洲際交流 （ICE）完成了 獲得 of 黑騎士 週二，合併後的公司成為抵押貸款技術領域最大的參與者。 我與 ICE 旗下業務部門 ICE 抵押技術公司總裁蒂姆·鮑勒 (Tim Bowler) 坐下來，討論了該公司的抵押貸款自動化策略，以及是什麼讓他徹夜難眠。
Sarah Wheeler：ICE 對 Black Knight 的收購今天剛剛完成。 您前進的首要任務是什麼？
蒂姆·鮑勒： 我們對於能夠為我們的客戶、借款人以及整個抵押貸款生態系統的其他利益相關者帶來什麼感到非常興奮。 我們將通過合併後的 ICE 和 Black Knight 實體，加速專注於提供價值和效率，以便我們能夠繼續幫助更多人擁有住房的旅程。
南方周末： ICE Mortgage Technology 以其對自動化的關注而聞名。 到目前為止，抵押貸款流程的哪些部分對數字化的抵抗力最強？
TB： 這很難說，因為藉款人和貸款人之間有很多不同類型的交易。 我們在 ICE 試圖做的是分解借款人和貸款人可能進行的各種交易，並找出我們如何提供一套技術工具和解決方案，以便藉款人可以獲得貸款——用於購買或再融資——以最少的成本盡可能快地完成。
了解抵押貸款交易根據借款人的情況而變化的心態對我們來說是一個重要的視角，因為它幫助我們真正找到對每一項離散交易最有意義的解決方案。
南方周末： ICE 如何確定自動化和人為因素之間的適當平衡？
TB： 現實情況是，抵押貸款過程，特別是在當今的購買市場中，仍然是一個非常人性化的過程。 我們意識到，我們正在為那些幫助借款人完成一生中最重要的金融交易的人們提供適當的工具和解決方案，以便整個過程盡可能高效、無縫和愉快。 正確的技術可以幫助您實現更快的審批和更快的結賬，同時也為藉款人帶來更大的舒適度和確定性。
它還幫助這些借款人找到合適的產品。 這些將不可避免地流經貸方，因此我們確保貸方擁有盡可能多的信息，了解向借款人提供的最佳、最合適的替代方案。
南方周末： FHFA 最近舉行了 技術衝刺 對於抵押貸款行業來說，部分目標是找出為什麼一些多年來一直可用的技術解決方案的採用率很低，如果採用這些技術解決方案，可以真正使貸方、服務商和借款人受益。 與過去相比，您認為現在技術採用的主要障礙是什麼？
TB： 似乎每個抵押貸款流程都應該相對標準化，因為我們正在製造貸款——其中絕大多數將由兩家 GSE 購買或由 GSE 承保 FHA, VA or USDA.
但在這個過程中，有一個人或一個家庭，最終會成為一次非常人與人之間的體驗。 也許在過去，業界會詢問我們如何才能將與抵押貸款承銷審批和融資流程相關的一切產業化，過於短視。 我們認為，退後一步，通過人類的視角來審視這一起源過程，將有助於增加對一些使該過程發揮作用的工具的採用。
南方周末： 發起成本 一直是抵押貸款銀行高管的前沿和中心。 最成功的抵押貸款高管目前如何優先考慮他們的資源？
TB： 在這個購買市場中，是那些正在尋找可以合作購買第一套房子的借款人的人。 或者，如果他們出售然後購買另一套房子，貸方會盡快獲得批准。 在這個市場上，當買家提出房屋報價時，100% 清楚融資是否可用並準備好支持購買，這一點非常重要。 然後儘快關閉，因為我們仍然處於緊張的住房市場，庫存緊張。
南方周末： 我們知道鎖定低價的房主 抵押利率 可能會在現在的家裡住很多年。 這只是建立在一種趨勢的基礎上，這種趨勢甚至在我們達到如此低的抵押貸款利率之前就已經存在了。 當貸方在這個市場上進行長期遊戲時，科技可以發揮什麼作用？
TB： 許多家庭鎖定了極其優惠的利率。 但我認為美國經濟和房地產市場充滿活力，這意味著人們仍然會搬家，他們仍然會在時機成熟時購買更大的房子。
在當今的環境下，我認為將會有更多的家庭希望在以有吸引力的利率保留現有主要抵押貸款的情況下，利用其資產投資房屋。 因此，對於我們作為技術提供商來說，我們正在尋找解決方案，使借款人能夠通過抵押貸款產品高效地對自己的房屋進行重要投資，從定價角度滿足他們的需求，同時在整個過程中提供流暢的體驗。
南方周末： 負擔得起的房子 今年，更多貸款機構開始關注這些舉措，但典型的信貸員可能沒有太多經驗。 貸方如何幫助借款人利用貸款產品創新和經濟適用房計劃？
TB： 毫無疑問，首次借款人的債務與收入水平將面臨壓力，因為儘管利率上升，但房價仍然很高。 我認為我們業內所有人都有責任提供工具，以便貸款官員擁有幫助借款人獲得負擔得起的計劃所需的知識，這樣他們就知道哪些計劃可用以及定價如何適用於這些計劃。
南方周末： 今年，人工智能確實成為人們關注的焦點。 這是否會成為我們回顧的一個轉折點？
TB： 我對許多正在創建的新工具的看法是，無論它們是生成式人工智能、更高效的搜索還是更高效的文檔識別，它們都應該用來幫助買家獲得更好的體驗。 如果正確利用和使用人工智能，最終可以帶來更高效的流程，讓借款人更快地做出決策。
我們的團隊專注於這樣思考技術：我們如何通過正在開發的先進技術和工具幫助我們的客戶和合作夥伴幫助借款人獲得更好的體驗？
南方周末： 展望 10 年後，抵押貸款生態系統的哪一部分將在這段時間內發生最大的變化？ 您認為我們仍然會討論通過技術解決哪些挑戰？
TB： 抵押貸款流程有四個可以改進的關鍵方面。 首先是確定購房者是否有能力定期支付住房費用。 我的預感告訴我，在未來十年中，我們將開發出比現有工具更好的工具，以便能夠強調借款人有能力償還貸款的事實。 其中很大一部分將來自更好的機制來評估過去的租金歷史和借款人一致管理住房付款的能力。
作為技術提供商，我們希望找到一種更好的方式來顯示還款能力，以便抵押貸款的最終投資者或保險公司感到放心，而不必在數十年的基礎上保留大量個人信息，這對於系統來說效率低下並使該信息面臨風險。
其次，我認為圍繞我們如何評估財產價值以及與該財產相關的風險的工具將不斷發展，以推動更有效的流程，特別是對於首次借款人或較低財富的交易。
第三個領域是試圖找到一種方法，為貸款餘額較低的借款人提供比我們在上一時期的再融資中看到的更好的結果，其中較高貸款餘額再融資的頻率相對於中等餘額借款人要高得多，誰能受益最大。
最後，這對我來說只是一個非常個人的觀點，因為我總是對它的效率如此低下感到震驚：我們必須能夠使用技術，所以當借款人支付最後一筆抵押貸款並免費擁有那所房子時，顯然，留置權或擔保權益的釋放得到了改善。
南方周末： 您是一家大型抵押貸款科技公司的負責人。 是什麼讓你徹夜難眠？
TB： 特別是該國住房供應不足，特別是經濟適用房供應不足。 這種缺乏導致住房成本人為地抬高，這確實給許多中低收入家庭帶來了壓力。
我希望並祈禱政策制定者在這方面能夠更具創造力和協作性，因為我們必須為這一代孩子和下一代孩子解決這個問題。 這樣他們就能以合理的價格獲得足夠的住房，而不會佔用他們一半的薪水——如果你想保持經濟持續發展，這絕對是至關重要的。
南方周末： 最後，是什麼讓您對我們的行業充滿希望或樂觀？
TB： 我對我們的行業非常樂觀。 儘管我們面臨著無數的挑戰，但我不會用我們的抵押貸款市場來交換地球上任何其他抵押貸款市場。 我們富有創新精神，我們充滿活力，我們有能力為抵押貸款提供融資。 我們擁有所有可以使用的工具來保持地球上最好的抵押貸款市場。
生態系統中的每個人都有責任每天努力工作，以各種方式做出改變，以擁有一個更好、更公平、更有活力的市場。
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- 資源： https://www.housingwire.com/articles/ice-president-tim-bowler-on-mortgage-automation/
