支付領域繼續出現創新，可能比當今金融科技的任何其他領域都更加創新。 支付是一項複雜的業務，尤其是在談論國際支付時，但技術已經消除了很多複雜性。 現在，隨著嵌入式支付的發展，幾乎任何公司都可以為其客戶提供支付服務。

我在金融科技一對一播客上的下一位嘉賓是 拉爾夫·丹格爾邁爾，首席執行官 藍色快照。 他們是支付領域的領導者，提供他們所說的一體化支付編排平台。 他們能夠在 47 個國家/地區提供本地支付服務，並且擁有嵌入式支付平台，允許客戶提供自己的全球定制支付體驗。

在此播客中，您將學習：

• BlueSnap 的起源。
• Ralph 今天如何描述 BlueSnap。
• 商家在接受國際付款時犯的最大錯誤。
• 最近有兩個趨勢讓 BlueSnap 受益。
• 他們可以使用的不同付款類型。
• 他們如何與合作夥伴協商最佳付款方式。
• 它們與 Stripe 和 Adyen 有何不同。
• Ralph 對 Apple Pay 和 Google Pay 影響的看法。
• 他們如何處理賬戶到賬戶的付款。
• 他對支持新的替代支付方式的看法。
• 穩定幣支付的用例。
• BlueSnap 如何運營其嵌入式支付平台。
• 嵌入支付的經濟學原理。
• PayFac（支付服務商）的定義
• Ralph 為電子交易協會 (ETA) 所做的工作。
• 他對支付未來的願景。

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金融科技一對一播客 – RALPH DANGELMAIER

歡迎收看金融科技一對一播客。 我是 Fintech Nexus 的董事長兼聯合創始人 Peter Renton。  

自 2013 年以來，我一直在做這些節目，這使它成為所有金融科技領域持續時間最長的一對一訪談節目，感謝您加入我的旅程。 如果您喜歡這個播客，您應該查看我們的姐妹節目 PitchIt、Todd Anderson 的 Fintech Startups 播客和 Isabelle Castro 的 Fintech Coffee Break，或者您可以通過訂閱 Fintech Nexus 播客頻道來收聽我們製作的所有內容。      

（音樂）

在我們開始之前，我想談談我們的旗艦活動 Fintech Nexus USA，它將於 10 月 11 日至 10,000 日在紐約市舉行。 金融世界繼續快速變化，但我們將在充滿動感的兩天時間裡將麥子與穀殼分開，只涵蓋最重要的主題。 將舉行超過 15 場一對一會議，金融科技領域的知名人士將登上我們的主題演講台。 你知道你需要去那裡，所以繼續在 fintechnexus.com 上註冊並使用折扣代碼“播客”享受 XNUMX% 的折扣。  

彼得·倫頓： 今天在節目中，我很高興地歡迎 Ralph Dangelmaier，他是 BlueSnap 的首席執行官。 現在，BlueSnap 專注於支付，他們是所謂的支付服務商，他們還提供嵌入式支付，我們對此進行了深入探討。 Ralph 顯然談論了 BlueSnap 平台的工作原理，它們與 Stripe 和 Adyen 等其他支付公司有何不同，我們談論數字錢包，我們談論替代支付方式，例如賬戶到賬戶支付，你知道，RTP，我們甚至談論加密支付。 我們還探討了支付服務商的含義以及他們的嵌入式支付產品如何運作，以及為什麼他認為這是未來許多支付的發展方式。 他談論了他在 ETA、電子交易協會等方面所做的工作。 這是一次引人入勝的討論。 希望你喜歡這個節目。

歡迎來到播客，拉爾夫！

拉爾夫·丹格爾邁爾： 感謝您的款待。

彼得： 好的。 對於那些觀看視頻的人，我們有一張科羅拉多州的美麗照片，我相信這是您在特柳賴德附近滑雪時拍攝的。 所以，如果您正在收聽我們的播客，您只需相信我的話，這太棒了！ 無論如何，首先讓我們向聽眾介紹一下您自己的背景，我知道您已經在 BlueSnap 工作了一段時間，但請告訴我們您迄今為止職業生涯中的一些亮點。

拉爾夫： 所以，我已經在金融科技領域工作了大約30 年，在銀行業開始了我的職業生涯，離開銀行業並去了一家早期的金融科技公司，該公司幫助創建了我們所說的銀行監管報告，這在90 年代是一件大事然後很早就上網了，然後去了另一家公司。 我們將其賣給了 SunGard，該公司為企業開發了互聯網銀行產品，因此銀行可以將其出售給企業。 我們是第一個在線商業銀行產品，該公司名為P&H，並成功出售給ACI，我們幫助ACI 在2006 年在全球範圍內大幅增長，我一直在那裡直到2013 年左右，我們幫助投資了他們在全球提供的第一個雲服務。 

所以，這是一個很好的轉變，良好的增長，看到電子商務市場開始起飛，與 PayPal、Braintree、Stripe 和 Adyen 等公司會面。 我聽說過他們，並說他們正在做一些非常酷的事情，一群投資者在以色列購買了一家公司，我實際上是在幫助以色列的Startup Nation 在全球範圍內進行銷售，我們說，哇，這些人有一個非常好的核心概念和基礎設施。 如果我們能夠利用他們所擁有的東西，然後將其帶到北美和歐洲其他主流地區，我認為我們就有了一家真正可行的公司和產品可以賣給商家。 

因此，歸根結底，BlueSnap 所做的是幫助商家接受在線支付，不僅使用銀行卡，而且還支持多種支付類型，我們現在已經轉向幫助平台向商家銷售在線支付，他們可以銷售通過他們的平台進行在線支付，彼得，我認為這是未來十年的下一個趨​​勢。 因此，擁有過去 30 年的支付背景是一次很棒的經歷，並且對我們在 BlueSnap 所做的工作確實有幫助，我們擁有一支來自 47 個國家/地區的優秀團隊來為我們的客戶提供幫助。

彼得： 對對對，明白了。 所以，我想回到私募股權交易，你是該交易的一部分還是你在事後介入並告訴我們一些有關那裡的歷史的信息。

拉爾夫： 當然。 彼得，答案實際上是兩者兼而有之。 我在交易後加入，被一家名為 Great Hill Partners 的公司收購，他們提出了這個概念，然後當我到達這裡時，我們決定我們應該進行融資，然後與另一家主要的知名私募股權公司合作帕台農神廟首都。 因此，在 Great Hill 和 Parthenon 之間，他們是 BlueSnap 今天的創始人和投資者。

彼得： 好吧，明白了，好吧，好吧。 那麼，就像你剛剛提到的那樣，但我想再稍微梳理一下。 聽起來該業務有兩個組成部分，我真的很想深入探討，首先可能會從您今天如何向金融科技受眾描述 BlueSnap 開始。

拉爾夫： 所以，金融科技受眾，這非常棒，彼得，有兩個受眾，對吧，有金融科技人員，然後有一個商業基礎和這種平台。

彼得：當然。

拉爾夫： 所以，我對這個故事有三個（聽不清），對同一件事。 但讓我們從金融科技開始，因為我認為這可能是這裡的很多觀眾。 因此，我們是一家全球 PSP 或 payfac，這意味著我們可以在大約 200 個國家/地區的支付商戶中成功接受多種支付類型、多種卡和多種貨幣的付款。 有趣的是，我們在過去十年里花費的不僅僅是我們的技術，還有鐵路或支付基礎設施，以便在 47 個國家/地區實現這一目標。 那麼，為什麼我要強調“本地”呢？ 從事支付領域的任何人都知道，處理國際支付、跨境支付、跨國支付（無論您想使用什麼詞）的費用要高得多，比本地處理支付的費用高出 1% 到 2%。 

令人驚訝的是，有多少商家最終在跨境或國際發送付款時犯了錯誤，卻沒有意識到他們有國內辦事處，可以在國內發送付款並結算。 因此，這確實是我們的特殊優勢之一，因為我們是一家全球 Payfac，支持 47 個國家/地區的多種支付類型、多種卡網絡、多種貨幣。 這就是我與支付公司交談的方式。

彼得： 好的，明白了，好吧。 那麼，我想，您必須在該國家/地區擁有一個銀行帳戶才能節省費用，對吧？

拉爾夫：所以，我們必須有銀行賬戶，但商家不需要。

彼得： 商家沒必要這麼做吧

拉爾夫： 不，商家可以擁有銀行賬戶，無論銀行賬戶在哪裡，因此他們可以將錢以任何他們想要的貨幣存入他們的銀行賬戶。 很多人忘記了，假設我們在美國，因為我們現在就在美國，您想以歐元獲得報酬，您可以在美國的一家大銀行開設一個歐元賬戶，我們在美國可以用歐元向您付款。 保持與卡品牌的合規性的真正關鍵是確保您在該國家/地區擁有法人實體或運營區域，以便在當地進行處理。 這通常意味著一個銀行帳戶，但您不是必須如此。

彼得： 好的，明白了，好吧。 那麼，就像您的目標市場是那些在多個司法管轄區運營的商家一樣，是這樣的嗎？還是真的是任何商家？

拉爾夫： 所以，看，這實際上是任何商家，我們希望商家規模更大一些，我們傾向於不關注初創企業，我們傾向於關注更多一些適合我所說的中間市場的成熟企業。 如果他們在多個國家/地區開展業務，那麼我們的目標市場就會明顯更強，我們的價值支柱也會明顯更好。 因此，如果有人確實跨境，這就是我們真正蓬勃發展的地方，這就是我們告訴我們的客戶經理和業務開發團隊的地方，這就是我們真正想要追逐業務的地方，因為有很多機會可以節省企業資金，而現在投資回報率才是真正的遊戲。 

最近有兩件事使我們受益，彼得，對，一是大流行來了，每個人都開始網上購物，我們的業務翻了一番，這對我們有好處，也許對世界沒有好處，但對我們所做的事情有好處。 第二件事是這次小衰退，無論你怎麼稱呼它，衰退，人們都在尋求省錢。 我們現在向商家和平台發出的呼籲，試圖降低成本，這才是真正的呼籲。 如果您沒有像我們一樣的投資回報率基礎或基於成本降低的平台，那麼推動業務發展就非常困難。 因此，這兩件事都在我們為商家開發的平台中發揮了作用。

彼得： 是的是的。 你說你的優勢在於，你知道，在很多國家進行本地運營。 顯然，許多國家都有本地支付方式，這些方式在該國以外並不存在，但該國境內的人們卻經常使用。 例如，我正在考慮巴西的 Pix，它在過去幾年中成為一種現象。 那麼，您是否腳踏實地並真正使用這些本地支付方式以及顯然主要的卡？

拉爾夫： 這是正確的。 因此，想想如果有七八個主要的卡網絡，有數百種本地支付方式，我們大約有一百種，然後我們還必須擁有貨幣，因為這些支付方式通常只能以當地貨幣進行操作。

彼得： 對。

拉爾夫： 但像澳大利亞或加拿大的 Pin，歐洲的 SEPA，荷蘭的 iDEAL，甚至美國的 ACH，這些在國外銷售的人並不熟知，對吧。 因此，如果你去對一群商家進行民意調查，並說給我歐洲最常見的五種主要支付方式，他們將無法告訴你它們是什麼，並且他們錯過了銷售機會，即使他們可以獲得他們設置後，通常無法進行外幣交易，因此它不起作用。 因此，我們提供與所有這些支付類型、貨幣和鐵路的連接，因此商家無需這樣做。 所以，這正是我們的策略，彼得。

彼得： 那麼你是否建議商家，好吧，這些是五種最流行的付款方式，你不應該這樣做，你知道，美國運通卡或其他什麼方式，你應該從這五種中進行選擇。 

拉爾夫： （笑）是的，例如，你不想在德國做美國運通，對不起美國運通，但我們做，我們看看，我的意思是，如果是B2B 到B2C，那就不同了，它的價值是不同的。這張票，你知道，它有多大，它是一張 3,000 美元的合法鈔票還是一頂 30 美元的帽子？ 因此，這推動了支付類型的普及。 我們實際上做了諮詢，這就是為什麼我們需要與更大一點的企業合作，對吧，在網站上弄清楚這一點有點困難。 

有很多人會去 PayPal 或 Stripe 之類的小公司，甚至是美國的 ISO，他們最終會建立付款方式，可以這麼說，效率低下。 我不想說它是錯誤的，因為在處理時不存在錯誤付款的情況，但它可以更加高效，這就是我們正在努力做的就是幫助這些商家提高效率並降低成本和付款成功獲得批准。

彼得： 是的是的。 那麼，你提到了 Stripe，顯然他們是金融科技領域的巨頭，我也在考慮 Adyen，他們提供，我不知道你到底是如何讓自己脫穎而出的。 也許您可以談談這一點，並告訴我們 BlueSnap 、Adyen 和 Stripe 之間有什麼區別？

拉爾夫： 在過去的十年或十二年裡，這兩個人都建立了非常成功的知名品牌，他們與我們的觀點截然不同。 因此，在Stripe 上，您知道，數百萬商家顯然在Stripe 上進行處理，因此他們很難單獨與他們協商並幫助他們開發更高效的支付方式，因此當我們與Stripe 客戶合作時，我們往往會發現我們可以幫助他們提高折扣率，我們可以幫助他們降低成本，我們可以幫助他們提高外匯效率。 

我們的技術可以選擇插入不同的欺詐引擎或退款引擎或其他東西，因此您不必使用他們的堆棧，我認為這些客戶喜歡模塊化方法。 所以，簡而言之，隨著商家的規模比 Stripe 更大（聽不清），有很多機會可以幫助商家，因此，很難在他們的模式中支持數百萬商家，對吧？ 他們往往是的，他們對一些大客戶有一些很棒的新聞稿，但他們的大多數客戶都很小。 隨著他們的成長，我們傾向於說，你從 Stripe 畢業，這是我們在 BlueSnap 使用的一個小短語。

彼得： Adyen 呢，我認為他們說的是同樣的話，對嗎？

拉爾夫： 是的，他們確實這麼做了。 因此，Adyen 在構建多銀行網絡方面也做出了出色的工作，但有幾件事。 我認為Adyen 為自己建立了一個專有的銀行網絡而感到非常自豪，我認為當你深入研究細節時，有時這些卡的發行人，巴克萊銀行和德意志銀行，以及我們像富國銀行和大通銀行這樣真正技術性的銀行，他們可能不會Adyen 銀行的成功率與我們使用的銀行一樣高，因此我們傾向於在授權率方面做得更好一些。 

其次，你知道，Adyen 建立了很高的聲譽，我認為任何擁有良好聲譽的人，往往會產生更高的成本，所以我們發現我們實際上可以提供比其他公司更低成本的服務。他們今天在做。 

第三，我們並不真的要求人們使用整個堆棧，Adyen 確實傾向於表示你必須使用他們的整個堆棧，而人們喜歡挑選他們進入市場的地方。 我認為第四件事是Adyen 在B2C 專業零售領域建立了相當好的聲譽，你可能已經看到了很多這樣的情況，他們的客戶也在這樣做，而且我們在製造業中看到了更多的B2B 。 因此，由於我剛才提到的三個原因以及在 B2B 領域，我們在對抗 Adyen 時取得了巨大的成功。

彼得： 對了，懂你了，懂你了，好吧。 所以，我想談談數字錢包，你知道，Apple Pay 和 Google Pay 是主要的錢包，顯然不同國家還有其他錢包，感覺像是在加速發展，特別是在歐洲，甚至現在在美國，您對這些數字錢包有何看法？ 顯然，你知道，這最終實際上是一次卡交易，所以我相信你處理得很好，但我很想听聽你作為長期關注支付領域的人的觀點，是蘋果還是谷歌即將主導支付領域？

拉爾夫： 我認為他們正在從中獲利。 我不知道統治是什麼，我認為他們已經從中獲益匪淺。 讓我們面對現實吧，Apple 做了一件令人難以置信的工作，而Android 也隨之而來，教育人們使用Apple Pay 是多麼容易，並讓商家和發卡機構接受Apple Pay，對，我的意思是，他們必須努力克服這一巨大挑戰在網站上展示真正的蘋果標誌，或者讓人們這樣做，他們在這方面做得非常出色。 因此，使用它要容易得多，而且你是對的，它可以實現卡交易，所以我確實認為他們做得很好，並且將繼續做得很好。 我認為我們看到的最大挑戰是商家認為他們必須為 Apple Pay 支付額外費用，當他們發現自己沒有這樣做時，你知道很多人沒有意識到發卡機構實際上支付了 Apple Pay，然後他們他們更願意在他們的網站上推出這種支付方式，非常成功，而且這種情況將會繼續下去。 

我們支持世界各地大約50 或60 個不同的錢包，所以即使人們已經做了一個，正如你所知，還有其他的錢包即將推出，而且這些其他特定國家/地區的錢包非常相似，我認為人們會對支付類型和錢包感到困惑，但從購物者的角度來看，只要徽標存在就沒關係，他們會點擊並結賬。

彼得： 是的是的。

拉爾夫： 我非常相信錢包，我認為這讓購物者的生活變得更加輕鬆。

彼得： 正確的。 那麼，我來自澳大利亞，幾十年來，賬戶到賬戶支付一直是一件大事，實際上我們在美國還沒有完全實現這一點，但是，你知道，歐洲還有賬戶到賬戶付款，這是你們自己處理的事情嗎？

拉爾夫： 因此，我們提供賬戶到賬戶付款，我們在澳大利亞和加拿大提供服務，就像您所熟悉的那樣，所以就在那裡。 我認為它沒有起飛有幾個原因。 第一，我們不像其他國家那樣實時，處理速度更快，當日結算也更多，但我們正在通過當日 ACH 實現這一目標，我們談論的是 FedNow ，但與澳大利亞或加拿大等較小的國家相比，我們落後了，需要大量資金來轉移和改變，無意冒犯，所以我認為這是原因之一。 

第二個原因是人們不理解它，對吧，他們不明白什麼是有效的，人們有點擔心，我想我的銀行賬戶裡有誰？ 因此購物者會感到擔心，因此它並沒有推動那麼多的採用。 但我們看到大型 B2B 賬戶得到了廣泛採用，我們在澳大利亞有幾家真正的大客戶公司，他們已經開始為美國客戶提供採用，所以我認為我們會看到更多采用，我們”我們將會看到它變得更大、更好、更快，並且你會開始看到更多。 我認為最後一件事是，作為美國人，我們熱愛我們的獎勵計劃。

彼得： （笑）沒錯。

拉爾夫： 我的意思是，天哪，如果沒有我的曼聯卡我該怎麼辦，對吧？

彼得： 我也是。 （笑）

拉爾夫： 對的（笑）。 你在丹佛，你必須在！

彼得： 是的。

拉爾夫： 也許你可以做西南航空，但這確實讓我們都感到興奮，這是一種文化，就像德國人不喜歡負債一樣，我們有點喜歡我們的獎勵計劃。 因此，我們很難擺脫對獎勵計劃的小癮。 所以，這些就是我所說的，對它的評論，彼得。

彼得： 對了，好吧。 其他一些支付方式、替代支付方式呢，就像你提到的 FedNow 一樣，它實際上還沒有發生，但很快就會發生，希望今年試點能夠進行，但我們已經有了 RTP，這已經清算所已經存在了好幾年了，基於區塊鏈的支付系統即將推出。 您是否計劃支持所有這些新的軌道，您如何決定支持哪些內容，不支持哪些內容？

拉爾夫： 我們不會全部支持，但我們會支持，如你所知，我們今天提到了數百種支付類型，我們將進行實時結算，這是一種更容易、更廣泛接受的支付類型，就像在歐洲，我們稱之為“開放銀行”。 我們已經將加密貨幣放在那裡，我們已經與一個名為BitPay 的合作夥伴合作，這是一個錢包，可以訪問數十個不同的網絡，您可以使用加密網絡進行支付，所以我們只是沒有看到大規模採用這個東西。 我們看到了一些，但我們還沒有看到大規模的採用，我認為這確實是，你知道，這需要一點點觀察市場，但也讓你的客戶把你拖入其中並說，我們真的看到對此的需求，所以這有點像一件令人不安的事情，你必須平衡。

彼得： 你提到了加密貨幣，你知道，加密支付，我知道在我們開展業務的拉丁美洲，我們舉辦了一個專注於該市場的金融科技會議，其中很多人都在使用加密貨幣、穩定幣進行跨境支付等事物。 那麼，加密貨幣作為一種支付類型在這個國家或發達國家還沒有真正流行起來，當一些地區真正關注它而另一些地區不關注它時，你如何管理它呢？

拉爾夫： 首先，我們將付款放在那裡，讓客戶決定，對吧，商家決定，有些會成功，有些則不會，如你所知。 我是穩定幣的忠實粉絲，你正在走向未來，原因是如果你看看創新在哪裡發生？ 因此，這實際上是圍繞效率或讓事情變得更快而發生的，所以如果你看看支付，這是尚未解決的問題之一，它確實是外匯。 

外匯仍然相當昂貴，你知道，你要支付 1,2,3%、1%、3%，拉丁美洲的一些國家的通貨膨脹率每月 XNUMX% 到 XNUMX%，所以我認為穩定幣是一種很棒的新產品將有助於降低全球外匯成本，我想你會看到很多。 所以，我認為我們正在從比特幣、加密世界轉向穩定幣世界，這會提高效率，我認為這只是一個偉大的自然進步。 所以，我非常看好穩定幣，我認為這將是我們在這十年裡會聽到更多的事情。

彼得： 對對對，當然可以。 我想談談嵌入式金融，嵌入式支付，特別是因為你在節目開始時談到了它，我現在想深入探討一下，比如你如何啟用它，這是否像白標類型產品一樣，只是描述一下你在那裡做什麼。

拉爾夫： 如果你想到這裡的核心使命，我們正在幫助商家更有效地接受付款，因此我們直接出售它們，然後很難進入細分市場，例如法律、教育、營地，對吧，它們要么是ISO，要么是其他地方比如 Stripe、PayPal 和所有這些垂直行業。 所以，我們說，天哪，如果我們可以與專門銷售垂直行業的平台合作，那麼我們可以允許他們要么貼上白標，要么不貼上付款，讓我們稱之為嵌入式，我們將其嵌入到他們的軟件中。 因此，當您購買某人的教育、營地或慈善平台時，您會收到其中的付款，您會註冊為付款，並且看起來該平台正在銷售付款。 我們認為這是一個全壘打，我們認為這是未來七到十年內真正會發生的趨勢，所以我們在過去幾年開始了這一點。 

棘手的部分是支持47 個國家/地區，您可以在15 分鐘內在白標環境中加入來自所有這些不同國家/地區的人員，我們已經成功推出了大量平台，他們在垂直市場銷售方面取得了巨大成功，我們正在贏得大量市場份額，因此我們非常關注這一點。 因此，我們將其稱為嵌入式支付，因為支付嵌入在平台中，並且平台出售支付。 我對集成支付進行了很大的區分，但你仍然有很多選擇，而且實際上，商家可以自行決定支付公司是什麼。 

很多時候，他們會受到這樣或那樣的指導，但他們必須決定要做什麼，而不是平台出現並說，給你，這與 Shopify 對 Shopify Payments 所做的非常相似。 他們說，這是付款方式，如果你願意，你可以有選擇，但這是你應該使用的，我認為許多平台都會確定這種策略。

彼得： 那麼，我想，你確實喜歡與該平台分享收入，所以這有點……顯然，可能是利潤率較低的產品，對吧，但銷量較高？

拉爾夫： 確切地。 我什至不確定這是否真的是收入較低、利潤率較低的產品，因為我們不銷售它，我們不營銷它，我們也不支持他們。 平台對此負責，對吧，所以我們實際上是在向平台上的支付人員提供所謂的 PayFac 即服務，我們為他們提供與 PayFac 相同的經濟效益。 因此，我們可以對此進行購買率，或者我們可以進行收益分享，或者我們可以兩者都做。 因此，這實際上取決於該平台想要如何做到這一點，如果該平台在多個國家/地區銷售，就像我們談到的那樣，就像我們在節目前面部分中的理想客戶檔案一樣，那麼它確實會增加我們的價值主張，因為能做一個國家的人有很多，能做全球40多個國家的人最多也只有極少數。

彼得： 對了，明白了。 所以，我想去，你一直提到PayFac，支付服務商，我只是想深入探討一下。 PayFac 提供的功能是什麼？

拉爾夫： 再說一遍，如您所知，PayFac 和PSP，這些都是不同的術語，而美國運通的Aggregator，它們是卡品牌給出的不同術語，他們之前命名過這些東西，也許不是最好的名稱，但如果您真的想到的話核心，什麼是Payfac，支付服務商？ 我們 BlueSnap 是一家註冊支付服務商，這是 Visa 術語，之所以註冊，是因為我們被允許接受和付款，所以我們正在為支付提供便利，正如它所說的那樣，對吧。 

因此，從商家的角度來看，我會說我們在內部是銀行，對吧，因為我們接受資金，取出資金，然後將其支付出去，並且您需要在許多國家/地區獲得許可和註冊，例如在歐洲或英國、新加坡和印度或以色列。 我認為我們必須在美國和加拿大註冊，我認為這種情況正在改變。 隨著時間的推移，我認為我們最終會看到更多的監管，但這就是事實，這意味著我們有權代表銀行為商家轉移資金、接受和轉移資金。

彼得： 對對對，說得有道理。 那麼，我想深入了解一下您正在做的工作，您是 ETA 的董事會成員，如果能了解一些您在那裡所做的事情的背景知識，也許只是談談關於組織本身的一些信息。

拉爾夫： 是的。 ETA 是我四五年前參與的組織之一，它主要關注的是，它確實擴展了教育人們的付款方式，正確的付款方式，他們做得非常出色那裡有關於政府關係以及教育和培訓的項目。 我認為它在行業中有點恥辱，因為我們稱之為 ISO 展會，所以是一個獨立銷售組織展會，它實際上正在轉向而不是更廣泛的支付教育展會，並且它正在加拿大或歐洲開展業務現在。 但實際上，它現在正在轉向幫助平台，因為如果你想一想，如果這是真的，彼得，我們每天都使用大約 350,000 個平台，其中大約不到 10% 今天在銷售支付，我不認為我們不知道這個數字會變成多少，但我們的數據顯示80% 的人希望出售支付服務。 

另外 70% 的人如何獲得支付方面的經驗和培訓？ 確實沒有什麼好去處，所以 ETA 出現了，並將其視為這組平台的真正培訓、教育和支持機構。 這不僅是一項出色的服務，而且是一個實際的組織，我們的行業急需它，我的意思是，人們在一個國家/地區的支付變得非常非常複雜，當你開始跨境時，知識的退化會下降很多。

彼得： 對對對，有道理，很有趣。 所以，也許我們會以您對未來的看法結束，如果您能窺視一下您的水晶球，我的意思是，您已經談到了嵌入式支付，如果您看看五年後的支付行業我們想，嵌入式支付是否已成為主流？錢包現在是否佔據主導地位？ 你覺得它會是什麼樣子？

拉爾夫: 嗯，我認為有一些事情正在發生。 我認為世界絕對是全球化的。 全球交易量瘋狂增長。 如果您不知道如何在全球範圍內進行銷售，我認為您會錯過機會或在全球範圍內支持客戶。 我認為其次，不幸的是，我們談論了這一點，但我只想提一點，欺詐行為大幅增加，我認為在大流行期間增加了 80% 以上，這是我們必須關注的。 

我認為第三件事是這些平台將提供銀行服務，那麼我們將如何稱呼它們，嵌入式金融，嵌入式銀行，也許是嵌入式支付，這是什麼意思？ 嗯，他們現在已經在這樣做了，現在購買，稍後付款，他們提供稅務服務，他們正在做合規工作，對吧，有些人已經開始關注像 Kabbage 這樣提供貸款的公司，很多嵌入貸款，但這些平台將為客戶提供銀行服務，這是有道理的。 當您註冊該平台時，您所做的工作與開設銀行賬戶時幾乎完全相同，所以如果這些人受到監管且負責任，為什麼不讓他們也參與呢？ 我認為這是一個大趨勢。 

然後，我們最後談到的是錢包、穩定幣，這些支付方式將更加占主導地位，它們將被更多地使用，我不知道確切的數字，但在 Apple Pay 和 Google Pay 上的使用五年前可以忽略不計，但現在卻意義重大。 我認為你會在這裡看到與加密貨幣和替代支付相關的相同趨勢，正如你所提到的，彼得，所以你確實觸及了很多我們認為將成為支付和移動的未來的事情通過你在播客上提出的問題來賺錢。 我就是這樣總結的。

彼得： 好的。 嗯，謝謝你，Ralph，很高興能在那裡發揮你的聰明才智，了解有關支付行業和 BlueSnap 的更多信息。 我很感謝你今天來參加這個節目。

拉爾夫： 謝謝你，謝謝你有我。

彼得： 如果你喜歡這個節目，請繼續在你選擇的播客平台上給它一個評論，一定要告訴你的朋友和同事。

無論如何，在那張紙條上，我會簽字。 我非常感謝你的聆聽，下次我會抓住你的。 再見。

（音樂）

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