وتوقعًا لضرورة المدفوعات في الاقتصادات التي تعتمد على التكنولوجيا، يعتقد الرئيس العالمي للمدفوعات في جيه بي مورجان، تاكيس جورجاكوبولوس، أن "المدفوعات تأكل العالم، وأي شخص لا يدرك ذلك ويتكيف معه لن يتمكن من البقاء على قيد الحياة". في إطار سعي بنك KBZ للتكيف والابتكار، تعد KBZPay في طليعة معالجة الدفع: إنها وسيلة دفع فورية مجانية تمامًا وفي الوقت الفعلي مع دفتر أستاذ موزع والقدرة على إكمال 18,000 معاملة في الثانية.
بالنسبة لبلد يبلغ عدد سكانه 55 مليون نسمة، لا يُنظر إلى ميانمار في كثير من الأحيان على أنها رائدة إقليمية في مجال التكنولوجيا المالية. ومع ذلك، فإن عدد سكانها، وقدرتهم على الوصول إلى التكنولوجيا، والاقتصاد غير الرسمي الضخم، هي بعض العوامل التي أدت إلى النمو السريع للأموال عبر الهاتف المحمول والمحافظ المحمولة. وأفضل مثال على ذلك هو KBZPay، وهي منصة للحسابات الجارية من الجيل التالي أثبتت نفسها كلاعب مهيمن في السوق ولعبت دورًا حاسمًا في تمكين التجارة ودفع الشمول المالي. ستظل الخدمات المالية التي يمكن الوصول إليها مثل KBZPay ذات أهمية بالغة لسكان ميانمار - وخاصة مواطنيها ذوي الدخل المنخفض - بينما تمر البلاد خلال الفترة الحالية من التغيير السياسي.
تم إطلاق التطبيق ودعمه من قبل بنك KBZ، وقد شهد نموًا هائلاً منذ إطلاقه. وبحلول نهاية عام 2022، بلغت قيمة المعاملات الشهرية 3.4 مليار دولار أمريكي، مع 80% من المعاملات أقل من 5 دولارات. في السنوات الأربع الأولى، سجل تطبيق KBZPay نموًا بمقدار 10 أضعاف في قاعدة عملائه وشهد تأهيل 280,000 وكيل وتاجر اعتبارًا من ديسمبر 2022، ارتفاعًا من 10,000 عندما تم تجربته لأول مرة في منتصف عام 2018.
تعد حالة استخدام الأموال عبر الهاتف المحمول في ميانمار أمرًا بديهيًا في بلد يمتلك 90% من السكان هاتفًا ذكيًا، مقابل 30% من السكان لديهم إمكانية الوصول إلى حساب مصرفي. ونتيجة لذلك، يتمتع KBZPay بشعبية مذهلة، مع أكثر من 12 مليون عملية تنزيل، وهو ما يمثل حوالي ثلث إجمالي السكان البالغين في ميانمار. وتأثيرها الرقمي مثير للإعجاب بنفس القدر، حيث تبلغ قيمة المدفوعات الإجمالية 1 مليار دولار أمريكي / 3٪ من الناتج المحلي الإجمالي لميانمار. وعلى سبيل المقارنة، فإن هذه المساهمة في الناتج المحلي الإجمالي لميانمار أعلى بمقدار 40 مرة مما يجلبه Kakao Pay إلى الناتج المحلي الإجمالي لكوريا الجنوبية.
وأخيرًا، تستفيد KBZPay من الطلب غير الملباة لحلول الدفع الشاملة. في العادة، أثبتت شركات التكنولوجيا المالية التي تتمتع بالانتشار في كل مكان، مثل Wise (المعروفة سابقًا باسم TransferWise)، وWorldRemit، وStripe، هيمنتها على السوق من خلال ميزة المحرك الأول. أما بالنسبة إلى KBZPay، فإن العكس هو الصحيح. دخول السوق في وقت كانت فيه عروض المحفظة المحمولة متعددة، هي الميزة المحركة الأخيرة التي تتمتع بها KBZPay والتي تميزها. بعد أن تعلمت من القيود المفروضة على محافظ الهاتف المحمول الحالية، كانت KBZPay أول من قام بإنشاء عرض منتج رقمي على أساس الحساب الجاري.
المصدر: KBZPay فيسبوك
دور بنك KBZ في نجاح KBZ Pay
إن هيمنة KBZPay في ميانمار متجذرة في نجاح بنك KBZ. تأسس بنك KBZ في عام 1994 وأصبح أكبر بنك مملوك للقطاع الخاص في البلاد، ويمتلك بنك KBZ حصة سوقية تبلغ 40٪ من الخدمات المصرفية للأفراد والخدمات التجارية في البلاد، مما يجعل التوسع في تحويل الأموال عبر الهاتف المحمول في عام 2018 واضحًا.
بناءً على العلامة التجارية الراسخة وثقة المستهلكين، فإن الميزة التنافسية التي تتمتع بها KBZPay في السوق هي نتيجة الاستفادة من البنية التحتية المصرفية الموجودة مسبقًا كأساس لشبكة وكلائها. وفي الاقتصادات القائمة تقليديا على النقد، يمكن أن تشمل العوائق التي تحول دون اعتماد العملاء للخدمات المالية عبر الهاتف المحمول نقص المعلومات أو الوعي، وانخفاض مهارات المعرفة الرقمية، والانفصال الجغرافي عن البنية التحتية لإيداع الأموال النقدية أو سحبها.
ولذلك يلعب الوكلاء وشبكات الوكلاء دورًا حاسمًا في استجابة المستهلك والاحتفاظ به. ويصبحون نقاط اتصال رئيسية بين المستهلكين ومقدمي التمويل الرقمي؛ يمكنهم تأهيل العملاء وتثقيفهم حول كيفية استخدام محافظهم المحمولة.
وقد كان هذا أمرًا بالغ الأهمية في ميانمار، وهي دولة كبيرة تبلغ مساحتها 676,578 كيلومترًا مربعًا. يتمتع بنك KBZ بتغطية عالية في المناطق الريفية والحضرية، مع أكثر من 500 فرع يعمل بها 18,000 موظف. على الرغم من أن KBZPay لديها الآن 56,400 وكيل KBZ بشكل عام، فقد تم تسهيل دخولها الناجح إلى السوق من خلال حشد موظفي بنك KBZ لنشر التطبيق. ويستمرون في لعب دور مهم في تعليم المستخدمين المحتملين حول الثقافة المالية وفي تنمية قاعدة العملاء من خلال تشجيع المزيد من الأشخاص على الاشتراك في التطبيق.
ميزة فريدة أخرى لـ KBZPay هي آليات الأمن السيبراني الخاصة بها. كجزء من برنامج مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب التابع لبنك KBZ، نفذ بنك KBZ إجراءات صارمة لمعرفة عميلك من خلال تطبيقات Oracle Financial Services التحليلية (OFSAA)، والتي تعتبر أكثر برامج مكافحة غسل الأموال تقدمًا المتوفرة عالميًا.
وظائف التطبيق الفائق ونمو الأعمال
يتم تشغيل تطبيق KBZPay بواسطة مجموعة من التقنيات التي تتيح للمستخدمين الوصول إلى العديد من الخدمات في مكان واحد. بالإضافة إلى مدفوعات P2P الفورية، يمكن للمستخدمين دفع فواتير الخدمات وتعبئة هواتفهم. يستضيف التطبيق أيضًا KBZPay Market، وهي منصة للتجارة الإلكترونية، والتي تتيح للمستخدمين الوصول إلى الأجهزة المنزلية المتطورة والإلكترونيات ومنتجات التجميل من بين العروض الأخرى من العلامات التجارية العالمية. ومن خلال قروض المتسوقين من KBZPay، يمكن للعملاء أيضًا الحصول على تمويل سريع للمشتريات الكبيرة من خلال التقدم بطلب للحصول على قرض من خلال KBZPay. تتم عملية اتخاذ القرار بشكل آلي، حيث يتم تسخير التعلم الآلي لتقييم الجدارة الائتمانية لمقدم الطلب، ويتم اتخاذ القرار خلال 24 ساعة.
المصدر: KBZPay فيسبوك
وباعتباره تطبيقًا فائقًا مع نظام بيئي ديناميكي للتطبيقات المصغرة، يوفر KBZPay أيضًا حلول B2C قابلة للتطوير للشركات، مما يخلق تجربة سلسة للمستخدمين والتجار على حدٍ سواء. تشمل هذه التطبيقات المصغرة الشركات التي تقدم منتجات نمط الحياة، مثل شركات السفر حيث يمكن للمستخدمين شراء التذاكر ودفع ثمنها من خلال بوابة الدفع المركزية التي تقدمها KBZPay. من خلال واجهة برمجة التطبيقات (API)، يمكن للشركات التعامل مع كميات كبيرة من المبيعات، والاعتماد على الواجهة الخلفية لـ KBZPay لإكمال المعاملات وتسويتها. وهذا له تأثير على إنتاجية الشركات ونموها؛ يمكنهم الاعتماد على KBZPay لتوفير حل دفع مستقر وموثوق وسريع، دون توقف. وفي الوقت الحالي، يستضيف التطبيق 10 تطبيقات صغيرة من خلال واجهته، مع خطط لتضمين 50 تطبيقًا آخر بحلول نهاية عام 2023.
بالنسبة للتجار من الشركات الصغيرة والمتوسطة، يقوم KBZPay بتخفيض التكاليف التشغيلية من خلال تطبيق KBZPay Partner. من خلال تطبيق الشريك، يمكن للشركات رقمنة كشوف المرتبات، وصرف المدفوعات على الفور إلى محافظ KBZPay الخاصة بالموظفين. إن توفير الإدارة المدعومة بالتكنولوجيا للشركات الصغيرة والمتوسطة يمكّنها من تبسيط عملياتها وتعزيز إنتاجيتها، مما يدل على التأثير الناتج عن KBZPay على النشاط الاقتصادي في ميانمار.
ونتيجة لذلك، أصبح المستهلكون لديهم KBZPay كشريكهم اليومي، مما يساعدهم على إدارة شؤونهم المالية والتواصل مع الخدمات الرقمية بطريقة آمنة ومتنقلة، في حين أن رواد الأعمال لديهم KBZPay كمنصة للوصول إلى ملايين العملاء، مما يمكّن أعمالهم من التوسع.
نجاح غير متوقع
في ظروف السوق الحالية، وما يسميه تقرير ماكينزي للمدفوعات العالمية لعام 2023 "أعتاب عصر المدفوعات الجديد"، يعمل مقدمو خدمات الدفع على تعميق اختراقهم لقطاعات السوق التي تعاني من نقص الخدمات. وتشمل هذه المجالات في سلسلة قيمة المدفوعات المدفوعات المنخفضة القيمة والكبيرة الحجم عبر الحدود ومدفوعات الشركات الصغيرة والمتوسطة. تمكن هذه القطاعات شركات التكنولوجيا المالية والبنوك ومنصات المدفوعات من تحسين هوامش صافي الفائدة الخاصة بها.
KBZPay ليس استثناءً: فقد أدى استخدام الشركات الصغيرة والمتوسطة للتطبيق إلى زيادة الربحية من خلال التعويم الكبير الذي تجلبه الشركات إلى النظام المصرفي. بينما تم إطلاق التطبيق الفائق مع عرض منفصل للشركات الصغيرة والمتوسطة (تطبيق Red Partner)، في الاستفادة من التحليل المجمع والتعلم غير الخاضع للرقابة، أدرك فريق تحليلات KBZPay أن الآلاف من الشركات كانت تستخدم التطبيق الأزرق للمستهلك.
هناك 160,000 ألف شركة مؤكدة على التطبيق الأزرق، بينما تقدر KBZPay أن 750,000 ألف شركة أخرى تستخدم إصدار المستهلك من التطبيق. تقود هذه الشركات البالغ عددها 910,000 أكثر من نصف قيمة المعاملات وتولد أكثر من نصف إجمالي التداول على KBZPay. لقد كان هذا نجاحًا غير متوقع، حيث بدأت KBZPay في البداية في تأهيل الشركات على تطبيق Red Partner أثناء تأهيل أصحاب الأعمال على التطبيق الأزرق لحساباتهم الشخصية. ومع ذلك، كانت الواجهة سهلة الاستخدام للتطبيق الأزرق مناسبة تمامًا لاحتياجات الشركات وخفضت تكاليف اكتساب العملاء من الشركات الصغيرة والمتوسطة لـ KBZPay.
يمكن للشركات بعد ذلك الوصول إلى مدفوعات B2C وB2B في الوقت الفعلي. يمكّن KBZPay الشركات من تبسيط المعاملات والمحاسبة الخاصة بها. يمكنهم إجراء المعاملات التجارية من خلال دفتر الأستاذ الموزع، المدعوم بشبكة رقمية من المعاملات ذاتية التحقق. يمكن للشركات الصغيرة والمتوسطة معالجة المزيد من المعاملات وفرزها، حيث تكون المعاملات باستخدام رموز QR ووظيفة الملاحظة بمثابة مصافحة رقمية. من خلال المدفوعات السلسة، توفر KBZPay للشركات السيولة، مما يؤدي إلى تحقيق مكاسب الكفاءة من خلال تقليل تكاليف الدفع وتحويل الاقتصاد. المفتاح لأي بنك أو خدمة دفع تشكل جزءًا كبيرًا من الناتج المحلي الإجمالي هو من خلال الاستخدام التجاري العالي وثبات المنتج. يجسد KBZPay هذا، وهو على قدم المساواة مع UPI في الهند، حيث يعالج حوالي 65٪ من الناتج المحلي الإجمالي، وهي مقاييس لا مثيل لها على الإطلاق من قبل Fintechs في أي أسواق متقدمة.
التحويلات
وفي عام 2023، بلغت القيمة العالمية المقدرة للتحويلات 840 مليار دولار، وهي تشكل جزءًا كبيرًا من الناتج المحلي الإجمالي لمختلف الاقتصادات، وأكبر مصدر للدخل الأجنبي للعديد من البلدان النامية. على الرغم من أن التحويلات المالية في الخدمات المالية كانت حكرا على البنوك التقليدية وخدمات التحويل مثل ويسترن يونيون، فإن الصناعة تشهد تغيرا سريعا واضطرابا بسبب التكنولوجيا المالية.
وبينما يربط بنك KBZ وKBZPay بين الابتكار في مجال الخدمات المصرفية والمدفوعات الرقمية، فإنهما يقودان أيضًا الابتكار في مجال التحويلات المالية في ميانمار. غالبا ما تكون التحويلات المالية الأجنبية بمثابة شريان الحياة للأسر، حيث تساعد العاملين في بلدان أخرى على المساهمة ماليا لأولئك الذين يبقون في أوطانهم. وكانت هذه المدفوعات عبر الحدود مكلفة تقليديا، حيث يتقاضى مقدمو خدمات التحويلات القديمة رسوما مرتفعة للمعاملات والوساطة، إلى جانب هوامش أسعار الصرف الباهظة وفروق أسعار العملات الأجنبية. ومع ذلك، تعمل شركات التكنولوجيا المالية ومنصات الدفع مثل KBZPay على خفض تكاليف المعاملات، من خلال أسعار الصرف التنافسية، والشفافية بشأن الرسوم، ومعالجة الدفع بشكل أسرع، كل ذلك مع فرض الحد الأدنى من الرسوم، أو بدون رسوم على الإطلاق.
يتيح KBZPay المعالجة السريعة لمدفوعات التحويلات المالية من العمال عبر الشتات البورمي في دول مثل تايلاند وسنغافورة وماليزيا وكوريا الجنوبية. وفي تايلاند، حيث يوجد 4 ملايين عامل مهاجر من ميانمار، تتراوح القيمة الإجمالية لتحويلات عمالهم بين 4.8 مليار دولار إلى 6.2 مليار دولار، وتشير التقديرات إلى أن هؤلاء العمال يرسلون ما يصل إلى 50% من أجورهم إلى وطنهم. لا يقتصر الأمر على كونها مجانية لتحويل التحويلات باستخدام KBZPay فحسب، بل إنها توفر أيضًا إمكانية التشغيل البيني للعملة، بالإضافة إلى خيار إجراء مدفوعات kyat-kyat عبر الحدود.
تمكين الشباب والنساء في ميانمار
لقد كان استيعاب KBZPay سريعًا بشكل غير مفاجئ؛ اعتبارًا من يونيو 2023، تم تنزيل تطبيق KBZPay 12.4 مليون مرة، منها 8.2 مليون مستخدم أكملوا التحقق البيومتري الكامل من KYC.
ومن بين هذه الأرقام، قام 4.3 مليون مراهق وشاب بتنزيل تطبيق KBZPay، مما يجعله تحويلاً في دفع الشمول المالي للشباب الذين قد يتم استبعادهم عن طريق الخدمات المصرفية التقليدية، من خلال المتطلبات الصارمة أو الافتقار إلى الخدمات المدعومة بالتكنولوجيا. وبفضل راحة لا مثيل لها وواجهة بديهية، يستطيع الشباب الذين ليس لديهم حسابات مصرفية إجراء التحويلات بسرعة، وتوفير المال، ودفع ثمن السلع والخدمات (بما في ذلك الرسوم الجامعية)، واكتساب المعرفة المالية بلمسة من أطراف أصابعهم وأينما كانوا في البلاد.
في العديد من الاقتصادات النامية، يتم استبعاد نسب عالية من النساء من الخدمات المالية ومن المشاركة في الاقتصادات الرسمية لمجموعة من الأسباب. وتشمل هذه العوامل انخفاض مستويات المعرفة المالية والرقمية بشكل عام، والتفاوتات في الفرص التعليمية، والأعراف الثقافية والمجتمعية، والافتقار إلى الهوية أو الضمانات اللازمة للوصول إلى المنتجات المالية. ومن الجدير بالذكر أنه من بين عملاء KBZPay في منتصف العمر، فإن عدد النساء اللاتي يستخدمن التطبيق يفوق عدد الرجال. من الواضح أن KBZPay تخطو خطوات مهمة لسد الفجوة بين الجنسين في الوصول إلى الخدمات المالية. تواصل KBZPay دعم الشمول المالي لرائدات الأعمال؛ 52% من الشركات التي تستخدم KBZPay للتجار أو الوكلاء تديرها النساء. لقد أصبحوا الآن قادرين على تخزين الأموال وتوفيرها، وإعادة الاستثمار في أعمالهم، والنمو من قوة إلى قوة.
التأثير الاجتماعي
لا ينبغي الاستهانة بتأثير KBZPay على الحياة اليومية للناس في ميانمار. ومن خلال تطبيق KBZPay، يمكن للمستخدمين دفع فواتير المستشفى وشراء الأدوية بسرعة بالإضافة إلى إدارة مدخراتهم لتغطية التكاليف الصحية المستمرة. وهذا بدوره يوسع نطاق الوصول إلى الرعاية الصحية ويجعل توفير الرعاية الصحية أكثر كفاءة لمقدمي الخدمات الطبية، الذين يمكنهم خفض تكاليفهم الإدارية عن طريق رقمنة معلومات الدفع. منذ إنشائها، نفذت KBZPay 503,540 معاملة متعلقة بالرعاية الصحية، بقيمة إجمالية قدرها 137 مليار MMK، أو 65 مليون دولار.
والقصة نفسها بالنسبة للتعليم في ميانمار. منذ عام 2018، قامت KBZPay بتسهيل 589,967 معاملة بقيمة مجمعة تبلغ 134 مليار MMK، أو 64 مليون دولار. بالنسبة للطلاب وأولئك الذين يدفعون الرسوم، فإن حلول الدفع من KBZPay تجعل العملية سلسة. بالنسبة لمديري التعليم، تصبح عملية الدفع فعالة وغير ورقية، مما يقلل العبء الإداري والنفقات التشغيلية لإدارة المدفوعات اليدوية ويسمح بإعادة تخصيص الوقت لمهام أخرى.
علاوة على ذلك، خلال جائحة كوفيد-19، في الوقت الذي شجعت فيه رسائل الصحة العامة من منظمة الصحة العالمية المعاملات غير النقدية كتدخل مهم لإبطاء انتشار الفيروس، كان KBZPay حاسما لاستمرارية الأعمال، وتعزيز مرونة الشعب البورمي. خلال الوباء وتمكينهم من اجتياز هذه الفترة من الاضطراب وعدم اليقين.
ومن خلال تسخير التكنولوجيا المالية لتعزيز الشمول المالي، يمكن لدول مثل ميانمار وتطبيقات مثل KBZPay تحقيق التنمية المستدامة في مجالات الرعاية الصحية والتعليم والمساواة بين الجنسين، مع تحقيق العوائد والنمو الاقتصادي.
وفي الختام
في KBZPay لا يوجد نقص في الطموح؛ بحلول عام 2030، تهدف الشركة إلى النمو وخدمة قاعدة عملاء تضم 30 مليون شخص وتحقيق حلم أكبر يتمثل في تحقيق الشمول المالي بنسبة 100% في ميانمار. من الواضح أن الابتكار في حالة KBZPay قد أدى إلى تحسين حياة الأفراد وأصحاب الأعمال من خلال منحهم إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية، ومع ذلك لا يزال هناك ملايين آخرين بحاجة إلى تمكينهم وإدراجهم في اقتصاد وبلد رقميين بشكل متزايد.
- محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. تمكين نفسك. الوصول هنا.
- أفلاطونايستريم. ذكاء Web3. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
- أفلاطون كربون، كلينتك ، الطاقة، بيئة، شمسي، إدارة المخلفات. الوصول هنا.
- أفلاطون هيلث. التكنولوجيا الحيوية وذكاء التجارب السريرية. الوصول هنا.
- المصدر https://fintechnews.sg/79622/myanmar/banking-the-unbanked-kbzpay-and-financial-inclusion/
