بلجيكا للأسف ليست (حتى الآن) نقطة ساخنة للتكنولوجيا المالية في العالم. على النقيض من البلدان المحيطة بنا التي انبثقت منها العديد من شركات التكنولوجيا المالية (مثل Qonto أو Alan أو SpenDesk في فرنسا، وRevolut، وMonzo، وStarling Bank في العالم).
UK وMollie وAdyen وBunq في هولندا أو Trade Republic وN26 وSolarisbank في ألمانيا) وبلجيكا للأسف ليس لديها وحيد القرن في مجال التكنولوجيا المالية حتى الآن.
وهذا أمر مؤسف، لأن مثل هذه الشركات الناشئة غالبًا ما تشكل مصدرًا للإلهام ومجموعة من الأموال والأشخاص، مما يؤدي إلى ظهور شركات ناشئة جديدة مثيرة للاهتمام في مجال التكنولوجيا المالية.

لكن بلجيكا لديها بعض حيدات، والتي لها ارتباط قوي بصناعة الخدمات المالية، مثل Collibra (حوكمة البيانات، والتي يعد القطاع المالي أحد أهدافها الأساسية)، وOdoo (منصة لتطبيقات الأعمال ذات
عمليات تكامل مالي قوية)، وDeliverect (دمج طلبات الطعام عبر الإنترنت في أنظمة نقاط البيع الخاصة بالمطاعم) وteam.blue (مزود خدمات الإنترنت)، ولكن لا يوجد لاعب خالص في مجال التكنولوجيا المالية.

من المؤسف أن بلجيكا ليست أكثر هيمنة على خريطة التكنولوجيا المالية، حيث أن لديها الكثير منها نقاط القوة لإحضاره إلى الطاولة:

• أولا وقبل كل شيء هناك موقع. تقع في موقع مركزي في أوروبا الغربية ولها بنية تحتية كثيفة من الطرق والسكك الحديدية والمطارات، مما يسمح بالاتصال ببقية أوروبا وبقية العالم بطريقة سهلة للغاية.

• بلجيكا هي جزء من الاتحاد الأوروبي ومنطقة اليورومما يعني أن التوسع الدولي إلى دول اليورو الأخرى أسهل كثيرًا، حيث أن معظم التوجيهات المالية المطبقة في بلجيكا تنطبق أيضًا على الدول الأوروبية الأخرى والبنك الوطني
  يمكن بسهولة جواز سفر التراخيص (المالية) إلى دول أوروبية أخرى.

• هناك بالطبع أيضا وجود المقر الأوروبي والعديد من المؤسسات الدولية الأخرى (مثل حلف شمال الأطلسي على سبيل المثال). وهذا يعطي قربًا وثيقًا من الحالات التي تناقش التوجيهات المالية للغد وأيضًا
  يتيح الوصول إلى مجموعة من الموارد الدولية المؤهلة تأهيلا عاليا.

• بلجيكا لديها تاريخ طويل وناجح في مجال الأعمال المصرفية والتأمين، مما أدى إلى وجود مقرات دولية أو أوروبية للعديد من اللاعبين الرائدين (التاريخيين) في بلجيكا، مثل SWIFT وEuroclear وBank of New York Mellon وMasterCard.
  تاريخيًا، كانت بلجيكا رائدة في صناعة الخدمات المالية، مع أنظمة مثل Proton (محفظة رقمية على بطاقتك المصرفية)، أو Payconiq (نظام دفع قائم على QR) أو Isabel (نظام متعدد البنوك للشركات للوصول إلى حساباتها المصرفية من
  بنوك مختلفة في منصة واحدة) أطلقت قبل سنوات مبادرات مماثلة في بلدان أخرى. بالإضافة إلى ذلك، فإن بعض التقنيات المالية الرائدة الناجحة مثل Clear1Pay أو Unified Post أو Isabel Group نشأت من بلجيكا.

• هو أيضا موطن لبعض البنوك الأكثر ابتكارا في العالم، مثل KBC وBelfius، اللذان يصنفان ضمن أفضل 5 تطبيقات للهواتف المحمولة (وفقًا للعديد من الدراسات)، متجاوزين العديد من البنوك الجديدة التي تحظى باحترام كبير. هذه البنوك
  لا تقدم فقط جميع الميزات المبتكرة التي اشتهرت بها البنوك الجديدة (مثل الإعداد الرقمي، وميزات إدارة المالية العامة، وتجميع الحسابات، والصفقات في أشكال استرداد النقود وغيرها من العروض الترويجية...)، ولكنها ذهبت إلى أبعد من ذلك. على سبيل المثال KBC يوفر الوصول إلى مجموعة كبيرة
  كمية من خدمات الطرف الثالث في تطبيقهم (مثل خدمات التنقل والخدمات الحكومية، ولكن أيضًا إمكانية حجز مطعم أو حتى خدمة تسمى Goal Alert، والتي تُعلم العملاء عبر تطبيق KBC، عند حدوث حدث بارز في كرة القدم) وتهدف إلى
  أصبح نوعًا من التطبيقات الفائقة في بلجيكا.

• • توافر الموارد ذات المهارات العاليةوذلك بفضل هذا الحضور التاريخي للاعبين الماليين الكبار في بلجيكا والنظام التعليمي عالي الجودة. تشكل الجامعات البلجيكية المئات من مهندسي (البرمجيات) وعلماء الرياضيات المتميزين،
  الاقتصاديون... الذين يمكن نشرهم على الفور في صناعة التكنولوجيا المالية وغالبًا ما يتحدثون لغات متعددة (مع معرفة جيدة باللغة الإنجليزية).

• وأخيرا، فإن اللاعبين الكبار الحاليين لديهم عدد من مسرعات وبرامج الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية ومختبرات التكنولوجيا المالية، والتي تعتبر مصدرا كبيرا للابتكار. على سبيل المثال برنامج KBC StartIt أو Belfius Studio أو برامج الابتكار المختلفة من MasterCard
  (مثل برنامج StartPath أو برنامج Mastercard Fintech Express).

لسوء الحظ، كل نقاط القوة هذه لا تعوض بشكل كافٍ عجز السوق البلجيكية.

• بادئ ذي بدء، تفتقر بلجيكا إلى حد ما إلى مناخ ريادة الأعمال الذي يتوافق مع قطاع التكنولوجيا المالية، أي أن قطاع التكنولوجيا المالية هو عالم من النمو السريع والقوي، وهو ما يتناسب بشكل صعب مع ثقافة ريادة الأعمال البلجيكية، والتي
  أكثر تحفظًا وبطيئة النمو (وهذا أيضًا هو السبب وراء وجود عدد كبير من الشركات الصغيرة والمتوسطة الناجحة جدًا في بلجيكا). بالإضافة إلى ذلك، فإن العقلية العامة في بلجيكا تجاه رواد الأعمال يمكن أن تكون سلبية للغاية.

• مرتبطة بتلك النقطة الأولى، هناك أيضًا نقص أموال رأس المال الاستثماري، خاصة بالنسبة للجولات (البذور) المبكرة – الأكثر خطورة. هناك بعض شركات رأس المال الاستثماري النشطة في هذا المجال، على سبيل المثال SmartFin Capital (Jurgen Ingels)، Pamica (Michel Akkermans)، Hummingbird Ventures،
  Volta Ventures، وFortino...​ وأيضًا بعض الأدوات الاستثمارية المدعومة من الحكومة مثل PMV، أو FPIM، أو GIMV، أو GIMB، أو Sambrinvest، ولكنها أصغر بكثير وأقل تركيزًا على التكنولوجيا المالية من شركات رأس المال الاستثماري في البلدان الأخرى.

• • صغر حجم وتعقيد السوق. لا تتمتع شركة التكنولوجيا المالية البلجيكية بإمكانية الوصول إلا إلى سوق يضم 11 مليون مستهلك، وعليها على الفور التعامل مع الكثير من التعقيد، أي دعم 3 أو حتى 4 لغات (الهولندية والفرنسية والألمانية والإنجليزية)،
  التعامل مع الاختلافات الإقليمية (فلاندرز وبروكسل ووالونيا) في التنظيم والثقافة/العادات ويحتاج إلى إقناع السوق المحافظ تمامًا في اعتماد التقنيات الجديدة.

• المجمع الهيكلية والعمليات البيروقراطية بلجيكا، التي تتكون من 3 مناطق و3 مجتمعات وحكومة اتحادية، تجعل من الصعب عليك التعامل مع جميع اللوائح وإيجاد طريقك عبر شبكة الإدارة. هذا التقسيم
  إن تحديد المسؤوليات على مختلف المستويات الحكومية (على سبيل المثال، التنظيم المالي مسؤولية فيدرالية، في حين أن التنظيم والإعانات لتعزيز تشغيل العمالة والابتكار يقع على المستوى الإقليمي) يجعل من الصعب للغاية التوصل إلى "سيد" شامل.
  خطة لتعزيز قطاع التكنولوجيا المالية (مثل المبادرة الناجحة للرئيس ماكرون في فرنسا لتعزيز قطاع التكنولوجيا المالية).

• حتى في دولة صغيرة مثل بلجيكا، محاور مختلفة – غالبًا ما ترتبط بالجامعات (المتنافسة) (أي بشكل رئيسي بروكسل وأنتويرب وغنت ولوفان ولوفان لا نوف) وتتنافس مع بعضها البعض، بدلاً من العمل معًا لوضع بلجيكا على القمة.
  خريطة التكنولوجيا المالية.

• بلجيكا لديها أيضا منظم محافظ للغاية ومتردد في المخاطرة، مما يجعل من الصعب على شركات التكنولوجيا المالية (القادمة بأفكار جديدة) الحصول على تراخيصها والحصول على ساحة لعب عادلة. بالإضافة إلى ذلك، فإن الهيئة التنظيمية البلجيكية مشغولة بالكامل
  مع تنظيم جميع المؤسسات المالية التاريخية الكبرى (والتي يوجد منها الكثير مقارنة بحجم بلجيكا). ونتيجة لذلك، يعتبر المنظم عاملاً معيقًا أكثر من كونه عاملًا محفزًا. وهذا يتعارض مع دول مثل المملكة المتحدة وليتوانيا، حيث
  قامت الجهات التنظيمية بتحفيز الابتكار في مجال التكنولوجيا المالية.

• السوق البلجيكية من الصعب تعطيل، حيث أنه يتمتع بالفعل بجودة عالية جدًا من الخدمات المصرفية. إن الاختراق المنخفض للبنوك الجديدة الناجحة (مثل N26 وRevolut وBunq...​) في السوق البلجيكية هو أفضل دليل على ذلك. حتى
  المبادرات التي تركز في المقام الأول على بلجيكا، مثل NewB (على الرغم من عدم تصنيفها كبنك Neobank، ولكن كبنك تعاوني وأخلاقي ومستدام)، وBanx (مبادرة Belfius-Proximus) وAion تواجه صعوبات في الحصول على حصة سوقية كبيرة.

• وأخيرا عدم التناسب عدد كبير من اللاعبين الحاليين الأقوياء تميل إلى جذب الكثير من المواهب وغالباً ما تمنع ريادة الأعمال (ليس بالضرورة عن عمد، ولكن إذا كانت الموارد قادرة على القيام بمشاريع مثيرة للاهتمام في المؤسسات الكبيرة،
  قد لا يميلون إلى إنشاء شركة ناشئة أو توسيع نطاقها أو الانضمام إليها).

على الرغم من كل هذا، بلجيكا بالتأكيد ليس حقلاً أخضر على شركات التكنولوجيا المالية أيضًا. يحقق بعض اللاعبين في مجال التكنولوجيا المالية نجاحًا كبيرًا في كل من بلجيكا وخارجها ولديهم إمكانات هائلة للنمو بشكل أكبر.

أولا وقبل كل شيء، هناك بعض اللاعبين التاريخيين (الطليعيين) في مجال التكنولوجيا المالية، مثل Isabel Group، وBancontact، وOgone (الآن Wordline-Ingenico)، وClear2Pay (الآن FIS)، وUnified Post، وBuy Way، وCalatay & Wouter (الآن مجموعة SOPRA المصرفية)...​
بالإضافة إلى ذلك، تتمتع بلجيكا بتاريخ غني من مقدمي الخدمات (الاستشارية) الأقوياء في قطاع الخدمات المالية، مثل مجموعة Capco (التي أصبحت الآن جزءًا من Wipro) أو Projective أو DynaFin أو Kronos.

ولكن هناك أيضًا قائمة كاملة من شركات التكنولوجيا المالية البلجيكية التي تم إنشاؤها في العقد الماضي مثل

• باي تك: تعمل شركات التكنولوجيا المالية على تبسيط المدفوعات الوطنية والدولية، على سبيل المثال

  • Bancontact Payconiq: الشركة الرائدة في خدمات الدفع في بلجيكا، مع نظام الدفع Bancontact وتطبيق الدفع عبر الهاتف المحمول Payconiq. الشركة أيضًا مدرجة في القائمة المختصرة للاتحاد الأوروبي ليتم وضعها كبديل دفع أوروبي لـ VISA وMasterCard.

  • Bonsai: حل للدفع عبر الهاتف المحمول مصمم للمتسوقين المحليين

  • iBanFirst: تسهيل عمليات الدفع بين الشركات عبر العديد من العملات

  • الرقمية: حلول الفواتير والدفع للشركات

  • Moneytrans: إرسال الأموال عبر الإنترنت للمهاجرين

  • Monizze: حلول القسيمة (الاجتماعية).

  • POM: حلول تقنية الفوترة الإلكترونية والدفع الإلكتروني

  • Twikey: تمكين عمليات الخصم المباشرة البسيطة والتي يمكن الوصول إليها من منطقة SEPA من خلال التفويضات الإلكترونية

• Wealthtech: تقدم Fintechs خدمات لتحسين الاستثمار وإدارة الأصول:

  • Abbove (المعروفة سابقًا باسم PaxFamilia): منصة إدارة الثروات الرقمية للمستشارين الماليين

  • بلانكو: حل برمجي لمديري الأصول

  • Curvo: تطبيق استثماري مصمم للاستثمار السهل في المؤشرات

  • Gambit Financial: حلول الاستثمار الرقمي

  • InvestSuite: تطبيقات إدارة الاستثمار القائمة على الذكاء الاصطناعي

• RegTech: حلول التدقيق والامتثال وإدارة المخاطر وإدارة البيانات المالية وإدارة الهوية:

  • ب.الدقيقة: تصنيع التقارير التنظيمية للمؤسسات المالية

  • Complidata: مراقبة مخاطر تمويل التجارة، وتحسين مكافحة غسيل الأموال، وأتمتة عملية اعرف عميلك (KYC) للشركات

  • Discai: تسويق تطبيقات الذكاء الاصطناعي المصممة داخليًا لـ KBC

  • Harmoney: منصة رقمية لعمليات الإعداد والامتثال المعقدة

  • itsme: نظام الهوية الرقمية

  • RiskConcile: حلول تكنولوجية للمخاطر والامتثال، مع التركيز على مديري الأصول.

• تقنية الإقراض: شركات التكنولوجيا المالية تقدم حلولاً للإقراض والتمويل:

  • Edebex: سوق فواتير العملاء الذي يسمح للشركات ببيع فواتيرها للمستثمرين

  • Koalaboox: إدارة الأعمال الصغيرة وحلول التمويل

  • Oper: حلول لرقمنة عروض الرهن العقاري

• الإدارة المالية الشخصية والتجارية (PFM وBFM): تقدم شركات التكنولوجيا المالية حلاً للحصول على مزيد من الأفكار حول شؤونك المالية الشخصية والتجارية وتحسين إدارة ميزانيتك

  • Accountable.eu: الرفيق المالي للعاملين لحسابهم الخاص اليوم)

  • Cake: تقديم رؤى السوق وحملات الاسترداد النقدي بناءً على البيانات المالية

  • Cashforce: حلول للمساعدة في التنبؤ النقدي

  • Recovr: التحصيل التلقائي للفواتير غير المدفوعة

• InsurTech: شركات التكنولوجيا المالية تقدم الابتكار في قطاع التأمين

• Blockchain و Crypto: تقدم شركات التكنولوجيا المالية حلولاً تعتمد على تقنيات blockchain والعملات المشفرة:

  • Arkane Network: منصة برمجية تسمح بتحويل الترميز التقليدي إلى blockchain

  • Bit4You: منصة تبادل العملات المشفرة

  • Elyps: صناديق استثمار متخصصة في الأصول الرقمية وتقنية blockchain

  • Keyrock: صانع سوق العملات المشفرة

  • Ngrave: تقدم حلاً لأمن التشفير، أي محفظة الأجهزة لتخزين رموز التشفير الخاصة بك

  • سوفيتو: تعمل على تحقيق اللامركزية في أنظمة الدفع ورقمنة النقد

وبالطبع لا ينبغي أن ننسى شركات التكنولوجيا النشطة في الخدمات المجاورة، والتي لها ارتباط قوي بالخدمات المالية وبالتالي التكنولوجيا المالية، على سبيل المثال

• المحاسبة ، مع شركات مثل Silverfin، EMASphere، OkiOki، Yuki…​

• تكنولوجيا الموارد البشرية الشركات التي لها ارتباط قوي بالخدمات المالية، مثل إدارة الرواتب أو المزايا غير القانونية أو إدارة النفقات، على سبيل المثال Officient وPayflip وRydoo وMobileXpense...​

• إدارة الوثائق وأتمتة العمليات الرقمية مع شركات مثل Doccle أو Unified Post أو Docbyte أو Penbox أو Metamaze

• تكنولوجيا العقارات مع شركات التكنولوجيا مثل Rock.Estate أو Setle، ولكن تم تقديمها أيضًا في شراكات بين Belfius وImmmovlan أو KBC وImoscoop وفي شكل منصات لإدارة أماكن العمل المشترك، مثل d.work، وFrame21، وSpareSpace،
  بار دي أوفيس، ديسكالوت…​

• فودتك مع شركات مثل Deliveryect أو APICBASE أو Youmeal أو Growzer

• تكنولوجيا التنقل مع مجموعة كاملة، على سبيل المثال، من موفري خدمة MaaS (مثل Skipr أو Olympus أو Vaigo أو Moveasy أو Modalizy)، إلى مديري التنقل (مثل Mbrella) أو شركات تأجير السيارات الجديدة ومشاركتها (مثل Lizy أو Cambio أو Poppy أو Partago) على طول الطريق
  إلى مجموعة كاملة من شركات تأجير الدراجات، مثل Ubike، وCyclis، وB2Bike، وO2O، وLease a Bike...​

كما يمكنك أن تقرأ، هناك الكثير من الإمكانات في السوق البلجيكية، إذا تم وضع جميع الأنوف في نفس الاتجاه. دعونا نأمل أن نتمكن قريبًا من الترحيب بأول شركاتنا الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية.