忠誠度 2.0 的加值服務如何幫助抵消交換收入收縮

Visa、萬事達卡和美國商家之間達成和解，降低費率並保證至少五年內不加息，這可能會導致發卡機構和銀行的交換收入收縮。費用降低後會發生什麼
生效嗎？

交換費收入的減少可能最終會威脅到支撐忠誠度獎勵的收入模式。那就是哪裡
忠誠度2.0，它描述了一種新的、擴展的傳統忠誠度計劃功能方法，可以為金融機構和發行人帶來替代收入來源，以抵消
預期收入損失。

商家支付的「刷卡費」限額

26，2024，
宣布了一項具有里程碑意義的和解，其中 Visa 和 Mastercard 同意降低向商家收取的在其網路上處理交易的交換費率（又稱「刷卡費」），並將這些費率上限限製到 2030 年。

和解是商家提起集體訴訟的結果，指控他們為接受 Visa 和 Mastercard 信用卡支付了過高的費用，並且 Visa 和 Mastercard 及其成員銀行的行為違反了反壟斷法。

儘管和解協議尚未獲得美國紐約東區地方法院的批准，但預計到 30 年將幫助商家實現近 2030 億美元的刷卡費用節省。另一方面，刷卡費用也將減少 30 億美元。
Visa 和 Mastercard 的手續費收入。

據一家機構稱，許多小商戶已經在嘗試降低信用卡費用。

今日美國文章。 Strawecker Group 的一項調查顯示，23 年有 2022% 的小型企業向使用信用卡的客戶收取附加費（或向現金客戶提供折扣）。調查顯示，更多企業可能會
效法。

威脅性獎勵

一個主要擔憂是，限制交換費可能會嚴重抑制金融機構和發卡機構在信用卡交易中獲得的收入，並且還會使信用卡現金返還獎勵計劃（通常由交換費資助）變得更加困難
保持。

2022年聯準會
研究據透露，發行人每購買一美元的卡，就會獲得約 1.3 美分的交易費（包括交換費）。聯準會發現，每購買一美元卡，與獎勵計劃相關的費用為 1.5 美分。

1.0 年《多德弗蘭克法案》的杜賓修正案（杜賓2010）降低了借記卡刷卡費用，其支持者也提出了同樣的論點，即商家可以透過降低費用節省下來的費用——許多人承諾，刷卡費用的降低將導致借記卡刷卡費用的降低。
消費者價格。商家是否會將節省的刷卡費用轉嫁給消費者還有待觀察。

確實，根據
Y家得寶在 2011 年的財報電話會議上承認，他們並沒有將這些節省的費用轉嫁給客戶，而是透過保留借記交換費節省下來的淨利潤實際上增加了 35 萬美元。並且，2015 年里士滿聯邦儲備銀行

簡要預計在最初的杜賓法規生效後，超過 21% 的商家提高了價格。

為什麼忠誠度 2.0 可以提供幫助

金融機構和零售商需要忠誠度2.0 功能等增值服務，以激發消費者使用率的提高並推動增量系統經濟效益，尤其是在支付基礎設施不斷發展以包括即將推出的結算驅動的交換費的情況下
規則。

什麼是忠誠度2.0？根據
BCG忠誠度 2.0 功能可以幫助金融機構和發行機構增加新的收入來源，從而激發獎勵計劃的活力，而這些收入來源通常由第三方（例如線上零售商和旅遊供應商）提供資金。

這些新功能還可以透過增加價值並將客戶關係擴展到典型的銀行「介面」之外來加深消費者的忠誠度。

忠誠度 2.0 中加值服務的一些最佳範例包括：

將旅遊購買體驗與消費者優惠結合的旅遊平台（參見
大通旅遊 – 大通銀行從透過此入口網站推動的銷售中賺取佣金，消費者透過大通品牌體驗獲得更好的旅遊優惠）
嵌入數位購物體驗中的基於瀏覽器和應用程式的優惠（請參閱 RBC 的
ShopPlus 瀏覽器擴充功能和花旗的
花旗商店擴展）- 銀行從消費者購買中賺取佣金，而他們的客戶透過這些品牌擴充賺取現金回饋獎勵）

最終的忠誠度 2.0 計劃由增值服務組成，為消費者、商家和金融機構帶來利益。消費者以獎勵的形式在購買時獲得節省，商家產生額外的銷售額，而金融機構則獲得收益
由商家從其向商家帶來的銷售中資助的增量收入。

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