في حين أنه كان يُنظر إلى شركات التكنولوجيا المالية والبنوك في السابق على أنهما متنافسان، فقد نمت علاقتهما على مر السنين. ومع تحولات السوق وتطور احتياجات العملاء، ظهرت نماذج جديدة للعمل معًا، مما أدى إلى توسيع خيارات العملاء وفتح الأبواب أمام طرق جديدة للتكنولوجيا المالية والبنوك للعمل معًا بطرق مفيدة للطرفين.
نظر بودكاست PaymentsJournal مؤخرًا في حالة هذه الشراكات وكيف تقود نمو المدفوعات المضمنة. مميزات الحلقة بريان شنايدر، رئيس المنتج لاستراتيجية وشراكات التكنولوجيا المالية لبنك الولايات المتحدة والذي ساعد مؤخرًا في إطلاق البنك شبكة الشراكة المتصلةو ألبرت بودين، مدير المدفوعات التجارية والمؤسسية في Javelin Strategy & Research. وناقشوا كيف عززت الابتكارات مثل الخدمات المصرفية المفتوحة التعاون بين البنوك وشركات التكنولوجيا المالية.
فتح الأبواب من خلال الخدمات المصرفية المفتوحة
تاريخيًا، كانت البنوك تهدف إلى العمل كمركز شامل لتلبية احتياجات عملائها من خلال بناء حلول داخلية أو الشراكة مع أطراف ثالثة لوضع العلامات البيضاء على حلولهم. في حين أن هذا النهج يمكّن البنوك من تلبية العديد من احتياجات تطبيقات العملاء الواسعة، فإنه غالبًا ما يمكن أن يتجاهل وظائف المكتب الأمامي أو المكتب الخلفي المحددة اللازمة لتلبية سير العمل الفريد في الصناعة أو حالات الاستخدام. وقد ساعدت شركات التكنولوجيا المالية بنجاح في ملء هذه الفراغات من خلال إنشاء تجارب مستخدم محددة وسير العمل والاتصال لتلبية احتياجات السوق. وفي بعض الحالات، كان هذا يعني التنافس مع البنوك من خلال تقديم حلولها مع إمكانات دفع متكاملة تمامًا توفرها البنوك تقليديًا. لكن سلوك الشراء قد تغير، ويطالب العملاء بمزيد من التحكم في اختيار شركائهم المصرفيين والتكنولوجيين المرغوبين. يقول شنايدر: لقد ولت أيام إما أو أو. لقد فتحت الخدمات المصرفية المفتوحة أبوابًا جديدة.
مدعومة بإمكانية التشغيل البيني والتعاون بين البنوك وشركات التكنولوجيا المالية، تدور الخدمات المصرفية المدمجة حول إنشاء عملية مبسطة للشركات لإنشاء كل شيء في مكان واحد بدلاً من الاضطرار إلى تسجيل الدخول إلى أنظمة متعددة. فهو يعيد التحكم إلى أيدي العميل، والخبرة في أيدي الشركاء المصرفيين والتكنولوجيين الأكثر قدرة.
قال شنايدر: "قد يبدو الأمر مثاليًا أن يكون كل شيء لجميع العملاء، ولكن الواقع هو أن هذا يكاد يكون مستحيلًا، كما يتضح من النظام البيئي الضخم للتكنولوجيا المالية العامة وحلول البرمجيات في السوق". "إنهم يدعمون نماذج الشراكة المختلفة هذه مع المزيد من تجربة التوصيل والتشغيل، حيث يمكن للعميل اختيار البرنامج واختيار شريكه المصرفي بناءً على مخاطر الطرف المقابل وقدرات الدفع.
ترغب البنوك وشركات التكنولوجيا المالية على حد سواء في اتخاذ قرارات بشأن ما يتوقعه عملاؤها منها. ولأن تلك التوقعات والاحتياجات تختلف من عميل لآخر، فلا بد من وجود نماذج مختلفة لتلبية تلك الاحتياجات.
وقال بودين: "في المحادثات التي أجريتها مع البنوك، نتحدث دائمًا عن أهمية وجود ملف تعريف يناسب ما تحاول القيام به". "لا يمكنك أن تكون كل شيء للجميع، خاصة فيما يتعلق بمكدس التكنولوجيا. يمكنك أن تتورط في أشياء غير ضرورية وتؤدي إلى نتائج عكسية.
الحلول التي تضيف قيمة حقيقية وملموسة
إن التركيز على نقاط القوة والأولويات الرئيسية للبنوك الفردية وشركات التكنولوجيا المالية يعني أن العملاء لديهم الآن القدرة على بناء الحلول وسير العمل - بشكل تعاوني - الأكثر قوة بالنسبة لهم. وقال شنايدر: "هذا هو المكان الذي تساعدنا فيه نماذج الشراكة هذه على مقابلة عملائنا أينما كانوا في رحلتهم الرقمية".
على سبيل المثال، ترغب الشركات في تقليل النفقات من خلال أتمتة عملياتها وتحسينها. يعد التعامل مع الشيكات الورقية مكلفًا، لذلك يتحول التركيز إلى دفع المدفوعات الرقمية لتقليل التكاليف. وعندما يتعلمون توفير التكاليف أو حتى إمكانية خصم الإيرادات من خلال الأتمتة والحلول الأخرى، فإنهم يدركون أن هناك قيمة ملموسة في متابعتهم.
وذلك عندما تبدأ الشركات في عرض مجموعات حساباتها الدائنة وليس فقط كمراكز تكلفة. لديهم فرص غير مسبوقة لتحويل مستحقاتهم إلى مركز ربح يمكنه، في بعض الأحيان، البدء في تغطية نفقات إدارة أعمالهم.
ومع ذلك، فإننا نعلم أن العديد من الشركات تواجه عقبات في التحرك نحو هذه النماذج لأنها تعتمد على مجموعات تقنية قديمة. من المهم البحث في التفاصيل وجلب شركاء استشاريين واستراتيجيين بحث يمتلكون الخبرة لطرح الأسئلة الصحيحة. وفي هذا الاستكشاف الأعمق تصبح نقاط الضعف والمخاطر والفرص الحقيقية للنجاح واضحة.
أحد أكبر الصعوبات هو الحفاظ على الاتصال عبر هذه الأنظمة وتوحيد البيانات. وهذا يمكن أن يزيل بعض المخاطر من المعادلة. تصبح التجربة الشاملة أقوى بكثير مما يمكن أن تكون عليه بطريقة أخرى، عندما تحاول الشركات ربط الأشياء معًا والتي لم يكن من المفترض أبدًا دمجها.
وقال شنايدر: "لقد بدأنا نرى تجارب مستخدمين قوية تحل المشكلات بما يتجاوز مجرد إجراء الدفعات". "يقوم الناس بتجميع أجزاء قابلة للتنفيذ للغاية، ثم يربطون هذه الأنظمة معًا لإنشاء حلول متكاملة قوية. أشعر بالفضول لمعرفة ما سيحدث هنا، خاصة مع الخدمات المصرفية المفتوحة.
العمل مع شركاء موثوقين
تعمل الخدمات المصرفية المفتوحة على توسيع القدرات التي يمكن للشركات الوصول إليها بطرق قد لا تكون ممكنة بدون هذا التعاون بين البنوك والتكنولوجيا المالية. لكن القيمة تتجاوز الوظيفة. لا يستعيد العملاء السيطرة على الأشخاص الذين يعملون معهم فحسب، بل يستعيدون السيطرة أيضًا على الثقة والأمان في تلك الاختيارات.
وتشكل مخاطر الطرف المقابل أهمية بالغة، وخاصة في ضوء فشل البنوك في الآونة الأخيرة. تواجه الشركات أسئلة أساسية: من هم شركاؤنا؟ ما هي المخاطر التي قد ترتبط بهذا الشريك؟ هل يمكننا مقاومة المستقبل والاحتفاظ بالمرونة اللازمة للتطور؟
عند الشراكة مع إحدى شركات التكنولوجيا المالية، من المهم أن تستفسر الشركة عن الكيان المسؤول عن معالجة المدفوعات التي تقف وراءها. تحتاج الشركات إلى ضمان أنه في حالة ظهور مشكلة أثناء بدء الدفع من خلال التكنولوجيا المالية، فإنها تحتفظ بالسيطرة على الوصول إلى أموالها.
وفقًا لشنايدر، أوضحت حالات فشل البنوك الأخيرة أهمية القدرة على اختيار برنامج التكنولوجيا المالية الخاص بك وشريكك المصرفي، حيث تتمتع الشركات بمزيد من التحكم والرؤية المباشرة والوصول إلى أموالها.
عندما تقوم الشركات بالعناية الواجبة تجاه أي طرف ثالث تعمل معه، فمن المهم أن تفهم الاستقرار المالي للتكنولوجيا المالية، والتدابير المتخذة للتخفيف من المخاطر المحتملة، وقدرتها على دعم الشريك المصرفي المتكامل المطلوب. إذا قامت شركة التكنولوجيا المالية بمعالجة جميع المدفوعات من خلال بنك واحد، فإن التأكد من النسبة المئوية للمدفوعات التي تمثلها هذه الشركة أمر مهم أيضًا.
قال شنايدر: "لقد رأينا بعض شركات التكنولوجيا المالية التي دخلت في شراكة مع بنوك أصغر ربما تكون الأفضل في التعامل مع تدفقات المعاملات، ولكن ربما كان العميل الذي تعاقد مع شركات التكنولوجيا المالية يتوقع ذلك من شركات التكنولوجيا المالية". "لقد رأينا شراكة في مجال التكنولوجيا المالية مع معالج دفع آخر تابع لجهة خارجية. ACH (الدفعة) التي قد تستغرق يومين أو ثلاثة أيام قد تستغرق خمسة أو ستة أو سبعة أيام. لقد كان هذا الافتقار إلى الرؤية فيما يتعلق بدفعات ACH أمرًا بدأ عملاؤنا في طرح أسئلة حوله.
وقال بودين: "من المدهش بالنسبة لي أن عدداً قليلاً من المنظمات تقوم فعلياً بمستوى الاجتهاد الذي ينبغي عليها القيام به". "الأمر الطبيعي هو النظر إلى البيانات المالية، ولكنني سأطرح أسئلة أساسية مثل "ما هو معدل الحرق؟" (و) "ما مقدار الأموال التي تمتلكها هذه الشركة في البنك؟" سأسمع "لست متأكدًا حقًا" أو "لم نطلب ذلك حقًا". عندما أسأل عن نهج واجهة برمجة التطبيقات (API أولاً) الذي يتبعه البنك، كثيرًا ما أسمع، "ماذا تقصد بواجهة برمجة التطبيقات (API أولاً)؟"
واستشرافا للمستقبل
لا يزال أمام العلاقة بين البنوك وشركات التكنولوجيا المالية طريق طويل لتقطعه، إذا لم يكن هناك سبب آخر سوى أن النماذج المصرفية في الولايات المتحدة ستستمر في النمو مع استمرار نضوج المدفوعات المدمجة.
وكما يشير شنايدر، فإن البنوك وشركات التكنولوجيا المالية على حد سواء تعطي الأولوية وتستثمر في تكامل الأنظمة وتقديم أطر عمل على نطاق واسع تلبي احتياجات العملاء. ويقول إن المدفوعات المضمنة موجودة لتبقى، وستؤدي إلى تغيير مثير في الأشهر والسنوات القادمة.
"سيكون من الرائع أن نرى كيف تصبح الأمور أكثر كفاءة وتؤدي إلى إخراج الكثير من التكلفة من النظام." يقول شنايدر. "هذا ما كنا نسعى إليه دائمًا: إعادة القيمة إلى عملائنا بطريقة تتسم بالنزاهة والثقة في النظام."
الرابط: https://www.Paymentsjournal.com/fintechs-and-banks-how-the-partnership-is-evolving/
المصدر: https://www.paymentsjournal.com
- محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. تمكين نفسك. الوصول هنا.
- أفلاطونايستريم. ذكاء Web3. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
- أفلاطون كربون، كلينتك ، الطاقة، بيئة، شمسي، إدارة المخلفات. الوصول هنا.
- أفلاطون هيلث. التكنولوجيا الحيوية وذكاء التجارب السريرية. الوصول هنا.
- المصدر https://www.fintechnews.org/fintechs-and-banks-how-the-partnership-is-evolving/
