消費者主導的銀行業| 17 年 2024 月 XNUMX 日
圖片：Freepik2024 年預算公佈了加拿大消費者驅動型銀行框架的後續步驟，但缺乏明確的啟動日期
2024年聯邦預算公佈 加拿大消費者驅動的銀行框架 朝著實施“加拿大開放銀行製度製定，高度重視安全與消費者權利。儘管該框架缺乏明確的發布日期，但這為其實際部署增添了不確定性。這 缺乏明確性引發了對能力的質疑 跟上全球數位金融舉措，旨在為加拿大消費者和企業及時帶來好處。
見： 加拿大開放銀行框架 2024 年預覽
重要公告
加拿大發布的重要公告 2024 年消費者驅動的銀行框架 聯邦預算文件概述了旨在建立和指導加拿大開放銀行實施的幾個重要要素：
- 立法時間表 –> 政府計劃推出兩項關鍵立法，一項於 2024 年春季，另一項於 XNUMX 年秋季，為開放銀行業務奠定監管和營運基礎。
- 加拿大金融消費者機構 (FCAC) 監督 –> FCAC 已被指定為監督開放銀行框架的主要監管機構。這包括加強職責以及設立新的開放銀行副專員來提供管理監督。
- 資金分配 –> 該框架包括用於與開放銀行相關的準備和監督工作的具體預算撥款：
- 向 FCAC 捐贈 1 萬美元 幫助為開放銀行業準備監管環境。
- 4.1-2026 年之前為 2027 萬美元 正在分配給 財政部（本身）負責開放銀行政策工作。這筆資金旨在支持開放銀行生態繫管理政策的製定和改善。
見： 開放銀行：徹底改變金融資料共享
- A 正式審查 消費者驅動型銀行框架的製定已定 首次實施後三年，不早於 2027 年。此次審查將評估框架的有效性，並根據營運經驗以及新興技術和市場發展做出必要的調整。
- 介紹了一個 結構化的認證流程 適用於希望參與開放銀行業務的金融機構和金融科技公司。此流程旨在確保所有實體符合嚴格的安全和營運標準。
- 承諾 制定統一的資料共享技術標準 整個金融部門，以確保銀行和第三方提供者之間消費者資料交換的兼容性、安全性和效率。
- 該框架強調了以下內容的重要性： 強而有力的消費者保護措施，包括明確的同意機制、隱私保護和資料可攜權。這些措施旨在 賦予消費者權力 同時確保他們的財務資料得到安全和負責任的處理。
這些公告共同概述了加拿大政府實施安全且以消費者為中心的開放銀行系統的戰略方法，該系統符合國際最佳實踐並滿足加拿大消費者和金融服務市場的特定需求。
現在有幾個問題和疑慮
- 實施和監督時間表 –>“政府將在三年後檢視加拿大消費者驅動的銀行框架」。我們的解釋是三年內實施，三年後進行實施後審查。因此，從技術上講，審查不會早於 3 年進行，並且有 “沒有保證或具體的發布日期” 鑑於以往的記錄，這是令人擔憂的，並且可以解釋為 「出口坡道向前邁出一小步'。即使在 2027 年進行，加拿大也會落後英國 XNUMX 年、澳洲 XNUMX 年、美國 XNUMX 年。對於小型企業來說不太好。
- 該框架包括一個 正式認證流程 對於希望參與的實體。這對於確保只有合格的實體才能處理敏感的財務資料至關重要。但是，那 這個過程的嚴格性和複雜性可能會限制參與者的數量和多樣性，尤其是規模較小的金融科技公司，它們可能沒有資源來滿足嚴格的要求。與其他國家更靈活的系統相比，這可能會抑制創新。
見： 開放銀行洞察：解讀加拿大的金融未來
- 擴大加拿大金融消費者機構 (FCAC) 的職責 將消費者驅動的銀行業務納入監管，增加了一層額外的監管審查。雖然這 加強了消費者保護，但考慮到範圍和要求，它也引入了更多的官僚主義和複雜性，這可能會減慢該行業內創新和適應的步伐，特別是與監管不太嚴格的地區相比。
- 該框架賦予了重要權力 財政部長，包括出於國家安全相關原因拒絕、暫停或撤銷對框架的存取權限。這不是一個壞主意，但這種廣泛的權力可以被視為引入一定程度的政治影響力或自由裁量權，而這在其他司法管轄區可能不那麼明顯。這可能會引起人們對這些權力行使方式的透明度和公平性的擔憂。
- 決定使用 資料共享的單一技術標準 旨在促進安全性和互通性。然而，這種方法也可以被視為限制性的，可能限制框架適應新技術或與可能使用不同標準的系統整合的能力。這 與其他國家更靈活的方法形成鮮明對比 這可能允許多種標準或更適應性的技術框架。
- 下 PSD2（支付服務指令 2），歐盟不強制執行單一資料共享標準 所有成員國。相反，它設定了監管框架並允許制定不同的技術標準。這導致了各種 API（應用程式介面）標準的出現，例如 Berlin Group 的 NextGenPSD2 框架、STET 以及非洲大陸不同銀行集團使用的其他貨幣。
- US 政府尚未制定正式的開放銀行監管框架，但正在努力： 美國的開放銀行監理引起共鳴。相反，數據共享標準很大程度上是由市場力量以及各個銀行和金融科技公司之間的協議所驅動的。這導致了 數據共享標準和協議的多樣性，包括金融數據聚合商和金融科技公司在諸如 金融數據交換 (FDX) 和更早的開放金融交易所 (OFX)。
- 雖然 英國最初實施單一標準 對於競爭與市場管理局 (CMA) 命令下的開放銀行來說，它已經看到了更廣泛的資料共享舉措，這些舉措並不嚴格限於開放銀行 API。這些包括 在開放金融等框架下更廣泛的金融資料共享，它考慮了銀行以外更廣泛的金融產品和服務。
- 雖然 澳洲的消費者資料權 (CDR) 從開放銀行開始，有一個主要標準，它旨在擴展到其他部門（如能源和電信）並且 允許隨著時間的推移制定和認可額外的標準 隨著系統的發展以及新的部門被納入 CDR 制度之下。
Outlook
最終，雖然加拿大消費者驅動的銀行業架構為加強消費者保護和 簡化財務數據共享其真正的成功將取決於其政策的執行速度和適應性。該框架的潛在風險和緩慢的實施可能會阻礙進展，使加拿大在金融創新方面落後於國際同業。展望未來，政策制定者至關重要的是完善和加快該框架的應用，確保其不僅符合全球標準，而且積極促進 競爭與創新的金融環境.
從 NCFA 加拿大題為“加拿大的開放銀行之旅”的思想領導力系列中了解更多信息
專家訪談和見解著重於建立加拿大製造的開放銀行體系。該系列旨在幫助塑造一個系統，該系統將在未來幾十年內顯著改變加拿大金融服務的創建、分配和消費方式。
選擇劇集
1. 開放銀行的基礎
15年2021月XNUMX日：專訪開放銀行創辦人西蒙‧雷德芬（德國）
插曲： 與 Simon Redfern 一起探索全球開放銀行標準的起源和影響。了解這些框架如何推動金融服務的創新和透明度。 更多
2. 全球銀行的視角
20 年 2021 月 XNUMX 日：專訪 Carmela Gomez Castelao 和 Jose Luis Navarro Llorens，BBVA（西班牙）
插曲： 了解 BBVA 在其全球營運中實施開放式銀行業務的策略方法，強調創新與客戶安全之間的平衡。 更多
3. API生態系統
1 年 2021 月 XNUMX 日：訪談 Ozone API（英國）Huw Davies
插曲： Huw Davies 解釋了穩健的 API 標準對於培育安全且可互通的開放銀行生態系統的重要性。 更多
4. 以消費者為中心的金融解決方案
15 年 2022 月 XNUMX 日：訪談 Søren Nielsen、Subaio（丹麥）
插曲： Søren Nielsen 分享了丹麥金融科技公司 Subaio 如何透過開放銀行業務增強消費者權益，增強財務管理工具。 更多
5.金融科技融合與創新
22 年 2022 月 XNUMX 日：採訪 Fintech Galaxy（阿聯酋）Abe Karar
插曲： 探索開放銀行與金融科技生態系統的融合，突顯創新與新產品開發。 更多
全國眾籌和金融科技協會 (NCFA Canada) 是一個金融創新生態系統，為數千名社區成員提供教育、市場情報、行業管理、網絡和融資機會及服務，並與行業、政府、合作夥伴和附屬機構密切合作，創建一個充滿活力和創新的金融科技和融資加拿大的工業。 NCFA 是去中心化和分佈式的，與全球利益相關者合作，幫助孵化金融科技、另類金融、眾籌、點對點金融、支付、數字資產和代幣、人工智能、區塊鏈、加密貨幣、監管科技和保險科技領域的項目和投資。 加入 加拿大的金融科技與融資社區今天免費！ 或成為 貢獻成員 並獲得津貼。 有關更多信息，請訪問： www.ncfacanada.org
