1.المقدمة
لا يخفى على العديد من العلماء وأصحاب المصلحة في الصناعة المصرفية أن التكنولوجيا تعيد تشكيل القطاع بسرعة. والواقع أن التقدم التكنولوجي أدى إلى ظهور ما أصبح يعرف اليوم بالمدفوعات في الوقت الحقيقي. في الأساس، المدفوعات في الوقت الحقيقي
تشير إلى المدفوعات الإلكترونية التي تتم تسويتها على الفور تقريبًا بمجرد بدئها. في معظم الحالات، يتم تنفيذ تحويلات الأموال هذه عبر نظام دفع يعمل 24 ساعة في اليوم وسبعة أيام في الأسبوع. في حين أن الدفع التقليدي عبر الحدود
لا تزال الأنظمة تعتمد على غرف المقاصة الآلية القديمة (ACH) وجمعية الاتصالات المالية العالمية بين البنوك (SWIFT) التي تتميز بالمعالجة المجمعة للمدفوعات، وأصبحت المدفوعات في الوقت الفعلي أكثر انتشارًا.
اعتبارًا من الآن، تجني العديد من البلدان بالفعل فوائد المدفوعات في الوقت الفعلي. على سبيل المثال، اعتمدت المملكة المتحدة نظام المدفوعات الأسرع في عام 2008 وهي تستفيد حاليا من هذا النجاح من خلال تنفيذ نظام المدفوعات في الوقت الحقيقي. من جهة أخرى
من جهة أخرى، تمتلك غرفة المقاصة في الولايات المتحدة، وهي جمعية تجارية مصرفية بالولايات المتحدة الأمريكية، وتدير المدفوعات في الوقت الفعلي والتي بدأت عملياتها في عام 2017. وهذا مؤشر واضح على أن صناعة الدفع تشهد تحولًا سريعًا
للمدفوعات في الوقت الحقيقي على الصعيدين المحلي والعالمي. حسنًا، مع كل تغير تكنولوجي جذري تأتي حصة عادلة من الفرص والمخاطر. تبحث هذه الورقة كيف تشكل المدفوعات في الوقت الفعلي تهديدًا للمدفوعات التقليدية عبر الحدود. تركيزي سوف
سيكون حول الكيفية التي ستؤدي بها التحولات التكنولوجية إلى جعل أنظمة الدفع التقليدية عبر الحدود عفا عليها الزمن والاختناقات التي تواجه تحقيق مثل هذا التغيير الثوري. وعلى هذا الحساب، مع الأخذ في الاعتبار الفوائد الحالية والمتوقعة للمدفوعات في الوقت الفعلي
وبالمقارنة بالأنظمة التقليدية، توضح الورقة المسيرة التي يتعين على أصحاب المصلحة الرئيسيين في مجال الدفع التقليدي عبر الحدود، مثل "سويفت"، القيام بها من أجل البقاء على صلة بالموضوع. ومع ذلك، كما سنرى، فإن المهمة التي تواجه تحقيق الوقت الحقيقي
إن نظام المدفوعات عبر الحدود ليس بالأمر السهل بسبب بعض التحديات الطويلة الأمد وإحجام أصحاب المصلحة الرئيسيين في الأنظمة التقليدية عن التحول إلى التكنولوجيا الجديدة.
1.1. تعريف المدفوعات في الوقت الحقيقي
في عام 2018، أعلن الاحتياطي الفيدرالي أنه سيطبق نظام دفع جديد للبنوك الأمريكية، يُعرف باسم نظام المدفوعات الأسرع. يوفر هذا النظام إمكانية الحصول على مدفوعات "فورية" متاحة على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع، مع الاستفادة من "الوقت الفعلي"
أنظمة الدفع. ولا يتطلب ذلك أن يكون لدى الأطراف حساب في نفس البنك، بل يدفع ويسحب الأموال من بنك إلى آخر باستخدام نهج يعرف باسم التسوية بين البنوك. من خلال العمل بهذه الطريقة، فإنه يتيح إمكانية الوصول إلى الأموال تقريبًا
على الفور، بدلاً من استغراق أيام للتصفية كما هو الحال في أنظمة الدفع التقليدية. وهناك فائدة أخرى تتمثل في الاتجاه المتزايد للابتعاد عن الأموال المادية، نحو استخدام بطاقات الائتمان والخصم، والهواتف المحمولة، والمدفوعات عبر الإنترنت، وما إلى ذلك. مع زيادة المدفوعات
الرقمية، فإن شعبية أنظمة الدفع في الوقت الحقيقي سوف تزداد. يجب أن يقدر الطلاب أن هذا مهم بشكل خاص في عالم الأعمال، حيث يمكن للشركات أن تقوم بذلك في يوم عادي؛ في مكان ما بين 5000 و 20000 المدفوعات. إذا كانت الشركات
تستخدم أنظمة الدفع التقليدية حيث قد يستغرق الأمر من 3 إلى 5 أيام لتسويتها، ثم ستحتاج الشركات إلى فرق أكبر بكثير من المحاسبين للتأكد من أن الشركات والعملاء لا يبالغون في الإنفاق - بسبب عدم قدرتهم على تتبع حساباتهم الحالية بشكل منتظم
المالية. ومع ذلك، مع القدرة على استخدام المدفوعات في الوقت الحقيقي، أصبحت المحاسبة أسهل بكثير وتزيل الحاجة إلى زيادة عدد الموظفين في قسم الحسابات.
1.2. نظرة عامة على المدفوعات التقليدية عبر الحدود
ولذلك، فإن عملية الدفع الكاملة عبر الحدود من البداية إلى النهاية يمكن أن تتطلب بسهولة عدة أيام بين أنظمة المقاصة والبنوك المراسلة والبنوك المستفيدة ويمكن أن تنطوي على تكاليف كبيرة. علاوة على ذلك، خدمات الدفع التقليدية عبر الحدود
يمكن أن يكون من الصعب مراقبة كل من منشئ الدفع والمستفيد، وقد يكون من الصعب تحديد حالات الدفع الفردية، مما يوفر في كثير من الأحيان شفافية محدودة خلال المرحلة التي وصلت إليها الدفعة. وأخيرًا، الدفع الحالي عبر الحدود
غالبًا ما تتطلب الخدمات إدخالًا يدويًا لتفاصيل الدفع وتفتقر إلى توحيد موحد عبر أنظمة الدفع المختلفة، فضلاً عن تقديم بيانات تحويل محدودة فقط خلال رسالة الدفع. وهذا يخلق عدم القدرة على الإشارة إلى معاملات محددة
في نزاعات القنوات الشاملة وإدارة العائدات. وقد أدت الحاجة إلى ضمان اليقين بالنسبة للمعاملات ذات القيمة العالية إلى جانب عدم كفاءة أنظمة الدفع الحالية عبر الحدود والتكاليف الباهظة، إلى إنشاء خدمات الدفع التي تركز على
بشأن تسهيل وسيلة دفع أكثر كفاءة وفعالية. ظهرت المدفوعات في الوقت الفعلي للسماح بإجراء الدفعات من شخص إلى شخص، أو من شخص إلى شركة، أو من شركة إلى شركة، واستلامها وتسويتها بأبسط طريقة ممكنة؛ تمكين المستهلكين
لرؤية وضعهم المالي الكامل في الوقت الحقيقي، في أي لحظة، والأهم من ذلك، السماح للمستهلكين بالحصول على دخلهم وإجراء واستلام المدفوعات على الفور؛ جلب المرونة والشفافية داخل سوق الدفع.
2. مزايا المدفوعات في الوقت الحقيقي
تعمل المدفوعات في الوقت الفعلي على تعزيز كفاءة أداء الاقتصاد. تسمح السرعة والكفاءة بإجراء معاملات أسرع، خاصة في سيناريوهات الطوارئ، وتساعد على تعزيز ثقة المستهلك وتقليل مخاطر التخلف عن السداد. مع انخفاض المعاملات
رسوم أو عدم وجود رسوم على المعاملات، كما أن الطريقة أرخص. وأيضًا، إذا كان هناك إشعار فوري بالدفعات الناجحة التي تم إجراؤها، فقد يؤدي ذلك إلى تقليل احتمالات الاحتيال بشكل فعال لأنه سيكون من الأسهل تتبع متى كانت المدفوعات ناجحة.
إن انخفاض تكاليف المعاملات والمدفوعات الأرخص (خاصة في الاقتصاد المعولم) لا يؤدي فقط إلى تعظيم ربحية الشركات، ولكن إذا أمكن تمرير هذا التوفير في التكاليف إلى العملاء، فإنه سيجعل المنتجات والخدمات أرخص وأكثر جاذبية
للمستهلكين. أخيرًا، قد تكون العملية أيضًا أقل عرضة للانتهاكات نتيجة للشفافية المتزايدة التي توفرها أوقات معالجة الدفع الفوري والإشعارات الفورية للمدفوعات الناجحة التي تم إجراؤها. ترتيبات طريقة الدفع الجديدة والتحول
إن توحيدها على المستوى العالمي يمكن أن يعمل على تسهيل توحيد المنصات عبر القطاعات وبالتالي تعزيز القدرة على التوافق بين أنظمة الدفع المختلفة، والأنظمة الناشئة مؤخرًا، والأنظمة الحالية المستخدمة في جميع أنحاء العالم. التكيف
ويمكن لأنظمة الدفع الأحدث أيضًا أن تخلق طلبًا أعلى على المهارات، وبذرة للنمو الاقتصادي ومواصلة البناء على المعرفة والخبرة الحالية في الاقتصاد. ومن خلال توحيد منصات الدفع لتناسب المتطلبات العالمية، يجب أن تكون الدول قادرة على التعاون
من الأفضل الحفاظ على الأمن وسلامة العمليات فيما يتعلق بالمدفوعات عبر الإنترنت التي تعبر الحدود الوطنية.
2.1. السرعة والكفاءة
إن سرعة وكفاءة المدفوعات في الوقت الفعلي مقارنة بالطرق التقليدية تعني أنها يمكن أن تقدم حلاً فعالاً للغاية لأولئك الذين يتطلعون إلى إرسال واستقبال الأموال في الخارج. في عصر اعتاد فيه المستهلكون والشركات على المعلومات
المتاحة في الوقت الفعلي، غالبًا ما تتأخر التحويلات المالية الدولية حيث تستغرق أوقات المعاملات عادةً ما يصل إلى عدة أيام عمل. ويرجع ذلك جزئيًا إلى أن النظام الحالي يتضمن عددًا من غرف المقاصة والمراسلين المختلفين
البنوك ورسالة الدفع - مثل رسالة SWIFT - يتم تمريرها فيما بينها قبل إجراء الدفع الفعلي. ومع ذلك، فقد تم تقديم نظام تحويل الرصيد الفوري لمنطقة الدفعات المالية الأوروبية (SEPA) في العام الماضي، حيث يجب إضافة الدفعات الواردة إلى دفعة المستفيدين
حساب في أقل من 20 ثانية، أثبت إمكانية إجراء دفعات سريعة للغاية في جميع أنحاء أوروبا. من خلال إرسال الأموال مباشرة من حساب مصرفي إلى آخر، يمكن إزالة الكثير من التعقيد والوقت الذي تستغرقه المدفوعات التقليدية
وتسريع أوقات الدفع من البداية إلى النهاية، كما هو موضح في النماذج المختلفة للمدفوعات في الوقت الفعلي حول العالم. على سبيل المثال، خدمة Faster Payments في المملكة المتحدة والتي كانت أول خدمة يتم إطلاقها في الوقت الفعلي على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع، حيث يمكن إجراء الدفع و
الوصول إلى حساب آخر عادةً خلال دقيقة واحدة من إرساله. وبالمثل، فإن استخدام شبكة Zelle في الولايات المتحدة الأمريكية يسمح لأصحاب الحسابات بإرسال الأموال إلى الأصدقاء والعائلة بسرعة وسهولة باستخدام عنوان بريدهم الإلكتروني أو رقم هاتفهم المحمول فقط، غالبًا
اكتمل في غضون دقائق.
2.2. انخفاض التكاليف
علاوة على ذلك، تشير أبحاثنا إلى أن البنوك والشركات التقليدية العابرة للحدود لا تفرض رسومًا أعلى مقابل خدماتها فحسب، بل تحدث زيادات كبيرة في أسعار الصرف أيضًا تحت أنظار العملاء. ويبدو أن التكنولوجيا المتاحة ل
أصبحت المدفوعات التقليدية عبر الحدود قديمة الطراز، وقد وجدت الشركات والبنوك فرصة إما لرفع تكاليف خدماتها أو تجنب التحديث إلى نظام جديد يركز على التكنولوجيا. ومع ذلك، في حين أن المدفوعات في الوقت الحقيقي هي التي تصنع المستقبل
أصبحت المدفوعات عبر الحدود موضع شك أكثر من أي وقت مضى بالنسبة للشركات التقليدية، كما أنها تمنح البنوك والشركات عبر الحدود على حد سواء طريقة واضحة لخفض التكاليف، من خلال تحديث أنظمتها لاستيعاب التقنيات الأحدث.
2.3. تعزيز الشفافية
من المزايا الملحوظة لخطط تحويل المدفوعات في الوقت الفعلي مقارنة بالمدفوعات التقليدية عبر الحدود عنصر الشفافية المعززة. وفقًا للبنك الدولي، تعد الشفافية الشاملة في المدفوعات عبر الحدود أمرًا بالغ الأهمية من أجل التسهيل
الشمول المالي. في الواقع، في ظل أنظمة الدفع في الوقت الفعلي، تكون جميع الأطراف - بما في ذلك العميل المحول ومقدم خدمة الدفع المحول ومزود خدمة الدفع للمستفيد المتلقي - قادرة على مراقبة المراحل المختلفة للمعاملة
حتى تنفيذها النهائي. وذلك لأن معظم أنظمة الدفع في الوقت الفعلي إما مبنية على أو مدمجة في مرحلة ما من العملية، أو تقنية دفتر الأستاذ الموزع أو DLT. DLT، والتي يشار إليها غالبًا باسم تقنية blockchain، تُعرف بشكل شائع باسم
الأساس التكنولوجي للعملات الافتراضية. ومع ذلك، فإن ما يبرز هو أن هذه التكنولوجيا أصبحت أيضًا على نحو متزايد المنصة التشغيلية المفضلة لأنظمة الدفع - وخاصة المدفوعات عبر الحدود. وذلك لأن المتأصلة
ميزات التشفير وتخزين البيانات المكررة لـ DLT والتي تكمن وراء أمان العملات الافتراضية، تتيح أيضًا تخزين وختم الوقت لـ "كتل" بيانات المعاملات المنفصلة في سلسلة يصعب تغييرها من سجل المعاملات. هذا أمر مهم
من منظور الامتثال التنظيمي حيث أن مزود خدمة الدفع المحول في وضع يسمح له بتوليد وتزويد - بناءً على طلب العميل أو التنظيم - ثروة من البيانات الخاصة بالمعاملات إلى أي هيئة تنظيمية ذات صلة. على سبيل المثال،
بموجب توجيه خدمات الدفع الخاص بالاتحاد الأوروبي "PSD2" المنقح، لم يعد الآن لزامًا على الدافع أن يبدأ بنفسه طلبًا للإفراج عن البيانات من قبل مزود خدمة الدفع الخاص به، ما يسمى "بيانات خدمة بدء الدفع". وذلك لأنه، في الامتثال
ومع المبادرات المصممة لفتح وتفويض الوصول إلى أسواق خدمات الدفع التي تأمل في تحفيز المنافسة والابتكار - والتي يتم تسهيلها من خلال تنظيم مقدمي خدمات الدفع بطريقة محايدة من الناحية التكنولوجية - فإن مقدمي خدمات الدفع ملزمون بواجبهم:
تقديم هذه البيانات عندما يطلب مستخدم خدمة الدفع بشكل صحيح إصدارها إلى مزود خدمة معلومات الحساب المعتمد. يمكن أن تشمل "بيانات خدمة بدء الدفع" هذه تأكيدًا لهوية مزود خدمة الدفع في
معاملة دفع معينة والمبالغ الدقيقة المدفوعة والمستلمة. ولذلك، فإن الجمع بين كتل بيانات المعاملات التي تدعم تكنولوجيا السجلات الموزعة والتنفيذ العملي للمبادرات التنظيمية "لطلب الوصول" مثل تلك التي نراها في الاتحاد الأوروبي يسهل المساواة
بيئة أكثر تفصيلاً وتمكينًا للمستخدم لمعاملات الدفع عبر الحدود بموجب أنظمة التحويلات التي تم تنظيمها وفقًا لنموذج الدفع في الوقت الفعلي.
3. التحديات التي تواجه المدفوعات التقليدية عبر الحدود
إن حاجز الدخول إلى سوق القمار عالي التقنية أعلى من النماذج الأرضية القديمة. عملية تجهيز موقع على شبكة الإنترنت مكلفة. تحتاج إلى إجراء بحث مكثف وجمع معلومات مفصلة حول جميع معايير الترخيص. هناك
ولا توجد طريقة لتجاوز هذه المرحلة. يتم فحص جميع الطلبات. يتم اختبار كافة البرامج. علاوة على ذلك، يجب أن تكون الخوادم موجودة في نطاق سلطة قضائية يكون فيها الترخيص صالحًا. تؤثر هذه القيود على ربحية وإمكانيات العمل. كل شيء شخصي
يجب تأمين البيانات. عندما يتعلق الأمر بأنظمة الدفع، ستحتاج إلى إعداد عناصر الأمان، مثل الاتصالات المحمية بالتشفير وبرامج مكافحة الفيروسات التي يتم تحديثها بانتظام. على الرغم من القيود، تحقق الشركات أرباحًا كبيرة بسبب التصميم الأنيق،
برامج عالية الجودة ومجموعة متنوعة من أنظمة الدفع، مما يسمح للزوار باختيار الطريقة الأكثر ملاءمة والمعاملات المريحة. أكبر ميزة للمقامرة عبر الإنترنت هي سرعة العملية. فكرة رحلة المقامرة على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع لم تكن لتتحقق أبدًا
تم تنفيذها وكذلك في الواقع الافتراضي. الجانب الممتع من اللعبة الذي كان في السابق عبارة عن تجربة جسدية - انتظار الفوز المتوقع، وإثارة الدوران، وصحبة أقرب أصدقاء اللاعب حول طاولات اللعب.
يتم استبدالها برسومات أو عرض أحادي البعد للعبة. ومع ذلك، أصبحت التصاميم الرسومية في الواقع الافتراضي أكثر جاذبية. تشرح هذه المقالة كيفية التقدم بطلب للحصول على ترخيص للمقامرة في الولايات المتحدة والدول الأوروبية الأخرى لـ
تشغيل أشكال مختلفة من المقامرة مثل اليانصيب والمراهنة والألعاب في ولايات وبلدان مختلفة حول العالم وفرص من ابن العم الرقمي الكبير ليانصيب الولاية: التمويل الجماعي.
3.1. سرعات المعاملات أبطأ
للتوضيح، تتضمن المدفوعات التقليدية عبر الحدود عادةً سلسلة من البنوك المراسلة التي يتعين على البنوك المرسلة والمتلقية فتح حسابات معها. سيأخذ كل بنك "قطعًا" من المبلغ الذي يتم تحويله - من 10 جنيهات إسترلينية إلى 25 جنيهًا إسترلينيًا - الأمر الذي قد يؤدي إلى تفاقم المشكلة
قضايا التكاليف وزيادة مخاطر الاحتيال. ومع ذلك، فإن سرعة المعاملات هي السبب الرئيسي الذي يجعل المدفوعات التقليدية عبر الحدود تبدو قديمة جدًا في مواجهة الأنظمة الجديدة القادمة إلى السوق. نظام تحويل الأموال القديم في الخدمات المصرفية، SWIFT،
يمكن أن يستغرق ما يصل إلى 5 أيام عمل لمسح الدفع. مع هذه المدة الزمنية الطويلة، يبدو الأمر وكأنك تنتظر بريدًا عاديًا أكثر من انتظار تحويل مصرفي دولي! وذلك لأن تحويلات SWIFT تتطلب عددًا من التفاعلات البشرية لإعداد معلومات الدفع
وبالطبع التحقق من الدفع. علاوة على ذلك، هناك تأخيرات زمنية كبيرة عند معالجة المعاملات مركزيًا؛ التي تحاول جميع تحويلات SWIFT العثور عليها ثم فتح قناة آمنة للبنك المستلم، على أحد البنوك العالمية
أنظمة الدفع. ولا تتطلب أنظمة التسوية الإجمالية الحديثة - على سبيل المثال، المدفوعات الأسرع في المملكة المتحدة - هذه القناة، مما يقلل من الوقت الذي تستغرقه معالجة الدفعة بشكل كبير. في "المدفوعات الأسرع"، تتم معالجة طلبات الدفع بشكل فردي
لاستكمال الدفع خلال دقيقة واحدة. إن ظهور المدفوعات الفورية حقًا في المملكة المتحدة والعالم يعني أن أولئك الذين يمكنهم التكيف مع التغيير التكنولوجي وتبنيه سيستفيدون من الشفافية وخدمات الدفع الفعالة التي توفرها الخدمات المصرفية في الوقت الفعلي.
توفر التحويلات.
3.2. ارتفاع التكاليف
تتنوع التكاليف المرتبطة بالمدفوعات البطيئة في جميع الأنظمة المالية في العالم. غالبًا ما تفرض البنوك والمؤسسات المالية رسومًا إضافية على العملاء الراغبين في إجراء مدفوعات دولية بما يعتبر أكثر معقولية
سرعة؛ وغالبًا ما يتم تمرير الرسوم عبر الحدود المفروضة على المعاملات إلى المستخدم. تشير الرسوم عبر الحدود إلى الرسوم التي يتم فرضها عندما يقوم حساب في المملكة المتحدة بإجراء دفعة إلى حساب مصرفي مسجل خارج منطقة سيبا، على سبيل المثال، الرسوم التي يمكن أن تتحملها الشركات
يمكن أن تتراوح الرسوم التي تفرضها البنوك عندما ترغب في إجراء معاملات عبر الحدود بعملات أخرى غير الجنيه الاسترليني من حوالي 10 جنيهات إسترلينية إلى أكثر من 50 جنيهًا إسترلينيًا. علاوة على ذلك، لدى البنوك أيضًا عادة فرض هامش كبير على سعر الصرف الذي يتلقاه العميل
عند إجراء مثل هذه المعاملات أيضًا. وهذا ما يفسر لماذا، عندما ساعدتني أسرتي أو أصدقائي مالياً من أجل دعم دراستي ودفعت الرسوم الإضافية مقابل دفعة أسرع، وصلت الأموال عادةً في غضون يوم أو يومين - بالمقارنة،
يمكن أن يستغرق الأمر ما يصل إلى أسبوع باستخدام الدفعة القياسية ويتم فرض رسوم أكبر على المستلم على المدى الطويل. يؤدي عدم الكفاءة المالية إلى تكاليف بشرية ضارة على حياة الناس؛ ويمكن ملاحظة أن معالجة المدفوعات تستغرق وقتًا أطول، وليس فقط التكلفة
الأفراد أكثر ولكنهم يتسببون في انتظار أطول وأكثر إرهاقًا للحصول على المال. لا يبدو من العدل أن يضطر أولئك الذين لا يستطيعون الدفع مقابل دفعة أسرع إلى معاناة تأخير أطول في التمويل.
3.3. انعدام الشفافية
هناك ثلاثة أطراف تشارك في عملية الدفع التقليدية عبر الحدود. يعد سعر صرف العملة والرسوم/التكاليف التي يتقاضاها كل طرف لإتمام المعاملة أمرًا مهمًا لجميع الأطراف. الطرف الذي يرسل الأموال فعليًا سيفعل ذلك
تريد معرفة المبلغ الذي سيحصل عليه المستلم بعد استبدال العملة وخصم جميع الرسوم. سيرغب المستلم في معرفة مقدار الأموال التي سيتم استلامها في النهاية، مع الأخذ في الاعتبار أي رسوم صرف عملات أو رسوم أخرى قد يتم تقييمها.
لقد حدث خطأ غير معروف ونتيجة لذلك، لا يمكننا توفير صفحة معينة في الوقت الحالي. الرسالة المستلمة من النظام هي بيانات غير صالحة. قد يواجه الموقع صعوبات فنية. ونحن نعتذر عن أي إزعاج. النتائج: عدم وجود
تعد الاتصالات الإبداعية، التي تشمل العميل والابتكار والتعلم، بعضًا من المفاهيم الأساسية التي تعتبر بالغة الأهمية للشركات كما أوضح كيفن في سياق مناقشتنا. واقترح وجهة نظر مفادها أن المنظمات
تميل إلى أن يكون لها مفاهيم أو أصوات متعددة لتعزيز رؤية المستهلك أو وكالةه أو ثقافته، وبالتالي ضمان تلبية احتياجات المستهلك وتوقعاته. وأضاف أنه من المهم للشركات التأكد من التواصل مع المستهلكين بطريقة أ
بطريقة احترافية من خلال التعرف على هوية عملائهم وكيف يضعون أنفسهم كشركات تجارية. وأشار المحاضر إلى أن رؤية المستهلك تتواصل بلغة الأعمال والتسويق. من خلال التفاعل مع الشركات والوصول إليها
الخدمات من خلال المعاملات الرقمية والاستهلاكية والتجارية، هناك تبادل للأفكار بين الشركة والمستهلك. وخلص إلى أن الافتقار إلى رؤية المستهلك سيؤدي إلى مشاكل الكفاءة وعدم المرونة في الأعمال التجارية. الرسم البياني له أدناه
يوضح فكرة التركيز على العملاء التي تساعد ولكن في الوقت الحاضر يتمتع مجموعة متنوعة من العملاء بالقدرة المحتملة على إعادة تشكيل تجزئة السوق. على سبيل المثال، في أحد الأمثلة التي قدمها، فإن هذه الأشكال المتباينة من السلطة تخلق في الأساس أطر عمل مختلفة
لوصف التفاعلات بين المستهلكين والمنتجين في السوق. وأضاف أن الابتكار يأتي من خلال الإبداع والمعرفة والمعرفة هي الشيء الحاسم الذي يمكن تطبيقه.
3.4. زيادة خطر الاحتيال
غالبًا ما تؤدي الشبكة المعقدة من البنوك والمؤسسات المالية المشاركة في معالجة المدفوعات عبر الحدود إلى زيادة التعرض للنشاط الإجرامي بسبب طول عملية الدفع. ميزة مهمة للدفع التقليدي عبر الحدود
الأنظمة هي أنها تعتمد على نموذج المراسلة "من المرسل إلى المتلقي". تم تطوير هذا النموذج في وقت لم يكن فيه الأمن السيبراني متقدمًا كما هو اليوم. ومن المعترف به على نطاق واسع أن نموذج المراسلة هذا عرضة للاستغلال من قبل المحتالين.
يتطلب النموذج أن يقوم المرسل ببدء الدفع ونقل جميع تفاصيل الدفع إلى كل مشارك في سلسلة المعاملة. يتحمل كل مشارك وحده المسؤولية عن نقل تفاصيل الدفع إلى البنك التالي
السلسلة. ومع ذلك، لا يتعين على هذا البنك التحقق من صحة أمر الدفع. وعلى هذا النحو، من الممكن أن يتدخل المحتالون في تعليمات الدفع وتحويل الأموال. بالإضافة إلى ذلك، يستطيع المشاركون التعرف على بعضهم البعض بسبب
أنها تتطلب الوصول إلى معلومات الدفع على النظام. يمكن أن يؤدي ذلك إلى وصول الأشخاص إلى الحسابات وحظرها، أو الحصول على البيانات الشخصية للعملاء. وعلى النقيض من ذلك، تقوم أنظمة التسوية الإجمالية في الوقت الفعلي بمعالجة التعليمات عبر عدد من البلدان في وقت واحد
وعلى أساس عبر الحدود لأنهم، من بين أمور أخرى، لا يعتمدون على إرسال تفاصيل المستفيد لبدء المعاملة الأساسية. وعلى هذا النحو، فإنها توفر وقتًا أقل وفرصة أقل للمحتالين للتدخل في المدفوعات. في
بالإضافة إلى ذلك، فإن التزام المشاركين بتنفيذ طلبات الدفع "دون تأخير لا مبرر له" سيؤدي إلى نقل الملكية القانونية للأموال بسرعة أكبر، وبالتالي تقليل آثار أي هجوم إلكتروني ناجح. وهذا ما يُعرف بدفع المال إلى المقصود
المستفيد. بشكل عام، دون الحاجة إلى إرسال تعليمات الدفع الأولية ونقل تفاصيل المستفيد عبر سلسلة البنوك المراسلة، يمكن تقليل المخاطر المتعلقة بالمدفوعات عبر الحدود إلى حد كبير.
4. الدلالات والتوقعات المستقبلية
في حين يتم اعتماد شبكة المدفوعات الأسرع ببطء في الولايات المتحدة، فإن إدخال هذا النظام قد يؤدي إلى تسريع تنفيذ واستخدام مثل هذه الأنظمة في بلدان أخرى. وعلى هذا النحو، فإن "سويفت" والمؤسسات الأعضاء فيها في كل من أفريقيا والشرق الأوسط
يجب أن تتكيف مع البنية التحتية الحديثة للمدفوعات لتظل قادرة على المنافسة. وفي أغسطس 2018، أعلنت "سويفت" أن المنطقتين أكملتا بنجاح المرحلة الأولى من ابتكار المدفوعات العالمية أو خدمة GPI. تم تصميم هذه الخدمة لمساعدة أعضاء GPI على
الاستفادة الكاملة من أداة تتبع المدفوعات في الوقت الفعلي والعمل على إنشاء نظام دفع مؤتمت بالكامل. إن التأكيد الناجح للمدفوعات الذي تم تمكينه بواسطة متتبع SWIFT gpi الجديد وإدخال GPI في العديد من مناطق IE في الشرق الأوسط يدل على ذلك
وسوف تضطر المؤسسات والوسطاء إلى تبني المدفوعات في الوقت الحقيقي واعتماد البنى التحتية الحديثة للمدفوعات. وبالإضافة إلى ذلك، فإن البلدان الأخرى التي قد تكون بطيئة في تبني أنظمة الدفع الحديثة ستجد أنه من الأسهل التحول من الأنظمة التقليدية
البنى التحتية للدفع إلى أنظمة المدفوعات في الوقت الفعلي حيث سيكونون في وضع يسمح لهم بالاستفادة من الخبرات العملية والدراية الفنية من البلدان التي نفذت بنجاح أنظمة الدفع في الوقت الحقيقي. مع الاستخدام الواسع النطاق في الوقت الحقيقي
المدفوعات في جميع أنحاء العالم، والنتيجة النهائية هي تجربة دفع سلسة تتجاوز جميع الحدود. وقد يختلف الوقت الفعلي لتحقيق ذلك من مكان إلى آخر بسبب التناقض في قدرات البنية التحتية بين كل دولة على حدة.
ومع ذلك، فإن الاتجاه المنهجي هو نحو إنشاء نظام دفع عالمي متجانس. كما نُشر مؤخرًا (24 مايو 2019) في Business Day، كيب تاون - جنوب أفريقيا: تحتاج البلدان الأفريقية إلى مواجهة التحديات الرئيسية التي تعيق الاكتشاف والوصول إلى
وتنفيذ أحدث تقنيات الدفع لتحقيق الحلول التي من شأنها الاستفادة من عقود من التقدم التكنولوجي ودعم نجاح تحديث المدفوعات من خلال الإقليمية. شرح الآثار المترتبة على الدفع عبر الحدود في
أفريقيا بسبب التأخر في تبني التقنيات الجديدة، يشير التقرير إلى أنه نظرًا لتخلف أفريقيا تاريخيًا من حيث تنفيذ أحدث تقنيات المدفوعات، وأحيانًا بسبب الافتقار إلى المعرفة حول كيفية القيام بذلك، فإن المنطقة ستخسر المزيد أمام الاقتصاد العالمي.
القوى.
4.1. التأثير على المؤسسات المالية
يشهد نظام الدفع البيئي تغيرات كبيرة، خاصة مع التحرك نحو المدفوعات في الوقت الفعلي. الدافع الرئيسي لهذا التغيير هو طلب العملاء. يريد العملاء أن يتم استلام المدفوعات وأن يكون من الممكن الوصول إلى الأموال في الوقت الفعلي. مع كلاهما
يخطط الاحتياطي الفيدرالي وغرفة المقاصة لإدخال أنظمة التسوية الإجمالية في الوقت الفعلي (RTGSS) في المستقبل القريب، وقد تزايد الزخم للمدفوعات الفورية بسرعة في جميع أنحاء الولايات المتحدة. قام الاحتياطي الفيدرالي مؤخرًا بإنشاء مجموعة من الاستراتيجيات
لخلق بيئة للمدفوعات الآمنة والأسرع في كل مكان في الولايات المتحدة. إن إدخال المدفوعات في الوقت الحقيقي له آثار كبيرة على المؤسسات المالية. سيتعين عليهم تعديل عملياتهم والاستثمار في التكنولوجيا الجديدة
دعم المدفوعات الفورية. ومع ذلك، يمكن للعديد من المؤسسات المالية في الولايات المتحدة أن تنظر إلى المدفوعات في الوقت الفعلي باعتبارها تهديدًا لأنها قد تخسر إيراداتها من رسوم معالجة الدفع وقد تضطر إلى تقليل عدد الموظفين اللازمين للقيام بذلك.
معالجة المدفوعات بسبب فوائد الأتمتة للمدفوعات الفورية. لا يمكن حاليًا معالجة المدفوعات عالية القيمة عبر الحدود من خلال المدفوعات في الوقت الفعلي وليس هناك ما يشير إلى أن هذا سيكون ممكنًا في المستقبل القريب مع RT1 لأنه يسهل فقط
المدفوعات باليورو داخل أوروبا. ومع ذلك، إذا كان من الممكن تكييف المدفوعات عالية القيمة عبر الحدود مع بيئة الوقت الفعلي، فقد لا يكون لدى مقدمي المدفوعات عبر الحدود نقطة بيع فريدة وقد يشهدون فقدانًا للعرف. مدفوعات ذات قيمة عالية
لا يمكن معالجتها باستخدام RT1 نظرًا لأن الحد الأقصى للمبلغ محدد بـ 100,000.00 يورو. تسهل RT1 عمليات الدفع باليورو منخفضة القيمة (والتي تغطي غالبية خدمات الدفع التي قد يرغب العملاء في استخدام الدفعات الفورية لها) ولها نقطة توقف نهائية عند الساعة 3.00 مساءً
توقيت وسط أوروبا الصيفي. ومن الواضح أن المدفوعات الأسرع ستصبح متاحة قريبًا على مدار 24 ساعة، مما سيحدث ثورة في متى وكيف يمكن إجراء المدفوعات والوصول إليها. تتم معالجة هذه الأنواع من المدفوعات كتسوية إجمالية فردية وفي الوقت الفعلي
المدفوعات التي تتم تسويتها على الفور وتعتبر نهائية عند إجرائها. يمكن إجراء دفعات عالية القيمة من خلال هذه الطريقة، ونتيجة لإدخال دفعات أسرع، سيتم زيادة الحد الأقصى للمبلغ إلى 250,000.00 جنيه إسترليني. بعض المؤسسات المالية
نقدم الآن وظيفة الدفع عن طريق الرابط حيث يمكن إرسال رابط إلى الأفراد الذين ينتظرون المدفوعات؛ سينقر الفرد على هذا الرابط وسيكون قادرًا على تلقي المدفوعات على الفور في حساب محدد من اختياره. طرق وتقنيات الدفع الجديدة،
مثل تطبيق الدفع عبر الهاتف المحمول حيث يمكن إجراء الدفعات في ثوانٍ عن طريق مسح رمز الدفع QR، تظهر أيضًا لدعم التحول نحو المدفوعات الأسرع. ولا تعني المدفوعات الأسرع أن الأموال سوف تختفي من الحسابات المصرفية للأشخاص بشكل أسرع؛ هم
سيتمكنون بشكل أساسي من الوصول إلى أموالهم بشكل متكرر وفي أي وقت من اليوم، سبعة أيام في الأسبوع. وهذا لديه القدرة على تحسين الوضع المالي للأشخاص وكيفية إدارة أموالهم، مما يسمح بمزيد من التحكم والمرونة في إعداد الميزانية.
4.2 اعتبارات تنظيمية
ومن منظور تنظيمي، فإن الاعتماد الواسع النطاق المحتمل للتحويلات البرقية الفورية يطرح العديد من القضايا المهمة بالنسبة لواضعي السياسات. أولاً، تتطلب سياسات مكافحة غسل الأموال من المؤسسات المالية فحص المعاملات ومراقبتها. ال
السمة المميزة لجميع التنظيم والرقابة في صناعة تحويل الأموال تعتمد على حقيقة أن المعاملات تتم على دفعات على فترات زمنية محددة مسبقًا على مدار اليوم، عادةً كل 15 دقيقة. وهذا على الأقل يعطي المؤسسات المالية و
وكالات إنفاذ القانون فرصة لتحديد وإيقاف والتحقيق في المعاملات غير المشروعة. ومع ذلك، مع التسويات في الوقت الحقيقي، فإن فكرة المعالجة المجمعة ستصبح غير ذات صلة وسيتعين على وكالات إنفاذ القانون أن تكون أكثر استباقية وديناميكية.
وفعالة في عمليات المراقبة والتحقيق. ثانياً، تقع صناعة الدفع عبر الحدود في إطار قانوني وسياسي تم تصميمه إلى حد كبير من قبل المستهلكين المحليين والمؤسسات المالية ومن أجلهم. وقد نفذت الولايات القضائية
أنظمة قانونية مختلفة اعتمادا على التكنولوجيا في ذلك الوقت وهيكل ورغبات القطاع المالي المحلي. ومع ذلك، تتطلب المدفوعات عبر الحدود التفاعل بين أنظمة قانونية متعددة وهيئات تنظيمية. وينظر إلى المدفوعات في الوقت الحقيقي
باعتبارها تطورًا تكنولوجيًا تدريجيًا من التحويلات البرقية، مما يعني أن حالة الصناعة بأكملها يمكن أن تتغير تدريجيًا على مدار فترة طويلة من السنوات حيث أصبحت الحلول في الوقت الفعلي أكثر شيوعًا. ومع ذلك، فإن المدفوعات التي تستخدم تقنية blockchain، مثل الجديدة
تمثل أنظمة الوقت الفعلي المعتمدة على العملات المشفرة تقنية مدمرة ويمكن أن تسبب تغييرات جذرية في المشهد التنظيمي بأكمله. تختلف مدفوعات Blockchain اختلافًا جوهريًا لأنها تعمل من خلال نظام لا مركزي بدون وسيط.
في حين أن المدفوعات في الوقت الفعلي لا تزال تستخدم الشبكات المالية التقليدية. إن إنشاء العديد من أنظمة الدفع الموزعة في دفتر الأستاذ والتي يمكن أن توجد خارج الشبكة الدولية التقليدية بين البنوك سيعني أن الرقابة الحالية، أي الرقابة
من الأطراف المقابلة للمقاصة المركزية، سوف تصبح أقل أهمية. كما أن عدم وجود مؤسسة مالية وسيطة في السلسلة من شأنه أن يجعل اللوائح النموذجية لمكافحة غسيل الأموال و"اعرف عميلك" زائدة عن الحاجة تمامًا. هذا لأنه سيكون هناك
لا يكون أي التزام على أي كيان داخل نظام الدفع blockchain لتحديد الأنشطة المشبوهة والإبلاغ عنها.
4.3. الاضطراب المحتمل في مشهد المدفوعات عبر الحدود
ومع ثورة موجة جديدة من المدفوعات الفورية، يواجه مشهد المدفوعات التقليدية عبر الحدود مستوى غير مسبوق من التهديد والاضطراب. أولاً، قد تجد بعض كيانات الدفع عبر الحدود الراسخة صعوبة في جذب الأموال، مثل
قد تتأثر نماذج أعمالهم. قد لا تكون رسوم المعاملات التقليدية، أي رسوم المعالجة المجمعة والرسوم الثابتة التي تفرضها البنوك والجهات الفاعلة التقليدية الأخرى، مستدامة. وتقع هذه المؤسسات واللاعبين التراثيين بين بعضهما البعض
تخفيض رسومها مع المخاطرة بتناقص الإيرادات، أو الحفاظ على رسوم المعاملات المرتفعة ومشاهدة حصتها في السوق تتآكل ببطء على مر السنين. اللاعبون البديلون وشركات التكنولوجيا المالية وحتى البنوك الجديدة التي تركز على العملاء والمعروفة بالمرونة
وشهد تقديم الخدمات الفعالة مثل بنك Starling وMonzo أعدادًا متزايدة في حسابات العملاء بفضل مبادرة الدفع الأسرع في المملكة المتحدة. مع تزايد شعبية أنظمة الدفع في الوقت الحقيقي على المستوى الدولي، أصبحت المنافسة شرسة
إن المزايا التي كان يتمتع بها اللاعبون التقليديون قد تتآكل تدريجياً نظراً للعوامل المقيدة التي يتمتع بها هؤلاء اللاعبون التقليديون. وتشمل هذه العوامل المقيدة البنية التحتية المكلفة للبيانات والحفاظ على البيانات الشخصية وبيانات الدفع المطلوبة للوفاء بالمتطلبات التنظيمية الصارمة
المعايير. من ناحية أخرى، يحتاج البنك أو مشغل تحويل الأموال إلى العديد من حسابات التسوية في جميع أنحاء العالم في الولايات القضائية للعملاء لغرض السيولة والامتثال للوائح. مع التأثير المضاعف الحالي للحكومات
ومع التزام البنوك المركزية بشكل متزايد بمبادرات الدفع الأسرع وفي الوقت الفعلي، فمن الممكن أن تستفيد حلول الدفع الرقمية والمشفرة أيضًا من ذلك وتسويق نفسها كحلول مستقبلية للمدفوعات والتحويلات عبر الحدود.
- محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. تمكين نفسك. الوصول هنا.
- أفلاطونايستريم. ذكاء Web3. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
- أفلاطون كربون، كلينتك ، الطاقة، بيئة، شمسي، إدارة المخلفات. الوصول هنا.
- أفلاطون هيلث. التكنولوجيا الحيوية وذكاء التجارب السريرية. الوصول هنا.
- المصدر https://www.finextra.com/blogposting/25718/realtime-payments-a-threat-to-traditional-cross-border-payments?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
