到本十年末，亚洲预计将占全球消费增长的一半，带来 10 万亿美元的机遇。 预计一半的中上收入家庭位于亚洲，每两次消费交易中就有一次可能来自该地区。 消费市场正在发生变化，金融服务企业出现了新的增长途径。 虽然在千禧年时，亚洲人口的 2% 构成了消费阶层，但到 15 年， 占亚洲总人口的70% 可能属于消费阶层。 数字生态系统在亚洲如雨后春笋般涌现，高度集成的超级应用程序为一系列服务提供一站式服务。 尽管超级应用出现在中国，但印度、印度尼西亚、日本、韩国和越南等亚洲经济体现在也拥有领先的超级应用玩家。
虽然超级应用程序正在与越来越多的客户建立关系，但金融服务参与者正在与生态系统协调者建立合作伙伴关系。 嵌入式金融使他们能够加入新的数字生态系统，重新点燃从支付到保险和贷款等产品的业务。
银行正在利用此类平台在生态系统中变得更加活跃。 一个例子是印度领先的私营银行 ICICI 银行，该银行在 WhatsApp 上引入了嵌入式基本银行服务，并将规模扩大到 短短三个月内就拥有了 XNUMX 万用户 从发射开始。 有足够胃口的银行和保险公司也正在创建和精心策划自己的生态系统。 印度最大的国有银行印度国家银行 (SBI) 开发了 YONO（“You Only Need One”的缩写），这是一款包含 100 多个合作伙伴提供的应用程序及其自有产品的应用程序，极大地提高了客户参与度。
很少有人预料到这家银行业巨头会带头推出一款超级应用程序。 然而，仅仅三年的时间，YONO就取得了令人瞩目的成绩—— 37万注册、3 亿美元的贷款、80000 笔每日无卡交易以及 1.5 亿美元的住房和汽车贷款的潜在客户。 据称，其估值高于母公司当前的市值。 尽管还没有正式的估值，但这个数字是根据贷款账簿、银行交易、盈利能力和潜力得出的。 尽管贷款规模小得多，支付交易也少得多，但许多金融科技公司的估值却要高得多。
YONO 估值的关键要素之一是预先批准的个人贷款细分市场，该细分市场每天吸引着数以千计的潜在客户和申请。 其独特的销售主张是该银行拥有庞大的客户群，拥有储蓄和支出的历史数据，并根据这些数据提供预先批准的贷款。
从金额来看，向农业社区提供的农业贷款占 SBI 等大型银行贷款总额的 50%。 由于最后一英里的障碍，手动满足这一细分市场在运营上是一项艰巨的任务，因此数字化贷款过程势在必行。 其应用程序的 Yono Krishi 部分针对农民，使他们能够开设储蓄账户、获得农业贷款、实时检查大宗商品价格以及执行购买种子和农药等投入品的在线交易。 平均而言，大约 22,000 农业贷款 据报道，SBI 每天在全印度范围内以数字方式发放。 除了信贷产品外，农民还可以随时进入在线市场购买和租赁农业投入品和设备，并提供上门送货服务、定制农业咨询、投资、人寿和农作物保险产品、升级到科学农业实践等等。
不少专家认为YONO无法与新时代选手相提并论。 有人认为，金融科技公司瞄准的是服务不足的客户，并创造独特的价值主张。 金融科技客户是“信贷或保险新手”的微型企业家，例如茶摊老板或鞋匠。 贷款是根据现金流量批准的，贷款规模要小得多。 人们还认为，金融科技公司是由不断思考创新并使交易无缝化的企业家经营的。 到目前为止，YONO 的故事正在扭转这种传统观念。
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资料来源：https://dailyfintech.com/2021/10/21/largest-indian-bank-deftly-scales-its-embedded-platform/
