقريرهم يتحدث عن نفسه حقًا ، يبدأ مع هذا المقطع الذي يصف كيف BNPL أفضل بكثير من بطاقات الائتمان التي أعتقد أنها كلماتي بعمق ، إنها بديل أفضل من بطاقات الائتمان.

بيتر: حق.

الحد الأقصى: انظر في حساباتهم.

بيتر: (يضحك) حسنًا. كما تعلم ، أعلم أنك لا تحب مصطلح "المافيا" ، ولكن تمت كتابة الكثير عن مافيا PayPal التي من الواضح أنك واحد منها ، ولكن أصبح هناك الآن مافيا مؤكدة ، على ما يبدو. بدأ الكثير من شركات التكنولوجيا المالية من قبل موظفين سابقين ، شركات مثل Resolve و Peach و Centrelink ، لدينا كل هذه الشركات في البودكاست الخاص بنا ، كيف يمكنك تعزيز ريادة الأعمال داخل Affirm؟

الحد الأقصى: أعتقد أن تعزيز ريادة الأعمال هو في الواقع مهمة حمقاء ، ربما رأي مثير للجدل بعض الشيء ، لكن لدي وجهة نظر مفادها أنه لا يعرف الجميع أنهم رواد أعمال. ولكن إذا تعرضوا لريادة الأعمال ، فإنهم إما يعتقدون أنها رائعة ، مثل أسلوب حياة مجنون ، لا يمكنني أبدًا تحمل هذا المستوى من الصعود والهبوط أو تشعر أنك مبهر ، هذا أمر غير عادي ، كما أريد أن أقول لنفسي ماذا أفعل ولا أريد أن أتناول الكثير من الإشارات ، لذا لا أريد أن أسمع أي شيء عشوائي لا يمكنك القيام به أو لماذا. وهكذا ، فإن هؤلاء الأشخاص ينجذبون بشكل طبيعي إلى الشركات الناشئة ويؤكدون حتى أن يتم تداولهم علنًا وأن عمرهم عشر سنوات لا يزال شركة ناشئة إلى حد كبير. وهكذا ، بمجرد أن تكون ضمن إحدى تلك الشركات ، إذا كنت رائد أعمال في القلب ، تكتشف بسرعة أن هذا هو ما تريد القيام به. 

الشيء الوحيد الذي فعلناه في PayPal والأمر الذي نفعله بالتأكيد في Affirm هو عندما يخبرني الناس أو يخبرون أقرانهم ، مرحبًا ، أفكر نوعًا ما في إنشاء شركتي الخاصة ، لا ننتقل إلى هذا الشخص من خلال كيف يمكنني أن أخرجك من هذا. نقول في الواقع رائع ، هذا مذهل ، كما نحتاج إلى المزيد من رواد الأعمال في هذا البلد ، من المهم للغاية بالنسبة للاقتصاد الأمريكي ، بالنسبة للاقتصاد العالمي أن يكون لديه المزيد من ريادة الأعمال. وهكذا ، بقدر ما يريد هذا الشخص البقاء هنا ومواصلة التعلم ، بالطبع ، سوف ندعمه وسنفعل الأشياء الصحيحة من خلالهم ، ولكن لأنهم يختارون في النهاية الخروج من الباب وتعليق الألواح الخشبية الخاصة بهم والبدء شركة ، نحن داعمون للغاية ، نحاول الحفاظ على شبكة الخريجين. 

أؤكد أحيانًا أو أنا شخصيًا في بعض الأحيان أن أتولى منصبًا استثماريًا في هذه الشركات ولذا فإننا ندعم بشدة الأشخاص الذين يقولون مرحبًا ، أنا مهتم بتأسيس شركتي الخاصة ، خاصةً إذا كانت في مجال التكنولوجيا المالية. حتمًا ، ينتهي بنا المطاف بأن نكون مهتمين بهذه المجالات وأحيانًا نتشارك مع زملائنا السابقين في الفريق.

بيتر: تمام. لذا ، أود أن أحصل على رؤيتك لما سيبدو عليه الائتمان الاستهلاكي ، كما تعلمون ، 10/20 عامًا وأتصور أن شركة Affirm ستكون في مركزها ، لكني أحب نوعًا ما احصل على إحساسك بما سيكون عليه الأمر من منظور تجربة المستخدم؟

الحد الأقصى: دائمًا ما يكون من السهل جدًا تخيل العالم بعد 20 عامًا من الآن لأنه لن يتذكر أحد توقعات سير المرض لديك ولذا أشعر أن هذا لا يمثل تحديًا كافيًا. أعتقد أن التحدي الصحيح ، كما تعلمون ، ربما سيتحدث هذا خلال 20 عامًا من الآن ، لكنني أعتقد بعد ثلاث ، أربع ، خمس سنوات من الآن ، بالتأكيد أنوي التركيز بشدة على BNPL في البطاقة. أعتقد أن البطاقات ذات الأشرطة المغناطيسية أو الرقائق أو RFIDs المضمنة ، بغض النظر عن وضع الإرسال ، لا تزال أفضل واجهة مستخدم. حتى محافظ NFC داخل ساعتك ، داخل هاتفك هي مجرد تقديرات تقريبية جيدة لسحب قطعة بلاستيكية 3 × 1.5 يمكنك فقط النقر فوق قارئ البطاقة والمضي قدمًا. 

أعتقد أن حقيقة عدم قيام أي شخص بتفكيك قروض الأقساط البسيطة والشفافة والمحددة المدة على بطاقة ما هي مجرد فرصة عملاقة. من الواضح ، لقد تحدثت إلى الكثير عن محاولاتنا للقيام بذلك مع منتجنا المسمى Debit Plus والذي أخذنا بالتأكيد وقتنا الجميل في تطويره لأنه وضع جديد تمامًا واستغرق الحصول عليه بشكل صحيح بعض الوقت ، لكنني جدًا ، متحمس جدًا لذلك. أعتقد أننا سنستمر في استخدام البطاقات حتى بعد 20 عامًا من الآن فقط لأنها تحتوي على واجهة مستخدم قوية ومن ثم ربما ، أعني ، هناك عالم مجنون حيث يمكن أن تكون الشريحة مدمجة في ظفرك أو جزء من تشريحك ، لكني لا أعتقد ذلك. (يضحك بيتر) 

أعتقد أن البطاقات قوية جدًا في الواقع ، فنحن نحمل محافظًا غبية لفترة طويلة جدًا جدًا ولا أرى سببًا قويًا للغاية يجعلنا نتوقف تمامًا عن القيام بذلك ولكن هذه القطع الصغيرة جدًا من البلاستيك قوي عندما يقترن بتطبيق ذكي. وأعتقد أنه سيتعين علينا فقط الإشارة إلى أن الشيء الساخن الحالي هو كل أنواع الذكاء الاصطناعي للمحادثة ، ولست متأكدًا من أنني بحاجة إلى التحدث مع الذكاء الاصطناعي الخاص بي حول الصحة المالية ، لكنني أريد شيئًا يشبه أذكى نصيحة مالية ممكنة في تطبيق يتحدث إلى بطاقتي. 

لذلك ، عندما أضغط على بطاقتي أو أضعها في شرائح أو أمررها حتى في متجر بقالة ، أريد أن يقول تطبيقي مرحبًا ، أذكى ما أفعله بهذه الفاتورة هو تحويلها إلى قرض ودفع ثمنها على مدى ستة أسابيع لأن يقوم بائع التجزئة في سلتك بدعم جميع الفوائد ، لذلك لن تدفع فلسًا واحدًا أبدًا ، وبالطبع لن تكون هناك رسوم متأخرة وسنقوم بتوجيهها إلى حساب مصرفي مسجل لدينا بحيث يكون لديك لا تفعل شيئًا ، إذا كنت تريد تغييره ، فيرجى فعل ذلك ولكن إذا لم تفعل ذلك ، فهذا هو أذكى قرار مالي يمكنك اتخاذه. 

وبالتالي ، بشكل عام ، بعد 10/20 عامًا من الآن ، أرى المزيد والمزيد من الذكاء المالي مدفوعًا إلى التخلف عن السداد الذكي ، مثلما نتألم الآن بشأن اختيار معدل الرهن العقاري المناسب واختيار النقاط التي تريد تحديدها بالضبط. تم تصميم كل هذه القرارات لإرباك المقرض والربح منه في نهاية المطاف ، وأعتقد أن الكثير من ذلك سيتم غسله ببعض أشكال المساعدة المالية الذكية التي يمكنك الوثوق بها للقيام بالشيء الصحيح من أجلك.

بيتر: تمام. سيتعين علينا ترك الأمر هناك ، ماكس ، يبدو وكأنه مستقبل رائع. أقدر لك حضورك في البرنامج اليوم وأتمنى لك حظًا سعيدًا.

الحد الأقصى: شكرا.

بيتر: إذا أعجبك العرض ، فيرجى المضي قدمًا وإعطائه مراجعة على منصة البودكاست التي تختارها وتأكد من إخبار أصدقائك وزملائك بذلك.

على أي حال ، في تلك المذكرة ، سأقوم بتسجيل الخروج. أنا أقدر كثيرا الاستماع لك وسألتحق بك في المرة القادمة. وداعا.

(موسيقى)

• محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
• بلاتوبلوكشين. Web3 Metaverse Intelligence. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
• المصدر https://news.fintechnexus.com/podcast-419-max-levchin-of-affirm/