لسنوات عديدة، أدت الطريقة التي تعمل بها البنوك التقليدية إلى استبعاد مليارات الأشخاص في جميع أنحاء العالم من الوصول إلى الخدمات المالية. ومع تطور التكنولوجيا المالية، تغير هذا السيناريو مؤخرًا. ومن خلال استخدام نموذج الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS)، يمكن للشراكات بين البنوك والتكنولوجيا المالية أن ترتقي بالشمول المالي إلى المستوى التالي.
الوضع الحالي للشمول المالي.
اعتبارًا من عام 2017، ما يقرب من 1.7 مليار شخص بالغ - أكثر من 30٪ من السكان البالغين في العالم - ظلت دون حسابات مصرفية. إن نوع متطلبات فتح الحساب، والرسوم المرتفعة، وعدم وجود فروع فعلية في المناطق المحرومة هي بعض الأسباب التي تجعلهم دون إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية.
وفقًا تقرير المؤشر العالمي للشمول المالي 2021ارتفع عدد البالغين الذين يمتلكون حسابات مصرفية في المؤسسات المالية من 51% إلى 76% بين عامي 2011 و2021. وقد زاد الاعتماد على الخدمات المصرفية بفضل التحول الرقمي، ومع ذلك لا يزال واحد من كل أربعة يفتقر إلى الوصول إلى الخدمات المصرفية التقليدية. لا يزال هناك الكثير من العمل الذي يتعين القيام به، ويمكن لـ BaaS أن تقود الطريق في سد هذه الفجوة.
تشكيل الشمول المالي باستخدام BaaS.
ومن خلال BaaS، يمكن لشركات التكنولوجيا المالية استخدام البنية التحتية للبنوك والغطاء التنظيمي لتقديم الخدمات المالية دون أن تصبح هي نفسها بنوكًا. يعد نموذج الشراكة هذا جذابًا لشركات التكنولوجيا المالية التي تتطلع إلى تقديم حلول مبتكرة تركز على العملاء ومتخصصة مع تجنب تكلفة وتعقيد الخدمات المصرفية التقليدية.
بالنسبة إلى السكان الذين لا يملكون حسابات مصرفية والذين يعانون من نقص الخدمات المصرفية، تُترجم هذه الشراكة إلى سهولة الوصول إلى الخدمات المالية التي تم إنشاؤها لتلبية احتياجاتهم الخاصة. ويعد نهج التكنولوجيا المالية، إلى جانب قدرات البنوك التقليدية من خلال BaaS، بمثابة صيغة ناجحة لتعزيز الشمول المالي.
نتائج أ دراسة أجراها مركز كامبريدج للتمويل البديل (CCAF) وأظهرت الدراسة بالتعاون مع مجموعة البنك الدولي والمنتدى الاقتصادي العالمي، استنادا إلى بيانات من 1,448 شركة للتكنولوجيا المالية في 192 ولاية قضائية، تأثيرها على الشمول المالي.
إن نتائج الدراسة واضحة: لا تصل شركات التكنولوجيا المالية إلى العملاء الذين يعانون من نقص الخدمات فحسب، بل تقوم أيضًا بإدراج الشمول المالي في نماذج أعمالها كمقياس تشغيلي رئيسي. إنهم يحلون مشاكل العالم الحقيقي، ويقدمون حلولاً مبتكرة يمكن للجماهير الوصول إليها وبأسعار معقولة.
كيف تجعل BaaS الأمر بسيطًا وشاملاً.
إحدى نقاط القوة الرئيسية لـ BaaS هي قدرتها على سد الفجوة بين الأنظمة المصرفية التقليدية والابتكار الذي أحدثته الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية. عندما تقوم البنوك، من خلال BaaS، بإدراج التكنولوجيا المالية في محافظها الاستثمارية، يمكنها استهداف الاحتياجات غير الملباة في النظام البيئي المالي وتعزيز الشمول المالي. وهنا كيف يفعلون ذلك:
- تطبيقات الهاتف المحمول: تتيح BaaS إنشاء تطبيقات الهاتف المحمول سهلة الاستخدام والتي تخدم مجموعات متنوعة من السكان. توفر هذه التطبيقات وصولاً سهلاً إلى الخدمات المصرفية، كما يمكن الوصول إلى ميزات مثل الاستفسار عن الرصيد وتحويل الأموال ودفع الفواتير في متناول المستخدمين، مما يعزز الشمول المالي.
- حلول مصرفية مخصصة للمحرومين: تمكن BaaS شركات التكنولوجيا المالية والجهات الفاعلة غير المصرفية من تصميم الخدمات لتناسب احتياجات العملاء المحددة. بالنسبة للمجموعات المحرومة، يعني هذا تصميم منتجات تحل تحديات فريدة، مثل القروض الصغيرة للشركات الصغيرة، أو عمليات فتح الحسابات المبسطة، أو محتوى المعرفة المالية الشخصية، أو نماذج بديلة لتسجيل الائتمان لتقديم القروض لأولئك الذين لديهم تاريخ ائتماني ضعيف أو ليس لديهم تاريخ ائتماني.
- الخدمات المالية المضمنة: تقوم BaaS بدمج القدرات المالية في منصات غير تقليدية. على سبيل المثال، يمكن للعملاء التقدم بطلب للحصول على الائتمان أو الدفع بالتقسيط مباشرة من خلال تطبيق التجارة الإلكترونية. تعمل هذه الخدمات المضمنة على تقليل الاحتكاك وتحسين تجربة المستخدم وتوسيع نطاق الوصول المالي إلى المجموعات المحرومة.
- التوسع بكفاءة: مع نمو طلب العملاء، يمكن للاعبين غير المصرفيين توسيع خدماتهم دون القلق بشأن قيود البنية التحتية، وذلك بفضل BaaS. تعد قابلية التوسع هذه أمرًا بالغ الأهمية للوصول إلى السكان المحرومين في جميع أنحاء العالم.
تعد العديد من مبادرات BaaS دليلاً على إمكانات هذا النموذج. هناك شركات التكنولوجيا المالية التي دخلت في شراكة مع مزودي BaaS لتقديم الخدمات المصرفية للعاملين لحسابهم الخاص واقتصاد الأعمال المؤقتة، وهو قطاع تتجاهله البنوك تقليديًا. مثال آخر هو شركات التكنولوجيا المالية التي تستخدم BaaS لتقديم خدمات الائتمان للأشخاص الذين ليس لديهم سجل ائتماني رسمي باستخدام نقاط بيانات أخرى مثل أنماط استخدام الهاتف المحمول ونشاط الوسائط الاجتماعية. ويفتح هذا الابتكار الأبواب أمام الكثيرين إلى عالم الخدمات المالية الرسمية.
النمو والتحديات.
من المتوقع أن ينمو نموذج BaaS مع تقدم التكنولوجيا وسعي المزيد من البنوك للدخول في شراكة مع شركات التكنولوجيا المالية لتوسيع نطاق وصولها إلى الأسواق. تقرير BaaS عن السوق العالمية 2024 وتشير التقديرات إلى أن القيمة السوقية المتوقعة لهذا النموذج ستصل إلى 1,486 مليار دولار أمريكي بحلول عام 2028، بمعدل نمو سنوي قدره 19.4%.
ومع ذلك، فإن النمو يأتي مع التحديات. ويظل الامتثال التنظيمي لغزا معقدا يتعين التصدي له. يجب على البنوك التي تستخدم BaaS وتبحث عن شركاء في مجال التكنولوجيا المالية لإدراجهم في محفظتهم، أن تقوم بتقييمهم للتأكد من توافقهم مع قيمهم وتلبية المتطلبات التنظيمية.
في عام 2023 وجزء من هذا العام، شهدنا مدى زيادة التدقيق التنظيمي في شراكات الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) مع شركات التكنولوجيا المالية. فقط في الربع الأخير من العام الماضي، اجتذبت البنوك الشريكة في مجال التكنولوجيا المالية 33.3٪ من جميع أوامر التنفيذ الرسمية من الوكالات المصرفية الفيدرالية.
يراقب المنظمون كيانات BaaS عن قرب لضمان امتثال هذه الشراكات مع تطور هذا المجال. يمكن لمقدمي خدمات BaaS وشركات التكنولوجيا المالية الاعتماد على التكنولوجيا التنظيمية لمساعدتهم على تحقيق التوازن بين الامتثال والابتكار لمواصلة تعزيز الشمول المالي.
افكار اخيرة.
تمثل الخدمات المصرفية كخدمة نموذجًا رائدًا يمكنه تغيير المشهد المالي، خاصة بالنسبة لمن لا يتعاملون مع البنوك. فهو يجمع بين أفضل صفات البنوك التقليدية وبنيتها التحتية وقدراتها التنظيمية والنهج القائم على الابتكار الذي تتبعه شركات التكنولوجيا المالية، مما يخلق تآزرًا يدفع الشمول المالي إلى آفاق جديدة.
تمثل BaaS أكثر من مجرد نموذج أعمال جديد للبنوك والمؤسسات المالية؛ إنه أيضًا حل لمستقبل لا يكون فيه الوصول إلى الخدمات المالية امتيازًا بل قاعدة.
.pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .box-header-title { font-size: 20px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .box-header-title { font-weight: bold !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .box-header-title { color: #000000 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-avatar img { border-style: none !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-avatar img { border-radius: 5% !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-name a { font-size: 24px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-name a { font-weight: bold !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-name a { color: #000000 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-description { font-style: none !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-description { text-align: left !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a span { font-size: 20px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a span { font-weight: normal !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta { text-align: left !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a { background-color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a { color: #ffffff !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a:hover { color: #ffffff !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-user_url-profile-data { color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data span, .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data i { font-size: 16px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data { background-color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data { border-radius: 50% !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data { text-align: center !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data span, .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data i { font-size: 16px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data { background-color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data { border-radius: 50% !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-recent-posts-title { border-bottom-style: dotted !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-multiple-authors-boxes-li { border-style: solid !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-multiple-authors-boxes-li { color: #3c434a !important; }
- محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. تمكين نفسك. الوصول هنا.
- أفلاطونايستريم. ذكاء Web3. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
- أفلاطون كربون، كلينتك ، الطاقة، بيئة، شمسي، إدارة المخلفات. الوصول هنا.
- أفلاطون هيلث. التكنولوجيا الحيوية وذكاء التجارب السريرية. الوصول هنا.
- المصدر https://www.fintechnexus.com/banking-unbanked-baas-driving-financial-inclusion/
