أصبحت الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) شائعة جدًا هذه الأيام مع عشرات البنوك التي تقدم خدمات مختلفة لشركات التكنولوجيا المالية وشركات التكنولوجيا. لكن جميع هذه البنوك تقريبًا لم يتم تصميمها في الأصل بهذه الطريقة ، فهي تضيف BaaS كعرض منتج جديد.
ضيفنا التالي على بودكاست Fintech One-on-One هو Wendy Cai-Lee ، الرئيس التنفيذي والشريك المؤسس لـ بنك بيرمونت. بدأ البنك عملياته في عام 2019 فقط ، لكنه بنك مؤجر بالكامل تم بناؤه من الألف إلى الياء للاستفادة من فرصة BaaS.
ستتعلم في هذا البودكاست:
- قصة تأسيس بنك بيرمونت.
- لماذا قرروا الحصول على ترخيص مصرفي على الفور.
- كيف كانت العملية مثل العمل مع ولاية نيويورك.
- لماذا يعتبر الإقراض مفتاح النجاح المصرفي كخدمة.
- تفاصيل مجموعة منتجاتهم.
- كيف تختلف الخدمات المصرفية كخدمة عن التمويل المضمّن.
- النطاق الذي وصلوا إليه في 26 شهرًا.
- كيف يعملون مع fintechs والبنوك الأخرى.
- منتجات القروض النموذجية وأحجام القروض التي يقدمونها.
- كيف ينظر Wendy إلى منظر BaaS.
- نهجهم في تجربة المستخدم وتصميم المنتج.
- لماذا تزداد قوة التكنولوجيا المالية في نيويورك اليوم.
- نهجهم الهجين في مكان العمل.
- أفكار Wendy حول تقديم خدمات التشفير.
- رؤيتها لبنك Piermont و BaaS.
يمكنك الاشتراك في Fintech One on One Podcast عبر Apple Podcasts or سبوتيفي. للاستماع إلى حلقة البودكاست هذه ، يوجد مشغل صوت أعلى مباشرة أو يمكنك ذلك قم بتنزيل ملف MP3 هنا.
تحميل PDF من النسخ أو قراءتها أدناه
مرحبًا بكم في Fintech One-on-One Podcast ، الحلقة رقم 347. هذا هو مضيفك ، بيتر رينتون ، رئيس مجلس الإدارة والمؤسس المشارك لشركة LendIt Fintech.
(موسيقى)
قبل أن نبدأ ، أود أن أتحدث عن الحدث السنوي العاشر LendIt Fintech USA. نحن متحمسون للغاية للعودة إلى العاصمة المالية للعالم ، مدينة نيويورك ، شخصيًا يومي 10 و 25 مايو. يبدو الأمر وكأن التكنولوجيا المالية مشتعلة الآن مع حدوث الكثير من التغييرات وسنقوم بتقطير كل ذلك من أجلك في أكبر حدث للتكنولوجيا المالية في نيويورك لهذا العام. لدينا أفضل تشكيلة من المتحدثين الرئيسيين على الإطلاق مع قادة من العديد من أنجح شركات التكنولوجيا المالية والبنوك القائمة. يتشكل هذا ليكون أكبر حدث لنا على الإطلاق حيث أن دعم الرعاية خارج المخططات. كما تعلم ، يجب أن تكون هناك حتى تعرف على المزيد وقم بالتسجيل في lendit.com
بيتر رينتون: اليوم في العرض ، يسعدني أن أرحب بـ Wendy Cai-Lee ، وهي الرئيس التنفيذي ومؤسس Piermont Bank. الآن ، Piermont Bank هي شركة مثيرة جدًا للاهتمام ، إنه بنك جديد كان موجودًا ، لقد حصلوا على ترخيصهم المصرفي في عام 2019. أردت الحصول على Wendy لأنهم شركة فريدة حقًا ، لقد تم بناؤها من الألف إلى الياء أن نكون بنكًا مصرفيًا كخدمة ونتحدث عن بعض الأفكار الكامنة وراء ذلك وما يتطلبه الأمر للحصول على ترخيص مصرفي فعليًا ، فنحن نتعمق في ذلك.
تشارك ويندي كيف تميز بين الخدمات المصرفية كخدمة والتمويل المضمّن ، نتحدث عن قطاع الأعمال الصغيرة إلى المتوسطة ولماذا كان من المهم خدمتهم. نتحدث أيضًا عن مشهد الخدمات المصرفية كخدمة اليوم ، وبعض الشركاء الذين يعملون معهم ، وبعض شركات التكنولوجيا المالية ، وتتحدث أيضًا عن مدينة نيويورك ولماذا هي مكان رائع لإنشاء بنك للتكنولوجيا المالية و أكثر بكثير. لقد كانت حلقة رائعة ، أتمنى أن تستمتع بالعرض.
مرحبا بكم في البودكاست ، ويندي!
ويندي كاي لي: شكرا لك ، سعيد لوجودي هنا.
بيتر: تمام. لذا ، لنبدأ بإعطاء المستمعين القليل من الخلفية عن نفسك. لقد كانت لديك مهنة مثيرة للاهتمام حتى الآن بالعمل مع بعض أكبر الأسماء في مجال التمويل ، لذا أخبرنا قليلاً عن بعض النقاط البارزة في ما قمت به حتى الآن.
ويندي: هذه هي سنتي السادسة والعشرون في العمل المصرفي ، لذا فأنا حاليًا المؤسس والرئيس التنفيذي لبنك Piermont. لقد بدأت مسيرتي المهنية في وول ستريت مع بنك كيميكال حتى يسبق جي بي مورغان ، تشيس كما تعرفه اليوم. قضيت معظم حياتي المهنية كمصرفي استثماري في الواقع أشتري / أبيع الأصول من أحذية Adidas إلى السيارات كما هو الحال في Mercedes Benz ، مما يساعدهم في شراء الشركات / بيع الشركات ، ولكن هذه في الواقع هي جولتي الثانية كرائد أعمال. لذلك ، كانت أول شركة ناشئة في 26/1997 خلال أول شركة دوت كوم ، وجمعت 1998 مليون دولار من أصحاب رؤوس الأموال المغامرة وباع الشركة الناشئة إلى مستثمري ، وقام المستثمر بالفعل بطرحها للاكتتاب العام في سوق هونغ كونغ.
بيتر: نجاح باهر!
ويندي: نعم انا اعرف. بعد مرور 20 عامًا ، أطلقت Piermont ، لذا فهي مهنة غير عادية حيث ترى الناس عادةً ، إما ، كما تعلم ، بدأوا حياتهم المهنية مع مؤسسات أكبر أو رواد أعمال ، لكنني عملت مع بنوك كبيرة ، ورائد أعمال ، وشركة ناشئة تعود إلى الوراء إلى شركة كبيرة جدًا مثل Deloitte لمدة عشر سنوات فقط لبدء بنك آخر بعد 20 عامًا.
بيتر: حسنًا ، حسنًا ، حسنًا. لذا ، لنتحدث عن ذلك ، فلنتحدث عن بداية بنك بيرمونت ، وأخبرنا قليلاً عن قصة التأسيس هناك.
ويندي: لذا ، كان جنس بناء Piermont حقًا بسيطًا حقًا ، لم يكن شيئًا مثل عيد الغطاس أو شيء من هذا القبيل ، لكنه كان شيئًا حقيقيًا. يتمثل أحدها في رؤية تأثير شركات التكنولوجيا المالية على البنوك الاستهلاكية ومدى سرعة تمكنها من الحصول على حصة في السوق من المؤسسات المالية الحالية وكيف كانت تجربة المستخدم تتطور بسهولة. ثانيًا ، كان تفكيري أنهم يفكرون في أنه إذا لم يكن ذلك سيحدث أو يؤثر على البنوك التجارية ، فسوف نمزح أنفسنا ، حسنًا ، لذا فالأمر يتعلق حقًا بموعد وكيفية ذلك ، وثانيًا ، كان الأمر يتعلق برؤية تلك البنوك حقًا ، البنوك التقليدية ، أصبحت أقل ارتباطًا بالمجموعة السكانية التي نحاول خدمتها.
لذلك ، في حالتي ، في السنوات العشر الماضية ، يدور التخصص حول ما نسميه سوق الشركات الصغيرة والمتوسطة ، والشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم ، وإذا نظرت إلى المنتجات المصرفية التجارية والطريقة التي ... من وجهة نظر تجربة المستخدم ، فقد أصبحت أقل جاذبية وأقل صلة بالجمهور. وهكذا ، كان هذان السببان الرئيسيان ، الأسباب الدافعة لبناء Piermont بشكل أساسي ، أسأل نفسي إذا كان لدي قائمة فارغة ، كيف سيبدو البنك التجاري اليوم بحيث يكون مناسبًا ، حقًا ، لتلك الديموغرافية للشركات الصغيرة والمتوسطة.
بيتر: إذن ، كما تعلم ، من الواضح أن هناك الكثير من الطرق التي يمكنك من خلالها إنشاء بنك ، يمكنك نوعًا من بدء بنك جديد واستخدام شريك. لكن ما فعلته ، قررت الحصول على ترخيص مصرفي فورًا. أخبرنا عن التفكير وراء ذلك.
ويندي: كما يمكنك أن تخمن ، هذا أصعب بكثير ، أليس كذلك.
بيتر: نعم.
ويندي: إنها تتطلب الكثير من رأس المال ، وتتطلب الكثير من الامتثال بشكل مكثف ، وما إلى ذلك ، لذا فقد كان التفكير حقًا هو أنني إذا كنت سأقوم ببناء شيء يمكن أن يكون ملائمًا حقًا ، فما هو الشيء الأكثر أهمية؟ إنها منتجات ، حسنًا ، لذا إذا لم يكن لديّ سيطرة على القدرة على تطوير منتجات مصرفية فعليًا ، فستكون قدرتي على البقاء ذات صلة وخدمة الديموغرافية النهائية محدودة. لذلك ، يجب أن أتأكد من أنني أجد شريكًا مصرفيًا ، شريكًا مصرفيًا منظمًا على استعداد لتطوير المنتجات أو دعم المنتجات بالطريقة التي أحتاجها. لم أرغب في ترك مصيري ، في بنك آخر ، نوعاً ما بين يدي شخص آخر ، إذا جاز التعبير.
ثانيًا ، كانت تكلفة التمويل ، لذا ، يا بيتر ، إذا فكرت في الاتجاه الذي نتجه إليه ، حسنًا ، BaaS ، فسنصل إلى ذلك لاحقًا ، الخدمات المصرفية كخدمة أو التمويل المضمّن ، صحيح ، بالنسبة لي BaaS ومضمن التمويل مرتبط ، لكنهما ليسا نفس الشيء ، يستخدمهما الناس بالتبادل ، لذا ، مرة أخرى ، سنصل إلى ذلك. للوصول حقًا إلى الخدمات المصرفية الجيدة أو التمويل المضمّن ، يتعلق بالإقراض. في الوقت الحالي ، لا يزال كل شيء قائمًا في مجال إدارة النقد وحل الدفع ، أليس كذلك.
الإقراض ، خاصةً عندما يتعلق الأمر بالإقراض التجاري ، لا يزال هذا هو المكان المناسب للبنوك ، بالنسبة للبنوك العادية الحالية في المقام الأول بسبب التكلفة وتكلفة الأموال لأنه بمجرد أن تصبح بنكًا منظمًا ، فإننا مؤمنون من قبل FDIC ، تكلفة الأموال أرخص بكثير من قدرة البنوك الجديدة على هيكلة هذه المنتجات الائتمانية الحقيقية. لذلك ، كان هذان السببان الرئيسيان لقلت ، حسنًا ، أنت تعرف ماذا ، سأقضي ، وأقوم بالاستثمار ، والمزيد من الوقت ، بالإضافة إلى رأس المال للحصول على الميثاق أولاً وبناء بنك حقيقي للتكنولوجيا المالية ، أساسًا.
بيتر: حق. وهكذا ، أخبرنا قليلاً عن هذه العملية لأنني قرأت في مكان ما أنك كنت أول بنك مؤجر للولاية في نيويورك منذ ما يقرب من عقد من الزمان. لذا ، أخبرنا قليلاً عن شكل تلك العملية.
ويندي: أنا لا أوصي بهذه العملية لأي شخص (يضحك). بشكل مفاجئ ، سأقول أن الأمر يعتمد على الهيئات التنظيمية ويعتمد على الفرق التي تعمل معها في تلك الوكالة المعينة ، ستندهش من مدى دعمهم. لذلك ، تلقينا بالفعل موافقة مشروطة على الميثاق مع OCC ، وتلقينا موافقة مشروطة من FDIC ، وانتهى بنا الأمر في ولاية نيويورك لأننا انتهى بنا المطاف مع فريق يفهم حقًا ما معنى نشأة بناء Piermont بالكامل ، وهذا يعني ، حسنًا ، ها هي البنوك التقليدية وهي تفعل ما تفعله ، وإليك كيف تطورت الأسواق ، صحيح. لذا ، بدلاً من محاولة معرفة كيفية تنظيم كل هذه التقنيات المالية ، دعنا نتعرف على كيف يمكننا دعم بنك مستأجر للقيام بما هو مطلوب لخدمة العملاء ، لذلك عندما قالوا ذلك لي ، كنت على ما يرام ، يمكننا افعل هذا.
لذلك ، ذهبنا مع نيويورك وحملونا على الافتتاح بسرعة البرق ، كان الأمر رائعًا حقًا. ومع ذلك ، فأنت بحاجة إلى خبرة مصرفية فعلية لتتمكن من متابعة هذه العملية لأنها تتطلب ، على سبيل المثال ، مدى عدد السياسات ، لذلك أتذكر عندما ذهبنا للحصول على ميثاقنا ، عندما قدمنا طلبًا كان 364 صفحة طويل. الآن ، يا بيتر ، أخبرني ما هي التكنولوجيا المالية التي قدمت بالفعل شيئًا ما للمستثمر أو أصحاب المصلحة ، وهو 364 صفحة ، صحيح ، لن يقرأها أحد ، ولكن للحصول على ميثاق ، فأنت بحاجة إلى العديد من أنواع السياسات المختلفة ، والإجراءات والتكلفة الإجمالية لذلك أنت بحاجة إلى تلك التجربة المصرفية.
بيتر: حسنًا ، حسنًا ، حسنًا. لذا ، أخبرنا قليلاً عن عروض منتجاتك ، فربما يمكنك وصف المنتجات المختلفة التي تقدمها.
ويندي: كما ذكرنا سابقًا ، لقد تم تصميمه بالنسبة لنا للتركيز على الشركات الصغيرة والمتوسطة الديموغرافية والشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم ، سواء كانت تكنولوجيا مالية أم لا ، هذا هو تخصصنا. لذلك ، من إدارة النقد إلى المدفوعات إلى الإقراض والإقراض هو مكاننا الجميل حقًا ، فنحن نعرف الائتمان حقًا ، جيدًا حقًا ، وقمت بتشكيل فريق من المصرفيين الذين قاموا بأنواع مختلفة من الإقراض الصناعي لسنوات عديدة وهذا هو حاسمة لتكون قادرة على هيكلة هذه المنتجات.
لذلك ، نحن لا نقوم بأعمال البيع بالتجزئة في الواقع ، لذا فنحن نركز ، كما قلت ، على المنتجات المصرفية التجارية فقط ونستهدف ... تخصصنا هو عدد قليل من قطاعات الصناعة المختلفة ، لذلك من العقارات إلى التكنولوجيا المالية إلى التكنولوجيا بشكل عام إلى الرعاية الصحية والتكنولوجيا الصحية ، هذا هو تخصصنا ، ولكن في الأساس أي شيء يمكنك طلبه أو موجود في الخدمات المصرفية التجارية ، فنحن نمتلكه. لذلك ، لدينا ميثاق مصرفي كامل لا يختلف عن B من A ، يمكننا حتى القيام بأعمال تجارية موثوق بها ، إذا اخترنا ذلك.
بيتر: تمام. لذا ، فإن ما تركز عليه هو حقًا الخدمات المصرفية كخدمة ، فلماذا لا تتحدث عن الخدمات المصرفية كخدمة ، وكيف تحددها وربما يمكنك حتى التحدث عن كيفية تمييزها عن المالية المضمنة. لنبدأ من هناك.
ويندي: في Piermont ، ننظر إلى الخدمات المصرفية كخدمة كقناة توصيل أخرى ، وواجهة أخرى نستخدمها لاكتساب العملاء وخدمة العملاء حتى نتمكن من القيام بذلك بشكل مباشر أو يمكننا القيام بذلك من خلال الخدمات المصرفية كخدمة. في هذا الصدد ، لدينا شركاء مثل Treasury Prime ، مثل الوحدة ، التي تم الإعلان عنها مؤخرًا ، حيث تأتي إما شركات التكنولوجيا المالية إلينا أو تذهب إليهم ، لا يهم ، نحن على متن fintechs ، نحن ندعم fintechs من خلال هذا التكامل المباشر ، إذا جاز التعبير ، صحيح ، ولكن يمكننا أيضًا العمل مع شركات التكنولوجيا المالية مباشرة ، إذا اختاروا ذلك. لدينا عملاء كبار مثل Prime Trust الذين لا يندمجون من خلال Treasury Prime أو Unit ، فنحن نعالج ملايين المعاملات حرفيًا لهم كل شهر ، لذلك بالنسبة لنا ، نحن محايدون جدًا عندما يتعلق الأمر بواجهات برمجة التطبيقات لأنه ، كما تعلم ، إذا كنت تفكر في فقط تلك العلاقة الثلاثية وهي الخدمات المصرفية كخدمة ، والحق ، والتكنولوجيا المالية ، وواجهة برمجة التطبيقات ، والشريك التقني ، والبنك.
تمتلك كل شركة fintech مجموعة تقنيات مختلفة ، هل هذا منطقي ، ويعتمد على نضجهم ، لذلك لديك تقنية… .. سأختار شخصًا لا نعمل معه الآن ، لكنني سأختار Robinhood أو Chime ، إن مكدس التكنولوجيا الخاص بهم مختلف تمامًا عن شخص خرج للتو من الإصدار التجريبي الخاص به ، لذلك ، قد يحتاجون أو لا يحتاجون إلى طبقة إضافية من حيث وحدة تمويل الخزانة. لذلك ، اخترنا العمل مع الأفضل وهذا هو السبب في أننا نتشارك مع هذين الاثنين ، لذلك لأنهما يوفران نوعًا مختلفًا من الخبرة ، لذلك نحاول تقديم عرض لا يعتمد على واجهة برمجة التطبيقات بالكامل إلى fintech.
لذلك ، دعنا نقول ، بيتر ، لديك تكنولوجيا مالية ، يعتمد على مدى جودة مجموعة التكنولوجيا الخاصة بك ، ثم سنخبرك بما تحتاجه ، وتريد Treasury Prime ، وقد تحتاج إلى وحدة ، وقد لا تحتاج إلى أي واحد منهم ، أليس كذلك ، لأن هذا هو أهم شيء أعتقده بالنسبة للتكنولوجيا المالية. في نهاية اليوم ، بالنسبة لهم ، فإن السرعة في التوسع ، والصحيح ، والحصول على حصة السوق ، ثانيًا ، في النهاية ، يتم تحويل ذلك إلى نقود ثم في وقت مبكر ، حتى لو لم يُطلب منهم جني الأرباح بسرعة كبيرة. فكلما طالت مدة قدرتهم على الحفاظ على وضعهم النقدي ، زادت الإيرادات التي يمكنهم تحقيقها ، وكلما زادت استدامة نموهم ، بشكل صحيح. لذلك ، إذا لم تكن بحاجة إلى هيكل حصة الإيرادات ، فلماذا تضع نفسك في هذا الموقف. لذا ، ينبغي أن أقول إن توفير تلك المنصة الحيادية يعد اختيارًا للشركات المالية أمرًا مهمًا.
بيتر: حق. الصحيح. لذا ، هل من المحتمل أن تعمل أيضًا مع البنوك الأخرى التي ليس لديها تقنية متطورة ، كما تعلمون ، يريدون ربما الوقوف على نوع من منتجات الشركات الصغيرة والمتوسطة التي لا يملكونها ، هل هذا النوع من ما تفعله أيضًا؟
ويندي: نعم. لذلك ، فيما يتعلق بالإقراض ، فنحن قادرون على توليد ........ في 26 شهرًا ، نمت من صفر إلى 370 مليون دولار أمريكي لخدمة آلاف الشركات التجارية. لذلك ، هناك حالات يكون فيها النشاط التجاري ، الكيان التجاري ، أكبر من الآخرين حيث يحتاجون إلى حجم قرض أكبر ، لذلك نحن ندعم البنوك الأخرى بالفعل من خلال مطالبتهم بالمشاركة. لذلك ، سوف نتولى زمام المبادرة ، وسنقوم بالإنشاء وسنتركهم يأتون ويأخذون جزءًا منها ..
بيتر: حسنًا ، مثير للاهتمام. أعتقد أننا واضحون تمامًا بشأن قطعة الخدمات المصرفية كخدمة. كيف تميز ذلك عن التمويل المضمّن؟
ويندي: التمويل المضمّن هو شيء موجود منذ فترة طويلة. أعتقد أنه في النظام البيئي للتكنولوجيا المالية اليوم ، أود أن أقول إن التفريق بين الخدمات المصرفية كخدمة والتمويل المضمّن يتعلق حقًا بالتمويل والائتمان والإقراض ، وهذا ما ننظر إليه ، والخدمات المصرفية كخدمة اليوم هي في الأساس إدارة النقد وهذا يعني حسابك الجاري وحساب التوفير وحلول الدفع وبطاقات الخصم وبطاقات الائتمان الخاصة بك. للوصول إلى التمويل المضمّن حقًا ، هو معرفة كيفية القيام بالإقراض ، وكيفية دعم نمو هؤلاء العملاء النهائيين لمنحهم بالفعل منتجات تمويلية ، سواء كانت قروضًا لأجل ، أو خطوط ائتمان ، أو إقراضًا لمستحقاتهم ، أليس كذلك.
في هذه الأيام ، أعتقد أنه بالطريقة التي يتسم بها المزيد من الشركات ذات التوجه الرقمي ، فإنها لا تحمل المخزونات ومستحقاتها بنفس الطريقة بعد الآن ، لذا يمكن للبنوك أو البنوك الشريكة لك إنشاء منتجات إقراض تعكس جمهورك النهائي ، وكيف يتم الدفع لهم ، وكيف يحتاجون إلى الحصول على أموالهم وكيف يدفعون للبائعين بحيث يكون هذا تمويلًا مضمّنًا. وبعد ذلك ، في النهاية ، أعتقد أنه من أجل أن يكون التمويل المضمّن ناجحًا ، فإن القدرة على إنشاء وتطوير منتجات جديدة ومنتجات مصرفية جديدة والخدمات المصرفية كخدمة كما نعرفها اليوم ، لا تفعل ذلك.
بيتر: حق.
ويندي: في الوقت الحالي ، يتعلق الأمر بخير ، لديك… .. في بعض الحالات ، تلعب البنوك دورًا مجهولاً إلى حد كبير ، لقد أقرضت ميثاقًا ، وأقرضت تأمين FDIC الخاص بك ، وهذا لا يتضمن حقًا التمويل في نظامك ، أعتقد أن هذا مجرد أمر ، يا بيتر ، هذه طريقة واحدة لوضعها ، أليس كذلك.
بيتر: من الواضح أن هناك حديثًا في واشنطن حول هذا النموذج بالذات والذي يعد موضوعًا ليوم آخر ، لكني أريد أن أتحدث عن القروض النموذجية التي تقدمها هنا لأنك من الواضح أنك تعمل مع مجموعة من العملاء المختلفين هنا الذين لديهم متطلبات مختلفة ، مثل ما هو حجم القرض النموذجي ، ما هي شروط القرض النموذجية التي تتعامل معها هنا؟
ويندي: ذلك يعتمد على نوع القروض. لذلك ، لدينا أعمالك التجارية الأكثر تقليدية مثل العقارات التجارية ، كما نقدم الإقراض لنظام التكنولوجيا المالية بحيث يكون هذا بمثابة رأس مال عامل أكثر. نحن أيضًا نقوم بإقراض المستحقات ، حسنًا ، لنفترض أن شركة Peter، Inc. تولد 2 مليون دولار من المستحقات مما يعني أن عميلك مدين لك بمليوني دولار شهريًا. لذا ، قبل أن تحصل على جميع المدفوعات ، هل يمكن للبنك أن يمد لك حدًا ائتمانيًا مقابل ذلك حتى تحصل على بعض النقود في يديك لإنشاء أو شراء المزيد من المخزون ، على سبيل المثال ، وتوليد المزيد من الأعمال التجارية بحيث يكون إقراض المستحقات.
علاوة على ذلك ، أعتقد ، لا سيما في النظام البيئي للتكنولوجيا المالية ، أنك بحاجة إلى بنك يعرف كيفية القيام بإقراض التدفق النقدي. في الأساس ، لا ينظر إلى التاريخ بل يتطلع إلى الأمام ، ولكن ما يمكن أن تولده الشركة بحيث يتطلب الجميع الكثير من الخبرة الائتمانية الحقيقية لهيكلة هذه المنتجات ، لذلك نقوم بكل ذلك القرض لأجل ، وخط الائتمان ، وتأمين النقد ، وإقراض التدفق النقدي ، والإقراض الذمم المدينة ، والإقراض مقابل المخزون.
بيتر: تمام. الآن ، أريد فقط أن أوضح أنك لست كذلك ، مثل الأشخاص الذين يأتون إلى بنك Piermont مباشرة أو أنهم يأتون من خلال عملائك. هل هذا صحيح؟
ويندي: نعم ، كلاهما. لذلك ، لدينا مصرفيون يولدون هذه العلاقات بشكل مباشر.
بيتر: حسنا.
ويندي: لدينا أيضًا إحالات قادمة من خلال منصة الخدمات المصرفية كخدمة ، ومن ثم شركات التكنولوجيا المالية التي تمثل عملائنا أو عملاء البنك أو العملاء السابقين. هم أنفسهم بحاجة أيضًا إلى التمويل ورأس المال. الشيء الآخر الذي نقوم به هو أيضًا أننا نقوم بعمل خطوط أساسية لرأس المال ، لذلك نقوم بالفعل بتمويل شركات الأسهم الخاصة ورأس المال الاستثماري.
بيتر: مثير للانتباه. إذن ، 370 مليون دولار التي أشرت إليها سابقًا ، من أين تحصل على رأس المال لذلك؟ هل أنت أيضًا مؤسسة تقبل الودائع وتجذب رأس المال بهذه الطريقة أم من خلال مصادر أخرى؟
ويندي: لذلك ، بالنسبة لمؤسسة مصرفية منظمة ، هناك رأس مال تقوم بتوليده ، مثل شركات التكنولوجيا المالية ، نجمع رأس المال ، صحيح ، إنها أموال المستثمرين. الودائع هي التزاماتنا بشكل أساسي ، لذلك نحن أيضًا نولد الكثير من الودائع ، ونحن مؤمنون من قبل FDIC وهذا هو السبب في أنني أفكر في وقت مبكر عندما ناقشت أنا وأنت لماذا ذهبت للحصول على ميثاق أولاً. يتيح لي الحصول على تأمين مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) إنشاء قاعدة ودائع أكثر قوة وفعالية من حيث التكلفة حتى أتمكن من إقراض المزيد من الأموال للشركات الصغيرة.
بيتر: حسنا حسنا. وبالتالي ، فإن مبلغ 370 مليون دولار هو دفتر قروضك اليوم أو كما لو كنت أحاول تحديد النطاق الذي أنت عليه يا رفاق ، ربما تتحدث عن ذلك وعن حجم موظفي الشركة وهذا النوع من الأشياء .
ويندي: وبالعودة إلى سؤالك الآخر ، فقد جمعنا أكثر من 80 مليون دولار ، وهو أمر رائع ، هكذا تفهمه شركات التكنولوجيا المالية ، صحيح ، الجولة أ ، الجولة 2 ، الحق ، السلسلة أ ، السلسلة ب. أصول البنك هي مزيج من محفظة القروض بالإضافة إلى محفظة الودائع الخاصة بنا.
بيتر: حسنًا ، حسنًا. بقدر حجم فريقك ، هل يمكنك أن تعطينا فكرة عن ذلك؟
ويندي: يتغير حرفيا كل يوم. لذا ، نحن في الخامسة والثلاثين تقريبًا من هذا الصباح ، نتطلع إلى إضافة 35 شخصًا آخر إلى الفريق هذا العام.
بيتر: حسنا ، ممتاز ، ممتاز. أود أن أتراجع قليلاً وأتحدث قليلاً عن المشهد التنافسي للخدمات المصرفية كخدمة لأنه بينما أنت فريد إلى حد ما ، هناك الكثير من الشركات التي تقدم ما يسمونه الخدمات المصرفية كخدمة ، لقد اتخذت نهجًا مختلفًا بعض الشيء عن الكثيرين الذين يركزون حقًا على جانب الشركات الصغيرة والمتوسطة ، لكن أخبرنا قليلاً عن كيفية رؤيتك للمشهد التنافسي.
ويندي: اعتبارًا من اليوم ، لا أعرف ، أعتقد أن لديك ما لا يقل عن 70 بنكًا تعمل أو تشتغل في نوع من الخدمات المصرفية كخدمة ، لكن يمكنني القول إنه ربما يمكنك تسمية عدد قليل حرفيا ، كما هو الحال في الأصابع ، (يضحك) حفنة من البنوك التي يمكنها القيام بالخدمات المصرفية كخدمة بمعنى أنها تقوم بعمل رئيسي ، مما يعني أنها حولت بنكها الحالي للتركيز على الخدمات المصرفية كخدمة . إنها محفظة ذات مغزى وتساهم في صافي دخلهم.
حيث يختلف Piermont هو أننا حرفياً البنك الوحيد الذي تم إنشاؤه لهذا الغرض لأن جميع BaaS الآخرين ، ما يسمى BaaS ، لاعبو البنوك هناك ، يوجد بالفعل بنك موجود مما يعني أنهم كانوا موجودين لفترة طويلة. لقد كانوا في وقت من الأوقات إما مدخرات وقرضًا أو بنكًا مجتمعيًا حيث ركزوا على هذا العمل ، لذلك عندما بدأت Piermont ، قمنا بتصميم مكدسنا التكنولوجي وعمليةنا وإجراءاتنا. لقد أصلحنا ذلك بشكل أساسي لبناءه مثل fintech حتى نتمكن من العمل بسرعة مثل fintech ، وبسرعة حتى لا نتصرف بشكل مختلف عن عملاء fintech ، هل هذا منطقي ، لأننا شخص واحد ، ولكن من من وجهة نظر القدرة التقنية ، فنحن أكثر كفاءة ولا نتحمل هذه العبء الموروث.
لذلك ، سريعًا حقًا ، يا بيتر ، هو أنه يمكنك الخروج والعثور على الكثير من التكنولوجيا الجيدة ، يمكنك الاندماج مع شخص مثل رئيس الخزانة أو الوحدة ، صحيح ، ولكن إذا كان قسم عمليات الإيداع لديك ، لديك قسم عمليات القروض ، ما زالوا البنك التقليدي. ما مدى السرعة التي تعتقد أننا سنمضي بها لأنك ما زلت هم من يضعون هذا الإيداع ، وما زلت بحاجة إليهم لوضع القرض ، لذا فإن القدرة على الحصول على تصميم جديد كامل لكيفية تسليم المنتج هو أكبر عامل تمييز.
بيتر: حق. دعنا نتحدث عن ذلك بعد ذلك ، لذا من الواضح أن المنتج الذي يتم تسليمه ، قد حقق إقراض الشركات الصغيرة قدرًا معقولاً من التقدم لا سيما في العامين الماضيين حيث من الواضح أننا جميعًا مررنا بـ PPP وأدرك الناس ، أوه ، يمكنك فعلاً إنشاء للحصول على قرض عبر الإنترنت ، كان العديد من البنوك والمقرضين التقليديين يقاومون بشدة القيام بذلك. لذا ، أخبرنا قليلاً عن الطريقة التي تعاملت بها مع التجربة التي يمر بها مقدم طلب القرض وكيف يمكنك أتمتة هذه العملية ، وما هو نوع النهج للاكتتاب وهذا النوع من الأشياء.
ويندي: حسنًا ، لقد قمنا بإعادة التصميم قبل أن نذهب إلى التطبيق ، إنه حقًا وضع أنفسنا في مكان العملاء وهو أمر ليس بالأمر الصعب لأنني أخبر فريقي دائمًا أن هذا منتج واحد أن الجميع عميل ، والجميع مستخدم ، حسنًا ، ما الذي لا يعجبك فيه هو تكرار طلب رخصة القيادة ست مرات. لماذا ، إذا كان لدي حساب جاري بالفعل ، فلماذا تحتاج إلى رخصة قيادتي مرة أخرى. أعلم أنه شيء بدائي للغاية ، لكن هذا يحسن سرعة العملية ، لذلك هذا شيء واحد ، حقًا إعادة هندسة العملية بأكملها وتجربة المستخدم.
ثانيًا ، هو في الواقع تصميم منتج الائتمان نفسه حسب الصناعة لأن كل صناعة مختلفة لأننا نستطيع تسميتها أيضًا أعمالنا ، ولكن شركة صغيرة في شركة الاستيراد / التصدير ، دعنا نقول شركة صغيرة تصنع قميصك مقابل ميكروفون ، جدًا ، مختلف جدا. لديهم موسمية مختلفة ، ولديهم اعتماد مختلف من حيث البائعين والموردين ، لذا فإن القدرة على هيكلة المنتجات الائتمانية حسب الصناعة ، وتراكب خبرة الصناعة هي قصة نجاح دافعة هنا ، صحيح ، لذا فهي تجعلها ، مرة أخرى ، أكثر صلة بالصغار اعمال.
بيتر: لذا ، فأنت مقيم في نيويورك ، أود أن أفهم نوعًا ما ، أعني ، هل لديك نموذج هجين عندما يتعلق الأمر بالأشخاص الذين يعملون في مكتب أو في المنزل. تحدث فقط عن نيويورك لأنني أشعر وكأنني مدينة نيويورك ، فقد كتب الناس مدينة نيويورك في بداية الوباء ، لذا انتهت مدينة نيويورك ، ولن تعود أبدًا. الإحساس الذي أحصل عليه من الأشخاص الذين تحدثت إليهم هو أنه يبدو أن مدينة نيويورك عادت بالفعل أقوى مما كانت عليه من قبل ، لا سيما عندما يتعلق الأمر بالتكنولوجيا المالية ، ما هي أفكارك حول ذلك؟
ويندي: هذا صحيح تمامًا ، لذا إذا كنت تجلس في حذائي أو ما يعادله ، إذا كنت تبحث عن توظيف موهبة جيدة ، فأنت تتطلع إلى القيام بذلك ، كما تعلم ، بمجرد الإقراض ، ستعرف أن نيويورك قد ذهبت تمامًا إلى ما قبل - مستوى الوباء من حيث الموارد وحتى الإيجار ، لذلك نحن مقرنا الرئيسي في وسط مدينة نيويورك ، Piermont نفسها ، لدينا نموذج هجين ، إنه دائم ، لذا فهو ليس كذلك ، سنفعل هذا الآن ونرى ما سيحدث ، من الاثنين إلى الأربعاء ، نحن في المكتب ، أيام الخميس والجمعة ، لكل شخص خيار العمل عن بُعد أو يمكنه القدوم. لذلك ، لدينا عدد لا بأس به من السكان ممن أسميهم "المفكرين الأصغر سنًا" ، لا سيما في مجال الخدمات المصرفية مثل جانب الخدمة ، الخدمات المصرفية المبتكرة لدينا ، هم يعيشون في المدينة ، صحيح ، إنها حياة اجتماعية بأكملها في المدينة ، لذا فهم يأتون إلى المكتب كل يوم ، بمرونة كبيرة.
لقد فتحنا أيضًا فرصًا للتوظيف في مناطق جغرافية أخرى ، لذلك نحن نفهم ، رأينا أن هناك هجرة حدثت ، صحيح ، الناس لديهم قاعدة في مدن كبيرة أخرى. نحن منفتحون على توظيف موظفين لا يقيمون جسديًا في منطقة نيويورك ، لكن لم نواجه مشاكل لأن الموهبة موجودة هنا ، وهذا يعود إلى أعتقد أن جزءًا من سؤالك هو نيويورك. نعتقد أنه بالنسبة للتكنولوجيا المالية ، نيويورك هي المكان المناسب لأن لدينا المواهب المصرفية ، موهبة قطاع الخدمات المالية ، حسنًا ، مديرو المخاطر الذين تبحث عنهم ، الأشخاص الذين يبحثون عن الائتمان وأعتقد أنه حقًا إذا كنت تحاول إنشاء أو إطلاق تكنولوجيا مالية. الآن ، إذا كنت تعمل في مجال التكنولوجيا الحيوية ، فكل تقنيات هذا شيء آخر ، أليس كذلك.
في النهاية ، أعتقد أن بيتر ، بالعودة إلى بعض الموضوعات التي ناقشناها سابقًا حول التمييز بين BaaS والتمويل المضمن ، سنرى قريبًا بعض التقارب الذي سيحدث ، والتقارب بين fintech والبنك لأنه ليس واحدًا تولي الآخر. يتعلق الأمر حقًا بإيجاد… .. أعتقد أن إدارة أي مؤسسة مالية جيدة هو إيجاد أفضل صيغة في الإنسان والآلة ، صحيح ، لأن هناك أشياء معينة يصعب حسابها ، ويصعب رقمنتها. على سبيل المثال ، تجربة المستخدم فقط ، لذلك ، أعتقد الآن عندما نرى المزيد والمزيد من التقارب يحدث لديك تلك الوجبات السريعة ، حقيقة أن التفكير في المكان الذي يمكنك العثور فيه على أفضل المواهب ، موهبة الخدمات المالية ، نيويورك.
بيتر: العاصمة المالية للعالم ، ستبقى على هذا النحو في المستقبل المنظور ، على ما أعتقد. لذا ، أردت أن أسأل عن العملات المشفرة ، هل يسأل أي من عملائك عن ذلك نوعًا ما؟ ما هي أفكارك حول تقديم خدمات من نوع التشفير؟
ويندي: لذلك ، لدينا بالفعل عملاء تشفير ، ولدينا عملاء تشفير مباشرون وكذلك من خلال الخدمات المصرفية كخدمة. كما تعلمون ، بصراحة ، هذا شيء واحد لا أدعي أنه ليس لدي خبرة فيه ، وأعتقد أنه لا يزال يتطور حقًا ، ومن المؤكد أن المنظمين يولون اهتمامًا وثيقًا له ، من SEC إلى FINRA إلى OCC إلى FDIC ، أعتقد أن جميع الوكالات تبحث حول أفضل طريقة للعمل مع شركات التشفير ، أليس كذلك. هل تنظمهم ، كيف تنظمهم وما نوع الإرشادات التي تقدمها لذا ، وجهة النظر الشخصية هي أنه لا يذهب إلى أي مكان ، ولكن ما هو الشكل أو الشكل الذي لن يبقى فقط ، ولكن في الواقع يتسع ويكون مستدامًا ، أعتقد أن هذا سؤال.
بيتر: أجل ، أجل ، بالتأكيد ، حسنًا. دعنا نختتم حديثي ، أود أن أحصل على وجهة نظرك نوعًا ما حول كيفية عرض الخدمات المصرفية كخدمة ، كما تعلم ، هل هذه هي الطريقة التي ستتم بها معظم الخدمات المصرفية ، كما تعتقد على المدى الطويل؟ ربما يمكنك أن تقول ، ما هي رؤيتك لـ Piermont وما هي رؤيتك للخدمات المصرفية كخدمة بشكل عام؟
ويندي: بالنسبة إلى Piermont ، نحن نفخر بكوننا البنك الهجين ، الصحيح ، كوننا بنكًا منافسًا ، بنكًا جديدًا ، كل ما تريد الاتصال بنا ، مع ترخيص بنكي حقيقي. أخبرت فريقي أنه لا يمكنك فقط محاولة ملء بنك تجاري مثل ما فعلته TESLA لصناعة السيارات. فكر في الأمر ، قبل ظهور TESLA ، كيف يتم صناعة السيارات ، وكيف يتم بناؤها ، وكيف يبتكرون ، أليس كذلك. اعتدت الذهاب إلى معرض ديترويت للسيارات في شهر يناير من كل عام لأن جنرال موتورز وفورد كانوا من عملائي عندما كنت في ديلويت ، كل عام لديك نماذج أولية وأشياء رائعة جدًا ، لكنه تصميم رائع ، قد يحسن استهلاك الوقود بمقدار ميل أو ميلين ، ربما لا أمنحهم رصيدًا كافيًا ، ولكن ليس حتى ظهور TESLA ، وكيف يتم تسويق السيارات وبيعها وتوزيعها وقيادتها ، لقد غيرت الأمر برمته. لذلك ، أستمر في تشجيع وتحفيز فريقي وهو الاستمرار في التفكير في أن لدينا منصة مثالية ، لقد بدأنا من الصفر ، واصلنا التفكير في كيف يمكننا دفع هذا الابتكار في الخدمات المصرفية ، لذلك هذا هو Piermont ، أليس كذلك.
فيما يتعلق بالخدمات المصرفية كخدمة ، كما تعلم ، نحن على اتصال BaaS 3.0 لأن الجيل الأول من BaaS كان البنوك مجهولة تمامًا ، أقرضت ميثاقًا ثم وصلنا إلى BaaS للوصول إلى حلول دفع أفضل . أعتقد أن الجيل القادم من BaaS يدور حول الإقراض ، إنه يتعلق بكيفية الانتقال من BaaS إلى التمويل المدمج.
بيتر: حسنًا ، حسنًا ، حسنًا. سيتعين علينا ترك الأمر هناك ، ويندي ، هذا مثير حقًا ، إنها قصة رائعة وأتمنى لك كل التوفيق. شكرا لقدومك في العرض.
ويندي: شكرا لك يا بيتر ، شكرا لك على استضافتي.
بيتر: تعلمون ، أولئك الذين يتابعون البودكاست منكم لفترة من الوقت يعرفون أنني معجب كبير بمساحة الإقراض ، إنها الطريقة التي شاركت بها لأول مرة في التكنولوجيا المالية وما زلت أحب التحدث عنها حتى يومنا هذا وأنا " لقد قرأت هذا مؤخرًا حيث يعتقد الكثير من الناس أن الإقراض على وشك أن يمر بنوع آخر من الثورة. أشارت Wendy للتو إلى ذلك مع الخدمات المصرفية كخدمة حيث توجد تلك البنوك وشركات التكنولوجيا المالية التي لديها بالفعل خبرة هنا والتي تقدم خبراتها لأولئك الذين لا يمتلكونها ، لا سيما في مجال الأعمال التجارية الصغيرة.
أشعر أنه من الصعب للغاية الاكتتاب بنجاح ومن الواضح أنك ترى بعض البنوك التي قامت بذلك على مر السنين ، لكن الشيء الذي أعود إليه دائمًا هو الإقراض يكون مربحًا للغاية إذا تم القيام به بشكل جيد وأعتقد أننا سنقوم بذلك انتقل إلى هذا العصر الجديد حيث أعتقد أن الإقراض ، لقد اقتربنا من ذلك ، ولكن سيتم إجراء جميع عمليات الإقراض بطريقة معقدة حقًا ، إلكترونية ، عبر الإنترنت ، وموجهة نحو الهاتف المحمول حيث سيتم أتمتة جميع أنواع الواجهة الخلفية بشكل تلقائي وسريع وهذا سيكون مدفوعًا حقًا بالعديد من شركات الخدمات المصرفية كخدمة مثل Piermont.
على أي حال ، في تلك المذكرة ، سأقوم بتسجيل الخروج. أنا أقدر كثيرا الاستماع إليك وسألتحق بك في المرة القادمة. وداعا.
(موسيقى)
وظيفة بودكاست 347: ويندي كاي لي من بنك بيرمونت ظهرت للمرة الأولى على أخبار LendIt Fintech.
