نحن نساعد في بناء برنامج مصرفي آخر للقنب هنا في ولاية أوريغون. لقد قامت شركة المحاماة التي أعمل بها بسلسلة من هذه الإجراءات للاتحادات الائتمانية (“CU”) والمؤسسات المالية الأخرى (“FIs”) منذ عام 2014. لقد تعاملنا أيضًا مع قدر كبير من العمل المصرفي القنب– معظمها في عامي 2019 و 2020 من قبل انهارت تلك الصناعة. في هذا المنشور، سأوضح بعض الاعتبارات المتعلقة بالمؤسسات المالية التي تنظر في الأعمال المصرفية المرتبطة بالماريجوانا - أو كما تُعرف في اللغة الشائعة "MRBs". وأعتذر مقدمًا عن كل الاختصارات. هذا هو الخدمات المصرفية.
تم تعريف MRB
يستخدم مصطلح "MRB" على نطاق واسع في الخدمات المصرفية للقنب، ولكن لم يتم تعريف هذا المصطلح في 2014 إرشادات شبكة إنفاذ قوانين الجرائم المالية "FinCEN".. كما أنه لم يتم تعريفه في عام 2020 إرشادات إدارة الاتحاد الائتماني الوطني على الأعمال المصرفية المتعلقة بالقنب ("HRB") (التي ساعدنا في إنشائها) أو 2020 إرشادات شبكة مكافحة الجرائم المالية حول هذا الموضوع ذي الصلة.
التعريف الفيدرالي الوحيد الذي لدينا هو من إشعار سياسة إدارة الأعمال الصغيرة ("SBA") لعام 2018، كما تم تنقيحها، والتي تصنف شركات MRBs على أنها "أعمال تجارية مباشرة للماريجوانا" و"أعمال تجارية غير مباشرة للماريجوانا" و"أعمال تجارية مرتبطة بالقنب". هذا هو اختصاري:
- "تجارة الماريجوانا المباشرة". الأعمال التجارية التي تنمو أو تنتج أو تعالج أو توزع أو تبيع منتجات الماريجوانا أو الماريجوانا. ينطبق على نشاط الاستخدام الشخصي والطبي.
- "تجارة الماريجوانا غير المباشرة". شركة استمدت كل إيراداتها الإجمالية للعام السابق من المبيعات إلى شركات الماريجوانا المباشرة. تشمل الأمثلة مختبرات الاختبار وبائعي مصابيح النمو أو أجهزة التدخين.
- "إتش آر بي" الاتجار التجاري بالقنب والذي "يمكن أن يثبت أن أنشطته ومنتجاته التجارية قانونية بموجب القانون الفيدرالي وقانون الولاية." ومن الأمثلة المقدمة شركات الورق والحبال والملابس.
لقد رأيت في هذه المدونة أن "جميع الشركات هي شركات الماريجوانا"في سياق MRB. في تلك المقالة، أوضحت أيضًا أن المؤسسات المالية لا تستخدم حقًا تعريفات SBA الموضحة أعلاه. وبدلاً من ذلك، بدأت الوحدات الجمركية المستأجرة من قبل الدولة في وقت مبكر باستخدام نظام ثلاثي المستويات لتحليل عملاء MRB المحتملين ضمن إطار شبكة مكافحة الجرائم المالية. كان هذا النظام هو الأول تم طرحه في عام 2016 بواسطة Steve Kemmerling من CRB Monitorقبل إزالة كلمة "القنب" من تعريف "الماريجوانا" بموجب القانون الفيدرالي. يتضمن نظام مراقبة CRB الفئات التالية (والتي ربما أشارت إليها SBA):
- المستوى الأول MRB: شركات "لمس النباتات" المرخصة من قبل الدولة. مستوصفات القنب والمزارعين والمعالجات ومرافق الاختبار كلها تندرج تحت هذا التعريف. هذه هي الأعمال الأكثر خطورة بالنسبة للبنوك وتشكل غالبية تقارير الأنشطة المشبوهة ("SAR").
- المستوى الثاني MRB: الشركات التي تعتمد على MRBs من المستوى الأول لتحقيق غالبية إيراداتها وتلعب دورًا كبيرًا في دعم الصناعة. انظر: موردي المعدات والاستشاريين والجمعيات الصناعية. تعتبر هذه الشركات أقل خطورة بالنسبة للبنوك من المستوى الأول. ومع ذلك، تستهدفها البنوك من خلال بروتوكولات KYC المحسنة ("اعرف عميلك").
- المستوى الثالث MRB: الشركات التي تخدم أعمال المستوى الأول ، ولكنها لا تعتمد على صناعة القنب كمصدر أساسي لإيراداتها. تشمل الأمثلة الكلاسيكية المحامين والمحاسبين وشركات إدارة الممتلكات وشركات المرافق.
ومن الجدير بالذكر أن مراقب CRB مراجعة وتحليل إضافي تعريفاتها في عام 2020، ولكن من واقع خبرتي، فإن معظم المؤسسات المالية تبقي الأمر بسيطًا مع الإطار القديم أو شيء مشابه. إنه ليس إطارًا قانونيًا، بعد كل شيء. إنه مجرد نموذج مناسب تم تبنيه على نطاق واسع من قبل المؤسسات المالية نظراً لفراغ القيادة الفيدرالية.
خلاصة القول هنا هي أن أي مؤسسة مالية تبحث في MRBs المصرفية - أو HRBs، في هذا الشأن - تحتاج إلى التوصل إلى تعريفات ومعايير لماهية MRB أو HRB في الواقع وما تفعله. يمكن مشاركة هذه المعايير مع العملاء المحتملين، أو لا، أثناء الفحص وعمليات "اعرف عميلك" المستمرة لحسابات الصناعة. من خلال تجربتي، فإن رسم خطوط حول شركات الماريجوانا غير المباشرة / الشركات المساعدة / المستوى الثالث MRBs هو المجال الأكثر تحديًا هنا.
معلمات تتبع الملكية
داخل وخارج سياق MRB، تطلب شبكة مكافحة الجرائم المالية من المؤسسات المالية تتبع "المالكين المستفيدين" من الشركات التي يتعاملون معها مصرفيًا والإبلاغ عنها. يعد الإبلاغ عن الملكية المفيدة أحد المتطلبات المصرفية الأساسية، مع أ قانون جديد في الواقع، سينزل الرمح في 1 يناير 2024. أ "المالك المستفيد"لأغراض FinCEN، يُقصد به أي شخص: (أ) يتحمل مسؤولية كبيرة للتحكم في عميل كيان قانوني أو إدارته أو توجيهه؛ أو (ب) يمتلك أو يسيطر بشكل مباشر أو غير مباشر على 25% أو أكثر من أسهم الشركة. (مرة أخرى، اختصاري.)
في سياق MRB، غالبًا ما تُلزم المؤسسات المالية العملاء بمعايير إفصاح عالية. هذا لا يرجع فقط إلى طبيعة الصناعة. تحتوي معظم برامج الماريجوانا الحكومية على معايير الكشف عن الملكية والتي تتطلب الكشف عن أي شخص: (أ) لديه سيطرة على تجارة القنب، أو (ب) يملك أسهمًا في تجارة القنب. وتميل العتبات إلى أن تكون أقل من أرقام "المالك المستفيد" ــ في بعض الأحيان 20%، أو 10%، أو حتى أقل. لا يعني الكشف دائمًا التدقيق، ولكن يجب تسليم الأسماء.
يجب أن ترغب المؤسسة المالية في معرفة ذلك على الأقل بقدر ما يتعلق بملكية أعضائها أو عملائها كمنظمين للقنب في الولاية - خاصة في غياب تنظيم الصناعة الفيدرالية بشأن هذا الموضوع. عادةً ما تقوم المؤسسة المالية باختصار هذا الاستفسار عن طريق مطالبة MRB بتقديم سجلات الطلبات والترخيص الخاصة بها مع الولاية. ولن تفتح المؤسسة المالية حسابًا حتى تصدر الولاية بالفعل ترخيصًا تنظيميًا للماريجوانا، في معظم الحالات. الذي ياخذني لنقطتي التالية.
العمل مع الهيئات التنظيمية للدولة
يتعين على المؤسسات المالية التي ترغب في التعامل مع مؤسسات MRBs أن تطلب وتتلقى السجلات من الجهات التنظيمية في الدولة على أساس منتظم. ويرتبط هذا باعتبارات "اعرف عميلك"، والتي تتضمن عدم الاعتماد على تمثيلات العميل (أو العضو) أمام المؤسسة المالية. وفي سياق القنب، فإن المؤسسات المالية ملزمة من خلال شبكة مكافحة الجرائم المالية (FINCEN) بإعادة التحقق من عمل الهيئات التنظيمية في الدولة، بشكل أساسي.
ينشر معظم (وربما جميع) الهيئات التنظيمية في الولاية معلومات أساسية عن المرخص لهم: اسم الشركة، ونوع الترخيص الذي تحمله، ورقم الترخيص، وفي بعض الأحيان القرارات المنشورة أو الإجراءات التأديبية. ومع ذلك، لا أعرف أي دولة تنشر معلومات عن هيكل ملكية المرخص لهم بالقنب. وهذا يعني أن المعلومات التي لا تخضع للتنقيح قانونيًا (مثل أرقام الضمان الاجتماعي، وخطط أمان الموقع) لن تكون متاحة إلا من خلال طلب السجلات العامة.
يمكن أن تستغرق طلبات السجلات العامة وقتًا طويلاً ومكلفة. من التجربة، يمكن لمنظمي القنب النضال من أجل الوفاء بها بغض النظر عن المتطلبات القانونية. ومن ثم، فإن المؤسسات المالية التي ترغب في التعامل مع مؤسسات الخدمات المالية المصرفية تدخل عمومًا في اتفاقيات لتبادل المعلومات مع الجهة (الهيئات) التنظيمية ذات الصلة في الدولة. وفي هذه المرحلة، اعتادت العديد من وكالات الدولة على مثل هذه الترتيبات.
استمارات
سيكون لدى المؤسسات المالية نماذج قبول مختلفة لجميع الأعضاء والعملاء المحتملين. يجب أن تكون هذه النماذج مخصصة لمقدمي طلبات MRB وHRB، وأن يتم استكمالها للبدء. فيما يلي مجموعة نموذجية من النماذج التي سترسلها المؤسسة المالية إلى أي مقدم طلب في مجال صناعة القنب:
- حساب المراقبة المحسن (EMA) شهادة صناعة القنب
- اتفاقية EMA التكميلية
- ملحق CRB أو HRB والأعمال المساعدة (AB).
- شهادة CRB أو HRB أو AB
- نموذج الموافقة على الإصدار (للاطلاع على الجهات التنظيمية في الولاية، انظر أعلاه)
ستتطلب النماذج، بدورها، تقديمات مختلفة من قبل مقدم الطلب، بدءًا من حزم الترخيص التنظيمية وما دونها. هنا في مكتب المحاماة، أتوقع أننا سنعيد النظر في العديد من هذه النماذج لعملاء FI في المستقبل القريب، وذلك بسبب التغييرات في مساحة القنب بموجب مشروع قانون المزرعة الجديد (من المحتمل أن يتأخر حتى الخريف القادم). ثم مرة أخرى فيما يتعلق بالماريجوانا، إذا كان الأمر كذلك انتقل إلى الجدول الثالث.
مراقبة المعاملات والكشف عنها وإعداد التقارير عنها
لقد وضعت الحكومة الفيدرالية المؤسسات المالية في موقف حرج حقًا بشأن MRBs. يعد الامتثال لقانون السرية المصرفية / مكافحة غسيل الأموال ("BSA / AML") بمثابة مهمة مهمة للمؤسسات المالية حتى خارج مجال القنب. ومع ذلك، فإن إرشادات شبكة مكافحة الجرائم المالية (FinCEN) ترفع الأمور إلى مستوى أعلى من خلال تفويض المؤسسات المالية بشكل أساسي كمدققين فيدراليين لإنفاذ القانون. تشترط شبكة مكافحة الجرائم المالية (FinCEN) على المؤسسات المالية مراقبة عملائها وأعضائها بشكل دائم، بما في ذلك ما يبيعونه ولمن، ومراقبة أي مؤشرات على وجود معلومات سلبية.
تبدأ التزامات المؤسّسة المالية هذه على الفور وتستمر إلى الأبد. على وجه التحديد، يتعين على المؤسسة المالية تقديم تقرير SAR أولي خلال 30 يومًا من الإعداد. يجب على المؤسسة المالية أيضًا تقديم تقارير SAR المستمرة كل 90 يومًا بعد ذلك، بالإضافة إلى ملفات SAR "الماريجوانا المحدودة" و"أولوية الماريجوانا" و"إنهاء الماريجوانا"، حسب الحاجة، بناءً على أي عدد من الأحداث - أو الأحداث المشتبه فيها - المنصوص عليها في إرشادات شبكة مكافحة الجرائم المالية لعام 2014. ناهيك عن جميع تقارير معاملات العملة ("CTRs").
كثيرًا ما تستشهد المؤسسات المالية بالتزامات التسجيل هذه، وجميع البرامج والتدريب المصاحب لها، كمبرر أساسي لزيادة الرسوم التي تدفعها مؤسسات الأعمال الإقليمية. تطبيق القانون قد لا تتصرف عليها، ولكن يتعين على المؤسسات المالية الامتثال بغض النظر.
الخدمات التي يجب تقديمها
تقدم معظم المؤسسات المالية التي تعمل مع MRBs خدمات محدودة، أو حسابات إيداع أساسية. ومع ذلك، لقد عملنا مع عدد من الوحدات التي تقدم هذا العرض مجموعة كاملة من الخدمات المصرفية والإقراض. هناك حدود بطبيعة الحال لما تستطيع حتى المؤسسات المالية الأكثر جرأة أن تفعله. لا يمكنهم تقديم معالجة معاملات البطاقة المصرفية لشراء القنب (على الأقل، ليس بعد الآن). إذا كان الوسيط المالي أصغر، مثل العديد من الوحدات الجمركية المستأجرة من قبل الدولة، فسيكون محدودًا في قدرته على حمل الودائع؛ وهذا يشكل عائقًا محرجًا في الصناعة المثقلة بالنقد.
يتم جذب العديد من المؤسسات المالية التي تدخل في مجال الخدمات المصرفية للقنب إلى الفضاء من قبل واحد أو اثنين من العملاء من ذوي الثروات العالية. بعد ذلك، سوف يتفرعون ببطء إلى قاعدة عملاء أوسع وغالبًا إلى مجموعة أوسع من العروض. البعض الآخر أكثر تعمدا، والمبينة لاستهداف الصناعة. وتميل هذه المؤسسات المالية إلى تقديم منتجات وخدمات مالية أكثر شمولاً.
الديناميكية التنظيمية
لقد ذكرت أن مشروع قانون المزرعة جاهز للتجديد، مما يؤثر بشكل مباشر على الأعمال المصرفية لـ HRBs، وأن "الماريجوانا" قد تنتقل أيضًا إلى الجدول الثالث في وقت ما في عام 2024. بالإضافة إلى ذلك، فإن شبح الإصلاح التشريعي يخيم إلى الأبد على الصناعة (عبر الخدمات المصرفية الآمنة) الفعل، على الرغم من أنني اتصلت به منطقة ذروة البيع). محليًا، تستمر برامج القنب الحكومية الجديدة في الظهور عبر الإنترنت. ويؤدي هذا في بعض الأحيان إلى إصدار تشريعات متواضعة على مستوى الولاية لعزل المؤسسات المالية عن الملاحقة القضائية المحلية بتهمة تعاطي القنب المصرفي، حتى لو كانت هذه التغييرات لا تخلق ملاذا فيدراليا آمنا أو تمس قيود قانون سرية الخدمات/مكافحة غسل الأموال.
بشكل عام، يجب على أي مؤسسة مالية تنتقل إلى هذا المجال أن تكون مستعدة لإجراء بعض التغييرات على مدار العامين المقبلين. لكن هذه التغييرات تحدث لأن صناعة القنب آخذة في النمو. إنه ليس وقتًا سيئًا للدخول الآن. ربما يكون أفضل من أي وقت مضى، في الواقع.
- محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. تمكين نفسك. الوصول هنا.
- أفلاطونايستريم. ذكاء Web3. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
- أفلاطون كربون، كلينتك ، الطاقة، بيئة، شمسي، إدارة المخلفات. الوصول هنا.
- أفلاطون هيلث. التكنولوجيا الحيوية وذكاء التجارب السريرية. الوصول هنا.
- المصدر https://harris-sliwoski.com/cannalawblog/cannabis-banking-today/
