什麼是機器人顧問？

機器人顧問是由人工智慧驅動的虛擬財務顧問（AI）採用了 算法 提供自動選擇的財務諮詢服務。 機器人顧問通常由 Charles Schwab、Fidelity Investments 和 E-Trade 等經紀公司提供，是一種 專業系統 針對金融服務進行了最佳化，特別是投資和投資組合管理建議。

機器人顧問是軟體機器人的一個例子，而不是實體機器人 機器人。 然而，支援機器人顧問的軟體的功能與驅動機器人的人工智慧類似。 投資者透過智慧型手機應用程式或網路與機器人顧問溝通。

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機器人顧問如何運作？

有超過 200 種不同的機器人顧問服務可供選擇。 大多數人遵循以下基本工作結構：

1. 當新客戶註冊機器人顧問服務時，他們必須填寫一份包含人口統計和認知問題的簡短問卷。 通常的問題包括客戶的年齡、性別、收入、投資目標、負債、流動資產和風險承受程度。 這些數據點用於投資組合中的資產配置，並預測一個人如何應對股市的漲跌。
2. 機器人顧問使用演算法和複雜的軟體來處理這些回應，並創建多元化的交易所交易基金或指數基金投資組合。 通常，由金融或投資專業人士選擇投資選項。
3. 一旦資金投入，軟體就會自動重新平衡投資組合，以確保其保持接近目標分配。
4. 一些機器人顧問提供即時諮詢或與有執照的人類財務規劃師聯繫，他們可以幫助確定目標的優先順序並提出實現這些目標的建議。 用戶可以連接到他們的投資帳戶來監控進度、做出改變或繼續追求他們的目標。

機器人顧問可以為客戶賺錢

智能投顧軟體可以根據客戶所需的餘額選擇股票進行投資組合，並提供有限的財務建議。 與其他專家系統類似，機器人顧問 使用人工智慧技術 結合一個 知識庫 模擬具有特定領域專業知識的經驗豐富的人的判斷和行為。

金融機構可以透過使用 虛擬助手 處理相對簡單的請求並將更複雜的請求傳遞給人類顧問。 人類代理人經常使用機器人顧問來回應 更快地滿足客戶的要求.

鑑於財務顧問通常收入豐厚，該軟體的取得和維護成本相對較低。 金融業的許多人也將機器人顧問視為向大眾獲取投資建議的一種手段，並可節省相關成本。

人們也認為，機器人顧問可以提高金融知識，因為投資者可能會花更多時間來探索投資組合選擇，而不會感到做出決定的壓力，而在與人打交道時可能會發生這種情況。

機器人顧問的類型

根據技術能力水準、範圍或收入模式，機器人顧問可分為以下三類。

基於技術能力的機器人顧問

這些機器人顧問被歸類為簡化的 或全面。

簡化的機器人顧問使用傳統的分析來建立投資組合。 潛在投資者需要填寫一份簡短的問卷來評估他們的風險偏好。 在評估此資訊時，會考慮投資者建立投資組合的目標。

全面的機器人顧問使用 人工智慧和數據 除了典型的風險概況問卷之外，還可以更深入地了解投資者概況和預測行為。 這些數據讓機器人顧問了解用戶當前的淨資產、承諾、支出模式以及在各種設定和情況下的行為，而人工智慧則了解用戶以及針對其個人資料的最佳投資。

例如，INDmoney, 這是一個全端個人理財 平台、用途 機器學習 立即為客戶提供高度客製化的即時建議。

基於收入流的機器人顧問

雖然有些機器人顧問從產品製造商收取佣金，但其他機器人顧問卻向投資者收取諮詢費。 前者會帶來利益衝突，因為其定價可能會影響其推薦。 但後者不存在任何此類衝突，因為它的收入不依賴製造商。 因此，投資者是其唯一的忠誠對象。 諮詢費用可能在 10 到 50 個基點之間（利率和其他財務方面的標準衡量標準），而顧問通常收取 100 個基點的佣金。

基於範圍的機器人顧問

根據其功能範圍，基於範圍的機器人顧問可以透過多種方式進行分類。 雖然一些機器人顧問可能只提供有關共同基金的建議，但大多數機器人顧問可以為投資者提供廣泛的金融產品和資產的指導。

機器人顧問的優點和局限性

機器人顧問為所有人（而不僅僅是富人）提供了審慎的財務規劃和投資管理。 以下是機器人顧問的一些優點和限制：

機器人顧問的優勢

• 低成本。 機器人顧問是傳統財務顧問的廉價替代品。 透過消除或限制人工參與的需要，線上平台可以以較低的諮詢費提供相同的服務。 機器人顧問通常收取較低的投資組合管理費並提供一系列服務。
• 無障礙。 與人類顧問相比，機器人顧問通常更容易獲得，因為它們提供了一個全年全天候可用的平台。 投資者可以使用網路連線隨時隨​​地存取機器人顧問。
• 不需要財務專業知識。 機器人顧問是投資初學者的絕佳選擇。 即使沒有做出明智決策所需的財務專業知識，一個人也可以快速開始投資。
• 節省時間。 對於那些沒有時間進行投資管理並希望將投資組合置於自動駕駛狀態的人來說，機器人顧問是一個不錯的選擇。 一旦設定了機器人顧問帳戶和自動存款，投資者幾乎不需要互動。
• 綜合服務。 機器人顧問提供廣泛的服務，處理財務規劃的各個方面。 這些服務包括退休帳戶、稅務策略計劃和投資組合再平衡。 機器人顧問可以管理投資組合，確保投資者按計劃實現其財務目標並降低任何負債——所有這些都透過一個平台進行。
• 所需資本較少。 使用機器人顧問時，開始投資的成本要低得多。 最低資產的典型基準在 3,000 美元到 5,000 美元之間。 Betterment 是一家頗受歡迎的機器人顧問，其基本產品免除了開設帳戶所需的最低金額。
• 高效的。 在機器人顧問出現之前，如果有人想要執行交易，他們會打電話或與財務顧問會面，解釋他們的需求，然後等待顧問執行他們的交易。 所有這一切現在只需按幾個按鈕即可完成。

機器人顧問的局限性

• 非特定投資選擇。 如果一個人有具體的想法，他們就無法告訴機器人顧問購買他們想要投資的特定股票。它可能不會提供具體信息，而是提供廣泛的可能性或詢問潛在投資者是否想冒險還是保守。 因此，機器人顧問對於那些想要自己做出財務決策的人來說可能並不理想。
• 不足以滿足複雜的財務需求。 對於擁有小型帳戶且沒有任何投資知識的人來說，機器人顧問是一個很好的起點。 然而，尋求遺產規劃、稅務管理、信託基金管理或退休規劃等更先進服務的人們可能會發現機器人顧問不足以滿足他們的財務需求。
• 與人類顧問的聯繫有限。 有些機器人顧問只為技術和帳戶相關問題提供人力支持，沒有人來解決個人投資的詢問。 其他人則使用混合方法來諮詢投資顧問。 然而，在大多數情況下，使用者可能需要維持最低帳戶餘額或支付更高的管理成本，即使如此，也可能無法找到專門的顧問。
• 金融資產的不完整視圖。 機器人顧問可以根據其擁有的資訊推薦和管理帳戶，但它無法全面了解客戶的各種資產和投資。 雖然某些系統允許使用者連接他們的所有財務帳戶，但他們可能仍然無法像了解其財務狀況複雜性的財務顧問那樣獲得同等數量的個人化指導。
• 缺乏同情的。 由於人際互動和現有技術能力有限，機器人顧問因缺乏複雜性和同理心而受到批評。

機器人顧問的法規

機器人顧問的法律地位與人類顧問相同。 他們需要在美國證券交易委員會註冊，並受到與傳統經紀交易商相同的證券規則和法律的約束。

大多數機器人顧問也是金融業監理局 (FINRA) 的成員。 任何人都可以使用 BrokerCheck，這是 FINRA 向投資者提供的免費工具，幫助他們像研究人類顧問一樣研究機器人顧問。

聯邦存款保險公司不對機器人顧問管理的資產提供保險，因為它們是證券投資而不是銀行存款。 但是，這並不自動意味著客戶端不受保護。 例如，證券投資者保護公司為美國知名機器人顧問Wealthfront提供保險

機器人顧問服務

機器人顧問提供以下金融服務：

• 投資組合管理。
• 投資組合的自動再平衡。
• 投資績效追蹤。
• 財務規劃工具，例如退休計算器。
• 應稅帳戶的稅收損失收穫和其他稅收策略產品。
• 目標設定和追蹤。
• 個性化的投資建議。
• 對社會負責的投資策略，例如採用環境、社會和治理投資原則。
• 獲得人力財務顧問的支持與指導。

大多數信譽良好的機器人顧問都提供有競爭力的成本、多元化的投資組合、一系列的帳戶設定和便利的客戶服務。 然而，機器人諮詢市場不斷發展，最好研究和比較不同的供應商，以找到最適合投資者需求和偏好的提供者。

目前，機器人諮詢服務提供者包括：

• 查爾斯·施瓦布。 嘉信理財提供嘉信智慧投資組合，它提供了一個用戶友好的平台。 該服務提供自動化投資策略，可根據使用者目標建立、監控和自動重新平衡多元化投資組合。 在該平台開設帳戶至少需要 5,000 美元。
• 電子貿易。 E-Trade 提供一系列投資選擇，例如股票、債券、共同基金和交易所交易基金 (ETF)。 這使投資者可以自由地混合投資組合併選擇適合其個人需求和品味的資產。 E-Trade 也提供即時客戶支援。
• 保真。 Fidelity 提供了一款名為 Fidelity Go 的混合機器人顧問，將數位投資服務與人力財務規劃和指導融為一體。 這種方法可以讓投資者享受自動化功能和來自真正顧問的個人化財務指導。 如果投資組合餘額低於 25,000 美元，富達不收取任何費用。
• SoFi。 SoFi Invest 是初學者和被動投資者的理想選擇。 它提供低廉的費用和帳戶最低限額。 本服務提供不同的投資選擇，包括 cryptocurrency 到零碎股份到保證金交易。 雖然 SoFi 是機器人顧問，但它還免費提供人類財務顧問。
• 先鋒。 對於所有類型的投資者來說，這是一個低成本的選擇，並提供廉價的 ETF 和指數產品。 Vanguard 提供兩種機器人顧問選項：Vanguard Digital Advisor（完全自動化的平台）和 Personal Advisor（將自動化投資組合與人工顧問結合的混合服務）。
• 財富前沿。 Wealthfront 使用簡短的問卷創建了低成本指數基金的個人化投資組合。 它允許投資者根據特定興趣以及稅收損失收穫定制投資組合，這對於納稅帳戶中的大型投資組合是有利的。 此外，Wealthfront 還提供專門的產品專家團隊，他們已在 FINRA 註冊，並擁有從註冊財務規劃師到註冊會計師等財務職稱。

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