تستمر مساحة المدفوعات في رؤية الابتكار ، وربما أكثر من أي مجال آخر من مجالات التكنولوجيا المالية اليوم. المدفوعات هي عمل معقد ، لا سيما عندما تتحدث عن مدفوعات دولية ، لكن التكنولوجيا تزيل الكثير من التعقيد. الآن ، مع التحرك نحو المدفوعات المضمنة ، يمكن لأي شركة تقريبًا تقديم خدمات الدفع لعملائها.

ضيفي التالي على Fintech One-on-One Podcast هو رالف دانجيلمايرالرئيس التنفيذي لشركة BlueSnap. إنهم رواد في مجال المدفوعات ، ويقدمون منصة تنسيق المدفوعات الكل في واحد كما يسمونها. إنهم قادرون على تقديم مدفوعات محلية في 47 دولة ولديهم منصة مدفوعات مضمنة تتيح لعملائهم تقديم تجربة دفع عالمية مخصصة خاصة بهم.

ستتعلم في هذا البودكاست:

• أصول BlueSnap.
• كيف يصف رالف BlueSnap اليوم.
• أكبر خطأ يرتكبه التجار عند قبول المدفوعات الدولية.
• الاتجاهان اللذان استفادا من BlueSnap مؤخرًا.
• أنواع الدفع المختلفة التي يمكنهم العمل معها.
• كيف يتشاورون مع شركائهم فيما يتعلق بطرق الدفع المثلى.
• كيف تختلف عن Stripe و Adyen.
• أفكار رالف حول تأثير Apple Pay و Google Pay.
• كيف يتعاملون مع المدفوعات من حساب إلى حساب.
• وجهة نظره حول دعم طرق الدفع البديلة الجديدة.
• حالات استخدام المدفوعات المستقرة.
• كيف تدير BlueSnap نظامها الأساسي للمدفوعات.
• كيف يعمل علم الاقتصاد للمدفوعات المضمنة.
• تعريف PayFac (ميسر المدفوعات)
• ما يفعله رالف لجمعية المعاملات الإلكترونية (ETA).
• رؤيته لمستقبل المدفوعات.

تواصل مع رالف على LinkedIn
تواصل مع رالف على تويتر
تواصل مع BlueSnap على LinkedIn

تحميل نسخة PDF من رالف دانغليماير هنا، أو اقرأ نسخة النص الكامل أدناه

FINTECH واحد على واحد بودكاست - رالف دانجيلماير

مرحبًا بكم في Fintech One-on-One Podcast. هذا هو بيتر رينتون ، رئيس مجلس الإدارة والشريك المؤسس لشركة Fintech Nexus.  

لقد كنت أقوم بهذه العروض منذ عام 2013 ، مما يجعل هذا أطول عرض للمقابلة الفردية في جميع مجالات التكنولوجيا المالية ، شكرًا لك على الانضمام إلي في هذه الرحلة. إذا كنت تحب هذا البودكاست ، فيجب عليك الاطلاع على برامجنا الشقيقة ، PitchIt ، و Fintech Startups Podcast مع Todd Anderson و Fintech Coffee Break مع Isabelle Castro أو يمكنك الاستماع إلى كل ما ننتجه من خلال الاشتراك في قناة بودكاست Fintech Nexus.      

(موسيقى)

قبل أن نبدأ ، أود أن أتحدث عن حدثنا الرئيسي ، Fintech Nexus USA ، الذي سيُعقد في مدينة نيويورك يومي 10 و 11 مايو. يستمر عالم المال في التغير بوتيرة سريعة ، لكننا سنقوم بفصل القمح عن القش الذي يغطي فقط الموضوعات الأكثر أهمية بالنسبة لك على مدار يومين مليئين بالحركة. سيعقد أكثر من 10,000 اجتماع فردي وستكون أكبر الأسماء في مجال التكنولوجيا المالية على خشبة المسرح لدينا. أنت تعلم أنك بحاجة إلى أن تكون هناك ، فقم بالتسجيل في fintechnexus.com واستخدم رمز الخصم "podcast" للحصول على خصم 15٪.  

بيتر رينتون: اليوم في العرض ، يسعدني أن أرحب برالف دانجيلماير ، وهو الرئيس التنفيذي لشركة BlueSnap. الآن ، BlueSnap هو كل شيء عن المدفوعات ، فهم ما يسمى بتسهيل الدفع ، كما أنهم يقدمون مدفوعات مضمنة نتعمق فيها. يتحدث رالف بوضوح عن كيفية عمل منصة BlueSnap ، وكيف تختلف عن شركات المدفوعات الأخرى مثل Stripe و Adyen ، ونتحدث عن المحافظ الرقمية ، ونتحدث عن طرق الدفع البديلة مثل المدفوعات من حساب إلى حساب ، كما تعلمون ، RTP ، نحن حتى نتحدث عن مدفوعات التشفير. ندخل أيضًا في ما يعنيه أن نكون ميسرين للدفع وكيف يعمل منتج الدفع المضمن الخاص بهم ولماذا يعتقد أن هذه هي الطريقة التي ستمضي بها الكثير من المدفوعات في المضي قدمًا. يتحدث عن عمله مع ETA وجمعية المعاملات الإلكترونية وغير ذلك الكثير. لقد كانت مناقشة رائعة. نأمل أنك قد استمتعت بالعرض.

مرحبًا بك في البودكاست ، رالف!

رالف دانجيلماير: شكرا لاستضافتي.

بيتر: تمام. بالنسبة لأولئك الذين يشاهدون الفيديو ، لدينا صورة جميلة لكولورادو أعتقد أنك التقطتها بنفسك بالفعل عندما كنت هنا تتزلج بالقرب من تيلورايد. لذا ، إذا كنت تستمع إلى البودكاست الخاص بنا ، عليك فقط أن تصدق كلامي ، إنه مذهل! على أي حال ، دعنا نبدأ بإعطاء المستمعين القليل من الخلفية عن نفسك ، أعلم أنك كنت في BlueSnap لفترة من الوقت الآن ، لكن أخبرنا ببعض النقاط البارزة في حياتك المهنية حتى الآن.

رالف: لذلك ، عملت في مجال التكنولوجيا المالية منذ حوالي 30 عامًا حتى الآن ، وبدأت مسيرتي المهنية في مجال الخدمات المصرفية ، وتركت العمل المصرفي ، وذهبت إلى شركة فينتك في مرحلة مبكرة والتي ساعدت في إنشاء ما أطلقناه على التقارير التنظيمية للبنوك والتي كانت صفقة كبيرة في التسعينيات ثم وصلوا إلى الإنترنت ثم في وقت مبكر جدًا ، انتقلوا إلى شركة أخرى بعد ذلك. قمنا ببيع ذلك لشركة SunGard وأنشأت تلك الشركة منتجات مصرفية عبر الإنترنت للشركات ، لذا كان هذا أمرًا مخصصًا للبنوك لبيعها للشركات. كنا أول منتج مصرفي للأعمال عبر الإنترنت ، وقد أُطلق على الشركة اسم P&H وتم بيعها بنجاح إلى ACI حيث ساعدنا ACI على النمو بشكل كبير على مستوى العالم في عام 90 ، كنت هناك حتى عام 2006 تقريبًا وساعدنا في الاستثمار في أول خدمة سحابية تقدمها عالميًا. 

لذلك ، كان هذا انتقالًا لطيفًا ونموًا لطيفًا وشهدت سوق التجارة الإلكترونية بدأت في الانطلاق ، والتقى بشركات مثل PayPal و Braintree و Stripe و Adyen. سمعت عنهم وقلت إنهم يفعلون شيئًا رائعًا حقًا وأن مجموعة من المستثمرين قد اشتروا شركة في إسرائيل ، وكنت أساعد شركة Startup Nation ، الإسرائيلية في البيع على مستوى العالم ، وقلنا ، واو ، هؤلاء الرجال لديهم مفهوم أساسي جيد حقًا والبنية التحتية. إذا تمكنا من أخذ ما لديهم ثم نقله إلى بقية أمريكا الشمالية وأوروبا السائدة ، أعتقد أن لدينا شركة ومنتج حقيقي قابل للحياة لبيعه للتجار. 

وهكذا ، في نهاية اليوم ، ما يفعله BlueSnap هو أننا نساعد التجار على قبول المدفوعات عبر الإنترنت ، ليس فقط باستخدام البطاقات ، ولكن أنواع الدفع المتعددة ، وقد قمنا الآن بالتمحور حول المكان الذي نساعد فيه المنصات على البيع للمدفوعات عبر الإنترنت للتجار ، ويمكنهم البيع المدفوعات عبر الإنترنت من خلال منصتهم وأعتقد ، بيتر ، أن هذا هو الاتجاه التالي للسنوات العشر القادمة. لذا ، فقد كانت تجربة رائعة امتلاك خلفية للمدفوعات في الثلاثين عامًا الماضية وساعدنا حقًا في ما نقوم به هنا في BlueSnap ولدينا فريق رائع من الأشخاص في 30 دولة لمساعدة عملائنا.

بيتر: صحيح ، صحيح ، فهمت. لذا ، أريد أن أعود إلى صفقة الأسهم الخاصة ، هل كنت جزءًا من تلك الصفقة أو هل دخلت بعد وقوع الحقيقة وأخبرنا قليلاً عن نوع من التاريخ هناك.

رالف: بالتأكيد. الجواب ، بيتر ، هو في الحقيقة كلاهما. لقد أتيت بعد الصفقة ، واستحوذت عليها شركة تدعى Great Hill Partners ، وقد بدأوا هذا المفهوم ، وبعد ذلك عندما وصلت إلى هنا ، قررنا أنه يجب علينا زيادة رأس المال ثم الشراكة مع شركة ملكية خاصة أخرى مهيمنة ومعروفة تدعى بارثينون كابيتال. لذلك ، بين Great Hill و Parthenon ، كانوا المؤسسين والمستثمرين في ما هو BlueSnap اليوم.

بيتر: حسنًا ، فهمتك ، حسنًا ، حسنًا. إذن ، كما لو كنت قد لمست الأمر للتو ، لكني أود نوعًا ما أن أستفزه أكثر قليلاً. يبدو أن هناك عنصرين للعمل ، أود حقًا أن أتعمق فيهما ، ربما أبدأ أولاً بكيفية وصفك لـ BlueSnap اليوم لجمهور التكنولوجيا المالية.

رالف: لذا ، جمهور التكنولوجيا المالية ، هذا ممتاز ، يا بيتر ، هناك جمهوران ، صحيح ، هناك رجال التكنولوجيا المالية ومن ثم هناك قاعدة تجارية وهذا النوع من المنصات.

بيتر: بالتأكيد.

رالف: لذا ، لدي ثلاثة (غير مسموع) للقصة ، لنفس الشيء. لكن لنبدأ بالتكنولوجيا المالية ، لأنني أعتقد أن هذا ربما يكون هو من يتواجد الكثير من جمهورك هنا. لذلك ، نحن PSP أو payfac عالميًا وما يعنيه ذلك هو أننا نقبل بنجاح في تجار الدفع في حوالي 200 دولة باستخدام أنواع دفع متعددة وبطاقات متعددة وعملات متعددة. الأمر المثير للاهتمام هو أن ما أنفقناه على مدى السنوات العشر الماضية في البناء لم يكن مجرد تقنيتنا ، ولكن السكك الحديدية أو البنية التحتية للدفع للقيام بذلك في 47 دولة محليًا. الآن ، لماذا أؤكد على "محليًا"؟ يعرف أي شخص في المدفوعات أن رسوم معالجة الدفع دوليًا أو عبر الحدود أو عبر البلاد ، أيًا كانت الكلمة التي تريد استخدامها ، أعلى بكثير ، في أي مكان من 1 إلى 2 ٪ أعلى مما لو كان بإمكانك معالجة الدفع محليًا. 

ومن المذهل عدد التجار الذين ينتهي بهم الأمر بارتكاب أخطاء بإرسال مدفوعات عبر الحدود أو دوليًا دون أن يدركوا أن لديهم مكتبًا محليًا ويمكنهم إرسال المدفوعات وتسويتها محليًا. لذا ، فإن إحدى نقاط قوتنا الخاصة حقًا هي أننا شركة payfac عالمية تدعم أنواع دفع متعددة وشبكات بطاقات متعددة وعملات متعددة محليًا في 47 دولة. هذه هي الطريقة التي سأتحدث بها مع شركة مدفوعات.

بيتر: حسنًا ، فهمتك ، حسنًا. إذن ، يجب أن يكون لديك حساب مصرفي ، أفترض ، داخل هذا البلد لتوفير الرسوم ، أليس كذلك؟

رالف: إذن ، يجب أن يكون لدينا حساب بنكي ، لكن التاجر ليس مضطرًا لذلك.

بيتر: التاجر ليس مضطرًا لذلك ، حسنًا.

رالف: لا ، يمكن للتاجر أن يكون لديه حساب مصرفي ، أينما كان الحساب المصرفي ، حتى يتمكن من إيداع الأموال في حسابه المصرفي بأي عملة يريدها. وكثير من الناس ينسون ذلك ، دعنا نقول فقط أننا في الولايات المتحدة لأننا موجودون الآن وتريد أن تحصل على أموال باليورو ، يمكنك فتح حساب باليورو في الولايات المتحدة مع أحد بنوكك الكبيرة ونحن يمكن أن تدفع لك باليورو في الولايات المتحدة. الشيء الأساسي الحقيقي للبقاء متوافقًا مع العلامات التجارية للبطاقات ، ومرة ​​أخرى ، نتحدث عن fintech الآن مقابل التجار هو التأكد من أن لديك كيانًا قانونيًا أو منطقة عمليات في هذا البلد من أجل المعالجة محليًا. هذا يعني عمومًا حسابًا مصرفيًا ، لكنك لست مضطرًا لذلك.

بيتر: حسنًا ، فهمتك ، حسنًا. إذن ، كما هو الحال بالنسبة لسوقك المستهدف ، هؤلاء التجار الذين يعملون في أكثر من ولاية قضائية واحدة ، هل هذا النوع من التجارة ، أم أنه حقًا أي تاجر؟

رالف: لذا ، انظروا ، إنه حقًا أي تاجر ، نحب أن يكون التجار أكبر قليلاً ، ولا نميل إلى التركيز على الشركات الناشئة ، نميل إلى التركيز على المزيد من الأعمال القائمة التي تناسب نوعًا ما يمكن أن أسميه السوق المتوسطة. إذا كان لديهم عمليات في بلدان متعددة ، فإن سوقنا المستهدف ، على حق ، يكون أقوى بشكل ملحوظ ودعمنا للقيمة أفضل بكثير. لذلك ، هذا هو المكان الذي نزدهر فيه حقًا إذا كان لدى شخص ما عبر الحدود ، وهذا ما نخبر به مديري حساباتنا وفرق تطوير الأعمال لدينا ، وهذا هو المكان الذي نريد حقًا ملاحقة الأعمال فيه لأن هناك الكثير من الفرص لتوفير أموال العمل والآن كان عائد الاستثمار هو اللعب الحقيقي. 

استفادنا شيئان مؤخرًا ، بيتر ، حسنًا ، أحدهما هو أن الوباء جاء ، وبدأ الجميع في الشراء عبر الإنترنت ، وتضاعف عملنا ، وكان ذلك جيدًا لنا ، وربما ليس جيدًا للعالم ، لكنه كان جيدًا لما فعلناه. الشيء الثاني الذي حدث هو هذا الركود الصغير ، مهما كان ما تريد تسميته ، الانكماش الاقتصادي ، يتطلع الناس إلى توفير المال. المكالمات التي نجريها الآن مع التجار والمنصات لمحاولة تقليل التكلفة ، هذه هي المكالمة حقًا. إذا لم يكن لديك قاعدة عائد على الاستثمار أو نظام أساسي قائم على خفض التكلفة كما هو الحال لدينا ، فمن الصعب للغاية المضي قدمًا في الأعمال. لذلك ، تم لعب هذين الأمرين نوعًا ما في النظام الأساسي الذي قمنا بتطويره لتجارنا.

بيتر: صحيح صحيح. لقد قلت إن قوتك ، كما تعلم ، تعمل محليًا في العديد من البلدان. من الواضح أن الكثير من البلدان لديها طرق دفع محلية لا توجد بالفعل خارج هذا البلد ، لكنها شيء يستخدمه الأشخاص داخل هذا البلد كثيرًا. أفكر في البرازيل ، على سبيل المثال ، مع Pix التي أصبحت ظاهرة في العامين الماضيين. لذا ، هل تتواجد على الأرض نوعًا ما وتعمل حقًا باستخدام طرق الدفع المحلية هذه بالإضافة إلى البطاقات الرئيسية بشكل واضح؟

رالف: صحيح. لذا ، فكر في أنه إذا كانت هناك سبع أو ثماني شبكات بطاقات رئيسية ، فهناك المئات من طرق الدفع المحلية ، ولدينا حوالي مائة منها ومن ثم علينا أيضًا أن نحصل على العملات لأن طرق الدفع هذه عادةً ما تعمل فقط بتلك العملات المحلية.

بيتر: حق.

رالف: لكن أشياء مثل Pin في أستراليا أو في كندا أو SEPA في أوروبا أو iDEAL في هولندا ، أو حتى ACH في أمريكا ، فهذه ليست معروفة جيدًا من قبل الأشخاص الذين يبيعون خارج البلاد ، صحيح. لذلك ، إذا ذهبت واستطلعت آراء مجموعة من التجار وقلت أعطني أكثر خمسة أنواع دفع سائدة في أوروبا ، فلن يكونوا قادرين على إخبارك بما هي عليه وسيخسرون المبيعات وحتى إذا تمكنوا من الحصول عليها لا يمكنهم عادةً إجراء معاملات العملات الأجنبية ، لذلك لا يعمل. لذلك ، نحن نوفر الاتصال بجميع أنواع الدفع والعملات والقضبان هذه حتى لا يضطر التاجر إلى ذلك. إذن ، هذه هي الإستراتيجية بالضبط يا بيتر.

بيتر: هل تنصح التجار بعد ذلك ، حسنًا ، هذه هي طرق الدفع الخمس الأكثر شيوعًا ، ولا يجب عليك القيام بذلك ، كما تعلم ، أمريكان إكسبريس أو أيًا كان ، يجب عليك الاختيار من بين هذه الطرق الخمس. 

رالف: (يضحك) نعم ، لا تريد أن تفعل American Express في ألمانيا ، على سبيل المثال ، وتأسف لـ American Express ، لكننا نفعل ذلك ، نحن ننظر ، أعني ، إنه مختلف إذا كانت B2B إلى B2C ، فهي مختلفة من حيث قيمة التذكرة ، كما تعلمون ، ما حجمها ، هل هي فاتورة قانونية بقيمة 3,000 دولار أم أنها 30 دولارًا؟ هذا يدفع قليلا في الشعبية ، نوع الدفع. نحن في الواقع نقوم باستشارة وهذا هو السبب في أننا بحاجة إلى العمل مع الشركات الأكبر قليلاً ، صحيح ، من الصعب معرفة ذلك على موقع ويب. 

هناك الكثير من الأشخاص الذين يذهبون إلى شركات أصغر مثل PayPal أو Stripe أو أيًا كان ما قد يكون ، حتى ISO الأمريكية ، ينتهي بهم الأمر إلى نوع من إعداد المدفوعات ، دعنا نقول فقط ، بطريقة غير فعالة. لا أريد أن أسميها خاطئة لأنه لا يوجد شيء مثل الدفع الخاطئ عند معالجتها ، ولكن يمكن أن تكون أكثر كفاءة وهذا ما نحاول القيام به هو مساعدة هؤلاء التجار على أن يكونوا أكثر كفاءة وخفض التكلفة و النجاح في الحصول على الموافقة على الدفع.

بيتر: صحيح صحيح. ثم بعد ذلك ، ذكرت Stripe ، من الواضح أنها واحدة كبيرة في fintech ، وأنا أفكر أيضًا في Adyen ، إنهم يقدمون ، لا أعرف بالضبط كيف تميزون أنفسكم. ربما يمكنك لمس ذلك وإخبارنا فقط ما هو الفرق بين BlueSnap و Adyen و Stripe؟

رالف: قام كلاهما ببناء علامات تجارية مشهورة ناجحة بشكل لا يصدق على مدى السنوات العشر أو الاثني عشر الماضية ، وهما مختلفان تمامًا من وجهة نظرنا. لذلك ، على Stripe ، لديك ، كما تعلم ، ملايين التجار يتعاملون بشكل واضح على Stripe ولذا يصعب عليهم التشاور معهم بشكل فردي ومساعدتهم على تطوير مدفوعات أكثر كفاءة ، لذلك نميل إلى العثور على عملاء Stripe عندما نحصل على ذلك. مساعدتهم على زيادة معدلات الخصم الخاصة بهم ، يمكننا مساعدتهم على تقليل تكلفتهم ، ويمكننا مساعدتهم على زيادة كفاءاتهم في تداول العملات الأجنبية. 

لدينا خيارات في تقنيتنا لتوصيل محركات احتيال مختلفة أو إعادة شحن المحركات أو الأشياء ، لذلك لا يتعين عليك استخدام مكدسهم ، أعتقد أن هؤلاء العملاء يحبون النهج المعياري لذلك. لذا ، باختصار ، هناك الكثير من الفرص لمساعدة التجار لأنهم يكبرون قليلاً مقابل الشريط (غير مسموع) ، لذا من الصعب دعم ملايين التجار في نموذجهم ، أليس كذلك؟ وهم يميلون إلى أن يكونوا نعم ، لديهم بعض البيانات الصحفية الرائعة عن بعض العملاء الكبار ، لكن معظم عملائهم صغيرون حقًا. عندما يكبرون ، نميل إلى القول ، أنك تخرجت من Stripe ، هذه عبارة صغيرة نستخدمها هنا في BlueSnap.

بيتر: ماذا عن Adyen ، أعتقد أنهم يقولون نفس الشيء ، أليس كذلك؟

رالف: نعم ، يفعلون. لذلك ، قام Adyen أيضًا بعمل رائع في بناء شبكة متعددة البنوك ، ولكن هناك عدة أشياء. أعتقد أن Adyen قد افتخر حقًا ببناء شبكة بنك احتكاري وأعتقد أنه عندما تتعمق في التفاصيل ، أحيانًا ما يكون مصدرو هذه البطاقات ، Barclays و Deutsche Bank ، ونصبح تقنيًا حقًا مثل Wells and Chase ، فقد لا يفعلون ذلك لدينا معدل نجاح مرتفع في بنوك Adyen مثل البنوك التي نستخدمها لذلك نميل إلى القيام بعمل أفضل قليلاً في معدل التفويض. 

ثانيًا ، كما تعلم ، بنى Adyen سمعة رائعة وأعتقد أن أي شخص يتمتع بسمعة طيبة ، تميل إلى أن تكون تكلفة أعلى قليلاً التي تأتي مع ذلك ، لذلك نجد أنه يمكننا في الواقع تقديم خدمة أقل تكلفة قليلاً مما يفعلونه اليوم. 

وثالثًا ، نحن لا نطلب من الأشخاص حقًا ، مرة أخرى ، استخدام المكدس بالكامل ، يميل Adyen حقًا إلى تمثيل أنه يجب عليك استخدام مجموع مكدسهم بالكامل وأن الأشخاص يحبون اختيار المكان الذي يذهبون إليه في السوق واختياره. وأعتقد أن الشيء الرابع ، هو أن Adyen قد بنت سمعة جيدة جدًا في تجارة التجزئة المتخصصة في B2C ، ربما رأيت الكثير من ذلك ، مع قيام عملائها بذلك ، ونرى الكثير من B2B في التصنيع. لذلك ، حققنا نجاحًا جيدًا ضد Adyen للأسباب الثلاثة التي ذكرتها للتو وفي مساحة B2B.

بيتر: حسنًا ، فهمتك ، فهمتك ، حسنًا. لذا ، أريد أن أتحدث عن المحافظ الرقمية ، كما تعلمون ، Apple Pay و Google Pay هي المحفظة الرئيسية ، ومن الواضح أن هناك آخرين في بلدان مختلفة ، يبدو الأمر وكأنه يستعيد قوته ، خاصة في أوروبا وحتى في الولايات المتحدة هذه الأيام ، ما رأيك في هذه المحافظ الرقمية؟ من الواضح ، كما تعلم ، أنها حقًا معاملة بطاقة في النهاية ، ولذا فأنا متأكد من أنك تقوم بمعالجتها على ما يرام ، لكني أرغب في الحصول على وجهة نظرك كشخص يتابع مساحة المدفوعات لفترة طويلة ، وهما Apple و جوجل ستهيمن فقط على مساحة المدفوعات؟

رالف: أعتقد أنهم يأخذون قضمة كبيرة منه. لا أعلم شيئًا عن الهيمنة ، أعتقد أنهم أخذوا جزءًا كبيرًا منها. دعنا نواجه الأمر ، لقد أنجزت شركة Apple عملاً مذهلاً وظهور نظام Android ، في توعية الناس بمدى سهولة استخدام Apple Pay ، وجعل التجار والمُصدرين يقبلون Apple Pay ، حسناً ، أعني ، تحدي كبير كان عليهم محاولة الحصول عليه شعار Apple الفعلي على مواقع الويب أو حث الأشخاص على القيام بذلك وقد قاموا بعمل رائع في القيام بذلك. لذا ، فإن استخدامه أسهل كثيرًا ، وأنت على حق ، فهو يتيح إجراء معاملة بالبطاقة ، لذلك أعتقد أنهم يقومون بعمل جيد وسيستمرون في العمل بشكل جيد. أعتقد أن التحدي الأكبر الذي رأيناه هو أن التجار اعتقدوا أنه يتعين عليهم دفع مبلغ إضافي مقابل Apple Pay وعندما اكتشفوا أنهم لم يفعلوا ذلك ، فأنت تعلم أن الكثير من الناس لا يدركون أن المُصدر يدفع بالفعل Apple Pay ، ثم أكثر استعدادًا لدفع ذلك إلى الخارج كطريقة دفع على موقعهم ، ناجح للغاية وسيستمر. 

ونحن ندعم على الأرجح 50 أو 60 محفظة مختلفة في جميع أنحاء العالم ، لذا على الرغم من أن الرجال قد فعلوا واحدة كما تعلمون ، فهناك أخرى قادمة وهذه المحفظة الأخرى الخاصة بكل بلد متشابهة جدًا ، أعتقد أن الناس يشعرون بالارتباك بين نوع الدفع والمحفظة ، ولكن من وجهة نظر المتسوق ، لا يهم ما دام الشعار موجودًا ، فسوف ينقرون عليه ويتفقدونه.

بيتر: صحيح صحيح.

رالف: مؤمن كبير بالمحافظ وأعتقد أنه يجعل الحياة أسهل كثيرًا على المتسوق.

بيتر: يمين. وماذا عن ، أنا أصلاً من أستراليا حيث كانت المدفوعات من حساب إلى حساب أمرًا مهمًا على مدى عقدين من الزمن الآن وما زلنا غير موجودين تمامًا في الولايات المتحدة على الإطلاق ، ولكن ، كما تعلمون ، أوروبا مثل حسنًا ، لديه مدفوعات من حساب إلى حساب ، هل هذا شيء تتعاملون معه يا رفاق أم لا؟

رالف: لذلك ، نحن نقدم مدفوعات من حساب إلى حساب ، ونقدم أشياء في أستراليا وكندا ، تمامًا كما هو معتاد ، لذلك هذا موجود. أعتقد أن هناك سببين لعدم انطلاقها. رقم واحد هو أننا لسنا في الوقت الفعلي حقًا كما هو الحال في هذه البلدان الأخرى ، فأنت أسرع بكثير في المعالجة والتسوية في نفس اليوم ، لكننا نصل إلى هناك مع ACH في نفس اليوم ، نحن نتحدث عن FedNow ، لكننا متأخرون وهذا الكثير من المال للتحرك والتغيير ، بلا إهانة ، مقابل بلد أصغر مثل أستراليا أو كندا لذلك أعتقد أن هذا سبب واحد. 

السبب الثاني هو أن الناس لا يفهمون ذلك ، أليس كذلك ، فهم لا يفهمون ما يصلح والناس قلقون قليلاً ، أنا مثل من في حسابي المصرفي؟ ولذا يشعر المتسوقون بالقلق ، لذا لم يدفع هذا القدر من التبني. لكننا نشهد اعتمادًا كبيرًا على حسابات B2B الكبيرة ، ولدينا شركتان من شركات الحسابات الكبيرة الحقيقية في أستراليا وقد بدأوا في جلب التبني لعملائهم في الولايات المتحدة ، لذلك أعتقد أننا سنشهد المزيد من التبني ، نحن سنرى أنه يكبر وأفضل وأسرع وستبدأ في رؤية المزيد منه. وأعتقد أن آخر شيء هو أننا كأميركيين نحب برامج المكافآت الخاصة بنا.

بيتر: (يضحك) صحيح.

رالف: أعني ، يا إلهي ، ماذا سأفعل بدون بطاقة يونايتد الخاصة بي ، أليس كذلك؟

بيتر: أنا أيضاً. (يضحك)

رالف: صحيح (يضحك). أنت في دنفر ، عليك أن تكون!

بيتر: نعم.

رالف: ربما يمكنك أن تفعل الجنوب الغربي ، لكن هذا حقًا ، جعلنا جميعًا متحمسين هنا وهذا شيء ثقافي ، تمامًا مثل الألمان لا يحبون أن يكون لديهم ديون ، نحن نوعا ما نحب برامج المكافآت الخاصة بنا. لذلك ، سيكون من الصعب التخلص من هذا الإدمان القليل الذي لدينا مع برامج المكافآت. لذا ، هذا نوع من تسميتي ، تعليق عليه ، بيتر.

بيتر: حسنًا ، حسنًا. ماذا عن بعض قضبان الدفع الأخرى ، وقضبان الدفع البديلة ، كما ذكرت FedNow ، لم يحدث هذا بالفعل بعد ، ولكن في وقت ما قريبًا ، ونأمل أن يكون الطيار قيد التنفيذ هذا العام ، لكن لدينا RTP ، لقد كان ذلك غرفة المقاصة ، التي كانت موجودة منذ عدة سنوات حتى الآن ، هناك أنظمة دفع قائمة على blockchain قادمة. هل تخطط لدعم كل هذه القضبان الجديدة ، كيف تقرر نوعًا ما الذي يجب دعمه وما لا؟

رالف: لن ندعمهم جميعًا ، لكننا ندعمهم كما تعلم ، لقد ذكرنا مئات من أنواع الدفع اليوم ، وسنقوم بتسوية في الوقت الفعلي وهذا يأتي كنوع للدفع وهذا أسهل وأكثر قبولًا على نطاق واسع ، كما هو الحال في أوروبا ، لنسميها "المصرفية المفتوحة". لقد وضعنا بالفعل التشفير هناك ، وعملنا مع شريك يسمى BitPay وهي محفظة تصل ، كما تعلمون ، إلى عشرات الشبكات المختلفة ، وشبكات التشفير التي يمكنك الدفع بواسطتها حتى لا نشهد اعتمادًا ضخمًا على هذه الاشياء. نحن نشهد بعضًا منها ، لكننا لم نشهد اعتمادًا كبيرًا حتى الآن وأعتقد أنه حقًا ، كما تعلمون ، يتعلق بقليل من مراقبة السوق ولكن أيضًا جعل عملائك يجرونك إليه ويقولون ، نحن حقًا ترى طلبًا على هذا ، لذا فهو نوع من الأشياء المزعجة التي يجب أن توازنها.

بيتر: لقد ذكرت العملات المشفرة ، كما تعلمون ، مدفوعات العملات المشفرة ، وأنا أعلم أنه في أمريكا اللاتينية حيث يوجد لدينا ، لدينا مؤتمر fintech يركز على هذا السوق ويستخدم الكثير منهم crypto و Stablecoins للقيام بمدفوعات عبر الحدود وهذا النوع من شيء. لذا ، لم يتم اكتشاف نوع Crypto-as-Payment في هذا البلد أو في العالم المتقدم على الإطلاق إلى حد كبير ، كيف يمكنك إدارته حيث تركز بعض المناطق عليه حقًا بينما لا تركز أخرى؟

رالف: بادئ ذي بدء ، نضع مدفوعات هناك وندع العملاء يقررون ، صحيحًا ، يقرر التجار والبعض الآخر لا يفعل ذلك ، كما تعلم. أنا من أشد المعجبين بـ Stablecoin ، فأنت تسير في المستقبل ، والسبب في ذلك هو إذا نظرت إلى أين ، كما تعلم ، أين يحدث الابتكار؟ لذلك ، يحدث ذلك حقًا حول الكفاءة أو جعل الأمور أسرع ، صحيح ، وهكذا إذا نظرت إلى المدفوعات ، أحد الأماكن التي لم يتم التعامل معها بعد ، فهو الفوركس حقًا. 

لا يزال صرف العملات الأجنبية باهظ الثمن ، كما تعلم ، تدفع 1,2,3،1،3 ٪ ، وهناك بعض البلدان في أمريكا اللاتينية حيث تضخم ، كما تعلمون ، من XNUMX إلى XNUMX ٪ شهريًا ، لذلك أعتقد أن Stablecoin هو منتج جديد رائع سوف تساعد في تقليل تكلفة العملات الأجنبية على مستوى العالم وأعتقد أنك ستشهد الكثير. لذلك ، أعتقد أننا ننتقل من نوع Bitcoin وعالم التشفير إلى عالم Stablecoin وهناك الكثير من الكفاءات لذلك وأعتقد أنه مجرد تقدم طبيعي رائع. لذلك ، أنا متفائل للغاية بشأن Stablecoin وأعتقد أن هذا سيكون شيئًا سنسمعه كثيرًا في هذا العقد.

بيتر: صحيح ، صحيح ، بالتأكيد ، حسنًا. أريد أن أتحدث عن التمويل المضمّن ، والمدفوعات المضمنة على وجه التحديد لأنك تطرق إليها في بداية العرض وأريد الآن أن أتعمق فيه قليلاً ، مثل كيف يمكنك التمكين ، هل هذا مثل منتج من نوع العلامة البيضاء ، فقط صف ما تفعله هناك.

رالف: إذا كنت تفكر في المهمة الأساسية هنا ، فنحن نساعد التجار على قبول المدفوعات بشكل أكثر كفاءة ولذا قمنا ببيعهم مباشرة ومن ثم كان من الصعب للغاية الدخول في قطاعات ، مثل الشؤون القانونية والتعليمية والمعسكرات ، صحيح ، فهم إما ISO أو في مكان ما مثل Stripe و PayPal وجميع هذه القطاعات. لذلك ، قلنا ، الجيز ، إذا كان بإمكاننا العمل مع المنصات التي تبيع على وجه التحديد في القطاعات ، فيمكننا السماح لهم إما بالعلامة البيضاء أو عدم الدفع ودعنا نسميها مضمنة ، قمنا بتضمينها في برامجهم. لذلك ، عندما تشتري التعليم أو المعسكر أو المنصة الخيرية لشخص ما ، فإنك تحصل على المدفوعات كجزء منها ، وتشترك كمدفوعات ويبدو أن هذه المنصة تبيع المدفوعات. نعتقد أن هذا هو الاتجاه الصحيح ونعتقد أن هذا هو الاتجاه الذي سيحدث حقًا خلال السنوات السبع إلى العشر القادمة ، لذلك شرعنا في هذا في العامين الماضيين. 

كان الجزء الصعب بعد ذلك هو دعم 47 دولة حيث يمكنك الانضمام إلى شخص ما في غضون 15 دقيقة من جميع هذه البلدان المختلفة في بيئة تسمية بيضاء وقد نجحنا في طرح عدد كبير من المنصات وقد حققوا نجاحًا كبيرًا في البيع في الأسواق الرأسية و نحن نربح الكثير من الحصة السوقية وهذا هو المكان الذي نولي فيه الكثير من الاهتمام. لذلك ، نحن نطلق على هذه المدفوعات المضمنة لأن الدفع مضمّن في النظام الأساسي ، والنظام الأساسي يبيع الدفع. وأنا أقوم بتمييز كبير جدًا بين المدفوعات المتكاملة حيث يتم دمجها ، ولكن لا يزال لديك الكثير من الخيارات وبشكل فعال ، التاجر بمفرده ليقرر ما هي شركة المدفوعات. 

في كثير من الأحيان ، سيتم توجيههم ، بطريقة أو بأخرى ، لكن يتعين عليهم تحديد ما يجب فعله مقابل المكان الذي تأتي فيه المنصة ويقولون ، هنا تذهب ، مشابه جدًا لما فعله Shopify مع Shopify المدفوعات. قالوا ، هذه طريقة الدفع ، يمكنك الحصول على خيارات إذا أردت ، ولكن هذا ما يجب عليك استخدامه وأعتقد أن العديد من المنصات ستحدد هذه الاستراتيجية.

بيتر: إذن ، أنت تحب مشاركة الأرباح مع المنصة ، كما أفترض ، لذا فهي نوعًا ما…. من الواضح ، على الأرجح منتج بهامش أقل ، أليس كذلك ، لكن حجم أكبر؟

رالف: بالضبط. ولست متأكدًا مما إذا كانت الإيرادات أقل حقًا ، أو منتج بهامش أقل لأننا لا نبيعه ، ولا نسوقه ولا ندعمه. النظام الأساسي مسؤول عن ذلك ، حسنًا ، لذا فنحن نقدم حقًا ما نسميه PayFac-as-a-Service لأفراد الدفع لدينا إلى النظام الأساسي ونمنحهم نفس الاقتصاديات كما لو كانوا PayFac . لذلك يمكننا إجراء سعر شراء على ذلك أو يمكننا عمل حصة من الأرباح ، أو يمكننا القيام بالأمرين معًا. لذلك ، يعتمد الأمر حقًا على الطريقة التي تريد هذه المنصة القيام بها وإذا كانت المنصة تبيع في بلدان متعددة ، تمامًا كما تحدثنا ، مثل ملفنا الشخصي المثالي للعملاء في الجزء السابق من العرض ، فإنه يزيد حقًا عرض القيمة لدينا لأنه هناك الكثير من الأشخاص الذين يمكنهم فعل شيء في بلد واحد ، وهناك حفنة على الأكثر يمكنهم القيام بذلك في أكثر من 40 دولة في العالم.

بيتر: حسنًا ، فهمت. لذا ، أريد أن أذهب ، استمر في ذكر PayFac ، ميسر الدفع ، أريد فقط أن أتعمق في ذلك قليلاً. ماذا يعني ذلك في الواقع ، ما هي الوظائف التي يوفرها PayFac؟

رالف: مرة أخرى ، كما تعلم ، PayFac و PSP ، هذه كلها مصطلحات مختلفة ، و Aggregator by American Express ، هما مصطلحات مختلفة تقدمها العلامات التجارية للبطاقات ، وقد أطلقوا على هذه الأشياء من قبل ، ربما ليست أفضل الأسماء ولكن إذا كنت تفكر حقًا في جوهر ، ما هو Payfac ، ميسر الدفع؟ نحن ، BlueSnap ، مسجّلون في تسهيل الدفع ، وهذا هو مصطلح التأشيرة ، وهذا مُسجل لأنه يُسمح لنا بقبول وتسديد الدفعات ، لذلك نحن نسهل عملية الدفع وهو ما تقوله بالضبط ، صحيح. 

لذلك ، من وجهة نظر التاجر ، أود أن أقول داخليًا نحن البنك ، صحيح ، لأننا نقبل المال ، ونأخذ المال وندفعه ، وتحتاج إلى أن تكون مرخصًا ومسجلاً في العديد من البلدان مثل في أوروبا أو إنجلترا وسنغافورة والهند أو في إسرائيل. أعتقد أننا سنكون ، يجب أن تكون مسجلاً في الولايات المتحدة ، صحيح ، وكندا ، وأعتقد أن هذا يتغير. مع مرور الوقت ، أعتقد أننا سنرى في نهاية المطاف المزيد من التنظيم هناك ، ولكن هذا ما هو عليه حقًا ، فهذا يعني أننا مخولون بتحريك الأموال ، وقبول الأموال وتحريكها نيابة عن البنك للتاجر.

بيتر: صحيح ، صحيح ، حسنًا ، هذا منطقي. بعد ذلك ، أريد فقط أن أتعمق في العمل الذي تقوم به ، فأنت عضو في مجلس إدارة ETA وأود أن أتفضل إذا حصلت على القليل من الخلفية حول ما تفعله هناك وربما تحدث فقط قليلا عن المنظمة نفسها.

رالف: نعم. ETA هي واحدة من هذه المنظمات التي شاركت فيها قبل أربع أو خمس سنوات ، وقد ركزت عليها بشكل أساسي ، وقد امتدت حقًا لتثقيف الناس حول المدفوعات ، والطريقة الصحيحة للقيام بالدفعات ، وقد قاموا بعمل رائع مع برامجهم هناك حول العلاقات الحكومية والتعليم والتدريب. أعتقد أنه كان لديه وصمة عار صغيرة في الصناعة على أنه ما نسميه عرض ISO ، لذلك تظهر منظمة مبيعات مستقلة ، وهي محورية حقًا إلى عدم عرض تعليم المدفوعات الأوسع نطاقًا وهي تفعل أشياء في كندا أو في أوروبا الآن. لكن في الحقيقة ، يتمحور الآن لمساعدة المنصات لأنه إذا فكرت في هذا ، إذا كان هذا صحيحًا حقًا ، يا بيتر ، فهناك حوالي 350,000 ألف منصة نستخدمها جميعًا يوميًا وأقل من 10٪ منها تبيع مدفوعات اليوم ، لا أفعل. لا أعرف ما الذي سيذهب إليه هذا الرقم ، لكن بياناتنا تظهر أن 80٪ يريدون بيع المدفوعات. 

كيف سيكتسب 70٪ الآخرون الخبرة والتدريب على المدفوعات؟ ليس هناك حقًا مكان جيد للذهاب إليه ، لذلك أتت ETA وتبنت هذا كهيئة تدريب وتعليم ودعم لهذه المجموعة من المنصات. إنها ليست خدمة رائعة فحسب ، إنها منظمة فعلية ، إنها بحاجة ماسة إليها من قبل صناعتنا ، أعني ، يصبح الناس أكثر تعقيدًا للغاية في المدفوعات فقط في بلد واحد ، عندما تبدأ في عبور الحدود ، ينخفض ​​تدهور المعرفة قليلاً .

بيتر: صحيح ، صحيح ، نعم ، هذا منطقي ومثير للاهتمام. لذا ، ربما سنختتم بنظرك إلى المستقبل ، إذا كان بإمكانك نوعًا ما إلقاء نظرة خاطفة على الكرة الكريستالية ، أعني ، لقد تحدثت عن المدفوعات المضمنة ، إذا نظرت إلى صناعة المدفوعات في غضون خمس سنوات. نحن نحب ، هل المدفوعات المضمنة هي التي تحكم اليوم ، هل تسيطر المحافظ الآن؟ كيف سيبدو ، هل تعتقد؟

رالف: حسنًا ، أعتقد أن هناك بعض الأشياء التي تحدث. أعتقد أن العالم عالمي بالتأكيد. المعاملات العالمية تسير بشكل جنوني. إذا كنت لا تفكر في كيفية البيع على مستوى العالم ، فأعتقد أنك تفقد الفرص ، أو تدعم العملاء على مستوى العالم. أعتقد ثانيًا ، لسوء الحظ ، نتحدث عن هذا ، لكنني سأذكره قليلاً ، الاحتيال هو زيادة هائلة ، وأعتقد أنه ارتفع بنسبة 80٪ أثناء الوباء وهذا شيء يجب أن نشاهده. 

أعتقد أن الأمر الثالث هو أن هذه المنصات ستقدم خدمات مصرفية ، فماذا سنسميها ، التمويل المدمج ، الخدمات المصرفية المدمجة ، ربما المدفوعات المضمنة ، ماذا نعني بذلك؟ حسنًا ، إنهم يفعلون ذلك بالفعل الآن ، اشتروا الآن ، وادفعوا لاحقًا ، إنهم يقدمون خدمات ضريبية ، ويقومون بأعمال الامتثال ، حسنًا ، بدأ البعض بالفعل في النظر إلى الشركات الموجودة هناك مثل Kabbage التي تقدم الإقراض ، والعديد من التضمين الإقراض ، ولكن هذه المنصات ستقدم خدمات مصرفية لعملائها ، فمن المنطقي. عندما تقوم بالتسجيل في النظام الأساسي ، فأنت تقوم بنفس العمل تقريبًا كما تفعل عندما تفتح حسابًا مصرفيًا ، فلماذا لا يكون هؤلاء الأشخاص أيضًا إذا كانوا منظمين ومسؤولين؟ أعتقد أن هذا اتجاه كبير. 

وبعد ذلك ، آخر شيء تحدثنا عنه هو المحافظ ، Stablecoin ، ستكون طرق الدفع هذه أكثر انتشارًا ، وستكون أكثر استخدامًا ، ولا أعرف الأرقام الدقيقة ، ولكن الاستخدام على Apple Pay و Google Pay قبل خمس سنوات كانت مهملة وهي الآن مهمة. أعتقد أنك سترى نفس الحركة هنا من حيث صلتها بالعملات المشفرة والمدفوعات البديلة ، كما ذكرت يا بيتر ، لذلك لقد تطرقت حقًا إلى الكثير من الأشياء التي نعتقد أنها ستكون مستقبل المدفوعات والتحرك المال من خلال أسئلتك عبر البودكاست. هذه هي الطريقة التي سألخصها.

بيتر: تمام. حسنًا ، شكرًا لك ، رالف ، كان من الرائع اختيار عقلك هناك ومعرفة المزيد عن صناعة المدفوعات وعن BlueSnap. أنا أقدر حضورك في العرض اليوم.

رالف: شكرا لك ، شكرا لاستضافتي.

بيتر: إذا أعجبك العرض ، فيرجى المضي قدمًا وإعطائه مراجعة على منصة البودكاست التي تختارها وتأكد من إخبار أصدقائك وزملائك بذلك.

على أي حال ، في تلك المذكرة ، سأقوم بتسجيل الخروج. أنا أقدر كثيرا الاستماع لك وسألتحق بك في المرة القادمة. وداعا.

(موسيقى)

• محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
• بلاتوبلوكشين. Web3 Metaverse Intelligence. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
• المصدر https://news.fintechnexus.com/podcast-418-ralph-danglemaier-of-bluesnap/