يعمل التحول الرقمي على تسهيل الوصول إلى البيانات عبر الصناعات وزيادة الشفافية وتحسين تجارب العملاء. تسمح التقنيات الجديدة بفتح الأنظمة القديمة للشركات الناشئة والجهات الخارجية ، وفي بعض الحالات ، تمنح المستهلكين وصولاً مباشرًا إلى البيانات.
في القطاع المالي ، برزت منصات BaaS كجزء أساسي من الخدمات المصرفية المفتوحة ، حيث تقدم الشركات المزيد من خيارات الشفافية المالية من خلال إتاحة واجهات برمجة التطبيقات الخاصة بها لأطراف ثالثة لتطوير خدمات جديدة. تتحدى شركات التكنولوجيا المالية والبنوك الرقمية المؤسسات المصرفية التقليدية ، لكن البنوك القديمة يمكنها استخدام BaaS لتحويل هذا التهديد المحتمل إلى فرصة.
ما هي الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS)؟
الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) هي عبارة عن منصة تتيح للشركات والمطورين الخارجيين الوصول إلى البنية التحتية والخدمات المصرفية الأساسية للمؤسسة المالية عبر واجهات برمجة التطبيقات (واجهات برمجة التطبيقات). يمكّنهم ذلك من بناء وتقديم منتجات وخدمات مالية لعملائهم ، مثل المدفوعات والإقراض وإدارة الحسابات ، دون الحاجة إلى الاستثمار في البنية التحتية المصرفية الخاصة بهم والحفاظ عليها. تعتبر الخدمات المصرفية كخدمة مكونًا رئيسيًا للخدمات المصرفية المفتوحة ، والتي تهدف إلى زيادة الشفافية المالية والابتكار من خلال توفير المزيد من الوصول إلى البيانات والخدمات المصرفية لأطراف ثالثة.
فهم الخدمات المصرفية كسوق
سوق الخدمات المصرفية كخدمة هو قطاع سريع النمو في صناعة الخدمات المالية. يسمح للاعبين غير التقليديين ، مثل شركات التكنولوجيا المالية والبنوك الرقمية والشركات الأخرى ، بتقديم منتجات وخدمات مالية لعملائهم من خلال الاستفادة من البنية التحتية وقدرات البنوك التقليدية.
أصبح هذا ممكنًا من خلال استخدام واجهات برمجة التطبيقات (API) ، والتي تمكّن الشركات والمطورين الخارجيين من الوصول إلى الخدمات المصرفية الأساسية لمؤسسة مالية. يمكّن نموذج الخدمات المصرفية كخدمة هذه الشركات من تقديم خدمات مثل المدفوعات والإقراض وإدارة الحسابات ، دون الحاجة إلى استثمارات كبيرة في البنية التحتية المصرفية الخاصة بهم.
هذا يمكن أن يؤدي إلى زيادة المنافسة والابتكار في صناعة الخدمات المالية. مع وجود اللوائح المصرفية المفتوحة المعمول بها ، من المتوقع أن يستمر سوق BaaS في النمو حيث تفتح المزيد من المؤسسات المالية واجهات برمجة التطبيقات الخاصة بها لأطراف ثالثة.
لماذا تعتبر الخدمات المصرفية كخدمة مهمة للتكنولوجيا المالية؟
تعتبر الخدمات المصرفية كخدمة حيوية لشركات التكنولوجيا المالية لعدة أسباب:
الوصول إلى الخدمات المصرفية الأساسية
تمكّن الخدمات المصرفية كخدمة شركات التكنولوجيا المالية من الوصول إلى الخدمات المصرفية الأساسية للمؤسسات المالية التقليدية من خلال واجهات برمجة التطبيقات. يتيح لهم ذلك تقديم منتجات وخدمات مالية لعملائهم ، مثل المدفوعات والإقراض وإدارة الحسابات ، دون الحاجة إلى الاستثمار في البنية التحتية المصرفية الخاصة بهم والحفاظ عليها.
فعاله من حيث التكلفه
يعد بناء البنية التحتية المصرفية وصيانتها عملية مكلفة وتستغرق وقتًا طويلاً. تتيح الخدمات المصرفية كخدمة لشركات التكنولوجيا المالية تجنب هذه التكاليف والتركيز على تطوير خدمات القيمة المضافة الخاصة بها وتجارب العملاء.
الامتثال والأمن
تعتبر الخدمات المصرفية والمالية من الصناعات شديدة التنظيم. من خلال الاستفادة من البنية التحتية المصرفية للمؤسسات المالية التقليدية ، يمكن لشركات التكنولوجيا المالية ضمان الامتثال للوائح وتزويد العملاء بنفس مستوى الأمان والحماية مثل البنوك التقليدية.
اسرع وقت للتسويق
تُمكِّن الخدمات المصرفية كخدمة شركات التكنولوجيا المالية من الذهاب إلى السوق بشكل أسرع ، حيث يمكنها الاستفادة من البنية التحتية الحالية وخدمات المؤسسات المالية التقليدية. هذا يسمح لهم بالتركيز على تطوير وتسويق منتجاتهم وخدماتهم.
زيادة المنافسة والابتكار
يمكن أن تؤدي BaaS إلى زيادة المنافسة والابتكار في صناعة الخدمات المالية ، حيث يمكن للاعبين غير التقليديين دخول السوق وتقديم منتجات وخدمات جديدة ومبتكرة.
أهمية الخدمات المصرفية كخدمة الشركات الناشئة
تلعب الشركات الناشئة المصرفية كخدمة دورًا مهمًا في صناعة الخدمات المالية من خلال توفير منصة للاعبين غير التقليديين لدخول السوق وتقديم منتجات وخدمات جديدة ومبتكرة.
يركز مقدمو BaaS بشكل أساسي على مرحلة واحدة أو مرحلتين فقط من سلسلة القيمة ، على عكس البنوك التقليدية التي تمتلك سلسلة القيمة الكاملة. تميل الشركات المصرفية الناجحة كخدمة في الوقت الحاضر إلى اتباع أحد الأنماط الأربعة:
- للاستخدام من قبل المجمعين والبنوك الأخرى والشركات غير المالية ، مقدمي إتاحة ترخيصهم المصرفي و / أو سلعهم و / أو عملياتهم و / أو تقنيتهم (NFC).
- بالإضافة إلى العمل كمقدمين ، مقدمو خدمات التجميع الجمع بين قدراتهم الخاصة مع قدرات الموردين الآخرين لإنشاء حل شامل "جاهز للاستخدام".
- موزعين استخدام اتصالاتهم مع العملاء النهائيين لتقديم عروض خدمات مالية مميزة.
- الموزعين المجمعين تحسين عروضهم من خلال تضمين السلع الطازجة أو التقنيات المتطورة من مختلف الموردين.
فيما يلي بعض الطرق الرئيسية التي تعتبر بها الشركات الناشئة BaaS مهمة:
تعطيل العمل المصرفي التقليدي
تستطيع الشركات الناشئة BaaS تحدي النماذج المصرفية التقليدية من خلال تزويد العملاء بخدمات مالية أكثر فعالية من حيث التكلفة وشفافية ويمكن الوصول إليها.
كيف يعمل الذكاء الاصطناعي على تجديد الخدمات المالية والتجارب المصرفية
الابتكار
غالبًا ما تكون الشركات الناشئة المصرفية كخدمة في طليعة التقنيات الجديدة ونماذج الأعمال في صناعة الخدمات المالية. من خلال الاستفادة من قدرات المؤسسات المالية التقليدية ، يمكنها تطوير وتقديم منتجات وخدمات جديدة ومبتكرة.
منافسة أكبر
تزيد الشركات الناشئة BaaS المنافسة في صناعة الخدمات المالية ، مما قد يؤدي إلى منتجات وخدمات أفضل للعملاء.
زيادة الشمول المالي
يمكن للشركات الناشئة في مجال الخدمات المصرفية أن توفر قدرًا أكبر من الشمول المالي من خلال جعل الخدمات المالية في متناول السكان الذين يعانون من نقص البنوك والشركات الصغيرة.
تلبية طلبات العملاء
يمكن للشركات الناشئة BaaS تلبية متطلبات العملاء المتغيرة من خلال توفير خدمات رقمية وسلسة وشخصية أولاً.
بناء مستقبل مستدام
لا تركز الشركات الناشئة المصرفية كخدمة فقط على الربح قصير الأجل ولكن أيضًا على بناء مستقبل مستدام للصناعة المالية.
ما هو دور الخدمات المصرفية في أوروبا؟
مع تغير تفضيلات المستهلكين وظهور تقنيات جديدة ، تقدم المزيد من الشركات الخدمات المصرفية كخدمة ، ويدخل لاعبون جدد إلى السوق الأوروبية. من المهم للمسؤولين التنفيذيين في البنوك الاستفادة من مناصبهم ودخول سوق BaaS الآن قبل أن يتخلفوا عن الركب.
أدت التطورات التكنولوجية الحديثة إلى زيادة الطلب على الخدمات المصرفية كخدمة. من أجل تلبية هذا الطلب ، يقدم موفرو BaaS مجموعة من الحلول المصرفية المستندة إلى API والتي يمكن أن تتكامل بعمق في عمليات شركائهم ، بما في ذلك مشاركة البيانات والإيرادات. في حين أن العديد من شركات التكنولوجيا المالية كانت في طليعة هذا الاتجاه ، بدأت البنوك التقليدية أيضًا في الاستفادة من هذه الفرصة وزيادة حصتها في السوق.
أحد الأمثلة على استفادة البنك من الشراكات للدخول إلى الخدمات المصرفية كمساحة للخدمة هو أحد البنوك الأوروبية الرائدة التي شكلت شراكة في عام 2020 مع سوق دولية في ألمانيا لتقديم خيارين للإقراض يتم دمجهما بسلاسة في منصة السوق. يتوقع المحللون أن تؤدي هذه الشراكة الاستراتيجية إلى زيادة بنسبة 30٪ في قيمة البنك الأوروبي.
مثال آخر هو بنك أمريكي دخل في شراكة مع شركة تقنية رائدة في عام 2019 لإطلاق بطاقة ائتمان مضمنة بالكامل بدون رسوم واسترداد نقدي يومي وتكامل سلس مع الأجهزة المحمولة. نتيجة لهذه الشراكة ، حصل البنك على أعلى تصنيف لرضا العملاء في شريحة بطاقات الائتمان متوسطة الحجم في عام 2021 ، وفقًا لـ دراسة McKinsey.
أفضل الشركات المصرفية كخدمة
فيما يلي بعض من أفضل الخدمات المصرفية كمقدمي خدمة يمكنك العثور عليها الآن:
ربط الدفع
ريلزر
ريلزر، مزود الخدمات المصرفية كخدمة ومقره لندن ، ويعمل في المملكة المتحدة وأوروبا والولايات المتحدة. قامت الشركة ببناء البنية التحتية الخاصة بها ، والتي لم يتم بناؤها فوق البرامج القديمة ، على عكس بعض منافسيها. يقدم Railsbank مجموعة من المنتجات المصرفية كخدمة ، بما في ذلك القدرة على إجراء مدفوعات سريعة عن طريق الاتصال مباشرة بقضبان الدفع والقدرة على تقديم وظيفة Buy Now Pay Later (BNPL). تم تمويل الشركة من خلال جولات الديون ورأس المال الاستثماري مع مستثمرين بارزين مثل Visa وتسعى إلى جمع تمويل إضافي بقيمة 100 مليون دولار في عام 2022.
Finastra
Finastra هي شركة مصرفية كخدمة (BaaS) تقدم FusionFabric.cloud ، ومنصة مطورة مفتوحة ، وسوقًا للتطبيقات من خلال FusionStore الخاص بها. يقع المقر الرئيسي للشركة في لندن ، ولديها عمليات في جميع أنحاء العالم ، بما في ذلك في الولايات المتحدة ، وتخدم Finastra 90 من أفضل 100 بنك عالمي ، وقد أطلقت Finastra Managed Services (FMS) على Amazon Web Service (AWS).
Marqeta
Marqeta هو مزود لبطاقات الائتمان المادية والافتراضية والرمزية وبطاقات الخصم وبطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا التي تقدم مكافآت مخصصة وأدوات تحكم بالبطاقات وتفضيلات العملاء. بالإضافة إلى ذلك ، يعمل كمعالج دفع للعديد من الصناعات ، باستخدام نظام BaaS الحديث والمضمن والمفتوح API لخدمة عملاء البنوك الرقمية وغير المصرفية. أقامت الشركة شراكات إستراتيجية مع العديد من العلامات التجارية المعروفة ، بما في ذلك Uber و Uber Eats و DoorDash ، لتكون بمثابة الشريك في إصدار البطاقات.
BBVA
BBVA هو بنك رائد في مجال BaaS. منصة BBVA المفتوحة هي عبارة عن منصة BaaS تخدم العملاء الأمريكيين والعالميين. تم دمجها في تطبيق Uber في المكسيك ، لتزويد سائقي Uber وشركاء التوصيل ببطاقة خصم Driver Partner التي تتيح لهم الوصول إلى أرباحهم وقروضهم وخصومات الغاز. تعمل منصة BBVA المفتوحة ، وهي نظام BaaS أنشأه البنك ، على تشغيل البنوك الرقمية فقط والتطبيقات غير المصرفية في الولايات المتحدة
الخدمات المصرفية المفتوحة مقابل الخدمات المصرفية كخدمة
تشير الخدمات المصرفية المفتوحة إلى ممارسة السماح لشركات الطرف الثالث بالوصول إلى بيانات عملاء البنك ومعلومات الحساب من خلال استخدام واجهات برمجة التطبيقات (APIs). يتيح ذلك للعملاء مشاركة بياناتهم المالية مع مزودي الطرف الثالث المعتمدين ، مثل شركات التكنولوجيا المالية والمؤسسات المالية الأخرى ، من أجل الوصول إلى منتجات وخدمات مالية جديدة ومحسنة. تهدف الخدمات المصرفية المفتوحة إلى زيادة المنافسة في القطاع المصرفي وتزويد العملاء بمزيد من الخيارات والراحة.
ومع ذلك ، فإن الخدمات المصرفية كخدمة هي نموذج أعمال حيث يمكن لشركات الطرف الثالث ، مثل شركات التكنولوجيا المالية وغيرها من الكيانات غير المصرفية ، تقديم خدمات مصرفية لعملائها دون أن تصبح بنكًا بأنفسهم. يقدم موفرو BaaS مجموعة من الخدمات ، مثل فتح الحساب والامتثال والإقراض ، ويمكنهم استخدام هذه الخدمات لإنشاء منتجاتهم وخدماتهم المالية.
غالبًا ما يتم الخلط بين مفهومي الخدمات المصرفية المفتوحة ونظام BaaS لأن كلاهما يشتمل على البنوك المتصلة بغير البنوك من خلال واجهات برمجة التطبيقات. ومع ذلك ، فإن النموذجين يخدمان أغراضًا مختلفة. تسمح BaaS للشركات غير المصرفية بدمج الخدمات المصرفية الكاملة في منتجاتها الخاصة ، بينما تسمح الخدمات المصرفية المفتوحة للشركات غير المصرفية بالوصول إلى بيانات البنك واستخدامها لمنتجاتها الخاصة. يشار إلى هذه الشركات غير المصرفية بمقدمي خدمات الطرف الثالث (TPPs) في الصناعة المالية.
الكلمات الأخيرة
في الختام ، أصبح نموذج "كخدمة" ، الذي تعتبر الخدمات المصرفية كخدمة مثال رئيسي عليه ، سائدًا بشكل متزايد في مشهد الأعمال اليوم. تسمح BaaS للشركات غير المصرفية بتقديم مجموعة من الخدمات المصرفية لعملائها دون الحاجة إلى أن يصبحوا بنكًا بأنفسهم. وهذا يمكّنهم من إنشاء حلول مالية أكثر شمولاً وتخصيصًا ، والتي يمكن دمجها في منتجاتهم وخدماتهم الحالية.
يعتبر نموذج BaaS مهمًا بشكل خاص في بيئة الأعمال الرقمية والقائمة على البيانات اليوم. يسمح للشركات بالوصول إلى البيانات المالية للعملاء واستخدامها لإنشاء منتجات وخدمات أكثر تخصيصًا واستهدافًا مع تمكينهم أيضًا من تقديم خدمات مصرفية رقمية فقط يمكن أن تساعدهم في الوصول إلى قاعدة عملاء أوسع وزيادة حصتهم في السوق.
تطبيق التعلم الآلي في الأسواق المالية: مراجعة لأحدث الأساليب
يمكّن نموذج "كخدمة" ، بشكل عام ، الشركات من التركيز على كفاءاتها الأساسية وتعهيد الوظائف غير الأساسية ، مثل الخدمات المصرفية ، إلى مقدمي خدمات متخصصين. يتيح ذلك للشركات خفض التكاليف وزيادة الكفاءة والحفاظ على قدرتها التنافسية في بيئة أعمال سريعة التغير.
بشكل عام ، تعد الخدمات المصرفية كخدمة أداة قوية للشركات التي تتطلع إلى البقاء قادرة على المنافسة وذات صلة في مشهد الأعمال اليوم. أصبح نموذج "كخدمة" ، الذي تعد BaaS مثالًا رئيسيًا عليه ، سائدًا بشكل متزايد ويسمح للشركات بالاستعانة بمصادر خارجية للوظائف غير الأساسية لمقدمي الخدمات المتخصصين ، مما يقلل التكاليف ويزيد الكفاءة.
- محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
- بلاتوبلوكشين. Web3 Metaverse Intelligence. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
- المصدر https://dataconomy.com/2023/01/banking-as-a-service-baas-explained/
