消费者驱动的银行业| 17 年 2024 月 XNUMX 日
图片：Freepik2024 年预算公布了加拿大消费者驱动型银行框架的后续步骤，但缺乏明确的启动日期
2024年联邦预算公布 加拿大消费者驱动的银行框架 朝着实施“加拿大开放银行制度制定，高度重视安全和消费者权利。尽管该框架缺乏明确的发布日期，但这为其实际部署增添了不确定性。这 缺乏明确性引发了对能力的质疑 跟上全球数字金融举措，旨在为加拿大消费者和企业及时带来好处。
请参见： 加拿大开放银行框架 2024 年预览
重要公告
加拿大发布的重要公告 2024 年消费者驱动的银行框架 联邦预算文件概述了旨在建立和指导加拿大开放银行实施的几个重要要素：
- 立法时间表 –> 政府计划推出两项关键立法，一项于 2024 年春季，另一项于 XNUMX 年秋季，为开放银行业务奠定监管和运营基础。
- 加拿大金融消费者机构 (FCAC) 监督 –> FCAC 已被指定为监督开放银行框架的主要监管机构。这包括加强职责以及设立新的开放银行副专员来提供管理监督。
- 资金分配 –> 该框架包括用于与开放银行相关的准备和监督工作的具体预算拨款：
- 向 FCAC 捐赠 1 万美元 帮助为开放银行业准备监管环境。
- 4.1-2026 年之前为 2027 万美元 正在分配给 财政部（本身）负责开放银行政策工作。这笔资金旨在支持开放银行生态系统管理政策的制定和完善。
请参见： 开放银行：彻底改变金融数据共享
- A 正式审查 消费者驱动型银行框架的制定已定 首次实施后三年，不早于 2027 年。此次审查将评估框架的有效性，并根据运营经验以及新兴技术和市场发展做出必要的调整。
- 引入一个 结构化的认证流程 适用于希望参与开放银行业务的金融机构和金融科技公司。此流程旨在确保所有实体符合严格的安全和运营标准。
- 承诺 制定统一的数据共享技术标准 整个金融部门，以确保银行和第三方提供商之间消费者数据交换的兼容性、安全性和效率。
- 该框架强调了以下内容的重要性： 强有力的消费者保护措施，包括明确的同意机制、隐私保护和数据可移植权。这些措施旨在 赋予消费者权力 同时确保他们的财务数据得到安全和负责任的处理。
这些公告共同概述了加拿大政府实施安全且以消费者为中心的开放银行系统的战略方法，该系统符合国际最佳实践并满足加拿大消费者和金融服务市场的特定需求。
现在有几个问题和疑虑
- 实施和监督时间表 –>“政府将在三年后审查加拿大消费者驱动的银行框架”。我们的解释是三年内实施，三年后进行实施后审查。因此，从技术上讲，审查不会早于 3 年进行，并且有 “没有保证或具体的发布日期” 鉴于以往的记录，这是令人担忧的，并且可以解释为 “出口坡道向前迈出一小步'。即使在 2027 年进行，加拿大也会落后英国 XNUMX 年、澳大利亚 XNUMX 年、美国 XNUMX 年。对于小型企业来说不太好。
- 该框架包括一个 正式认证流程 对于希望参与的实体。这对于确保只有合格的实体才能处理敏感的财务数据至关重要。但是，那 这一过程的严格性和复杂性可能会限制参与者的数量和多样性，尤其是规模较小的金融科技公司，它们可能没有资源来满足严格的要求。与其他国家更灵活的系统相比，这可能会抑制创新。
请参见： 开放银行洞察：解读加拿大的金融未来
- 扩大加拿大金融消费者机构 (FCAC) 的职责 将消费者驱动的银行业务纳入监管，增加了一层额外的监管审查。虽然这 加强了消费者保护，但考虑到范围和要求，它也引入了更多的官僚主义和复杂性，这可能会减慢该行业内创新和适应的步伐，特别是与监管不太严格的地区相比。
- 该框架赋予了重要权力 财政部长，包括出于国家安全相关原因拒绝、暂停或撤销对框架的访问权限。这不是一个坏主意，但这种广泛的权力可以被视为引入一定程度的政治影响力或自由裁量权，而这在其他司法管辖区可能并不那么明显。这可能会引起人们对这些权力行使方式的透明度和公平性的担忧。
- 决定使用 数据共享的单一技术标准 旨在促进安全性和互操作性。然而，这种方法也可以被视为限制性的，可能限制框架适应新技术或与可能使用不同标准的系统集成的能力。这 与其他国家更灵活的方法形成鲜明对比 这可能允许多种标准或更适应性的技术框架。
- 在下面 PSD2（支付服务指令 2），欧盟不强制要求单一数据共享标准 所有成员国。相反，它设定了监管框架并允许制定不同的技术标准。这导致了各种 API（应用程序编程接口）标准的出现，例如 Berlin Group 的 NextGenPSD2 框架、STET 以及非洲大陆不同银行集团使用的其他货币。
- US 政府尚未制定正式的开放银行监管框架，但正在努力： 美国的开放银行监管引起共鸣。相反，数据共享标准很大程度上是由市场力量以及各个银行和金融科技公司之间的协议驱动的。这导致了 数据共享标准和协议的多样性，包括金融数据聚合商和金融科技公司在诸如 金融数据交换 (FDX) 和更早的开放金融交易所 (OFX)。
- 虽然 英国最初实施单一标准 对于竞争与市场管理局 (CMA) 命令下的开放银行来说，它已经看到了更广泛的数据共享举措，这些举措并不严格限于开放银行 API。这些包括 在开放金融等框架下更广泛的金融数据共享，它考虑了银行以外更广泛的金融产品和服务。
- 虽然 澳大利亚的消费者数据权 (CDR) 从开放银行开始，有一个主要标准，它旨在扩展到其他部门（如能源和电信）并且 允许随着时间的推移制定和认可额外的标准 随着系统的发展以及新的部门被纳入 CDR 制度之下。
Outlook
最终，虽然加拿大消费者驱动的银行业框架为加强消费者保护和 简化财务数据共享其真正的成功将取决于其政策的执行速度和适应性。该框架的潜在风险和缓慢的实施可能会阻碍进展，使加拿大在金融创新方面落后于国际同行。展望未来，政策制定者至关重要的是完善和加快该框架的应用，确保其不仅符合全球标准，而且积极促进 竞争和创新的金融环境.
从 NCFA 加拿大题为“加拿大的开放银行之旅”的思想领导力系列中了解更多信息
专家访谈和见解侧重于建立加拿大制造的开放银行制度。该系列旨在帮助塑造一个系统，该系统将在未来几十年内显着改变加拿大金融服务的创建、分配和消费方式。
选择剧集
1. 开放银行的基础
15年2021月XNUMX日：专访开放银行创始人西蒙·雷德芬（德国）
插曲： 与 Simon Redfern 一起探索全球开放银行标准的起源和影响。了解这些框架如何推动金融服务的创新和透明度。 更多
2. 全球银行的视角
20 年 2021 月 XNUMX 日：采访 Carmela Gomez Castelao 和 Jose Luis Navarro Llorens，BBVA（西班牙）
插曲： 了解 BBVA 在其全球运营中实施开放式银行业务的战略方法，强调创新与客户安全之间的平衡。 更多
3. API生态系统
1 年 2021 月 XNUMX 日：采访 Ozone API（英国）Huw Davies
插曲： Huw Davies 解释了稳健的 API 标准对于培育安全且可互操作的开放银行生态系统的重要性。 更多
4. 以消费者为中心的金融解决方案
15 年 2022 月 XNUMX 日：采访 Søren Nielsen、Subaio（丹麦）
插曲： Søren Nielsen 分享了丹麦金融科技公司 Subaio 如何通过开放银行业务增强消费者权益，增强财务管理工具。 更多
5、金融科技融合与创新
22 年 2022 月 XNUMX 日：采访 Fintech Galaxy（阿联酋）Abe Karar
插曲： 探索开放银行与金融科技生态系统的融合，突出创新和新产品开发。 更多
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