أثار القرار الأخير الذي اتخذه بنك إنجلترا برفع أسعار الفائدة مخاوف وانعكاسات كبيرة على مالكي المنازل والمستأجرين والمشهد العام للإقراض. مع استمرار ارتفاع التضخم عند 8.7 ٪ في مايو (وفقًا لـ
مكتب الإحصاءات الوطنية، أي أكثر من أربعة أضعاف هدف الحكومة) ، كانت الزيادة 0.50 نقطة مئوية متوقعة على نطاق واسع. ترفع هذه الخطوة سعر الفائدة البنكي إلى أعلى مستوى له منذ عام 2008 ومع توقع الأسواق المالية أن أسعار الفائدة ستستمر في الارتفاع ، ومن المحتمل أن تصل إلى
6٪ بحلول أوائل العام المقبلستواصل إضافة المزيد من الضغط على تكاليف الاقتراض.
يمثل هذا الارتفاع في المعدل يوم 13 منذ ديسمبر 2021 عندما كان سعر البنك عند 0.1٪ فقط ويهدف إلى كبح جماح التضخم ، وإعادته إلى الهدف 2٪. ومع ذلك ، لا يمكن تجاهل التأثير المباشر على الملايين من مالكي المنازل ، لأن معدلات الرهن العقاري في المملكة المتحدة مرتبطة بالسعر الأساسي للبنك المركزي. من المحتمل أيضًا أن يواجه المستأجرون تأثيرًا مضاعفًا ، حيث يواجهون مدفوعات متزايدة مع قيام أصحاب العقارات بالشراء من أجل التأجير بتمرير مدفوعات الرهن العقاري المرتفعة.
البحث الذي أجراه
المعهد الوطني للبحوث الاقتصادية والاجتماعية، يشير إلى أن هذه الزيادة الأخيرة في معدل الفائدة من قبل بنك إنجلترا يمكن أن تدفع 1.2 مليون أسرة بريطانية (تمثل 4٪ من الأسر في جميع أنحاء البلاد) لاستنفاد مدخراتهم بحلول نهاية العام بسبب مدفوعات الرهن العقاري المرتفعة ، حيث تواجه بعض الأسر دفع جنيهات إسترلينية إضافية 5,000 في السنة على الرهون العقارية. وبالتالي ، فإن العديد من الأسر التي لديها قروض عقارية سوف تتأرجح على شفا الإفلاس.
تعديلات جديدة على الرهون العقارية
تأثر مسار معدلات الرهن العقاري بعوامل مختلفة ، مع حدوث الارتفاع الأول بعد الميزانية المصغرة لشهر سبتمبر الماضي ، والتي أدت إلى حالة من عدم اليقين في السوق وأدت إلى انخفاض تاريخي في قيمة الجنيه. استجاب كبار المقرضين بسحب صفقات الرهن العقاري منخفضة الفائدة وإعادة طرحها في السوق بأسعار أعلى ، مع هذا الانخفاض في الخيارات مما يجعل من الصعب على المقترضين العثور على شروط رهن عقاري مواتية.
في حين شهدت تكاليف الرهن العقاري بعض التصحيح منذ ذلك الحين ، تشير الاتجاهات الأخيرة إلى طفرة متجددة في المقرضين الذين رفعوا تكلفة الصفقات ، مما يعكس الارتفاع الذي لا يلين لسعر البنك في مواجهة التضخم المرتفع. في حين أن العديد من مقرضي الرهن العقاري قد تسببوا بالفعل في أحدث ارتفاع في أسعارهم ، استمر عدد كبير في سحب الصفقات وزيادة تكلفة المعدلات الثابتة.
كشف وزير المالية البريطاني ، جيريمي هانت ، عن ميثاق حكومي تم الاتفاق عليه من قبل البنوك ومقرضي الرهن العقاري وهيئة السلوك المالي (FCA). وتشمل هذه الإجراءات تغييرات مؤقتة في شروط الرهن العقاري بما يتماشى مع قواعد هيئة السلوك المالي (FCA) مثل التحول إلى مدفوعات الفائدة فقط لمدة ستة أشهر وتمديد شروط الرهن العقاري لتقليل الدفعات الشهرية. سيتم تقديم كلاهما بدون فحوصات القدرة على تحمل التكاليف والتأكد من أن درجات ائتمان الأشخاص لن تتأثر سلبًا. علاوة على ذلك ، وإدراكًا للمخاطر المحتملة لفقدان أصحاب المنازل لمنازلهم ، وافق المقرضون على توفير فترة سماح مدتها 12 شهرًا قبل الشروع في إعادة التملك دون موافقة.
نرى الآن المقرضين يتقدمون ويتواصلون بشكل استباقي مع العملاء لمناقشة خيارات الدعم ، حيث ترى هيئة السلوك المالي (FCA) أن أكثر من مليوني عميل يتلقون دعمًا نشطًا من المقرضين لإدارة شؤونهم المالية بما في ذلك أدوات إعداد الميزانية ، والمشورة بشأن الديون ، وتحمل الرهن العقاري.
لكن هذه الزيادة تطرح السؤال التالي: كيف يتكيف المقرضون مع المشهد المتطور لارتفاع أسعار الفائدة وما هو الفرق هذه المرة؟
التحديات التي يواجهها المقرضون
عندما ترتفع أسعار الفائدة ، ينخفض تقييم الأسهم التي تحتفظ بها الشركات ، مما يقلل من صافي ثروتها. هذه القيمة الصافية المتناقصة ، بدورها ، تقلل من مقدار الضمانات التي يمكن أن توفرها الشركات للحصول على قروضها. مع انخفاض الضمانات ، تصبح الشركات أكثر عرضة للخسائر المحتملة ، مما يدفع المقرضين إلى اعتماد معايير إقراض أكثر حذرا. لحساب المخاطر المتزايدة ، يفرض المقرضون معدلات فائدة أعلى ، مما يزيد من تكاليف الاقتراض. وبالتالي ، تؤدي بيئة الإقراض الأكثر إحكامًا هذه إلى عدد أقل من الموافقات على القروض وتباطؤ وتيرة الإقراض لكل من المستهلكين والشركات.
أدت معدلات الفائدة المتزايدة إلى إجراء تعديلات كبيرة كان يتعين على المقرضين الذين يديرون قروض الرهن العقاري إجراؤها ، والتي جاءت مع نصيبها العادل من التحديات. تتمثل إحدى العقبات الرئيسية في تواتر تغييرات أسعار الفائدة ، مما يخلق عبء عمل كبير للمقرضين حيث يتعين عليهم تحديث المستندات والاتصالات لتعكس هذه التعديلات ، مما يعني أن أتمتة العمليات لتبسيط العمليات أمر حيوي.
يمكن أن يؤدي ضعف التواصل والمشاركة مع العملاء بسبب تغييرات الرهن العقاري إلى عدم الرضا وإعاقة عملية خدمة القرض. يعد إنشاء قنوات اتصال فعالة والحفاظ على المشاركة المنتظمة أمرًا ضروريًا للحصول على تجربة إيجابية ومبسطة للمقترض. بالإضافة إلى ذلك ، يعد توفير خيارات الخدمة الذاتية للعملاء مجالًا آخر يواجه فيه المقرضون تحديات. غالبًا ما يطلب العملاء معلومات مثل أرقام التسوية أو البيانات السنوية ، ويمكن أن يؤدي الافتقار إلى إمكانات الخدمة الذاتية إلى زيادة الجهود اليدوية وإحباط العملاء.
تعد إعادة إدخال المعلومات مهمة تستغرق وقتًا طويلاً يواجهها المقرضون ، لا سيما أثناء عملية تقديم الطلبات. يمكن أن يؤدي تبسيط التقاط البيانات وملء مستندات الاقتراح مسبقًا للعملاء إلى تخفيف هذا العبء اليدوي وإنشاء تجربة أفضل للمقترضين.
تشكل إدارة أنواع مختلفة من المنتجات المالية وتصفح تعقيدات إعدادها وإدارتها تحديات إضافية للمقرضين. قد يكون لكل نوع منتج متطلباته الفريدة وفروقه الدقيقة ، وقد يكون حساب الفائدة وأرقام التسوية معقدًا ، لا سيما عندما يتضمن تنوع في نماذج الأعمال حسابات الفائدة اليومية والرسملة الشهرية ، مما يستلزم اهتمامًا وخبرة دقيقين لضمان إجراء حسابات دقيقة وفعالة. علاوة على ذلك ، فإن إنشاء القروض نفسها يتحمل تكاليف المقرضين ، مما يعني أنهم بحاجة إلى تخصيص الموارد لأنشطة مثل معالجة الطلبات والتحقق والتوثيق ، وكلها تساهم في التكلفة الإجمالية للإقراض.
تتطلب الطبيعة الديناميكية لأسعار الفائدة وشروطها إعداد قوالب مخصصة لاستيعاب هذه التغييرات. يجب على المُقرضين استثمار الوقت والجهد في إنشاء قوالب تتوافق مع المشهد المتطور ، مما يضمن الدقة والامتثال. علاوة على ذلك ، فإن الطبيعة المستهلكة للوقت لطلبات المستندات والتقاطها تزيد من التحديات التي يواجهها المقرضون. يمكن للأنظمة الفعالة والعمليات المبسطة أن تساعد في تقليل التأخير وتحسين الكفاءة التشغيلية.
إن فهم مجموعة عملائها وتقييم القدرة على تحمل التكاليف ومعالجة نقاط الضعف تشكل تحديات إضافية للمقرضين. يجب عليهم التأكد من أن لديهم أنظمة وعمليات مطبقة لتقييم الأوضاع المالية للعملاء بدقة والتأكد من ممارسات الإقراض المسؤولة.
الجهود اليدوية مطلوبة طوال دورة حياة القرض ، بما في ذلك الخدمة والإدارة والاكتتاب واتخاذ القرار. يمكن أن تؤدي أتمتة هذه العمليات إلى تقليل الأخطاء وزيادة الكفاءة وتحرير الموارد للمهام الهامة الأخرى. بشكل عام ، يجب على المقرضين التغلب على العديد من التحديات في إدارة قروض الرهن العقاري خلال فترات ارتفاع أسعار الفائدة. تعتبر الأتمتة والعمليات المبسطة والتواصل الفعال وتدابير الامتثال من المجالات الرئيسية التي تتطلب الاهتمام لضمان العمليات السلسة ورضا العملاء.
تضيف رسوم المستهلك اعتبارًا إضافيًا
يمثل الامتثال التنظيمي تحديًا مستمرًا للمقرضين ومواكبة اللوائح المتطورة وضمان الالتزام يمكن أن يكون كثيفًا للموارد ويتطلب جهودًا مستمرة.
مع بدء تشغيل واجب المستهلك الخاص بهيئة السلوك المالي (FCA) ، فإنه سيجلب تحديات إضافية للصناعة والمقرضين. يهدف هذا الإطار التنظيمي إلى تعزيز حماية المستهلك وتعزيز المعاملة العادلة للعملاء ، ووضع المبادئ والمعايير التي تحكم وتراقب سلوك وممارسات المؤسسات المالية تجاه عملائها.
ستضع مزيدًا من المساءلة على المؤسسات المالية للتأكد من أنها تعطي الأولوية لمصالح عملائها وتتصرف بنزاهة في جميع تعاملاتها. يتوقع من الشركات المالية إعطاء الأولوية لاحتياجات عملائها وتقديم المنتجات والخدمات المناسبة والملائمة. يتضمن ذلك توفير معلومات واضحة وشفافة حول خيارات العملاء ، وتجنب تضارب المصالح ، واتخاذ خطوات معقولة لمنع إلحاق الضرر بالعملاء.
يجب على المقرضين أيضًا التواصل مع العملاء بطريقة واضحة وعادلة وغير مضللة. يجب عليهم تقديم معلومات يسهل فهمها ، والكشف عن جميع الشروط والأحكام ذات الصلة ، وتجنب استخدام اللغة أو الممارسات التي يمكن أن تربك العملاء أو تضللهم ، إلى جانب توفير خدمة عملاء لائقة. مع دخول هذه اللوائح الجديدة حيز التنفيذ ، سيحتاج المقرضون إلى التأكد من أنهم يأخذون واجب المستهلك في الاعتبار عند تعديل عروض قروض الرهن العقاري الخاصة بهم.
يحتاج المقرضون إلى الأدوات المناسبة للتكيف
في السوق المضطرب اليوم ، يواجه المقرضون تحدي التكيف مع المشهد المتغير. لتحقيق الازدهار في هذه البيئة ، يجب على المقرضين التفكير بعناية في الأدوات المتاحة لهم. أحد الجوانب الحاسمة هو استخدام الحلول البرمجية المناسبة التي تقدم رؤية شاملة للقدرة على تحمل التكاليف والضعف ، وتمكين المقرضين من تقييم هذه العوامل قبل تمديد القرض. من خلال إمكانات اتخاذ القرار المستندة إلى القواعد ، يمكن للمقرضين أتمتة أجزاء من عملية تقديم الطلبات ، مما يسمح للعملاء بتوفير معلومات الرهن العقاري الأساسية بشكل آمن من خلال المنصات الرقمية.
من الضروري أيضًا أن يتشارك المقرضون مع مقدمي الخدمات الذين يغطون دورة الائتمان إلى الديون بأكملها. يمتلك هؤلاء المزودون رؤى قيمة حول التحديات التي يواجهها الإقراض والتحصيل والإفلاس ، وتجهيزهم لتقديم حلول مناسبة للتنقل في سوق الإقراض المتطور. من خلال فهم احتياجات المقرضين وعملائهم ، يمكن لهؤلاء المزودين تقديم برنامج إقراض يبسط رحلة المستخدم ويدير اتصالات العميل ؛ تبسيط وتعزيز الرحلة الائتمانية بأكملها ، مما يجعلها أكثر كفاءة لجميع الأطراف المعنية.
من خلال اعتماد مثل هذه الحلول البرمجية ، يمكن للمقرضين تبسيط العمليات من خلال أتمتة العديد من المهام اليدوية ، مما يؤدي إلى تحسين عملية اتخاذ القرار. تعمل هذه الأتمتة على تسريع عملية طلب قروض الرهن العقاري ، مما يفيد المقرضين والمقترضين على حد سواء. مع وجود البرنامج المناسب ، يمكن للمقرضين التكيف مع المشهد المتغير واتخاذ قرارات مستنيرة وتوفير تجربة إقراض أسرع وأكثر كفاءة لعملائهم خلال هذه الأوقات الصعبة.
- محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. تمكين نفسك. الوصول هنا.
- أفلاطونايستريم. ذكاء Web3. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
- أفلاطون السيارات / المركبات الكهربائية ، كربون، كلينتك ، الطاقة، بيئة، شمسي، إدارة المخلفات. الوصول هنا.
- BlockOffsets. تحديث ملكية الأوفست البيئية. الوصول هنا.
- المصدر https://www.finextra.com/blogposting/24683/navigating-interest-rates-and-consumer-duty-challenges-facing-mortgage-lenders-in-turbulent-times?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
