ينضم إلينا أحد الرواد الحقيقيين في مجال التكنولوجيا المالية في المعرض اليوم. هذا هو الشخص الذي أصبح عملاقًا في مجال التكنولوجيا المالية ، حيث انتقل بشركتين من فكرة إلى مكانة يونيكورن في غضون بضع سنوات قصيرة فقط.

ضيفنا التالي على بودكاست Fintech One-on-One هو Renaud Laplanche ، الرئيس التنفيذي والمؤسس المشارك لـ إرفع مستوى باقتك. لقد عاد إلى العرض للمرة الثالثة (هنا ملف أول و ثان يظهر) والمرة الأولى منذ أن بدأ الترقية. نحن نغطي مجموعة من الموضوعات المختلفة اليوم ونتعمق في بعض عروض منتجات Upgrade الفريدة.

ستتعلم في هذا البودكاست:

• كيف يصف Renaud الترقية اليوم.
• لماذا تعد بطاقة الترقية نوعًا مختلفًا تمامًا من بطاقات الائتمان.
• كيف أنشأوا برامج المكافآت الخاصة بهم لمكافأة سداد الديون ، وليس الإنفاق.
• ما الذي يجعل حساب التحقق / بطاقة الخصم الخاصة بهم مختلفًا.
• اعتماد منتجاتها لمراقبة صحة الائتمان ومحاكاة الائتمان.
• الدروس التي تعلمها Renaud من LendingClub والتي طبقها على الترقية.
• كيف Renaud قادر على جذب المستثمرين في التقييمات المتزايدة باستمرار؟
• أفكاره في الأسواق العامة اليوم.
• عملية التفكير التي ينطوي عليها تشكيل مجلس الإدارة.
• اتجاهات التكنولوجيا المالية الموجودة لتبقى.
• رؤية Renaud لمستقبل الترقية.

يمكنك الاشتراك في Fintech One on One Podcast عبر Apple Podcasts or سبوتيفي. للاستماع إلى حلقة البودكاست هذه ، يوجد مشغل صوت أعلى مباشرة أو يمكنك ذلك قم بتنزيل ملف MP3 هنا.

تحميل PDF من النسخ أو قراءتها أدناه

مرحبًا بكم في Fintech One-on-One Podcast ، الحلقة 320. هذا هو مضيفك ، بيتر رينتون ، رئيس مجلس الإدارة والمؤسس المشارك لشركة LendIt Fintech.

(موسيقى)

حلقة اليوم مقدمة لك من قبل LendIt Fintech LatAm ، الحدث الرائد في مجال التكنولوجيا المالية في المنطقة. يحدث ذلك عبر الإنترنت وشخصيًا في ميامي يومي 7 و 8 ديسمبر. لا تزال أمريكا اللاتينية هي المنطقة الأكثر سخونة بالنسبة للتكنولوجيا المالية في العالم ، وتضم LendIt Fintech LatAm اللاعبين الرائدين في المنطقة. لذا ، انضم إلى مجتمع LatAm fintech هذا العام حيث ستلتقي بالأشخاص المهمين ، وتتعلم من الخبراء وتنجز الأعمال. تتوفر التذاكر الشخصية والافتراضية على lendit.com/latam.

بيتر رينتون: اليوم في العرض ، لدينا شخص لا يحتاج إلى مقدمة إذا كنت متواجدًا في مجال التكنولوجيا المالية لأي فترة من الوقت. Renaud Laplanche هو الرئيس التنفيذي والمؤسس المشارك لـ Upgrade ، وكان أيضًا الرئيس التنفيذي والمؤسس المشارك لـ Lending Club لسنوات عديدة. لقد عاد للمرة الثالثة في العرض وأراد حقًا التعمق اليوم في العروض المختلفة في Upgrade ، ما الذي يجعلها مختلفة ، ما الذي يجعل بطاقات الائتمان الخاصة بهم فريدة جدًا ، نتحدث عن ذلك بشيء من العمق. 

نتحدث عن الدروس التي تعلمها من Lending Club الذي يقدمه الآن في Upgrade ، نتحدث عن جمع الأموال نظرًا لوجود عدد قليل جدًا من الأشخاص في مجال التكنولوجيا المالية الذين يمكنهم جمع الأموال مثل Renaud Laplanche ، نتحدث عن طرح الأموال للجمهور والأسواق العامة ، التقييمات التي تتلقاها شركات التكنولوجيا المالية اليوم ، ويوضح Renaud اتجاهات التكنولوجيا المالية التي يعتقد أنها موجودة لتبقى. لقد كانت مقابلة رائعة ، أتمنى أن تستمتع بالعرض.

بيتر: أهلا بكم من جديد إلى البودكاست ، رينو!

Renaud Laplanche: شكرًا لك ، بيتر ، لاستضافتي. سعيد بالعودة.

بيتر: حسنًا. هذه في الواقع هي المرة الثالثة التي تشارك فيها في العرض ، ولكنها في الواقع المرة الأولى فقط منذ أن كنت في برنامج الترقية ، لذا من الجيد أن تستضيفك مرة أخرى. ربما يمكننا البدء من خلال…. أود الحصول على وجهة نظرك حول كيفية وصفك للترقية اليوم.

Renaud: إذن ، الترقية هي الآن بنك جديد حقًا ، وتوفر ائتمانًا ميسورًا وائتمانًا مسؤولًا للمستهلكين وهي في الحقيقة محاولة لتقديم قيمة أكبر وقليلًا من الخبرة للمستهلكين أكثر من البنوك التقليدية.

بيتر: حسنًا ، حسنًا. لذا ، أود أن أتصفح بعض الأشياء المختلفة التي تقوم بها وأكتشف مكانها. إذاً ، لقد بدأت بقروض استهلاكية غير مضمونة ، هل هذا لا يزال جزءًا كبيرًا من عملك ، هل هو ينمو ، أخبرنا عن ذلك.

رينو: أجل. إذن ، الائتمان ، بشكل عام ، هو جزء كبير جدًا مما نقوم به ، وعلى الرغم من أنك على حق ، فقد تجاوزنا الائتمان ، وما زلنا ما نسميه نوعًا من البنوك الجديدة المعتمدة على الائتمان. هناك نوعان من البنوك الجديدة في جميع أنحاء العالم ، هناك Nubank في البرازيل ، و Upgrade في الولايات المتحدة ، و Tinkoff في روسيا الذي بدأ بالفعل بالائتمان وغالبًا ما يقود بالائتمان في علاقة المستهلك. بدأ آخرون مثل Chime و Dave في الولايات المتحدة و Revolut و N26 و Monzo في أوروبا حقًا من الجانب المدين للأشياء والمدفوعات والخصومات وربما ينتقلون إلى الائتمان في مرحلة ما. لذا ، فنحن نوعاً ما يقودنا الائتمان ، لكننا نعتقد أنه وضع أفضل ، إذا لم يكن هناك شيء آخر ، فالائتمان يمثل 70٪ من عائدات البنوك ، في الولايات المتحدة ، وهو جزء كبير جدًا من الخدمات المصرفية. 

كما أن الأمر يتعلق أيضًا بمن هم عملاؤنا ، كما تعلم. العملاء هم من التيار الرئيسي ، نحاول جذب جمهور عريض جدًا وفي المتوسط ​​40 عامًا ، دخل فردي 100,000 دولار ، لديهم رهن عقاري ، قرض سيارة ، بطاقة ائتمان لذلك يستخدمون الائتمان كوسيلة لدعمه ، هم إعادة كبيرة للمستخدمين الائتمان. لذلك لكل هذه الأسباب ، يعد الائتمان جزءًا مهمًا حقًا مما نقوم به ، وأنت على حق ، لقد بدأنا بقروض العملاء في عام 2017 ، ولا يزال هذا جزءًا كبيرًا جدًا من العمل. إنها تمثل أكثر من نصف الإيرادات اليوم وهي تنمو بسرعة كبيرة. في المجموع ، قدمنا ​​حوالي 7 مليارات دولار في شكل ائتمان وقروض وبطاقات منذ البداية ، ونعمل على تقديم 7 مليارات دولار أخرى هذا العام فقط ... ..

بيتر: واو!

Renaud: …… لذلك نحن نفعل الكثير هذا العام كما فعلنا في السنوات الأربع الماضية.

بيتر: إذن ، لقد أطلقت بطاقة الترقية ، ربما قبل عامين الآن ، أعتقد ، ربما قبل ثلاث سنوات ، لكنني أتذكر في الوقت الذي تحدثنا فيه وكنت قلقًا من أن الأمر لن يكون سهلاً للغاية بالنسبة على المستهلك أن يفهم أنها ليست مثل بطاقة الائتمان التقليدية. إذن ، كيف تضع بطاقة الترقية اليوم وهل يحصل عليها المستهلكون؟

رينو: أجل. أعني ، نعتقد أن بطاقة الترقية هي بطاقة الائتمان الوحيدة المناسبة لك. (كلاهما يضحك) إنها بطاقة ائتمان تمنحك الوصول إلى الائتمان عندما تحتاجه في نقطة البيع لأنها تتمتع بهذه المرونة والراحة لبطاقات الائتمان ، ولكنها تأتي أيضًا بمعدلات أقل ، ولا توجد رسوم وفي الحقيقة نظام الدفع خفض رصيدك كل شهر بمعدل ثابت أو دفعة شهرية ثابتة بحيث يكون نفس الانضباط مثل القرض الشخصي المضمن في البطاقة. 

هناك عدة طرق للتفكير في الأمر كعمل تجاري. الأول ، هو مزيج بين بطاقة الائتمان التقليدية والقرض ، والآخر هو مجرد بطاقة ائتمان أكثر مسؤولية وأقل تكلفة ، والآخر هو BNPL ، صحيح ، نوع من تسهيلات "اشتر الآن وادفع لاحقًا" المضمنة في البطاقة وهي يساعد في توزيع عمليات الشراء الكبيرة على مدى عدة أشهر ، وهذا ما يفعله BNPL حقًا. لذلك ، لدينا الكثير من الأدوات المتاحة لنا لشرحها ، والسؤال هو كيف يمكنك تلخيصها في رسالة بسيطة للغاية وسهلة الفهم للمستهلكين. 

أعتقد أننا عادة ما نأخذ زاوية التكلفة ، إنها تكلفة أقل ، وبطاقة ائتمان أكثر مسؤولية لأنها أقل تكلفة من نواح كثيرة ، صحيح ، إنها تكلفة أقل لأن السعر منخفض ، لأنه لا توجد رسوم وأيضًا لأن الرصيد ينخفض أسرع بحيث ينتهي بك الأمر بالحصول على رصيد أقل في أي وقت ، لذا حتى لو كان السعر هو نفسه ، فإن التكلفة والتكلفة العامة للمستهلكين ستكون أقل. لذلك ، عادةً ما نتصدر القيادة بتكلفة أقل ، ولكن بعد ذلك أعتقد أن الكثير من الفوائد قد اكتشفها عملاؤنا بالفعل بمرور الوقت ، وقد لا يفهمون كل جانب من جوانب مدى اختلافها عن البداية ، لكنهم تعلموا حقًا تقديرها الفوائد عند استخدامهم للبطاقة.

بيتر: هل يستهلكون مثل ما نقول إن شخصًا ما قام بشراء ما قيمته 1,000 دولار في الشهر الأول ، هل يستهلك رصيد 1,000 دولار هذا ، هل هو ثلاث سنوات أم سنتان ، هل يحصلون على خيار أم يتم تعيينه في المنتج؟

Renaud: يمكنهم الاختيار ، يمكن أن تكون سنتان ، أو ثلاث ، أو خمس سنوات ، وغالبًا ما يعتمد على حجم التوازن ثم إلى أي مدى سنقوم بتمديده ، ولكن ، أنت على حق ، إنه حقًا أهم بطاقاتنا الأخرى ، الطريقة الرئيسية التي تختلف بها ، إنها ميزة الإطفاء. وهذا يجعلها حقًا أكثر مسؤولية من بطاقة الائتمان النموذجية وتجنب مصائد الديون الدوارة التي لا تنتهي والتي تقع العديد من العائلات فيها. يمكنك الوصول إلى الائتمان عندما تحتاج إليه ثم تدفعه خلال فترة زمنية محددة.

بيتر: لذلك ، أعتقد أن الأشخاص الذين ينجذبون إليها هم الأشخاص الذين يريدون تجنب فخ الحد الأدنى للرصيد لأنه ، من الواضح أنه يمكنهم الحصول على دفعة شهرية أعلى لسدادها كل شهر ، لكنهم يقولون فقط إنهم يسددونها بشكل أسرع ، فإنهم يدخرون الكثير من الاهتمام طوال حياتهم. هل الأشخاص الذين ... هم من يختارون أنفسهم باعتبارهم أكثر مسؤولية؟

رينو: ليس للجميع. لدينا الكثير من العملاء الذين يسعدون تمامًا بضرب العلبة على الطريق وعدم دفع الرصيد كل شهر والاتصال بهم فعليًا ... بطاقة الترقية ليست الخيار الصحيح ، ولكن أعتقد أن هناك مجموعة متزايدة من المستهلكين من يدركون أن بطاقات الائتمان ضارة بالنسبة لك ، فإن بطاقات الائتمان تميل إلى التحرك ... فهي باهظة الثمن للغاية وتدفع تكاليف باهظة وأعتقد أن هذا أحد الأسباب التي تجعل BNPL جذابة للغاية وناجحة ولماذا ينجذب الكثير من الناس لتكون عونًا كبيرًا.

بيتر: لديك بطاقات أخرى أيضًا. في وقت سابق من هذا العام ، رأيت أنك أصدرت بطاقة مكافآت Bitcoin ، وأعتقد أنها كانت بطاقة خصم من الذاكرة ، لا أتذكرها. هل تستخدم بطاقات الخصم أيضًا ، أخبرنا ببعض عروض البطاقات الأخرى.

رينو: أجل. لدينا نكهات مختلفة من بطاقات الترقية. بطاقة الترقية هي بطاقة ائتمان ، ولكن هناك برامج مكافآت مختلفة. على أي حال ، تشترك جميع نكهات المكافآت في شيء مشترك ونحن فخورون به حقًا ... نحن نعتقد أن بطاقة الترقية هي البطاقة الوحيدة المناسبة لك ويشجع برنامج المكافآت العملاء حقًا على سداد ديونهم ، المستهلكين يفعلون الشيء الصحيح ، ويتبعون ما هو جيد لهم في المكان المناسب. 

لذا ، إلى حد كبير ، تكافئ جميع بطاقات الائتمان الخاصة بنا المستهلكين على الإنفاق ، ونحن نفعل العكس. نحن نكافئهم على سدادها حتى يتم سداد المكافآت عندما يسدد المستهلكون ديونهم ، لذلك إذا كانت مكافآت 1.5 ٪ استرداد نقدي ، فإنهم يقومون بالدفع ويحصلون على 1.5 ٪ نقدًا في الوقت الذي يسددون فيه. لذلك ، هذا يشجعهم حقًا على سداد ديونهم ، فهذا ليس في مصلحتنا ، ولكنه في مصلحة عملائنا.

بيتر: صحيح ، صحيح.

Renaud: النكهات المختلفة ، لذا فإن البطاقة الأساسية هي استرداد نقدي بنسبة 1.5٪ على جميع الرسوم. لدينا بطاقة مكافآت ثلاثية تمنحك 3٪ مكافأة على نفقات المنزل والسيارات والصحة ، فهذه هي ثلاث فئات تنفق الكثير عليها ، قد ترغب في الحصول على هذه البطاقة ، إنها 3٪ مكافآت على هذه الفئات الثلاث و 1٪ من كل شيء آخر. بدلاً من الحصول على 1.5 ٪ على كل شيء ، لديك ثلاثة في واحد بحيث يمكنك حقًا الاختيار ، اعتمادًا على المكان الذي تنفق فيه أكثر. لقد اخترنا هذه الفئات الثلاث لأننا نوعا ما صديقون للأوبئة ، وندرك أن الناس قد أنفقوا أكثر على مدار الـ 18 شهرًا الماضية ، وسيكون من الجيد القيام بشيء ما هناك. وبعد ذلك ، أنت على حق ، منذ حوالي شهر ونصف ، أطلقنا بطاقة Bitcoin Reward التي يتم دفعها أيضًا بنسبة 1.5 ٪ في Bitcoin ، لذلك بالإضافة إلى الفائدة الفورية للمكافآت ، نحصل على بعض الاستحواذ المحتمل هناك إذا كان يستمر سعر البيتكوين في الارتفاع.

بيتر: هل تشارك مثل Coinbase أو Gemini ، مع من تشارك في ذلك؟

رينو: أجل. نحن نتشارك مع NYDIG.

بيتر: NYDIG ، حسنًا. وبعد ذلك ، لديك أيضًا مثل حساب جاري ، صحيح ، أو أعتقد أنه مع Cross River Bank ، إذا كانت ذاكرتي تخدمني بشكل صحيح ، ولكن ربما يمكنك فقط وصف الحساب الجاري لديك.

Renaud: أنت على حق ، هذا هو المكان الذي تلعب فيه بطاقة الخصم. أردنا حقًا تقديم مكافآت للتحقق من الحساب الذي يلبي حقًا جمهورًا سائدًا للغاية. يركز الكثير من البنوك الجديدة في الولايات المتحدة على بعض شركات النقل للسكان الذين يعانون من ضعف البنوك والذين هم إما ذو دخل منخفض ، أو مستهلكين منخفضي التصنيف ، أو أشخاص ليسوا بالضرورة مستهدفين من البنوك الرئيسية ، وعملائنا مختلفون. مرة أخرى ، هم يبلغون من العمر 40 عامًا ، ولديهم موارد مالية شخصية راسخة جدًا وجميعهم مصارفون بالكامل ، ولديهم Wells أو Citi ، نعتقد أنه يمكننا منحهم قيمة أكبر وتجربة أفضل مما يحصلون عليه من البنوك التقليدية. 

لذلك ، بالنسبة لهذا النوع من المستهلكين ، يمكننا الائتمان ، إنه جزء كبير جدًا من الخدمات المصرفية ، ولكن فيما يتعلق بالمنتجات غير الائتمانية ، لن يتم نقلهم بالضرورة من خلال الحصول على رواتبهم قبل يومين ، فهم لا يعيشون راتب إلى راتب. أعتقد أن ما سيهتمون به حقًا هو الحصول على قيمة أكبر من علاقاتهم المصرفية ، لذا فإن مقترحات القيمة الرئيسية الثلاثة لحساب فحص المكافآت الخاص بنا.

أولاً ، لا توجد رسوم على الإطلاق ، بما في ذلك سداد رسوم أجهزة الصراف الآلي خمس مرات في الشهر ، والتي تغطي إلى حد كبير كل رحلة إلى ماكينة الصراف الآلي. الثاني هو حقًا أعلى مكافآت السوق ، لذا فإن استرداد نقدي بنسبة 2 ٪ على النفقات اليومية والاشتراكات الشهرية ، يصعب حقًا الحصول عليه في أي مكان ، والثالث هو ربط كل ذلك معًا. لذلك ، بالنسبة للمستهلكين الذين يتم التعامل معهم من خلال الترقية ، فإنهم يحصلون على سعر أقل على قرض الترقية أو حد أعلى لبطاقة الترقية الخاصة بهم ، لذا فهذه هي مزايا العلاقة.

بيتر: هل تجد أن الناس يقومون بالحسابات الجارية من أجل الحصول على تلك الفوائد الإضافية من انخفاض معدلات الفائدة وهذا النوع من الأشياء.

رينو: بالتأكيد. هذا منطقي من نواح كثيرة ، صحيح. أعني ، عندما نحصل على الحساب المصرفي الذي يمنحنا الكثير من البيانات الإضافية التي يمكننا استخدامها للاكتتاب والخدمة التي تساعدنا على تقليل المخاطر وتبرير معدل أقل على القروض. بالنسبة للمستهلكين ، من الأسهل أيضًا التقديم لأن لدينا بالفعل معظم بياناتهم ، لذلك هناك العديد من الفوائد هناك.

بيتر: أتذكر عندما تحدثنا عندما أطلقت برنامج الترقية ، وكنت تركز حقًا على مسار صحة الائتمان هذا ، وقد حصلت على مراقبة صحة الائتمان هذه ، لقد قمت بذلك لفترة من الوقت ، أخبرنا كيف يحدث ذلك وما هي البيانات التي تفعلها يجب أن تتظاهر؟ هل يقوم عملاؤك بالفعل بتحسين صحتهم المالية؟

رينو: أجل ، أجل. لذلك ، كان معدل الاستخدام والاعتماد جيدًا جدًا ، حيث يستخدم حوالي 25 ٪ من عملائنا Credit Health مرة واحدة على الأقل شهريًا. الميزات الأكثر شيوعًا هي درجة الائتمان المجانية ، ومراقبة درجة الائتمان ، ومنتجات الائتمان وما تسميه ، محاكي نقاط الائتمان ، فهو يساعدك على تصور جميع خطوط الائتمان الخاصة بك ، وجميع ديونك ، ومحاكاة التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك للقرارات المالية. قد يصنع. 

لذلك ، إذا قررت الحصول على بطاقة ائتمان أخرى أو سداد بطاقات الائتمان ، فأغلق حساب الائتمان بدفع مبلغ إضافي مقابل الرهن العقاري أو قرض السيارة الخاص بك ، فكل هذه الأشياء سيكون لها تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك وهذا ليس بالضرورة بديهيًا ، في بعض الأحيان غير بديهي تمامًا. لذلك ، من الرائع امتلاك هذه القدرة على محاكاة هذا التأثير قبل اتخاذ القرار الفعلي ، لذا فهذه أداة شائعة جدًا وقد رأينا تأثيرًا. لذلك ، فإن هؤلاء العملاء الذين يستخدمون Credit Health مرة واحدة على الأقل شهريًا هم أقل عرضة بنسبة 40 ٪ للتأخر في قروضهم أو بطاقتهم. لقد رأينا الكثير من الفوائد هناك.

بيتر: حسنًا. أريد تبديل التروس قليلاً. لم نذكر Lending Club بعد ، من الواضح أن الشركة الأولى التي أسستها في الفضاء ، ربما يمكنك أن تعطينا بعض الأفكار. ما هي الدروس التي تعلمتها من أيامك في Lending Club ، لقد كنت هناك ، كما تعلم ، مثل عشر سنوات أو نحو ذلك ، ما هي الدروس التي تعلمتها ، والتي نفذتها في Upgrade؟

رينود: إذن ، كان هناك الكثير ، صحيح ، أنا أكثر حكمة بعشر سنوات. (يضحك)

بيتر: صحيح.

Renaud: كما تعلم ، لقد قطع الفضاء شوطًا طويلاً ، صحيح. في Lending Club ، كنا بالفعل روادًا في مجال التكنولوجيا المالية ، وكان هناك الكثير من الأشياء التي توصلت إليها الصناعة. أعتقد أن التعلم الرئيسي سيكون على الأرجح فيما يتعلق باستراتيجية المنتج ، وأعتقد أن Lending Club ، مثل العديد من شركات التكنولوجيا المالية من الجيل الأول الأخرى ، كانت تركز على منتج واحد ثم تحاول الحصول عليه بشكل صحيح تمامًا وتقديم قيمة أكبر من البنوك التي لديها المنتج. بعد فوات الأوان ، ربما استغرقنا وقتًا طويلاً للتنويع في منتجات أخرى وعندما فعلنا ذلك ، ربما ذهبنا أولاً إلى قروض الأعمال الصغيرة التي كانت منتجًا جيدًا في حد ذاتها ، ولكن لم يكن هناك الكثير من التداخل أو التآزر مع القروض الشخصية للمستهلكين ، قاعدة عملاء مختلفة ، من الواضح ، أنه لا توجد فرصة بيع متقاطع إلى حد كبير. 

لذا ، فإن الترقية هي نوع من عكس ذلك ، أعني ، جميع منتجاتنا مكملة لبعضها البعض ونستهدف نفس شريحة المستهلكين بالضبط التي تمثل شريحة واسعة ، ولكننا نستهلك معدل إرفاق مرتفع للغاية بالفعل مع عملاء القرض ، لذلك مستهلكين يأتون إلينا ويطلبون قروضًا شخصية لإعادة تمويل رصيد بطاقاتهم الائتمانية. نحن نعلم أنهم مستخدمون لبطاقات الائتمان وبمجرد قيامهم بإعادة تمويل هذا الرصيد بمعدل أقل ، يعد هذا أمرًا رائعًا للاهتمام بالمشتريات السابقة ، لكنهم لن يتوقفوا عن استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بهم من الآن فصاعدًا. 

لذلك ، بدلاً من العودة إلى بطاقتهم الأخرى ودفع أسعار عالية ورسوم عالية واضطرارهم إلى إعادة التمويل مرة أخرى بعد عام ، لماذا لا تدخل مباشرةً إلى بطاقة ترقية وهي بطاقة لن تضطر أبدًا إلى إعادة تمويلها. نرى الكثير من المداخيل التكميلية لدورة حياة العميل ، ومن الواضح ، عندما تعمل على بعض الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول علاوة على ذلك ، فإن ذلك يلفها جميعًا مع البيانات التقليدية. إنه يعطينا مزيدًا من التكرار لجعل المنحة أكثر صلة بالحياة اليومية لعملائنا.

بيتر: حسنًا. لذلك ، أتذكر في إحدى المراحل ، أنك كنت أكبر مساهم فردي في أسهم Lending Club ، هل ما زلت تمتلك أسهمًا في Lending Club؟

رينو: نعم ، كثير.

بيتر: حسنًا ، حسنًا.

Renaud: أنا مساهم سعيد.

بيتر: نعم. (يضحك) وقد مروا بتجربة صغيرة لطيفة في الأسابيع الأخيرة ، أنا متأكد من أنك سعيد بذلك. 

أريد أن أتحدث عن جمع الأموال لأنك قمت بعمل رائع مع هذا على مر السنين والآن ، أنت حقًا واحد من شخصين قاما بتأسيس العديد من شركات التكنولوجيا المالية التي أصبحت أحادية القرن ، والآخر هو مايك كاجني الذي رائع أيضًا في جمع الأموال. كيف يمكنك الاستمرار في جذب المستثمرين في التقييمات المتزايدة باستمرار ، كيف يمكنك جمع الكثير من الأموال؟

رينو: الحظ جزء كبير منه ، فأنا في ... أعني ، أصبحت التكنولوجيا المالية مشهورة جدًا لدى المستثمرين ، وكان جزء من ذلك من عملنا ، لكن الكثير منها لم يكن ، صحيحًا ، لذلك كان ... حصلت الكثير من الشركات على التوسع على مدى السنوات الخمس الماضية ، وهكذا عندما ترى Robinhood عند 40 مليار دولار ، Coinbase عند 80 مليار دولار ، Upstart الآن بأكثر من 20 مليار دولار ، تؤكد 30 مليار دولار ، لذلك من الواضح أنها تخلق الكثير من الاهتمام من المستثمرين الذين يبحثون عن التأكيد التالي أو لـ Coinbase التالية وتكون أكثر استعدادًا لاستثمار 3,5,10،XNUMX،XNUMX مليار دولار عندما تكون هناك الآن أمثلة لشركات تستحق مضاعفات ذلك. كان من الصعب إجراء تقييمات في Lending Club للمساحة بأكملها عندما كنا الشركة الأعلى قيمة ولم نتمكن حقًا من الإشارة إلى مثال لشركة fintech تستحق مضاعفات ما كنا نقدره في ذلك الوقت.

بيتر: لكنك ما زلت تجمع الكثير من المال هناك بتقييم جيد.

Renaud: في نهاية المطاف ، ما يحبه المستثمرون هو النمو الضعيف والربحية ، أو أن الكثير أو هذه الشركات ليست مربحة ، والترقية مربحة. الترقية لها فائدة في القيام بالأمرين ، لقد ارتفعنا أربع مرات عن العام الماضي ، حققنا عائدات بلغت حوالي 100 مليون دولار العام الماضي وحاولنا جمع 400 مليون دولار هذا العام ، لذا فهو نمو مذهل وربحية وهي مزيج نادر حقًا. ولكن ، حتى عندما لا تحدث الربحية على الفور ، أعني أنه يمكنك إظهار المستثمرين على أساس جماعي ، بمجرد سداد تكلفة اكتساب العميل وتكاليف الالتحاق بالعمل ، تصبح هذه الحسابات مربحة بسرعة كبيرة. 

أعتقد أن جزءًا آخر مما دفع تقييمات التكنولوجيا المالية إلى أعلى وقد استفدنا نوعًا ما من هذا ، لقد انتقلنا حقًا من إطار عمل مثل الإيرادات لمرة واحدة مثل القروض الشخصية في Lending Club وهنا في الترقية إلى المزيد من الإيرادات المتكررة ، تقريبًا مثل نموذج SaaS. بمجرد أن نضع البطاقات في أيدي العملاء ، نقوم بعمل جيد ونستمر في تقديم خدمة جيدة وقيمة جيدة. ستحقق هذه البطاقة إيرادات إلى الأبد ولذا نرى هذا التدفق الثابت جدًا البالغ 20 دولارًا لكل مستخدم شهريًا من الإيرادات التي يمكن التنبؤ بها للغاية ، لذا فهي تشبه نموذج SaaS ومن الواضح أن المستثمرين لديهم الكثير من الرغبة في ذلك. يمكنهم رؤية الكثير من القدرة على التنبؤ لكل مجموعة من العملاء ويمكنهم رؤية المجموعات النموذجية تزداد كل شهر. هذا مزيج جيد.

بيتر: إذن ، ماذا عن… .. بمجرد أن تصل إلى هذه الأنواع من التقييمات ، من الواضح أن الحديث يتحول إلى السوق العامة. أعتقد أنني قرأت شيئًا تقوله أنك تفكر في طرحه للجمهور في مرحلة ما. أتذكر عندما تحدثنا عندما بدأت الترقية ، كنت متحفظًا إلى حد ما لاستكشاف ذلك في ضوء ما حدث في المرة السابقة. ولكن ، ربما يمكنك أن تقول ، ما الذي ستفعله بشكل مختلف إذا أخذنا في الاعتبار ... لن ندخل في ما حدث في عام 2016 ، ولكن من الواضح أن تلك كانت حقًا لحظة حاسمة من نواح كثيرة للتكنولوجيا المالية ، فما الذي ستفعله بشكل مختلف عنك اقترب من الأسواق العامة الآن.

رينو: شيء واحد هو أن الأسواق العامة قد تغيرت ، صحيح. أعتقد أن هناك انقسامًا أقل بين هؤلاء المستثمرين من القطاعين العام والخاص والكثير من الصناديق المتقاطعة الآن. كان بعض الأشخاص الذين استثمروا في التكنولوجيا المالية لمدة خمس سنوات لاعبين نشطين للغاية في الأسواق العامة. لذلك ، مع Lending Club ، ... أحد الأشياء السيئة في كونك رائدًا هو أنه يجب عليك تعليم الجميع لأول مرة وفي ذلك الوقت ، كان لديك حقًا مستثمرون من القطاع الخاص حصلوا عليه واستثمروا في fintech والمستثمرين من القطاع العام الذين لم تتح الفرصة للجزء الأكبر أبدًا للاستثمار في الفضاء ولم يكن يعرف سوى القليل جدًا عنها. لذلك ، أعتقد أن عملية التعليم قد تمت الآن ، وهناك الكثير من الصناديق المتقاطعة ، واللاعبين أو في بعض الأحيان هم نفس الشيء ، لقد تعلمنا الكثير أيضًا ، أليس كذلك. 

إلى النقطة التي كنت أوضحها سابقًا ، أعتقد أن هناك فرقًا حاسمًا للغاية بين الحصول على هذا الدخل لمرة واحدة لعميل من خلال قرض شخصي ، مع احتمال الحصول على قرض ثانٍ ، هناك اثنان أو ثلاثة. ولكن عندما يكون لديك موقف يتعين عليك فيه أن تربح حقًا وتدر إيرادات جديدة مطلوبة ، وهو ما كان عليه الحال مع القروض الشخصية ، فإن الوضع مع ترقية البطاقة والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول والعديد من شركات التكنولوجيا المالية أصبحت عامة الآن حيث لديك الكثير من البطاقات في يد العميل أو الحساب الذي يدر إيرادات كل شهر ، مما يجعل الإيرادات أكثر قابلية للتنبؤ بها. أعتقد أن الدروس القصيرة من Lending Club كانت في الحقيقة شيئين ؛ أولاً ، يتعين عليهم تحقيق إيرادات كل ثلاثة أشهر وتوفير هذه الأموال إذا لم يتمكنوا من العثور على قنوات اكتساب عملاء جدد أو زيادة القنوات التي لدينا.

ثانيًا ، هناك أيضًا فكرة أنه يتعين علينا إيجاد مشترين جدد للقروض كل ربع سنة ومواصلة بيع المزيد ، وقد تغير هذا السوق كثيرًا أيضًا. العمق في ذلك الجيب لا يصدق. في البداية ، انتهى Lending Club ببيع قروض للبنوك ، والآن أصبح الأمر حقاً كيفية العثور على أي من أفضل 100 بنك آخر لا يشتري قروضًا من شركات أو منصات التكنولوجيا المالية. أعتقد أن الزمن قد تغير قليلاً.

بيتر: المتابعة هناك ، أردت أن أسأل عن مكياج السبورة. من الواضح أن أحداث عام 2016 كانت مدفوعة ، من نواح كثيرة ، باللوحة التي جمعتها معًا ، كيف تفكر في تكوين مجلس الإدارة الآن وإضافة أعضاء مجلس إدارة جدد في الترقية.

Renaud: لقد تعلمنا القليل هناك أيضًا. كان أحد الأخطاء التي ارتكبناها في Lending Club هو أننا اكتسبنا هذا النوع من لوحة المشاهير التي ساعدت حقًا في وضعنا على الخريطة وتوليد الكثير من الثقة عندما كانت الشركة في مهدها ، ولكن كان من الواضح أنها جاءت بنتائج عكسية في عام 2016. 

تعتمد الطريقة التي يتم بها تجميع لوحة الترقية بالفعل على المهارات والخبرات والمهارات والخبرات التكميلية. لدينا أعضاء مجلس إدارة جيدون للغاية في بعض مجالات العمل المختلفة ، وبعضهم في إدارة المخاطر ، والبعض الآخر في الامتثال ، والخدمات المصرفية ، واكتساب العملاء ، ولكن ليس لديهم علامة تجارية شخصية كبيرة سيحتاجون إلى حمايتها من مصلحة الشركة ، لديهم صناع قرار سليمون وجيدون اتخذوا قرارات رائعة لنا أيضًا.

بيتر: صحيح. لقد نفد الوقت تقريبًا ، ولكن قبل أن أترك لك عدة أشياء أخرى أريد الوصول إليها. عندما تنظر إلى مشهد التكنولوجيا المالية اليوم ، أعني ، ما هي الاتجاهات التي تعتقد أنها ستثبت أنها مستدامة وما هي الأشياء التي تعتقد أنها ستنهار على جانب الطريق؟

رينو: الشيء المهم الذي حدث في الأشهر الثمانية عشر الماضية هو مدى اعتماد التكنولوجيا المالية على نطاق واسع. أعتقد أن جيل الألفية موجود بالفعل هناك ، وأعتقد أن ما حدث في الأشهر الـ 18 الماضية هو إغلاق الكثير من فروع البنوك والكثير من المستهلكين الأكثر نضجًا الذين نشأوا وهم يقودون سياراتهم إلى أحد الفروع ، وكانت تلك هي تجربتهم المصرفية خلال تلك الفترة ، لم يكن لديهم خيار سوى الاتصال بالإنترنت أو استخدام الهاتف المحمول ، وقد أدى ذلك حقًا إلى تسريع عملية التبني. 

لا أعتقد أنهم سيعودون ، فقد أدركوا الآن ، في معظم الأحيان ، أنه لا يوجد سبب للقيادة إلى الفرع ويمكنهم القيام بكل هذه الأشياء عن بُعد ، لذا أعتقد أن هذا موجود لتبقى. أعني ، ستستمر البنوك في التحسن فيما تفعله وستكون هناك ذهابًا وإيابًا وبعض البنوك التي تجيد الابتكار ، ولكن بشكل عام ، أعتقد أنه من الآمن أن نقول إنه أصغر حجمًا وأكثر ذكاءً الشركات الناشئة المبنية على كومة تكنولوجية أكثر حداثة وتجمع مواهب أصغر سناً والذين من المحتمل أن يحافظوا على الطليعة ويحافظون على الابتكار بشكل أسرع من البنوك.

بيتر: حسنًا ، ممتع ، ممتع. إذن ، السؤال الأخير إذن ، ما هي رؤيتك للترقية ، هل ستكون هذه شركة ضخمة وأحد اللاعبين الرئيسيين في القرن الحادي والعشرين أو إلى أين ستأخذ هذا؟

رينو: نعم. لم يكن بإمكاني أن أقول ذلك بشكل أفضل بنفسي ... لاعبين رئيسيين في القرن الحادي والعشرين ، هذا هو بالضبط ما هي الخطة. أعني ، نحن نحاول جميعًا بناء علامة تجارية رئيسية للعملاء يحبها الناس ويستخدمونها ، لذلك نقوم بتطوير بعض المنتجات المبتكرة التي نعتقد أنها أفضل وأفضل بشكل أساسي للأشخاص وتعد بطاقة الترقية جزءًا كبيرًا منها ، ولكن بشكل عام ، تتمحور العلامة التجارية الرائعة حول منح عملائنا أدوات أفضل ومنتجات أفضل حتى يتمكنوا من اتخاذ قرارات مالية أفضل ، ولا تحصل الترقية على الائتمان فحسب ، بل نمتلك وضعًا ماليًا رائعًا ونصل إلى مكان أفضل. إذا تمكنا من القيام بذلك بشكل جيد والاستمرار في الوصول إلى جمهور جريء وتصميم منتجات تجذب شريحة جريئة حقًا من السكان ، فسوف نستمر في النمو بسرعة ونستمر في بناء العلامة التجارية.

بيتر: حسنًا. سيتعين علينا ترك الأمر هناك ، رينو ، من الرائع دائمًا الدردشة معك. شكرًا جزيلاً لك على حضور العرض ونتمنى لك التوفيق!

Renaud: شكرًا لك يا بيتر ، كان من الرائع أن أكون في العرض مرة أخرى.

بيتر: حسنًا ، إلى اللقاء.

كما تعلم ، من نواحٍ عديدة ، ألقي نظرة على Lending Club ومن الواضح أن الشركة التي كنت أتابعها منذ عام 2009 عندما بدأت الاستثمار ، لقد كانوا روادًا ولم تكن هناك خطة للعبة حقًا ولم تكن هناك صيغة يمكنهم اتباعها لأنهم لقد ذهب الآخرون من قبل ، أعني ، كان Lending Club ، من نواح كثيرة ، يشق طريقًا جديدًا. 

الآن ، مع الترقية ، أعتقد أنه وقت مختلف ، كما ذكر Renaud هناك. إنه ليس وقتًا مختلفًا فحسب ، بل كان سيتعلم مما نجح وما لم ينجح في Lending Club وتطبيق ذلك على الترقية ومن ثم جعل المستثمرين يفهمون حقًا ما يحاولون فعله وما نحاول جميعًا للقيام بذلك هنا في مجال التكنولوجيا المالية ولديك الكثير من المستثمرين المهتمين بالمساحة. إنه حقًا ، من نواح كثيرة ، هذا هو العصر الذهبي للتكنولوجيا المالية ، ورينود في وضع جيد للغاية هنا للاستفادة من شهية المستثمرين هذه.

على أي حال ، قبل أن أسجل خروجي ، أريد فقط أن أذكرك ، إذا لم تكن قد قمت بمراجعة العرض بعد ، فنحن نقدر ذلك حقًا. إذا كنت تعتقد أن العرض رائع ، من فضلك أعطه خمس نجوم على منصة البودكاست التي تختارها ، سأقدر ذلك حقًا. أنا بالتأكيد أقرأ كل مراجعة تأتي.

على أي حال ، في تلك المذكرة ، سأقوم بتسجيل الخروج. أنا أقدر كثيرا الاستماع لك وسألتحق بك في المرة القادمة. وداعا.

(موسيقى)

تم تقديم حلقة اليوم إليك من قبل LendIt Fintech LatAm ، الحدث الرائد في مجال التكنولوجيا المالية في المنطقة. يحدث ذلك عبر الإنترنت وشخصيًا في ميامي يومي 7 و 8 ديسمبر. لا تزال أمريكا اللاتينية هي المنطقة الأكثر سخونة بالنسبة للتكنولوجيا المالية في العالم ، وتضم LendIt Fintech LatAm اللاعبين الرائدين في المنطقة. لذا ، انضم إلى مجتمع LatAm fintech هذا العام حيث ستلتقي بالأشخاص المهمين ، وتتعلم من الخبراء وتنجز الأعمال. تتوفر التذاكر الشخصية والافتراضية على lendit.com/latam

وظيفة بودكاست 320: Renaud Laplanche من الترقية ظهرت للمرة الأولى على أخبار LendIt Fintech.

أفلاطون. Web3 مُعاد تصوره. تضخيم ذكاء البيانات.
انقر هنا للوصول.

المصدر: https://www.lendacademy.com/podcast-320-renaud-laplanche-of-upgrade/