رقم جلسة نقل الملفات الصوتية 264- بريان دمير

مرحبًا بكم في Lend Academy Podcast ، الحلقة رقم 264. هذا هو مضيفك ، بيتر رينتون ، مؤسس أكاديمية Lend والشريك المؤسس لـ LendIt Fintech.

(موسيقى)

بيتر رينتون: حلقة اليوم برعاية Lendit Fintech USA ، أكبر حدث تقني في العالم مخصص للإقراض والخدمات المصرفية الرقمية أصبحت افتراضية. يحدث ذلك عبر الإنترنت من 29 سبتمبر إلى 1 أكتوبر. هذا العام ، مع كل ما يجري ، سيكون هناك الكثير للحديث عنه. من المحتمل أن يكون أهم عرض لدينا على الإطلاق. لذا ، انضم إلى مجتمع التكنولوجيا المالية عبر الإنترنت هذا العام حيث ستلتقي بالأشخاص المهمين ، وتتعلم من الخبراء وتنجز أعمالك. LendIt Fintech ، والإقراض والخدمات المصرفية المتصلة. سجل اليوم على lendit.com/usa

اليوم في العرض ، يسعدني أن أرحب ببراين دامير ، رئيس أمريكا الشمالية في Adyen. الآن ، Adyen هي شركة مقرها أوروبا ، وهي كبيرة جدًا في أوروبا ، وهي شركة عامة وبدأت في الحصول على بعض الزخم هنا في الولايات المتحدة. أردت أيضًا أن أحصل على براين في العرض فقط لتقديمنا إلى Adyen ، والتحدث قليلاً عما يفعلونه وما يجعلهم فريدًا.

من الواضح أننا نتحدث عن تحديات الوباء ، وما يراه نوعًا من الاختلافات بين الفائزين والخاسرين وكيف تمكنوا من التكيف مع النجاح أثناء الوباء. نتحدث عن مكافحة الاحتيال ، ونتحدث عن الشراء الآن والدفع لاحقًا وينتهي بمنظور مثير للاهتمام حقًا حول ما يمكن أن نتوقع رؤيته في مستقبل المدفوعات. لقد كانت مقابلة رائعة ، أتمنى أن تستمتع بالعرض.

مرحبًا بك في البودكاست ، براين!

بريان دامير: شكرا لاستضافتي ، بيتر.

بيتر: من دواعي سروري. لذا ، أود أن أبدأ هذا الشيء من خلال إعطاء المستمعين القليل من الخلفية عن نفسك ، فلماذا لا تعطينا فقط بعض النقاط البارزة في حياتك المهنية اليوم ، خاصة قبل Adyen.

براين: نعم على الاطلاق. أقول بهدوء إنه لا أحد يحصل على شهادة في التكنولوجيا المالية لخدمة صناعة (الحديث المتبادل).

بيتر: ليس بعد (يضحك).

براين: نعم على الاطلاق. لقد جئت من خلفية عن المنتج ، وتحديداً في مجال منع الاحتيال ، وهكذا دخلت إلى عالم التكنولوجيا المالية والمدفوعات العام. لذلك ، قبل فترة خدمتي التي دامت ست سنوات في Adyen ، كنت في Google و Airbnb أركز على منع الاحتيال في الغالب على جانب المنتج ، وبعد ذلك ، في الواقع ، عندما أتيت إلى Adyen ، انضممت إلى الشركة كأول مدير منتج عندما كنا مجرد بضع مئات من الناس مرة أخرى في اليوم. أمضيت السنوات الأربع أو الخمس الماضية في التركيز على تنظيم منتجاتنا ، وتنويع محفظة منتجاتنا ، وكيف ننتج المنتجات التي تخرج إلى السوق ، ثم في وقت مبكر من هذا العام ، انتقلت إلى قيادة عمليات أمريكا الشمالية.

بيتر: صحيح صحيح. لذا ، لماذا لا تخبر المستمعين قليلاً عما يفعله Adyen لأنه في حين أنه معروف جيدًا في أوروبا ولم يكن الأمر كذلك تمامًا حتى الآن هنا في الولايات المتحدة ، فما عليك سوى إعطائنا القليل من الخلفية حول الشركة بحد ذاتها.

بريان: نعم ، إنه سؤال رائع. نحن موجودون منذ أكثر من عقد من الزمان ونحن شركة أسسها أشخاص متخصصون في المدفوعات. كان لديهم شركات مدفوعات من قبل وتعلموا الكثير خلال التسعينيات عندما دخلوا طفرة الإنترنت وفي عام 90 حول بعض المزالق الشائعة التي كانت تحدثها منصات تكنولوجيا المدفوعات. لذا ، كما تعلم ، منذ اليوم الأول ، دخلنا في الصناعة بنهج جديد حقًا وهو أن يكون لدينا منصة واحدة عبر جميع القنوات في أكبر عدد ممكن من المناطق الجغرافية.

لذلك ، باختصار ، نحن شركة تكنولوجيا مدفوعات تمكن الشركات الأخرى من الوصول إلى عملائها عبر مجموعة متنوعة حقًا من طرق الدفع. نحن نقدم المئات منها بالإضافة إلى المناطق الجغرافية ، بالإضافة إلى القنوات كلها في منصة واحدة وهذا تمييز مهم حقًا لأن معظم شركات المدفوعات لديها منصات متعددة. لذلك ، إذا كنت تريد إجراء مدفوعات في المتجر ، فأنت تعمل مع نظام أساسي واحد ، ومدفوعات عبر الإنترنت تعمل مع نظام آخر ، لذلك من خلال تكامل واحد ومجموعة واحدة من العقود وعلاقة واحدة ، يمكننا فتح العديد والعديد من البلدان للتجار التي نخدمها.

بيتر: حسنا حسنا. إذن ، ما هي البصمة الجغرافية الآن؟

براين: بلى. لذلك ، بصراحة ، نحن نعمل في جميع أنحاء العالم من أوروبا إلى آسيا والمحيط الهادئ وأستراليا وأمريكا الجنوبية ، وبصراحة ، فإن البلدان التي نكتسب فيها أكثر من 50 عامًا ونقوم بنوع من الاستحواذ الأساسي مرتبطًا مباشرة بـ Visa و MasterCard في أكثر من عشر مناطق . لذلك ، بشكل عام ، كما تعلم ، أينما يريد التاجر الذهاب لمعالجة المدفوعات ، فنحن بشكل عام قادرون على مساعدتهم هناك.

بيتر: حسنًا ، حسنًا. ربما تشرح بالضبط كيف تجني الأموال يا رفاق ، هل هذا ... أنت تكسب المال من المعاملات مثل المعالج أم أن هناك مكون SAS ، ما هو النموذج؟

براين: بلى. نحن نعمل بموجب رسوم لكل معاملة ونعمل وفقًا لنموذج شفاف حقًا حيث تكون الرسوم مرتبطة بطريقة الدفع أو الشبكة المعنية ، سواء كانت Visa أو MasterCard أو غير ذلك ، تكون هذه الرسوم شفافة وتمر بشكل عام ثم هناك عنصر معروف لتكلفة Adyen للعمل مع منصتنا لكل معاملة.

بيتر: حسنًا ، حسنًا ، حسنًا. بعد ذلك ، قلت في أوروبا أنك لاعب كبير حقًا ، واسمك موجود منذ سنوات عديدة كواحد من رواد الفضاء حقًا ، كيف تتعامل مع سوق الولايات المتحدة حيث المنافسة ، من الواضح أن هناك أسماء كبيرة أخرى هنا ما هو نهجك؟

براين: بلى. نحن ، بشكل عام ، نعمل في أمريكا الشمالية بطريقتين. الأول هو أن تكون العامل التمكيني العالمي للشركات الأمريكية ، صحيح ، سواء أكان ذلك Microsoft أو Uber أو Spotify ، كما تعلمون ، يقع مقرهم في أمريكا الشمالية ومن الواضح أننا نساعدهم هنا ، لكنهم بحاجة إلى تشغيل المدفوعات بالعشرات و عشرات البلدان ونحن ، بشكل عام ، أحد اللاعبين المفضلين للقيام بذلك. لكن ، لدينا أيضًا تركيز قوي للغاية على اقتراحنا في أمريكا الشمالية نفسه أو الاقتراح المحلي. نحن نعمل مع علامات تجارية محلية حقًا مثل e-Bay و Subway و Nike لجلب المدفوعات إلى هذا السوق.

الآن ، بشكل عام ، شهدت أمريكا الشمالية والولايات المتحدة ، على وجه الخصوص ، نوعًا من وضع السوق الثابت لمنظور المدفوعات ، فقد كانت دائمًا بطاقات الائتمان ، وستظل دائمًا بطاقات ائتمان ، ولكن الشيء الوحيد الذي لا يمكننا خصمه هو أ) انتشار طرق الدفع الجديدة في أمريكا الشمالية ، سواء كنت تتحدث عن محافظ أو خيارات أقساط - شراء الآن - ادفع لاحقًا أم لا ، ولكن الأهم من ذلك حقًا ، أن هناك هذا الطلب على لاعب منصة واحدة يمكنه تقديم تجارة موحدة.

لذلك ، لا يهم إذا كنت تعمل في المتجر / عبر الإنترنت ، فنحن قادرون على تقديم رؤية شاملة واحدة للعميل. ما نجده هو أن هناك طلبًا قويًا حقًا على ذلك في أمريكا الشمالية ، خاصةً في ظل COVID حيث يتنقل المزيد والمزيد من المستهلكين بين القنوات حيث اعتادوا أن يكونوا أشخاصًا في المتجر وأصبحوا الآن شخصًا عبر الإنترنت وبالطبع ، لديك حبة بين تلك القنوات. لقد وجدنا أننا نحصل على رياح خلفية كبيرة مع تلك الشريحة من التجار الذين يبحثون عن حل كهذا هنا.

بيتر: إذن ، كيف يعمل ذلك بالضبط ، كما لو كنت ... إذاً ، فهذه الشركات لديها تواجد على الإنترنت لفترة طويلة ، وكان لمعظم الشركات وجود على الإنترنت ، وكثير منها لها حضور مادي وقلت غالبًا نظامين مختلفين إذن ما الفرق بين…. عندما تذهب إلى شركة لديها نظامان مختلفان… أخبرنا ، ما كنت تقوله هو أن هناك فرقًا حتى من تجربة المستهلك.

براين: إطلاقا. لذا ، دعنا نأخذ مثال مطعم الخدمة السريعة لثانية ولنفترض أنه كان لديهم عداد فقط. ستصعد إلى المنضدة وستدفع نقدًا أو ببطاقة ، وماذا لا ، تعلم أن مطاعم الخدمة السريعة قد تغيرت بشكل كبير في السنوات الخمس الماضية. ليس لديهم فقط أكشاكًا ، ولكن لديهم أيضًا طلب مسبق داخل التطبيق ، وبالطبع ، هناك تكاليف في تسويق الأموال التي تذهب إلى جميع هذه القنوات.

الآن ، لنفترض أن لديك ثلاث عمليات مختلفة لتلك القنوات المختلفة ؛ شخص ما على العداد ، وشخص للكشك وشخص ما للتجربة داخل التطبيق ، هذا التاجر غير قادر في الواقع على رؤية المستهلكين ... إنهم يطفون بين هذه القنوات لأنه ستكون هناك تقنيات رمزية مختلفة ولا يمكنهم حتى قياس تفكيك .

ولكن ، الأهم من سؤالك يا بيتر ، لا يمكنهم بعد ذلك تتبعهم على أنهم نفس الشخص ثم مكافأتهم بالولاء ، لذا فإن ما نجده كميزة لمنصتنا هو ، كما تعلم ، يمكنك غمس بطاقتك في المحطة الطرفية ثم وضعها في التطبيق لاحقًا ويمكن للتجار إدراك ذلك وهم قادرون بالفعل على القيام بأشياء مثل الولاء المرتبط بالبطاقة للمستهلك ومكافأتهم على هذا الولاء بين القنوات أو لفهم تلك البيانات بشكل سلبي ، لذلك ، فهم إلى أين يتنقل مستهلكوهم بين القنوات.

لقد كان هذا مهمًا للغاية خلال COVID حيث كان التجار يحاولون فهم ، كما تعلمون ، إلى أين ذهب المستهلكون ، وهل غادروا أو انتقلوا ببساطة إلى القنوات الرقمية.

بيتر: أنا أفهم ذلك تمامًا ، يبدو أنه اقتراح مقنع جدًا. ربما لم تكن صفقة كبيرة منذ عام أو عامين ، لكن يمكنني أن أرى كيف سيكون ذلك حقًا .... يجب أن تكون قادرًا على معرفة متى يتنقل عملاؤك بين القنوات. هذا فقط ، أود أن أقول ، حصص المائدة ، أعني ، هذه الأيام.

براين: إطلاقا.

بيتر: أجل ، أجل ، حسنًا. بعد ذلك ، أعلم أنكم يا رفاق شركة عامة وقد خرجتم بنتائجكم في وقت مبكر من هذا الشهر ، قبل أسبوعين ، أيًا كان ، فلماذا لا تفعلون ، قبل أن تذهبوا أبعد من ذلك على الأقل ، أعطونا بعضًا من يسلط الضوء على ما يحدث في Adyen كشركة عالمية.

براين: بلى. أعلنا عن نتائجنا وعلى الرغم من COVID-19 وتأثيره على تجار التجزئة وقطاع السفر ، كان لدينا H1 قوي للغاية. لذلك ، عالجنا أكثر من 150 مليار دولار عبر منصتنا بمعدل نمو سنوي قدره 23٪ ، وشهدنا نمو صافي الإيرادات عبر منصتنا بالكامل بنسبة 27٪ مع أمريكا الشمالية ، على وجه الخصوص ، بمعدل نمو 58٪ في تلك الإيرادات . حسنًا ، إنه وقت صعب ، ما اكتشفناه هو أن هناك رياحًا خلفية تجاه هذه القنوات الرقمية ، لذلك عندما رأينا ، على سبيل المثال ، إغلاق متاجر التجزئة مثل العديد من المتاجر التي تم إغلاقها قبل بضعة أسابيع أو بضعة أشهر ، اعتمادًا على المنطقة الجغرافية ، شهدنا ارتفاعًا ملحوظًا في القنوات الرقمية.

ولكن ، ما نجده بالفعل ، مع إعادة فتح البيع بالتجزئة ، فإن بعض حجم التجارة الإلكترونية لا يزال قائماً وما يخبرنا ذلك هو أن المستهلكين الذين ربما كانوا في الماضي مترددون في التفاعل مع القناة الرقمية يبدو أنهم شديدو الصعوبة ، مرتاح جدا معها. ولأننا نميل إلى العمل مع التجار على التمكين الرقمي ، فإن هذا له تأثير جيد حقًا ليس فقط على التجار ولكن على منصتنا أيضًا حتى خلال هذا الوقت الصعب.

بيتر: صحيح صحيح. لذا ، هل أنت أكثر تركيزًا بعد ذلك على عميل الشركة الذي يتطلع إلى أن يكون ... .. قلت إنك تركز فقط هنا في أمريكا الشمالية ، ولكن هناك…. أعني ، بالنظر إلى مجموعة منتجاتك ، هل هذا شيء…. تستهدف الشركات الصغيرة أم أن هذا حقًا لشركة أكبر من نوع متعدد القنوات؟

براين: نعم ، ينصب تركيزنا على المؤسسة. ومع ذلك ، فإننا نركز أيضًا على قطاع السوق المتوسط ​​، الذي كان محور تركيز شركتنا خلال العام أو العامين الماضيين بشكل أساسي في أوروبا. ومع ذلك ، لدينا جهود على مستوى العالم حول ذلك ، ولكن ما لن أستبعده بعد ذلك هو تركيزنا على المنصات والأسواق.

لدينا عرض يسمى Adyen for Platforms والذي يسمح للمنصات بتمكين المدفوعات من العديد من البائعين الصغار على منصتهم. لذا ، فإن استراتيجيتنا العامة عندما يتعلق الأمر بالتجار الصغار هي القيام بذلك عبر شركائنا في النظام الأساسي. إنهم يميلون إلى إقامة تلك العلاقة مع التاجر النهائي ونقوم بتمكينهم من خلال تقنيتنا في النهاية الخلفية. هذا مشابه ، على سبيل المثال ، لـ eBay و GoFundMe ، على سبيل المثال.

بيتر: حسنًا ، حسنًا ، حسنًا ، حسنًا ، إذن ، لقد ذكرت أن لديك نصفًا أول قويًا جدًا ، مثل ما تراه حتى ........ كما تعلم ، لديك نظرة ثاقبة على كمية كبيرة في التجارة وكان هناك بعض الفائزين الكبار حقًا وكان هناك بعض الخاسرين أيضًا. أرغب في الحصول على رؤيتك حول نوع تحديد من هو الناجح ، ومن غير ناجح لأن هناك أمثلة لشركات ناجحة بشكل مدهش في هذه البيئة ، لذلك أرغب في الحصول على رؤيتك حول ذلك.

براين: بلى. عندما نغليها ، ما لاحظناه هو أن التجار يميلون إلى الاندماج في معسكر أو معسكرين. لقد كانوا إما موجهين رقميًا للذهاب إلى COVID أو لم يكونوا كذلك وهذا لا يعني أنهم كانوا رقميًا بالكامل. هناك الكثير من التجار الذين بدأوا بتجربة داخل المتجر ، لكنهم بدأوا بعد ذلك في النمو ، ووصلوا إلى القنوات الرقمية. حقيقة الأمر هي أن التجار الذين وصلوا إلى القنوات الرقمية عوضوا 40٪ من خسائرهم مقارنة بتجار القناة الواحدة أو التجار الذين لديهم قناة رقمية غير ناضجة حقًا وسأعطي حكاية ، صحيح.

كنت في رحلة برية منذ بضعة أشهر وكان هذا نوعًا من أوقات الذروة لفيروس كورونا حيث كان الجميع يتباعدون اجتماعيًا. كنت أقوم بالتخييم ، للتسجيل ، وتوقفنا على جانب الطريق السريع وكانت إحدى محطات الطرق السريعة التي بها نوعًا من ستة مطاعم متسلسلة ، ولن نقوم بتسمية الأسماء ، بالطبع ، لكن ثلاثة منها كانت مفتوحة وثلاثة منهم مغلقة. ثلاثة منهم كان لديهم بالفعل سيارة بيك آب على الرصيف ، عبر الإنترنت ، في التطبيق Order Ahead وقد كانوا يفعلون ذلك منذ عامين ، وأصبحوا اتجاهًا في صناعتهم وكانوا بوضوح في طليعة ذلك.

لم يكن لدى ثلاثة منهم ذلك حتى الآن ، وبالتالي ، تم إغلاقهم ، وأطفأت الأنوار وأعتقد أن هذا هو نوع من التغليف المثالي لما حدث أثناء دخول COVID-19 ، لكن الأمر ليس كل شيء رهيبة لأن التجار نجوا من العاصفة ولم يكن لديهم هذه القنوات يستكشفون الآن كيفية تحقيق ذلك بسرعة كبيرة. أولئك الذين فعلوا ذلك يضعون الآن مزيدًا من التركيز والاستثمار على ذلك لأنه كما أشرت سابقًا ، نلاحظ أن هذا الحجم الرقمي الذي ارتفع عندما تنخفض تلك القنوات في المتجر لا يزال قائما.

لذا ، هناك مجموعة جديدة كاملة من المستهلكين والتركيبة السكانية تتفاعل مع هذه القنوات ، لذا ما نود قوله هنا في الواقع هو أننا تخطينا خمس سنوات في الصناعة. كان الجميع…. تم توجيه جميع الاتجاهات نحو التمكين الرقمي سريعًا عبر جميع التركيبة السكانية للمستهلكين وفي النهاية ، من المحتمل أن يكون ذلك مفيدًا للمستهلك. بالطبع كان عامًا مليئًا بالتحديات لكل من المستهلكين والتجار بالطبع.

بيتر: صحيح ، صحيح ، هذا منطقي. أعلم أنه هنا ، كما تعلم ، لدي شيبوتل بجوار منزلي وبجوار مكتبي ولم يغلقوا أبدًا. ربما أغلقوا أبوابهم لمدة أسبوع أو أسبوعين ، لا أعرف لأنني لم أخرج لفترة من الوقت ، ولكن عندما عدت ... ولديهم تطبيق قوي حقًا وتجربة جيدة حقًا في المدفوعات ، تجربة إيجابية.

أرى أنهم مشتركون مع مجموعة كاملة من السلاسل الرئيسية الأخرى وكانوا يحصلون على كل الأعمال لفترة من الوقت لأنها كانت الوحيدة المفتوحة ومرة ​​أخرى ، لقد سلكوا بالفعل مسار التمكين الرقمي. لا أعرف ما كانت نتيجة نجاحهم ، ومقدار الحجم الذي انخفض ، ولكن إذا لم يكن لديك طلب التطبيق بالكامل ويمكنك فقط الحضور واستلامه ، فقد كان ذلك سلبيًا كبيرًا. لذا ، أتخيل إذن ، ربما كان لديك شركات قادمة إليك في الأشهر الستة الماضية وقالت ، نحن بحاجة إلى التكامل ونحتاجه في يومين ، كيف تعاملت مع هذا النوع من المواقف؟

براين: نعم ، لقد حدث هذا قليلاً حيث تتلقى مكالمة هاتفية في منتصف الليل ، يجب أن نعيش في غضون أسبوع ، كما تعلم. (يضحك بيتر) ولأن لدينا نظامًا أساسيًا واحدًا ، فإن ميزة ذلك ، كما تعلمون ، لدينا مجموعة واحدة من واجهات برمجة التطبيقات المدمجة ومجموعة غنية حقًا من المكتبات مفتوحة المصدر التي تسمح للتجار بوضع Javascript على صفحاتهم وهم " إعادة وتشغيل. الآن ، هذا يعمل مع معظم التجار ، لكن بعض التجار يحتاجون إلى أن يكون أسرع ولدينا حل لبعض الوقت يسمى Pay by Link حيث تطلب بشكل منهجي عبر واجهة برمجة التطبيقات رابطًا ، ونرسله إلى التاجر ، يعطونها للمستهلك وتنتقل إلى صفحة المدفوعات التي نستضيفها من جانبنا.

وما وجدناه ، خاصة في البيع بالتجزئة ، هناك طلب سريع جدًا جدًا مطلوب حول حلول الدفع عن طريق الرابط لأنه يتطلب القليل من معرفة جهود التطوير من جانب التاجر. لقد ذهبنا إلى حد دمج ذلك أيضًا في محطاتنا وفي التجربة داخل المتجر لأن بعض التجار أرادوا تقديم تجربة خالية تمامًا من اللمس ، حتى لو لم يكن لديك بطاقات أو محافظ لا تلامسية ، فما فعلناه هو أننا قدمنا ​​QR رموز على محطاتنا.

هذا ومع انتقال الهاتف إلى جلسة Pay by Link ، يدفع المستهلك من خلال تدفق التجارة الإلكترونية على هواتفهم ، ولكن بعد ذلك يعود إلى الجهاز الطرفي إلى نقطة البيع ، لذا فأنت تجلب تجارة إلكترونية شبه خبرة في ساحة البيع بالتجزئة. لذلك ، وجدنا أن هناك استيعابًا كبيرًا في حلول Pay by Link هذه كطريقة سريعة لبدء هذه القنوات ، ثم نتوقع أن يذهب هؤلاء التجار بعد ذلك إلى المزيد والمزيد من التجارب المحلية بينما يستثمرون في تلك القناة.

بيتر: حسنًا ، صحيح ، لم أدرك ذلك. لا أعرف جيدًا مدى معرفتك بـ Alipay و Ant Group ، فهما يتقدمان للجمهور. لقد حصلنا على نظرة ثاقبة حول بياناتهم المالية وهو أمر مثير للإعجاب وكل ذلك يعتمد على QR. لقد زرت الصين عدة مرات ولا يمكنني الحصول على حساب Alipay ، فأنت بحاجة إلى حساب مصرفي صيني ، لكن كل شيء يعتمد على رمز الاستجابة السريعة. هل هذه تقنية ، هل تعتقد أنها ستنطلق هنا في الولايات المتحدة؟

براين: باختصار ، أعتقد ذلك. لقد احتضننا رموز QR لفترة طويلة. لقد عقدنا شراكة مع Alipay و WeChat Pay ونحن في الواقع أحد مزودي الحلول المهيمنين الذين يقدمون ذلك في الأصل على محطة طرفية في جميع أنحاء العالم.

بيتر: مثير للإعجاب.

براين: يستفيد تجار التجزئة المتميزون لديك من حلولنا ليس فقط من أجل التجارة الإلكترونية للمدفوعات القياسية ، ولكن لدينا بالفعل إطار عمل عام لرمز الاستجابة السريعة لبعض الوقت على منصتنا عبر محطاتنا. الآن ، فإن التكهنات هي أن المزيد والمزيد من طرق الدفع في أمريكا الشمالية تحتضن رموز QR. ترى بدايات ذلك ، على سبيل المثال ، مع PayPal. على سبيل المثال ، لدينا طرق دفع للشراء الآن والدفع لاحقًا مثل Afterpay و Affirm. أتوقع أن هذا سيبدأ أكثر وأكثر في الاتجاه الذي من الواضح أن الصين وآسيا والمحيط الهادئ ، بشكل عام ، بدأت منذ وقت ما مع مدفوعات رمز الاستجابة السريعة.

بيتر: حسنًا ، هذا أمر مذهل ، ترى Ant Group أنهم أحبوا ما قيمته 16 تريليون دولار من الحجم وهو مذهل عالميًا. أرى علامات Alipay في المطارات في هذا البلد ، لذلك هناك الكثير من الأوقات التي تساعدون فيها يا رفاق نوعًا ما في تمكين هذه التكنولوجيا؟

براين: في كثير من الأحيان ، نحن ، نعم ، والاقتراح الرئيسي الذي نقدمه هو ، كما تعلم ، لديك مستهلك صيني يأتي من خلال متجرك ويمكنك إما أن تجعل Alipay تعيد التحقق منها أم لا. بشكل عام ، سيكون لديهم بطاقة دفع TransUnion في محفظتهم بحيث لا يزال بإمكانهم الدفع عن طريق نوع من الطريقة التقليدية ، لكنهم يفضلون ذلك كثيرًا. وقد أظهرت الدراسات أنه من المرجح أن يشتري المستهلك إذا أعطيت هذه الخيارات وهناك الكثير من فرص التسويق الباردة مع كل من Alipay و WeChat والتي يمكن للأعضاء الاستفادة منها أيضًا.

بيتر: صحيح صحيح. لذلك ، ذكرت شراء الآن وادفع لاحقًا عدة مرات الآن. أريد أن أتطرق إلى ذلك لأنه يبدو لي ، كما تعلم ، أنني كنت أتابع أفيرم وأتابع للدفع ... أنا أصلاً من أستراليا ولا أدفع ... من الصعب أن أخاطر بمدى حجمها في الأسفل هناك ، من الصعب المبالغة في تقديرهم لأنهم موجودون في كل مكان وأصبح الآن فعلًا في أستراليا يطلب دفع شيء ما. الآن ، قلت إنك لا تعرف طريقة الدفع نوعًا ما ، فالشراء الآن والدفع لاحقًا يختلف قليلاً عن مجرد ... مثل المكان الذي تقف فيه وكيف تشعر حيال الشراء - الآن - الدفع - لاحقًا الحركة ، يبدو أنها تزداد قوة الجر.

براين: بلى. حسنًا ، أود أن أشير إلى ما قلته للتو وهو أننا محايدون لطرق الدفع ، فنحن نقدم المئات منها والسبب في ذلك هو أن المدفوعات أمر ثقافي للغاية ؛ الثقافات المختلفة تدفع بطرق مختلفة. تذهب إلى ألمانيا والنقد هو الملك ، وتذهب إلى أستراليا وإلى وجهة نظرك ، لقد كان Afterpay هناك لفترة طويلة ، إنه فعل. الآن ، بشكل عام ، يتمتع المستهلك الأمريكي بوصول جيد حقًا إلى الائتمان عبر بطاقات الائتمان.

ومع ذلك ، هناك مستهلك غير مستغل وليس لديه إمكانية الوصول إلى الائتمان ، ويحتاج إلى تسهيل الائتمان بطرق مختلفة وأعتقد أن الأقساط في أمريكا الشمالية تستفيد حقًا من قاعدة المستهلكين هذه وترى لاعبين متعددين من Affirm إلى Afterpay إلى PayBright للآخرين الذين يستفيدون حقًا من ذلك. من وجهة نظرنا ، يمكن لمنصتنا أن تتخذ عددًا غير محدود من طرق الدفع ، وبمجرد أن يكون هناك طلب المستهلك وطلب التاجر ، نقوم بدمج ذلك في منصتنا ، ونقدمها مع تكامل واحد لتجارنا.

لذلك ، نحن نقدم بالفعل العديد من خيارات طرق الدفع للشراء الآن والدفع لاحقًا عبر المناطق الجغرافية بما في ذلك Afterpay في أستراليا بالإضافة إلى أوروبا و Onay (؟) في أوروبا و PayBright و Klarna وما إلى ذلك ، ونحن نستثمر في الآخرين في المستقبل القريب

بيتر: حسنا. إذن ، إذن ، إذا كان التاجر ، كما تقول …… كما تعلم ، يمكنك استخدام Klarna كمثال ، فقد كانوا هم الذين بدأوا هذه الحركة بأكملها منذ سنوات عديدة وهم أقوياء حقًا في أوروبا لذلك إذا كان لديك شركة تريد تقديم حل الشراء الآن والدفع لاحقًا ، فهم عميل Adyen ، يمكنهم فقط تشغيلها ويمكنك ربطها بـ Klarna ثم فجأة أصبحت متاحة لهم ، هل هذا … .. كما تعلم ، أنا أبسط الأمر ، لكن هل الأمر بهذه البساطة تقريبًا؟

براين: ولهذا السبب يعمل التجار معنا لأننا نقوم بذلك عبر مئات طرق الدفع عبر العديد من المناطق الجغرافية المختلفة ونقدم نقطة واحدة للتكامل والتعاقد للقيام بذلك. من وجهة نظر التكامل إذن ، تحتاج فقط إلى التأكد من قيام الواجهات الأمامية بتمكين طريقة الدفع هذه على موقع الويب الخاص بك ومن ثم تكون على ما يرام. إنه هذا النوع من السهولة في تشغيل أشياء جديدة مع تغير الاتجاهات وهذا نوع من الاشتراك في الابتكار المستمر ، نسميه ، مع التجار لدينا ، وهذا ما يشتركون فيه من خلال العمل مع Adyen.

بيتر: مثير للاهتمام ، ممتع للغاية ، حسنًا. لذلك ، ذكرت أن لديك خلفية في الاحتيال أو مكافحة الاحتيال ، أعتقد أنه ينبغي أن أقول (يضحك) ، أود أن أحصل على وجهة نظرك حول كيفية تغير هذا النوع من المناظر الطبيعية هذا العام. كما تعلم ، تسمع روايات متناقلة عن وجود بالتأكيد زيادة في محاولات الاحتيال ، ما هي تجربتك في Adyen وكيف تتعامل مع أشكال الاحتيال المختلفة؟

براين: بلى. طبيعة التجارة الإلكترونية هي أن هناك الكثير مما يجب مراعاته حول الاحتيال. الآن ، لست متأكدًا مما إذا كنت سأحدد العام الماضي على أنه المزيد من محاولات الاحتيال ، ولكن بدلاً من ذلك ، أود أن أقول إن القنوات الرقمية أصبحت فجأة أكثر أهمية وأن طبيعة القناة الرقمية هي أنك بحاجة إلى بذل المزيد من الجهد بشأن منع الاحتيال. كما تعلم ، ليس لدينا نفس الحماية المتوفرة لدينا في المتجر مثل Chip and Pin وكل هذه الأشياء المختلفة ، لذلك ، هناك ببساطة المزيد الذي يجب مراعاته هناك والتجار الذين قد يكون لديهم سابقًا ، لا أعرف ، 3٪ من يشهد إجمالي الإيرادات في قنواتهم الرقمية الآن 20/40 +٪ لذا فإن الاحتيال الذي يرونه في تلك القنوات قد تفاقم أيضًا.

بيتر: فهمتك.

براين: وأعتقد ، كما تعلمون ، أنه كان هناك الكثير من التغيير في صناعة الوقاية على مدى السنوات الماضية. أعتقد أن الاتجاهات السائدة ستكون حول التركيز المستمر على التعلم الآلي وأقل من التركيز على إلقاء البشر في المشكلة وهي الطريقة التي فعلت بها الصناعة الأشياء منذ 10/15 عامًا. Adyen نفسها ، لدينا محرك أصلي لمنع الاحتيال مدمج في نظامنا الأساسي ، يمكننا أخذ جميع نقاط البيانات عبر نظامنا الأساسي بالكامل ، وتتبع ليس فقط المستخدمين الجيدين ، ولكن أيضًا المحتالين ، وفهم سلوكياتهم ، وتشغيل ذلك من خلال نماذج التعلم الآلي لدينا والعرض هذا في تكامل واحد مع تجارنا.

لذلك ، بدلاً من الاضطرار إلى الخروج والعثور على نظام مخاطر طرف ثالث ، ودمجه ، يمكنك الحصول عليه من خلال معالج الدفع الخاص بك باستخدام حل Adyen. وبالفعل ، بالنسبة إلى وجهة نظرك السابقة ، وجدنا أن هناك المزيد والمزيد من الاهتمام الذي يوليه التجار للاحتيال الرقمي ، وبالتالي ، هناك المزيد والمزيد من الحاجة إلى حل مثل RevenueProtect وهو حل خاص بنا.

بيتر: صحيح صحيح. إذن ، هل تقول إذن أن الاحتيال لم يزداد بالضرورة ، لقد تم نقله عبر الإنترنت ... احتيال عمومًا ، هل تقول أنه لم يزداد حقًا هذا العام؟

براين: لا أعرف ما إذا كنت سأكون جريئًا جدًا لأقول ، لكنني متأكد من أنه عامل كلاهما. أعتقد أن الشيء الرئيسي الذي يحسب حسابه في الصناعة هو ، كما تعلمون ، الخسائر وخسائر الاحتيال التي قد تعتمد على قناة صغيرة صغيرة هنا ، قناتك الرقمية ، نحن بخير. الآن ، إذا كانت هذه القناة فجأة تمثل ثلث عملك كشركة ، كما تعلم ، فستواجه دائمًا قدرًا معينًا من الاحتيال في تلك القناة وفجأة هناك عدسة مكبرة على ذلك.

ربما يكون هذا هو الاتجاه الأكبر هذا العام الذي نشهده مع التجار. ومع ذلك ، هناك مستوى كبير من الاتجاهات ، ومع ذلك ، فإن الاحتيال سيكون دائمًا مشكلة وهناك أنواع مختلفة من الاحتيال والأساليب التي تحدث في جميع أنحاء العالم وهناك مجرد محتالين في العديد من المناطق الجغرافية الذين سيواصلون الهجمات الأخرى على المستهلكين وغير التجار وهذا لن يختفي أبدًا.

بيتر: صحيح ، صحيح ، مفهوم. إذن ، هل يمكنك أن تعطينا فكرة…. لا أعرف مقدار ما تشاركه علنًا ، لكن هل يمكنك أن تعطينا فكرة عن حجم العملية الأمريكية. أنت تتحدث عن الأمر برمته ، هل تفصل ذلك على الإطلاق؟

براين: بلى. أعني ، نحن نقسم ذلك من حيث صافي إيراداتنا ، صحيح. لذا ، 18٪ من صافي عائداتنا هي أمريكا الشمالية والآن ، يعد مكتبنا في سان فرانسيسكو ثاني أكبر مكتب لنا في الشركة وقد تجاوزنا للتو علامة 200 موظف في أمريكا الشمالية من أصل 1,500 موظف في Adyen بشكل عام. لذلك ، كما قلت من قبل ، سواء كان اقتراحنا المحلي هو العمل مع التجار مثل Nike و Subway أو تجار أمريكا الشمالية الذين نقدم لهم الخدمات في جميع أنحاء العالم مثل Microsofts و Spotifys و Ubers ، فإن أمريكا الشمالية تخدم بشكل أساسي رؤيتنا وهي مركزية بالنسبة لنا استراتيجية التوسع.

بيتر: صحيح صحيح. ومن الواضح أنه يبدو أن لديك متسعًا كبيرًا للنمو هنا نظرًا لأن الولايات المتحدة لا تزال أكبر سوق مستقل في العالم.

براين: إطلاقا.

بيتر: الصين تلحق بالركب ، لكن لا تزال ... على أي حال ، قبل أن أتركك ، أود أن أفهم نوعًا ما ... أشعر وكأنني مدفوعات ، والطريقة التي ندفع بها مقابل الأشياء هي نوع من ... سوف ننظر إلى الوراء على أنها نقطة انعطاف حقيقية ، أعني ، هل هناك أنواع أخرى من التطورات تسير على المسار الصحيح؟ لقد تطرقنا إلى رموز QR ، لكنني أرغب في الحصول على ... على سبيل المثال ، أوبر دفعت مدفوعات غير مرئية كما لو كنت لا تعرف حتى…. أنت لا تدفع ، يتم تحصيل رسوم منك نوعًا ما. أعني ، ما هي بعض الاتجاهات التي تراها في مجال الدفع الذي تفكر فيه في المستقبل؟

براين: نعم ، إنه سؤال رائع. نسمي ما تحدثت عنه للتو عن Uberification للدفع ،

بيتر: حق.

براين: وضعت أوبر بالفعل توقعات جديدة للمستهلكين ، خاصة في أمريكا الشمالية ، بأن المدفوعات يمكن أن تكون مجرد هذا الشيء في الخلفية. نحن نعلم كخبراء في الدفع أن ذلك يتم عبر الترميز ، وتقنيات مختلفة ومختلفة. أود أن أتقدم بهذه الخطوة إلى الأمام وأعبر عن أن الاتجاه الأكبر الذي سنراه في المستقبل هو خلط الفرق بين القنوات ، ما هو التجارة الإلكترونية وما هو موجود على الإنترنت. خذ على سبيل المثال مثالك على Uberification للمدفوعات ، ولكن قم بتطبيقه على تجربة عادية في المتجر ، صحيح.

على سبيل المثال ، لديك شيء مثل تجربة Amazon Go. أعتقد أنه سيكون لدينا المزيد والمزيد من الخبرات من هذا القبيل حيث لا يهم ما هي طريقة الدفع ، ستكون هناك دائمًا اختلافات واسعة في ذلك. هل هي بطاقة ائتمان ، هل هي محفظة ، هل هي أقساط ، هل هذا وسيستمر انتشار ذلك ، بدلاً من الاحتفاظ به ، لكنني أعتقد أن الاتجاه الذي سيحدث هو ... كان هناك هذا الشعور بأن هناك فرقًا صارخًا بين ، حسنًا ، أنا متصل الآن وأنا في المتجر.

إذا كنت في ساحة انتظار بمطعم وأطلب تطبيقًا ، فما هذه القناة. (يضحك بيتر) إنها ليست تجارة إلكترونية حقًا أو أنها ليست في المتجر حقًا. إذا ذهبت إلى أبعد من ذلك وقمنا بتمكين التجار من هذه الأنواع من التدفقات ، فقم بإلغاء الخطوات تمامًا ، ما عليك سوى تحديد هويتهم وجمع أموالهم في الخلفية دون تجارب الدفع الصريحة هذه. أعتقد أن هناك المزيد والمزيد من الاتجاهات نحو تقليل التجربة ، سواء كان ذلك Tap N Pay الذي يأخذ فعل ذلك إلى أقصى الحدود وهو Amazon Go أو تجربة Uber التي هي في الخلفية تمامًا.

أعتقد أن هذا سيكون الاتجاه الذي سيكون حقًا السمة المميزة للعقد القادم ، وإذا كان التجار يعملون مع منصة مثل Adyen ، فهذا فريد بطبيعته عبر جميع القنوات وتكامل واحد ، فسيكونون قادرين على تكييف هذا التغيير بطريقة سلسة ، ولكن دون مقاطعة للمستهلكين. إنها نوع من أطروحتنا الأساسية التي نقدمها لقاعدة التجار لدينا.

بيتر: صحيح صحيح. حسنًا ، سيكون الأمر ممتعًا لأنني أشعر أننا ضغطنا خمس سنوات إلى ستة أشهر ولا يمكن أن تستمر. أتخيل أن السنوات الخمس المقبلة ستحدث في الأشهر الستة المقبلة ، لكن يمكنني أن أرى أن هناك الكثير من التقنيات المثيرة التي ستجعل المدفوعات تتلاشى أكثر في الخلفية بينما نمضي قدمًا ، لذلك أوقات ممتعة قادمة. شكرًا ، على أي حال ، شكرًا جزيلاً لك ، برايان ، أقدر حقًا حضور العرض اليوم ،

براين: كان من دواعي سروري ، شكرا بيتر.

بيتر: حسنا ، أراك.

كما تعلمون ، أعتقد أن نقطة البيع كانت بالفعل واحدة من أكثر الأماكن إثارة للاهتمام ، ويمكنني القول حتى الجزء الأكثر سخونة من التكنولوجيا المالية ، كما تعلمون ، الشراء - الآن - الدفع - لاحقًا هو بالتأكيد مثير جدًا ، ولكن حقًا ، ما الذي يمكّن كل هذه ... شركات مثل Adyen ... المستهلك يريد الخيارات ، والتجار الذين يقدمون لهم أكبر الخيارات ، ومعظم الخيارات ، سيكون لهم حقًا اليد العليا.

بالتكامل مع الشراء الآن والدفع لاحقًا ، يمكنني أن أراهم يتكاملون مع أنواع أخرى من منتجات الإقراض وستحصل على هذا النوع من الخيارات. فجأة ، ستكون بطاقتك الائتمانية ، والتي كانت منتشرة في كل مكان في هذا البلد منذ عقود ، واحدة من العديد من الخيارات في نقاط البيع. كما قال بريان ، Adyen محايد لطريقة الدفع وإذا حدث ذلك على شكل قرض مقسط على مدى عامين ، فأنا متأكد من أنه سيكون على ما يرام لتحقيق ذلك أيضًا ، ولكن مهما كان الأمر ، أعتقد أننا في هذا العقد ' سوف نشهد ابتكارًا هائلاً عندما يتعلق الأمر بالمدفوعات في نقطة البيع ، عبر الإنترنت ، شخصيًا ، وسيكون من المثير مشاهدتها.

على أي حال في هذه المذكرة ، سأوقع. إنني أقدر لك الاستماع ، وسألتقي بك في المرة القادمة. وداعا.

حلقة اليوم برعاية Lendit Fintech USA ، أكبر حدث في العالم للتكنولوجيا المالية مخصص للإقراض والخدمات المصرفية الرقمية أصبحت افتراضية. يحدث ذلك عبر الإنترنت من 29 سبتمبر إلى 1 أكتوبر. هذا العام ، مع كل ما يجري ، سيكون هناك الكثير للحديث عنه. من المحتمل أن يكون أهم عرض لدينا. لذا ، انضم إلى مجتمع التكنولوجيا المالية عبر الإنترنت هذا العام حيث ستلتقي بالأشخاص المهمين ، وتتعلم من الخبراء وتنجز أعمالك. LendIt Fintech ، والإقراض والخدمات المصرفية المتصلة. اشترك اليوم في Lendit.com/usa.